Теперь более подробно рассмотрим операции коммерческого банка касающиеся обслуживания физических лиц.
1.2. Направления обслуживания клиентов – физических лиц
Рассматривая различный спектр услуг предоставляемых  российскими банками необходимо отметить одно из основных направлений   - обслуживание физических лиц. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо опираясь на традиционные методы обслуживания разрабатывать перспективные направления в данной области. Далее рассмотрим такие направления обслуживания клиентов коммерческими банками как:
- депозитные операции;
- банковское кредитование;
- банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте;
- трастовые операции;
- организация платежного оборота пластиковых карт.
Депозитные операции банков. Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.[7]
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.[8]
Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.
По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:
* срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом);
* депозиты до востребования;
* сберегательные вклады населения.
Каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока, например:
* депозиты со сроком до 3 месяцев;
* депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
* депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
* депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
* депозиты со сроком свыше 12 месяцев и т. д.
Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могут быть:
* средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных форм собственности;
* средства на специальных счетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;
* собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;
* средства предприятий и организаций в расчетах; » средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;
* средства местных бюджетов и др.
Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
а) срочные, срочные с дополнительными взносами;
б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;
в) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).
Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
Корреспондентские счета — это депозиты до востребования банков-корреспондентов, т. е. банков, имеющих договорные отношения друг с другом.
Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком России.
Банковское кредитование. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.[9]
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики: в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятием, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения :суды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.
"HOME BANKING" - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.[10]
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластик карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
В последние годы в России коммерческие банки стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Автоматизированная система "Банк-Клиент" - одна из новейших разработок фирмы "Программ Банк". Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того, каждому банку - пользователю системы предоставляется возможность сформировать документы произвольного вида. Система "Клиент-Банк" позволяет:
• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями:
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
Система "Клиент-Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.
В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагает, что в результате нововведений производительность труда повысит, примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.
Трастовые операции. Принято считать, что траст - это система доверительного управления имуществом, ценными бумагами, предприятиями и фирмами.[11]
Во всех экономически развитых странах действуют и достаточно развиты трастовые услуги, оказываемые траст-отделами банков и трастовыми компаниями.
Притом исторически сложились две правовые модели трастовых операций, основывающихся на разных юридических категориях. Это англосаксонская и романо-германская. Между собой они значительно отличаются.
В англосаксонской системе права (к ней относятся США, Англия и др.), траст базируется на юридической категории "доверительная собственность".
С одной стороны, право собственности остается за учредителем траста или другим лицом-собственником, но, с другой - доверительный собственник наделяется теми же правами, что и "основной" собственник. Доверительное лицо является полноправным собственником имущества, т.е. имеет право отчуждать вверенное ему имущество без согласия кого-либо, наделять дополнительными правами и др. В то же время, наделяя полными правами доверительное лицо, учредитель траста получает взамен гарантии сохранности своих средств или имущества.
В романо-германской системе права (к ней относятся большинство стран континентальной Европы) траст базируется на категории "доверительное управление". В данном случае право собственности на имущество, передаваемое в траст, полностью сохраняется за его законным владельцем. Полномочия доверительного управляющего значительно уже, чем у доверительного собственника и оговариваются специальной доверенностью или договором.
Виды трастовых операций зависят от субъектов доверительного управления. Физическим лицам оказывают следующие услуги: распоряжение наследством; управление собственностью; опекунство и обеспечение сохранности имущества; оказание посреднических услуг. Юридическим лицам оказывают услуги: агентские - по управлению и хранению имущества; управление ценными бумагами; ведение банковских счетов, погашение долга, уплата процентов, освобождение имущества от залога; расчёт по налогам с бюджетом и внебюджетными фондами; выплата дивидендов по акциям, процентов по облигациям и другим доходам по ценным бумагам.
Кроме того, трастовые операции подразделяются на три основные категории:
- персональные;
- институциональные;
- услуги типа "мастер-траст".
Персональные трастовые услуги оказываются для определенных граждан и могут быть завещательные, т.е.оформлены на основании завещания гражданина и начинаться после его смерти. Может быть также и прижизненный траст.
Прижизненный траст может быть:
- "безотзывный", по которому доверитель не может расторгнуть договор, кроме как с согласия бенефициара;
- "отзывный" договор, который может быть расторгнут в любой момент доверителем;
- "краткосрочный", связанный с определенным договором временем (как правило, на 5-10 лет).
Трастовые операции по распоряжению наследством связаны с распоряжением имуществом клиента после его смерти, на основании завещания, в котором указывается исполнитель завещания или на основании решения суда (в случае отсутствия, суд назначает распорядителя).
Эти операции могут быть связаны с:
- консолидацией наследуемого имущества;
- уплатой долгов и налогов;
- распределением имущества между наследниками;
- разделом имущества и оказанием личных услуг членам семьи.
Управление собственностью является видом прижизненных трастовых операций, когда собственник по тем или иным причинам не желает или не может распоряжаться имуществом в своих интересах. В этом случае заключается специальный договор. При этом, в процессе управления собственностью доверитель может вмешиваться в управление переданным им в распоряжение доверительного лица имуществом.
Договор может предусматривать как активный, так и пассивный траст.
Опекунство и обеспечение сохранности имущества осуществляются по доверенности в порядке осуществления опекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными гражданами.
Трастовые операции по своей сути являются банковскими, так как такие функции, как учёт операций, хранение ценностей в сейфах, депозитные операции, финансовый анализ и многие другие выполняются коммерческими банками.
Учёт трастовых операций имеет некоторые особенности. Он ведётся на забалансовых счетах, то есть средства, поступившие в управление, не являются собственностью доверительного управляющего. В случае банкротства последнего имущество, переданное в траст, не включается в конкурсную массу. В то же время, при банкротстве учредителя управления, доверительное управление этим имуществом прекращается и оно включается в конкурсную массу.
Развитие рыночной экономики и реорганизация банковской системы в нашей стране явились основой расширения и появления ряда нетрадиционных банковских операций и услуг. К числу таких операций относятся трастовые операции.
Для осуществления трастовых операций в банках создаются траст-отделы или учреждаются небанковские филиалы, специализирующиеся на операциях по управлению ценными бумагами и другим имуществом клиентов.
Коммерческие банки используют трастовые операции в следующих целях:
1. Как источник получения дополнительного дохода;
2. В качестве способа приобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;
3. Для налаживания связей с крупной клиентурой;
4. Для преодоления ряда контрольных ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых стран в области инвестиционной деятельности (например, США). Услугами траст-отделов банков пользуются частные лица, фирмы, благотворительные фонды и т.д.
При этом банки могут осуществлять следующие функции по доверенности своих клиентов:
1. Осуществление операций по доверенности для частных лиц, в том числе управлению имуществом в виде акций и иных фондовых ценностей, недвижимости и прочего имущества, переданного на ответственное хранение или по завещанию.
2. Выполнение доверительных функций по поручению АО.
3. Оказание агентских услуг для частных лиц, фирм и иных организаций.
В ходе осуществления этих функций банк может:
- выступать в качестве агента по долговым обязательствам и другим ценным бумагам от имени их держателя по доверенности, по уплате налогов и страховых взносов, по продаже и покупке собственности на доверенные средства, по открытию и ведению траст-счетов;
- осуществлять распоряжение наследством;
- временно управлять делами компаний и фирм при их реорганизации, ликвидации, банкротстве и т.д.;
- предоставлять интересы доверителей на собраниях акционеров;
- выступать в качестве институционального инвестора - покупателя ценных бумаг, активно работая, при этом не только с предприятиями, организациями, акционерными обществами, но и с физическими лицами.
Однако в сегодняшней экономической ситуации банки еще не могут играть присущей им роли в развитии рынка трастовых услуг. Причинами, сдерживающими оказание такого рода услуг, являются инфляция, низкая доходность производственных инвестиций, отсутствие налоговых льгот для банков, вкладывающих средства в инвестиции, существование громадной просроченной задолженности и недоверие населения.
Поэтому достаточно успешно развиваются преимущественно такие виды трастовых услуг, как размещение и контроль по поручению клиентов за принадлежащими им акциями, долями, паями и другими средствами в зарубежных предприятиях или создание подобных предприятий для клиентов.
За годы экономической реформы в России появились лица, обладающие значительными легальными денежными средствами. По оценке отдельных экспертов, у населения находится 34,6% всех инвестиционных источников, что порождает неудовлетворенный спрос на услуги по содействию в использовании этих средств.
Поэтому перед российскими коммерческими банками стоят задачи по оказанию таких трастовых видов услуг, как размещение наличных денежных состояний в высоколиквидные активы, формирование целевых вкладов граждан на приобретение недвижимости, иного имущества или ценных бумаг с заданными параметрами (приобретение акций конкретного предприятия).
По мере расширения и укрепления сферы деятельности коммерческих банков и круга трастовых операций, большая их часть будет приходиться на операции управления по доверенности ценными бумагами клиентов, а также осуществление инвестиций в ценные бумаги за счет средств, переданных в доверительное управление банку частными предприятиями и населением.
С чисто формальной точки зрения, выполнение трастовых операций можно отнести к посреднической (агентской) деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение. Однако это лишь одна из сторон траст-деятельности, которая в развитых странах стала составным элементом экономического механизма. Поэтому, в недалеком будущем, с развитием экономики, по мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса приватизации государственной собственности, доверительные операции смогут получить развитие в практике коммерческих банков. Прежде всего это касается предоставления банками агентских услуг для физических и юридических лиц. Для этого потребуется создание соответствующего правового обеспечения.

Организация платежного оборота пластиковых карт.  Функционирование и развитие рыночной экономики в России выявило предпосылки для создания платежной системы безналичных расчетов в общероссийских масштабах. Во-первых, это рост потенциальных пользователей такой системы – лиц, которые нуждаются в платежном инструменте, позволяющем не держать при себе большие суммы наличных денег и иметь надежное и удобное средство расчетов. Во-вторых, коммерческие банки в России заинтересованы в создании подобной системы в целях привлечения новых клиентов посредством предоставления им более широкого спектра услуг и удобств в расчетах.

Использование пластиковой карточки предоставляет ее владельцу ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег.
Во-первых, можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять - утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит.
Во-вторых, карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.
В-третьих, карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.
Классическая пластиковая карточка позволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет денег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и были придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания. Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий для этого рынка.
Если говорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только две функции пластиковой карточки - поднятие собственного престижа и разного рода "международные довески" - услуги, которые может получить владелец пластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей. В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли в перспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В конце концов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно. Доверие к обладателю пластиковых денег - это следствие развития платежных систем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении: если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет - готов дать кредит.
Рассмотрим несколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.
Во-первых, пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту и платежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверия клиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении), очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки, как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочности большинства клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовых пластиковых карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно велики и потери от них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно это опасно тогда, если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашем случае) эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения в широкодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), а законобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.
Второй важный момент - это то, что операции по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация о том, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько инстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредита неприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказывается потревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.
Взгляд западных партнеров
В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]
Дополнительный комфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболее популярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот вывод важен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.
1.3. Значение обслуживания клиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций
Состав продавцов на банковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-х годов президент компании «Виза Интернэшнл» (Visa International) даже зая­вил: «В будущем банки перестанут быть в центре денежного обраще­ния. Их место займут другие предприятия». Двумя другими группами конкурентов (и весьма активных) являются небанковские кредит­но-финансовые институты и нефинансовые предприятия.
Небанковские кредитно-финансовые институты — это учрежде­ния, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогич­ных банковским. Поэтому в англоязычной экономической литерату­ре небанковские кредитно-финансовые институты получили назва­ние «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере кредитования определен­ную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения.
Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими) или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительских нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитием мелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в форме городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного кредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).
В настоящее время свыше 80 стран охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам широкий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим членам; предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку дома, автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении, выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют их финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам на организационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитные кооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частных лиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.
Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбарды традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата, автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговых или кредитно-залоговых компаний) создают многие российские ком­мерческие компании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, что отечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскому кредитованию. Однако если в сфере кре­дитования ломбарды могут составить конкуренцию банкам за счет бо­льшей мобильности, готовности иметь дело с мелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранения залога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют со­ответствующим образом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.
Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобре­тать машины, оборудование, транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 и более лет фирме-арендато­ру, постепенно погашающей задолженность по мере использования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распростра­нение: по оценке западных экономистов, в развитых странах посред­ством лизинга покрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в основные фонды.
В нашей стране первая лизинговая компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»). Символично, что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор были созданы и другие лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в Рос­сии пока еще развит довольно слабо.
Факторинговые компании. Другой формой косвенного кредитова­ния, практикуемой как банками, так и «околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении финансовым институтом у поставщиков права требования по поставкам товаров и оказанию услуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последую­щей инкассации. В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном коммерческими банками.
Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческие банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию с банками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение за счет взносов работодателей и граждан. Активное создание в России негосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов в коммерческие банки.
Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования, часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковских вкладов.
Вновь создаваемые в постперестроечное России страховые ком­пании расширили ассортимент услуг. Например, одна стра­ховая компания предложила потенциальным клиентам бессрочный страховой сертификат, предназначенный для пожизненного, семейного и коллективного страхования от несчастных случаев, утверждая, что клиент может в любой момент без всяких ограничений возвратить полис компании и получить деньги с прира­щением, точно компенсирующим потери от инфляции. В этом при­мере страховая компания предлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в завуалированной форме. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто, рекламируя услуги по возвратному страхованию жизни, накопительному, сберегательному страхованию, страхованию от инфляции.
Помимо этого, страховые компании в некоторых странах (напри­мер, в Германии) занимаются долгосрочным кредитованием про­мышленных и торговых фирм. Существуют специализированные страховые компании, практикующие такой вид банковских услуг, как выдача гарантий.
Коммерческие банки также не оставляют страховой рынок без внимания. В США на протяжении последних лет наблюдался значи­тельный рост интереса коммерческих банков к участию в страховой деятельности. Стремясь к расширению клиентуры, многие крупные банки активно разрабатывали концепцию «one-stop-shopping», т.е. удовлетворение всех финансовых нужд клиента, включая и страхова­ние, в одном месте.
Наиболее многочисленной группой небанковских финансовых институтов, соперничающих с банками на рынке инвестиционных услуг, являются разнообразные институты фондового рынка – эмитенты, инвесторы и инвестиционные институты.
Инвестиционные компании. В сферу деятельности инвестиционных компаний входят: организация выпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьих лиц; вложение средств в ценные бумаги; купля-продажа ценных бу­маг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки цен­ных бумаг (объявление на определенные ценные бумаги «цены про­давца» и «цены покупателя», по которым инвестиционная компания обязуется их продавать и покупать).
Инвестиционные фонды представляют собой финансовый инсти­тут, который аккумулирует средства мелких инвесторов путем эмис­сии собственных акций и обеспечивает их вложение от своего имени в ценные бумаги других эмитентов, а также на банковские счета и во вклады.
Финансовые компании. Они практически ничем не отличаются от инвестиционных компаний.
Специфической чертой российского финансового рынка стало то, что деятельность целого ряда инвестиционных и финансовых компаний выходила за рамки разрешенной законом и включала (иногда в завуалированном виде) прием вкладов, выдачу кредитов и другие виды деятельности, совершение которых требует наличия банковской лицензии.
Дилинговые центры. Относительно недавно на российском рынке появился новый вид инвестиционных услуг — валютный дилинг, пре­доставляющий клиенту возможность непосредственного доступа на международные финансовые рынки и проведения за свой счет опера­ций по купле-продаже валюты, ценных бумаг и прочих активов.
Клиринговые палаты. На российском рынке расчетно-кассовых услуг в последнее время стали активно возникать клиринговые палаты. Юридически самостоятельные клиринговые палаты могут рассматриваться как конкуренты коммерческим банкам, имеющим собственные расчетно-клиринговые системы (Инкомбанк, банк «Менотеп»), а так же банкам, делающих ставку на прямые корреспондентские отношения.
Трастовые компании. Трастовые услуги так же являются сферой, где коммерческие банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». Так, в самом начале развития регулярных операций по управлению индивидуальными пакетами акций и собственностью корпораций в США в XIX в. их осуществляли страховые компании. Первый чартер (разрешение) на управление собственностью по доверенности был выдан в 1822 г. Нью-Йоркской компании страхования имущества, второй — в 1830г. Филадельфийской страховой компании. С середины XIX в. начинается и развитие специализированных трастовых компаний, занимающихся управлением собственностью по доверенности как основным видом деятельности.
Трансфер-агенты, депозитарии, регистраторы. В части трансфер-агентского и депозитарного обслуживания конкуренцию банкам составляют инвестиционные институты (в частности, инвестиционные компании) и специализированные трансфер-агенты и депозитарии — юридические лица, осуществляющие операции с ценными бумагами, ведущие учет их движения и осуществляющие другие функции согласно договорам с эмитентами. Кроме того, в области агентского обслуживания работают независимые регистраторы — фирмы, в чьи обязанности входит ведение реестра владельцев ценных бумаг   выпущенных эмитентом.
Хотя правовой основы траста в России, по существу, нет (имею­щийся президентский указ только дает определение траста, но не определяет организационные формы трастовой деятельности), трастовые услуги в настоящее время предлагают некоторые инвестиционные институты (иногда они и именуют себя соответствующим образом — трастовые компании, инвестиционно-трастовые компании т.п.). Однако следует иметь в виду, что нередко под наименованием трастового управления денежными средствами скрываются обычные депозитные услуги, что делается с целью обойти требование наличия банковской лицензии для совершения операций по приему депозитов. Некоторые инвестиционные компании и инвестиционные консультанты предлагают услуги по подготовке проспектов эмиссии ценных бумаг.
Пожалуй, наиболее освоенными видами трастовых услуг в России являются депозитарное и трансфер-агентское обслуживание. Многие инвестиционные компании предлагают услуги по ведению реестра акционеров, регистрации сделок с ценными бумагами, начислению дивидендов по акциям акционерных обществ и т.д. В то же время, по мнению специалистов, для выполнения функций депозитария наилучшим образом подходят коммерческие банки. Прежде всего банки, как правило, обладают значительным опытом сделок с ценными бумагами, они располагают необходимыми средствами и кадрами для учета и контроля депозитарных операций. Кроме того, банки обеспечивают безопасное хранение наличных средств, ценных бумаг и другой документации.

2. Организация банковского обслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г. Биробиджан
2.1. Характеристика банка
Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал на финансовом рынке города Биробиджана находится уже более 10 лет.
В своей деятельности ОАО Далькомбанк г. Биробиджана руководствуется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об акционерных обществах», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Уставом Банка и Положением «О Биробиджанском филиале коммерческого банка ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский».
Филиал ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский, являясь обособленным подразделением Банка:
ü    не является юридическим лицом по российскому законодательству и осуществляет все функции Банка, в том числе функции представительства;
ü    действует от имени ОАО Далькомбанк г. Хабаровск на основании утвержденного им Положения, руководитель Филиала ОАО Далькомбанк действует на основании доверенности, выданной Президентом вышестоящего Банка;
ü    имеет самостоятельный баланс, его имущество и средства учитываются в консолидированном балансе Банка г. Хабаровска;
ü    имеет печать, содержащую фирменное (полное официальное) наименование и местонахождение филиала ОАО Далькомбанк, наименование филиала и его местонахождение;
ü    может иметь штампы и бланки со своим наименованием.
Ответственность за деятельность Филиала ОАО Далькомбанк несет Банк г.Хабаровска.
Филиал ОАО Далькомбанк г. Биробиджана  от имени вышестоящего банка осуществляет следующие виды банковских операций:
·                   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
·                   открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
·                   осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
·                   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
·                   купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
·                   привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
·                   выдача банковских гарантий;
·                   осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Филиал ОАО Далькомбанк г. Биробиджана  вправе от имени вышестоящего банка осуществлять следующие сделки:
·                   выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
·                   приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
·                   доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
·                   осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
·                   предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей;
·                   лизинговые операции;
·                   оказание консультационных и информационных услуг, а так же иные сделки в соответствии с действующим законодательством.
Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.
Филиал ОАО «Далькомбанк» не может заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитные ресурсы Филиала ОАО «Далькомбанк» формируются за счет:
·                   средств клиентов, находящихся на их счетах в филиале;
·                   привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
·                   кредитных ресурсов, передаваемых от других филиалов Банка;
·                   кредитов других банков;
·                   нераспределенной прибыли Филиала;
·                   и других привлеченных средств.
Кредитные операции осуществляются Филиалом ОАО «Далькомбанк» в соответствии с Положением о кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банка и другими документами Банка.
Филиал ОАО «Далькомбанк» гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут выдаваться в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.
Структура открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал выглядит следующим образом (рис. 2.1.):

	Директор

 

Касса

Заместитель директора – начальник отдела активных операций

Отдел по кредитованию юридических лиц

Отдел по кредитованию физических лиц

Отдел по обслуживанию физических лиц

Бухгалтерия

Специалист по валютным операциям с физическими лицами

Отдел по операциям с пластиковыми картами для юридических лиц

 

Рис. 2.1. Структура ОАО  «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал
Обслуживанием физических лиц непосредственно занимаются 2 отдела: отдел по обслуживанию физических лиц, отдел кредитования физических лиц. Их структура показана на рис. 2.2.

Начальник отдела

Специалист отдела по обслуживанию физических лиц

Специалист отдела по обслуживанию физических лиц

Помощник кредитного эксперта

Специалист отдела по кредитованию физических лиц

Отдел по обслуживанию физических лиц

			Отдел по кредитованию физических лиц

 

Рис. 2.2. Структура отделов ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал
Если проанализировать деятельность данного филиала за последние 2 года то можно сказать, что количество операций банка растет. До 2003 года банк работал только с двумя видами валют – рубли и доллары, а с 2003 года начали работать с ЕВРО. Так же в 2003 году появилась такая услуга как денежные переводы  WESTERN UNION. В 2002 году банк предложил своим клиентам два новых вида вкладов – «Отпускной накопительный» и «Юбилейный». Так же за последние два года повышается спрос на такие услуги, как «Зарплатный проект», кредиты по «Зарплатному проекту», получение студентами стипендий по пластиковым картам.
Если рассматривать рост прибыли за 2002-2003 г. за счет введения новых услуг, то можно сказать что в 2003 г. получено на 21,5% прибыли больше, чем за 2002 год. Если анализировать каждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов  (рис. 2.3.).
\s   \s
Рис. 2.3. Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами
2.2. Организация обслуживания физических лиц
Теперь подробно рассмотрим операции производимые Филиалом КБ «Далькомбанк» по обслуживанию физических лиц.
Депозитные операции. Депозит – это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.
Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
Основными элементами депозитной политики Далькомбанка являются:
1)                стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
2)                тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
3)                контроль за реализацией депозитной политики.
Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.
КБ «Далькомбанк» использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли. 
Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранения вклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в КБ «Далькомбанк» индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.
В филиале КБ «Далькомбанк» клиенты – физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает КБ «Далькомбанк» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние 2 года.
«Срочный фиксированный»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü    минимальная сумма вклада не ограничена;
ü    режим работы вклада – непополняемый;
ü    срок хранения вклада составляет в днях – 31, 61, 91, 181, и 1 год 1 день;
ü    процентная ставка фиксированная, простая;
ü    проценты по выбору вкладчика:
         - выплачиваются за каждый полный месяц срока хранения вклада и по его окончании, при этом невостребованные проценты к сумме вклада не причисляются;
         - причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;
ü    в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Срочный фиксированный».
Таблица 2.1.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	до 10000	от 10000 до 250000	от 250000
31 день	8,0	9,0	10,0
61 день	9,0	10,0	11,0
91 день	10,0	11,0	12,0
181 день	12,2	13,0	13,5
1 год 1 день	14,0	14,5	15,0

Срок вклада	Вклады в долларах США
	до 1000	от 1000 до 10000	от 10000
31 день	2,5	3,0	3,5
61 день	3,5	4,0	5,0
91 день	5,0	5,5	6,0
181 день	6,0	6,5	7,0
1 год 1 день	6,5	7,0	8,0

        
Как видно их нижеприведенных диаграмм (рис. 2.4.) интерес населения снизился в два раза (по сравнению с 2002 годом) на Срочные фиксированные вклады на срок 61 день. Остальные виды срочных фиксированных вкладов либо остались на уровне (31 и 91 день), либо интерес к ним изменился незначительно (181 день и 1 год 1 день).
\s \s                                                                                    
Рис. 2.4. Объем принятых от населения срочных фиксированных вкладов
«Отпускной накопительный»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;
ü    минимальная сумма первоначального взноса 500 рублей, 100 долларов США, 100 ЕВРО;
ü    режим работы вклада – пополняемый;
ü    минимальная сумма дополнительных взносов 500 рублей, 50 долларов США, 50 ЕВРО;
ü    при пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü    приходные операции по счету вклада могут совершаться посредством использования банковской карты «Золотая корона» ОАО «Далькомбанк»;
ü    срок хранения вклада 181 день;
ü    проценты причисляются ко вкладу ежемесячно:
         - если срок хранения вклада составил менее 3 месяцев, то проценты за период хранения вклада начисляются и выплачиваются по ставке вклада «до востребования», действующей на момент досрочного востребования вклада;
         - если срок хранения вклада составил 3 месяца и более, то проценты за период хранения вклада начисляются и выплачиваются в размере ставки вклада «Отпускной накопительный»;
ü    в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор вклада неоднократно пролонгируется с установлением нового срока хранения вклада – 181 день, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Отпускной накопительный».
Таблица 2.2.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	до 10000	от 10000 до 250000	от 250000
181 день	13,0	14,0	15,0

Срок вклада	Вклады в долларах США
	до 1000	от 1000 до 10000	от 10000
181 день	6,5	7,0	7,5

Срок вклада	Вклады в ЕВРО
	до 1000	от 1000 до 10000	от 10000
181 день	6,5	7,0	7,5

Если проводить анализ принятых вкладов «Отпускной накопительный» от населения в различной валюте, то можно сказать, что ЕВРО во вклады стали приносить только в 2003 году, но в сравнении в другими валютами их доля очень мала – всего 3 % (рис.2.5). Возросла так же популярность вкладов в долларах США (на 10%), но рубли России все равно занимают больший процент в общем объеме вкладв.
  \s         \s
Рис. 2.5. Объем принятых от населения отпускных накопительных вкладов
«Особый накопительный»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;
ü    минимальная сумма первоначального взноса 50000 рублей, 2000 долларов США, 2000 ЕВРО;
ü    режим работы вклада – пополняемый;
ü    минимальная сумма дополнительных взносов 5000 рублей, 200 долларов США, 200 ЕВРО. При пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü    срок хранения вклада составляет 370 дней;
ü    процентная ставка в течение срока хранения вклада фиксированная;
ü    проценты причисляются ко вкладу по истечении каждого трехмесячного периода срока вклада и по окончании основного срока хранения вклада;
ü    в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договор вклада неоднократно пролонгируется на новый срок – 370 дней, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Особый накопительный».
Особые условия: Клиенту присваивается уникальный номер, который указывается вместо Ф.И.О. вкладчика в наименовании клиента при открытии лицевого счета по вкладу в банковском программном обеспечении, учитывающем вклады.
Таблица 2.3.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	до 50000	от 500000
370 дней	14,5	15,0

Срок вклада	Вклады в долларах США
	до 2000	от 15000
370 дней	7,5	8,0

Срок вклада	Вклады в ЕВРО
	до 2000	от 15000
370 дней	7,5	8,0

Как видно из нижеприведенных диаграмм вклады «Особый накопительный» в ЕВРО появились в 2003 году и их процент выше, чем вкладов в ЕВРО «Отпускной накопительный». Это можно объяснить более выгодными условиями (например, выплачиваемый банком процент выше). Однако, вклады в российских рублях преобладают над другими видами валют.
  \s    \s                                                     
Рис. 2.6. Объем принятых от населения особых накопительных вкладов
«Универсальный»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü    по вкладу устанавливается лимит неснижаемого остатка: 20000 либо 100000 рублей, 2000 либо 10000 долларов США. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна быть не менее выбранного вкладчиком лимита;
ü    вклад пополняемый;
ü    минимальная сумма дополнительных взносов:
- для лимита неснижаемого остатка 20000 российских рублей – 2000 российских рублей;
- для лимита неснижаемого остатка 100000 российских рублей – 10000 российских рублей;
- для лимита неснижаемого остатка 2000 долларов США – 200 долларов США;
- для лимита неснижаемого остатка 10000 долларов США – 1000 долларов США;
ü    При пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü    срок хранения вклада составляет 91 день;
ü    проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;
ü    в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор пролонгируется на 91 день, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Универсальный»;
ü    по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции, применяемые в практике банка, при условии соблюдения установленного лимита неснижаемого остатка;
ü    операции по счету вклада могут совершаться с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü    в случае, если вкладчик требует проведения расходной операции приводящей к снижению установленного лимита неснижаемого остатка, то вклад считается досрочно востребованным.
Таблица 2.4.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
(% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	до 20000	от 1000000
91 день	10,0	11,0

Срок вклада	Вклады в долларах США
	до 2000	от 10000
91 день	5,0	6,0

Анализируя нижеприведенные графики можно сказать, что крупные финансовые вложения (от 100000 российских рублей и от 10000 долларов США) во вклады «Универсальный» в 2003 году увеличились по сравнению с 2002 годом. И это характеризуется положительно, то есть экономика г.Биробиджана, а следовательно и количество состоятельных клиентов, улучшается и растет.
\s           \s
Рис. 2.7. Объем принятых от населения универсальных вкладов
 «Пенсионный срочный»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü    минимальная сумма первоначального взноса 500 российских рублей, 50 долларов США;
ü    вклад пополняемый;
ü    минимальная сумма дополнительных взносов 300 российских рублей, 10 долларов США;
ü    срок хранения вклада составляет 2 месяца, 4 месяца, 8 месяцев, 1 год 1 день;
ü    проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;
ü    вкладчик имеет право получить проценты по вкладу за полный месяц текущего срока вклада;
ü    в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Пенсионный срочный»;
ü    приходные операции по счету вклада могут совершаться посредством использования банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü    вкладчик имеет возможность в течение пяти дней нового срока хранения снять со вклада сумму в размере не более ¼ от суммы вклада, при этом остаток по вкладу должен оставаться не менее установленной минимальной суммы первоначального взноса по вкладу «Пенсионный срочный» на дату снятия средств;
ü    вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсию любого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим в отставку и получающим ежемесячное содержание;
ü    вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный срочный», с внесением в бланк договора данных документа, подтверждающего право на пенсию.
Таблица 2.5.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
2 месяца	10,0
4 месяца	12,0
8 месяцев	14,0
1 год 1 день	15,0
Срок вклада	Вклады в долларах США
2 месяца	5,0
4 месяца	5,5
8 месяцев	7,0
1 год 1 день	8,0

«Пенсионный до востребования»
ü    вклад принимается в российских рублях;
ü    минимальная сумма первоначального взноса не ограничена;
ü    сумма начисленных процентов причисляется ко вкладу в течение календарного года ежеквартально, в последний рабочий день квартала, или при закрытии счета;
ü    вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсию любого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим в отставку и получающим ежемесячное содержание;
ü    по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции, применяемые в практике банка;
ü    обязательное условие вклада – регулярное внесение на счет по вкладу сумм пенсий. При отсутствии приходных операций по счету по вкладу в течении трех месяцев процентная ставка устанавливается в размере, действующем по вкладу «до востребования»;
ü    операции могут совершаться посредством использования банковских карт эмитируемых ОАО «Далькомбанк» в соответствии с «Правилами пользования банковскими картами Далькомбанка «Золотая корона» или правилами пользования личной международной банковской картой ОАО «Далькомбанк»;
ü    вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный до востребования», с внесением в Блан договора данных документа, подтверждающего право на пенсию.
Таблица 2.6.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	9,0

«Золотая рента»
ü    вклад принимается в российских рублях, долларах США;
минимальная сумма первоначального взноса: 100000 российских рублей, 3000 долларов США;
ü    вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü    срок хранения вклада составляет 1 год 1 день;
ü    процентная ставка фиксированная;
ü    ежемесячно, за каждый полный месяц срока хранения вклада, начисленные проценты перечисляются на счет, указанный вкладчиком;
ü    вкладчик имеет право по вкладу совершать расходные операции, применяемые в практике банка. При совершении расходных операций (в т.ч. безналичные и наличные) до окончания срока хранения вклада удерживается комиссия от суммы расходной операции: по вкладам в российских рублях в размере 2%, по вкладам в долларах США в размере 1%;
ü    расходные операции могут совершаться с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü    в случае, досрочного востребования всей или части суммы вклада, размер выплачиваемых по вкладу процентов не изменяется;
ü    в случае досрочного востребования части суммы вклада, вклад до окончания срока его хранения продолжает храниться без изменения условий вклада;
ü    по окончании срока хранения вклада сумма вклада перечисляется на счет, указанный вкладчиком.
Таблица 2.7.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада	Вклады в рублях России
	От 100000
1 год 1 день	15,0

Срок вклада	Вклады в долларах США
	От 3000
1 год 1 день	7,5

Если сделать анализ всех принятых вкладов от населения в 2003 году, то мы видим следующее: самым востребованным вкладом является пенсионный срочный. Это можно объяснить тем, что в нашей области много военных пенсионеров, которые уходя на пенсию еще в молодом возрасте (40-50 лет) устраиваются на хорошо оплачиваемую работу, а назначенную им пенсию вносят на срочные вклады под хорошие проценты. Это взаимовыгодно – банк вкладывает деньги в доходные операции (в частности кредитование), а клиент получает доход в виде процента.
Примерно равны по объему срочный фиксированный и универсальный вклады – 19, 20%. Это объясняется тем, что по срокам – это среднесрочные вклады, пролонгируемые, «универсальный вклад» удобен еще и тем, что операции по счету можно совершать с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона».
Рейтинг вклада «особый накопительный» составляет 10%. Возможно клиентов банка не устраивает большой срок хранения – 370 дней.
«Отпускной накопительный» вклад недавно на рынке г. Биробиджана и поэтому я думаю, что в самое ближайшее время он станет очень популярен среди клиентов банка.
Вклад «золотая рента» имеет самый низкий процент. Это можно объяснить тем, что высок первоначальный взнос.
\s
Рис. 2.8. Объем принятых от населения вкладов в 2003 году
Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2002, 2003 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рубли России, остальное  - доллары США и ЕВРО. ЕВРО занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты.
\s   \s
Рис. 2.9. Объем различной валюты на депозитах физических лиц
В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
·                   разрабатывать собственную депозитную политику;
·                   особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
·                   разнообразить виды вкладов;
·                   расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
·                   проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). КБ «Далькомбанк» выпускает пластиковые карты Далькомбанк «Золотая корона».
Банковская карта «Золотая корона» - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет ее пользователя. Пользование банковскими картами Далькомбанка «Золотая корона» регулируется законодательством РФ.
Банковская карта является собственностью банка и подлежит возврату по окончании срока ее пользования.
Пользователем карты является лицо, на имя которого Банком зарегистрирована карта в платежной системе.
По способу записи информации карты, выпускаемые Далькомбанком – это  карты с магнитной записью и микропроцессорные. Магнитная запись является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах.
По характеру взаимодействия со считывающим устройством это контактные карты (непосредственный контакт со считывающим устройством).
Микропроцессорная карта хранит информация о пользователе непосредственно на самой карте и поэтому обеспечивает возможность формировать транзакции в терминалах и банкоматах системы «Золотая корона» без непосредственного доступа к счету пользователя (режим OFF-Line)
По общему назначению – пластиковые карты для финансовых операций (расчетов).
По эмитентам – банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
По техническим особенностям – «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
В зависимости от экономического содержания операций по карте:
– дебетные. Держатель дебетной карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенете некоторую сумму. Её размер и определяет лимит доступных денежных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет;
– кредитная – позволяет клиенту рассчитываться по карте в пределах лимитов, установленных Банком, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности;
– дебетно-кредитная карта является сочетанием первых двух типов карт. Пока у клиентов на счете есть средства, карта является дебетной. Как только средства счета израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным возобновление кредита клиенту;
– семейная карта – расчетная банковская карта, особенностью которой является возможность получения ее физическим лицом, связанным с владельцем счета, на который она выдана, определенным видом отношений (как родственным так и любым иным). Любому семейству открывается один катр-счет, например на имя главы семейства. На данный картсчет поступают доходы всех членов семьи – заработная плат, пенсия, стипендия и пр.
Каждому заинтересованному члену семьи выдается Семейная карта «Золотая корона». Распределение средств картсчета по картам производится клиентами до совершения каких-либо платежных операций с использованием Семейной карты. На каждую из Семейных карт заносится индивидуальный лимит расходования средств. Введение лимитов пополнения в случае Семейной карты оправдано обеспечением возможности владельцу счета сохранить контроль над расходованием с него средств, поставщиком которых, как правило, является он же. Владельцы Семейной карты получают удобное средство для рационального ведения семейного бюджета, оптимального распределения расходов.
– детская карта – одна из разновидностей Семейной карты. По действующему законодательству несовершеннолетние дети не имеют право на открытие банковских счетов. Владелец семейного счета оформляет одну из карт на свое имя. Для этой карты устанавливается низкий лимит доступа к счету и низкий лимит ежедневного расходования средств. Таким образом глава семьи:
ü    предоставляет ребенку возможность расходовать средства по своему усмотрению;
ü    не переживать за сохранность средств, так как ребенка с картой невозможно ограбить или обворовать;
ü    получает возможность контролировать расходование средств ребенком, назначая низкие лимиты расходования.
В зависимости от юридического статуса владельцев карт – личные – для физических лиц.
Карта выдается на основании заключенного с клиентом договора банковского счета/вклада, либо договора с предприятием (в случае «зарплатного проекта) и заявления на выдачу банковской карты «Золотая корона» при условии оплаты стоимости регистрации карты согласно действующим тарифам.
При выдаче карты пользователю предоставляется возможность самостоятельно определить PIN-код (аналог собственноручной подписи) и проверить исправность карты. При получении карты в банке можно установить необходимые расходные лимиты за покупки и услуги по карте. При необходимости их можно менять.
Микропроцессорные карты «Золотая корона» хранят информацию о размере денежных средств на счете клиента на момент персонализации карты. При пополнении счета данные о его изменении необходимо отражать на карте. Для этого нужно периодически (по мере поступления средств на счет в банке) пополнять, т.е. заносить сумму, имеющуюся на карт-счете, в память карты.
Пополнение карт производится в электронных терминалах удаленного пополнения, либо в банкоматах, в местах установки которых имеются наклейки с логотипами системы «Золотая корона». Банкомат представляет собой электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег, пополнения карточек и проведения модификации информации, записанной на карту.
\s
Рис. 2.10. Объем выданных пластиковых карт в 2003 году
С помощью карты клиент банка может:
·                   оплатить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса. Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежные терминалы и имеются соответствующие наклейки с логотипами «Золотая корона»;
·                   получить наличные денежные средства в Банке, филиалах, обменных пунктах и банкоматах Банка, на почтовых отделениях;
·                   вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операция совершается в Банке и его филиалах с последующим пополнением Карты;
·                   получить информацию о движении средств на карточном счете можно через стойку самообслуживания или через выписку по счету, которая выдается по запросу Пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;
·                   выполнить перечисления с карточного счета на счета в Далькомбанке, других банках;
·                   производить оплаты в торговых точках с использованием специальных приложений;
·                   выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств с последующим зачислением на счет;
·                   через устройство самообслуживания оплачивать услуги. Список услуг представлен в информационных материалах;
·                   сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их через устройство самообслуживания.
В случае утраты карты пользователь должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением для блокировки карты. Банк несет ответственность за расходование средств по утерянным:
- микропроцессорной карте после 128 часов,
- магнитной карте после 24 часов.
Кроме вышеупомянутых пластиковых карт в 2003 году Далькомбанк начал работу и с VISA TravelMoney Cash Passport – электронным аналогом дорожных чеков в долларах США. Она предназначена для использования в туристических и деловых поездках. Наличные деньги можно получать в 134 странах мира.
Для получения карты VTM Cash Passport не требуется открытие банковского счета и размещение страхового депозита. Через 20 минут после оформления необходимых документов можно получать карту VTM Cash Passport.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.
Далькомбанк предлагает различные виды кредитования для участников «зарплатных» проектов.
Кредиты. Далькомбанк предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:
·                 несвязанный кредит на потребительские цели (под гарантию предприятия или под поручительство двух физических лиц – участников «зарплатных» проектов банка) – на срок до 1 года (пример 1);
·                 кредит на покупку потребительских товаров (при предоставлении счета, выписанного торгующей организацией) – на срок до 1 года (пример 2).
Кредит банка может быть использован:
- для оплаты учебы и содержания детей;
- для поездки в отпуск и на лечение;
- для приобретения крупной бытовой техники, мебели и других товаров;
- на текущие краткосрочные нужды.
Для того, что бы получить кредит в филиале КБ Далькомбанк необходимо предоставить следующие документы:
- заявление на получение кредита;
- справки о размере заработной платы и полученных аналогичных выплатах за последние 6 месяцев, заверенные подписью главного бухгалтера, руководителя и печатью предприятия представляются заемщиком и поручителями;
- анкеты заемщика и поручителя;
- ксерокопии паспортов заемщика и поручителей.
Обязательные условия получения кредита:
- регулярное перечисление заработной платы на карточный счет в Далькомбанке;
- стаж работы на предприятии как заемщика, так и поручителей – не менее 6 месяцев;
- размер всех обязательств поручителя перед банком на момент рассмотрения заявки на получение кредита не должен превышать размер его заработной платы за последние 6 месяцев;
- кредит выдается заемщику при условии отсутствия задолженности по ранее полученным кредитам.
Вопрос о предоставлении кредита рассматривается банком в течение 3 рабочих дней.
Кредит предоставляется в рублях, как наличными деньгами, так и путем перечисления на карточный счет клиента.
Конкретные условия пользования кредитом устанавливаются кредитным договором, заключаемым между банком и клиентом. Он состоит из 6 пунктов.
В первом пункте указывается:
ü    какой именно кредит оформляет клиент;
ü    сумма кредита;
ü    под какой процент оформляется кредит;
ü    окончательный срок возврата кредита;
ü    гарантии возврата кредита (залог, поручительство, списание суммы кредита со счета – по зарплатному проекту)
Во втором пункте указывается обязанность банка по предоставлению кредита и иные права банка.
В пункте третьем кредитного договора перечисляются обязанности заемщика:
ü    целевое использование кредита;
ü    своевременное погашение кредита и процентов по нему;
ü    а так же право на досрочное погашение кредита полностью или частично.
Пункт четвертый предусматривает сроки действия договора (со дня подписания и до фактического исполнения заемщиком всех обязательств).
Пункт пятый предусматривает место рассмотрения споров. Пункт шестой – реквизиты сторон.
К кредитному договору составляется так же график погашения задолженности по кредиту.
Погашение задолженности по потребительском кредиту происходит автоматически, путем списания части средств, поступающих на счет клиента в виде заработной платы, либо других поступлений.
Пример 1: Вы взяли кредит в банке в размере 30000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка по кредиту – 23% годовых.
Плата за кредит (проценты) составит 3686,3 рублей. Цена кредита зависит от величины задолженности и составит в первые месяцы чуть более 500 рублей, а в последующие будет снижаться до 50 рублей в месяц (рис. 2.11).
\s
Рис. 2.11. Плата за кредит
Пример 2. Вы решили приобрести мягкую мебель, но у вас не хватает средств. Не откладывайте свою мечту в долгий ящик – воспользуйтесь потребительским кредитом банка! Вам необходимо иметь только 30% стоимости товара!
Например, мебельный гарнитур стоимостью 30000 рублей, а у вас есть только 9000. Выписывайте в мебельном магазине счет и приходите к нам за кредитом. Увеличение стоимости покупки зависит только от срока кредитования, процентная ставка неизменна – 25% годовых. Так, за первый квартал вы заплатите 2,92%, за полгода 5,09%, за 9 месяцев 7,26%, за год 9,42% (рис. 2.12).
\s  

Рис. 2.12. Прирост стоимости товара с учетом суммы кредита
Кроме вышеперечисленных Далькомбанк предлагает воспользоваться такими видами обеспечения потребительского кредита, как:
·                 залог приобретаемого через магазин товара + поручительство 1 физического лица;
·                 залог наличной иностранной валюты (только доллары США).
\s
Рис. 2.13. Количество выданных кредитов под залог иностранной валюты
Анализируя диаграмму на рис. 2.13. можно сказать, что в 2003 году предоставлено под залог иностранной валюты на 22 кредита больше, по сравнению с 2002 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 62% превышает сумму 2002 года.
\s
Рис. 2.14. Объем выданных кредитов на потребительские нужды
Спрос на потребительские кредиты так же вырос на 49 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – всего 42% по сравнению с 2002 г. (рис. 2.14).
\s
Рис. 2.15. Объем выданных кредитов по зарплатному проекту
А вот кредитование по зарплатному проекту только в 2003 году и началось. Но, судя по количеству выданных кредитов, в сравнении с вышеперечисленными кредитами темпы роста оформления этого вида кредитования в ближайшее время будут хорошие.
Далькомбанк так же предлагает своим клиентам – физическим лицам, воспользоваться такой услугой, как денежные переводы по всему миру WESTERN UNION. Это перевод денег без открытия банковского счета.
Эта услуга в ОАО Далькомбанк г. Биробиджан появилась только в 2003 году. Количество отправленных переводов было в два раза меньше выплаченных.
\s
\s
Рис. 2.16. Объем переводов за рубеж и по России
3. Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физических лиц
3.1. Российский передовой опыт
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ. Средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть – около 55% направляется на покупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд. долл.
При привлечении  денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы  предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.
Для наибольшей заинтересованности клиентов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банков становятся средства пенсионных фондов и прежде всего накопительная часть обязательного пенсионного обеспечения граждан, которая в 2003 году составила около 50 млрд. руб.
Главным фактором, делающим эти ресурсы привлекательными для коммерческих банков, является их долгосрочный характер. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться не ранее чем через 20 лет. Следовательно, аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд. долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России.
Для заинтересованности банков в при­влечении средств населения необходимо изменить условия регулирования их дея­тельности. Во-первых, смягчить ограничения по нормативу, устанавливающему соот­ношение вкладов населения и капитала банка, в части относительно долгосрочных средств, используемых на цели инвестиро­вания. Пока не введена система государст­венных гарантий по вкладам, разрешение на превышение указанного норматива мож­но увязать с вложениями банка в инвести­ционные проекты с высоким уровнем их гарантированности, прежде всего со стороны государства. Во-вторых, освободить от ре­зервирования вклады населения с относи­тельно длительными сроками хранения. Это позволит не только увеличить объем источников для инвестиций, но и удеше­вить инвестиционные кредиты.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в коммерческом банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует.  Эта  система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должны стать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.
Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом коммерческому банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Одним из основных ресурсов долгосроч­ного кредитования являются собственные средства банков. Однако их размер пока несопоставим с потребностями экономики. Поэтому речь должна идти прежде всего о благоприятных экономических условиях для привлечения долгосрочных ресурсов в ком­мерческие банки. Создание таких условий - важнейшая область взаимодействия и сот­рудничества различных государственных структур и российского бизнеса, которые могут принести свои быстрые плоды.
Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса.
Учитывая мировой опыт проведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка.

Общие положения и цели депозитной политики

Аппарат управления пассивными операциями и полномочия сотрудников банка

Банковский контроль и управление депозитным процессом

Организация депозитного процесса на различных этапах реализации депозитного договора

 

Рис. Модель формирования депозитной политики
Перспективы развития потребительского кредитования в России. Как показывает опыт 2003 года в наступившем году возрастет количество банков, ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки будут стремиться как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости. Все большее количество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.
Увеличение интереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.
Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. Так в 2003 году Московский кредитный банк значительно сократил требования по документам, представляемым заемщиками в Банк для получения кредита, уменьшив их перечень до 4 штук, а срок рассмотрения заявки на кредит сократил до 1-2 дней.
В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. КБ «Далькомбанк» предоставляет кредиты разным категориям населения, оценивая все источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж. 
Устойчивый темп роста объемов кредитов частным лицам, сложившийся в 2003 году, как минимум сохранится в 2004 году.  
Ипотечное кредитование. В 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.
Ипотечный банк – это выдающий ссуды под залог недвижимости – земли и строений (ипотеку). Суды могут предоставляться в виде денег или закладных листов, реализуемых обычно на бирже[13].
Необходимость в специализации ипотечных кредиторов обусловлена рядом макроэкономических факторов. Во-первых, рынок жилой ипотеки сложен в правовом отношении, масштабен, многофункционален, долгосрочен, что требует особых высококвалифицированных узкопрофессиональных знаний для управления ипотечным бизнесом. Во-вторых, существуют значительные различия в соотношении предложения и спроса на средства для ипотечных кредитов между разными районами страны. В-третьих, даже внутри крупного города или определенного района распределение первичных инвесторов относительно районов спроса на ипотечные кредиты может быть неблагоприятным. В-четвертых, хотя первичные инвесторы могут открывать офисы там, где есть спрос на ипотечные кредиты, а так же посылать туда своих агентов или пользоваться услугами корреспондентов, это не всегда экономически эффективно[14].
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следу­ющих основных задач:
• совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь — создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по креди­ту из заложенного жилья;
• создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюд­жетную сферу;
• создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
• налоговое стимулирование как граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирова­ние коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;
• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
• создание механизмов социальной защиты заемщиков как от не­правомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
• уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;
• формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ. Совершенствование экономического механизма в условиях пере­хода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в плате­жах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновремен­ном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использо­вании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической при­роды они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоем­кость финансовых расчетов,  не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" тех­нологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заме­нителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.
В нашей стране была разработана концепция создания комплек­сной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концеп­ции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания на­селения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незна­чительной модификации для любой банковской системы, как сущес­твующей, так и перспективной.  Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банков­ских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высо­кой рентабельности любого банка.
С развитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков, многие эксперты связывают начало революции в банковском деле.
Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:
1.                недостаточно четкая законодательная база в этой сфере;
2.                опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;
3.                небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в России Интернета и вообще электронной коммерции в частности.
Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.
Развитию систем дистанционного банковского обслуживания в России способствуют три главных фактора:
Ø    усиление банковской конкуренции подталкивает банки разрабатывать и внедрять новые банковские продукты и формы обслуживания клиентов, в том числе дистанционного, для получения конкурентных преимуществ и привлечения новых клиентов. Через определенное время наличие у банка систем ДБО уже не будет редкостью само по себе не будет обеспечивать конкурентного преимущества. Конкуренция развернется в сфере качества этих систем, ассортимента предоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги. Следовательно, рентабельность ДБО для банков будет снижаться, а внедрять системы ДБО все равно придется для поддержания конкурентоспособности и удержания клиентов. Таким образом, наибольший эффект от внедрения систем ДБО получат те банки, которые выйдут на этот рынок первыми. Это обстоятельство также является стимулом, побуждающим банки внедрять системы ДБО уже сейчас
Ø    внедрение систем ДБО является более экономичной альтернативой развертывания филиальной сети банка. Уже сейчас виртуальный банк может обслуживать клиентов из любых регионов, но пока этот процесс тормозится из-за необходимости для клиента пересылать определенные документы (для открытия счета, а иногда для подтверждения операций) по почте. После изменения законодательства и расширения применения электронной подписи системы ДБО получат бурное развитие. Как следствие, региональные банки столкнутся с  конкуренцией крупных популярных российских банков, которым для работы на локальных рынках не надо будет открывать в регионе физические филиалы. При этом себестоимость расчетных услуг виртуа­льных банков будет гораздо ниже, а скорость осуществления расчета выше, чем у реальных банков, что послужит дополнительным стиму­лом для перетока к ним клиентов.
Для региональных банков внедрение систем ДБО, с одной сторо­ны, будет служить защитой от столичных конкурентов, с другой сто­роны, позволит выйти на рынки других регионов без открытия там физических филиалов. В рамках одного региона системы ДБО вряд ли смогут послужить альтернативой физическим филиалам из-за сла­бого развития средств связи в районных центрах и в сельской местно­сти.
Ø    мощным стимулом для развития систем ДБО будет служить развитие средств связи и телекоммуникационных технологий. Более того, темпы развития последних будут определять темпы развития первых.
Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становление электронного бизнеса, развитие информационных тех­нологий происходит очень стремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и в России может претерпеть сущест­венные изменения.
Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий. Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обяза­тельств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по дого­вору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обяза­тельства полностью или частично. Выполнение этих операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.
Поручительские операции выполня­ются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законода­тельством по согласованию сторон.
Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие.
Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций по поручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка.

3.2. Зарубежный опыт
Транснациональные банки  занимают  существенное  место  в современных международных экономических отношениях. Являясь порождением и проявлением процесса интернационализации, транснациональные банки повлияли на развитие процесса глобализации. Этот сравнительно новый научный термин уже получил широкое распространение, хотя еще не имеет устоявшегося и четкого определения.
Процесс глобализации имеет всеобщий характер и находит отражение во многих науках, в первую очередь в экономической науке, причем финансовая глобализация и соответственно деятельность ТНБ имеют приоритетное значение.
Деятельность ТНБ воздействует на мировые процессы, обуславливая растущую взаимозависимость транснациональных управленческих структур и государств. Поэтому представляется необходимым изучение современных направлений деятельности ТНБ в новых условиях, существующих в мировом хозяйстве.
Международные банковские компании сталкиваются в настоящее время с большими трудностями в деле мобилизации и размещения капиталов. Эффективность   мобилизации   средств   транснациональными   банками определяется следующими факторами:
- финансовые рынки быстро разрастаются в институты глобального масштаба и многие из них (например, рынки депозитов в евровалютах, рынки иностранных валют, государственных ценных бумаг) становятся такими рынками, которые связывают Европу, Северную Америку и Восточные страны в единую финансовую сеть, функционирующую непрерывно. Не отстают и рынки акций, а также фьючерсные рынки с разветвленными по всему миру операциями в стремлении удовлетворить как можно большее число компаний и расширить финансовый инструментарий;
 - устаревшие методы кредитования трансформируются в новые финансовые инструменты и способы мобилизации капитала. Из наиболее важных тенденций можно назвать ссуды под ценные бумаги и крупнейшие взаимные фонды. В последнее время ТНБ все чаще сталкиваются с трудностями в привлечении недорогостоящих депозитов, поэтому они занимаются поиском фондов, поощряя таким образом всяческие финансовые инновации, вовлекая ТНБ в конкурентную борьбу за финансовые ресурсы не только друг с другом, но и с тысячами других финансовых институтов. Многие потенциальные заемщики также открыли для себя инновационные способы пополнения собственных фондов, например, путем продажи краткосрочных векселей инвесторам, не прибегая к помощи банковских учреждений;
- во многих странах были устранены барьеры между дилерами по операциям с ценными бумагами и транснациональными банками, чему способствовало некоторое снижение государственного регулирования во многих странах.  Подобные изменения традиционно сложившихся ролей не позволяют ясно видеть реальные различия между различными типами финансовых организаций. В то время как крупные банки были первыми, кто интернационализировал свои операции, а дилеры только следовали за ними, перехватывая многих клиентов.
Поэтому сейчас многие транснациональные банки связывают свое будущее со способностью создать надежные основы на всех рынках мира и предлагать достаточно полный ассортимент финансовых услуг, концентрируя свое внимание в первую очередь на операциях с ценными бумагами, планировании   инвестиций,   кредитовании   промышленности,   лизинге, факторинге и т.п., совершенствовании функционирования корреспондентских сетей, маркетинге, создании конкурентных стратегий. Это все имеет особое значение в деле мобилизации капиталов транснациональными банками, в расширении ресурсной базы и в создании новых возможностей для размещения финансовых средств.
При поиске недорогих источников капиталов ТНБ используют значительное многообразие организационных структур для обслуживания международной деятельности. К основным организационным формам в транснациональном банковском секторе относятся банковские отделения, филиалы, совместные компании, иностранные компании.
Представительство является простейшей формой присутствия ТНБ на международных рынках. Это учреждение с ограниченным набором услуг, с недорогостоящими гибкими организациями, которые активно занимаются поиском  новых  потребительских структур и служат своеобразным соединительным звеном для поддержания контактов с постоянными клиентами ТНБ.
Наиболее распространенной организационной единицей для большей части ТНБ являются банковские отделения. Как правило, иностранные отделения ориентируются преимущественно на коммерческих потребителей. Заграничные отделения не представляют собой самостоятельных юридических единиц, это подразделения одной банковской транснациональной корпорации. Обычно они имеют такие же полномочия и возможности обслуживания, как и национальные  отделения  ТНБ,  но  подчиняются  другим  правилам регулирования.
Многие ТНБ учреждают или приобретают дочерние компании за границей. В правовом отношении это самостоятельные корпорации, поэтому если головной банк оказывается банкротом, это необязательно влечет за собой  закрытие дочерних компаний Дочернюю компанию также можно закрыть, не оказав отрицательного влияния на головной банк, как это было, например, на Филиппинах, когда был закрыт филиал банка Сити Банка из Нью-Йорка. Весьма часто дочерние компании используются вместо отделений в соответствии с местными правилами регулирования или ради налоговых выгод.
ТНБ, которые озабочены возможностью подвергнуться риску при выходе на новые зарубежные рынки, не обладая для этого необходимыми знаниями и контактами с местной клиентурой или имея намерения предлагать такие виды услуг, которые не имеют права предоставлять именно банковские организации, могут выбрать вариант вхождения в совместное предприятие с одной из иностранных фирм
Филиалы, которые создаются в соответствии с законом Эджа - это самостоятельные корпоративные единицы, которые являются филиалами или американских, или каких-либо иностранных банков, действующих в СИГА.
Таким    образом,    существуют    достаточно    разнообразные организационные структуры функционирования ТНБ, которые характерны для современного этапа глобализации финансового рынка.
Необходимо отметить, что деятельность ТНБ строго регулируется как на родине этих банков, так и в странах, на территории которых ТНБ функционируют. В то же время проявляется тенденция и к дерегулированию международного банковского дела. Но в настоящее время нее большее число стран  признает  необходимость координации всех  мероприятии  по регулированию, чтобы все ТНБ, действующие в масштабах мирового хозяйства, подчинялись единым правилам.
Почти повсеместно существует стремление к обеспечению сохранности средств вкладчиков, которое находит свое выражение в определенных законах и нормах, ограничивающих склонность транснациональных банков к риску, а также в правилах, определяющих минимальную сумму акционерного капитала. Кроме того, деятельность ТНБ регулируется в направлении стабилизации роста финансовых и кредитных операций, проводится контроль курсов иностранных валют, есть правила, ограничивающие утечку дефицитного капитала, или нормы, которые призваны защитить ТНБ от внешней конкуренции. Государство регулирует создание новых банков, дает разрешения на использование тех или иных видов депозитов или других финансовых инструментов для мобилизации средств Серьезно проверяются качество и достаточность банковского капитала.
Таким образом, существует сложившаяся система регулирования со стороны материнских и принимающих государств, и, действительно, остро стоит проблема развития регулирования деятельности ТНБ на глобальном уровне.
Большое внимание в деятельности ТНБ уделяется маркетинговым стратегиям Они связаны с выработкой общих конкурентных стратегий ТНБ и направлены на изучение международных рынков и предоставление на них новых банковских услуг, что является одним из наиболее рисковых мероприятий для банка. Процесс маркетингового развития новых банковских услуг можно разбить на следующие этапы: разработка новых идей, формулировка сущности, природы и конечной цели возможной новой услуги; поиск того, кого она может привлечь, анализ соответствия новой услуги целям ТНБ, исследование финансовых потребностей банковских клиентов и сегментов рынка, которому можно предоставить новые услуги, определение уровня спроса на новые услуги для покрытия расходов на производство, рекламу и распространение любой из этих услуг, а также прогнозирование их вклада в общие доходы банка, анализ соответствия рынка новых услуг существующим службам и персоналу ТНБ, разработка планов маркетинга, позволяющая довести до сведения клиентов, что ТНБ предлагает новую услугу, на основе первых полученных результатов принятие решения о том, стоит ли продолжать предоставление нового банковского или же его надо исключить.
Самые удачные стратегические разработки и предложения новых банковских услуг основываются на фундаментальных концепциях маркетинга -дифференциации услуг и сегментации рынка.
Дифференциация услуг достигается тогда, когда ТНБ смог убелить клиентов в том, что является единственным в своем роде учреждением как по качеству, так и по количеству предоставляемых услуг. Обычно для этого необходима мощная рекламная кампания, чтобы внедрить в сознание клиентов нужную идею и образ предлагаемой транснациональным банком услуги.
Преимущество маркетинговой стратегии дифференциации банковских услуг состоит в том, что она дает транснациональному банку рычаги ценообразования. Другой стратегией является стратегия сегментации рынка, в ходе реализации которой рынок делится на сегменты, и ТНБ должен определить наиболее выгодные из них.  Обе эти стратегии маркетинга достаточно выгодны, эффективны, видимо, их необходимо применять в сочетании.  Кроме того, в стратегиях важно определить влияние новых услуг на степень риска для ТНБ.
Можно выделить основные глобальные направления маркетинга транснациональных банков:
Ø    международный маркетинг - который прежде всего направлен на развитие международного характера банковских операций. Данное направление в первую очередь реализуется за счет мощных филиальных сетей по всему миру и освоения новых информационных технологий, которые позволяют совершать операции в международном масштабе. Также необходимо отметить роль корреспондентских отношений,
Ø    универсализация деятельности ТНБ. Транснациональный банк превращается в так называемый "супермаркет" финансовых услуг, в котором клиент может получить практически любую финансовую услугу, существующую в мире на данный момент. Нужно отметить, что транснациональный банк, прежде всего, является носителем новых финансовых услуг, что позволяет ему легко выдерживать конкуренцию. Освоение новых видов финансовых услуг происходит прежде всего в результате жесткой конкуренции со стороны небанковских  институтов, т.е.  различных инвестиционных фирм, финансово-консультационных, различных пенсионных фондов и т.д.; высокое качество услуг и профессионализм работников транснационального банка.

Высокая степень защищенности практически всех операций ТНБ, предоставление высоких гарантий на совершаемые сделки, другими словами, хорошая степень защиты от возможных рисков в данной области - это прежде всего достигается за счет огромных средств, которыми располагают ТНБ, а также за счет политики высоконадежных клиентов, с которыми совершаются сделки и которым ТНБ оказывают услуги, а также за счет политики выбора "надежной" страны в процессе размещения филиалов и проведения операций на зарубежных рынках.  И в данном случае очень важным становится оценка рисков, связанная с политической и экономической ситуацией в той стране, где транснациональный банк собирается проводить какие-либо операции или размещать свой филиал, транснациональные банки способствуют продвижению производительного капитала на зарубежные рынки Транснациональные банки за счет международных  финансовых  связей   часто   выступают   гарантом национальных производителей при осуществлении международных расчетов, в частности, аккредитивов.
Выход российских банков на международный рынок за счет создания разветвленной и гибкой филиальной сети или установления корреспондентских отношений с зарубежными банками позволят им привлекать новые инвестиции в Россию и дополнительные финансовые ресурсы, что позволит банкам в свою очередь занять наиболее устойчивое и стабильное положение на финансовом рынке.
Расширение спектра предоставляемых услуг и их универсализация позволит российским банкам привлекать новых клиентов как в России, так и за рубежом. А качество предоставляемых услуг и квалифицированность менеджеров банка обеспечат стабильность и устойчивость работы банков на финансовом рынке.
Также нужно отметить, что российские коммерческие банки, в результате развития международных финансовых связей, должны будут способствовать развитию международной торговли и проникновению национального промышленного капитала на зарубежные рынки, и тем самым будут оказывать положительное влияние на развитие промышленного производства в России.
Именно разработки в данных направлениях могут помочь Российским банкам создать устойчивое положение не только внутри страны, но и на международном уровне.
Таким образом, правильный выбор маркетинговых   направлений деятельности ТНБ особенно в сочетании с современными информационными технологиями может дать ему существенные конкурентные преимущества.
Российские банки вполне могут перенимать богатый опыт деятельности ТНБ, особенно в условиях, когда Россия стремится интегрироваться в мировое хозяйство. Российские банки должны иметь информацию о мировых рынках, о глобальных процессах, о новых финансовых инструментах Эту информацию можно почерпнуть из изучения деятельности транснациональных банков, которые являются носителями самых новых элементов финансовой глобализации.
Поэтому российские банки проявляют чрезвычайно большой интерес к различным направлениям деятельности зарубежных банков и используют их опыт по мере возможности для расширения своих функций, повышения эффективности, ликвидности, расширения ресурсной базы.  Зарубежный опыт уже принес некоторым российским банкам позитивные изменения.  Так, в течение последних месяцев 2003 года улучшились основные финансовые показатели российских банков. Совокупный размер капиталов у банков, входящих в первую тридцатку, увеличился по состоянию на начало ноября 2003 года в 1,5 раза по сравнению с аналогичным показателем за 2002 г. Это произошло в результате общего изменения экономической конъюнктуры в стране, некоторого увеличения выпуска продукции и роста ВВП и, как отмечает руководство ряда банков, в результате использования рекомендаций зарубежных банковских организаций  и применения их методик по изучению рынка банковских продуктов, спроса, конкурентных ситуаций- потребителей и т.д.
Таким образом, российские банки предпринимают активные попытки функционирования на основе использования зарубежных контактов, разработки стратегий с учетом тенденций глобализации и опыта зарубежных банков, в первую очередь крупнейших ТНБ.
В       заключение следует еще раз подчеркнуть, что российские банки должны активно использовать разнообразный опыт деятельности ТНБ различных стран, пути формирования ими организационных структур, применения передовых информационных технологий, основы менеджмента и маркетинга, организацию операций. Кроме того, транснациональные банки имеют долгосрочные основы участия в финансово-промышленных группах, что также может иметь большое значение для опыта интеграции финансовых и промышленных компаний России.

Заключение      
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирова­ния банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. По нашему мнению особое значение в этой связи приобретает опыт ин­дустриально развитых стран Запада в области организации таких от­ношений, их формализации и непосредственного применения в банков­ском деле.
 Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряет­ся отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, фак­торинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их кон­курентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Как мы считаем, выдержать конкурентную борьбу в современных экономичес­ких условиях сможет лишь тот банк, который будет пос­тоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного ро­да консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следова­тельно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.
         Создание и развитие системы коммерческих банков на новой ос­нове позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному ре­шению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориенти­руются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций.
При переходе к рынку, как мы считаем, работа банков должна строится на осно­ве принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной пробле­мой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значи­тельная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке меж­банковского кредитования.
Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресур­сов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как уста­новлено действующим банковским законодательством, не должен пре­вышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка.
         Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с неполностью удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады  зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.
К сожалению, банки, которые были в числе добросовестных или недобросовестных конкурентов, первыми оказались в кризисной ситуации в августе 1998 г. У части из них – у так называемых “восемнадцати банков” – есть проблемы, в первую очередь связанные с тем, что против привлеченных вкладов населения, которые составляют почти миллиард долларов, есть непогашенные и невыполненные обязательства государства более чем на 750 млн. долларов. Это, может быть, не полностью адекватная сумма, но сумма, близкая к накоплениям среднего слоя (не среднего класса, а среднего слоя нашей страны), который мы хотим выпестовать для того, чтобы ход реформ был необратим.
Поэтому задача государства (и понимание этой задачи разделяют и представители между – народных финансовых институтов) в том, чтобы найти способ для хотя бы удовлетворения надежд наречения. Видимо, наилучшим решением будет принятие такого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог бы способствовать восстановлению доверия у значительной части населения к политике реформ, создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.  Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет  также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.
Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала спою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.
За последние годы количество банков сократилось с 2,5 тыс. до почти 1,5 тыс. Но это не проявление полицейской роли Центрального банка. Это вполне нормальное развитие как функции банковского надзора, как и проявление нежизнеспособности целого ряда банков Банк России с его территориальными управлениями накопил за это время положительный опыт надзора и анализа деятельности коммерческих банков.
К сожалению, большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики. И, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет “подталкивать” их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены. И хотя они могут быть достаточно активны в предоставлении кредитных услуг физическим лицам, малому и среднему бизнесу, работать с большими и крупными клиентами, которые всегда в стране были, есть и будут, они не смогут.
Некоторые аналитики считают (и это совпадает с нашим мнением), что российская банковская система не соответствовала принципам добросовестной конкуренции. Но это, главным образом, зависело не от Центрального банка, а от экономической политики и, если прямо говорить, от той политической и экономической системы, которая развивалась в стране со всеми ее социальными последствиями
В банковском секторе есть проблемы и дефицит капитала, и низкое качество активов, и многое-многое другое. Проблема реструктуризации банковской системы, а тем более ее рекапитализации – одна из важнейших проблем сегодняшнего времени, и она не может решаться только административными мерами Центрального банка, и тем более за счет его эмиссионных возможностей.
Стратегия развития банковского сектора РФ в 2004 г и на период до 2008 года уделяет недостаточно внимания созданию конкурентных условий для российских и иностранных банков. "Стратегию развития банковского сектора РФ в 2004 г и на период до 2008 года", правительство РФ в целом одобрило на заседании в феврале месяце 2004 г.
Этот вопрос имеет большое значение для дальнейшего развития российской банковской системы. Но, как считает депутат В. Резник, из документа не совсем понятно, получат ли возможность работать филиалы иностранных банков в России. В целом это документ, который ориентирован на повышение устойчивости банковской системы, защиту прав вкладчиков и кредиторов, повышение транспарентности в банковской системе.
Так, по словам В. Резника, несколько "невнятно" в документе говорится о направлениях в изменении налогообложения банков и ничего не говорится о мерах стимулирования и рекапитализации банков. Кроме того, недостаточно говорится о специализации банков по отдельным направлениям и банковским продуктам.
Говоря о совершенствовании законодательства В.Резник сказал, что в первом квартале этого года в Госдуму будет внесен ряд законопроектов, касающихся деятельности банков. В частности, поправки в Кодекс об административных правонарушениях предусматривают снятие с банков обязанностей по контролю за соблюдением кассовой дисциплины клиентов. Поправки в Налоговый кодекс связаны с выведением из-под НДС операций, касающихся обращения валюты. В.Резник отметил, что в настоящее время любые операции, связанные с обращением валюты, кроме нумизматики, не признаются реализацией товаров /работ, услуг/ и, следовательно, подпадают под НДС. Изменения в Гражданский кодекс и в законы "Об акционерных обществах", "Об обществах с ограниченной ответственностью" и "О банках и банковской деятельности" касаются реорганизации кредитных организаций. В частности, предлагается разрешить банкам публикацию в прессе информации о счетах вместо письменного уведомления.
Важной задачей, которая стоит перед банковской системой, явля­ется быстрейшее вхождение ее в мировое банковское сообщество и работа по мировым банковским стандартам. Именно с этой целью по инициативе Ассоциации российских банков и Международного союза юристов была организована международная конференция по банковскому делу в России, на которую приехали представители более 150 иностранных банков (в том числе свыше 100 американских). Детальное, глубоко профессиональное обсуждение состояния путей совершенствования банковского дела в России позволило выработать конкретные рекомендации по широкому кругу проблем. Российские банкиры понимают, что они сделали важный, но только первый шаг по созданию новой банковской системы и что у нее много серьезных нерешенных проблем. Поэтому использование богатого опыта миро­вой банковской системы просто жизненно необходимо.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.                Конституция Российской Федерации.
2.                Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ (с изм. и доп. от 31 декабря 1999 г., 5 августа, 27 декабря 2000 г., 8 августа, 30 декабря 2001 г., 29 мая, 10, 24 июля, 24 декабря 2002 г., 7 июля, 11 ноября 2003 г.)
3.                Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября 2003 г.)
4.                Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
5.                Федеральным законом РФ от 29 декабря 1998 г. № 164 ФЗ «О лизинге».
6.                Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп. от 20 июня, 5 ноября 2003 г., 2 февраля 2004 г.)
7.                Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации»
8.                Письмо Ассоциации российских банков от 8 октября 2003 г. N А-01/2-977 «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г.»
9.                Балабанов И. Т. «Банки и банковская  деятельность» // С. – Петербург, Изд. «ПИТЕР», 2001г.
10.           Банковское дело / Под ред. заслуженного деятеля науки РФ, д.э.н., профессоро О.И. Лаврушина. М: «Финансы и статистика» 2003
11.           Банки и банковское дело / Под. Ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001. – 304 с.
12.           Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1998.
13.           Банковское дело: Учебник/Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой, - М.: Экономистъ, 2003. – 715 с.
14.           Банковские операции: Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.
15.           Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1 / Под ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, A.M. Тавасиев, О.И. Лаврушин, В.А. Питателев, Г.С. Панова - М.: Дека, 1995.
16.           Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: Институт новой экономики, 1997.
17.           Бондарева Ю., Шовиков С. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ. //Банковское дело № 1 2004 г. с.9-14
18.           Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело № 1 2004 г. с 20-24
19.           Глущенко В. В. Менеджмент: Системные основы.- 2-е изд., доп. и испр.- Железнодорожный: Крылья, 1998.
20.           Горина С.А. Учет в банке. Проверка правильности отражения банковских операций. - М.: Приор, 1998.
21.           Джозеф Ф. Синки, мл. Управление финансами в коммерческом банке, М.: 1994.
22.           Емельянов А. М., Мацкуляк И. Д., Пеньков Б. Е. «Финансы, налоги и кредит» // М., РАГС, 2001г.
23.           Жуков Е. Ф. «Банки и банковские операции» // М., Изд. «ЮНИТИ», 1997г.
24.           Канафина Р.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов// Деньги и кредит, 2003, №2, с.48-56
25.           Колесников А. А. «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и статистика», 1999г.
26.           Лаврушин О. И. «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и статистика», 1999г.
27.           Лаврушин О. И. «Деньги, кредит, банки» // М., Изд. «Финансы и статистика», 2000г.
28.           Лексис В. Кредит и банки, М.: «Перспектива». 1993 с.110
29.           Миловидов Д.В.  "Современное банковское  дело:  опыт США"  Москва " Издательство МГУ" 1992.
30.           Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Кол. Авторов под ред. проф. Ю.В.Рожкова.-Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 1997. -396 с.
31.           Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. "Коммерческие банки",М: Прогресс,1983.
32.           Роде Э. "Банковские операции"  
33.           Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.
34.           Спицын И.О.,Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993Усоскин в.м. " Современный коммерческий банк: управление и операции" Москва "Все для вас" 1993.
35.           Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",1994.
36.           Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. 2002. с. 64
37.           Хоскинг А.  " Курс предпринимательства" Москва "Международные отношения" 1993.
38.           Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России// Деньги и кредит, 2000, №5, с.14

---

[1] Банковское дело: Учебник под ред. д.э.н. профессора Г.Г. Коробовой. М: Экономист, 2003г. с.29

[2] Банковские операции: Учебное пособие. Ростов н/Д: Феникс, 2001 с.5

[3] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)

[4] Банки и банковское дело. Учебник для вузов под ред. Д. э н. профессора И. Т. Балабанова. СПб: Питер 2001.с.16

[5] Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.) ст.5

[6] Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.) ст. 5

[7] Банки и банковское дело. Учебник для вузов под ред. Д. э н. профессора И. Т. Балабанова. СПб: Питер 2001.с.21

[8] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.) ст. 36

[9] Банковское дело под ред. д. э. н., профессора О.И. Лаврушина. М: Финансы и статистика, 2003 с.282

[10] Банковское дело под ред. заслуженного деятеля науки РФ, д. э. н., профессора О.И. Лаврушина. М:Финансы и статистика, 2003 с.628

[11] Банковские операции: Учебное пособие. Ростов н/Д: Феникс, 2001 с.204

[12] Глущенко, Валерий Владимирович. Менеджмент: Системные основы.- 2-е изд., доп. и испр.- Железнодорожный: Крылья, 1998.- 224 с

[13] Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. 2002. с. 64

[14] Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело № 1, 2004 г. с.21