Курсовая Залог в российском гражданском праве 2
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-25Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
им. М.В. Ломоносова
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра Гражданского права
Тема: «Залог в российском гражданском праве»
Курсовая работа студента
IV курса спец. отделения, 012 гр.,
Черемисина С.С.
Научный руководитель –
доцент,
Щербаков Н.Б.
Дата сдачи курсовой работы: «___» _______________ 2009 г.
Оценка:_____________
Москва, 2009
Содержание
1. Введение........................................................................................................... 3
2. Понятие и сущность залога............................................................................. 4
3. Форма договора о залоге............................................................................... 11
4. Залогодатель и залогодержатель, их права и обязанности........................... 15
5. Обращение взыскания на заложенное имущество........................................ 18
6. Реализация заложенного имущества.............................................................. 23
7. Заключение..................................................................................................... 26
8. Литература...................................................................................................... 28
Введение
Залоговое право широко известно ещё со времен римского права. Римское право относило его к числу прав на чужие вещи (jurа in re аlienа). Залоговое право это право на чужую вещь, которое давало возможность залогодержателю реализовать ее при неисполнении основного обязательства и получить имущественное удовлетворение, проще говоря вернуть сумму долга. В ранние периоды становления римского права формой залога была фидуция (fiduciа). Fiduciа представляла собой, как реализацию закладываемого имущества с правом ее последующего выкупа. Более развитой формой залога являлся пигнус (pignus). При залоге типа pignus должник передавал вещь, но не в собственность, как при fiduciа, а во владение.
В Российском праве залог прошел длительную эволюцию. В настоящее время Гражданский кодекс Российской Федерации включает в себя ряд специальных мер, выступающих в качестве достаточного гаранта исполнения должником основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению и выполнения возложенных на него обязательситв. Эти меры, названные способами обеспечения исполнения обязательства и возлагающие на должника ряд обременений на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства. Что в условиях крайне низкого уровня развития договорной дисциплины и недобросовестности контрагентов способствует развитию различных способов обеспечения исполнения обязательств. Залог как раз и является одним из таких способов.
В соответствии с действующим Гражданским кодексом существо залога заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, предусмотренными законом.(статья 334 ГК РФ)
Целью нашей работы является рассмотрение залоговых правоотношений и самого залога, как обеспечительного обязательства. В соответствии с указанной целью мы охарактеризуем договор залога,·рассмотрим природу залоговых правоотношений, содержания залога.
Понятие и сущность залога
Определение залога дано в п. 1 ст. 334 ГК РФ. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Таким образом основным документом, регулирующим залоговые отношения, является Гражданский кодекс Российской Федерации. Одновременно существует Закон Российской Федерации ''О залоге'' от 29.05.92 № 2872 – 1[1]. Однако принят он был в далеком уже сейчас 1992 году и применяется в части, не противоречащей Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ, в отношении залога недвижимого имущества (ипотеки) и ст. 334 - 358 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Смысл залога состоит в том, что он, обеспечивает сохранность имущества переданного в залог к тому времени, когда должнику придется расплачиваться с кредитором. Следует отметить, что стоимость заложенного имущества будет расти соответственно уровню инфляции. Залог имущества должника обеспечивает кредитору, являющемуся держателем предмета залога, возможность удовлетворения требований за счет предмета залога первостепенно перед иными кредиторами. Реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим поводом для побуждения должника исполнить надлежащим образом свои обязанности, ведь как правило предметом залога является дорогое и ликвидное имущество.[2] Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском праве, но и в других отраслях.
Основаниями возникновения залога, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации являются из закона и по договору. Из закона при наступлении указанных в нем обстоятельств или договора, в соответствии с которым должник передает указанное в нем имущество в залог, гарантируя удовлетворение требований кредитора в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательства, обремененного залогом.
Возникновение залогового обязательства по договору основывается на условиях сторон и их соглашении. Гражданский кодекс устанавливает общий принцип свободы договора, который применяется и к договору о залоге. В соответствии с пунктом. 4 статьи 421 ГК условия договора залога, как и любого другого договора, определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, при которых содержание условия устанавливается законом или иным правовым актом.
Положения о залоге также могут быть указаны в основном договоре, согласно которому возникает обеспеченное залогом обязательство, называемое основным обязательством.
Договор о залоге может быть независимым, раздельным по отношению к договору, по которому возникает обязательство, обеспеченное залогом. В таком случае в договоре необходимо определить главное обязательство, размер, сумму, сроки исполнения, условия, предусматривающие вид залога, состав и стоимость заложенного имущества, его комплектность и спецификацию, иные условия, вытекающие из отличительных черт данного вида залога либо указанные в договоре по пожеланию одной из сторон.
Залоговое обязательство в таком случае носит зависимый от главного обязательства характер, следовательно при недействительности основного обязательства или его прекращении залоговое обязательство прекратит свое существование.
Залог возникает в силу закона тогда, когда в законе или ином нормативном акте указывается, какое именно имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом обремененным залогом. Рассмотрим несколько примеров из нашего Гражданского кодекса. Пункт 5 статьи 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество, это указано в пункте 1 статьи 587 ГК РФ. В части 1 статьи 604 указано что, плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты. Правила Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге в силу договора соответственно распространяются и на залог, возникающий на основании закона, если не установлено иное.[3]
Залогодатель и залогодержатель являются субъектами залоговых отношений. Залогодателем является физическое или юридическое лицо, предоставившее имущество в залог. Причем вещь, переданная в залог, должна принадлежать залогодателю либо по праву собственности, либо на праве хозяйственного ведения. Залогодержатель соответственно это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодержателей также выступают юридические и физические лица. [4] Не могут быть сторонами залоговых сделок лица, признанные недееспособными вследствие психического расстройства (статья 171 ГК РФ), и несовершеннолетние (статья 172 ГК РФ).
По общему правилу залогодателем имущества выступает должник по основному обязательству. Вместе с тем Гражданский кодекс Российской Федерации дает возможность выступить в качестве залогодателя и установить залог для обеспечения обязательства третьему лицу. Передаваемое в залог имущество должно принадлежать должнику или третьему лицу на праве собственности. Участие в этих отношениях не собственника вещи, а государственных и муниципальных предприятий (субъектов права хозяйственного ведения), допускается лишь с согласия собственника имущества.
Предметом залога в соответствии с пунктом 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.
Но не любое право может отчуждаться или передаваться другому лицу в какой-либо иной форме. Так не допускается передача другому лицу прав, тесно и неразрывно связанных с личностью кредитора. Это требования об алиментах и возмещении вреда причиненного жизни или здоровью. Именно поэтому Гражданский кодекс Российской Федерации в отношении таких личных прав исключает сам факт передачи их в залог, о чем говорится в пункте 1 статьи 336 Гражданского кодекса.
Любые другие виды имущества могут без каких либо ограничений выступать в качестве предмета залога, если в отношении его законами и иными нормативными актами не установлены запреты или ограничения. Таким образом предметом залога не могут быть вещи, изъятые из оборота.
Исходя из требований федеральных законов Российской Федерации существует запрет на использование имущества в качестве предмета залога. Например:
- Федеральный закон от 22 июля 2005 N 116-ФЗ "Об особых экономических зонах в Российской Федерации" запрещает арендатору земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности в пределах границ особой экономической зоны отдавать его в залог;
- Федеральный закон от 21 июля 2005 № 115-ФЗ "О концессионных соглашениях" говорит, что передача концессионером в залог объекта концессионного соглашения не допускается;
- средства пенсионных резервов и средства пенсионных накоплений также не допускается отдавать в залог, о чем говорит Федеральный закон от 7 мая 1998. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах"
- запасы государственного резерва, в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 1994 № 79-ФЗ "О государственном материальном резерве", не могут быть использованы в качестве предмета залога;
- запрет на использование в качестве предмета залога культурных ценностей установлен Законом РФ от 15 апреля 1993 № 4804-I "О вывозе и ввозе культурных ценностей";
- Закон Российской Федерации от 21 февраля 1992 № 2395-I "О недрах" запрещает использовать в качестве предмета залога участки недр.
- земельные участки, находящиеся в пожизненном наследуемом владении (пункт 2 статьи 267 ГК РФ);
- имущество, на которое обратить взысканиея установлено пунктом 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Залог включает в себя имущество, его принадлежности, отделимые и неотделимые плоды (в размере предусмотренном в договоре), если иное не предусмотрено законом или договором. Залог распространяется и на вещи и имущественные права, которые станут собственностью залогодателя в будущем (п.6 ст.340 ГК РФ).
Пункт 2 статьи 246 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает что свою долю в общей долевой собственности собственник может передать в залог независимо от воли остальных собственников.
Гражданский кодекс устанавливает возможность передачи в залог ценных бумаг, они могут являться самостоятельным предметом залога. Залог ценной бумаги представляет собой залог имущественного права и в соответствии с пунктом 4 статьи 338 Гражданского кодекса передаются залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором между залогодателем и залогодержателем не предусмотрено иное.
Анализ законодательства и Гражданского кодекса Российской Федерации дает возможность сделать вывод о возможности залога безналичных денежных средств. В этом случае залогом выступают денежные средства, которые находятся на счетах в банке, а не у залогодателя, предметом залога в данном случае становится право требования. Но судебная практика пошла по иному пути, возможность залога денежных средств в безналичной форме была исключена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.1996 № 7965/95, в нем говорится о том, что денежные средства находящиеся на счетах в банке не могут быть предметом залога.
В случае заключения договора о залоге прав у которых нет денежной оценки, стоимостное выражение предмета залога определяется по соглашению сторон. Однако в тоже время не стоит из этого делать вывод, что можно передавать в залог права неимущественного характера. Право автора на имя, например, не может быть предметом залога ни при каких обстоятельствах.
Права арендатора могут быть предметом залога наряду с другими правами. Право аренды любого движимого и недвижимого имущества может быть предметом залога и благодаря этому обеспечить надлежащее исполнение обязательства. Но при передаче в залог права аренды следует учитывать несколько тонкостей. Одной из них является то, что в аренду сдается имущество на установленный договором период времени, таким образом можно заложить арендованное имущество лишь на период не превышающий период аренды. Аренда представляет собой право с обусловленым сроком действия и поэтому может быть заложено только до истечения срока его действия и лишь с согласия законного владельца арендуемой вещи, если иное не предусмотрено законом. Гражданский кодекс в 335 статье говорит что залог права аренды не допускается без согласия собственника арендуемой вещи или лица, имеющего право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.
Залоговые обязательства можно условно разделить на следующие виды, принимая во внимание характер вещей передаваемых в залог:
1. залог недвижимости (земельные участки, предприятия, жилые и не жилые помещения);
2. залог движимого имущества (залог транспортных средств, ценных бумаг и т.д.);
3. залог товаров в обороте;
4. залог отчуждаемых имущественных прав (залог права требования, залог права на чужую вещь).
Залог обеспечивает требование к должнику в размере, существующему к моменту удовлетворения. Залогом обеспечивается не только основной долг, но и расходы кредитора, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательства, обеспеченного залогом. Другие требования кредитора к этому же должнику, но по обстоятельствам, не обеспеченным залогом, погашаются на общих основаниях и не подлежат преимущественному удовлетворению.
Форма договора о залоге
Отношения, возникающие из залога, имеют чаще всего своим основанием договор. Договор о залоге всегда должен быть заключен только в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК). И как правило договор о залоге заключается путем составления одного документа, подписанного залогодателем и залогодержателем.
По общему правилу договор о залоге всегда должны быть заключен в простой письменной форме, несоблюдении которой влечет недействительность договора. Иногда требуется соблюдение не только простой письменной формы, но и необходимо нотариальное удостоверение договора о залоге (нотариальная форма). Нотариальному удостоверению подлежат договоры о залоге недвижимого имущества (об ипотеке) и договоры о залоге движимого имущества в обеспечение обязательств по нотариально удостоверяемому договору.
К существенными условиями договора залога относятся:
1. Предмет залога.
2. Существо, оценка, размер и срок исполнения залогового обязательства.
Не существенными, но имеющими значение являются также положения, касающиеся установления в договоре момента возникновения права залога, распределения обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества и т. п.
При заключении договора залога стороны должны в обязательном порядке договориться обо всех его существенных условиях. Если этого не произошло и залогодателю с залогодержателем не удалось достигнуть соглашения даже по одному из перечисленных существенных условий, договор о залоге считается не заключенным. Принимая во внимания акцессорный характер залогового правоотношения, в тот момент, когда залогодателем является должник в главном обязательстве, существенные условия договора, который обеспечивается залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога содержится ссылка на договор, в котором урегулировано основное обязательство и содержатся соответствующие условия.
Различат два основных вида залога:
1. Имущество, переданное в залог, находится у залогодержателя (заклад);
2. Имущество, переданное в залог, находится у залогодателя;
Деление состоит в том, у какой из сторон находится заложенное имущество Выбор вида залога как правило определяется соглашением сторон. В настоящее время действующее законодательство исключает возможность отдать имущество, которое является предметом залога, залогодержателю в собственность. Любые соглашение, которые предусматривают такого рода передачу ничтожны. Исключение составляют лишь соглашения, предусмотренные статьей 409 и статьей 414 Гражданского кодекса т.е. отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.
Если имущество, переданное в залог, находится у залогодержателя (заклад), то оно поступает во владение залогодержателя, который в свою очередь может применять предмет заклада по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором. В случае если при использовании имущества возникает возможность извлекать доходы, то все, что будет приобретено этим способом, направляться на компенсацию расходов по уходу и содержанию заложенного имущества, или же по соглашению сторон учитывается в погашение обеспеченного долга или процентов по нему.
Заклад весьма существенно сковывает возможности залогодателя, которые связаны с распоряжением заложенным имуществом. Вещь передается во владение или находится у залогодателя, причем часто это имущество обременено маркировкой, указывающей на то, что это имущество в закладе.
Но как уже указывалось выше существует второй тип договора залога, не связанный с передачей вещи залогодержателю. В отношении недвижимости, товаров в обороте и др., закладываемая вещь остается у залогодателя. Эта норма является императивной, обязательной для исполнения и соответственно не подлежит изменению соглашением сторон. Необходимость этого заключается в том, что залогодатель должен использовать это имущество как средство производства для получения прибыли, за счет которой он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.
В случае залога товаров в обороте они остаются в собственности залогодателя, но в тоже время эти товары отделяются от других товаров того же вида. При заключении договора о залоге товаров находящихся в обороте необходимо указать родовые признаки товара находящегося в залоге, его стоимость, место нахождения и ассортимент товаров, которыми в случае необходимости заменяется предмет залога. Сущность такого залога заключается в том, что он не нарушает производственного цикла. Особое значение в этом случае имеет то, чтобы условия договора правильно соблюдались на складе или в любом другом оговоренном месте где постоянно находятся товары установленного рода равные размеру залога. Пропорционально размеру исполнения обязательства обеспеченного залогом возможно сокращение стоимости заложенного товара, находящегося в обороте.
Только действительное требование может быть обеспечено залогом. В случае если нет основного обязательства и у кредитора нет никаких прав на приоритетное удовлетворение требований за счет имущества находящегося в залоге. Это связано с тем, что договор залога имеет дополнительный (акцессорный) характер, но никак не является самостоятельным обязательством, он всего лишь гарантирует исполнение основного обязательства. Если по каким-то причинам главное обязательство прекращается, то вместе с ним прекратит свое существование и залоговое. Одновременно в случае перехода права собственности на заложенную вещь к третьему лицу, при условии сохранения действия основного обязательства, залог сохраняет свою силу. Это распространяется также на переход права хозяйственного ведения на заложенную вещь, перевод залогодателем долга, обеспеченного залогом, на другое лицо и при уступке залогодержателем права требования третьему лицу
Существующее законодательство Российской Федерации дает возможность участникам гражданского оборота составить соглашение о последующем залоге ранее заложенного имущества (перезалог), но возможно это лишь в том случае если иное не предусмотрено ранее существующими договорами о залоге. Введение законом этого условия связано с тем, что стоимость имущества находящегося в залоге может очень сильно превысить сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а удовлетворение требований последующего залогодержателя из стоимости предмета залога возможно лишь после удовлетворения всех требований ранее предшествующих залогодержателей.
Гражданский кодекс Российской Федерации говорит о том, что залогодатель в обязательном порядке должен сообщить всем последующим залогодержателям обо всех существующих обременениях, в том числе и о договорах о залоге этого имущества, о характере и размере обязательств обеспеченных залогом. В том случае, если залогодатель не выполнил требования законодательства и не поставил залогодержателя в известность о предшествующих залогах, он обязан полностью возместить убытки, которые возникли у последующего залогодержателя так как он не был поставлен в известность и не знал о ранее существовавших обременениях имущества в виде договора о залоге.
Залогодержатель, с которым договор залога был заключен в первую очередь вправе оговорить в договоре тот факт, что в дальнейшем залог заложенного имущества невозможен. Этот вариант возможен и довольно широко распространен, если залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог.
В гражданский кодекс Российской Федерации 1994 года была введена новелла, которая представляет собой удержание кредитором имущества должника до момента полного выполнения им обязательств по оплате удерживаемой вещи, возмещению издержек, связанных с этой вещью, а также иных убытков. В дальнейшем право удержания может эволюционировать в право залога, возникающее не из договора или закона, а просто из самого нахождения у кредитора какой-либо собственности должника (ст.359 ГК РФ). В тех случаях когда требование появляется из обязательства, стороны которого действуют как участники предпринимательской деятельности, обеспечение этого требования возможно удержанием имущества, не связанным с возникновением указанного требования.
Залогодатель и залогодержатель, их права и обязанности
Гражданский кодекс Российской Федерации детально рассматривает права и обязанности сторон по договору залога. В основном они зависят от предмета залога, у залогодателя или залогодержателя находится предмет залога.
В случае, если при залоге имущество остается у залогодателя, то у залогодержателя существует право, используемое для слежения и контроля за заложенным имуществом, в том числе его сохранности. Залогодержатель имеет право в любое время проверить предмет залога не только по документам, но и его фактическое наличие. Залогодержатель может потребовать от залогодателя принятия всех необходимых для сохранности имущества находящегося в залоге мероприятий, в том числе и остановить покушение на заложенное имущество от любого лица, грозящие его утратой, порчей или повреждением.
Сохранность имущества в течение всего срока действия договора о залоге обеспечивается залогодержателем или залогодателем, в зависимости от того кто является держателем заложенного имущества.
Гражданский кодекс Российской Федерации распределяет риски случайной гибли вещи находящейся в залоге. В пункте 1 статьи 344 содержится специальная диспозитивная норма, устанавливающая принципиальную презумпцию о том, что риск случайной гибели или случайного повреждения предмета залога несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. Даже если заложенное имущество в момент порчи или утраты находилось у залогодержателя это правило все равно будет действовать.
Причины гибели, повреждения и утраты имущества, переданного залогодержателю в соответствии с договором о залоге в этом случае должны быть квалифицированы именно как случайно наступившие обстоятельства. Если этого не произошло то ответственность за утрату или повреждение предмета залога возлагается в полном объеме на залогодержателя. Если заложенное имущество, находящееся у залогодержателя, было повреждено или утрачено, то размер ответственности устанавливается, рассчитываясь из действительной стоимости предмета залога, или рассчитываясь из суммы, на которую эта стоимость понизилась, в случае его утраты. Причем сумма на которую был оценен предмет залога не играет никакой роли при установлении размера ответственности.
Но это правило как и любое другое имеет исключения. Если ситуация сложилась таким образом, что в результате повреждения предмет залога изменился так сильно, что он не подлежит восстановлению и его нельзя использовать по прямому назначению, залогодатель имеет право отказаться от имущества, находящегося в залоге, и потребовать уплаты действительной стоимости предмета залога, а также возмещения убытков в случаях, если это предусмотрено договором о залоге. Залогодатель, выступающий одновременно должником по главному обязательству, может зачесть свое требование к залогодержателю о возмещении убытков, в следствии утраты или повреждением заложенного имущества, в счет исполнения обязательства, которое обеспечено залогом.
В некоторых случаях залогодатель может восстановить или заменить утраченное или поврежденное имущество, находящиеся в залоге, иным равноценным имуществом. Это допускается в тех случаях, если предмет залога погиб, либо поврежден, а также тогда, когда право собственности или хозяйственного ведения на него прекратилось по основаниям, которые установлены законом, а также в тех случаях если договором о залоге не предусмотрено иное. Если же залогодатель захочет изменить предмет залога по какой-либо другой причине, то он должен получить согласие залогодержателя на это действие.
Залогодержатель имеет право требовать досрочного исполнения обязательства, в том случае если имущество, которое заложено в обеспечение этого обязательства, утрачено не по вине залогодержателя, и в тоже время залогодатель не заменил другим имуществом, равным по стоимости с согласия залогодержателя, либо его не восстановил.
Залогодатель может владеть и пользоваться имуществом при залоге в соответствии с его назначением в том случае если предмет залога остался у него, если иное не установлено в договоре, а также распоряжаться. При этом возможно отчуждение с переводом на приобретателя долга по тому обязательству, которое обеспечено залогом.
Гражданский кодекс Российской Федерации говорит о том, что для отчуждения предмета залога, его в аренды или передачи в безвозмездное пользование необходимо в обязательном порядке получить согласие залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п.2 ст.346 ГК РФ).
Законом или договором на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать это имущество.
На залогодателя аналогичные функции также могут быть возложены законом или договором. В этом случае может устанавливаться обязанность страхования на тот случай, если государственными органами будет остановлена его деятельность, либо осуществлено изъятие имущества, являющегося предметом залога. Если страховой случай всё-таки наступил, то залогодержатель имеет право удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
При закладе залогодержатель имеет право пользоваться предметами залога лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, и при условии регулярного представления залогодателю отчета о пользовании заложенным имуществом. В договоре о залоге может быть также предусмотрена обязанность залогодержателя извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
Всякий собственник или законный владелец вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения (виндикационный иск) либо требовать устранения любых нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (негаторный иск).
Аналогичные права предоставлены и залогодержателю. Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя. В случаях же, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться предоставленным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения (ст. 347 ГК РФ).
Обращение взыскания на заложенное имущество
Смысл залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства вправе получить преимущественное перед другими кредиторами удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником предоставляет кредитору право на реализацию залога. Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он, должник, отвечает. В обращении взыскания может быть отказано, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя явное не соразмерен стоимости заложенного имущества. При отсутствии хотя бы одного из указанных условий суд вправе отказать залогодержателю в обращении взыскания на заложенное имущество.
Обращение взыскания на заложенное имущество по требованию залогодержателя производится по решению суда и не может быть осуществлено на основании исполнительной надписи нотариуса (п.1 ст. 349 ГК РФ).
Гражданский кодекс, в отличие от Закона РФ "О залоге", устанавливает различный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от вида имущества, переданного в залог, а также характера залоговых отношений.
С этой точки зрения выделяются правила обращения взыскания на недвижимое и движимое имущество.
Как известно, к недвижимости относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимому имуществу также относятся подлежащие государственной регистрации морские и воздушные суда, суда внутреннего водного плавания, космические объекты, а также иное имущество, которое в соответствии с законом относится к недвижимости. Признается недвижимостью и предприятие в целом, как имущественный комплекс.
Общим правилом, регламентирующим порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, служит положение, согласно которому требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости такого имущества по решению суда.
Из этого общего правила законодатель предусматривает исключение - возможность реализовать заложенное недвижимое имущество без обращения в суд. Такая внесудебная реализация заложенной недвижимости разрешается в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом недвижимости обязательства залогодержатель и залогодатель заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога и это соглашение нотариально удостоверено (ч.2 п.1 ст.349 ГК).
Здесь необходимо выделить три существенных обстоятельства.
Во-первых, это момент заключения такого соглашения. Оно будет правомерным лишь в том случае, если заключено залогодателем и залогодержателем после того, когда должником в установленный срок не исполнено или ненадлежащим образом исполнено обязательство, то есть, когда у залогодержателя появляются правовые основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Следовательно, всякое условие в договоре о залоге о праве залогодержателя на внесудебное обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество, признаются юридически ничтожным, впрочем, как и любое соглашение об этом, заключенное до установленной даты исполнения должником обязательства.
Во-вторых, Гражданский кодекс РФ предъявляет особые требования к форме соглашения залогодателя и залогодержателя о внесудебном обращении на недвижимое имущество: такое соглашение должно быть удостоверено нотариусом. К этому следует добавить, что несоблюдение нотариальной формы сделки влечет за собой ее недействительность. Она считается ничтожной сделкой (ст. 165 ГК РФ).
В-третьих, соглашение об обращении взыскания на недвижимость, как предмет залога без предъявления иска в суд может быть оспорено не только залогодателем или залогодержателем, выступающими сторонами такого соглашения. Они может быть признано недействительным по иску любого лица, чьи права нарушены указанным соглашением. Речь идет, например, о предшествующих залогодержателях, о собственнике имущества и т.д.
Не вызывает сомнений, что в заключении соглашения, в соответствии с которым требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд, заинтересованы, как залогодержатель, так и залогодатель. Залогодержатель получает возможность оперативно удовлетворить свои требования к должнику, а залогодатель – избежать судебных издержек. Естественно имеются в виду ситуации, когда факт нарушения должником основного обязательства, носит очевидный характер.[5]
Иначе регулируется порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, то есть на остальное имущество, не относящееся к недвижимости. Здесь соответствующее правило изложено в виде диспозитивной нормы, предусматривающей, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет предмета залога по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем. В данном случае залогодержателю и залогодателю предоставлены более широкие возможности обойтись без суда при решении вопроса об удовлетворении требований за счет предмета залога. Для этого достаточно иметь соответствующее условие в договоре о залоге либо в ином соглашении сторон, которое может быть оформлено и до возникновения у залогодержателя оснований обратить взыскание на заложенное имущество.
Особое правило установлено для обращения взыскания на движимое имущество, которое в качестве предмета залога передано залогодержателю (заклад). Взыскание на такое имущество может быть обращено залогодержателем в порядке, предусмотренном договором, если законом не установлен иной порядок. Особенность заключается в том, что здесь не работает презумпция обращения взыскания на предмет залога по решению суда, как это имеет место во всех иных ситуациях, когда в залог передается движимое имущество.
Порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, переданное залогодержателю, может быть определен законом. В этом случае установленный порядок взыскания не подлежит изменению условиями договора о залоге. Так, п.5 ст.358 ГК РФ закрепляет, что в случае залога вещей в ломбарде при невозвращении кредита в установленный срок ломбард вправе на основании исполнительной подписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество на публичных торгах.
Наконец, Гражданским кодексом РФ предусмотрено три группы случаев, когда независимо от вида переданного в залог имущества взыскание на предмет залога может быть обращено исключительно по решению суда.
Во-первых, это те случаи, когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого органа. Так, унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения, не вправе отдавать в залог принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество без согласия собственника (ст. 295 ГК РФ). Казенное предприятие вправе распоряжаться закрепленным за ним имуществом, а, следовательно, и передать его в залог лишь с согласия собственника этого имущества (ст. 297 ГК РФ). Следует помнить, что к названным категориям субъектов относятся все государственные и муниципальные предприятия.
Во-вторых, это те случаи, когда предметом залога служит имущество, имеющее значительную, историческую, художественную и иную культурную ценность для общества. Для выделения этой группы случаев законодатель воспользовался оценочными критериями, тема самым, предоставив суду, в конечном счете, право решать, относятся ли объекты, служащие предметом залога, к названному классу имущества, обращение взыскания, на которое допускается только по решению суда.
В-третьих, это те случаи, когда к моменту, когда у залогодержателя появляются основания реализовать свое право на обращение взыскания на заложенное имущество, залогодатель отсутствует и определить место его нахождения невозможно.
Реализация заложенного имущества
Предмет залога реализуется с соблюдением положений, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 350) вне зависимости от порядка обращения взыскания на заложенное имущество.
Заложенное имущество реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, который установлен гражданским процессуальным законодательством или арбитражным, если законом не предусмотрен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). Возможность комиссионной реализации имущества находящегося в залоге исключается.
В том случае, если взыскание на имущество, находящиеся в залоге, будет производиться по решению суда, то он может отсрочить продажу имущества с публичных торгов на срок не превышающий одного года, по просьбе залогодателя. Законодатель предусмотрел данную норму на тот случай, если имуществом, являющимся предметом залога, является квартира или жилой дом залогодателя, принадлежащий ему на праве собственности. Залогодателю, в том случае если им является гражданин, дается возможность расплатиться по своим долгам с залогодержателем и сохранить свое имущество в собственности. Это положение с одной стороны защищает залогодателя, а с другой препятствует залогодержателю получить возмещение за счет предмета залога в течении довольно продолжительного периода времени. Это ущемление интересов залогодержателя не затрагивает прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя по главному обязательству, а также никак не освобождает должника от необходимости возмещения убытков и неустойки, которые возрастут за время просрочки.
Важное значение имеет начальная продажная цена заложенного имущества и порядок ее определения, который зависит от того каким образом было обращено взыскание на имущество, в судебном или в не судебном порядке. Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании соглашения сторон, то начальная продажная цена предмета залога должна быть определена в этом же соглашении. Если же взыскание производится в судебном порядке, то обязанность определить начальную продажную цену на торгах возлагается на суд.
Торги проходя чаще всего в форме аукциона и покупателем имущества признается лицо, предложившее за него максимально высокую цену.
Существует довольно распространенное заблуждение связанное с тем, что залогодержатель автоматически становится собственником имущества, находящегося в залоге, в случае нарушения залогодателем своих обязательств. Это не так.. На самом же деле истина состоит в том, что не существует никаких обстоятельств, оснований или причин в результате наступления которых, залогодержатель становится собственником заложенного имущества..[6] Скорее даже наоборот, по сравнению с другими лицами его права на имущество находящиеся в залоге несколько ограничены.
Если торги будут признаны несостоявшимися, залогодержатель имеет право по согласованию с залогодателем выкупить заложенное имущество. Залогодержатель при этом имеет право зачесть в счет покупной стоимости свои требования по основному обеспеченному залогом обязательству Залогодержатель возвращает залогодателю разницу в стоимости, на которую сумма реализованного имущества больше суммы долга.
Если такое соглашение достигнуто не было, а реализовать имущество не удалось и после повторных торгов, которые также были признаны несостоявшимися, залогодержатель оставляет за собой право не зависимо от воли залогодателя оставить заложенное имущество себе, при этом оценка имущества не может быть ниже 10 % начальной продажной цены на повторных торгах, что отражено в пункте 4 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации. В том случае если в течении одного месяца после проведения повторных торгов залогодержатель не стал использовать право ставить заложенное имущество себе, то договор о залоге прекращает свое существование, а заложенное имущество остается в собственности залогодателя или его хозяйственном ведении.
Гражданский кодекс Российской Федерации детально регулирует организацию и проведение торгов в статье 448. От того в каком порядке будет происходить реализация заложенного имущества зависит и то, кто станет организатором торгов. Если заложенное имущество реализуется без обращения в судебные органы, то лицами, организующими торги, являются залогодержатель и залогодатель. А если стороны не смогли прийти к соглашению и взыскание на имущество накладывает суд, то организатором будет выступать судебный исполнитель, который или сам проведет торги, либо обратится в специализированную организацию.
Сам механизм проведения торгов ещё очень слабо развит в Российской Федерации, особенно это связано с недвижимостью. Неотработанный порядок определения начальной продажной цены приводит к тому что, цена продажи будет реально отличатся от той, которую имели ввиду залогодатель и залогодержатель, обеспечивая залогом соответствующее имущество, причем как в сторону нехватки денежных средств, так и в сторону образования излишек, оставшихся после уплаты долга.
В случае если после реализации заложенного имущества, вырученных средств не хватает для полного погашения требований кредитора, то залогодержатель имеет право получить недостачу из иного имущества должника. Однако при этом залогодержатель лишается всех преимуществ перед другими кредиторами, по сравнению с требованиями, которые обеспечены залогом.
Если ситуация носит обратный характер и полученная сумма превышает размер средств необходимых для погашения обязательства, то денежные средства вырученные сверх основного обязательства подлежат возврату должнику.
В любой момент времени и даже после начала торгов залогодатель может прекратить взыскание на заложенное имущество. Чтобы реализовать это право должник должен исполнить свое обязательство перед кредитором полностью или в части, которая оказалась просроченной. В тот момент, когда должник начнет исполнение своих обязательств это будет достаточным основанием для приостановления торгов. Это право тесно связано с должником и не может быть отменено договором или законом, любое соглашение ограничивающее это право является.[7]
Заключение
Залог как способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств занимает особое место среди других способов. Он обеспечивает стабильность гражданского оборота, является безусловным гарантом исполнения обязательств, а также уменьшает риски кредитора-залогодержателя при проведение финансовых операций.
В настоящее время регулирование залоговых отношений производится в соответствии Гражданский кодекс РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон РФ «О залоге».
Институт залога является сложным правовым институтом, в структуру которого входит общая часть - общие положения, относящиеся ко всем видам залога; и правовые нормы, регулирующие отдельные виды залога. Этот институт складывается из материальных и процессуальных норм. Отдельные виды залога существенно отличаются друг от друга, но при этом они могут быть объединены в определенные группы. Одна из особенностей залога по сравнению с иными способами обеспечения исполнения обязательств состоит в его вещно-правовом характере, то есть в нем заключены черты не только вещных, но и обязательственных прав.
Недостатки современного российского законодательства, регулирующего залог, а также препятствующие его применению недостатки законодательства, регулирующего отношения собственности, являются важными причинами тех сложностей, которые возникают у заемщиков при получении ими кредитов. Это связано с тем, что недостаточная проработанность соответствующих норм о залоге и о собственности увеличивает риск кредиторов и, следовательно, повышает плату за кредит или затрудняет его получение.
Залог является наиболее эффективным способом обеспечения исполнения обязательств, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния ни должника, ни поручителя, что позволяет реально выполнить обязательства должника перед кредитором за счет имущества, являющегося предметом залога.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 1996.
2. О залоге: Закон Российской Федерации от 29.05.92 № 2872-1. // Ведомости РФ. 1992. № 23. Ст. 1239.
3. Витрянский В. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество. // Закон. 1995. № 5.
4. Гражданское право. Часть 1. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998.
5. Комментарий части первой Гражданского кодекса РФ. М., 2006.
6. Римское частное право. / Под ред. И. Новицкого, И. Перетерского. М., 1943.
7. Гражданское право, Часть 2. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2006.
[1] См.: Ведомости РФ. 1992. № 23. Ст. 1239.
[2] См.: Комментарий части первой Гражданского Кодекса РФ. М., 2006. С. 342.
[3] См.: Гражданское право. Часть 1. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998. С. 588 – 589.
[4] См.: Гражданское право. Часть 2. / Под ред. Е.А. Суханова, М., 2006.
[5] См.: В. Витрянский. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество. // Закон. 1995. № 5. С. 83 –84.
[6] См.: Пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ ''О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации'' от 01.07.96 № 6/8. // Хозяйство и право. 1996. № 9.
[7] См.: В. Витрянский. Указ. соч. С. 84 – 85.
