Контрольная работа

Контрольная работа по Страховому делу

Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-25

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

Выберите тип работы:

Скидка 25% при заказе до 23.11.2024





Вятский социально – экономический колледж
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»
Выполнил: Вылегжанин Дмитрий

                                                 Проверил:                                     
Киров, 2011

Часть теоретическая

Тема 1. Экономическая сущность страхования
В чем заключается экономическая сущность страхования ?

По  своей природе страхование —  форма предварительного резервирования ресурсов, предназначенных для компенсации  ущерба от ожидаемого проявления различных  рисков. В принципе, это также  передача риска. Стороной, принимающей финансовые риски в данном случае, выступает страховая компания. Цель  страхования субъекта экономики - защита от финансовых последствий (имущественного ущерба) вследствие наступления неблагоприятных  событий. Экономическая сущность страхования заключается в создании резервного (страхового) фонда, отчисления в который для отдельного страхователя устанавливаются на уровне, значительно меньшем сумм ожидаемого убытка и, как следствие, страхового возмещения. Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Экономическую категорию страхования характе­ризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспреде­лительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхово­го случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспреде­лительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или несколь­ких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероят­ности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба созда­ется денежный страховой фонд целевого назначения, форми­руемый за счет фиксированных взносов участников страхо­вания. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущер­ба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем мень­ше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют мил­лионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объек­тов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Признаком замкнутой раскладки ущерба категория стра­хования отличается от других финансовых категорий. Напри­мер, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобили­зованных денежных средств распространяется не только на плательщиков взносов.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущер­ба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна рас­кладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих боль­шие территории.

Раскладка ущерба во времени в связи со случайным ха­рактером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их на­ступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необхо­димость резервирования в благоприятные годы части посту­пивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущер­ба в неблагоприятном году.

5. Характерной чертой страхования является возврат­ность мобилизованных в страховой фонд платежей. Стра­ховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

а) нетто-платежей, предназна­ченных для возмещения вероятного ущерба;

б) наклад­ных расходов на содержание страховой организации, про­водящей страхование.

Какие функции присущи страхованию?


  • формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения, т.е. по осуществляемым ими видам страхования, и общих величин страховых фондов стра­ховщиков;
  • возмещение страховыми организациями участникам стра­хования причиненного им страховыми случаями ущерба и осу­ществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;
  • осуществление предупредительных (превентивных) меро­приятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба;
  • инвестирование страховщиком временно свободных денеж­ных средств страховых резервов с целью получения дополнитель­ного дохода в интересах участников страхования (страхователей).

В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования -- предупреждение и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Роль страхования в современном обществе?

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан. В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах. Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.

Тема 2.Организация страхового дела

Какими нормативно-правовыми актами регулируется страховая деятельность в России ?

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу обладает большей юридической силой, нежели подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он принимается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В состав законодательства входят и кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. Цивилист и философ Ю.С. Гамбаров писал, что сводить всю юриспруденцию к толкованию действующего права, особенно такого, которое выражено только в законодательстве той или другой страны, предполагая при том, что толкование должно ограничиваться лишь заключенным в этом законодательстве материалом, значит вести юриспруденцию как науку к банкротству *(44). Рассуждения Ю.С. Гамбарова вполне справедливы, так как в современном страховании немаловажную роль играют не только законы или иные нормативно-правовые акты, но и страховое право как наука. Обоснованность данной точки зрения подтверждается тем, что в страховой практике наряду с нормативными актами в процессе решения тех или иных проблем применяются также некоторые доктринальные положения страховой науки, когда однозначный ответ отсутствует в страховом законодательстве. Например, таких проблем: что следует понимать под страховым интересом, страховым риском, страховым случаем, страховой стоимостью? Очень много дискуссий и споров возникает вокруг определения места и роли перестрахования, так как существующие в современном законодательстве дефиниции, определяющие те или иные страховые элементы и термины, не являются исчерпывающими, что приводит к неоднозначности их толкования в правоприменительной практике. Именно поэтому страховое право как наука выполняет роль некоего "правового компаса", способного обеспечить единообразие использования понятий в страховой практике. Страховая практика, в свою очередь, способствует усовершенствованию страхового законодательства. Относительно системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные точки зрения, анализ которых позволяет уточнить содержание страхового законодательства. Так, в частности, А.П. Архипов и В.Б. Гомелля считают, что в России, как и в ряде западных стран (например, в Германии), формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

- первая ступень - Гражданский и Налоговый кодексы;

- вторая ступень - специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

- третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу *(45).

Представляется, что предложенная систематизация страхового законодательства является несколько обобщенной с точки зрения общеправовой теоретической науки. Тем не менее подобная структура вполне применима для систематизации страхового законодательства (с уточнением, связанным с внутренним расположением нормативных актов, что требует внесения определенных корректировок). В предложенной структуре, в частности в первой ступени, следует отделить гражданское законодательство от налогового. Это объясняется тем, что у налогового законодательства иное назначение, нежели у гражданского. Дело в том, что налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношений, призванных регулировать и обеспечивать финансовую устойчивость государства, и никоим образом не может выступать в качестве регулятора гражданско-правовых отношений, в том числе страховых, так как указанные отношения должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. При этом следует подчеркнуть, что в систему страхового законодательства все же входят нормативные акты публично-правового характера, в основном ведомственные, издаваемые Министерством финансов РФ и органом страхового надзора. Но данные нормативные акты не относятся к отрасли налогового права, потому что их назначение заключается в установлении правил и процедур по организации страхового дела (порядок создания страховых организаций, обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и т.п.). Немаловажную роль в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности играют нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, обыкновения, установившиеся в страховых правоотношениях, и, безусловно, судебная практика. Все названные источники образуют и составляют единую нормативно-правовую базу страхования. Структура предмета страхового права как составной части гражданского права определена К.Е. Турбиной следующим образом:

- гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;

- административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора, органами антимонопольного контроля и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

- финансовые правоотношения между страховыми организациями и органом страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Иностранные физические и юридические лица могут вступать в страховые правоотношения в качестве страхователя, страховщика и других субъектов страхового рынка. Например, стороной договора может выступать иностранный страховщик или перестраховщик. В таких случаях страховые правоотношения будут регулироваться с участием международного частного права и национальных особенностей его применения *(46). Точка зрения К.Е. Турбиной о структуре предмета страхового права несколько отличается от позиции А.П. Архипова и В.Б. Гомеля. К.Е. Турбина рассматривает эту структуру несколько шире, полагая, что совокупность страховых правоотношений неоднородна по своему составу и включает как отношения, возникающие при заключении и исполнении договора страхования, так и отношения в связи с регулированием государством деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка- страхователей, страховых посредников, перестраховщиков, сюрвейеров, актуариев и других аффилированных к страховой деятельности лиц *(47). Кроме того, предложенная К.Е. Турбиной структура предмета страхового права привлекательна и по групповой расстановке отраслевых правоотношений. Так, в частности, в данной структуре достаточно логично выстроена иерархия отраслей права, с учетом соотношения частноправового механизма регулирования страховых отношений с публично-правовым механизмом. Вопрос о наличии данного соотношения обосновывается необходимостью соблюдения участниками страховых правоотношений взаимных интересов, а также выработки единообразия методов регулирования страховых отношений. Любой закон как государственный инструмент регулирования общественных отношений относится к разряду публично-правовых механизмов, так как, во-первых, законы принимаются законодательными органами государственной власти и, во-вторых, законы призваны регулировать те или иные общественные отношения, в том числе частно-правовые, основанные на договорных началах. Поэтому между договором, который заключается на основе принципа свободы волеизъявления сторон, и законом существуют определенная взаимосвязь и соотношение. Характеризуя данное соотношение, В.П. Крюков отмечал, что "главным образом закон более или менее связывает волю страховщика и страхователя: первого он удерживает от чрезмерной эксплуатации своих экономически слабых клиентов, запрещает выходить из пределов устава, полисных условий и обязует его точно исполнять не только свои договорные обязательства, но и отдельные правительственные распоряжения по страховому делу. Второго закон не допускает до злоупотребления фактом страхования, а также принуждает его помимо договора заботиться о страховании застрахованного объекта как своего собственного и точно соблюдать принятые на себя обязательства под страхом лишения страхового вознаграждения, а иногда даже уголовного наказания" *(48). В силу изложенного М.Я. Шиминова утверждает, что развитие, эффективность и действенность страхования невозможны без надлежащей правовой базы, без создания системы юридических актов, призванных утверждать и регулировать страховые отношения в новых исторических условиях *(49). При этом М.Я. Шиминова в своих суждениях отмечает, что "нормативные акты находятся между собой в строгой иерархической соподчиненности, от которой зависит юридическая сила того или иного нормативного акта, а совокупность (система) нормативных актов, регулирующих страховые отношения, представляет собой страховое законодательство" *(50). Возвращаясь к изложенным выше суждениям о внутреннем системном содержании страхового права, следует обратить внимание на то, что страховое право вполне справедливо определяется как межотраслевое право, в котором содержатся элементы конституционного, административного, налогового и других отраслей права. Аналогичной точки зрения придерживается и Т.С. Мартьянова, при этом выделяя приоритетность гражданского права. В частности, она подчеркивает, что "приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию" *(51).

Непосредственно система источников страхового права включает следующие подсистемы:

- федеральные законы;

- подзаконные акты;

- нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

- правила страхования;

- международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

- судебная практика.

В правовой литературе применительно к систематизации страхового права существует мнение о наличие некого "юридического сепаратизма". Данного мнения придерживаются В.С. Белых и И.В. Кривошеев, отмечая, что в отношении медицинского, пенсионного, социального страхования, а также иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы. Другими словами, в области страхового законодательства нет стройной иерархичной системы *(52). Указанный тезис В.С.Белых и И.В. Кривошеева основан на отсутствии в российском праве кодифицированного закона, посвященного страхованию, в силу чего на ГК РФ возложено регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования *(53). Идея кодификации страхового законодательства, безусловно, заслуживает внимания. Однако более актуальным представляется устранение имеющихся в действующем страховом законодательстве противоречий, конкуренции норм, правовых пробелов, относящихся к частно-правовым вопросам страховой практики. Что касается вопросов публично-правового характера, связанных с организацией страхового дела и страхового надзора в России, то Закон о страховом деле практически полностью регулирует организацию и ведение страхового дела, порядок осуществления страхового надзора, обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций, порядок и условия лицензирования страховой деятельности и т.д. Основу законодательной базы современного страхового права составляют федеральные законы, начиная с принятого в 1992 г. Закона о страховом деле, вступившего в действие 12 января 1993 г. Затем, в 1996 г., вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию уделено 44 статьи. Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена гл. 48 ГК РФ, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д. *(54) Следует отметить, что некоторые положения ГК РФ, которые были приняты в 1996 г., фактически дублировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Это обстоятельство потребовало внесения в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, существующих в страховом законодательстве. Подобного рода коррективы были внесены в Закон о страховом деле 31 декабря 1997 г. Закон претерпел существенные изменения, вплоть до изменения наименования; в настоящее время он называется: Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но наиболее существенным изменением было исключение из Закона гл. 2, посвященной договору страхования, так как порядок заключения, исполнения и прекращение договора страхования сейчас регулируется гл. 48 ГК РФ. Развитие страхового дела в Российской Федерации потребовало внести в Закон о страховом деле еще ряд дополнений и изменений, которые получили воплощение в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. и вступили в действие 17 января 2004 г. Так, в частности, изменения коснулись правового положения страховых посредников - агентов и брокеров. Кроме того, закон ввел самостоятельный институт участника страховых отношений - страхового актуария. Слово "актуарий" происходит от английского actuary или от латинского actuaries, что означает "скорописец, счетовод". В данном случае актуарий - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни, расчетов, связанных с образованием резерва страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм. В основе актуарных расчетов лежат систематические записи математических и статистических исчислений, применяемых в страховании. Эти расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая в зависимости от возраста застрахованного (для этого используются таблицы смертности). На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок (при помощи долгосрочных финансовых исчислений ставки заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен в виде ссудного процента), величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни, а также совокупного резерва страховой организации, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд, проводится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни. Страховые организации при определении страховых тарифов, страховых резервов и ранее использовали статистические данные, полученные с помощью так называемой методики актуарных расчетов. Данными расчетами занимались и занимаются в настоящее время специалисты - штатные сотрудники страховых компаний. Деятельность, связанная с расчетом страховых тарифов и резервов, требует специальных знаний, определенной квалификации и опыта. Следует отметить, что деятельность страховых актуариев влияет на финансовую устойчивость страховщиков, так как правильный расчет страховых тарифов и формирование на их основе страховых резервов обеспечивают платежеспособность страховых организаций. Именно поэтому законодатель придает особый статус страховым актуариям, а также предъявляет определенные требования к лицам, выполняющим функции страховых актуариев. Так, в частности, в соответствии со ст. 8.1. Закона о страховом деле, страховыми актуариями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает Министерство финансов РФ. Они вводятся в действие 1 июля 2006 г. Кроме того, впредь страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в установленном порядке с 1 июля 2007 г. в Федеральную службу страхового надзора. Значительные новеллы и корректировки внесены в перечень объектов страхования. Если в ранее действовавшей редакции ст. 4 Закона о страховом деле предусматривалось три вида страхования - личное страхование, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности, то во вновь действующей редакции данная норма закона определяет всего два вида страхования - личное и имущественное страхование. Как видно, страхование гражданской ответственности как самостоятельный вид страхования перестало существовать, так как он включен в состав имущественного страхования, что полностью соответствует положениям п. 2 ст. 929 ГК РФ. Таким образом, законодатель устранил ранее существовавшее несоответствие в данном вопросе между нормами двух указанных законов. Изменения коснулись и квоты (доли) участия иностранного капитала в уставных капиталах отечественных страховых организаций (ст. 6 Закона о страховом деле). Кроме того, введены определенные ограничения при осуществлении одновременно двух видов страхования. Так, в частности, ст. 13 Закона о страховом деле запрещает страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, одновременно заниматься входящим перестрахованием имущества. Изменения затронули также условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в части увеличения минимальных размеров уставного капитала по видам страхования (ст. 25 Закона о страховом деле). Несколько изменен порядок выдачи, приостановления и прекращения действия лицензии на осуществление страховой деятельности. Подробнее обо всех названных изменениях речь пойдет в следующих главах настоящей книги.

Далее следует отметить, что кроме Закона о страховом деле в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" *(55), который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" *(56), определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

Имеется также ряд федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы (военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и т.д.). Кроме того, соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов имущества (воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а также страхование профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности (нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.). В правоприменительной практике немаловажное значение имеет соотношение страхового законодательства с положениями ГК РФ, так как ст. 3 ГК РФ определяет, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям ГК РФ. Что касается страховых отношений, данное положение имеет определенные исключения, оговоренные непосредственно в гл. 48 ГК РФ, посвященной страхованию. В частности, в ст. 970 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по таким видам страхования, как страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий, постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Особое место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ *(57) (далее - КТМ). Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей. Следует отметить, что несколько положений КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала (имеется в виду возможность наступления убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ). Необходимо отметить, что в связи с принятием Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" *(58) (далее - Закон об ОСАГО), провозгласившего принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение. Данным законом определены правила компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и выработанных обычаев.

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

К первой группе подзаконных актов можно отнести следующие указы Президента РФ:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" *(59);

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" *(60).

Вторую группу составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:

- Постановление Совета Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" *(61);

- Постановление Правительства РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование" *(62);

- Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации" *(63);

- Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" *(64).

Третью группу составляют ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия и порядок осуществления на территории Российской Федерации страховой деятельности, предусмотренные правилами гл. IV Закона о страховом деле, которая, в свою очередь, регламентирует общий порядок осуществления надзора за страховой деятельностью. В частности, это следующие акты:

- Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/8 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ"" - утратил силу. Однако, по мнению автора, этот документ вполне может использоваться на практике в качестве методического материала по вопросам характеристики и описания страховых событий (рисков);

- Письмо Минфина РФ от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О Примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного резерва";

- Разъяснения Минфина РФ от 18 декабря 2001 г. N 24-08/13 "О порядке внесения изменений в правила формирования страховых резервов в связи с переходом страховых организаций с 2002 г. на учет страховых премий (взносов) методом начисления" *(65);

- Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" *(66);

- Приказ Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг";

- Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги" *(67).

Помимо названных ведомственных нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, следует указать акты и других ведомств, которые также определяют порядок осуществления страхования по некоторым видам страхования. В частности, это следующие акты:

- Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России" *(68);

- Приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г. N 57 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы" *(69);

- Приказ Госстроя РФ от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе" *(70).

Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского права. В новых экономических условиях действующая система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка. В практике между участниками страховых правоотношений возникает немало спорных ситуаций по вопросам, связанным с применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана, в соответствии с гл. 7 Конституции РФ, судебная власть, в порядке конституционного, гражданского, административного и уголовного судопроизводства (ст. 118 Конституции РФ). Важными функциями судебной власти являются обеспечение единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной практики, обеспечение ее единообразия путем дачи обязательных к применению разъяснений и осуществление надзора за судебной деятельностью арбитражных и других судов, составляющих судебную систему РФ *(71). Достигается это путем реализации принципа судебного надзора при обобщении судебной практики, анализе судебной статистики и принятии Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики (ст. 126, 127 Конституции РФ). Высший Арбитражный Суд РФ, обобщив сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" *(72) рекомендовал судам порядок применения положений страхового законодательства. В основном это коснулось положений страхового законодательства, определяющих страховые элементы и термины, содержащих порядок изменения условия договоров страхования, их досрочного прекращения или признания их недействительными. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам. В целом все 25 пунктов данного обзора ВАС РФ имеют существенное значение не только при разрешении спорных ситуаций, но и при заключении и исполнении договоров страхования. В частности, ВАС РФ дал несколько рекомендаций, связанных с определением страхового интереса у тех или иных участников страховой сделки (п. 2, 3, 4, 5). Определен правовой режим заявления на страхование, передаваемого страхователем страховщику при заключении договора страхования (п. 11, 13), порядок оформления изменений к действующим договорам страхования (п. 12). Заслуживает внимания п. 6, в котором ВАС РФ охарактеризовал признаки страхового случая. Наиболее подробная характеристика и комментарии всех положений указанного обзора ВАС РФ будут даны в следующих главах, специально посвященных соответствующим вопросам. Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также местные (локальные) нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права в российской гражданско-правовой системе появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, которая определяет его как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе. Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании он встречается в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д. По общему правилу, обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником права, в том числе страхового, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая - отсылка к нему в законодательстве, указание в судебной практике. Обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка. Это вполне обоснованно отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, характеризуя обычай делового оборота как источник страхового права *(73). Поэтому при разрешении спорных ситуаций, возникающих в процессе заключения, исполнения и прекращения договоров, судами могут приниматься в качестве правовых норм сложившиеся и устоявшиеся определенные правила поведения, которые законодательно не регламентированы, но прочно заняли место в практике. На данное обстоятельство было обращено внимание в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" *(74). Обсуждая локальные нормативные акты, применяемые в страховых правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ, а также рекомендациями Высшего Арбитражного Суда в п. 17 вышеупомянутого Обзора. Страховые организации разрабатывают правила страхования в качестве условий страхования и направляют в Федеральную службу страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. К правилам страхования прилагаются разработанные типовые договоры страхования и страховые тарифы. В последующем в конкретные договоры страхования можно вносить изменения по согласованию со страхователями. Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей. В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования *(75). Основываясь на этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

Что такое страховой рынок ?

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью. Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удов­летворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Кто входит в состав участников страхового рынка?

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширение прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д. В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Рассмотрим подробнее состав участников страхового рынка. Это прежде всего страховые компании (страховщики), которые составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы - источником долгосрочных кредитов. В США, например, на финансовые ресурсы страховых компаний приходится около 50 % долгосрочных кредитов, выданных промышленным и торговым компаниям.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховой организации не может являться производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховые компании подразделяют:

- по принадлежности - на частные и публично правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные и правительственные;

- по характеру выполняемых операций - на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные. В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом. Вместе с тем данная классификация для зарубежной практики в значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного страхования образованы в форме корпораций;

- по зоне обслуживания - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

- по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

Акционерное страховое общество - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций, научившая распространение в странах с развитой рыночной экономикой. «Первое Российское от огня страховое общество» в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. Совладельцем объединенного имущества открытого акционерного общества формально может стать всякий, кто купил хотя бы одну акцию. Однако для того чтобы иметь реальную власть в управлении и распоряжении имуществом акционерного страхового общества, необходимо обладать значительным количеством акций (самая большая доля, теоретически превышающая 50 %, хотя практически может быть гораздо меньше, образует так называемый контрольный пакет). На общих собраниях акционеров каждый владелец обладает количеством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него акций, дающих право голоса.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции - заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность филиал страховой компании на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании - это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5–50 %). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Общее собрание избирает правление для оперативного руководства страховым делом и ревизионную комиссию, которая проверяет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков ОВС. Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды ОВС, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками ОВС пропорционально внесенному паю. Таким образом, при заключении договора страхования в ОВС страхователь вносит авансовый платеж (страховую премию) и не знает, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года. Чтобы устранить эту неопределенность, некоторые ОВС обычно устанавливают ограничение ответственности своих членов в пределах шестикратной нормы обычного взноса. Некоторые ОВС содержат в себе элементы, свойственные акционерной форме страхования. Например, имеют временный паевой капитал, который постепенно погашается по мере того, как у ОВС накапливаются за счет операций свободные средства.

Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая компания - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.

Кэптив - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка в целях привлечения нового бизнеса крайне затруднено или невозможно. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит взаимное проникновение и оказывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп. В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста. Негосударственные (частные) пенсионные фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу. Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации - может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Федеральным законом разрешена посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования только гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации. Она разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. До последнего времени такая деятельность была запрещена. Такое ограничение объяснялось тем, что в отношении договоров страхования при возникновении споров между страхователем и страховщиком применяется законодательство страны страховщика, с которым российский страхователь, как правило, незнаком. Не осведомлен российский клиент и о правовой процедуре подачи документов в суд для обжалования решения страховщика, например об отказе в выплате, несогласии с размером страховой выплаты и в других подобных случаях. Однако иностранная страховая компания может выступать одним из акционеров-учредителей российского страховщика, при этом доля иностранных участников в уставном капитале учреждаемого российского юридического лица не может превышать 49%. Таких совместных страховых предприятий в России на сегодняшний день более 70, среди них крупнейшие страховые предприятия «Ост-Вест Альянс», «RUS-AIG» и др. Страховщики для защиты своих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных целей могут создавать ассоциации страховщиков. Страхователю важно знать, что ассоциация страховщиков не может заключать с ним договор страхования, поскольку не является собственно страховщиком и не имеет необходимой государственной лицензии. Однако при возникновении спора по договору страхования с конкретной страховой компанией обращение в ассоциацию страховщиков может облегчить его разрешение, поскольку ассоциация страховщиков является своего рода профессиональной гильдией и может дать правильную оценку содержания спора по договору между страхователем и страховщиком. На российском страховом рынке более 40 ассоциаций страховщиков. Они созданы как в административно-территориальных образованиях или регионах, так и на федеральном уровне. Многие из них специализированные: объединяют только страховые медицинские организации и проводят только обязательное медицинское страхование. Крупнейшими ассоциациями страховщиков являются Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Совсем иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах. Страховой пул строит свою деятельность на следующих принципах:

·         создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

·         заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного Соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

·         учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками пула, установленным Соглашением;

·         перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула между страховщиками соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из его участников и установленной Соглашением о страховом пуле;

·         солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

В соглашении о страховом пуле, которое подписывается участниками - страховыми компаниями, устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключаемым от имени пула договорам страхования, единые условия страхования, требования к платежеспособности и другие условия, предусмотренные действующим законодательством. Такое соглашение позволяет без согласования в дальнейшем долей ответственности каждой из страховых компаний за исполнение обязательств по страховой выплате заключать договоры страхования в отношении всех объектов страхования и страховых рисков, на которые распространяется достигнутая между участниками пула договоренность. Для страхователя заключение договора страхования со страховым пулом означает, что на стороне страховщика выступают все участники пула. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая и возникновении требования к пулу по страховой выплате страхователь будет вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Условия соглашения о страховом пуле предусматривают, что его участники несут солидарные обязательства по выплатам, что гарантирует страхователю (или застрахованному лицу) страховую выплату независимо от того, какова платежеспособность каждого из участников пула на дату страхового случая и страховой выплаты. Страхователь имеет право обратиться за страховой выплатой в порядке, установленном договором страхования, заключенным между ним и страховым пулом, а при возникновении споров - с требованием к любому из страховщиков - участников пула о выплате возмещения. Такие условия деятельности страховых пулов предусмотрены нормативными документами Росстрахнадзора, однако при заключении договора страхования с пулом эти обстоятельства пулового соглашения по требованию страхователя должны быть представлены страховщиком или иным лицом, действующим от имени страхового пула.

Второй обязательный участник страхового рынка - страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь вступает в правоотношения со страховщиком непосредственно или через страховых посредников. Таковыми на страховом рынке являются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

·         предоставление страхователям информации о страховой компании;

·         консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

·         продажа страхователю страховых услуг; подписание договора страхования от имени страховой компании;

·         предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, последняя, как правило, выдает агенту доверенность, в которой указываются полномочия агента. Если доверенность страховому агенту не выдана, наличие соответствующих полномочий агента может подтверждаться фактом подписания руководителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность. Деятельность страховых агентов, осуществляемая от имени и за счет страховщика, выгодна как страховой компании, так и страхователям и самим агентам. Деятельность российских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими нормами гражданского и трудового законодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с развитым страховым рынком, не существует. Однако так же, как это принято в мировой практике страхования, российские страховые агенты (физические лица) могут быть как наемными работниками (штатными служащими) страховой компании, так и предпринимателями, осуществляющими агентскую деятельность от имени страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора. Деятельность агента-служащего направлена в первую очередь на качество заключаемых ими договоров страхования и обслуживания клиентов, поскольку система оплаты труда не стимулирует его к увеличению количества заключаемых договоров. Однако для того чтобы стимулировать не только качество, но и количество заключаемых агентами-служащими договоров страхования, страховщики устанавливают различные системы премирования своих служащих, при которых премия напрямую связана с объемом заключенных договоров. Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы. Следовательно, вознаграждение такого агента пропорционально сумме собранных им страховых взносов, общей страховой сумме. Поэтому для страховой компании возникает опасность в низком качестве таких договоров страхования: агентом может быть не полностью оценен, занижен страховой риск и т. п. С одной стороны, страховые компании заинтересованы в услугах агентов, активно расширяющих их страховое поле, с другой - они рискуют понести большие убытки из-за низкого качества страховых договоров, заключаемых этими агентами. Для того чтобы стимулировать не только количество заключаемых агентами договоров страхования, но и их качество, российские страховщики прибегают к различным вариантам сложных систем оплаты труда своих агентов: например, устанавливается определенный уровень оплаты, получаемой агентами при заключении установленного минимального количества договоров страхования (либо при заключении договоров страхования с конкретным уровнем страховых сумм, страховых взносов и т.п.), а наряду с этим минимумом оплаты (который, впрочем, может быть достаточно высоким) агенты получают проценты от страховых взносов по договорам страхования, заключенным сверх установленного обязательного минимума договоров. Иногда страховщики заключают с агентом договор при условии, что, если уровень убыточности по заключенным им договорам в течение определенного срока будет выше предусмотренного, страховщик вправе снизить в одностороннем порядке процент вознаграждения агента либо расторгнуть договор и т. п.

Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер - независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании). Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Департамент по надзору за страховой деятельностью. Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером - физическим лицом и брокером - юридическим лицом: брокер - физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат. Одним из видов услуг, предусмотренных Положением, является организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора. В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение. Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность - содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

Каковы особенности деятельности страховых агентов и брокеров?

Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер - независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании). Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Департамент по надзору за страховой деятельностью. Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером - физическим лицом и брокером - юридическим лицом: Страховой брокер
брокер - физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат. Одним из видов услуг, предусмотренных Положением, является организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора. В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение. Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность - содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

Тема 3. Страхование имущества физических лиц

Какие виды имущества  принимаются на страхование?
Сегодня российское имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, которое находится во владении, пользовании и распоряжении.

Объекты имущественного страхования (таблица 1): наземный транспорт; воздушный транспорт;  водный транспорт; груз; другие виды имущества; финансовые риски.

Согласно статье 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств. Общество взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Таблица 1. Виды и тарифы имущественного страхования

Виды страхования

Срок договора

(ориентировочный)

Что является страховым событием

Страховой тариф, % от страховой суммы

1. Страхование имущества и имущественных интересов граждан

Страхование строений

От 1 года

Пожар или несчастные случаи, стихийные бедствия, бедствия третьих лиц

От 0,1 до1

Страхование домашнего имущества

Общий договор от 1 мес.

Повреждение или уничтожение домашнего имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, действий третьих лиц

1-5

Страхование животных

1 год

Гибель или вынужденный убой животных в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней, краж

От 5 до 20

Страхование средств транспорта

От 1 мес.

Ущерб, причиненный средствам транспорта, произошедший вследствие дорожно – транспортного происшествия, действий третьих лиц, стихийных бедствий, действий третьих лиц

1-12

2. Страхование имущества и имущественных интересов предприятия

Страхование имущества предприятий

От 1 мес. до 1 года

Гибель или повреждение основных фондов, товарно- материальных ценностей и средств транспорта, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц

От 0,05 до 8

Страхование предприятий от вынужденного простоя

От 15 дней до 12 мес.

Простой производства, явившийся следствием пожара, аварий, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц

От 0,20 до 5

Страхование строительно-монтажных рисков

На период планового срока строительства

Повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящегося на строительной площадке, произошедших вследствие аварий, стихийных бедствий, последствий холостых или рабочих испытаний объекта

От 0,5 до 5

Страхование каско воздушных и водных судов

Время выполнения рейса и более

Гибель и повреждение корпусов и оборудования летальных аппаратов, морских, речных судов всех типов и классов, произошедшие вследствие аварий,катастроф, стихийных бедствий

Воздушный транспорт – 0,5-5; водный транспорт –0,4 - 4

Страхование кредитов

Срок действия кредитного договора

Непогашение заемщиком обусловленной договором суммы после наступления срока платежа

От 8 до 15

Страхование гражданской ответственности

1 год

Предъявление страхователю имущественных претензий в соответствие с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, причиненного страхователем в результате производственной деятельности

От 0,2 до 6

Транспортное страхование грузов карго

От 1 мес. до 1 года

Гибель и повреждение грузов при транспортировке, погрузке и разгрузке, произошедшее вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий, пропажи без вести транспортного средства вместе с грузом

От 0,5 до 5

Страхование имущества с/х предприятий

До 1 года

Гибель и повреждение сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, построек

От 3 до 20



Кроме всего вышеперечисленного, необходимо отметить, что в настоящее время появились новые разновидности страхования имущества. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России ввело I квартале 1995 года дополнительное страхование почтовых отправлений. Страховой взнос равен 1% от стоимости посылки. В случае потери, порчи и т.п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 –х дней. В настоящее время, действующее для жильцов приватизированных квартир, акционерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт – Петербург) предоставляет новый вид страховых услуг - страхование стен здания. Причина появления данной услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц – поджога, взрыва) или впоследствии стихийных бедствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится, исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексируется в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка – 0,3%. Предусмотрены выплаты в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативного дома существует страхование от оседания почвы. К имущественному страхованию относится также страхование предпринимательского риска. Согласно п.3 ст. 929 ГК РФ, риск от предпринимательской деятельности из – за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателям обстоятельствам, в том числе риск недополученных предпринимателем доходов, относится к предпринимательскому риску. Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Таким образом, в заключение всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что принимаются на страхование традиционного следующие группы имущества: наземный транспорт; воздушный транспорт; водный транспорт; груз; другие виды имущества; финансовые риски.

Данные группы имущества являются традиционными для страхования, существуют оригинальные виды страхования, как например, страхование стен здания. Иные виды имущества страхованию не подлежат.
Каковы особенности страхования  транспортных средств?
Комплексное страхование автотранспорта включает в себя страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов), страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и страхования пассажиров и водителя от несчастного случая. Программа страхования транспортного средства от угона, хищения и повреждений (ущерба) предусматривает покрытие следующих основных групп рисков: ДТП; противоправных действий третьих лиц; наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия); пожара, взрыва, удара молнии; стихийных бедствий; падения предметов (снега, сосулек, деревьев и их ветвей, частей, зданий и выброшенных из окон предметов); попадание камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств; повреждения автомобиля животными, попаданием птиц; опрокидывания, затопления.  Возмещаются потери владельца при угоне, хищении транспортного средства, кражи запчастей или оборудования (автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве, но не входящее в стандартную комплектацию автомобиля).  При страховании гражданской ответственности при эксплуатации транспортного средства (в т.ч. ОСАГО) возмещается ущерб имуществу или вред жизни и здоровью, который может быть причинен третьим лицам при использовании транспортного средства. В соответствии с положениями Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившего в силу 1 июля 2003 года, наличие полиса ОСАГО является обязательным для всех категорий автовладельцев, как частных лиц, так и предприятий и организаций. "Капитал Страхование" предоставляет полный объем страховых услуг, необходимых для выполнения требований российского законодательства.  При страховании водителя и пассажиров в транспортном средстве от несчастного случая возмещается ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя и пассажиров при ДТП.  В рамках комплексного страхования автотранспортных средств "Капитал Страхование" предлагает  программу страхования "Покрытие на весь парк", которая предусматривает страхование риска "Гражданская ответственность" предприятий с единым лимитом ответственности на весь автопарк. Данная программа особенно актуальна для юридических лиц, эксплуатирующих большой парк транспортных средств (преимущественно грузовой).

Каковы особенности страхования  животных?
Мы всегда умиляемся, когда видим безобидного щенка, напоминающего своим поведением маленького непослушного ребенка. Но потом из этого пушистого комочка вырастает здоровый пес с весьма своенравным характером, особенно если речь идет о служебных и бойцовых собаках. И здесь надо быть готовым ко всему. Всегда следует помнить, что собака в первую очередь не мохнатый дружок, который всегда принесет вам тапочки и преданно заглянет в глаза, а одомашненное животное со своим собственным характером. Если в вашем доме живет крупный пес, особенно таких пород, как, например, ротвейлер, доберман, дог, овчарка, вы волей не волей подвергаете опасности окружающих вас людей. Безусловно, особое внимание следует уделять дрессировке собаки, однако и это не является гарантом, что пес полностью подчинен вашей воле. Есть бойцовые породы собак, это бультерьеры, стаффордширские терьеры, питбули, агрессия у которых заложена в генах. Человек, который завел такую собаку, должен с большой ответственностью отнестись к ее воспитанию, но таких людей, к сожалению, мало. Собака может погрызть чужую вещь, испачкать чужой дорогой костюм, и, в конце концов, покусать чужое тело. Причем покусать может не только ротвейлер, но и миниатюрный той-терьер. Если вы осознаете, что ваш питомец способен причинить вред, при котором на паре сотен рублей разойтись с пострадавшим вам не удастся, стоит задуматься о добровольном страховании ответственности владельцев домашних животных. В ряде стран, например, в Германии, этот вид страхования является обязательным для отдельных пород, у нас же это пока добровольный вид. Сегодня далеко не все компании страхуют ответственность владельцев животных, но есть и такие, которые уже активно взялись за развитие этого вида страхования. Программа страхования ответственности владельцев животных в компании "РОСНО", предусматривает, например, страхование ответственности даже в том случае, если питомец причинит вред не только человеку или его имуществу, но и другому животному. Страховая сумма устанавливается индивидуально при заключении договора, а страховую премию можно уплатить в рассрочку. В компании "Согласие" полис страхования ответственности владельцев домашних животных предоставляется в рамках комплексной программы страхования "Охотник и рыболов". Помимо своей ответственности вы можете застраховать непосредственно само животное, при этом стоимость страховки будет напрямую зависеть от его стоимости. Цену домашних питомцев определяет конъюнктура на рынке: скажем, в Москве щенок лабрадора стоит от 500 до 1000 долл., а персидский котенок от 150 долл. На стоимость животных влияет также его родословная, награды на выставках и редкость вида. Покупая страховку, в страховую компанию необходимо предъявить либо чек из зоомагазина, либо договор купли-продажи животного, либо акт о стоимости за подписью эксперта, имеющего соответствующую лицензию. Несмотря на то, что в России к домашним животным относятся с трепетом, страховку покупают далеко не всем. "Для того чтобы получить полис, владельцу собаки или любого другого животного следует иметь родословную или ветеринарный паспорт животного, а в случае отсутствия таких документов животное потребуется подробно описать и предоставить фотографию" - рассказывает первый заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Дмитрий Климов. Если собака застрахована, и пострадавшему удастся доказать, что именно вы и ваш питомец виновны в том, что его эксклюзивные брюки пришлось чистить в самой дорогой химчистке города, стоимость химчистки оплатит страховая компания. Если собака покусала человека или другую собаку, страховая компания оплатит лечение пострадавшего (или стоимость погибшей в схватке с вашим питомцем собаки), что тоже может составить весьма значительную сумму, особенно если ваша собака - крупной породы. "Страхование ответственности владельцев животных имеет хорошие перспективы, ведь подобная страховка действует не только в случаях нападения животного на человека", - рассказывает генеральный директор "СО Зенит" Александр Кабанов. Например, если пес стал причиной аварии, это тоже будет считаться страховым случаем, то есть владельцу автомобиля будет выплачен ущерб, причиненный вашим питомцем. Но на сегодняшний день уровень страховой культуры в России, к сожалению, по-прежнему находится на крайне низком уровне.
Тема 4 Страхование имущества юридических лиц

Что понимается под объектом  имущественного страхования ?
Объект имущественного страхования - в широком смысле - не противоречащие законодательству РФ интересы, связанные с владением, распоряжением имуществом.
Объект имущественного страхования - в узком смысле - здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности.




Наименование групп
 имущества юридических лиц


Наименование групп имущества
 физических лиц


Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных
активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления


Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые
по договору найма


Объекты    имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности

Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

Имущество,  полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения

Сельскохозяйственные животные

Сельскохозяйственные животные

По  специальным  договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:
а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти


Строительно-монтажные работы

 

Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество

 

 Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:         документы и деловые книги;  наличные деньги и ценные бумаги;  нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения;  имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.). Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Какие страховые события могут быть предусмотрены договором имущественного страхования ?

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты). До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

·        сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

·        поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ). При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования. На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную подотрасль - страхование ответственности.

 Страхование имущества

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

 

Страхование ответственности за причинение вреда

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 Страхование ответственности по договору

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.  Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.  

Существенные условия договора страхования

 Статья 942. «Существенные условия договора страхования»  Гражданского Кодекса

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

 Особенности договора имущественного страхования

Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных. Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части». Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит. Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования. В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события. Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобрета­теля) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК).   Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности. Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика. Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)». Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение. Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).   В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

Системы расчета страхового возмещения

  Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи. По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы. Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

 Методы расчета тарифов имущественного страхования.

 Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком. Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

                ?СП= ?СВ,

где СП – страховые платежи;  СВ – страховые возмещения.

 

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы. С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно. Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ѓ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы. Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c. Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект –как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена: 

ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b

 Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки. По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д. По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др. Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.

Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.       

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.) , аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

·                                                установление факта гибели или повреждения имущества;

·          определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

·          установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

·          расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.). Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены. Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам. Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы. При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования. Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, крометого, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.  Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию. По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

Что принимается на страхование сельскохозяйственных культур ?

Страхование производится на случай гибели или повреждение урожая сельскохозяйственных культур в результате стихийных бедствий и других необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, в том числе опасных для сельскохозяйственного производства гидрометеорологических явлений: засухи атмосферной и/или почвенной, заморозков, вымерзания, выпревания, града, осадков (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннего половодья и дождевых паводков, сильного ветра и других. Страхование урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели и повреждения их в результате прекращения подачи тепла, электроэнергии, воды, а также повреждения сооружений, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожаром.  При страховании урожая Договор может быть заключен как на все, так и на отдельно взятые культуры. Страховая сумма устанавливается в пределах стоимости урожая на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственных культур и может быть снижена по желанию Страхователя. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку. Договор страхования может быть заключен на условиях, которые предусматривают получение из Федерального бюджета РФ субсидий, компенсирующих 50% страховой премии. Страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой осуществляется на условиях, в соответствии с действующими нормативными актами, регламентирующими порядок использования субсидий, предоставляемых из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ для компенсации части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на страхование урожая сельскохозяйственных культур. В качестве страхователей по этому виду добровольного имущественного страхования могут выступать колхозы, а также кооперативные, профессиональные и другие общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются. Объектом страхования по рассматриваемому виду добровольного страхования могут являться посевы (посадки) однолетних сельскохозяйственных культур, урожай многолетних сельскохозяйственных культур, питомники плодовых, декоративных и лесных насаждений, посевы (посадки) однолетних и многолетних сельскохозяйственных культур, находящихся в рассадниках, парниках и теплицах (за исключением цветочных и декоративных культур). Не принимаются на добровольное страхование растения, высеваемые на зеленое удобрение или пастбищное использование, трава естественных лугов, лесные насаждения, цветочные и декоративные культуры(кроме питомников). Что касается видов страховых случаев, от последствий наступления которых принимается добровольное страхование, то они полностью совпадают с теми страховыми случаями, которые предусматриваются при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур. По рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования орган государственного страхования, как общее правило, выплачивает страховое возмещение за количественные потери урожая и, как исключение, лишь по табаку - также и за понижение качества продукции вследствие градобития, подобно тому, как это имеет место и при обязательном страховании сельскохозяйственных культур. Кроме того, Госстрах выплачивает страховое возмещение при гибели или повреждении только основной продукции данной сельскохозяйственной культуры. Так, например, по зерновым культурам выплачивается страховое возмещение при гибели зерна, по свекле - корней, по льну, конопле, кенафу - соломы и семян, если эти культуры возделываются для получения этих видов продукции, по каучуконосным культурам - семян и продукции, предназначенной для получения каучука, и т.д.  Аналогично тому, как это имеет место при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур, страховая ответственность органов государственного страхования при гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных. культур в связи с наступлением страхового случая начинается по озимым культурам-с появления всходов осенью, а по сеяным яровым культурам (в том числе и по подзимним посевам луговых культур), а также по картофелю - с появлением всходов весной илилетом, по посадочным культурам (кроме садов, ягодников и виноградников) - с момента посадки, по садам и ягодникам - с момента окрашивания бутонов, по виноградникам - с момента выбрасывания соцветия и т.п.  Характерной особенностью настоящего вида добровольного имущественного страхования является то, что в некоторых случаях договор страхования заключается на срок, который, однако, определяется не какой-либо точной календарной датой или длительностью точного календарного периода (например, на год или на определенное число месяцев, а наступлением определенного события. Так, в § 8 Правил устанавливается, что "действие договора добровольного страхования прекращается:

а) по страхованию однолетних культур, а также садов, ягодников и виноградников-с момента снятия урожая;

б) по страхованию многолетних культур (клевер и др.) - с момента снятия урожая в тот вегетационный период, на который заключен договор страхования;

в) по страхованию питомников - в сроки, устанавливаемые управлениями государственного страхования в союзных республиках, не имеющих областного деления, в автономных республиках, краях и областях, исходя из обычных случаев прекращения вегетации".

Следующей особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является то, что соответствующий договор страхования может быть заключен лишь при условии, если страхователь изъявит желание застраховать: по сеяным и посадочным яровым культурам - всю площадь данной культуры, а по озимым зерновым культурам - всю площадь этих озимых культур, по садам, ягодникам, виноградникам - урожай со всей площади сада,ягодника или виноградника (плодоносящего возраста), по питомникам - всю площадь, занятую в хозяйстве питомником данного вида насаждений (например, плодовых или только лесных), по парникам и теплицам - всю площадь, занятую парниками или теплицами(§ 9 Правил).  Вследствие изложенного получается, что для страхователя при заключении договора страхования по рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования в определенной степени ограничивается возможность по своему усмотрению устанавливать объект этого вида добровольного страхования. Так, например, по сеяным яровым культурам страхователь может сам решить вопрос о том, какую из этих культур он будет страховать, однако по избранной им сеяной яровой культуре онсможет застраховать не любую часть площади этой культуры по своему усмотрению, а лишь всю площадь данной культуры. Кроме того, при страховании озимых культур страхователь лишен и права выбора той или иной озимой зерновой культуры (например, ржи или пшеницы), а сможет заключить договор страхования лишь относительно всей площади обеих этих озимых зерновых культур (и ржи и пшеницы). Сельскохозяйственные культуры принимаются на страхование по площади посева (посадки), предусмотренной планом хозяйства, а урожай многолетних культур - по фактической площади данной культуры. Если к моменту заключения договора страхования в хозяйстве не имеется утвержденного плана посева (посадки) отдельных культур, то такие культуры принимаются на страхование по фактической площади посева (посадки) прошлого года. Особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является также и то, что договор страхования может заключаться (в отличие от других случаев добровольного имущественного страхования) лишь в определенные периоды времени, а не в любое время года. Это связано со своеобразием объекта страхования (сельскохозяйственные культуры). Согласно § 11 Правил договор страхования может быть заключен лишь не позднее календарных сроков, устанавливаемых соответствующими управлениями государственного страхования, с учетом того, чтобы прием на страхование сельскохозяйственных культур был прекращен во всяком случае не позднее чем за 10 дней до возникновения обязанности Госстраха выплачивать страховое возмещение. Как уже было указано, моментом возникновения обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение не является момент заключения договора (п. 1 настоящего§). Вследствие этого, как отмечает Ф. Коньшин, договор страхования преобладающего большинства сельскохозяйственных культур заключается в такие периоды года, когда посев (или посадка) еще не произведен, то есть когда ни страхователь, ни орган государственного страхования в равной степени не осведомлены, (и не могут быть осведомлены) о том, в каком состоянии будут находиться застрахованные культуры. Однако это не может быть отнесено к многолетним культурам, по которым орган государственного страхования обязан выплачивать страховое возмещение за гибель или повреждение урожая во втором и последующих годах роста (за исключением садов, ягодников и виноградников). "Здесь, - замечает Ф. Коньшин, - страхуются уже существующие посевы и посадки, и страховщику, прежде чем заключить договор, далеко не безынтересно знать их состояние, поскольку они уже могли быть повреждены стихийным бедствием, вредителями и болезнями растений, иметь плохое состояние вследствие невыполнения правил агротехники". Поэтому такие договоры, как установлено в § 12 Правил, заключаются органом государственного страхования только после осмотра состояния посевов (посадок). Осмотр производится страховым инспектором совместно со страхователем и агрономом районного отдела сельского хозяйства или МТС (где они еще остались). Если в результате осмотра будет установлено повреждение посевов, наличие большой изреженности или плохое состояние посевов, то такие площади посева на добровольное страхование не принимаются. Договоры страхования также не заключаются и в тех случаях, когда посевам (посадкам) угрожает непосредственная опасность гибели или повреждения от стихийного бедствия (наводнения, заморозка), хотя бы сроки, установленные для заключения договоров страхования, еще не истекли. Что касается предельного размера страховой суммы по договорам страхования сельскохозяйственных культур, то сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых государственных розничных цен не установлено, колхозы могут застраховать в пределах разницы между 70 процентами стоимости среднего фактического урожая с 1 га в данном хозяйстве за последние 3 года и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию на 1 га, а кооперативные, профессиональные и другие общественные организации - в пределах 70 процентов стоимости среднего урожая с 1 га полученного в данном хозяйстве за последние 3 года. Стоимость урожая в обоих случаях исчисляется по закупочным ценам. Сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых установлены государственные розничные цены, могут быть застрахованы в пределах разницы между 50 процентами стоимости урожая по государственным розничным ценам и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию. Размер предельных страховых сумм на 1 га с учетом урожайности каждой культуры устанавливается Управлениями Госстраха в республиках, краяхи областях. Согласно ст. 3 постановления СНК СССР от 4 июля 1942 г. "О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта" в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г., Министерства финансов союзных республик или по их поручению управления государственного страхования союзных республик, а по поручению последнихуправления государственного страхования автономных республик, краев, областей, городов республиканскою подчинения могут устанавливать в пределах, предусмотренных правилами соответствующих видов страхования, ограничения размера страховых сумм с тем, чтобы часть стоимости имуществаоставалась на ответственности страхователя.  Страховые платежи вносятся полностью при заключении договора страхования или по частям, по усмотрению страхователя. Однако вся сумма исчисленных страховых платежей должна быть внесена не позднее окончания сроков, установленных для приема сельскохозяйственных культур на добровольное страхование. Страховые платежи по страхованию сельскохозяйственных культур, принимаемых на страхование с осмотром, должны быть внесены не позднее чем через 10 дней после дня осмотра. В отличие от ч. 3 ст. 389 ГК внесение страхователем страховых платежей не полностью не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности уплаты страхователю страхового возмещения, когда страховой случай наступит до уплаты просроченных платежей, а имеет своим последствием понижение страховой суммы в соответствии с суммой фактически внесенных страховых платежей. Однако при этом платежи, внесенные страхователем после окончания установленных сроков их уплаты, подлежат возврату. Если фактически засеянная площадь окажется меньше застрахованной, то излишне уплаченные страховые взносы также возвращаются (§20 и 26 Правил). Кроме внесения страховых платежей в установленные сроки и в соответствующей сумме, на страхователе в силу договора страхования лежит еще ряд обязанностей, обычных при любом договоре имущественного страхования, но, естественно, Носящих иногда все же несколько особый характер в связи с особенностью самого объекта страхования. Так, страхователь обязан принимать меры к предупреждению гибели и повреждения объекта страхования, а также к спасению уцелевших частей объекта страхования: выполнять агротехнические правила, а при частичном повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур производить действия по спасанию уцелевших посевов - дополнительную обработку почвы и уход за поврежденными посевами (окучивание, зашита от вредителей и т.п.). Если эти меры страхователем не будут приняты, то органы государственного страхования не выплачивают страхового возмещения за увеличение размера повреждения урожая. На страхователе по данному договору страхования лежит также обязанность сообщить в инспекцию государственного страхования о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая. Сообщение это должно быть сделано страхователем в письменной форме и не позднее пяти суток со дня, когда установлены гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур. В соответствии со ст. 390 ГК, если страхователь не сообщит в указанный срок о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур, орган государственного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения(§ 38 Правил). Госстрах также не выплачивает страхового возмещения, если гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур произошли, как указывается в §35 Правил, "по вине страхователя или отдельного лица: в колхозах - правления колхоза, отдельного колхозника или других лиц, в хозяйствах учреждений, предприятий и организаций-администрации, работников данной организации или других лиц". Разумеется, вина самого страхователя (в лице представляющего его органа) освобождает страховщика от обязанности уплаты страхового возмещения (ст. 393 ГК). Однако, что касается вины упоминаемых в § 35 Правил "других лиц", под которыми, по-видимому, следует понимать посторонних колхозу или организации лиц, то освобождение органа государственного страхования от страховой ответственности в этих случаях находится в противоречии с нормой ст. 395 ГК, которая не освобождает страховщика при наступлении страхового случая по вине третьих лиц от уплаты страхователю страховой суммы или страхового возмещения ( в ст. 395 ГК неточно сказано только о страховой сумме), но представляет страховщику одновременно право регресса к этому третьему лицу. Что касается обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение, то при полной гибели застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая оно выплачивается в размере страховой суммы исходя из площади погибших посевов. При частичной гибели выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения данной сельскохозяйственной культуры. Тем самым при частичной гибели объекта страхования страховое возмещение уплачивается по системе пропорциональной ответственности, а не по системе первого риска. При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур, происшедших от предусмотренного в данном договоре страхового случая и одновременно от других причин, выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения культур от наступления предусмотренного договором страхового случая. Договор имущественного страхования сельскохозяйственных культур заключается как и по ряду других договоров имущественного страхования на основании письменного заявления страхователя (по установленному Правилами образцу). По принятии страхования страхователю в течение 5 дней после установленного срока для внесения страховых платежей инспекция Госстраха выдает страховое свидетельство (также по установленному Правилами образцу). Что касается ставок (тарифов), в соответствии с которыми устанавливается размер страховых платежей, причитающихся со страхователя, то эти ставки прилагаются к Правилам (Приложения № 1 и 2). Ставки строятся в рубляхсо 100 руб. страховой суммы и дифференцируются по двум признакам: во-первых, по виду сельскохозяйственной культуры и, во-вторых, по местонахождению объекта страхования.

Тема 5  Личное страхование

Какие риски покрываются по добровольному страхованию жизни?


Страхование жизни


(англ. life insurance) - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Классическое страхование жизни предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. В договоре страхования два названных риска могут быть объединены и дополнены обязательством по выплате при утрате застрахованным трудоспособности. При дожитии или утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается застрахованному, а в случае его смерти - выгодоприобретателю. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Срок, на который заключаются договоры, обусловливается историческими, экономическими, социальными, демографическими, и иными факторами. Исторически личное страхование связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. Такое страхование было известно в древнеримской армии, в профессиональных гильдиях феодальной Европы. Целью заключения договора страхования жизни являлась защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, поскольку страховая выплата производилась после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее появился договор страхования, связанный с обязанностью страховщика выплатить оговоренную сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленном договором. Такие договоры страхования было принято называть страхованием капитала, поскольку по окончании срока страхования страхователь получал право на получение денежной суммы, накопленной для него страховщиком в соответствии с условиями договора. Страховая сумма (обеспечение) может быть выплачена единовременно или в виде рассроченных во времени выплат после достижения определенного возраста.

Каковы особенности добровольного страхования  от несчастного случая ?

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

- обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве существует почти во всех развитых странах, способствуя повышению социальной защищенности населения. В Российской Федерации 24 июля 1998 г. был принят федеральный закон, устанавливающий правовые основы организации обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (вступил в силу с 1 января 2000 г.). Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной зашиты работников посредством:

- возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

- повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;

- финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Проведение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний возложено на Фонд социального страхования РФ (ФСС). По закону средства на осуществление данных видов страхования должны отражаться в бюджете ФСС отдельными строками и не подлежат изъятию. Однако на практике средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы для решения других задач ФСС, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний не входят в состав единого социального налога и уплачиваются страхователями отдельно и непосредственно в ФСС. Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, выступают все работодатели:

- юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);

- физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Заявление о постановке на учет подается в течение 10 дней с момента государственной регистрации. Факт регистрации подтверждается выдачей исполнительным органом ФСС страхового свидетельства, в котором указывается присвоенный регистрационный номер и размер установленного страхователю страхового тарифа. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. В 10-дневный срок с момента опубликования закона о страховых тарифах страхователю необходимо получить в исполнительном органе фонда по месту регистрации уведомление о размере установленного ему страхового тарифа. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска (постановление Правительства РФ от 1 декабря 2005 г. № 713) и соответствующей классификации данных видов (приказ Минздравсоцразвития от 10 января2006 г. №8). Тарифы устанавливаются в процентах к выплатам, начисляемым в пользу работников. Основным показателем, на основе которого для того или иного вида деятельности определяется класс профессионального риска, является интегральный показатель (Ип).

Ип = Евв / Ефот * 100%,

где Евв - общая сумма расходов на выплату страхового обеспечения по обязательному страхованию от несчастных случаев по данному виду деятельности в истекшем году; Евв - размер фонда оплаты труда по данному виду деятельности, на который были начислены взносы на обязательное страхование от несчастных случаев в истекшем году. Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими основной вид деятельности. Для коммерческих организаций основная деятельность определяется по наибольшей доле в объеме производства товаров, услуг, а для некоммерческих - по числу занятых работников. Всего выделено 32 класса профессионального риска. На 2006 г. тарифы установлены и пределах от 0,2% для 01 класса (управление, образование, здравоохранение, торговля, общественное питание, страхование, банковская деятельность, общественные объединения и другие) до 8,5% для 32 класса (добыча угля, оловянной, никелевой и некоторых других руд). Законом об обязательном страховании от несчастных случаем на производстве и профзаболеваний предусмотрено ежегодное установление скидок (надбавок) в размере до 40% к страховому тарифу каждому страхователю в зависимости от показателей его индивидуального профессиональною риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат. Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования выступают:

- все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;

- физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве - это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, принесшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору (включая положенные перерывы и время подготовки к началу и окончанию работы) как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных. Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется на основании Трудового кодекса РФ и положения, утвержденного постановления Министерства труда и социального развития РФ от 24 октября 2002 г. № 73. Работодатель обязан незамедлительно организовать первую помощь пострадавшим и при необходимости доставку в медицинское учреждение, а также обеспечить своевременное расследование и оформление несчастного случая на производстве. Для этого создается комиссия, в состав которой включаются: специалист по охране труда, представители работодателя, представители профсоюзной организации или другого уполномоченного работниками представительного органа. Комиссию возглавляет представитель работодателя. При расследовании группового несчастного случая, тяжелого несчастного случая или случая со смертельным исходом в комиссию должны быть включены также государственный инспектор по охране труда, представители органа исполнительной власти, территориального объединения профсоюзов, а также по требованию пострадавшего - его доверенное лицо. Расходы по расследованию несчастного случая несет работодатель. По каждому случаю, квалифицированному комиссией в качестве несчастного случая на производстве, вызвавшего повреждение здоровья работников, составляется акт по форме Н-1 на каждого пострадавшего. Утрата профессиональной трудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при представлении акта о несчастном случае на производстве. Днем назначения страховых выплат считается день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевания не представляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая - грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда. Степень вины определяется комиссией по расследованию несчастного случая в процентах и фиксируется в акте о несчастном случае или профессиональном заболевании. При наличии вины размер назначаемых ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины, но не более чем на 25%. Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:

- его дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

- женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, - пожизненно;

- инвалиды -- на срок инвалидности:

2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

3) один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими этого возраста, но нуждающимися по медико-социальному заключению в постоянном уходе;

4) лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

Лица, не работающие и занятые уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего, ставшие нетрудоспособными в период осуществления ухода, сохраняют право на получение страховых выплат после окончания ухода за указанными лицами. Право на получение выплат в случае смерти застрахованного по решению суда может быть предоставлено нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, но только в том случае, если часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию. При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1) пособие по временной нетрудоспособности;

2) страховые выплаты:

- единовременные,

- ежемесячные;

3) оплата дополнительных расходов на:

- дополнительную медицинскую помощь.

- посторонний уход за пострадавшим,

- санаторно-курортное лечение.

- протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для трудовой деятельности и в быту,

- обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание,

- профессиональное обучение и переобучение.

Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профзаболеванием выплачивается за весь период нетрудоспособности до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100% среднего заработка работника без ограничений. Пособие назначается и выплачивается работодателем в счет взносов, начисленных по данному виду обязательного страхования. Единовременные страховые выплаты предназначены: застрахованному, если по результатам медико-социальной экспертизы у него признана стойкая утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания; лицам, имеющим право на их получение, если в результате страхового случая наступила смерть застрахованного. Размер единовременной выплаты определяется исходя из 60-кратного МРОТ, установленного на день выплаты, и степени утраты профессиональной трудоспособности, определяемой учреждениями медико-социальной экспертизы. В случае смерти застрахованного единовременная выплата равна 60 МРОТ. Однако с 2003 г. действие данной нормы приостановлено, и размер единовременной выплаты определяется федеральным законом в фиксированной сумме, в 2006 г. он составлял 46 900 руб. Выплачивается равными долями всем лицам, состоящим на иждивении умершего и имеющим право на ее получение. Ежемесячные страховые выплаты призваны возместить потерю в заработке, которую повлекла за собой потеря профессиональной трудоспособности или смерть застрахованного работника. Размер ежемесячной страховой выплаты, назначаемой самому застрахованному, определяется как доля его среднего месячного заработка до наступления страхового случая, соответствующая степени утраты профессиональной трудоспособности, и не может превышать 3 тыс. руб. в месяц (по состоянию на 31 декабря 2006 г.). Ежемесячные страховые выплаты назначаются застрахованному на весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты профессиональной трудоспособности, исключая период, в течение которого работнику выплачивалось пособие по временной нетрудоспособности. В случае смерти застрахованного размер ежемесячных страховых выплат лицам, имеющим на них право, исчисляется исходя из его среднего месячного заработка, получаемых при жизни пенсии и других социальных выплат за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных членов семьи, не имеющих право на получение выплат. Соответственно каждому лицу, имеющему право на ежемесячную выплату, ее размер определяется путем деления утем деленияу право на ат за вычетом долей, приходящихся на негой трудоспособности в результат его страхования включены общего остатка на число всех получателей. Назначаются выплаты со дня смерти застрахованного, но не ранее приобретения права на их получение. Страховое обеспечение в виде единовременных выплат должно выплачиваться страхователем (работодателем) тем застрахованным, с которыми произошел несчастный случай или наступило профзаболевание на данном предприятии и которые продолжают на нем работу. Выплаты относятся в счет взносов, начисленных страхователем по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве. Всем остальным категориям получателей - неработающим пострадавшим; уволившимся с данного предприятия и работающим на другом предприятии; лицам, получающим выплаты в связи со смертью застрахованного ежемесячные и единовременные выплаты осуществляются исполнительным органом ФСС. Выплаты должны производиться не позднее истечения месяца, за который они назначены. При исчислении страховых выплат не влекут уменьшения их размера иные пенсии, пособия и выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая. Это же относится и к заработку, получаемому застрахованным после наступления страхового случая. Страховые выплаты индексируются в соответствии с ростом стоимости жизни в порядке, установленном законодательством РФ. Оплата дополнительных расходов производится страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах медицинской, социальной и иной помощи, обеспечения или ухода. Возмещение дополнительных расходов производится исполнительным ФСС по документам, подтверждающим расходы на осуществление тех или иных реабилитированных мер, указанных в программе реабилитации пострадавшего, составленной учреждением медико-социальной экспертизы. Нормативы компенсации устанавливаются законом о бюджете ФСС на очередной год. На основании приказа исполнительного органа ФСС пострадавшему может быть предоставлена путевка на санаторно-курортное лечение вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания. В связи с этим страхователь должен предоставить такому работнику отпуск на время санаторного лечения и проезда к месту лечения и обратно сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ. Оплата времени отпуска и проезда в санаторий и обратно осуществляется страхователем в счет начисленных страховых взносов на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по правилам, установленным для оплаты ежегодного отпуска. Данная норма распространяется на всех застрахованных работников предприятия независимо от того произошел несчастный случай (наступило профзаболевание) на данном или другом предприятии. Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих. Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие. Первоначально государственным обязательным личным страхованием занимался «Росгосстрах». Однако начиная с 1993 г. наметилась тенденция перехода страхователей в другие, коммерческие страховые компании, в основном компании кэптивного типа, учредителями которых являются соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников. Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. В настоящее время данный вид страхования скорее можно назвать псевдострахованием, поскольку в реальности бюджетные средства в виде страховых взносов не поступают в страховые компании, а страховые выплаты осуществляются напрямую из бюджетных средств, выделенных соответствующим министерствам и ведомствам на цели обязательного страхования. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда. Например, в обязательном страховании сотрудников государственной налоговой службы страховое возмещение составляет

- в случае гибели застрахованного - 12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;

- при установлении инвалидности I группы - 7,5-кратный размер указанной суммы, II группы - 5-кратный размер, III группы -- 2,5-кратный размер;

- при тяжком телесном повреждении -- размер годового должностного оклада и доплат;

- при менее тяжком телесном повреждении -- в половинном размере от указанной суммы.

Личное страхование пассажиров. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. При законодательной замене МРОТ базовой суммой в 100 руб. для расчета определенных платежей данная выплата в настоящее время составляет всего 12 000руб. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Пассажиры уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования, т.е. выступает страхователем. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса. С 1 января 1998 г. установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых: воздушным транспортом - 2 руб.; железнодорожным транспортом - 2,3 руб.; морским транспортом -- 0,1 руб.; внутренним водным транспортом -- 0,6 руб.; автомобильным транспортом -- 1.5 руб. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок. Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира - мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях - и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров. Добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Коллективное страхование от несчастных случаев. Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников. Либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например. Спортивными клубами, ассоциациями охотников, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаше покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы. В Российской Федерации развитие коллективного страхования от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей существовавшего ранее налогового законодательства, позволявше-го использовать эту форму для ухода от налога на прибыль, подоходного налога и взносов во внебюджетные фонды социального назначения. Предприятия использовали страхование от несчастных случаев для обеспечения работникам дополнительных денежных выплат, минуя установленные законом обязательные отчисления и налоги с фонда оплаты труда. Такая ситуация была возможна благодаря легальному существованию страхования с возвратом страховых взносов и льготному налогообложению страховых взносов и страховых выплат. В настоящее время для добровольного страхования от несчастных случаев на производстве действует наиболее выгодный режим налогообложения страховых взносов и выплат. Однако благодаря ужесточению правил налогообложения возврата взносов этот вид страхования стал малопривлекателен для использования в целях обеспечения «скрытой» заработной платы. Учитывая довольно низкие тарифы и высокие выплаты по этому виду страхования, многие работодатели стали включать его в социальный страховой пакет для трудового коллектива. Индивидуальное страхование от несчастных случаев. Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

- полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

- частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

- дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев - это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

В чем заключается сущность обязательного страхования пассажиров и военнослужащих от несчастного случая ?

Личное страхование пассажиров. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. При законодательной замене МРОТ базовой суммой в 100 руб. для расчета определенных платежей данная выплата в настоящее время составляет всего 12 000руб. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Пассажиры уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования, т.е. выступает страхователем. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса. С 1 января 1998 г. установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых: воздушным транспортом - 2 руб.; железнодорожным транспортом - 2,3 руб.; морским транспортом -- 0,1 руб.; внутренним водным транспортом -- 0,6 руб.; автомобильным транспортом -- 1.5 руб. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок. Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира - мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях - и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.


- одно из направлений социальной защиты военнослужащих. Осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (1998). Жизнь и здоровье военнослужащих подлежит обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы и по день ее окончания, в том числе в течение одного года после окончания военной службы, если смерть или инвалидность наступили вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания в период прохождения военной службы. Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщиками, например, являются: по отношению к Министерству обороны РФ, Федеральной пограничной службе РФ и Федеральному агентству правительственной связи и информации при Президенте РФ - Военно-страховая компания, к Министерству внутренних дел РФ - Страховая компания правоохранительных органов и т.д. Страховое возмещение военнослужащим осуществляется в случаях: гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы или установления застрахованному инвалидности; получения тяжелого либо легкого увечья (ранения, травмы, контузии); досрочного увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву и признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученные в период военной службы. Размеры страховых сумм, выплачиваемых военнослужащим, зависят от степени причинения вреда жизни и здоровью военнослужащего и окладов месячного денежного содержания на день выплаты страховых сумм (оклад по воинскому званию и оклад по воинской должности). Переход в Законе 1998 при исчислении страховых сумм военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, от минимального размера оплаты труда (МРОТ) к минимальному месячному окладу по занимаемой должности и месячному окладу по воинскому званию (как это установлено для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту) позволил значительно поднять уровень социальной защищенности этой категории военнослужащих. Страховые суммы выплачиваются в следующих размерах: в случае гибели (смерти) застрахованного лица - 25 окладов денежного содержания на каждого члена семьи; в случае установления застрахованному инвалидности: при I группе - 75 окладов, при II группе - 50 окладов, при III группе - 25 окладов; в случае получения застрахованным тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) -10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов. В случае гибели (смерти) военнослужащих, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы, членам их семей, кроме страховых сумм, выплачивается (в равных долях) единовременное пособие в размере: членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, - 120 окладов денежного содержания; членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, - 120 минимальных месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду. При получении военнослужащими в связи с исполнением ими обязанностей военной службы увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания, исключающих для них возможность дальнейшего прохождения военной службы, им выплачивается единовременное пособие в размере: военнослужащим, проходящим военную службу по контракту, - 60 окладов денежного содержания; военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, гражданам, призванных на военные сборы, - 60 минимальных месячных окладов по воинской должности по 1-му тарифному разряду. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из республиканского бюджета РФ. Общее руководство по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих осуществляется Главным управлением военного бюджета и финансирования МО РФ. Контроль за работой воинских частей (военных комиссариатов) по законному оформлению документов и своевременному их представлению в страховую организацию для решения вопроса о выплате страховых сумм возлагается на финансово-экономического управления видов Вооруженных Сил, военных округов, флотов, военные комиссариаты республик, краев, областей, Московский и Санкт-Петербургский городские военные комиссариаты. В воинских частях, оформляющих материалы для решения вопроса о выплате страховых сумм, ведется специальный журнал учета.

Какие виды медицинской помощи  предусмотрены по полису обязательного медицинского страхования в России ?

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

1) инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

2) новообразования;

3) болезни эндокринной системы;

4) расстройства питания и нарушения обмена веществ;

5) болезни нервной системы;

6) болезни крови, кроветворных органов;

7) отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

8) болезни глаза и его придаточного аппарата;

9) болезни уха и сосцевидного отростка;

10) болезни системы кровообращения;

11) болезни органов дыхания;

12) болезни органов пищеварения;

13) болезни мочеполовой системы;

14) болезни кожи и подкожной клетчатки;

15) болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

16) травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;

17) врожденные аномалии (пороки развития);

18) деформации и хромосомные нарушения;

19) беременность, роды, послеродовой период и аборты;

20) отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

Тема 6 Страхование ответственности

Сущность страхования ответственности ?

Страхование ответственности - это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом. Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Роccтрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской отвественности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае - это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений. Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

- защиту от возможных притязаний по ответственности;

- возможность переложить на страховщика риск ответственности;

- переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками "понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)". Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком. В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным). При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснована, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Какие риски покрываются обязательным страхованием ответственности автовладельцев (ОСАГО)?

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСАГО) – это страхование автомобиля, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия при эксплуатации транспортного средства. Обязательное страхование ответственности ОСАГО, в отличие от КАСКО, подразумевает:
  • передачу финансовых рисков;
  • понесенных в результате нанесения вреда не автомобилю владельца, а другим участникам дорожного движения.

Покупая полис ОСАГО, владелец транспортного средства передает страховой компании риски по выплатам убытков третьим лицам, возникшим по вине водителя. Хотя страховая сумма ОСАГО гораздо ниже, чем сумма выплат, доступных в результате оформления КАСКО, все же в большинстве случаев она полностью покрывает стоимость нанесенного ущерба. Автострахование ОСАГО необходимо оформить не столько по причине штрафов в случае отсутствия талона, сколько во избежание непомерных выплат третьему лицу.
В чем заключаются особенности страхования профессиональной ответственности?

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причи­ненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязаннос­тей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). По­этому особенно важно установление факта наступления стра­хового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление раз­мера нанесенного им ущерба. Наступление страхового слу­чая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляю­щего профессиональную деятельность. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими зако­нодательными и нормативными актами. Страхование прово­дится исключительно в отношении физических лиц, осуществ­ляющих частную профессиональную деятельность. Сложность признания факта наступления ответственнос­ти приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя. Страхователь — юридическое лицо может заключить до­говор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возме­щать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Страхование профессиональной ответственности нотариу­сов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести суще­ственный вред третьим лицам в результате ошибок при вы­полнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересу­ет вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессио­нальных обязанностей. Страхование профессиональной ответственности нота­риусов на случай причинения вреда (ущерба) имуществен­ным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодатель­ством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осу­ществлении нотариальной деятельности.
Страховщик после заключения договора и получения стра­ховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профес­сиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыс­лу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ). Страховой случай считается наступившим с момента уста­новления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и стра­ховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как кли­ентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обла­дающими правом предъявлять претензии в связи с причинен­ными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать на­личие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию. Выгодоприобретателем является лицо, перед которым но­тариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового воз­мещения определяются в договоре страхования, как и раз­мер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы. Минимальная страховая сумма составля­ет 100 минимальных размеров заработной платы (ст. 18 Ос­нов законодательства РФ о нотариате). Поэтому при возме­щении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариу­са (если размер возмещения превышает общий лимит ответ­ственности) страховая выплата осуществляется каждому по­терпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Размер страхового возмещения равен сумме ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщи­ка по каждому страховому случаю и предъявленной потер­певшим претензии.
Страховая премия устанавливается на основе страховых та­рифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:

  • от наличия сведений об удовлетворенных в установлен­ном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,
  • от видов совершаемых нотариальных действий,
  • от профессиональных качеств нотариуса.

Поэтому в заявлении нотариуса о страховании указыва­ются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и ад­рес нотариуса, но и дополнительные сведения:
  • дата начала профессиональной деятельности (или стаж);
  • дата получе­ния лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями;
  • зас­трахована ли деятельность нотариуса в других компаниях;
  • с чем связано прекращение договора страхования, заклю­ченного ранее, если таковой имел место;
  • были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профес­сиональной деятельности и связанные с ошибками, небреж­ностью или упущениями.

Договор страхования заключается обычно на срок не более года и вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Согласно договору, нотариус обязан: принять все возмож­ные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало из­вестно о наступлении страхового случая) известить страхо­вую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.
Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет право от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для вы­яснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса. При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные инте­ресы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежа­щего выполнения профессиональных обязанностей в отноше­нии физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги. В медицинских учреждениях ответственность перед паци­ентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, кото­рые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и админист­рацией лечебного учреждения. Страховым случаем не является имущественная ответ­ственность, возникшая:

  • во время и вследствие осуществления врачом профес­сиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией или без лицензии (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию);
  • в результате разглашения или использования получен­ных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
  • вследствие невыполнения или ненадлежащего выпол­нения врачом своих профессиональных обязанностей до вступ­ления в силу договора страхования;
  • в результате умышленных действий врача;
  • в силу нанесенного пациенту морального ущерба.

 Страховым случаем является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имуществен­ную ответственность врача. Однако страховщик имеет пра­во в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом, если такой порядок, условия и сроки осуществле­ния страховой выплаты определяются договором страхования. Поскольку риск наступления страхового случая зави­сит от профессиональных качеств врача, то при заключе­нии договора от страхователя следует получить следующие документально подтвержденные сведения: данные об обра­зовании (когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени) и профессиональной деятельности (дата на­чала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи ли­цензии); заключены ли договоры страхования с другими страховщиками; имели ли место претензии к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и дру­гие сведения. Договор страхования вступает в силу с момента стра­ховой премии, размер которой зависит от величины страхо­вой суммы, профессиональных качеств врача и вида его де­ятельности. Страховая выплата производится пострадавшему лицу. По одному или нескольким страховым случаям выплата не мо­жет превышать размера страховой суммы, поэтому, если раз­мер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадав­шему застрахованным лицом. Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени. Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно - зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных. К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам. Страхование экологических рисков (экологическое страхование). Данный вид страхования в Российской Федерации предусмотрен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991). Страхование экологических рисков - вид страхования ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков. Экологическое страхование предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести:

* страхование ответственности за утечку нефтепродуктов;

* загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

* отравление гидросферы и атмосферы химическими выбросами.

Экологическое страхование основывается на действующих нормах прироохранного законодательства государств. Его основная цель - покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объеме страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов. 3адача экологического страхования - обеспечение финансовой базы для предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц - задача непростая и решается несколькими способами. В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, после чего они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим (юридическим и физическим) лицам и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической ответственности. Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько - нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики.

1. Реферат Анализ изменения дебитов нефти после ГРП и прогноз дополнительной добычи на Вынгаяхинском местор
2. Курсовая Корпоративные информационные системы в управлении
3. Курсовая на тему Пётр Первый Исторический портрет
4. Реферат Цао Кунь
5. Реферат на тему Формы развития научных знаний
6. Реферат Огляд традиційних теорій особистості
7. Реферат Разработка задач стратегического управления организацией
8. Реферат на тему Древние государства Западной Азии
9. Книга Этика преображенного Эроса, Вышеславцев Б.П.
10. Курсовая Внешняя торговля США на современном этапе