ВВЕДЕНИЕ
Сберегательный банк является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России по размерам активов, собственного капитала и степени надежности. Он стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг.

Очень важным направлением работы банков в сфере оказания банковских услуг по совершенствованию обслуживания населения является внедрение пластиковых карт. Они находят широкое применение в использовании клиентами банка. Новые прогрессивные технологии по совершению операций выдачи наличных денег, причислении на счет карточки доходов (заработная плата, стипендия, пенсия и т.д.), перечислении средств на друние счета с помощью пластиковых карт являются очень удобными в обращении и применении. Для сотрудников банка это выражется в упрощении операций выдачи наличных и освобождение времени для тех операций, где действительно необходимо взаимодействие контролера с клиентом. Для клиентов и пользователей картами очень удобно тем, что есть возможность осуществления операций с пластиковыми картами в любое время суток и без выходных дней с помощью банкоматов, быстрота платежей, удобство при оплате товаров и услуг. Все выше изложенное свидетельствует об актуальности данной темы.

Сберегательный банк является крупнейшим в России оператор по выпуску и обслуживанию пластиковых карт международных и российских систем.

Данная дипломная работа структурирована следующим образом: введение, первая и вторая главы, заключение.

В первой главе письменно-квалификационной работы рассмотрены теоретические аспекты, возникновение, классификация пластиковых карт и технология производства.

Во второй главе механизм совершения операций по пластиковым картам, рассмотрены основные прогрессивные формы, средства и методы в обслуживании клиентов, использование пластиковых карт как современного платежного инструмента на международном и российском рынках, в заключении подведены итоги.

Важность развития данного средства расчетов подтверждает большой спрос на пластиковые карты. Также большую роль играет рассмотрение особенностей технологии реализации электронных платежей с помощью различных типов пластиковых карт, в том числе, смарт-карт. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды, различающиеся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В будущем пластиковые карты будут и дальше прогрессировать и совершенствоваться. Это уже отслеживается в новой банковской технологии «Home banking», которая также рассмотрена в дипломной работе.






ГЛАВА 1. ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1 Возникновение, понятие и технология производства платежных карт
Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который означает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также по техническим особенностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standarts Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт, порядок нумерации (образования счетов), формат магнитных полос, формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISА», «Master Card», «American Express».

Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на три этапа:

1.        Компоновка многослойной основы карт, ее объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полос.

2.        Процесс спекания многослойной основы с элементами полиграфического оформления и магнитной полосой.

3.        Подача готовых листов с магнитными полосами на резательную машину. После предварительной разрезке листов на полосы, происходит окончательная вырубка заготовок с магнитной полосой.

Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи, попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.

Однако технология магнитных карт, как известно, имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации, практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации. Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.

Роль дизайна пластиковых карт несомнонно велика. Именно искусство воплощения хорошего дизайна на маленькой площадке карточки и является залогом успеха того или иного продукта. Помимо строго расположенных элементов на карте, согласно международных стандартов ISO, проблема состоит еще и в воплощении дизайна на карте.






1.2.    Классификация и виды банковских карт
1.2.1. Особенности локальных, международных и виртуальных карт

Внутренняя карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. (Сберкарт — внутрибанковская карта СБРФ).

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке.
1.2.2 Характеристика кредитных, дебетовых (расчетных) карт

Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта.

Банковская кредитная карта позволяет ее владельцу при покупке товаров и услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего) счета клиента в банке.

Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включающая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворяет банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денег в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвущего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты.

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получения наличных денег в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 % от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев с уплатой процентов.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения.
1.2.3 Виды электронных карт и процедуры их обработки

Существуют следующие виды электронных карт:

Карты памяти — это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карты еще не являются по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектаульные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокопьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру (далее ПК). Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью ПК начала 80-х годов 20 века.     

Суперсмарт-карты. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

Магнитные и микропроцессорные карты также отличаются процедурой их обработки. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающие устройство (терминал), набирая ПИН-код. Терминал печатает три копии чека (приложение 1), в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владелец карты, магазин и банк). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтвержение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация погашает их по почте или предоставляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство — POS. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента. Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспобность клиента, содержатся в памяти самой карты. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце операционнго дня. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таком образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи.
1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт
В 1969 году «Dinners Club» и «American Express» подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платеженых систем. В 1974 году аналогичное соглашение было заключено с «VISA International», в 1975 году — с «EURO CARD/MASTER CARD», в 1986 году — с «JCB International». Таким образом специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обсулживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэконбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано солашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организанией «VISA International» для стран Еворопы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организациии, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможнлсть пользоваться кредитными картами. Ответным шагом типографским способом «Euro Card» стало избрание своим членом Внешэконбанка СССР.

С конца 60-х годов 20 века в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 годах Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного пректа стоило 10 млрд. рублей, но он бы окупился в течении 1 года. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.
1.4 Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты платежной системы «VISA International» Visa Electron от подделок
Выдача наличных денежных средств по картам Visa Electron сторонних банков осуществляется только с использованием электронных терминалов.

На лицевой стороне карты Visa Electron логотип может быть двух видов:

1. В виде синего прямоугольника в белой рамке с надписью «VISA» белыми наклонными буквами, под ней золотистый наклонный штрих и ниже белым цветом надпись «Electron». По белому контору логотипа нанесена микропечать (видимая в 5-ом увеличении). Логотип может располагаться в правом верхнем или в правом нижнем углу карты.

2. В виде прямоугольника синего цвета в белой рамке с надписью «Electron» белыми наклонными буквами. Выше и ниже надписи располагаются полосы, состоящие из вертикальных штрихов, верхняя полоса золотистого цвета с утолщением штрихов слева на право, нижняя полоса — красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем или нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать (видимая при 5-ом увеличении).

Номер карты наносится типографским способом контрастным к цвету карты цветом, может быть указан не полностью (но не менее 4-х цифр номера). Некторые карты могут быть эмбоссированны. Номер карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр, сгруппированных по четыре или по четыре и три цифры (4-4-4-4 или 4-3-3-3). цифры номера карты не должны быть каким-либо образом исправлены.

Четыре цифры, совпадающие с первыми четырмя цифрами номера карты, должны быть напечатаны типографским способом контрастной цвету карты краской над или под первыми цифрами номера карты. Цифры не должны стираться.

Имя и фамилия держателя карты (латинским шрифтом) и срок действия карты должны быть нанесены типографским способом или проэмбоссированы.

Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию только в течении срока ее действия.

Так же присутствует надпись: «Electronic USE onli», нанесенная типографским способом, надпись не должна стираться.

В виде исключения на картах VISA Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимое в ультрофиолетовом свете.

На оборотной стороне карты:

Магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер карты и дополнительные закодированные данные, записанные электоронным способом. Она не должна отслаиваться или иметь видимых повреждений.

Панель для подписи располагается под магнитной полосой. Панель сделана из чувствительного и гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесено повторяющееся под углом слово «ELECTRON» желтого, красного и синего цвета. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово «VOLD» («недействительно»).

Оборотная сторона карты может быть напечатана в перевернутом виде.

Дополнительные средства защиты от незаконного использования карты:

Фоторепродукция подписи Держателя: она может быть нанесена на лицевой или оборотной стороне карты (вместо панели для подписи). Данный вид защиты затрудняет подделку или изменение подписи Держателя на панели для подписи. Фотография Держателя: она может быть на лицевой или оборотной стороне карты. В случае расположения на лицевой стороне она должна быть цветной.
1.5 Применение банковских карт
Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. Оплата коммунальных услуг, услуг сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляются другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

Платежи через Интернет. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных, которыми после могут использовать злоумышленники. Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и Chrono Pay.

ГЛАВА 2. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ МЕХАНИЗМА ПО СОВЕРШЕНИЮ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
2.1 Порядок проведения операций выдачи наличных денежных средств по банковским картам в пунктах выдачи наличных
2.1.1 Документооборот по операциям выдачи наличных денег и способы проведения авторизации.

Расчеты по операциям выдачи наличных осуществляются в соответствии с инструкцией.

Оформление операции выдачи наличных может осуществляеться конторлером с последующей передачей всех подготовленных документов кассиру, который выдает налиные денежные средства.

Операция выдачи наличных по банковским картам требует обязательного проведения авторизации, независимо от суммы денежных средств.

Способы проведения авторизации.

При проведении операции с использованием импринтера Сотрудник пункта выдачи наличных (далее ПВН) для получения авторизации связывается с отделом авторизации по телефону или с использованием системы передачи и обработки данных «ТЕКОС-СБ» (СПОД «ТЕКОС-СБ»).

Если операция проводится на электронном терминале, то электронный терминал автоматически осуществляет авторизацию, связываясь по коммуникационным каналам с фронтальной системой.

В случае выхода из строя электронного терминала или при невозможности прочитать карту на электронном терминале, Сотрудник ПВН должен перейти к проведению операции выдачи наличных с применением импринтера.

Документооборот между территориальным банком и Управлением банковских карт Банка (УБК Банка) осуществляется в следующем порядке:

Передача в УБК Банка расчетной информации об операциях, совершенных на электронных терминалах, осуществляется автоматически по коммуникационным каналам между терминалом и фронтальной системой Банка. Документооборот между территориальным банком и его отделениями и внутренними структурными подразделенями территориального банка, а также между отделениями и внутренними сруктурными подразделениями отделений ведется в бумажном или в электронном виде.

Участники взаимообмена электронными документами направляют друг другу перечень лиц, уполномоченных заверять документы электронно-цифровой подписью. Технология передачи электронных документов должна обеспечивать их конфиденциальность, целостность, достоверность и доказательство авторства. Каждый участник взаимообмена должен иметь журналы (или электронные журналы) для регистрации входящих и исходящих документов, в которые заносятся параметры документов, позволяющие их индентифицировать. Срок хранения бумажных и электронных документов по операциям с картами - 5 лет.

Операции выдачи наличных по картам, выпущенным Банком, осуществляется:

- по личным картам — в валюте РФ и в долларах США, если иное не установлено для конкретного вида карточного продукта;

- по корпоративным картам (карты серебристого цвета) — в валюте РФ.

По картам сторонних банков выдача наличных денежных средств осуществляется только в валюте РФ.

За выдачу наличных денежных средств с Держателя карт взимается плата в соответствии с Тарифами Банка. Плата за выдачу наличных по картам Банка, если она предусмотрена Тарифами Банка, рассчитывается УБК.

В ПВН может осуществляется экстренная выдача наличных денежных средств клиентам сторонних банков, утратившим карту во время пребывания за пределами страны проживания.




2.1.2 Проверка подлинности карт и законности ее использования

Сотрудник ПВН просит клиента предъявить карту и документ, удостоверящий его личность, осуществляет проверку действительности документа. Полученные карта и документы должны находиться в поле зрения клиента, но вне пределов его досягаемости до завершения операции.

При проведении операции в валюте РФ на электронном терминале с вводом ПИН-кода на сумму, не превышающую лимит, предъявление документа, удостоверяющего личность клиента, не требуется. При проведении операци в лолларах США независимо от суммы операции, или в валюте РФ на сумму, превышающую лимит, обязательно предъявление документа, удостоверяющего личность держателя карты. Сотрудник ПВН имеет право потребовать предъявление документа, если у него возникли подозрения в подлинности карты или настороженного поведения клиента.

Предъявляемым документом должен быть:

- внутренний общегражданский паспорт или заменяющий его документ (удостоверение личности офицера, военный билет, паспорт моряка), общегражданский заграничный паспорт — для грждан РФ

- национальный заграничный паспорт или заменяющий его доумент — для иностранных граждан, временно находящихсяв РФ

- вид на жительство в РФ — для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

На основании логотипа на лицевой стороне карты убеждается в том, что предъявленная карта входит в перечень обслуживаемыхв ПВН карт. Проверяет, не является ли карта региональной, срок действия карты, наличие подписи на панели для подписи на оборотной стороне карты.

Если карта не отвечает хотя бы одному из вышеперечисленных требований, Сотрудник ПВН должен отказать предъявителю карты в выдаче наличных, объяснив причину отказа, и вернуть ему карту и документ, удостоверяющий личность.

Сотрудник ПВН обязан убедиться в том, что карта не является поддельной. Необходимо обратить внимание на фактурный вид карты: карта должна иметь белый срез, не должна иметь порезов, трещин, сколов, края карты не должны расслаиваться. Если карта не соответствует перечисленным требованиям, необходимо более тщательное ее изучение. Необходимо проверить наличие защитных элементов на лицевой и оборотной стороне карты и их соответствие требованиям конкретной платежной системы.

Сотрудник ПВН должен удостовериться в законности использования карты ее предъявителем: внешность предъявителя карты должна соответствовать фотографии в документе и фотографии на карте (в случае наличия). В случае не соответствия Сотрудник должен отказать предъявителю карты в проведении операции, вернув ему карту и документ. Имя и фамилия, проэмбоссированные на карте, должны соответствовать данным, указаным в документе. Допускается разница в написании имени и фамилиии на карте и в документе, при условиии, что при заполнении слипа Сотрудник ПВН должен вписать в графу «удостоверение личности держателя» отличающиеся имя и фамилию из документа. Если Сотрудник ПВН сомневается в соответствии имени и фамилии на карте и в документе, он должен отказать предъявителю карты в проведении операции, вернув ему карту и документ. Подпись на карте должна соответствовать подписи в документе. Если в результате сравнения подписи на карте и в документе у Сотрудника ПВН возникли подозрения, что подписи были сделаны разными лицами, он должен отказать в проведении операции и вернуть предъявителю карту и документ. Если проверки проведены успешно, Сотрудник ПВН переходит к проведению операции выдачи наличных в соответствии с порядком, изложенном в и нструкции.
2.1.3 Порядок проведения операции с использованием импринтера, электронного терминала

С использованием импринтера:

Сотрудник ПВН рассчитывает плату за выдачу наличных. Оформление слипа осуществляется до проведения авторизации, для этого Сотродник ПВН: с помощью импринтера получает на слипе оттиск карты и клише импринтера. Оттиск должен быть четким.

Делает на слипе отметку — какой платежной системе принадлежит карта. При обсуживании карты Банка на слипе кроме отметки платежной системы проставляется отметка в позиции «Lok» («локальная»).

В левом верхнем углу слипа пишет четыре цифры, напечатанные выше или ниже цифр проэмбоссированного номера карты, эти 4 цифры должны совпадать с первыми четырьмя цифрами номера карты. При несовпадении цифр изымает карту в соответствии с иструкцией. Заполняет графы в слипе: дата, удостоверение личности Держателя, валюта, сумма.

Если при заполнении слипа сделана ошибка, необходимо уничтожить слип на виду у Держателя и оформить новый слип. Исправления, подчистки, замазывания на слипе недопустимы.

Предлагает Днржателю карты расписаться на слипе в графе «Подпись держателя», сравнивает подпись на слипе с подписью на карте. Если подлинность подписи вызывает сомнение, Сотруник ПВН должен попросить Держателя расписаться на слипе вторично. Если и в этом случае подпись не совпадает, Держателю следует отказать в выдаче наличных. Слип необходимо уничтожить на виду у Держателя, вернуть Держателю карту и документ, удостоверяющий личность.

Порядок проведения авторизации по телефону.

Авторизация по телефону происходит в форме диалога между Сотрудником ПВН и Оператором. Сотрудник ПВН сообщает Оператору параметры авторизации ( номер карты, код безопасности, срок действия карты, валюта и сумма операции). После получения от Сотрудника ПВН подтверждения при повторе Оператором полученных пареметров авторизации от Сотрудника ПВН, Оператор производит его обработку. По результатам полученных даннных оператор передает Сотруднику ПВН один из вариантоа сообщений:

1. «Подтверждение, на сумму... (повторяет сумму, на которую получена авторизация) ...код авторизации...(называет код авторизации)». Код может состоять из 4-6 знаков (цифр или цифр и букв английского алфавита). Сотрудник ПВН повторяет код авторизации и сумму операции Оператору для проверки правильности услышанного, вписывает код авторизации в слип, расписывается в графе «Кассир» и переходит к завершению операции выдачи наличных.

2. «Отклонить» при получении такаго ответа, Сотрудник ПВН должен без объяснения причин отказать Держателю в выдаче наличных, разорвать в его присутствии слип, вернуть Держателю карту и документ, удостоверяющий его личность. Сотрудник ПВН может рекомендовать Держателю для выяснения причины отказа обратиться в банк, выдавший карту.

3. «Изъять» или «Изъять мошенничество»

4. «Связаться с эмитентом» ответ указывает на необходимость Оператору связаться с банком-эмитентом для получения авторизации. Сотрудник ПВН должен уведомить Держателя о получении указании сообщить, что операция связи с эмитентом может продолжаться до 30 минут. Если Держатель отказывается ждать, Сотрудник ПВН аннулирует запрос на авторизацию, вешает трубку телефона, разрывает на виду у Держателя слип, возвращает ему карту и документ, удостоверяющий личность. Если Держатель соглашается ждать, Сотрудник ПВН не разрывает связи с Оператором и следует указаниям Оператора, сообщает ему запрашиваемую им информацию. Если во время обработки операции прервалась связь, Сотрудник ПВН должен незамедлительно повторно связаться с тем же Оператором, который начал обработку операции. В случае, если банк-эмитент не может в течении 30 минут сообщить о его решении по данной операции, Оператор сообщает Сотруднику ПВН, что решение по операции может быть получено позже в течение дня и сообщает ориентировачное время для повторного звонка Сотрудника ПВН в службу авторизации. Если Держатель согласен ждать, Сотрудник ПВН сообщает об этом Оператору и должен в указаннное время связаться с тем же Оператором, который начал обработку операции. По результатам связи с банком-эмитентом Оператор сообщает Сотруднику ПВН о решении банка-эмитента по данной операции. Иногда банк-эмитент дает авторизацию на сумму меньше суммы, указанной в слипе. Сотрудник ПВН, не прерывая связи с Оператором, должен спросить Держателя, согласен ли он завершить операцию с учетом поправок. Ответ передает Оператору:

- «Операцию подтверждаю, код авторизации...(повторяет полученный код)», если Держатель согласен; затем Сотрудник ПВН должен разорвать ранее заполненный слип и оформить новый на сумму, по которой получен код авторизации от банка-эмитента. Необходимо правильно пересчитать сумму платы за выдачу наличных (если это предусмотрено Тарифами банка) и сумму денежных средств, которая будет выдана держателю, так, чтобы в сумму, авторизованную банка-эмитентом, входила сумма платы за выдачу наличных и сумма выдаваемых средств;

- «Операцию отклоняю», - если Держатель не согласен. При получении такого ответа Оператор должен отменить код авторизации. Сотрудник ПВН обязан порвать ранее заполненный слип на виду у Держателя, вернуть ему карту и документ, удостоверяющий личность.

Для проведения авторизации с использованием СПОД «ТЕКОС-СБ» Сотрудник ПВН:

Устанавливает связь с Оператором отдела авторизации при помощи СПОД «ТЕКОС-СБ». Производит запрос авторизации в соответстви с «Порядком действий Сотрудника ПВН по использованию СПОД «ТЕКОС-СБ». Получив от Оператора ответ, Сотрудник ПВН действует в соответствии с вариантами возможних ответов.

Порядок отмены авторизации.

Если после получения кода авторизации операция выдачи наличных по тем или иным причинам не была завершена (Держателю не были выданы деньги), Сотрудник ПВН должен разорвать ранее заполненные слип, вернуть Держателю карту и докумнет, удостоверяющий личность и произвести отмену авторизации (приложние 2).

Если авторизация проводилась по телефону, отмена авторизации осуществляется по факсу (или по СПОД «ТЕКОС-СБ»). Сотрудник ПВН заполняет «Форму отмены авторизации по факсу» и направляет ее Оператору. Сотрудник ПВН должен подтвердить направление «Формы отмены авторизации» в случаи поступления соответствующего запроса из уполномоченного подразделения территориального банка (отделения), или из УБК Банка. После закрытия операционного дня «Форма отмена авторизации» вместе с другими документами дня передается в бухгалтерию отделения. При проведении авторизации по СПОД «ТЕКОС-СБ» Сотрудник ПВН осуществляет отмену авторизации в соответствии с инструкцией.

С использованием электоронного терминала:

Сотрудник ПВН выбирает на электронном терминале необходимую валюту транзакции. Сотрудник ПВН прочитывает карту в считывающем устройстве электронного терминала. Если не удается повторно прочитать карту Сотрудник ПВН переходит к проведению операции с использованием импринтера. Запрещается вводить номер карты с клавиатуры электронного терминала.

После успешного считывания карты на дисплее (экране) появится информация о карте. Сотрудник ПВН должен сравнить эту информацию с той, что проэмбоссирована на лицевой стороне карты. Если номер карты не совпадает необходимо прервать операцию и изъять карту.

Сотрудник ПВН рассчитывает сумму платы за выдачу наличных после ввода суммы транзакции при обслуживании карты, по которой предусмотрен ввод ПИН-кода держатель должен ввести с ПИН-клавиатуры ПИН-код. После ввода электронный терминал команды «выполнить», терминал направляет авторизационный запрос во фронтальную систему. Электронный терминал распечатыват чек с результатом авторизации или выводит на экран соответствующее сообщение (одобрено; отказано; изъять карту, карта неверна; недостаточно средств; счет неверен; карта просрочена; исчерпан лимит; карта ограничена; транзакция незаконна; звонить эмитенту). При получении сообщений: «Мерчант неверен», «Терминал неверен», «Общая ошибка», «Ошибка формата», «Обработка невозможна», «Ошибка 0945», «Транзакция нерезрешима», «Маршрут неверен» Сотрудник ПВН переходит к проведению операции с использованием импринтера, за исключением карт, по которым запрещено проведение опереций с использованием импринтера. При получении сообщений «Эмитент неверен», «Повторить», «Ошибка системы», «Транзакция неверна», «Сумма неверна» необходимо заново провести операцию на электронном терминале через 3-5 минут. Если будет получено такое же сообщение, авторизация считается отклоненной. Держателю возвращается карта и документ. Сообщение «Позвоните в авторизацию / Позвоните в банк» означает, что на электронный терминал не поступил ответ авторизации. Сотрудник ПВН должен позвонить по телефону в отдел авторизации и сообщить Оператору о полученном электронном сообщении. При полученном сообщении «ПИН неверен», «Ошибка обработки ПИН» Сотрудник ПВН предлагает держателю карты повторно провести операцию с вводом ПИН-кода, в случае поступления такого же ответа Сотрудник ПВН должен перейти к проведению операции без ввода ПИН-кода, если допускается для данного типа карт.

В зависимости от типа электронного терминала Сотрудник ПВН должен ввести с клавиатуры или вписать вручную на оба экземпляра чека необходимую информацию (4 цифры, напечатанные выше или ниже номера карты, информацию из документа, удостоверяющего личность Держателя карты). При проведении операции с вводом ПИН-кода информация из документа, удостоверяющего личность держателя карты, на чек электронного терминала не вписывается и подписи держателя карты на чеке не требуется.

Сотрудник ПВН расписывается на двух экземплярах чека в графе «Подпись кассира» и переходит к завершению операции выдачи наличных.

2.1.4 Завершение операции выдачи наличных

Если операцию выдачи наличных проводит контолер и кассир, то контролер:

1) заполняет следующие документы:

по картам сторонних банков: ордер ф. №203 (приложение 3) на сумму платы за выдачу наличных с указанием в ордере «Плата за выдачу наличных по карте»; на оборотной стороне 1-го экземпляра слипа или чека электронного терминала указывает сумму к выдаче и ставит свою подпись;

2) отражает операцию выдачи наличных денежных средств в Реестре выданной наличной валюты (приложение 4) отдельно по видам карт и валют

3) выдает Держателю жетон для предъявления кассиру, возвращает Держателю документ, удостоверяющий его личность

4) передает внутренним порядком кассиру все оформленные документы, а также карту Держателя.

При получении всех оформленных документов кассир:

1) проверяет правильность оформления документов

2) расписывается на слипе (двух экземплярах чека электронного терминала) справа от подписи контролера

3) принимает от Держателя жетон и документ, удостоверяющий его личность, сверяет соответствие Ф.И.О. и подписи клиента на карте с данными документа и выдает Держателю:

- сумму наличных денег, указанную в слипе или электронного терминала по картам сторонних банков

- сумму наличных денег, указанную на оборотной стороне слипа или чека электронного терминала (на экземпляре банка); ставит подпись на оборотной стороне слипа (чека)

- второй экземпляр слипа

- карту Держателя и документ, удосоверяющиего личность.

Если операцию выдачи наличных денежных средств совершает одно лицо - кассир (контролер-кассир), то кассир (конролер-кассир) совершает все действия по завершению операции выдачи наличных.
2.1.5 Порядок подготовки и передачи документов в УБК банка и контроль обработки, возмещения сумм операций

Для обеспечения взаиморасчетов по операциям выдачи наличных, совершенных с использованием импринтера, информация о проведенных операциях должна быть введена в пограммно-аппаратный комплекс УБК Банка.

Передача документов через территориальный банк в УБК Банка осуществляется в установленные сроки. В случае нарушения сроков передачи документов убытки относятся на Филиал Банка, нарушивший сроки.

Из уполномоченного подразделения территориального банка полученные документы передаются в УБК Банка через программно-аппрататный комплекс UniCard Off-line Front-end в следующие сроки:

1) информация из полученных свободных ведомостей вводится в ПАК UniCard Off-line Front-end и передается в УБК Банка не позднеее следующего рабочего дня после их получения из отделения

2) полученные из отделения электронные файлы для импортирования в базу данных УБК отправляются в УБК банка через UniCard Off-line Front-end в день получения.

Контроль за обаработкой операций и поступлений возмещения сумм операций отделению осуществляется бухгалтерией Филиала банка. Суммы операций, по которым поступило возмещение, сдержатся в реестрах платежей, формируемых УБК банка и направляемых в Филиалы Банка. Суммы операций, обработанных программно-аппаратным комплексом УБК Банка должны быть возмещены в соответствии с реестрами платежей не позднее 7-ми рабочих дней с даты обработки операций. По получении реестров платежей сотрудник бухгалтериии должен проверить возмещение сумм проведенных операций.

В случае задержки или отсутствия возмещения по операциям сотрудник бухгалтерии Филиала банка должен незамедлительно связаться с УБК Банка для выяснения причин задержки и согласования дальнейших действий. Бухгалтерия Филиала Банка несет ответственность за отслеживание поступлений возмещения и своевременное сообщение в УБК Банка о неполучении возмещения по операциям.
2.1.6 Обработка сообщений Держателей об утрате карты. Порядок учета бланков слипов (сводных слипов)

Все ПВН Банка, выполняющие операции с международными картами, должны принимать заявления Держателей об утрате международных банковских карт (прложение 5). При обращении в ПВН Держателя, утратившего карту стороннего банка, Сотрудник ПВН предлагает ему по возможности подробнее заполнить «Отчет об утерянной или украденной карте» (приложение 6) на русском или английском языке. Заполненный отчет незамедлительно направляется по факсу в Службу авторизации банка. В случае, если нет возможности отправить отчет по факсу, в установленные сроки отчет должен быть передан пересылкой отчета по факсу или почте. На основании полученного отчета УБК банка направляет сообщение об утрате карты банку-эмитенту и проводит операцию взимания с банка-эмитента платы за обработку сообщений об утрате карты. Данная плата относится на доходы банка. Пр обращении в ПВН держателя, утратившего международную карту Банка, оформляется Заявление об утрате карты.

В Филиалы Банка бланки слипов поступают согласно заявкам. Бланки слипов не являются бланками строгой отчетности, однако, в целях безопасности, необходимо вести учет их номеров. Уполномоченный сотрудник подразделения, осуществляющий отправку бланков слипов, ведет журнал учета бланков слипов.

Пред отправкой бланков слипов в журнале регистрируется:

- куда отправляются бланки слипов (название Филиала Банка, структурного подразделения Филиала Банка, номер ПВН)

- количество слипов

- заводские номера слипов

Чистые бланки слипов хранятся в ПВН в сейфах.
2.2 Лимит по операциям выдачи наличных денежных средств в СБРФ. Меры безопасности при облуживании банковских карт различных платежных систем
Операция выдачи наличных денежных средств совершается с учетом следующих лимитов: сумма средств, выдаваемых Держателю карты в пункте выдачи наличных в течении суток не должна превышать 5000 доллоров США (без учета платы за выдачу наличных) или эквивалент данной суммы в рублях по курсу Банка России на день совершения операци.

Сотрудник ПВН можент осуществлять операцию выдачи наличных на сумму, превышающую установленный лимит, если операция выдачи наличных совершается по месту открытия счета карты.

Допускается проведение нескольких операций выдачи наличных на общую сумму, превышающий установленный лимит, по картам Сбербанка России не по месту открытия счетов карт при условии осуществления дополнительной проверки Держателя карты.

Банковская карта является собственностью выпустившего ее банка и может использоваться только законным Держателем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, а образец подписи имеется на ее оборотной стороне. Информация в документе, удостоверяющем личность Держателя, должна соответствовать информации, указанной на карте.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Материальная ответственность за совершение такой операции возлагается на Сотрудника ПВН, допустившего несоблюдение правил.

Еще до проведения авторизации могут появиться:

1) осования для отказа принимать карту:

- карта отсутствует в перечне обслуживаемых карт в ПВН

- примение карты ограничено одной страной, указанной на карте

- срок действия, указанный на карте, еще не наступил или уже истек

- отсутствует подпись на панели для подписи

- фамилия и имя, указанные на карте, не сооветствуют данным предъявленного документа, удостоверяющего личность клиента

- внешность предъявителя карты не соответствует фотографии в документе или фотографии на карте.

В каждой из перечисленных ситуаций Сотрудник ПВН должен вернуть клиенту карту и документ, удостоверяющий его личность, и объяснить причину отказа в проведении операции.

2) основания для изъятия карты (приложение 7):

- на карте отсутствует любой из защитных элементов

- 4 цифры, напечатанные выше или ниже эмбоссированного номера карты, не совпадают с первыми 4-мя цифрами номера карты

- на карте заметны попытки исправления подписи

- при поведении операции на электронном терминале, после считывания карты в считывающем устройстве на дисплее появляется номер карты, не совпадающий с номером, проэмбоссированным на лицевой стороне карты.

Если есть возможность, попытайтесь задержать клиента, предъявившего карту, не подвергая себя риску. Для изъятия с задержанием необходимо оформить слип и получить на него подпись клиента, что является документальным подтверждением факта незаконного использования карты. Только полсе этого предъявитель карты может быть задержан.

2. Действия после проведения авторизации:

В ходе авторизации возможно получение следующих ответов:

«Подтверждение, код авторизации....» («Одобрено»)

«Отклонить» («Отказ»)

«Изъять», «Изъять мошенничество».

3. Необходимо правильно оформить слип и представить его к оплате.

Правильно оформленный слип или чек электронного терминала - это гарантия возмещения средств банком-эмитентом.

На оформленном слипе или чеке должны быть:

- на слипе — четкие, хорошо читаемые отпечатки с карты Держателя и с клише импринтера; на чеке электронного терминала — информация о номере карты, срок действия карты, информация о ПВН

- четко, без ошибок, исправлений и подчисток заполнены все имеющиеся графы

- подпись Держателя, соответствующая его подписи на предъявленной карте

- необходимая информация о документе, удостоверяющем личность Держателя.

Копия оформленного слипа должна быть своевременно представлена к оплаете.
2.3 Схема расчетов между участниками платежной системы
Общая схема взаимодействия банка-эмитента, банка эквайера, платежной системы, держателя карты и торговой точки.

Участниками платежной системы являются:

1. Организация эмитент карточек

2. Держатель карты

3. Торговые организации

4. Банк-эквайер

5. Процессинговый центр

6. Расчетный агент

Для наглядности рассмотрим схему движения расчетов (рис. 1)

Клиент банка (держатель карты)

Предприятие торговли                                    2.

                                                       1.