СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………...3

1.    
Страхование в туризме: понятие, виды и ……………………..4

     правовое регулирование

2. Личное страхование туристов……………………………………7


    2.1.Основные термины, используемые в страховании

          туристов


    2.2.
Добровольное медицинское страхование

    2.3. Комплексное  страхование путешественников
3.    
Страхование профессиональной ответственности……………24

Туроператора
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….26

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………….27

Введение

Развитие туризма осуществляется в определенной естественной и социальной среде, которая оказывает решающее влияние на ее результаты. Это влияние не всегда бывает благоприятным. Опасности физического и социального характера должны приниматься в расчет субъектами индустрии туризма, которым следует минимизировать и предотвращать разнообразные угрозы безопасности туристской деятельности.

Само понятие безопасностьопределяется как состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. Под жизненно важными интересами понимается совокупность потребностей, удовлетворение которых, надежно обеспечивает существование и возможности прогрессивного развития личности, общества, государства.

Безопасность туристской поездки включает в себя личную безопасность туристов, сохранность их имущества, а также ненанесение ущерба природной среде во время путешествия.

Туроператоры и турагенты обязаны предоставить туристам всю исчерпывающую информацию, медико-санитарные правила. Эти требования должны в обязательном порядке доводиться до сведения клиентов до начала поездки.

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма ежегодно увеличиваются

К сожалению, многие потенциальные туристы, собираясь в путешествие, прежде всего, думают о прелестях предстоящего отдыха, а не о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Это может быть и внезапное заболевание, и потеря документов, затопление, кража имущества, разрушение, пропажа багажа, необходимость срочного возвращения к месту жительства и многие другие.

Самым лучшим способом обезопасить себя и свой отдых в путешествии является страхование.
1. Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование
Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима путешествующим туристам. Это обусловливается тем, что в абсолютном большинстве туристских регионов медицинская помощь является платной. Медицинское страхование гарантирует туристу ее предоставление почти в любом уголке мира. Страхование туристов — одно из установившихся правил туристского рынка.

Рынок страхования в России на сегодня практически сложился. Для многих страховых компаний страхование туристов стало одним из ведущих направлений работы.

Страхование — это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты страхового возмещения.

Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов, следующие:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями от 31 декабря 1997 г.);

• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерацию) от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ;

• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ;

• Указ Президента России «Об обязательном личном страхов вании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (в редакции от 6 апреля 1994 г. № 667);

• Указ Президента России «Об основных направлениях госу­дарственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667;

• постановление Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» от 11-12 декабря 1998 г. № 1488 и др.

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Эти правила указываются в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.

К основным видам страхования в сфере туризма относятся:

• страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование);

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование риска турфирм.

Хотя страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса у российских туристов, посещающих их территорию. Особенно это относится к развитым странам Европы и Америки.

Страхование риска турфирмы добровольно и заманчиво как вид защиты своего бизнеса от возможных рисков.

Специфическими (дополнительными) видами страхования в туризме являются:

• страхование на случай задержки транспорта;

• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе;

• страхование от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере);

• страхование от невыдачи въездной визы;

• страхование личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и др.

Эти виды страхования являются добровольными. И их оформление зависит от воли туриста.

В туризме встречаются все виды страхования. Страхование пассажиров транспорта является обязательным. Личное страхование жизни и здоровья туриста в путешествии относится к добровольному страхованию. Однако следует помнить, что ряд стран требует обязательного наличия страхового полиса у российских туристов. Страхование может быть осуществлено на индивидуальной основе (когда каждый турист имеет отдельный страховой полис) и может быть групповым (полис оформляется целиком на группу). У каждого вида страхования свои специфические правила. Однако основным видом страхования в туризме является добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия.

Договоры добровольного медицинского страхования заключаются в соответствии с правилами, утвержденными страховой компанией, которые не должны противоречить российскому законодательству. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы - в качестве страхователя (застрахо ванного).

Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме это - срок путешествия. Под страховым случаем понимается свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.
2. Личное страхование туристов.

2.1.Основные термины, используемые в страховании туристов.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования  (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный
- это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо,  которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.  Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

2.2.         
Добровольное медицинское страхование.

          Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование,  которое является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.

          Страхование путешественников - в России относительно новое дело. Дело в том, что если в советское время ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, уже сейчас консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия страхового полиса. Многие европейские страны предъявляют свои собственные требования к страховым полисам туристов, въезжающих на территорию этих государств: там должен обязательно присутствовать определенный набор услуг, а страховое покрытие не должно быть ниже $30.000. Могут также потребовать, чтобы четко определялся размер расходов на каждый вид страховых услуг.

          Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

          Поскольку в нашей стране потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед турпоездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.

          Особенность современного ДМС туристов  в том, что российский страховщик выступает в нем своего рода посредником между не только страхователем и медицинским учреждением, но и туристом и страховой сервисной компаний assistance.
            2.3. Комплексное  страхование путешественников

          Наше туристическое агентство сотрудничает со страховой компанией «ЖАСО» и далее я прилагаю правила комплексного страхования  путешественников, на которые мы опираемся при страховании  наших туристов.

  
КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ

Договоры комплексного страхования путешественников заключаются с юридическими и дееспособными физическими лицами на основании «Правил комплексного страхования путешественников» от 21 октября 2008 года. ОАО «ЖАСО».

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Страховым случаем, по Программам «А» - «Эконом», «А 1» - «Бизнес», «А+» - «Люкс», является возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица вследствие внезапного острого заболевания или несчастного случая в период его нахождения за пределами постоянного места жительства, при условии обязательного обращения в Сервисную компанию.

1.Программа «А» - «Эконом»

В рамках программы «А» - «Эконом»  Страховщик оплачивает следующие расходы:

а) по пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа); б)       по амбулаторному лечению; в) по транспортировке автомашиной скорой помощи или иным транспортным средством в ближайшее медицинское учреждение;  г) по экстренной стоматологической помощи в связи с травмами, полученными в результате несчастного случая, или острой зубной болью в размере до 200 (у.е.); д) связанные с прокатом необходимых  предметов медицинского оборудования, если данные услуги предоставляются по назначению лечащего врача, исключительно на территории страны временного пребывания; е) на телефонные переговоры со Страховщиком и/или Сервисной компанией, связанные с наступлением несчастного случая или внезапного острого заболевания.

2. Программа «А 1» - «Бизнес»

В рамках программы «А 1» - «Бизнес» Страховщик оплачивает следующие расходы:

а) предусмотренные Программой «А» - «Эконом»; б) по транспортировке Застрахованного лица до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала), включая расходы на сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано лечащим врачом);  в) по организации и оплате возвращения к постоянному месту жительства до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала) детей Застрахованного лица, в возрасте до 15 лет, оставшихся без присмотра, в случае госпитализации или смерти Застрахованного лица. Неиспользованный обратный билет детей Застрахованное лицо возвращает в  Сервисную компанию; г) по посмертной репатриации тела (останков) до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала);

3.Программа «А+» - «Люкс»

В рамках программы «А+» - «Люкс»  Страховщик оплачивает следующие расходы:

а) предусмотренные Программой «А 1» - «Бизнес»; б)  по оплате проезда в оба конца экономическим классом (из страны постоянного проживания и обратно) одного из близких родственников Застрахованного лица в случае, если состояние здоровья Застрахованного лица является критическим, по заключению лечащего врача. При этом расходы по проживанию родственника в стране госпитализации Застрахованного лица Страховщиком не покрываются; в)      по оплате Застрахованному лицу проезда (экономическим классом) к постоянному месту жительства до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала), в случае смерти близкого родственника в стране постоянного места жительства Застрахованного лица. Неиспользованный обратный билет Застрахованное лицо возвращает в Сервисную компанию; г) по проведению неотложных/экстренных хирургических операций  на сердце и сосудах (аортокоронарное шунтирование и др.); д) при обращении Застрахованного лица за стоматологической помощью, связанной с травмой или острой болью, по данной Программе, оплата производится в размере до 400(у.е.); е) по медицинским показаниям Страховщик оплачивает поездку из медицинского учреждения до места временного проживания Застрахованного лица в стране пребывания; ж) на предоставление переводчика; з) по организации помощи при потере и хищении документов.

 Программа «В» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»

Страховым случаем согласно программе  «В» является утрата (гибель) или повреждение застрахованного багажа (зарегистрированного и сданного под ответственность перевозчика) в результате непредвиденного события, произошедшего в период действия договора/полиса, подтвержденного документами, выданными соответствующими компетентными органами.

Не признается страховым случаем факт утраты (гибели) или повреждения багажа, о котором Страхователь не сообщил перевозчику в течение 24 часов с момента обнаружения им факта утраты (гибели) или повреждения багажа.

При заключении договора/полиса по настоящей Программе Страховщик вправе потребовать предоставление описи багажа, с указанием его действительной стоимости на момент заключения договора страхования (с учетом износа).

 Программа «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»

 Страховым случаем согласно программе «В1»  является утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа) не зарегистрированных и не сданных под ответственность перевозчика,  находящихся в транспортном средстве, в гостинице, в камере хранения и т.п. в результате наступления следующих событий:

а) пожара, взрыва, удара молнии, в том числе мер, принятых для тушения пожара; б) противоправных действий третьих лиц  (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог, взрыв); в) стихийных бедствий (бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т.п.); г)         аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем; д) залива из соседних помещений; е)  дорожно-транспортного происшествия, аварии или крушения транспортных средств.

Настоящие условия страхования не распространяются на:

-  наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные банковские карточки; драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;

проездные документы, паспорт и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии; рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, бухгалтерские и деловые бумаги; любые виды протезов; контактные линзы; наручные и карманные часы; мобильные телефоны; животных, растения и семена; предметы религиозного культа; антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций, хрупкие изделия (стекло, фарфор и т.д.);

Программа «С» - «Несостоявшаяся поездка»

Страховым случаем по  программе  «С» - «Несостоявшаяся поездка»  является возникновение непредвиденных убытков Застрахованного лица вследствие несостоявшейся поездки:

а) внезапного заболевания Застрахованного лица или полученной им травмы (при условии необходимости лечения в стационаре); б)   возникновение заболевания у близких родственников Застрахованного лица или близких родственников супруга/супруги Застрахованного лица, которое по медицинским показаниям требует дополнительного ухода; в) смерти близких родственников Застрахованного лица, близких родственников супруга/супруги Застрахованного лица; г) повреждения или гибели имущества Застрахованного лица; д) приходящееся на период страхования судебное разбирательство, в котором Застрахованное лицо участвует по решению суда, принятому после вступления договора/полиса в силу;

е)призыва Застрахованного лица на срочную военную службу; ж) отказа в выдаче въездной визы Застрахованному лицу; з) событий, предусмотренных п.п. а) - ж), произошедших с лицом, сопровождающим Застрахованное лицо, в случае если возраст Застрахованного лица не достиг 18 лет.

Программа «С1» - «Несостоявшаяся поездка»

Страховым случаем по  программе  «С1» - «Несостоявшаяся поездка»  является возникновение непредвиденных убытков Застрахованного лица вследствие несостоявшейся поездки:

а) внезапного заболевания или травмы (при условии необходимости лечения в стационаре) выезжающих с Застрахованным лицом супруга/супруги, его несовершеннолетних детей; б) отказа в выдаче въездной визы выезжающим с Застрахованным лицом супругу/супруге, его несовершеннолетним детям.

Программа «D» - «Страхование гражданской ответственности» (данная Программа применяется при заключении договора/полиса для граждан, выезжающих за пределы территории Российской Федерации).

Страховым случаем согласно программе «D» - «Страхование гражданской ответственности»  является возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица, связанных с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, в период действия договора/полиса и нахождения Застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации, при условии обязательного обращения в Сервисную компанию.

При возникновении непредвиденных расходов в связи с гражданской ответственностью Застрахованного лица Страховщик возмещает:

а) расходы по предоставлению Застрахованному лицу юридической помощи, связанной с наступлением страхового случая (правовых консультаций, предоставление услуг адвоката, переводчика); б) расходы, которые должно понести Застрахованное лицо по закону страны пребывания при возмещении убытков за непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц; в) расходы, которые должно понести Застрахованное лицо по закону страны пребывания при возмещении убытков за непреднамеренное причинение вреда имуществу  - повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества третьего лица;

г) расходы, связанные с передачей срочных сообщений, при наступлении страхового случая.

По настоящим Правилам Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения:

1.   если Страхователь (Застрахованное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

2.       если Страхователь (Застрахованное лицо) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Застрахованного лица);

3.   когда страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Застрахованного лица);

4.   когда страховой случай наступил вследствие противоправного деяния Страхователя (Застрахованного лица), находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;

5.        когда страховой случай наступил вследствие:

–     воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

–     войны, военных маневров и иных военных мероприятий (в т.ч. в мирное время), интервенции, враждебных актов со стороны внешних врагов, вооруженных конфликтов (независимо от того было ли провозглашено объявление войны или нет), гражданской войны, восстаний, революций, мятежа, любых других действий, направленных на насильственный захват или удержание власти;

–     забастовок, локаутов, бунта, гражданских волнений и массовых беспорядков, захвата заложников;

–     изъятия, задержания, захвата, наложения ареста, реквизиции, конфискации, и связанными с этими действиями последствиями, уничтожением застрахованного багажа по распоряжению государственных властей;

6.   когда страховой случай наступил до начала действия договора/полиса и после даты истечения его срока, в том числе случаями, которые имели место после возвращения Застрахованного лица на место постоянного проживания.

Кроме того по настоящим Правилам Страховщик не возмещает расходы:

- связанные с возмещением морального вреда, причиненного Застрахованному лицу в результате страховых случаев;

- связанные с самоубийством (покушением на самоубийство), любыми умышленными действиями (бездействием) Застрахованного лица, которые могут причинить вред его здоровью;

- вызванные нахождением Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, за исключением случаев, когда употребление им указанных веществ осуществлено в результате насильственных действий.

- сверх объемов и сумм, предусмотренных договором/полисом;

- связанные с возмещением вреда, причиненного за пределами территории страхования, указанной в договоре/полисе;

- связанные с возмещением косвенных убытков (в том числе упущенной выгоды и т.п.), а также возмещением штрафов;

- связанные с возмещением ущерба окружающей среде;

-  связанные с убытками, понесенными Страхователем (Застрахованным лицом) без согласования со Страховщиком и Сервисной компанией.

СТРАХОВАЯ СУММА

По соглашению сторон в договоре/полисе могут быть указаны страховые суммы в валютном эквиваленте.

Размер страховых сумм по Программам «А»- «Эконом», Программе «А 1» - «Бизнес», Программе «А+» - «Люкс», Программе «D» - «Страхование гражданской ответственности», устанавливается по соглашению сторон, с учетом требований страны временного пребывания Застрахованного лица.

При страховании по Программам «В», «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)», страховая сумма устанавливается в размере действительной (страховой) стоимости багажа, если договором/полисом не предусмотрено иное. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора/полиса.

По соглашению сторон в договоре/полисе могут быть установлены лимиты ответственности – предельные суммы выплат.


При страховании по Программам «С», «С1» - «Несостоявшаяся поездка», страховая сумма не может превышать стоимость тура. При самостоятельной организации поездки страховая сумма не может превышать реально понесенных расходов на организацию поездки (стоимость получения визы, бронирования гостиницы, стоимость проездных документов и т.п.).

СРОК ДЕЙСТВИЯ и прекращения ДОГОВОРА
СТРАХОВАНИЯ


Срок страхования по Программам «C», «С1»:

а) для поездок за пределы территории Российской Федерации начинается со дня, указанного как начало срока действия договора/полиса и заканчивается по окончании прохождения пограничного контроля при выезде за пределы территории Российской Федерации (отметка пограничных служб в заграничном паспорте), но не позднее 24 часов дня, указанного в договоре/полисе как дата его окончания;

б) для поездок по территории России – начинается со дня, указанного как начало срока действия договора/полиса и заканчивается в момент посадки в транспортное средство, на котором Застрахованное лицо направляется в поездку, но не позднее 24 часов дня, указанного в договоре/полисе как дата его окончания.

Срок страхования по Программам  «А»- «Эконом», «А1»- «Бизнес», «А+»- «Люкс», «В» и «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)» :

а) для поездок за пределы территории Российской Федерации начинается со дня, указанного как начало срока действия договора/полиса, но только после пересечения Застрахованным лицом государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте), и заканчивается в момент прохождения пограничного контроля при возвращении из-за пределов территории Российской Федерации, но не позднее 24 часов дня, указанного в договоре/полисе  как дата его окончания (так же по Программе «D»);

б) для поездок по территории России - начинается со дня, указанного как начало срока действия договора/полиса, но не ранее момента посадки в транспортное средство на котором Застрахованное лицо направляется в поездку, и заканчивается в момент выхода из транспортного средства по окончании поездки.

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)


Страховая премия устанавливается в валютном эквиваленте по курсу ЦБ России на день заключения договора/полиса, в зависимости от того, в какой валюте установлена страховая сумма.

ТАРИФЫ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ПО КОМПЛЕКСНОМУ СТРАХОВАНИЮ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ (у.е. за один день пребывания)

I.       Территория 1- Весь мир, кроме США, Канады, Австралии, Японии

Программа «А» - «Эконом» 

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е.
	3000	5000	10000	15000	30000	50000	75000
1-15	0,15	0,17	0,20	0,28	0,45	0,65	0,93
16-22	0,13	0,15	0,18	0,26	0,43	0,63	0,91
23-31	0,11	0,13	0,16	0,24	0,41	0,62	0,89
32-92	-	0,11	0,14	0,22	0,40	0,61	0,87
93-183	-	-	0,12	0,20	0,38	0,60	0,85
184-366	-	-	0,10	0,18	0,35	0,58	0,83

Программа «А1» - «Бизнес»

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е.
	3000	5000	10000	15000	30000	35000	50000	75000	100000
1-15	0,25	0,45	0,51	0,63	0,73	0,78	1,00	1,25	2,50
16-22	0,23	0,43	0,49	0,60	0,70	0,75	0,95	1,23	2,30
23-31	0,21	0,41	0,47	0,58	0,67	0,72	0,92	1,21	2,00
32-92	-	0,40	0,45	0,55	0,64	0,70	0,90	1,18	1,95
93-183	-	-	0,43	0,53	0,61	0,65	0,85	1,15	1,90
184-366	-	-	0,40	0,51	0,58	0,62	0,82	1,12	1,85

Программа «А+» - «Люкс»

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е.
	5000	10000	15000	30000	35000	50000	75000	100000
1-15	0,55	0,60	0,70	0,78	0,85	1,30	2,00	2,85
16-22	0,50	0,55	0,65	0,75	0,80	1,25	1,95	2,83
23-31	0,45	0,52	0,60	0,70	0,78	1,22	1,92	2,81
32-92	0,40	0,50	0,57	0,68	0,75	1,20	1,90	2,79
93-183	-	0,47	0,55	0,65	0,73	1,18	1,87	2,75
184-366	-	0,45	0,52	0,62	0,70	1,15	1,85	2,72

II.   Территория 2 – При страховании выезжающих в США, Канаду, Австралию, Японию к вышеупомянутым тарифам применяется повышающий коэффициент 2.

ВНИМАНИЕ!

К СТРАХОВОМУ ТАРИФУ ПРИМЕНЯЕТСЯ  ТОЛЬКО ОДИН ПОНИЖАЮЩИЙ КОЭФФИЦИЕНТ.


Применение понижающего коэффициента:

1. при страховании детей от 3  до 14 лет - 50% 

2. при страховании семьи (семья от 3-х человек) - 5%

3. при страховании  группы туристов:  от 10 до 15 человек       - 10%

от 16 до 20 человек       - 15%

от 21 и более                 -  25%

Применение повышающего коэффициента:

1.при страховании лиц старше  70 лет - взнос увеличивается в 2 раза.

старше 75 лет - в 3 раза

старше 80 лет - в 4 раза

2. при страховании лиц, занимающихся профессиональным спортом или активным спортивным отдыхом, применяется повышающий коэффициент, соответствующий данному виду спорта ( «Спортивные коэффициенты»).

СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

для граждан, часто выезжающих в командировки   

Программа «А1» - «Бизнес»

Период действия полиса	Страховая сумма (у.е.)
	15000	30000
Действует в течение года, количество поездок не ограничено длительность одной поездки – 15 дней	60	90
Действует в течение 6 месяцев, количество поездок не ограничено длительность одной поездки – 30 дней	35	45
Действует в течение 3 месяцев, количество поездок не ограничено длительность одной поездки – 20 дней	20	30
Действует в течение 1 месяца, количество поездок не ограничено длительность одной поездки – 15 дней	10	15

Программа «В» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей/багажа»

(зарегистрированного и сданного под ответственность перевозчика)

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е.
	500	700	1000	1500
1-15	0,28	0,43	0,57	0,85
16-21	0,43	0,64	0,85	1,28
22-31	0,57	0,85	0,90	1,71

Программа «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей/багажа»

(не зарегистрированного и не сданного под ответственность перевозчика),

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е.
	500	700	1000	1500
1-15	0,56	0,86	1,14	1,35
16-21	0,86	1,28	1,70	1,80
22-31	1,14	1,70	1,80	2,00

Программа «С» - «Несостоявшаяся поездка» Страховая сумма - стоимость тура (у.е.)

Страна пребывания	Страховая премия - %   от страховой суммы
	Программа «С»	Программа «С1»
Страны визового режима	4,5	6
Страны безвизового режима	3	5

Программа «D» - «Страхование гражданской ответственности»

Продолжительность поездки (дней)	Страховая сумма у.е
	5000	10000	20000	30000
1-15	0,45	0,68	0,75	1,03
16-30	0,33	0,48	0,70	0,72
31-60	0,28	0,42	0,65	0,68
61-90	0,24	0,34	0,62	0,65
91-365	0,22	0,28	0,58	0,62

ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

Страховая выплата осуществляется в следующем порядке:

1. в случае, если Застрахованное лицо воспользовалось услугами, организованными через Сервисную компанию, Страховщик оплачивает выставленные Сервисной компанией счета по возмещению расходов, связанных с урегулированием страхового случая;

2. в случае, если Застрахованное лицо самостоятельно оплатило расходы по страховому случаю, Страховщик возместит эти расходы после возвращения Застрахованного лица из поездки;

3. расчет составляется на основе подлинников счетов и квитанций, подтверждающих оплату расходов, в связи со страховым случаем.

В случае утраты (гибели) или повреждения багажа размер страховой выплаты определяется в следующем порядке:

а) при гибели (утрате) багажа - в размере страховой суммы;

б) при частичном повреждении багажа - в размере расходов необходимых для приведения имущества, находящегося в багаже до состояния,  в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.

В случае несостоявшейся поездки размер страховой выплаты определяется исходя из разницы между фактически понесенными подтвержденными расходами Застрахованного лица по приобретению путевки или проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные документы, в пределах страховой суммы.

По расходам, связанным с гражданской ответственностью размер страховой выплаты определяется на основании документов, указанных в п. 10.9. Правил, подтверждающих факт причинения и размер вреда с учетом предоставленных услуг, в пределах страховой суммы.

Возмещение расходов осуществляется в рублях, по курсу ЦБ России на дату наступления страхового случая.

По программам «А» - «Эконом», «А 1» - «Бизнес» и «А+» - «Люкс» страховыми случаями не являются и не подлежат возмещению расходы связанные (кроме состояний, представляющих угрозу для жизни Застрахованного лица):

1. с лечением хронических заболеваний, а также заболеваний, по поводу которых Застрахованное лицо лечилось перед поездкой (до заключения договора/полиса), кроме случаев, когда медицинская помощь была необходима для проведения мер, направленных на устранение острой боли;

2. с диагностикой, направленной на выявление онкологических (доброкачественных и злокачественных) заболеваний, туберкулеза, венерических заболеваний, СПИДа (ВИЧ-инфицирования);

3. с лечением онкологических (доброкачественных и злокачественных) заболеваний, туберкулеза, венерических заболеваний, СПИДа (ВИЧ-инфицирования);

4. с лечением солнечных ожогов, фотодерматитов;

5. с оказанием медицинских услуг, связанных с беременностью и/или родами и их последствиями, консультациями и обследованиями во время протекания беременности, консультациями и лечением осложнений беременности вне зависимости от ее сроков, сохранением беременности, с проведением абортов и мини-абортов;

6. с лечением судорожных состояний, а также лечением острого и хронического психического заболевания;

7. с оплатой плановых хирургических вмешательств на сердце и сосудах (аортокоронарное шунтирование и др.);

8. с проведением пластической хирургии и любого протезирования, включая, стоматологическое;

9. с подбором, ремонтом, изготовлением очков, контактных линз, слуховых аппаратов;

10. с проведением дезинфекции, профилактической вакцинации, медицинских экспертиз и лабораторных исследований без назначения врача и не связанных с внезапным острым заболеванием или несчастным случаем;

11. с восстановительной и физической терапией, с профилактическим приемом общеукрепляющих и витаминных препаратов;

12. с попечительским уходом;

13. с проведением курса лечения на всех видах курортов и санаториев, в пансионатах, домах отдыха и других подобных учреждениях;

14. с транспортировкой Застрахованного лица до его постоянного места жительства в случае незначительных болезней или травм, которые по медицинским показаниям поддаются лечению по месту пребывания Застрахованного лица и не препятствуют дальнейшему путешествию Застрахованного лица;

15. со случаями, произошедшими при занятии Застрахованным лицом профессиональным и любительским спортом, в том числе авто-мотогонками, велоспортом, водно-моторным спортом, рафтингом, альпинизмом, скалолазанием, конным спортом, подводным плаванием (дайвингом) с использованием дыхательных аппаратов, катанием на горных лыжах, на сноуборде, а также прыжками и полетами на парашюте, если распространение страховой защиты на занятия данными видами спорта не были особо оговорены в договоре/полисе с уплатой дополнительной страховой премии с применением повышающих коэффициентов;

16. с отказом Застрахованного лица от выполнения предписаний врача, полученных им в связи с обращением по поводу страхового случая, а также рекомендаций Страховщика или Сервисной компании;

17. с приобретением лекарственных препаратов, не назначенных врачом;

18. с оказанием медицинской помощи медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;

19. с использованием способов, официально не признанных медицинской наукой, нетрадиционных методов лечения;

20. с самолечением или другим медицинским вмешательством, осуществляемым самим Застрахованным лицом или другими лицами по его поручению (без медицинского назначения врача);

21. с оказанием медицинских и иных услуг, если поездка была предпринята Застрахованным лицом с намерением получить лечение;

22. с предоставлением дополнительного комфорта, а именно: телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога и т.п.;

Не являются страховыми случаями следующие события, произошедшие в результате:

1. износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных изменений свойств застрахованного багажа;

2. порчи багажа насекомыми, молью ;

3.   царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида багажа, не вызывающих нарушение его функций;

4. непринятия своевременных мер к спасению застрахованного багажа Страхователем.

Вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:

1.   стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;

2.   актами любых органов власти и управления;

3.   любыми ошибками и упущениями Застрахованного лица, связанными с нарушением правил подачи документов, игнорированием возможных сроков призыва на службу в вооруженные силы или вызова в суд;

4.   сокрытием от Страховщика заведомо известных сведений о тяжелом, хроническом, длящемся на протяжении длительного периода времени заболевании кого-либо из близких родственников Застрахованного лица, а также близких родственников супруга (супруги);

5.   беременностью, кроме случаев внезапного осложнения, представляющего угрозу жизни и здоровью (однако во всех случаях срок беременности не должен превышать 3-х месяцев);

6.   неправильно оформленным паспортом (или иным документом, удостоверяющим личность), проездными документами, туристическим ваучером и иными документами Застрахованного лица;

7.   сокращением сроков поездки;

8.   невыполнением или ненадлежащим выполнением обязательств любым из юридических или физических лиц, организовывающих поездку;

9.   ликвидацией туристической компании;

10.    если при оформлении въездной визы Застрахованное лицо умышленно скрыло сведения о совершении им противоправных действий, нарушении законов страны предполагаемой поездки;

11.    отказом в визе вследствие несоблюдения требований посольств (консульств), предъявляемых при оформлении виз для совершения зарубежной поездки;

12.    с отменой поездки, которая была противопоказана Застрахованному лицу по состоянию здоровья.

По данной Программе не является страховым случаем возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица в результате:

1. умышленных действий (бездействий) Застрахованного лица или потерпевшего третьего лица;

2.   алкогольного, наркотического, токсического опьянения Застрахованного лица, повлекшего действия (бездействие), причинившие вред третьим лицам;

3.   осуществления Застрахованным лицом профессиональной деятельности;

4.   использования Застрахованным лицом источника повышенной опасности, в том числе любого транспортного средства;

5.   нарушения Застрахованным лицом требований, установленных нормативными правовыми актами, инструкциями и правилами в стране и месте пребывания, с которыми Застрахованное лицо было ознакомлено;

6. совершения Застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
          3. Страхование профессиональной ответственности туроператора

На международном и отечественном туристском рынке возрастают требования к ответственности туроператоров перед туристами. Эксперты Европейского союза настаивают на неукоснительном соблюдении мер безопасности, прописанных в документах Союза. Операторы несут прямую ответственность за ущерб, который может быть нанесен туристам в гостинице и во время оказания других услуг. В некоторых случаях, когда в результате действия или бездействия принимающей компании клиенту причиняется серьезный вред, деятельность туроператора может быть прекращена. Это положение полностью совпадает с российским законодательством.

В связи с этим серьезное значение приобретает страхование профессиональной ответственности туроператоров. Необходимость такого рода страхования назрела давно. Рекламации довольно часто оборачиваются для турфирмы не только потерей престижа, но и довольно существенными материальными расходами, и даже в тех случаях, когда турфирма не виновна в том или ином нарушении договора с клиентом (например, неожиданная замена отеля, произошедшая по вине партнеров, или отмена заранее оплаченных экскурсий и т. д.).

Кроме того, страхование профессиональной ответственности, введенное законодательно, способно защитить потребителей от недобросовестных турфирм, а турфирмы — от недобросовестной конкуренции.

Страховка выплачивается туристам в покрытие суммы ущерба по обоснованным рекламациям, т.е. туроператор страхует свою профессиональную ответственность напрямую перед клиентом, так как агенты покупают единый пакет услуг, в который входит и страховка.

Конкретные условия договора и сумма страхового покрытия по этому виду страхования оговариваются индивидуально, поскольку зависят от многих факторов (от страны, с которой работает фирма, объемов продаж и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности служит еще одним свидетельством надежности турфирмы.

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами страхования могут быть в основном имущественные интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участники международных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

 3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

 Основной целью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.

Страховые взносы определяются на основе тарифов.

Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховой суммы в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д. ед.). Главное назначение тарифной ставки – это оптимально оценить величину страхового взноса, уплачиваемого страхователем страховщику за оказываемые им услуги.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно в рамках действующего законодательства. Размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон. Основная цель при исчислении страховых тарифов состоит в необходимости покрытия вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями, т. е. страховой тариф представляет собой критерий резерва, который гарантирует безубыточное или рентабельное ведение страховой деятельности. Как правило, страховщик стремится решить двоякую задачу – при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно сделать вывод, что наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных (и не только) интересов туристов и туристических компаний является страхование.

В Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», сказано, что обеспечение безопасности туризма (личная, сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окружающей природной среде) и осуществление туристской деятельности (туроператорской и турагентской, а также по организации путешествий) происходит с помощью страхования.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.     Гвозденко А. А. Страхование в туризме [Текст] – М.: Аспект-Пресс, 2002 – 256с.

2.     «Сертификат, качество товара и безопасность покупателя». // Под редакцией Воронина Г.П. и Версана В.Г. – М.: ВНИЦ, 1998.
3.     Дехтярь Г.М. «Лицензирование и сертификация в туризме». – М.: Финансы и статистика, 2005–256 с.
4.     Дурович А.П., Кабушкин Н.И., Сергеева Т.М. «Организация туризма». – М.: Новое знание, 2003–632 с.
5.     Ильина Е. Н. Туроперейтинг: стратегия и финансы [Текст] – М.: Финансы и Статистика, 2002 – 192с.
6.     Сухов Р. И. Организация работы туристического агентства [Текст] – М.: ИКЦ «МарТ», 2005 – 144с.
7.     http://www.tourbus.ru/
8.     http://tourlib.net/