РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ФИНАНСОВЫЙ
Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «История развития банковской системы нашей страны»
Выполнила: Савостина Л.В.

Группа №517 с/с

Проверила: Селиванова Т. А.
Ростов-на-Дону

2008

Содержание
Введение

1.    История развития банковской системы в России:

a)    Середина XIX века - начало XX

b)    Банковская система СССР

c)    Банковская система России в период 1991-2008

2.    Банковская система России – двухуровневая

3.    Перспективы развития банковской системы России

Заключение

Список литературы


ВВЕДЕНИЕ
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков , банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.




ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В России долгое время широкое распространение имел такой архаический предшественник банковского кредита, как ростовщичество. Ссуды были дорогими, что противоречило интересам купечества и промышленников, нуждавшихся в оборотных средствах.

Альтернативную форму кредитования представляла собой земское «вспомоществование». Еще в XVII веке проект местных коммерческих банков был предложен А.Л. Ордин-Нащекиным, задумавшим использовать средства земств для кредитования «маломожных» купцов и повышения их конкурентоспособности в отношениях с иностранцами. Эти идеи были частично воплощены в жизнь через 100 лет, когда появились местные казенные банки (уездные казначейства), хотя отдача денег «в рост» оставалась весьма распространенной. Сохранялась и высокая «лихва», т.е. процентная ставка, - естественное следствие недостатка денежного предложения и неразвитости кредита. Правда, при Елизавете Петровне правительством был определен «указной» максимальный процент – 6% годовых, но, как говаривал А.Н. Радищев, чем строже запрещения, тем выше плата за риск при нарушении закона.

СЕРЕДИНА XIX ВЕКА – НАЧАЛО XX

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. На Госбанк была возложена задача ликвидации казенных кредитных учреждений, прежде всего двух – заемного и коммерческого банков, имевших местные отделения.

Государственный банк был учрежден в 1860 г., но вплоть до конца века (1897 г.) не обладал правом самостоятельной эмиссии банкнот. Она осуществлялась лишь «по высочайшим указам», во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь заменять ветхие купюры новыми, имел право принимать вклады и выдавать ссуды, осуществлять куплю-продажу золота, серебра, иностранной валюты и ценных бумаг. С самого начала Госбанк России находился в подчинении министерства финансов. Подлинным эмиссионным центром он стал после реформы 1897 г. Перед первой мировой войной он имел уже 10 контор и 124 отделения, расширилась кредитная деятельность Госбанка, он превратился в реальный «банк банков».

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СССР

В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости. Рассмотрение деятельности Госбанка в дооктябрьский период позволяет систематизировать ее «отклонение» от западноевропейской и американской моделей: Госбанк России был более зависимым от правительства; он продолжал непосредственное кредитование предприятий; через второй государственный ипотечный банк – дворянский земельный – оказывал поддержку помещичьему землевладению частично за счет перекачки средств из Крестьянского земельного банка, выдававшего кредиты под высокие проценты.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

После Второй мировой войны  в СССР в 1947г. проведена денежная реформа. В апреле 1959г. упразднена система банков долгосрочных вложений, их функции переданы Промышленному банку СССР, который вскоре был переименован во Всесоюзный банк финансирования  капитальных вложений (Стройбанк СССР). В 1961г. Стройбанк СССР выведен из подчинения Министерства финансов СССР и передан в прямое подчинение Совету Министров СССР. В 1963г. сберегательные кассы переданы в систему Госбанка СССР. В 1987г. в связи с принятием постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР  на базе Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР и Стройбанка СССР образуются 6 новых банков с уточненными полномочиями и функциями: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. По сути, банковская система меняется лишь по структуре.

Банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную систему государственных органов (банков), экономически и юридически связанных между собой, сочетавших кредитование и финансирование народного хозяйства с контролем расходования государственных средств. По сути, банковская система СССР представляла собой единую кассу советского государства и народного хозяйства.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

·        отсутствие вексельного обращения;

·        выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

·        списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

·        операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

·        потеря банковской специализации;

·        монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

·        низкий уровень процентных ставок;

·        слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

·        неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

·        банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

·        сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

·        реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

·        не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

·        продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

·        банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

·        не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

·        произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

·        возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

·        реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Основы банковской системы и системы банковского законодательства Российской Федерации формируются в связи с принятием Законов РСФСР от 2 декабря  1990г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ В ПЕРИОД 1991-2008

В этот период начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации.

Второй уровень банковской системы включает в  себя 3 звена:

1.     Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;

2.     различные коммерческие банки;

3.     прочие кредитные учреждения (специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием, информацией, специалистами, иные банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействующих со своими клиентами – с ЦБ, другими органами государственной власти и управления и др.).

У расцвета банковского сектора в России начала 90-х годов нет исторических аналогов. "Золотой век" российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994 гг., когда их численность и масштабы операций росли экспоненциальными темпами. Число банков и кредитных учреждений увеличилось с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего кризиса, переживаемого реальным сектором экономики. Но похоже, что это были две стороны одного процесса - перераспределения инфляционного налога на хозяйство в пользу коммерческих банков.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

Кризис, произошедший 17 августа 1998 г. мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Одновременно ухудшилось качество активов банков.

В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков.

Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года. Это решение в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов, оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе.

Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 года активно использовал механизм рефинансирования банков, изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России, сократил лимит открытых валютных позиций, ужесточил порядок расчета нормативов ликвидности и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги РФ.

Перед новым Правительством РФ встала задача активизации развития банковского сектора, разработки и принятия дополнительных мер по повышению роли банков в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков. Это отразилось в Заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации «о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»

СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ - ДВУХУРОВНЕВАЯ
·     Центральный (эмиссионный) банк.

·     Коммерческие банки:

·     Универсальные банки

·     Специализированные банки:

o       Инвестиционные банки

o       Сберегательные банки

o       Инновационные банки

o       Ипотечные банки

o       Банки потребительского кредита

o       Отраслевые банки

o       Внутрипроизводственные банки

·     Небанковские кредитно-финансовые институты:

o       Инвестиционные компании

o       Инвестиционные фонды

o       Страховые компании

o       Пенсионные фонды

o       Ломбарды

o       Трастовые компании и др.
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются Центральный банк и коммерческие банки.

Центральный (эмиссионный) банк принадлежит государству, выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.


ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Специалисты расходятся во мнениях, чего ждать в дальнейшем от банковской системы России. Одни считают, что нас ждет кризис в ближайшем будущем, другие предполагают сохранение тенденций положительного роста.

Однако факты говорят о высокой устойчивости российской экономики и ее финансовой системы. Международные резервы РФ достигли нового рекорда - 474 млрд.долл. - третье место в мире после Китая и Японии. Объем Стабилизационного фонда РФ на 1.01.2008 составил 3 трлн. 849,11 млрд. руб. - т.е. почти 160 млрд.долл.

В тоже время события 16 января, когда давлением плохих новостей из США российский фондовый индекс РТС 'просел' примерно на 4.5%.Реагируя на непростую финансовую ситуацию в мире, многие международные фондовые индексы по сравнению с октябрем 2007 'просели' примерно на 10%, при этом наш индекс РТС, не смотря на текущее падение показал все же меньшую чувствительность, увеличившись с августа 2007 г. по начало 2008 г. примерно на 20 %. Следует надеяться, что финансовая система РФ, пройдя тестирование на прочность к рискам глобализации в августе 2007 будет и далее демонстрировать высокий уровень прочности.

Однако ухудшение ситуации на рынке США скажется и на российском фондовом рынке. Все дело в том, что на российском фондовом рынке нерезиденты играют значительную роль, располагая значительным объемом финансовых ресурсов. Широко известно, что при малейших проблемах на своих 'родных' рынках они продают активы и выводят средства. Единственный путь добиться большей устойчивости фондового рынка состоит в его всяческом развитии, т.е. более широком привлечении средств отечественных компаний и особенно граждан. Как известно, фондовый рынок Китая, построенной на модели доминирования национальных инвесторов, отличается значительно большей устойчивостью к мировым 'катаклизмам', демонстрируя, правда, другую крайность - излишнюю 'перегретость'.

После 'финансовой лихорадки' августа вплоть до ноября 2007 г. банковский сектор демонстрировал нехватку ликвидности. Однако сейчас ситуация изменилась в лучшую сторону: по состоянию на середину января 2008 г. денег у банков вполне хватает, ставки на межбанковском рынке упали до уровня 2-3 %. У этого факта есть вполне адекватное объяснение. Согласно данным, опубликованным на сайте ЦБ РФ, темпы роста активов банковской системы за ноябрь месяц полностью восстановились, составив 3.7 % или 43.9 % в годовом выражении. Напомним, что в режиме 'нормального развития' темп роста активов за 1 полугодие 2007 составлял около 45 % в год (за 2006 год - 44 % ), а в сентябре, напротив, они снизились до уровня 18 % в годом выражении.

В значительной степени ресурсная проблема была связана со сложностью привлечения внешнего финансирования на фоне проблем с ликвидностью на международных рынках. В ноябре- декабре Правительство и Центральный банк планировали поддержать банковскую систему бюджетными ресурсами. Эти меры, связанные с размещением средств госкорпораций - институтов развития в крупных государственных банках добавили долгожданную ликвидность. В то же время наши банки смогли развернуться 'лицом к рынку' и предложили более активную депозитную политику, связанную не только с более активной рекламной компанией, но также с повышение депозитных ставок. В результате, по данным за ноябрь объем средств клиентов в целом по банковской системе вырос на 286 млрд.руб, в том числе в значительной степени (на 46 %) за счет прироста вкладов физических лиц - на 134 млрд.руб., прирост кредитного портфеля составил 517 млрд.руб.

Ранее картина падения темпов роста банковской системы вызывала серьезные опасения - многие аналитики полагали, что темп экономического роста в 2008 году может замедлится за счет снижения объемов кредитования на фоне дефицита финансовых ресурсов. В тоже время новые данные не могут не внушать оптимизма - по всей видимости, банковская система в значительной степени оправилась от последствий 'встряски' августа. В целом экономика и финансовая система Рф имеет высокий запас прочности.

Необходимо учесть, что в связи с выборами Президента РФ, 2 марта 2008 г., инвесторы некоторое время будут соблюдать осторожность. Поэтому рост рынка ценных бумаг, а также приток иностранного капитала на некоторое время замедлится.

Далее все будет зависеть от тех политических и экономических ориентиров, которые будут приняты новым Президентом в качестве базовых. Особенно высока вероятность позитивного развития экономики, так как новым Президентом был выбран Дмитрий Медведев, кандидатура которого весьма позитивно оценивается международными инвесторами. При этом назначение на пост Премьера РФ В.Путина может обеспечить преемственность курса и политическую стабильность. Если все будет сделано правильно - и рынок получит от новой власти сигналы об улучшении инвестиционного климата, развития рыночной инфраструктуры, широкого развития регионов, усиления эффективности государства - в России возможен настоящий 'инвестиционный бум'. Но даже если никаких кардинальных инноваций мы сначала не увидим, имеющейся стабильности достаточно, чтобы обеспечить дальнейший рост внутренних и иностранных инвестиций, позитивного развития банковской системы. В этом случае темпы экономического роста останутся на уровне около 6-7 %. Правда, при таком сценарии основная проблема экономики будет в том, что все 'сливки' развития до регионов с основном не дойдут - экономическое развитие страны будет по-прежнему однобоким.

По всей видимости, принципиального снижения цен на нефть в 2008 году жать не приходится, что также повысит конкурентные возможности российской экономики. Одна из важнейших причин - дальнейшее падение курса доллара, ограниченность добычи, растущий спрос со стороны Китая, Индии, а также рост за счет перетока спекулятивного капитала на сырьевые рынки. Не менее важный фактор - оказание давления США на Иран. По мнению многих экспертов, мировую экономику ждет дефицит нефти, что связано с необходимостью значительных инвестиционных вложений для роста добычи.

Таким образом, приток валюты в страну будет обеспечен, и курс рубля будет по прежнему укрепляться. Насколько это может быть опасно для российской экономики ? Недаром нас уже не первый год пугают будущим отрицательным сальдо торгового баланса. Конечно, укрепление рубля бьет по интересам экспортеров, однако эти потери полностью перекрывает рост цен на нефть. Укрепление рубля также может негативно сказаться на отечественных производителях, находящихся под давлением увеличения импорта. Однако экономическая практика показывает, что укрепление рубля неопасно, если российские компании будут предпринимать адекватные усилия по улучшению своего менеджмента, т.е. будут снижать издержки, повышать производительность труда и качество своей продукции. Они будут иметь возможность получить более дешевый доступ к импорту оборудования и технологий, что создаст дополнительный импульс для развития промышленности и несырьевого экспорта.

Укрепление курса повысит реальные доходы населения и уменьшит инфляцию. В тоже время ЦБ РФ будет тщательно регулировать этот процесс таким образом, что соблюсти баланс интересов экспортеров и внутренних производителей. Выдвигаемые прогнозы о достижении пассивного сальдо нашего баланса и последующей девальвации рубля выглядят абсолютно не убедительными, особенно на фоне все возрастающих цен на сырье. И если к нему со временем добавиться рост экспорта товаров с большей долей добавленной стоимости, то говорить о нем в сколько-нибудь ближайшей перспективе не придется.

Другое дело, что инфляция, вышедшая в прошлом году на уровень 12 % будет по-прежнему оставаться нашей самой серьезной проблемой. Намеченный рост цен на электроэнергию в 2008, 2009, 2010 г. составит - 12%, 12.5%, 13.5% соответственно, на грузовые железнодорожные перевозки 11%, 9%, 8%. Рост цен на газ - 25%, 27.7 %, 27.7 %. Эта ситуация вряд ли будет работать на снижение уровня инфляции, который останется на уровне не менее 9 %. Не менее важный фактор повышения инфляционных ожиданий - возможное увеличение социальных обязательств государства - например, повышения пенсий, пособий, заработной платы в преддверии Президентских выборов и их последующая реализация. В то же время эти меры в значительной степени назрели не только с политической, но и с экономической точки зрения. И если обеспечить активный инвестиционный и промышленный рост, инфляционные последствия этих мер можно было бы значительно снизить. Повышенный уровень инфляции и повышение ставок будет толкать вверх кредитные ставки. С другой стороны, сложившийся уровень инфляции благотворно скажется на банковской системе. Что касается характера рост цен на недвижимость, то они в значительной степени будут зависеть от нефтяного тренда и состояния ликвидности рынка - будет расти нефть, будет расти и рынок недвижимости, если цены будут снижаться, рынок будет стабилизироваться.

В нашей стране инфляция является не столько экономической, сколько политической проблемой и упирается в политическую волю руководства страны и ее элиты в решении двух задач: эффективного регулирование рыночной власти монополий и развитие несырьевого, промышленного сектора экономики, например, на манер Южной Кореи.

Избрание Д.Медведева, который являлся Председателем Совета Директоров ОАО 'Газпром' и отлично разбирается в этой 'кухне' наглядно покажет в какую сторону пойдет наша страна. То ли по пути создания развитой конкурентной и диверсифицированной экономики ' всеобщего благосостояния', способного привести Россию к мировому лидерству, или - по пути дальнейшей монополизации.

В тоже время у тандема Путин-Медведев есть все шансы войти в историю России не только в роли спасителей российской государственности, что уже является безусловным атрибутом В.Путина, но в роли созидателей, возродивших былое величие страны и создавших ее народу наконец-то нормальные условия для жизни и работы. И будущая благодарность потомков и соответствующие страницы в учебниках истории этого, безусловно, стоят.

Не менее важная тема, затрагиваемая в обсуждениях - слухи о возможности проведения деноминации. С одной стороны, нельзя сказать, чтобы потребность была бы в ней столь велика - народ в основном привык и к масштабу цен и к самим деньгам, сравнительно недавно вышли очень удобные для расчетов за товары большой стоимости 5000 купюры. И все же: Известный смысл в ее проведении мог бы быть. Например, в соотношении 1 к 100, чтобы вернуть уровень цен к временам СССР, когда на сегодняшние 1000 рублей можно было купить примерно столько же, сколько тогда на 10 рублей. Это могло бы 'подчеркнуть' 'большую' ценность рубля относительно доллара, что будет неплохо смотреться с точки зрения перспектив абсолютной конвертируемости рубля. При такой деноминации курс доллара будет 1 доллар / 24 копейки. Другая позитивная сторона - придание смысла нашей мелочи, например монетам достоинствам 1, 5, 10, 50 копеек, которые сейчас многие просто оставляют у кассы. Весь вопрос лишь в том, будет ли эта операция нести какие-либо риски ? В том случае, если такого рода акция будет выполнена по сценарию 1997 г. т.е. с возможностью свободного обмена денег и их параллельного хождения никаких рисков она нести не будет. В тоже время за счет эффекта округления цен и роста номинала мелких монет (если их оставят) краткосрочный всплеск инфляции может быть.

Наша наиболее серьезная проблема - рост объема корпоративного долга крупнейших государственных компаний и банковского сектора, выходящий на уровень 400 млрд.долл , что сравнимо с объемом золотовалютных резервов. По данным ЦБ, рост внешнего долга РФ за 9 месяцев 2007 г. составил 38.7 % с 310.6 до 430.9 млрд.долл. Долг органов государственного управления снизился с 44.7 до 39.6 млрд.долл. Достаточно резко вырос долг банков - на 46% с 101.2 до 147.7 млрд.долл. В то же время возможности продолжать увеличивать эти долги в настоящий момент в связи с проблемами на мировом финансовом рынке пока проблематично. Сумма возврата долгов, необходимых выплатить банкам по внешним валютным займам в 2008 году составляет 14.7 млрд.долл, т.е. примерно 1.8 % от активов банковской системы ( около 770 млрд.долл. на 1.12.2007 ). Но будем надеяться, что государство не будет делать ошибок и сможет обеспечить адекватный уровень финансового контроля за бизнес-проектами своих крупнейший монополий. Нет причин сомневаться в том, что и ЦБ, наученный опытом 1998 г. также будет внимательно контролировать уровень возникающих рисков в банковской системе.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего и дальнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.




СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.     "Банковское дело", Москва, Экономика, 2004г.

2.     . Макконелл К.Р., Брю С.Л.  Экономикс: Принципы, проблемы и политика.   В 2 т. Пер. с англ. 11-го изд. Т.I. :        М.: Республика, 1992.

3.     Лаврушин О.И. “Банковское дело” Москва, 1999 год

4.     Лаврушин О.И. “Деньги. Кредит. Банки” Москва, 1999 год

5.     Лаврушин О.И., Лившиц Я. “Банковская система России” Москва, 1998 год

6.     Современная экономика. Под редакцией Мамедова О. Ю., Ростов-на-Дону, «Феникс», 1996 г.

7.     www.finam.ru