Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра финансов и кредита.
   Контрольная работа

                 по предмету «Страхование»

                  Вариант № 17

Преподаватель: Деркач Н. О.

Работа выполнена: Третьяковой   М. В.        Учетно-статистический факультет,      

                                            группа 4 БП -2
                       Студенческий билет № 06УББ00817
Барнаул - 2009

Содержание.

Введение. 3

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний. 4

2. Охарактеризуйте основные условия страхования автогражданской ответственности. 7

Задача. 15

Заключение. 16

Литература. 17

Введение.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие - рискованный характер общественного производства. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Каждый отдельно взятый собственник был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно, если бы попытался возместить ущерб за свой счет.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Целью данной работы является рассмотрение законодательной базы, регламентирующей деятельность страховых компаний и характеристика основных условий страхования автогражданской ответственности.

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

 Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование, которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

         2. Охарактеризуйте основные условия страхования автогражданской ответственности.

Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев – непременный атрибут цивилизованной страны – стал нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия не несет практически никто.

Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Страховщики, а не участники аварии согласно закону года должны рассчитываться за последствия ДТП. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами ОСАГО являются (согласно ст.3 Главы I данного Закона):

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Вследствие этого возникает обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены  Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Правительство РФ доверило право страхования страховым компаниям, своевременно получившим специальную лицензию, при получении которой проверялось множество факторов. Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего  опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая:

1. В случае если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована  гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается  также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших, о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

3. Положения Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.

Определение размера страховой выплаты. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.  Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В случае если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате  и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату  потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Согласно ст.8 Закона об ОСАГО государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 установлены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

- территории преимущественного использования транспортного средства;

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются коэффициенты, учитывающие:

- предусмотрено ли договором обязательного страхования условие, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

- сезонное использование транспортного средства.

Законодатель ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

1) размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратного размера базовой ставки страхового тарифа (корректировка коэффициента с учетом территории преимущественного использования транспортного средства);

2) при обстоятельствах, перечисленных в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО

(сообщение страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования; умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства его наступления в целях увеличения страховой выплаты и т.д.), максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратного размера базовой ставки страхового тарифа (причем при определенных обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента).

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

НЕ производится выплата:

а) При причинении вреда в результате использования иного транспортного средства, чем то, что указано в договоре

б) При причинении морального вреда или возникновении обязанности по возмещению упущенной выгоды

в) При причинении вреда в ходе проведения соревнований, испытаний или учебной езды

г) При загрязнении окружающей среды

д) При обязанности возместить работодателю убытки, связанные с потерей трудоспособности работника

е) При причинении вреда в ходе погрузки-выгрузки транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организаций

ж) При повреждении антиквариата, исторических ценностей, памятников архитектуры, изделий из драгоценных камней, ценных бумаг, рукописей и др. результатов интеллектуальной деятельности.

Согласно Закону об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Задача.

Бурей поврежден дом, износ которого 20%. Стоимость ремонта (восстановления) исчислена в 59760 руб. 

Стоимость остатков с учетом износа и обесценения – 1590 руб. Расходы по спасению и приведению остатков в порядок – 420 руб.

Определите размер ущерба.
У = SS – N + R – O

У = 59760 + 1590 – 420 = 60930

Заключение.

Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто.        Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут рассчитываться за последствия ДТП.

Литература

1.     Гражданский кодекс РФ, глава 48 “Страхование” (в ред. Федеральных законов от 12.08.96 г.№ 110-ФЗ, от 24.10.97 г. № 133-ФЗ, от 17.12.99 г. № 213-ФЗ)

2.     Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.02 г.

3.     Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

4.     Проект закона ‘О порядке осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации”

5.     Проект Федерального закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

6.     Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2001 г. – 256 стр. (Серия „Учебники для вузов“)




Основной законодательной базой является Гражданский Кодекс, а именно Глава 48 (состоит из 44 статей) и Закон об организации страхового дела. Рассмотрим детальнее каждый из них.

Закон об организации страхового дела регулирует отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, и застрахованными лицами, т. е. между субъектами страхового дела и страхователями (ст. 4.1, 4.6.). Деятельность субъектов страхования осуществляется в соответствии с целями и задачами, изложенными в ст. 3. Страхование осуществляется в формах добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, в котором отражены условия страхования, страховые взносы и выплаты, а также объекты страхования (имущественные интересы, предпринимательский риск) и т.п., отражается в ст. 3.3, 4 настоящего закона и в          ст. 927, 928, 929, 930, 932, 934 Гражданского Кодекса РФ. Формы договора (свидетельства, сертификат, страховой полис и т. п.) и условия договора страхования прописаны в ст. 940, 941, 942, 943, 944, 945 ГК РФ.

Требования об обязательном страховании содержатся в ряде Федеральных Законов, в Таможенном Кодексе РФ, кодексе внутреннего водного транспорта РФ, кодексе торгового мореплавания РФ, ОСАГО и т. п. Условия и порядок осуществления обязательного страхования изложены в п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела и в ст. 935, 936, 937 ГК РФ. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий государственных служащих осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Обязательное государственное страхование осуществляется из бюджета соответствующих министерств (ст. 969 ГК РФ).

В Законе об организации страхового дела ст. 10, 11 и в ГК РФ ст. 947, 948, 954 дается определение понятий «страховая сумма», «страховая выплата», «страховая премия» и «страховой тариф». Страховая сумма – денежная сумма, установленная ФЗ РФ или определена договором страхования, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретные размеры страховой суммы и страхового тарифа определяются договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с ФЗ о конкретном виде обязательного страхования.

Законом также предусмотрены условия досрочного прекращения договора страхования ст. 958 ГК РФ. Действия, права и обязанности страхователя и страховщика изложены в ст. 961, 962. Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а также обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Обязанности и права страховщика при наступлении страхового случая отражены в ст. 962, 963, 964, в этих статьях также изложено основания, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Законом предусмотрен переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, причиненного умышленно каким-либо лицом (ст. 965, 966).

Законом предусматривается перестрахование (ст. 967 ГК РФ), т. е. страховая сумма, принятая на себя страховщиком по договору страхования может быть им застрахована полностью или частично у другого из страховщика.

Осуществлять страховую деятельность могут субъекты, имеющие лицензию. Деятельность страховых актуариев (объединения субъектов) подлежат аттестации.

Кроме вышеуказанных основных законов страховая деятельность регулируется также Федеральными Законами,  указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ и иными нормативно-правовыми актами, принятыми в соответствии с Гражданским Кодексом РФ и настоящим Законом об организации страхового дела.