Оглавление

Введение. 3

1. Нормативная база страховой деятельности. 4

2. Система органов государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.. 4

3. Методы государственного  регулирования страховой деятельности. 4

3.1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов. 4

3.2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка. 4

3.3. Государственный надзор за страховой деятельностью.. 4

3.4. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. 4

Заключение. 4

Список литературы.. 4

Введение

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвычайных событий и всевозможных случайных причин на развитие производства в обществе, а также на развитие социальной сферы. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Страхование наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство.

Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей Российского права и в первую очередь нормы гражданского и финансового права.

Нормы финансового права регулируют отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т. е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения».

1. Нормативная база страховой деятельности.

Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

Основным источником в области правового регулирования страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, представляющий собой новую редакцию Закона РФ “О страховании” 1992г, принятую Законом РФ от 17декабря 1997 г. “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"”.

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

К первой группе подзаконных актов можно отнести следующие указы Президента РФ:

ü       Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";

ü       Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".

Вторую группу составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:

ü       Постановление Совета Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР";

ü       Постановление Правительства РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование";

ü       Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации";

ü       Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Третью группу составляют ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

 Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.        

С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств».

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права.

2. Система органов государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью

Вся страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Главенствующая роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере принадлежит органам государственного страхового надзора, существующим во всех странах мира и различающимся не только по своей организационной структуре, но и по степени «жесткости» проводимого контроля за страхованием.

Основные задачи текущего надзора – обеспечение соответствия деятельности страховщика требованиям закона, соблюдение утвержденных правил страхования, обеспечение добросовестной конкуренции, устранение обстоятельств, которые угрожают благополучию страхователей.

Органом страхового надзора в настоящее время является Министерство финансов РФ, в составе которого находится департамент страхового надзора. Основные функции и компетенция этого органа определены в ст. 30 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”. К ним относятся:

1.        выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2.        ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3.        контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4.        установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5.        разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6.        обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

 Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

1.        получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2.        производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3.        при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4.        обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции осуществляют Государственная  налоговая служба Российской Федерации, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, а также территориальные органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Методы государственного  регулирования страховой деятельности.

Государственное  регулирование  страховой  деятельности   представляет собой  воздействие  государства  на   участников   страховых   обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а)  прямое  участие  государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных интересов;

б)  законодательное   обеспечение   становления   и   защиты   национального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке,  предупреждение  и пресечение монополизма.

Повышение  эффективности  государственного   регулирования   страховой деятельности,  совершенствование  нормативной  базы  страховой  деятельности рассматриваются  в  качестве  средств  для  создания   эффективной   системы страховой  защиты  имущественных  интересов  граждан  и  юридических  лиц  в Российской Федерации.

3.1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

    Прямое участие государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных   интересов   обусловливается    необходимостью:

ü       предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного государственного  страхования за счет бюджетных средств;

ü       определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций (в том числе и иностранных), в страховании экспортных кредитов;

ü       предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных  ценных бумаг с гарантированным доходом;

ü       создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

3.2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

Структура законодательства по страхованию в России  многоступенчата  и определяется  существующей  правовой  системой. 

Первая ступень (общее гражданское право) – это Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например Кодекс торгового мореплавания и др.

Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. семейные доходы в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

Вторая ступень (специальное законодательство) – это ряд федеральных законов по конкретным  видам  страхования,  в  частности  "О медицинском  страховании  граждан  в  РФ",  "Об   обязательном   страховании гражданской  ответственности  владельцев   транспортных   средств"   (первый рыночный закон о массовом виде страхования),  "Об  обязательном  страховании военнослужащих". 
Завершают  систему законодательства (третья ступень) указы Президента РФ, постановления Правительства РФ ,  подзаконные   акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а  также нормативные документы других министерств и ведомств.

В законодательных актах первой и второй ступени приводятся основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в ГК РФ.

 3.3. Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

В систему методов государственного  надзора за страховой деятельностью входит:

1. Регистрация страховых организаций. Ее должны пройти все страховщики. Она производится на основании подаваемого страховой организацией заявления по установленной форме с приложением заверенной копии документа о государственной  регистрации, соответствующей организационно-правовой форме организации; заверенной копии устава и другого учредительного документа в соответствии с организационно-правовой формой организации; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).  В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдача свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке. Не получив официального признания, страховая организация не может функционировать.

2. Лицензирование страховых организаций, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются только юридическим лицам, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Лицензия на проведение страховой деятельности – это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. В лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования (если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование).

3.4. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение,   ограничение   и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечиваются  обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998г. №1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее - ГКАП).

Процесс защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке, регулируемый государством предполагает следующие формы:

- пресечение злоупотребления страховыми организациями своим  доминирующим положением;

- определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных  средств;

- запрещение действий государственных  органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

- осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

- контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

- пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Согласие антимонопольного органа для государственной  регистрации в органах страхового надзора должны получить те союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков, все участники которых зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку. Порядок  устанавливается Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства РФ по антимонопольной политике и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994г. №50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995г. №42 .

Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. Если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков – в таком случае в согласии на регистрацию объединения может быть отказано.

Заключение

^{На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его  огромна.} Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

  Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно - аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц, что может быть достигнуто путем создания информационно - аналитических центров, проведением регулярных выставок, подготовкой ежегодных аналитических докладов по вопросам страхования и др.

    Регулирование структурных преобразований обязательно должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести: законодательное развитие обязательных видов страхования; предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

Список литературы

1.       Конституция РФ

2.        Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.

3.       Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

4.       Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с.

5.       Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.

6.       Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.

7.       Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002

8.       Материалы Интернет сайтов: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.