Курсовая Кредитный договор 3
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-25Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Курсовая. Гражданское право. Кредитный договор.
ПЛАН
ВВЕДЕНИЕ 2
1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 4
2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 8
3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31
ВВЕДЕНИЕ
В числе основных причин развития обязательственного права на территории республик бывшего СССР можно назвать появление частной собственности на средства производства в начале 90-х годов прошлого столетия. Не является исключением и Республика Беларусь. Смена субъектного состава собственников основных средств коренным образом отразилась на кредитных правоотношениях. Недостаточность либо отсутствие собственных денежных средств восполнялись заемными средствами, полученными у банков в форме кредитов. Совершенствование законодательства в тот период шло параллельно с развитием экономических отношений. Внесение изменений в Гражданский кодекс (1964 г.), принятие новых законов, в частности Закона Республики Беларусь «О залоге», стало подтверждением потребности в новых подходах к регулированию экономических отношений. Принятие Гражданского кодекса Республики Беларусь (1998 г.), Банковского кодекса Республики Беларусь способствовало дальнейшему развитию правоотношений, в том числе и кредитных.
Объектом исследования в данной курсовой работе является кредитный договор.
Предметом исследования является понятие и сущность кредитного договора.
Целью работы является выявление и анализ правового регулирования кредитных договоров в белорусском законодательстве.
Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
определить понятие кредитного договора;
охарактеризовать его, определив существенные условия договора;
определить порядок заключения и расторжении кредитного договора;
выявить особенности в ответственности сторон.
В работе использованы общенаучные и специальные методы познания, в том числе системно-структурный, анализа, сравнительно-правовой и др.
ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [8, с. 69].
Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений.
В соответствии с ч. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.
В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 771 ГК.
Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.
Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.
Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.
Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.
Пункт 1 ст. 771 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте
Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 7 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней.
Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 (далее - Инструкция N 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» установлено, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией N 226.
Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.
Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).
СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, поэтому когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого, содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты.
Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [9, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.
Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК). Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта.
Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. Если в первом случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во втором при ее определении следует учитывать ряд правовых и финансовых особенностей. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен различный порядок отражения суммы кредита в кредитном договоре.
Так, если заключается кредитный договор на предоставление средств посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько по-иному решается вопрос определения суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии. В соответствии со ст. 153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставить кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.
Проведенный содержательный анализ данной нормы свидетельствует о следующем: 1) кредитная линия - это нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по способу организации предоставления денежных средств кредитополучателю; 2) кредитная линия предоставляется под конкретно определенные цели, которые в данном случае являются существенным условием договора; 3) сумма кредита выдается частями в течение установленного договором срока, который также выступает существенным условием договора. В соответствии с п. 4 Инструкции № 226 сумма кредита при открытии кредитной линии должна быть определена двумя числовыми значениями: лимитом задолженности и лимитом выдачи. Лимит задолженности устанавливает максимально возможную задолженность по кредитному договору, а лимит выдачи определяет максимальную сумму денежных средств, которую кредитополучатель может получить в рамках кредитной линии.
Изучение практики позволяет выделить два вида кредитных линий: невозобновляемая и возобновляемая. Невозобновляемая кредитная линия - способ кредитования с установленным лимитом задолженности, при котором выборка и погашение кредита возможны однократно. Невозобновляемая кредитная линия в плане суммы кредита очень схожа с единовременной выдачей кредита. В договоре на ее открытие устанавливается лимит задолженности в пределах суммы кредита. Однако, учитывая нормы Инструкции N 226, в договоре должен быть предусмотрен также лимит выдачи, который в числовом выражении полностью совпадает с лимитом задолженности и поэтому не имеет существенного значения.
Специфика возобновляемой кредитной линии заключается в том, что лимит задолженности и лимит выдачи в этом случае будут иметь различные значения. В случае если клиент осуществил полностью выборку лимита задолженности, то он имеет право погасить часть задолженности и вновь получить денежные средства в рамках этого же кредитного договора.
В то же время необходимо отметить, что определение суммы кредита посредством указания лимита выдачи и лимита задолженности не всегда экономически и юридически целесообразно и создает затруднения в работе банков. Суммой кредита в первую очередь определяется размер риска, который банк принял на себя, заключив кредитный договор с тем или иным кредитополучателем. В количественном выражении при открытии кредитной линии размер риска равен лимиту задолженности - предельному размеру задолженности. Выдача сверх указанного лимита задолженности при возобновляемой кредитной линии ставится в зависимость от погашения соответствующей суммы кредита. Следовательно, риск, принятый банком, ни при каких обстоятельствах не может превысить размер установленного лимита задолженности. В свою очередь, лимит выдачи не имеет практического значения, поскольку введен искусственно с целью формального соблюдения норм, установленных в БК Республики Беларусь, но при осуществлении кредитного процесса создает значительные неудобства. Так, в учредительных документах банков и других юридических лиц зачастую установлены полномочия лиц, имеющих право совершать сделки на определенные суммы. При открытии кредитной линии сумма определяется лимитом задолженности и лимитом выдачи (причем при высокой оборачиваемости активов предприятия лимит выдачи может более чем в десять раз превысить лимит задолженности). Следовательно, лимит задолженности и лимит выдачи должны быть в пределах полномочий, установленных для руководителей учредительными документами. В связи с этим очень часто приходится согласовывать по сути незначительные суммы кредитных договоров с вышестоящими органами управления банков и других юридических лиц.
Таким образом, анализ суммы кредита как существенного условия кредитного договора показал, что необходима его законодательная корректировка. В случае организации кредитования посредством кредитной линии в качестве существенного условия кредитного договора целесообразно закрепить не сумму кредита, а лимит задолженности по кредиту [10, с. 53]. В связи с этим необходимо внести изменения в ст. 142 БК, изложив абзац второй в следующей редакции: «сумма кредита (при кредитовании посредством открытия кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита».
Следующим существенным условием кредитного договора являются проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты (ст. 142 БК). Процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита, размер которого зависит от срока пользования денежными средствами, предоставленными в рамках кредитного договора, и от размера вознаграждения, выплачиваемого банком по привлеченным денежным средствам, и не зависит от результатов распоряжения кредитом.
Размер процентов может быть определен сторонами как в абсолютном выражении (например, 12% годовых), так и путем «привязки» его к общеизвестной величине либо устанавливаемой нормативным актом, например, ставке рефинансирования Национального банка (предположим, 1,1 ставки рефинансирования). В таком случае при изменении ставки рефинансирования ставка по кредиту будет изменяться автоматически, без дополнительного согласования между сторонами (т.е. соглашение сторон о ее изменении в подобном случае достигнуто изначально).
В ст. 147 БК определено, что стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается (в отличие от законодательства Российской Федерации [11, с. 124]). В п. 2 ст. 762 ГК содержится презумпция того, что уплата процентов производится ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, можно выделить следующие виды порядка уплаты процентов по кредитному договору:
а) полностью в день возврата кредита. Такая форма уплаты процентов обычно используется при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1 - 2 месяца);
б) ежемесячно. Данный порядок уплаты процентов является наиболее распространенным. Он позволяет как банку, так и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, при ежемесячной уплате процентов их размер, как правило, позволяет уплачивать их своевременно;
в) равномерными взносами. Такой порядок имеет место, когда вся сумма процентов, начисленных на предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат процентов. В силу этого выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью) сумма будет одинаковой при каждой выплате, в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита.
В соответствии с БК Республики Беларусь основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами. Оно является законодательно существенным условием кредитного договора. В то же время указанное условие может быть определено с учетом диспозитивных норм ГК. В соответствии с п. 2 ст. 771 ГК к кредитному договору могут применяться правила главы 42 ГК. Учитывая эту норму, можно отметить, что в случае отсутствия в кредитном договоре условия о процентах их размер должен определяться по правилам п. 1 ст. 762 ГК. В этом случае размер процентной ставки по кредитному договору равен ставке рефинансирования Национального банка. В то же время необходимо отметить, что ставка рефинансирования устанавливается только по белорусским рублям и при кредитовании в иностранной валюте указанным способом процентную ставку по кредиту определить невозможно. Таким образом, при отсутствии размера процентной ставки при кредитовании в белорусских рублях ее размер должен устанавливаться согласно п. 1 ст. 762 ГК. Что касается кредитного договора в иностранной валюте, то отсутствие в нем условия о процентах влечет признание его незаключенным.
Спорным представляется также тот факт, что признание кредитного договора заключенным или незаключенным ставится законодателем в зависимость от указания в кредитном договоре порядка уплаты процентов. В соответствии с п. 2 ст. 762 ГК при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. В связи с этим вряд ли обоснованно подвергать сомнению правовую силу договора в случае отсутствия в нем указанного условия.
Следующим существенным условием кредитного договора является целевое использование кредита. В ст. 146 БК определено, что кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором. Этой же статьей установлены ограничения в отношении использования денежных средств, полученных в кредит. Не допускается их использование для: покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов, иных целей, определяемых Национальным банком.
Является ли условие о целевом использовании кредита настолько важным, что его отсутствие в тексте договора должно приводить к признанию его незаключенным? Как уже указывалось выше, кредит предоставляется клиенту в собственность и условие о его целевом использовании значительно ограничивает правомочия собственника. Кроме того, законодательство Беларуси позволяет субъектам кредитного договора настолько широко определить целевое использование кредита (например, в п. 5 Инструкции N 226 определено, что целевое использование кредита может устанавливаться запретом на вложение кредитополучателем денежных средств в определенные виды деятельности), что в правовом отношении такое условие кредитного договора полностью девальвируется и приобретает формальный характер. Можно констатировать тот факт, что кредит выдается без указания целевого использования. Необходимо отметить, что законодательством некоторых стран (например, Российской Федерации, Германии) допускается предоставление кредитов без указания цели использования денежных средств.
Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие распоряжения и самостоятельно определять направления для их использования. В связи с этим в настоящее время правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, естественном в условиях административно-командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках экономики рыночной.
Следующим существенным условием кредитного договора, согласно ст. 142 БК, являются сроки и порядок предоставления и погашения кредита. Фактически этой нормой заложены четыре самостоятельных условия: срок предоставления кредита, порядок предоставления кредита, срок погашения кредита, порядок погашения кредита.
Порядок предоставления кредита назван законодателем также существенным условием, хотя на саму суть договора, непосредственно на возможность исполнения сторонами своих обязательств он не оказывает влияния. Механизм предоставления кредита определен Инструкцией N 226. Исходя из ее норм, можно выделить следующие составные части порядка предоставления кредита:
во-первых, кредитование может быть произведено единовременным предоставлением кредитных средств либо путем открытия кредитной линии;
во-вторых, предоставление кредита производится в безналичном порядке либо наличными денежными средствами;
в-третьих, перечисление банком денежных средств в рамках кредитного договора может осуществляться на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц.
Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Срок возврата кредита устанавливается сторонами самостоятельно. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным.
Порядок погашения кредита подразумевает под собой место и способы исполнения обязательства. В соответствии с нормами ГК Республики Беларусь (ст. 763), если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Возможный риск «затянувшегося пробега» перечисляемых через третье лицо денежных средств должен нести должник.
Способы исполнения этого обязательства могут быть разнообразными и включают в себя списание денежных средств со счета кредитополучателя по его собственному платежному поручению, а также на основании платежного требования (п. 56 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 N 66 (далее - Инструкция N 66)) или мемориального ордера (п. 13 Инструкции N 66) банка. Необходимо отметить, что по инициативе банка списание возможно только в силу прямой оговорки об этом в кредитном договоре.
Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 142 БК включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Согласно ст. 310 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором. Наряду с указанными способами БК Республики Беларусь предусматривает такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права).
Отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства, установленным ст. 310 ГК. Исходя из требований ст. 142 БК, если стороны не согласуют в договоре условие об обеспечении, он не будет являться заключенным, в то время как в силу п. 2 ст. 310 ГК даже недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства. Кроме того, способы обеспечения могут быть не только предусмотрены соглашением сторон, но и вытекать из законодательства (например, право удержания).
Изучение действующей банковской практики заключения кредитных договоров позволяет выделить следующие типичные обычные условия: возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов.
Случайными условиями кредитного договора могут быть следующие:
пункт об уплате кредитополучателем банку комиссионного вознаграждения за различные услуги, сопутствующие кредитной операции (комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора, за обслуживание счета по учету кредитной задолженности, за внесение изменений и дополнений в кредитный договор и др.);
в любом кредитном договоре предусматривается обязанность кредитополучателя по предоставлению документов бухгалтерского учета и отчетности, посредством которых банк производит постоянный мониторинг клиента в период кредитования. Указанный пункт позволяет банку оперативно реагировать на негативные тенденции в финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя и таким образом избежать возникновения проблемной задолженности;
как правило, банки настаивают на включении в текст договора пункта об информировании в определенный срок об изменении руководителя, юридического адреса кредитополучателя, возникновении у него просроченной задолженности по активным операциям в других банках;
право банка о принятии в одностороннем порядке решения о прекращении предоставления денежных средств в рамках кредитного договора (актуально для кредитных линий). Причины такого решения могут быть различными: отсутствие у банка свободных ресурсов, значительное ухудшение финансового состояния кредитополучателя, поступление в отношении клиента (руководства клиента) негативной информации;
условие о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом. Указанный пункт направлен на защиту интересов банка в связи с возможными колебаниями стоимости привлекаемых для кредитования ресурсов (депозиты, межбанковские кредиты);
кредитным договором предусматривается, что кредитополучатель не может без согласия банка переводить счета, получать кредиты, займы в других банках, быть поручителем или гарантом;
иногда обязанность банка по предоставлению денежных средств ставится в зависимость от выполнения клиентом определенных условий, например от перехода на обслуживание, оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (в основном это касается договоров залога, которые вступают в силу с момента регистрации - ипотека, договоры залога транспортных средств, договоры залога ценных бумаг).
Анализ существенных условий кредитного договора приводит к выводу, что их перечень, установленный в ст. 142 БК, является необоснованно расширенным. Большинство условий являются определимыми, так как следуют из диспозитивных норм. В связи с этим законодательно определенными существенными условиями кредитного договора могут быть (на основании выводов, основанных на формализованном анализе нормативных правовых актов):
сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита;
процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).
ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
Поскольку предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил кредитодателей еще до вступления в договорные отношения. Так, статьей 141 БК банку предоставляется право не только на отказ от исполнения обязательств по договору в случае нарушения его условий кредитополучателем, но и на отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему, а именно: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Пункт 7 Инструкции № 226 предоставляет право уполномоченному органу банка утверждать локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:
обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;
процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя;
порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства;
виды и способы кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов;
порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и состоянием заложенного имущества;
размер и порядок осуществления за счет кредита предварительных (авансовых) платежей;
порядок формирования кредитного досье.
Несмотря на достаточную либерализацию в вопросе регулирования механизма кредитования и предоставления банкам права самостоятельно определять регламентацию своих взаимоотношений с клиентами, п. 14 Инструкции N 226 содержит перечень документов, которые должны быть проанализированы в обязательном порядке, в частности до заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого кредитополучатель - юридическое лицо представляет в банк (за исключением случаев, когда кредитополучателем является иной банк) бухгалтерскую отчетность в соответствии с Законом Республики Беларусь от 18 октября 1994 года «О бухгалтерском учете и отчетности» за отчетный период, определенный банком; копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита).
Кредитополучатель - юридическое лицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в ином банке, к указанному выше перечню документов дополнительно обязан представить:
копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;
копию документа о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;
карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.
По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы.
Пунктом 15 Инструкции N 226 определено, что основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.
Обязательство банка по предоставлению кредита согласно п. 18 Инструкции N 226 возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. Хотелось бы отметить, что исходя из определения обязательства с момента заключения кредитного договора возникает обязанность банка по предоставлению кредита, а не обязательство. Именно использование терминов не в соответствии с тем значением, которое заложено теорией гражданского права, может привести к неоднозначному толкованию действия в обязательственном правоотношении. В связи с этим, вероятно, п. 18 Инструкции N 226 должен гласить об обязанности банка по предоставлению кредита.
Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. При этом, поскольку сделка является двусторонней, как на управомоченную сторону возлагаются определенные обязанности, так и обязанная сторона (должник) обладает определенными правами. В связи с этим следует отметить, что термин «обязательство» целесообразно употреблять в отношении непосредственно предмета договора. Входящие же в содержание любого правоотношения права и обязанности определенным образом конкретизируют правовой статус участника правоотношения.
В момент заключения договора, по мнению Л.А.Чеговадзе, права и обязанности еще не принадлежат субъектам, они существуют лишь потенциально, будучи привязанными к конкретным обстоятельствам как условиям своего появления, как вид и мера того поведения, которое только и возможно на согласованных условиях [12, с. 146]. Также автор указывает, что правоотношение есть средство обеспечения должного поведения участвующих в нем лиц. Кредитор в широком смысле слова, а кредитодатель - в кредитном правоотношении имеют право требовать должного поведения обязанной стороны, обязанная же сторона должна исполнять предъявленное требование. Это правомочие требовать известного поведения и соответствующая ему обязанность обязанного лица составляет содержание правоотношения [12, с. 151]. На этом основании можно сделать вывод, что в субъективном правоотношении, каковыми являются обязательственные правоотношения, праву управомоченного лица корреспондирует обязанность лица обязанного. Следовательно, отказ кредитодателя от дальнейшего кредитования это не отказ от договора, в связи с чем не представляется возможным согласиться с позицией кредитополучателей, которые с целью защиты своих интересов при рассмотрении спора в судебном порядке констатируют расторжение договора при наличии отказа банка от дальнейшего кредитования. Хотелось бы также отметить, что отказ от дальнейшего кредитования возможен только при наличии подтверждения в условиях договора открытия кредитной линии. При единовременной выдаче кредита данная норма применяться не может в силу отсутствия основания для ее применения, поскольку обязанность банка по предоставлению определенной суммы исполняется единовременно.
Таким образом, гражданско-правовая обязанность - это вид и мера поведения, предписанного законом каждому субъекту или соглашением сторон каждому лицу, неисполнение которого либо исполнение на других условиях служит основанием для предъявления требования, в том числе и в судебном порядке [12, с. 178].
В статье 141 БК предусмотрен отказ от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору не только в случае, предусмотренном частью четвертой статьи 144 БК, но в иных случаях, предусмотренных кредитным договором. Анализ заключенных и заключаемых банками в настоящее время кредитных договоров в большинстве своем не содержит таких случаев. Это свидетельствует об отсутствии индивидуального подхода банков к заключению кредитных договоров. Если при кредитовании физических лиц такой подход может быть оправдан, то каждое юридическое лицо имеет свою специфику. И эта специфика проявляется не в применении различных условий кредитования, а в наличии различных прав и обязанностей, за исключением существенных условий, предусмотренных законодательством.
Все предусмотренные законом случаи расторжения договора Е.А.Суханов сгруппировал в зависимости от оснований и условий одностороннего расторжения или изменения договора. В результате сложилось шесть групп таких оснований и условий. Одна из них объединяет случаи, когда достаточным основанием одностороннего расторжения (изменения) договора признается одно лишь предположение о возможной неспособности стороны исполнить принятое на себя обязательство. В качестве примера Е.А.Суханов приводит ситуацию, когда кредитор по кредитному договору наделен правом отказать заемщику в предоставлении кредита при возникновении обстоятельств, свидетельствующих о невозможности последнего возвратить предоставленную сумму кредита [13, с. 228]. БК несколько иначе подходит к возможности банка в кредитном правоотношении отказаться от договора. Точнее было бы сказать, что такой отказ возможен еще до вступления в договорные отношения. Как указывалось выше, у банка имеются определенные обязанности на этапе подготовки к заключению кредитного договора в соответствии с п. 14 Инструкции N 226. После анализа представленных кредитополучателем документов банк делает заключение о возможности выдачи кредита либо об отказе в его выдаче. Но это происходит за пределами договорных отношений. Отказаться же от исполнения договора в одностороннем порядке управомоченная сторона - банк имеет возможность при возникновении обстоятельств у кредитополучателя, очевидно свидетельствующих о невозможности погасить кредит, что позволяет банку требовать досрочного взыскания. Поскольку односторонний отказ от договора влечет за собой прекращение обязательств в соответствии с п. 1 ст. 423 ГК, банкам необходимо обоснованно подходить к утверждению о реализации ими права на односторонний отказ от договора. Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.
Хотелось бы отметить, что при рассмотрении споров по взысканию задолженности по кредитам в судебном порядке необходимо детально анализировать каждую конкретную ситуацию с учетом требований постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (в ред. постановления Пленума ВХС от 06.04.2005 N 7), пункт 16 которого определяет, что если при рассмотрении дела об изменении, расторжении договора хозяйственный суд установит, что договор не заключен, расторгнут по соглашению сторон либо вследствие реализации одной из сторон в случаях, установленных актами законодательства или договором, права на односторонний отказ от договора, либо прекращен вследствие истечения срока его действия, хозяйственный суд выносит решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований об изменении или расторжении договора.
В первую очередь к мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.
Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами. Характер ответственности клиента должен быть определен в кредитном договоре. Однако, даже если договором не предусмотрены меры ответственности, их можно определить исходя из норм белорусского законодательства.
Поскольку кредитное обязательство является денежным, в этом случае прежде всего подлежит применению ст. 366 ГК. В соответствии с указанной нормой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если убытки кредитора превышают сумму указанных процентов, то он может потребовать возмещения этой разницы. Таким образом, с момента возникновения просрочки клиент должен платить повышенные проценты, что также закреплено в ст. 147 БК. В их состав будут входить проценты за пользование кредитом и проценты (как мера ответственности), установленные ст. 366 ГК.
Необходимо отметить, что учетная ставка устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только в отношении национальной валюты. В связи с этим применить нормы ст. 366 ГК при кредитовании в иностранной валюте невозможно. Такой же позиции придерживается и Высший Хозяйственный Суд (п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»). В связи с этим возникают сложности при определении ответственности кредитополучателя при выдаче кредита в иностранной валюте. Согласно ст. 14 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (в том числе упущенной выгоды). В ст. 364 ГК установлено, что при определении убытков принимаются во внимание цены в том месте, где обязательство должно быть исполнено. Под ценой в отношении кредитного договора понимаются проценты за использование денежных средств. В этом отношении интересен опыт российской правоприменительной практики, установившей следующий порядок определения размера процентов в случаях, когда денежное обязательство выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. Размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков по месту нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. На практике такие справки предоставляются, например, Внешэкономбанком.
Если банк просрочил выдачу кредита, то к нему должна быть применена ответственность, предусмотренная договором, условие о которой является его существенным условием. Таким образом, если в договоре нет такого условия, то он признается незаключенным, а для банка фактически не наступает никаких правовых последствий, в то время как клиент в этом случае может понести реальные убытки, связанные, например, с несвоевременными расчетами со своими контрагентами. Такой подход является не совсем верным. Объективно в такой ситуации ответственность банка должна определяться исходя из норм ст. 366 ГК, а в случае, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте, - в соответствии с нормами ст. 14, 364 ГК.
Как лицо, не исполнившее своего обязательства при осуществлении предпринимательской деятельности, кредитор отвечает независимо от своей вины (п. 3 ст. 372 ГК). Такое же правило действует в германском праве. В частности, в одном из своих решений Верховный земельный суд г. Франкфурта-на-Майне установил, что меры Федерального банка Германии, направленные на ограничение ликвидности, и иные события, сокращающие количество денег у банка, не оказывают влияние на эту ответственность.
Таким образом, кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.
Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.
К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.
Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).
На основе проведенного в настоящей работе анализа представляется возможным сформулировать следующие выводы:
отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условий кредитного договора (по сравнению, например, с законодательством Российской Федерации);
перечень существенных условий, установленный БК Республики Беларусь, как показывает анализ, неоправданно широк и нуждается в сокращении. Большинство условий, отнесенных законодателем к существенным, уже определены в нормативных правовых актах;
результаты проведенного комплексного исследования позволяют утверждать, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование денежными средствами по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте);
в систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;
к числу типичных обычных условий кредитного договора относят такие, как возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов;
типичными случайными условиями кредитного договора являются условие об уплате комиссионного вознаграждения; периодическое предоставление клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности; право банка о прекращении предоставления кредита, изменении размера процентной ставки; запрет на перевод клиентом в период действия кредитного договора текущего счета в другой банк; отлагательное условие, в зависимость от которого ставится обязанность банка по предоставлению денежных средств.
Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.
Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.
К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.
Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-3. // Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. – 1999. - № 7 — 9. - Ст. 101.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 26.07.2006, N 113, 2/1243.
3. Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 N 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.08.2003, N 85, 2/978.
4. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 01.02.2007, N 27, 8/15741.
5. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 «Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.02.2004, N 19, 8/10459.
6. Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 11.02.2004, N 22, 6/394.
7. Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 28.01.2000, N 10, 6/210.
8. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Юридическая литература, 1967. – 325 с.
9. Брагинский, М.И. Договорное право. Книга первая: общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Статут, 2001. - 848 с.
10. Горбач, П.Ф. Сумма кредита и лимит: условия договора // Банковский вестник - 2003. - N 28. - С. 51 - 53.
11. Карримулин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Карримулин. - М.: Статут, 2001. - 240 с.
12. Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. - М.: Бек, 2004. - 542 с.
13. Гражданское право: в 4-х т. Том 3: Обязательственное право: учеб. для студентов вузов под ред. Е.А.Суханова - М.: Юридическая литература. - 2006. - 800 с.
МТС: (8 029) 766 05 02
(8 029) 509 93 04
(8 029) 565 00 88
(8 029) 254 48 48
Velcom: (8 029) 144 34 47
(8 029) 108 94 09
(8 029) 344 56 57
(8 029) 303 63 65
ICQ: 587-082-343
466-093-349
E-mail: [email protected]
