ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ




Уральский государственный экономический университет
Курсовая работа

по дисциплине
«Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения»

Выполнила : студ-ка УрГЭУ фак-та ЦДО

гр. ФКПР-09 Хакимова Л.М.

Первоуральск -2010

План:

Введение.

ГЛАВА-I


1.Кредит как экономическая категория.

1.1 Понятие и  сущность потребительского кредита, особенности кредитования потребительских нужд населения.

1.2 Приципы,  формы и методы предоставления потребительского кредитования.

ГЛАВА-II


2.Особенности кредитования  потребительских нужд населения  в России. Современные условия развития потребительского кредитования

2.1 Виды выдаваемых кредитов.

 ГЛАВА-III


3. Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан.

3.1 Проблемы и пути их решения в современных условиях.

Заключение.

Литература.
Введение

          Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческого банка потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Так же изучение сущности, принципов, форм, правозировать и раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения  в России.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;

- рассмотреть современные развития потребительского кредитования;

- оценить современную систему состояния потребительского кредитования;

- выявить проблемы и рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

Предметом исследования является экономические отношения гражданина РФ и коммерческих банков при  кредитовании потребительских нужд граждан РФ. Объектом исследования выбран ЗАО Банк Русский Стандарт.

Были рассмотрены вопросы связанные с потребительским кредитованием таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.

С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях и нормативные документы, законы, инструкции отражающие суть исследования данной проблемы на современном уровне.


ГЛАВА-I

1.Кредит как экономическая категория.

1.1 Понятие и  сущность потребительского кредита,
особенности кредитования потребительских нужд населения.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Со слов М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.

Со слов Вахрина П.И. кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.

    Со слов О.И. Лаврушина кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности.                                                                  Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению.

           На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин ("потребительский кредит") с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.
В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

         Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

          Таким образом, существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
           В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности,платности.
Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое  разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.  По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

 При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

Кредит – это передача настоящих активов ( в том числе – денег) в обмен на будущие активы ( в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.

Кредит предоставляет возможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.

Существенной особенностью кредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящем с его оплатой в будущем либо наоборот. При этом кредит может осуществляться как в денежной, так и в неденежной форме.

Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом – заемщиком.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга (principal). Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента (interest) со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действия кредитной сделки.

Для заемщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

При банковском посредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого банка в момент времени t, тогда как коммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретает долговое требование к покупателю как к заемщику. Целью подобного кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно, за определенное вознаграждение) берет на себя банк.

Кредитная сделка состоит лишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюднозаинтересованы в ее совершении. Так как обладание активом в настоящее время ценится выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме.

Кредитор оказывает доверие (credo) заемщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).

Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.

Коммерческие банки, выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являются посредниками между субъектами, осуществляющими сбережение, - сберегателями (savers) и инвесторами (investors).

Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и на оборот (трансформационная функция). Банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны – сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг или получая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.

В силу своей институциональной природы коммерческого банка способны сами создавать деньги и кредиты. Создавая кредит, коммерческие банки одновременно создают деньги. В балансе банка кредитора кредит заемщику является активом, или требованием, а созданные деньги на ту же сумму – обязательством, или пассивом данного банка.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:
- повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
- имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
- заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.

В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих вводов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.



 График 1. Оценки динамики реальных располагаемых доходов населения (со снятой сезонностью, январь 2006 г. = 100)

        Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (график 1).

      По официальной оценке, прирост реальных располагаемых доходов населения в первом квартале 2010 г. составил 7,4% относительно первого квартала 2009 г. (cм. График 1). При этом не только начало 2010 г., но кризисный 2009 г. для российского населения был существенно лучше 2008 г. (прирост на 2,3% год к году). К таким оценкам следует относиться с осторожностью. Причем статистические «неувязки» относятся и собственно к докризисному периоду. Так, согласно официальным данным, динамика доходов населения ухудшилась уже в начале 2008 г. Неувязка в том, что, как будто «не замечая» этого, население продолжало, вплоть до самого кризиса, усиленно наращивать потребление (см. график 2). Цепочка тянется дальше. Если поверить в то, что доходы начали сокращаться в докризисный период, то, благодаря такому «эффекту базы», оценка доходов населения уже с февраля 2009 г. стала превышать значения тех же месяцев 2008 г., что и обеспечило положительный годовой прирост. Причем в то самое время, когда не  только ВВП и оборот розничной торговли сильно «ушли в минус», но и поступления от подоходного налога, и индексы потребительских настроений, и личного материального положения, которые Росстат рассчитывает на основании данных опросов населения.




График 2. Потребительские расходы населения (со снятой сезонностью, январь 2006 г. = 100)

            Обе альтернативные оценки (см. график 1) показывают, что в начале 2008 г. ухудшения в динамике доходов не было, а в течение 2009 г. они оставались ниже, чем до кризиса. Обе лучше, чем официальная оценка, согласуются с динамикой потребительских расходов (см. график 2). На наш взгляд, для оценки последствий кризиса удобнее использовать оценку доходов населения исходя из динамики их основных источников, поскольку этот показатель был менее подвержен волатильности, связанной с изменениями в структуре сбережений.

       Наша альтернативная оценка показывает, что потери населения, связанные с кризисом в среднем за 2009 г., составили 4,5%, а прирост в 1 кв. 2010 г. по отношение к тому же периоду 2009 г. —  4,8%. То есть реальные располагаемые доходы по отношению к предкризисному 3 кв. 2008 г. остаются ниже на 1,1%. Таким образом, по оценкам Центра развития, в отличие от официальной статистики по итогам 1 кв. 2010г., потери населения в доходах, связанные с кризисом, компенсированы не полностью.

Основным событием первого квартала 2010 г., повлиявшим на общую динамику доходов населения, стало масштабное повышение пенсий, проведенное в два этапа— в декабре 2009г. (на14%) и в январе 2010г.— еще на15%. Объем пенсионных выплат населению относительно того же периода 2009г. вырос примерно на 45% в реальном выражении. Это повышение отразилось на динамике доходов — на приведенном выше графике виден «горб» в январе. После повышения пенсий их доля в структуре доходов населения увеличилась с 9% до 12–13%.

        Повышение зарплат в бюджетной сфере в начале 2009 г. вместе со стабильной занятостью обеспечивало положительную динамику фонда оплаты труда бюджетников в реальном выражении в течение 2009г. (см. график 3). Однако в 1 кв. 2010 г. новые индексации не проводились и ФОТ в бюджетной сфере в реальном выражении вновь вернулся к докризисному уровню. Несмотря на то, что удельный вес зарплат бюджетников в общем объеме доходов населения относительно невелик— около 11%, их влияние на динамику остальных доходов населения потенциально более значимо, чем влияние роста пенсий, поскольку происходит не только напрямую, но и через механизмы конкуренции на рынке труда.

Хотя роль зарплат бюджетников и пенсий в формировании доходов населения в результате активной социальной политики повысилась, определяющее значение для общей динамики доходов и в конечном счете динамики потребительского спроса остается динамика доходов в небюджетном секторе экономики, удельный вес которых составляет около 75%. Эти доходы в течение кризиса сократились сильнее всего (в 2009г. На 7,6%), что и обусловило падение общего индекса реальных располагаемых доходов.

В 1 кв. 2010 г. (по данным за январь-февраль) прирост фонда оплаты труда— в результате возобновления с середины прошлого года роста средней зарплаты— в небюджетной сфере составил3,9%год к году.




График 3. Динамика основных компонент доходов населения,  в реальном выражении со снятой сезонностью, август 2008 г. = 100

          Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.

        Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

ГЛАВА-III


3
. Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю.

Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.
3.1 Проблемы и пути их решения в современных условиях.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.

В Центрально - черноземном регионе наиболее известными и активными кредитодателями являются ЦЧБ Сбербанка России, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, БинБанк, Внешторгбанк, банк «Возрождение», МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.

В адрес банков звучит много обвинений в несоответствии разрекламированных процентных ставок по кредитам и тех, которые фиксируются в договорах и которые вынуждены выплачивать должники. С другой стороны, быстро растет просроченная задолженность по этим кредитам, и некоторые аналитики склонны видеть в этом угрозу кризиса банковской системы.

В настоящее время для защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, представляющей собой специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах, применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О рекламе», которые не учитывают всей специфики данной области правового регулирования. Конкретные нормы, применимые к отношениям по потребительскому кредитованию, в законодательстве о защите прав потребителей не установлены. Попытка их определения путем толкования общих положений действующего законодательства РФ приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам, что не может быть признано удовлетворительным способом регулирования данных отношений.

В Минфине России разрабатан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель - обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредитования.

Законопроект дает определение понятию «потребительский кредит», а также обязывает кредитора предоставлять достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Также предусматривается возможность отказа в течение 14 дней со дня наступления срока использования кредита от его использования без объяснения причин кредитору с уплатой процентов, а также досрочный возврат всей суммы кредита или ее части без каких-либо штрафов, но с уплатой процентов за фактическое время его использования. Обуславливается в документе и возможность выделения различных категорий потребительских кредитов, в зависимость от чего будут поставлены права потребителей, в том числе досрочный возврат потребительского кредита и отказ от его использования.

Меры, предусмотренные законопроектом, направлены на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия потребителей к данной форме приобретения товаров (работ, услуг) и снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. Мы надеемся, что проект закона будет внесен в ближайшее время в Правительство РФ и его принятие исправит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования.

В марте того года произошло очередное повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках РФ до 400 тыс. руб. Рост этой суммы более чем в 2 раза вызван:

Проведенный Минфином России анализ показал, что в 2007 г. возникла социальная и экономическая потребность в повышении существующего уровня страхового возмещения по вкладам, а его размер, с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения, колеблется в интервале от 200 до 400 тыс. руб. Основная социальная функция страхового возмещения — в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика, не обладающего достаточными экономическими знаниями для оценки банковских рисков.

Способность российского банковского сектора обслуживать субъекты малого предпринимательства до сих пор остается весьма низкой. Несмотря на то, что за последние пять лет суммарные активы банков возросли более чем втрое, банковский сектор России все еще остается небольшим по сравнению с развитыми странами и даже со странами с переходной экономикой. Финансовое посредничество продолжает оставаться на низком уровне, при этом особый дефицит финансовых услуг наблюдается в сельских районах. Свыше 80% всех банковских активов страны сконцентрировано в Москве и в Московской области. Несмотря на это Сбербанк России, на который приходится 70% вкладов физических лиц, продолжает «уходить» из убыточных сельских районов и небольших городов.

Лишь незначительное число российских банков организационно и технически приспособлено к кредитованию микро- и малых предприятий. Это, прежде всего, связано с необходимостью инвестиций в создание филиальной сети для обслуживания мелких клиентов, неспособностью банков проводить эффективную и не требующую больших затрат адекватную оценку качества запрашиваемых кредитов (что способствует сохранению уже укоренившейся традиции кредитования под залог имущества). Вызвано это также и высокими затратами, обусловленными требованиями нормативного характера в отношении предоставления небольших по размеру займов, и трудностями, которые испытывают банки при реализации залога по приемлемой цене. Поэтому кредитование малых и средних предприятий продолжает восприниматься банками как высоко рискованная деятельность, которая к тому же требует и высоких затрат. Именно в связи с практическим отсутствием доступа малых предприятий к финансовым ресурсам и появились микрофинансовые организации различных типов, цель которых — удовлетворить потребности микропредпринимателей в финансировании.

Обычно в мировой практике предоставления микрофинансовых услуг выделяют четыре категории институциональных поставщиков: коммерческие банки (банки, участвующие в программах микрокредитования, и специализированные в сфере микрофинансирования), специализированные МФО, созданные по типу неправительственных и некоммерческих организаций, членские организации (например, сельские кооперативы и кредитные союзы), и государственные фонды.

Несмотря на то, что в России сформировались организации всех четырех указанных типов, микрофинансовый сектор все еще находится на ранней стадии развития и нуждается в расширении операций. Кредитные кооперативы объединяют в своих рядах около полумиллиона членов. Данные о региональных государственных фондах носят разрозненный характер. Отсутствие централизованной и унифицированной информации о масштабах их деятельности не позволяет оценить степень охвата клиентов этими фондами. Однако официальные данные, полученные по 21 региональному и муниципальному фонду, которые участвуют в программах микрофинансирования, указывают на то, что суммарная клиентская база этих фондов не превышает 10 тыс. заемщиков.

Клиентами некоммерческих МФО в основном являются микропредприниматели, занятые в сфере розничной торговли и обслуживания, с низким уровнем доходов. Средний размер займа, как правило, ниже 2 тыс. дол., а сроки их предоставления и процентные ставки варьируются в зависимости от региона и организации (последние, как правило, составляют от 20 до 70%).

Таким образом, важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимают микрофинансовые организации, ориентированные, в первую очередь, на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых и микропредприятий.

Развитие институтов и программ микрофинансирования имеет большое значение для формирования среднего класса, создания условий для деятельности начинающих предпринимателей и дальнейшего роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании — от 5 до 7 млрд. дол. ежегодно.

В течение последних пяти лет наблюдается резкий рост числа городских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов, а также численности их членов, особенно на юге России. Причем этот быстрый рост происходит вопреки отсутствию целостной нормативно-правовой базы регулирования деятельности кредитных кооперативов и ограниченному доступу к кредитным ресурсам, который они испытывают.

Однако, несмотря на высокую динамику роста микрофинансового сектора в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса.

По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией начавшим переход крыночной экономике. Так, в Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.

Полномочия по подготовке предложений по осуществлению мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, а также ведению реестра кредитных потребительских кооперативов граждан закреплены в положении о Департаменте финансовой политики Минфина России. Департамент более пяти лет занимается вопросами микрофинансовой деятельности и подготовкой предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

Кроме того, совместно с Федеральной налоговой службой осуществляется формирование реестра кредитных потребительских кооперативов граждан. По предварительной информации в соответствии с данными Единого государственного реестра юридическихлиц, зарегистрировано около 1800 кредитных потребительских кооперативов граждан.

Роль Правительства РФ в государственном регулировании деятельности микрофинансовых организаций, на наш взгляд, заключается в создании благоприятных условий для развития микрофинансирования, в основном за счет совершенствования действующего законодательства.

Все законопроекты, над которыми работает Минфин России, готовятся в русле программного документа Правительства РФ и Центробанка РФ «О Стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации на период до 2008 года». В 2008 г. срок действия данного документа заканчивается. Будем готовить новый. Ведь ситуация в банковском секторе изменилась. С начала реализации Стратегии (с 01.04.2005 г.) активы банковского сектора увеличились на 85,0% — до 14045,6 млрд. руб., собственные средства (капитал) кредитных организаций - на 64,4% -до 1692,7 млрд. руб., при этом доля банков с капиталом, в эквиваленте, превышающем 5 млн. евро достигла 57% от числа действующих кредитных организаций. Кредиты реальному сектору выросли на 75,1 % — до 5966,2 млрд. руб., кредиты населению - на 208,8% — до 2065,2 млрд. руб., вклады населения — на 79,1% - до 3793,5 млрд. руб. При этом количество кредитных организаций за этот же период сократилось с 1289 до 1189, а число филиалов увеличилось с 3235 до 3281.

У потенциального заемщика есть возможность выбрать программу в зависимости оттого, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных организаций.

Минимальная процентная ставка. Стремление получить более дешевый кредит непреодолимо. Таким образом, учитывая эти стремления, банки помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный//беспроцентный» кредит. Например, процентные ставки ЦЧБ Сбербанка России составляют в рублях – от 11,5 до 13,5 % годовых, в долларах США и евро от 12 до 14 % в зависимости от срока предоставления автокредита и состояния автомобиля (новый или подержанный). Ставки Внешторгбанка значительно выше в рублях – от 11 до 15 %, но ниже в долларах США и евро – 9 – 12 % годовых. В банке «Возрождение» ставки зависят не от срока кредитования, а от места выпуска автомобиля: на новые автомашины импортного производства в рублях – 16 %, а долларах США – 11 %, на новые автомашины отечественного производства ставка в рублях не изменяется, а в долларах США составляет 11,95 %. В Росбанке ставки изменяются в зависимости от первоначального взноса, ставка равна от 10,9 до 13,4 % годовых.

Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей оказывают ежемесячные или единовременные выплаты – комиссии. Например, в Росбанке комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,58 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Во Внешторгбанке единовременная выплата за выдачу кредита – 100 – 150 долл. США при валюте кредита – доллары США, 6 000 руб. при валюте – рубли, 100 – 150 евро при валюте – евро. В МДМ Банке используют аналогичные выплаты, но со скидкой сотрудникам банка (100 долл. США в соответствующей валюте и 3 000 руб. в рублях), а с клиентов, получающих кредит повторно в данном банке, комиссии не взимаются. Следует отметить, что в банке «Возрождение» комиссии вообще не существует.

Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитования на 90 – 100 % стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Например, без первоначального взноса кредитование осуществляют ЦЧБ Сбербанка России и Росбанк.

Минимальный пакет документов. В процессе эволюции автокредита перечень необходимых документов стал довольно компактным. В некоторых банках можно получить кредит, предъявив только паспорт и водительское удостоверение.

Скорость появления новых схем автокредитования и ипотечного кредитования еще раз доказывает, что данные виды услуг развивается и является одними из самых перспективных. Предложения банков становятся более заманчивыми, особенно когда речь идет о приобретении желаемого автомобиля или жилья, но прежде чем подписывать договор, необходимо трезво оценить условия кредита, узнать обо всех предстоящих расходах, рассчитать окончательную сумму и лишь тогда осуществлять сделку. Помимо стоимости проеобретемого имущества и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки предпочитают не сообщать клиенту, затраты на страховку, причем в страховой компании, сотрудничающей с банком, и другие. С учетом всех издержек кредит обычно обходится значительно дороже заявленной стоимости. Также нужно внимательно рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся более экономичными.

Для того чтобы данные вид услуг полноценно развивался в нашей стране, необходимо банкам полностью информировать клиента обо всех предстоящих расходах, раскрывать полную эффективную ставку по кредиту и предоставлять рассчитанную окончательную сумму кредита, тем самым, повышая доверие к своим услугам. А потребителю нужно стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее.
Заключение.
Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.
Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования банки начали сотрудничать  бюро кредитных историй.

В соответствии с подписанными договорами банк получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов банка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
Литература.

1.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ

2.Изменения, внесенные Федеральным законом от 30.12.2008 N 315-ФЗ

3.ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ

4.Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).

5.Банки и банковское дело 2-е изд., учебник для вузов Балабанов – СПб: Питер, 2007 - 448 с

6.Банковское дело уч/ Под ред. д-ра эк наук, проф. Г.Г. Коробовой –М.: Юристь, 2002-75 с

7.Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с

8.Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.

9.Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2006.-428с.

10. Васин М. Розничное кредитование, торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг/М.Васин//Банковское образование.-2006.-№4.-с.14-15.

11. Гуманков К. состояние рынка кредитования частных клиентов/К.Гуманков//Финанс.-2006.-№16.-с15-18.

12. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П./В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая – М.: Финансы и статистика, 2006.-480с.

13. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.– М.: ЮНИТИ, 2003

14. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.-288с.

15. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». – Ростов-н/Д, «Феникс». 2006.

16. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.

17.  Сарнаков И.В. Понятие и сущность потребительского кредита // Закон и право. - 2009. - № 9. - 0,75 п.л.

18. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2006г. -345с.

19.URL:http://www.cbr.ru/system/Gredorg.htm

20. URL:http://bankir.ru/analytics/classic/kredit

21. www.sbrf.ru

22.www.bank. rs.ru