НОУ ВПО «Санкт-Петербургский Гуманитарный университет профсоюзов»

Самарский филиал

Факультет: культуры

Заочное отделение

Специальность 040101 «Социальная работа»
Контрольная работа

Дисциплина: «Экономика»

Тема: «Банки, их классификация и функции»
Выполнила:

Штанникова Т.Н.

студентка
I I
-Су-09
Проверил:

Кравченко Г.Д.


САМАРА, 2010 – 2011г.

Содержание

1.     Введение……………………………………………………………….……1

2.     Классификация банков………………………………………………….…3

3.     Функции банков………………………………………………………..…..6

4.     Роль банка в современной экономике…………………………………….9

5.     Заключение………………………………………………………………..11

6.     Список используемых источников………………………………………13
1

1.               
Введение

Слово «банк» пришло в европейские языки из итальянского (banco), где одно из его значений - «прилавок менялы». По-гречески «банк» - «трапеза». В русском языке «трапеза» - «стол», «еда». Однако греческое слово «трапеза» имеет такой же переносный смысл, как и banco в итальянском, - «лавка менялы».

Банк - это, прежде всего капитал. Собирая по крупицам временно свободные средства, банк превращает их в солидный запас денег и золота. Однако, если накопленный капитал не использовать, он не принесет дохода. Поэтому деньги постоянно находятся в движении: они не «мертвый» груз сокровищ, хранящихся в сундуке, а финансовые потоки (их иногда сравнивают с кровеносной системой экономики). Стремление к максимальной прибыли заставляет банки направлять средства в отрасли хозяйства, которые лучше всего работают, а значит, уже приносят значительный доход или способны приносить его в будущем. Предприятия, чтобы расплатиться с банком и получить собственную прибыль, вынуждены все время совершенствовать свою продукцию, ведь за качественный товар можно назначить более высокую цену. Однако банки дают кредиты не только предприятиям или учреждениям, но и отдельным людям. Таким образом, происходит перераспределение денежных ресурсов: банки принимают на хранение деньги от тех, у кого их избыток, и выдают тем, кто в них нуждается. Кроме того, они обеспечивают переток капитала из неэффективных отраслей хозяйства в наиболее доходные и перспективные. Следовательно, банки являются важнейшим регулятором экономики.

В экономике любой страны банки выполняют две основные задачи. Первая - накопление средств. Обязательное условие создания банка - начальный капитал; его в некоторых случаях называют уставным фондам. Затем, предлагая выгодные проценты за хранение денег, банк привлекает мелких и средних вкладчиков «со стороны» - индивидуальных клиентов (население) или корпоративных (организации, фирмы, предприятия и т.д.). в результате общий объем средств вкладчиков начинает превышать собственный начальный капиталю это именно те

2

деньги, которые «работают» на рынке. Банк распоряжается ими по собственному усмотрению, но берет на себя обязательства в любой момент вернуть деньги клиенту.

Вторая задача - регулирование денежного оборота и посредничество. Через банки проходят все операции с деньгами: сюда перечисляют заработную плату и пенсии, здесь оплачивают жилищно-комунальные услуги, телефон и т.д.; предприятия производят взаимные расчеты, переводят денежные средства, обменивают валюту и т.д. однако за посреднические операции на счетах банка остается лишь скромный процент. Гораздо важнее другая сторона деятельности банков. Они находятся в центре экономической жизни, поэтому могут изменять направление финансовых потоков в зависимости от потребностей хозяйства. Вкладывая деньги в выгодный проект, банк получает значительную прибыль.[1]
3

2.               
Классификация банков

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Необходимо отметить, что в мировой практике различают универсальные банки и специальные кредитные институты.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг; к ним, как правило, относятся крупнейшие банки как в России, так и за рубежом.

Специальные кредитные институты включают: ипотечные банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, сельскохозяйственные банки, кредитную кооперацию.

4

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог движимости - земли, строений, зданий, сооружении. Они осуществляют кредитование под залог и под заклад.

При кредитовании под залог предмет залога остается в собственности получателя кредита, а при кредитовании под заклад право собственности на то или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору.

Среди специальных кредитных институтов особое место занимают сберегательные банки - как правило, это государственные кредитные учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы. В царской России законом был установлен предельный размер вклада в сберегательную кассу в сумме одной тысячи рублей. Сберегательные банки вкладывают средства в облигации государственных займов, закладные листы, а свободные остатки средств хранят на счетах в банках.

Также выделяют банки по группам:

1.               
По форме собственности:

1.1            Государственные

1.2            Акционерные

1.3 Кооперативные

1.4 Частные

1.5 Смешанные

2.               
По правовой форме организации:

2.1            Общество открытого типа

2.2            Общество закрытого типа

3.               
По функциональному назначению:

3.1            Эмиссионные

3.2            Депозитные

3.3            Коммерческие

4.               
По характеру выполняемых операций:

4.1            Универсальные

4.2            Специализированные

5

5.               
По сфере обслуживания:

5.1            Отраслевые

5.2            Многоотраслевые

5.3            Региональные

5.4            Муниципальные

5.5            Межрегиональные

5.6            Национальные

5.7            Международные

6.               
По числу филиалов:

6.1            Бесфилиальные

6.2            Многофилиальные

7.               
По масштабам деятельности:

7.1            Малые

7.2            Средние

7.3            Крупные

7.4            Банковские консорциумы

7.5            Межбанковские объединения

8.               
По хозяйственному признаку:

8.1            Промышленные

8.2            Внешторговые

8.3            Сельскохозяйственные

8.4            Торговые [2]
6

3.               
Функции банка

Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их  в  капитал.  Выполняя эту функцию, банки  аккумулируют  денежные  доходы  и  сбережения  в  форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента  или  оказываемых банком услуг.  Сконцентрированные  во  вкладах  сбережения  превращаются  в ссудный  капитал,  используемый   банками   для   предоставления   кредитов предприятиями  предпринимателям.  Только  с  помощью   банков,   сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится  одним  из  основных видов  деятельности  банков.  Для   осуществления  этой  функции   требуется специальное разрешение –лицензия.

      Следующей  функцией   банков   можно   смело   назвать   кредитование предприятий, государства  и  населения.  В  современных  условиях  развития предпринимательства,  малого  и  среднего  бизнеса,  это  очень  важная   и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в  развивающейся рыночной экономике, требуется  значительные  финансовые  вложения,  которые можно  получить  либо  через  банк,  либо   путем   получения   иностранных инвестиций. А так как иностранные инвесторы  боятся  вкладывать  капитал  в Украину из-за нестабильной экономической  и  политической  ситуации,  банки являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк  выступает в качестве финансового посредника, получая  денежные  средства  у  конечных кредиторов и давая их  конечным  заемщикам.  За  счет  банковских  кредитов осуществляется   финансирование   промышленности,   сельского    хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

    Банки  предоставляют  ссуды  потребителям   на   приобретение   товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни.  И, наконец, так как государственные расходы не  всегда  покрываются  доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

  

7

 Третья функция банков – это функция  регулирования  денежного   оборота.

Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря  системе  расчетов,  банки   создают  для своих клиентов возможность  совершать  обмен,  оборот  денежных  средств  и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека,  так  и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных  средств и капиталов от одного  субъекта  к  другому,  от  одной  отрасли   народного хозяйства к другой.

    Следующая функция банков – это посредническая функция, в  соответствии с которой деятельность банков понимается как  посредника  в   платежах.  Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет  посредническую миссию. В руках банков  эта  функция  становится   значительно   шире,   чем   элементарная посредническая деятельность. Банк может   аккумулировать  небольшие  размеры временно свободных  денежных  средств  многих  клиентов  и  суммировав  их, направить огромные денежные ресурсы   только  одному  субъекту.  Также  банк может брать деньги у клиентов на  короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном  секторе  экономики  какого- либо региона, или  перераспределить их в другие отрасли и совершенно  другие регионы. Так как  банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность  изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

    Также имея лицензию  Центрального  банка  на  осуществление   банковских операций,  банки  вправе  осуществлять  выпуск,  покупку.  Продажу,   учет, хранение и иные операции с ценными  бумагами,  подтверждающими   привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными  бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе
8

также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и  юридическими лицами.

    Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они   оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и  обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют  клиентов и  население  об изменениях финансового состояния в экономике  страны, изменениях  процентных ставок и проблем  на  валютном  рынке.   Зачастую  информацией  такого  рода владеют только банки и узнать об этом  возможно  только  потому,  что  банки выполняют информационную функцию.

    Банк может размещать свои ресурсы в  ценные  бумаги  от  своего  имени, тогда все риски, связанные с таким размещением,  все  доходы  и  убытки  от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных  бумаг  относятся  за  счет акционеров банка.

    Отдельными  функциями  наделен  Центральный  банк.  Центробанк  –    это эмиссионный банк, то есть, он наделен  правом  эмиссии  денежных  знаков  в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие  ункции:

    > Эмиссия и контроль денежного обращения;

    > Функция резервного центра банков;

    > Управление государственным долгом;

    > Пополнение госбюджета;

    > Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

    > Проведение научных исследований;

    > Контроль и воздействие на коммерческие банки;

    Дать определение функциям банка можно примерно  такое:  различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами,  оказание  финансовых   услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам. [3]
9

4.   
Роль банка в современной экономике.

Сущность и функции банка определяют его роль в  экономике.  Под  ролью банка  следует  понимать  его  назначение,  то,  ради  чего  он   возникает,  существует и развивается. Так же как и функция, роль банка  специфична,  она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому  типу  он принадлежит   (эмиссионному   или   коммерческому,    сберегательному    или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его  назначение   и влияние на экономику необходимо, прежде всего,  рассматривать  через  данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

 • упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует   из функции   аккумуляции   временно   свободных   ресурсов,   банки    являются собирателями  временно  свободных  денежных  ресурсов  для  их  последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в   дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно  свободные  денежные  средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в  огромные  потоки  денежных ресурсов.  Их  концентрация,  направление  на   удовлетворение   потребностей производства и  обращения  сверх  имеющихся  в   их  распоряжении  источников составляет  важнейший  атрибут  их   соприкосновения   и   взаимодействия   с экономической  средой.   Аккумулируемые   банками   денежные   средства,   их последующее   перераспределение  дают  возможность   не   только   поддержать непрерывность   производства   и   обращения   продукта,   но   и   ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не  только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее  совершенных  и экономичных  форм   платежей,   но   и   посредством   более   рационального использования ресурсов предприятия.  По  денежным  средствам,  помещенным  в банк,  предприятия  и  граждане  могут  получать  определенный  процент   по

10

вкладам,  бесплатные  другие  услуги.  В  целом  банки  могут  выполнять  по поручению  клиента  работу   по   управлению   денежными   и   материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на  счетах,  они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную  прибыль,   как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Стабильность денежной  единицы,  соответствие  ее  массы  потребностям народного  хозяйства   является   важнейшим   показателем   сбалансированной денежной   политики   банков,   важнейшим   компонентом   того,    насколько деятельность банков отвечает  их  назначению  в  экономике.  Банки,  хотя  и работают, как  отмечалось  ранее,  в  сфере  обмена,  но  не  ради  его  как такового, последний неотделим от производства, распределения  и  потребления общественного продукта. Роль банка,  воспроизводимая  на  макроэкономическом уровне, не может  быть,  поэтому  раскрыта  в  полной  мере  без  учета  его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом  обмена,  работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с  позиции   собственности   представляет   собой   неоднородный   институт. Центральный   банк   чаще   всего   является   собственностью   государства. Осуществляя  свою  деятельность  на   макро   уровне,   он   выступает   как общенациональный институт, проводящий  политику  не  в  интересах  того  или иного  региона,  той  или  иной  группы  отраслей  народного  хозяйства  или предприятий, а в интересах государства, нации в  целом.  Выступая  при  этом как  экономический  институт,  центральный  банк  не  ставит  своей  задачей получение прибыли.[4]
11

5.   
Заключение

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные  организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым  является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический  рост в России поддерживается  главным образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
12

2. Российская банковская система  не является инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики  , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры  оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят  вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  страны и т.д.
 
13

6.   
Список используемых источников

1.                 Капаева Т.И. Учет в банках: учебник. Издательство: ФОРУМ, 2008. – с. 576

2.     Акимов В.И., Басс А.Б., Жуков Е.Ф., Кричевская О.Е., Литвиненко  Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Эриашвили Н.Д. Банковское дело.- 3-е  изд. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. – с. 655.

3.     Лаврушин Н.О. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: «КНОРУС»,  2009. – с. 352.

4.     Аметистова Л.М., Полищук А.И. Роль банковской системы в  экономике: Учебное пособие по курсу «Банковское дело». – М.: МЭИ, 1999 г. – с. 39

---