1 ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  ПРИМОРСКОГО ОСБ № 8635

Акционерно-коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме открытого акционерного общества в соответствии с Федеральным Законом “ О банках и банковской деятельности в РСФСР “ от 2 декабря 1990 года. Учредителем банка является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в ЦБ РФ. Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР.

Сегодня Сбербанк России – это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии.

Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Являясь единственным банком, предоставляющим услуги на всей территории страны, Сберегательный банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. Приморское ОСБ № 8635 относится к структурному подразделению Дальневосточного Сберегательного Банка Российской Федерации г. Хабаровска.

Юридический адрес отделения: Приморский край,  г. Уссурийск, ул. Ленина 56, Телефон: (4234)322062, БИК: 040507601, Корреспондентский счет: 30101810800000000601, Код подразделения: 07086350187, Руководитель подразделения: Анджапаридзе Елена Борисовна.

На осуществление банковских операций Центральным банком России выдана Генеральная лицензия № 1481. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» №17-ФЗ, на основании этой лицензии и Устава Банка Приморское ОСБ № 8635 осуществляет следующие банковские операции и сделки:

- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

- Размещение привлечённых денежных средств от имени Банка;

- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ и правилами;

- Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-  Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическим и юридическими лицами;

- Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;

- Осуществление лизинговых операций;

- Оказание консультационных и информационных услуг;

- Распространение и обслуживание пластиковых карточек междуна-родных и российских платёжных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписано соглашение о сотрудничестве.

Филиал осуществляет покупку, продажу, учёт, хранение и иные операции с ценными, выполняющими функции платёжного документа, бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций по которым не требует получение специальной лицензии в соответствии с законодательством РФ.

Приморское ОСБ № 8635 оказывает разного рода услуги как в валюте РФ, так и в иностранной валюте (доллары, ЕВРО, йены). Согласно утверждённой тарифной сетки оказываются услуги по обслуживанию счёта клиента, по безналичным операциям по счёту клиента, по кассовому обслуживанию, по приёму и перечислению платежей, по операциям с чеками иностранных эмитентов по осуществлению функций агента валютного контроля.

Приморское ОСБ № 8635 предлагает в аренду индивидуальные сейфы для хранения ценностей - депозитарий. С марта 2002 года введён в эксплуатацию банкомат, работающий круглосуточно. Используются пластиковые карточки Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Master Card.

Приморское ОСБ № 8635 имеет большой перечень разнообразных кредитов (на обучение, на приобретение недвижимости, для физических и юридических лиц, для работников отделений Сберегательного банка РФ, связанное кредитование и др.) и вкладов (пенсионный, срочный депозитный, специальный накопительный, до востребования и др.). Сбербанк России продает дорожные чеки American Express (Приложение 1):

- в долларах США номиналом 50, 100 и 500;

- в евро номиналом 50, 100, 200 и 500.

Дорожный чек – это документ, являющийся денежным обязательством эмитента, выпустившего чек, выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи.

1.3 Кредиты физическим лицам

Сбербанк Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты (Приложение 3):

- на неотложные нужды;

- пенсионный кредит;

- единовременный кредит;

- возобновляемый кредит;

- на приобретение дорогостоящих товаров "Связанное кредитование";

- на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости;

- кредиты молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости "Молодая семья";

-  доверительный кредит;

- на оплату обучения "Образовательный кредит";

- кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона "Народный телефон";

- под заклад ценных бумаг без учета платежеспособности "Экспресс выдача";

- под залог мерных слитков драгоценных металлов;

- работникам предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России - "Корпоративный кредит".

Общие условия предоставления кредитов.

Кредиты предоставляются гражданам Российской федерации в возрасте от 18 при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются:

- по месту регистрации Заемщика;

- по месту нахождения предприятия-работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

- заявление-анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика, Поручителей(ей), Залогодателя(ей) - (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя(ей) за последние 6 месяцев.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в виде невозобновляемой кредитной линии. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичной форме.

Пенсионный кредит  предоставляется Заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин).

Единовременный кредит  предоставляется в валюте Российской Федерации на 1,5 года под 16 процентов годовых. Выдача кредита осуществляется единовременно. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом.

Возобновляемый кредит  выдается единовременно на основании Кредитного договора заключаемого в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии сроком на 3 года 1 месяц. Процентная ставка - 17 процентов годовых. Кредитный договор заключается сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи.

Банком предоставляются Товарные кредиты - кредит на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.п. и Автокредиты - кредит на покупку автомобиля или других транспортных средств (автомобиль, мотоцикл, мопед, велосипед, трейлер, прицеп, яхта, катер, гидроцикл, моторная лодка и т.п.).

Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте единовременно при единовременной оплате потребительского товара или частями в виде невозобновляемой кредитной линии при оплате потребительских товаров по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу. Срок выработки кредита в рамках договора об открытии невозобновляемой кредитной линии - не более 6-ти месяцев от даты выдачи первой части кредита. По истечении этого периода Банк прекращает выдачу кредита, и сумма договора ограничивается фактически выданной. Сумма кредита (лимит кредитования) определяется на основе платежеспособности

1.4  Депозитарное обслуживание

Сбербанк предлагает совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение Ваших ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.

- хранение ценных бумаг (сертификатов ценных бумаг);

- учет ценных бумаг: государственных, корпоративных, муниципальных, Сбербанка России;

- удостоверение и переход прав на ценные бумаги, принадлежащие клиенту на праве собственности или вещном праве;

- оформление и учет залоговых операций;

- получение доходов по ценным бумагам, хранящимся в депозитарии, и перечисление этих доходов на лицевые счета клиентов;

- осуществление оборота ценных бумаг, как в своем регионе, так и за его пределами;

- открытие счета депо для осуществления фондовых операций на Московской межбанковской валютной бирже, и операции с облигациями, обращающимися на Организованном рынке ценных бумаг;

- получение любых форм отчетности и информации, связанной с проведением операций.

Хранение сертификатов ценных бумаг осуществляется сертифицированными хранилищами, которые соответствуют требованиям Центрального банка России, а также оборудованы самыми современными системами сигнализации.

1.5 Операции с драгоценными металлами

Приморское отделение № 8635 Сбербанка России реализует золотые мерные слитки. Мерные слитки изготовлены и маркированы российскими аффинажными организациями в соответствии с действующими государственными стандартами, массой от 1 г до 1 кг с содержанием химически чистого золота не менее 99,99 процентов лигатурной массы слитка. Банк оказывает квалифицированную помощь и консультацию при реализации мерных слитков. При продаже к ним прилагаются документы, подтверждающие происхождение слитков (сертификат или паспорт завода-изготовителя).

Цены на реализацию устанавливаются с учетом налога на добавленную стоимость и меняются в зависимости от котировки покупки Банка России.

Приморское ОСБ  №8635 осуществляет продажу юбилейных и памятных монет из драгоценных металлов (Приложение 4). Монеты являются валютой Российской Федерации, в их изготовлении используются дорогостоящие материалы (драгоценные металлы), применяются сложные технологии чеканки и методы художественного оформления, придающие монетам специфические свойства и позволяющие им обращаться как в качестве средства платежа по номинальной стоимости, так и в качестве предметов коллекционирования и инвестирования. Ежегодный прирост объема операций составляет около 40 процентов. Большим спросом у населения пользуются отечественные памятные и инвестиционные монеты.

1.6 Операции с ценными бумагами

Ценные бумаги Сберегательного банка России - акции Сбербанка России; векселя Сбербанка России; сберегательные сертификаты Сбербанка России (Приложение 5, 6).

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) создан в форме акционерного общества. Уставный капитал Банка сформирован из обыкновенных и привилегированных акций.  Все акции Банка являются именными. Ведение реестра акционеров Сбербанка России осуществляет ЗАО "Регистраторское общество "Статус".  Дальневосточный банк Сбербанка России осуществляет следующие операции с акциями Сбербанка России: покупка-продажа акций на организованном рынке ценных бумаг; депозитарное обслуживание.

Простой вексель Сбербанка России – ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Сбербанк России выпускает простые процентные (Приложение 7) и дисконтные векселя (Приложение 8), номинированные в рублях, в долларах США и в евро.

Конвертируемый вексель Сбербанка России выпускаются с номиналом в долларах США, при этом приобретение и оплата векселя производится в рублях, что позволяет защитить средства от колебаний курса доллара.

Простой вексель выдается на основании договора между филиалом Сбербанка России и первым векселедержателем в течение одного банковского дня после зачисления вексельной суммы на счет филиала Сбербанка России.

Преимущества векселей Сбербанка России:

- надежная форма вложения денежных средств для получения дохода;

         - возможность быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

- передача прав по векселю осуществляется посредством оформления передаточной надписи (индоссамента) (Приложение 9). Количество индоссаментов не ограничено;

- использование междепозитарных переводов векселей позволяет минимизировать риски и расходы, связанные с междугородними переводами денежных средств;

          - оплата векселя производится в любом уполномоченном подразделении Сбербанка России независимо от места его приобретения;

         - возможность получения кредита с использованием векселей под пониженную процентную ставку;

 - возможность использовать вексель в качестве залога при получении кредита.

Оплата простого векселя производится уполномоченными подразделениями Сбербанка России в течение одного банковского дня. При оплате необходимы следующие документы:  вексель; паспорт; акт приема-передачи векселей Сбербанка России в 2-х экземплярах заполняется сотрудником банка.

Сберегательный сертификат Сбербанка России – это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица – резиденты и нерезиденты.

Владельцы сберегательных сертификатов получают гарантированный доход, который по истечению срока обращения выплачивается вместе с суммой вклада в виде процентов. Выплата процентов по сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении (Приложение 10).

1.7 Пластиковые карты

Банковские карты Сбербанка России — это возможность безопасно оплачивать товары и услуги. В Сбербанке России можно оформить ту банковскую карту, которая подходит именно Вам: классическую, электронную, кредитную или золотую (Приложение 11).

Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк – Cirrus/Maestro, Сбербанк – Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий. Карты Сбербанк-Maestro и Сбербанк-VISA Electron совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты Maestro и VISA Electron соответственно. Основное преимущество данных карт - доступность.

Условия выдачи банковских карт:

Основные карты Сбербанк-Maestro и VISA Electron выдаются физическим лицам, достигшим 14–летнего возраста. К счету основной карты возможна выдача дополнительных карт родственникам и друзьям. Срок действия карты - три года. Счет карты может быть открыт по выбору: в долларах США, евро или рублях Российской Федерации. Очередной перевыпуск карты по истечении срока ее действия производится автоматически. Документы на оформление карты предоставляются по запросу клиента в подразделении Банка.

Основные преимущества карт:

1) упрощенная процедура оформления карты (открытие карточного счета производится сразу при оформлении документов, выдача карты в течение 5-ти дней);

2) самые низкие тарифы по обслуживанию карт;

3) возможность пользования дополнительными услугами к картам:

- скидки (до 20%) при страховании в ОАО “Военно-Страховая компания”, оформление на льготных условиях “Полиса добровольного страхования от несчастных случаев во время поездок за пределы стран СНГ”;

- получение дисконтных карт Сountdown;

- возможность оплаты счетов за услуги сотовой связи операторов: “Би Лайн”, "МТС", “Мегафон”,-  и компаний: НТВ+, КосмосТВ, МТУ-Интел,- через банкоматы Сбербанка России или с использованием мобильного телефона при подключении услуги "Мобильный банк" (бесплатно); 

- пользование услугами Службы помощи Сбербанка России, которая оказывает круглосуточную бесплатную помощь держателям карт в нестандартных ситуациях с картой.

2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАБОТЫ БАНКА

 Главной задачей деятельности Приморского ОСБ № 8635 является удержание позиций на рынке банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.

Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчетная система, разветвленная сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.  Лозунг Банка — быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

Сбербанк России расширяет  выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Банк продолжает практику привлечения средств физических и юридических лиц путем эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6-7 процентов от объема привлеченных Банком средств.

Основным условием расширения клиентской базы Банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Приморское отделение  № 8635 реализует  физическим лицам ценные бумаги Сбербанка России - акции Сбербанка России; векселя Сбербанка России; сберегательные сертификаты Сбербанка России.

Из всего перечисленного можно сделать вывод, что для достижения стабильного финансового результата отделению необходимо:

- продолжить работу по оказанию всего комплекса банковских продуктов и услуг корпоративным клиентам в целях максимального удовлетворения их потребностей;

-                      организовать проведение «Круглых столов» в дополнительных офисах и операционном отделе.

Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Банка. Сбербанк России расширяет  выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во время своей практики в Приморском отделении № 8635 я ознакомилась с правовыми основами деятельности, с организационной структурой Банка. Изучила основные направления деятельности и организацию работы по оказанию  услуг физическим лицам.

Достаточно важную роль для Банка играют операции по работе с ценными бумагами Ценные бумаги – это важный источник финансирования деятельности Сберегательного Банка. Посредством механизма эмитирования, размещения, купли-продажи государственных, корпоративных облигаций, акций, векселей и других ценных бумаг формируются необходимые инвестиционные источники для модернизации и расширения всех сфер общественного воспроизводства.

Основным условием расширения клиентской базы Банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Приморское отделение  № 8635 реализует  физическим лицам ценные бумаги Сбербанка России - акции Сбербанка России; векселя Сбербанка России; сберегательные сертификаты Сбербанка России.

Из всего перечисленного можно сделать вывод, что для достижения стабильного финансового результата отделению необходимо:

- продолжить работу по оказанию всего комплекса банковских продуктов и услуг корпоративным клиентам в целях максимального удовлетворения их потребностей;

-                      организовать проведение «Круглых столов» в дополнительных офисах и операционном отделе.