Кодекс и Законы Формы страхования
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-29Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Введение …………………………………………………………………………. 3
Формы страхования: добровольное и обязательное …………………………...4
a) Добровольное страхование:
—личное страхование………………………………………..…………... 4
—имущественное страхование……………………………..…………… 7
—страхование ответственности……………………………..………….. 11
b) Обязательное страхование…………………………………….………… 12
Заключение………………………………………………………………….........19
Список литературы………………………………………………………………20
Введение
Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов.
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.
Формы страхования: добровольное и обязательное.
1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
3. Обязательным является страхование, осуществляемое силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Добровольное страхование.
Личное страхование.
В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев и болезней;
· медицинское страхование.
Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключентя договора страхования является защита имущественных интересов не столько самогострахователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Такие договоры страхования было принято называть договорами «страхования капитала», поскольку при окончании срока договора страхования страхователь получал право на получение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением гарантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения активной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой законодательной обусловленности возникновения страхового обязательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достижением пенсионного возраста.
Мировая страховая практика и законодательство зарубежных стран подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.
Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.
Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.
Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.
Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:
· при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
· в случае смерти страхователя.
Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.
Имущественное страхование.
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в определении объекта имущественного страхования. Следует отметить Дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхования понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
· средств водного транспорта;
· средств воздушного транспорта;
· средств наземного транспорта;
· грузов;
· имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);
· финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.
Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.
Положения главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.
Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).
Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого страхования) рассматривается в отдельной главе.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.
В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса страховых событий (рисков)». Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствущий вид страхования (имущественного или личного).
Страхование ответственности.
Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.
Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
· Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
· Страхование гражданской ответственности перевозчика.
· Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
· Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
· Страхование ответственности за неисполнение обязательств
· Страхование иных видов гражданской ответственности.
Общие черты видов страхования ответственности:
1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
Обязательное страхование.
Современный этап развития обязательного страхования в России (с
Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.
Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.
При решении вопроса о том, какой правовой режим обязательного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права формирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в
Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государственной политики в сфере обязательного страхования немаловажное значение имеет установление критериев допуска страховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государством особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, установленных государственными органами, для качественного проведения тех или иных видов страхования, в том числе и обязательного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обязательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционировали как юридические лица, деятельность которых регулировалась публичным правом. Они были разделены на три группы.
1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Страховая защита выполнялась автоматически с момента приобретения или постройки владельцем здания или сооружения.
2. Учреждения обязательного страхования.
Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заявление в данное учреждение.
3. Учреждения монопольного страхования.
Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением монопольного страхования.
Данный пример показывает, насколько разнообразными могут быть условия, которым должны соответствовать как страховщик, так и страхователь при проведении обязательного страхования в рамках даже одного вида.
В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация правовых форм государственного страхования выглядела следующим образом:
· добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование);
· добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование);
· монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государственное страхование);
· обязательное страхование в государственном (публично-правовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за страхователем было сохранено право выбора страховщика и тем самым сохранялась страховая конкуренция — земское обязательное страхование в России (конкурентно-обязательное страхование).
Монопольное государственное страхование в Европе было специальным, т. е. его ограничение осуществлялось:
· по отдельным видам страхования;
· по объектам монопольного страхования;
· по районам действия монополии.
По первому виду государственной страховой монополии ограничение проводилось только по видам страхования (монополия по одному или нескольким видам или отраслям страхования), не ограниченным ни территориально (какой-либо отдельной местностью в пределах данного государства), ни каким-либо видом объектов (в пределах данного вида страхования). Далее следуют монополии, ограниченные видами и объектами страхования, но тоже не ограниченные территориально. Затем идут монополии, ограниченные видами страхования и районом действия, но не ограниченные в указанных пределах каким-либо одним видом объектов.
Возможен был четвертый вариант монопольного государственного страхования, ограниченного всеми тремя признаками — видами, объектами и районами действия страхования. В то же время надо признать во многих случаях условный характер этого ограничения монополий (конкурентная деятельность частных страховых обществ по монополизированным операциям; перестрахование монопольной государственной страховой организацией крупной доли своих рисков в частных страховых компаниях).
Юридические формы обязательного страхования можно подразделить на две основные группы:
· обязательное страхование, осуществляемое определенной (как правило, государственной) страховой организацией (обязательно-монопольное);
· обязательное страхование, осуществляемое любой, по выбору страхователя, страховой организацией (обязательно-конкурентное).
Обязательно-конкурентное страхование можно классифицировать следующим образом:
· страхование, при котором ни одной из конкурирующих страховых организаций не отдается предпочтения;
· страхование, при котором при сохранении за страхователем права выбора страховщика все же отдается предпочтение одному из страховщиков (как правило, государственному);
· эвентуальное страхование, при котором, если страхователь своевременно не использовал право выбора, наступает обязанность страховаться именно у данного страховщика.
Наряду с основной юридической классификацией обязательного страхования — по признаку права выбора страховщика страхователем — можно установить и иные классификации, например по признаку полноты обязательного страхования имущества в полной стоимости объекта или частичной, что позволит сочетать его с добровольным страхованием.
Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что современное российское страховое законодательство в области обязательного страхования будет не менее разнообразным по методам его регулирования и удовлетворит самые различные потребности субъектов страховых правоотношений.
В нынешний переходный период необходимо решить важнейшие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.
Одна из них — это разграничение предметов регулирования обязательного страхования (обязательного государственного страхования как его разновидности) и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, порядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникающие при обязательном страховании и государственном социальном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случаях их трудно разграничить.
В настоящее время в Российской Федерации необходимо разработать концепцию развития страхования. Отсутствие концепции, подкрепленной соответствующими нормами, приводит к тому, что отдельные субъекты Российской Федерации пытаются использовать обязательное страхование в фискальных целях, как дополнительное налоговое бремя. Иногда обязательное страхование проводится в интересах какого-либо ведомства или какой-либо отрасли народного хозяйства.
В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.
Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества.
Заключение
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
Список литературы
1. Комментарий к ГК (1и2 часть). Под ред. Брагинского М.И. - М., "Правовая культура", 1995.
2. Манэс А. Основы страхового дела. 1909.
3. Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 1994.
4. Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 1997
5. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.
6. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 31.12.97 N 157-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В ЗАКОН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "О СТРАХОВАНИИ" (принят ГД ФС РФ 17.12.97)//"Российская газета", N 1, 04.01.98, "Собрание законодательства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4
