НОУ ВПО «Академия права и управления (институт)»

Йошкар-Олинский филиал

Юридический факультет

Специальность: 030501-«Юриспруденция»

Кафедра Государственно-правовых дисциплин


Контрольная работа
По дисциплине: Страховое право

На тему: Застрахованное лицо: Понятие и общая характеристика
Студентки 3-го курса 32 группы:

Шулеповой Елены Александровны

^(Ф.И.О.)


Научный руководитель:

Кандидат юридических наук

(Учёная степень, учёное звание, должность)

Тимофеева Татьяна Федоровна

^(Ф.И.О.)


Дата сдачи контрольной работы: «___»____________ 2011г.

Дата защиты: «___» ________________2011г. Оценка ________________


Йошкар-Ола

2011

Содержание

Введение……………………………………………………………………….…..….3

1. Понятие и основные категории страхового правоотношения…………….…..5

2. Страховые правоотношения. Участники страховых правоотношений………6

3. Застрахованное лицо………………………………………………………..……9

3.1. Замена застрахованного лица……………………………………..……….11

3.2. Функции застрахованного лица…………………………….……………..12

Заключение……………………………………………………………..………….…19

Список используемых источников………………………………….………………20

Введение

В современной России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное и имущественное страхование. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона Российской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Цель: комплексное изучение, раскрытие понятия застрахованного лица на основании нормативных источников страхового права.

Задачи:

1. 
   Рассмотреть, что представляют собой понятие застрахованного лица в целом,
   
2. 
   Определение функций застрахованного лица;
   
3. 
   Анализ ФЗ «Об организации стразового дела в РФ».
   

Контрольная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемых источников.


1. Понятие и основные категории страхового правоотношения

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании.

Согласно ст.ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками отношений являются:

1. 
   страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
   
2. 
   страховые организации;
   
3. 
   общества взаимного страхования;
   
4. 
   страховые агенты;
   
5. 
   страховые брокеры;
   
6. 
   страховые актуарии;
   
7. 
   федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);
   
8. 
   объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
   

2. Страховые правоотношения. Участники страховых правоотношений

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо – выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица, и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (см. п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

1. 
   лица, обязанные страховать;
   
2. 
   лица, чьи интересы подлежат страхованию;
   
3. 
   страхуемые интересы;
   
4. 
   опасности, от наступления которых они страхуются;
   
5. 
   минимальные страховые суммы.
   

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.

3. Застрахованное лицо

Застрахованное лицо (застрахованный) – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

Застрахованный - это не являющееся страхователем лицо, чьи интересы страхуются.

В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Мы уже видели это в примере со страхованием автомашины, принадлежащей лицу, уехавшему из России. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и, как мы уже видели, только в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем ни выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов.

Аналогичный, но гипотетический пока пример состоит вот в чем. При поступлении детей в школу, особенно, в платную школу, отношения между школой и родителями регулируются договором на оказание образовательных услуг. По этому договору школа несет перед родителями ответственность за ненадлежащее обучение. Родители могут поставить вопрос о страховании этой ответственности школы. Причем здесь нельзя страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, так как плохое обучение такого вреда не причиняет. Страховать можно только ответственность школы по договору и школа, соответственно, должна будет увеличить плату за обучение, включив в нее плату за страхование - страховой взнос. Со своей стороны, родители или кто-то из родителей могут пожелать самостоятельно, а не через школу застраховать эту ответственность у того страховщика, которого они сами выбрали и за ту плату, о которой они сами договорились - в целом именно такая форма страхования может создать необходимый баланс интересов. Но эта конструкция запрещена, так как при таком страховании будет застрахована ответственность по договору школы, не являющейся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Более того, поскольку именно ученик в результате недополучил положенные по программе знания, родители могли бы поставить вопрос о страховании в его пользу, т.е. они могли бы пожелать назначить его выгодоприобретателем, однако и это не разрешено. Конструкция, как мы видим, очень похожа на страхование водителями ответственности своего предприятия в пользу потерпевшего.

Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск, с которым извлечение прибыли всегда связано. Риск же в том, что произведенные затраты не окупятся или принесут недостаточно прибыли. Т.е. предпринимательские убытки складываются из произведенных расходов и неполученной прибыли. Назначение застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска означает, что кто-то заключает договор страхования чужого предпринимательского риска. Ответственность и расходы по этому договору страхования несет не тот, чей риск застрахован, а страхователь. Поскольку такое страхование есть часть предпринимательской деятельности (так сказать, ее расходная часть), то получается, что предпринимательская деятельность ведется в данном случае не полностью самостоятельно и расходы производит не только тот, кто извлекает прибыль, т.е. деятельность ведется не полностью "за свой риск".

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.

При личном страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного.

Примерами застрахованных-выгодоприобретателей в договорах личного страхования является пассажир в обязательном личном страховании пассажиров или ребенок при накопительном страховании детей до достижения ими определенного возраста или пенсионер при пенсионном страховании за счет предприятия или работник, получивший полис добровольного медицинского страхования за счет предприятия и многие другие.

Примеры застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работник предприятия, которое застраховало его от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей, ребенок при накопительном страховании детей в тех редких случаях, когда договор страхования родители заключают в свою пользу. Во всех этих случаях требуется письменное согласие застрахованного. Известен пример, когда родители застраховали ребенка до достижения им восемнадцатилетнего возраста в свою пользу - им хотелось накопить деньги, а при страховании детей больше возможностей и льгот, чем при накопительном страховании взрослых. При попытке получить деньги они столкнулись с тем, что достигший восемнадцатилетия ребенок отказался дать согласие на получение выплаты родителями и получил все деньги сам, хотя в договоре и было записано, что выплату получают родители.

3.1. Замена застрахованного лица

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного.

На это следует обратить особое внимание страхователям, которые страхуют жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. При увольнении сотрудника его нельзя исключить из списков застрахованных простым уведомлением страховщика - требуется согласие страховщика и, что самое главное, самого сотрудника. Об этом следует помнить и страховщикам - выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной. Это правило еще больше затрудняет использование страхования для выплаты зарплаты. Застрахованные здесь - сотрудники, а в течение месяца один сотрудник может уволиться, а другой - быть принятым на работу, но замену можно произвести только с письменного согласия уволенного.

В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования и таким образом, застрахованный, знакомый с договором страхования может точно установить свое правовое положение.

Застрахованный-выгодоприобретатель узнает о своем участии в страховых отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, как правило, при вручении ему полиса или страхового свидетельства. Но застрахованным, которые выгодоприобретателями не являются несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен.

Поскольку для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным требуется письменное согласие застрахованного, давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако, при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется и в этом случае ничто не заставляет страхователя и страховщика знакомить затрахованного с договором.

Застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

3.2. Функции застрахованного лица

Застрахованное лицо как фигура, участвующая в страховых правоотношениях, наиболее часто упоминается в договорах личного страхования, так как в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ указанные договоры признаются заключенными в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При всем многообразии договоров личного страхования законодатель в качестве пользополучателя по ним рассматривает застрахованное лицо, каковым может быть только физическое лицо, названное в договоре страхования. Необходимость в конкретизации застрахованного лица в договоре обусловлена, прежде всего, целью личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов страхователя или иного названного в договоре гражданина. Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой, занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность правового положения застрахованного лица определяется законодателем. В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух вариантах.

Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, т.е. когда страхователь заключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей личностью.

Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В данном случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица: непосредственно сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и третье лицо - застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются. Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица. Поэтому исполнение по договору личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица. Изложенное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования не может быть заключен без участия застрахованного лица. Именно по этой причине законодателем устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обозначая его одновременно выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Фигура выгодоприобретателя в личном страховании, также как фигура застрахованного лица, является универсальной. В качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования могут выступать следующие лица:

1. 
   страхователь, при условии, если он одновременно является застрахованным лицом и если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо; другими словами, когда лицо выступает в договоре страхования одновременно в качестве трех лиц - страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
   
2. 
   застрахованное лицо, не совпадающее со страхователем, а выступающее в договоре в качестве третьего лица для получения страховой суммы;
   
3. 
   собственно выгодоприобретатель, который не является ни страхователем, ни застрахованным лицом, но назначен застрахованным лицом для получения страховой выплаты (в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица).
   

Следует отметить, что если в качестве выгодоприобретателя выступает не застрахованное лицо, то данный выгодоприобретатель появляется в страховой сделке исключительно по воле застрахованного лица, даже если застрахованное лицо не является страхователем. В данной ситуации страхователь является участником договора личного страхования, по воле которого в сделке появляется застрахованное лицо, обладающее правом назначения выгодоприобретателя. Причем это право предоставлено застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, и, более того, вне зависимости от какого-либо влияния со стороны последнего. Данное обстоятельство объясняется сутью договоров личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов только одного лица, именуемого застрахованным лицом.

Поскольку выше было упомянуто об объекте личного страхования (имущественный интерес), следует рассмотреть вопрос о страховом интересе застрахованного лица, которое одновременно является страхователем, а также застрахованного лица, являющегося третьим лицом, назначенным страхователем, т.е. о двух страховых интерессентах. Предполагать наличие страхового интереса у застрахованного лица - значит, предполагать наличие страхового интереса в договорах личного страхования. В этом отношении наша точка зрения сводится к тому, что в личном страховании обязательно должен присутствовать страховой интерес, ибо объектом договора личного страхования, как и любого другого вида страхования, является защита имущественных интересов заинтересованных в страховании лиц. Данный вывод следует из ряда норм общегражданского и страхового законодательства. Так, в частности, в п. 2 ст. 1 ГК РФ определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования должен быть заключен только с одной целью - это защита имущественных интересов определенного застрахованного лица. Соответственно, отсутствие застрахованного лица в договоре личного страхования исключает наличие самого договора (ст. 942 ГК РФ), так как исключается страховой интерес. Поэтому установление и определение в договоре личного страхования страхового интерессента напрямую поставлены в зависимость от наличия или отсутствия в договоре застрахованного лица.

Здесь следует сделать оговорку о том, что в определенных случаях договор личного страхования может заключаться в пользу застрахованного лица, однако заинтересованность в заключении договора проявляет непосредственно страхователь, или он по определенным материальным соображениям заинтересован в заключении договора страхования в пользу другого застрахованного лица. Примером подобной заинтересованности является, скажем, желание работодателя застраховать жизнь или здоровье своих работников от несчастных случаев на производстве. В тех случаях, когда застрахованное лицо совпадает со страхователем, соответственно, страховым интерессентом является застрахованное лицо. При рассмотрении правового положения застрахованного лица на практике возникает вопрос, является ли застрахованное лицо фигурой только личного страхования или данное лицо может участвовать и в договорах имущественного страхования. В нормах страхового законодательства застрахованное лицо в большей степени рассматривается как участник личного страхования, и только в некоторых из норм прослеживается тенденция к тому, что в имущественном страховании также может присутствовать застрахованное лицо.

В частности, в ГК РФ фигура застрахованного лица упоминается в семи нормах, из них в четырех статьях (ст. 939, 942, 956, 961) застрахованное лицо упоминается исключительно как участник договора личного страхования. В остальных трех нормах (ст. 946, 955 и 963) застрахованное лицо рассматривается не только как участник личного страхования, но и как участник имущественного страхования. В п. 1 ст. 955 ГК РФ законодатель рассматривает застрахованное лицо исключительно как участника имущественного страхования, определяя, что, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В принципе, указанный подход законодателя является вполне рациональным, так как термин "застрахованное лицо", равно как и другие термины, применяемые в страховании ("страхователь", "выгодоприобретатель"), употребляется обобщенно, распространяясь как на договоры имущественного страхования, так и на договоры личного страхования. Что касается применения фигуры застрахованного лица в имущественном страховании, выше было отмечено, что данная фигура участвует только в одном виде имущественного страхования - страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.

В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования. Это объясняется тем, что в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая, что следует из п. 1 ст. 955 ГК РФ и для чего вполне достаточно уведомить страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта данного вида имущественного страхования. Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена заинтересованностью в том, чтобы отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. Как пример можно привести конструкцию ст. 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причиненный его работником. В частности, автокомбинат, на котором работает значительное число сотрудников - водителей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината при использовании транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно ст. 1068 ГК РФ данная ответственность может быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. Поэтому, заключая договоры страхования, автокомбинат страхует, прежде всего, свою ответственность как ответственность юридического лица, т.е. в своем страховом интересе, а не в интересе водителей - застрахованных лиц, которые являются заменяемыми в период действия договора страхования.

Разграничение между страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем в договорах личного страхования:

1. 
   страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, которое одновременно может выступать в качестве застрахованного лица;
   
2. 
   застрахованное лицо - это основное лицо в договоре личного страхования, в интересах которого заключается договор личного страхования, чьи жизнь и здоровье страхуются;
   
3. 
   выгодоприобретатель - это лицо, которое является пользополучателем по договору личного страхования, назначаемое для получения страховой выплаты; выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, являющееся страхователем, либо застрахованное лицо, назначенное страхователем, либо третье лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховой выплаты.
   

При этом следует отметить, что застрахованное лицо и выгодоприобретатель в договорах личного страхования могут быть третьими лицами.

Правовое положение застрахованных лиц во всех договорах личного страхования имеет еще одну законодательную особенность, свойственную договорам только данного вида. Речь идет о положениях п. 1 ст. 927 ГК РФ, определяющего, что договоры личного страхования относятся к публичным договорам.

Специфика публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, в том числе страховые, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ. Нельзя, например, составлять программы медицинского страхования на каждого застрахованного индивидуально. Равно как нельзя для застрахованных лиц по накопительному виду страхования жизни устанавливать различные проценты инвестиционного дохода на накопленную часть страховой суммы.

Особое значение приобретает право застрахованного лица на страховую тайну, провозглашенную ст. 946 ГК РФ, суть которой заключается в том, что страховщики не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, в частности, сведения о состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.

Необходимость в индивидуализации застрахованного лица вызвана прежде всего страховой защитой совершенно определенного физического лица с целью недопущения замены данного лица без его согласия. Именно поэтому при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном и конкретном застрахованном лице. Данное правило относится к категории важных положений договора личного страхования и является существенным условием договора, что прямо определено в п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласно которому при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.

Логическим продолжением данного правила является другое правило, установленное законодателем, а именно ст. 945 ГК РФ, согласно которой страховщикам предоставляется право на обследование застрахованных лиц для оценки вероятности наступления страхового случая. Кроме этой цели, необходимость в проведении подобного мероприятия связана еще и с идентификацией застрахованных лиц, так как невозможно провести обследование застрахованного лица, если оно не определено по индивидуальным признакам, в особенности это касается здоровья.

Следует заметить, что требование законодателя об указании застрахованных лиц в договорах страхования распространяется не только на добровольные виды личного страхования, но и на обязательные. В этой связи ст. 935 ГК РФ устанавливает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому отклонение от указанных правил может привести к признанию заключенных договоров страхования недействительными как несоответствующих требованиям ст. 942 ГК РФ.

Применительно к изложенному следует также отметить, что в соответствии со ст. 4 Закона о страховом деле объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные со следующими условиями:

1. 
   дожитием граждан до определенного возраста или срока; смертью застрахованного лица; наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
   
2. 
   причинением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
   

Обозначенные объекты страхования свидетельствуют прежде всего о том, что жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью - физическим лицом. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного физического лица. Именно поэтому требование закона о том, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, призвано обеспечить страховую защиту конкретного физического лица, для чего требуется обозначение в договоре его индивидуально-определенных признаков. Кроме всего прочего, об этом свидетельствует властно-повелительный характер изложения законодателем данного условия договора страхования (имеется в виду, по юридической технике, выраженной в форме "должно быть").

Положения рассматриваемой нормы ГК РФ усиливаются ст. 422 Кодекса, которая определяет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в данном случае - ст. 942 ГК РФ) и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключение договора личного страхования без учета императивных предписаний вышеуказанных норм закона влечет за собой признание его судом недействительным по правилам ст. 168 ГК РФ, так как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна.

Выше отмечалось, что если страхователями являются юридические лица, то застрахованными назначаются, как правило, их работники. В связи с этим необходимо учитывать особенность замены застрахованных лиц - работников предприятия-страхователя, что на практике происходит довольно часто.

Как правило, необходимость данной замены обусловлена тем, что одни работники - застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В силу данных обстоятельств предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье или гражданскую ответственность вновь принятых работников, но не заново, а путем замены. Для этого страхователям, являющимся работодателями, необходимо учитывать, что без согласия застрахованных лиц - уволившихся работников автоматическая замена этих лиц на вновь принятых работников законом не допускается (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Интерес застрахованного лица, не являющегося страхователем, заключается в том, чтобы избежать наступления опасного события - страхового случая, как неприятного явления в своей жизни. Но этот интерес никак не увязывается с отрицательными имущественными последствиями, которые могут возникнуть у страхователя - владельца источника повышенной опасности, застраховавшего ответственность застрахованного лица.

Кроме всего прочего, необходимо учитывать, что застрахованное лицо, не являющееся страхователем, вступает в сделку по страхованию исключительно по воле страхователя и в зависимости от его интереса. В тех случаях, когда у застрахованного лица имеется собственный интерес, например, как владельца источника повышенной опасности, не зависящий от интереса страхователя, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию страхователя.

Следовательно, в договорах страхования ответственности за причинение вреда у страхователя и застрахованного лица существует различие в интересах - страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо является обладателем косвенного интереса, так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба, но только в размере, превышающем страховую защиту, либо в порядке регресса.

По общему правилу, застрахованное лицо, не являющееся страхователем, в действующий договор страхования, с обозначенным в нем страховым интересом страхователя, вовлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель передать свой страховой интерес застрахованному лицу, так как в договоре рассматриваемого вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.

Для страхователя целью включения в рассматриваемый договор страхования застрахованного лица является обеспечение страховой защиты прежде всего своих имущественных интересов, связанных с увеличением риска наступления страхового случая, а не защиты интересов застрахованного лица. Тем более, что вступать в действующий договор страхования со своим интересом, при существующем в договоре страховом интересе страхователя, застрахованному лицу нецелесообразно, так как оно вправе заключить договор страхования в качестве страхователя.

Принимая во внимание изложенное, полагаю, что застрахованное лицо, назначенное страхователем в договорах рассматриваемого вида страхования, не всегда обладает страховым интересом.


Заключение

В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Законодательство о страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

В данной работе было более подробно рассмотрено понятие застрахованного лица.

Застрахованным лицом признается физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

При всем многообразии договоров личного страхования законодатель в качестве пользополучателя по ним рассматривает застрахованное лицо, каковым может быть только физическое лицо, названное в договоре страхования.

Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой, занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность правового положения застрахованного лица определяется законодателем.

Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, необходимо решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

Список используемых источников

1. 
   Гвозденко А.А. «Основы страхования», Учебник – Москва, Финансы и статистика;
   
2. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации, гл. 48;
   
3. 
   Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм., внесенными Федеральным Законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ);
   
4. 
   Федеральный Закон Российской Федерации «О внесении изменений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в ред. Федерального Закона от 29.11.2010 № 313-ФЗ);
   
5. 
   Фогельсон Ю., «Введение в страховое право. Просто о сложном», 2-е издание - Москва, БИК, 2001г.