КУРСОВАЯ РАБОТА

   по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.

на тему: Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек
РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 28 с., 1 рис., 22 источника.
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.
Объектом исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Цель работы – изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и  MasterCard, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

При выполнении работы использованы методы сравнения, анализа и синтеза.

В процессе работы проведено исследование наиболее эффективного выбора платёжной системы: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.

Область возможного практического применения: при обосновании  предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
Содержание
Введение……………………………………………………………………………...4

1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек…………………………………………………………6

2. Сравнительный анализ платёжных систем Visa и  MasterCard……………….10

3. Характеристика других крупных международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3.1 Diners Club…………………………………………………………………...17

3.2 American Express…………………………………………………………….19

3.3 JCB Card……………………………………………………………………..20

4. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек……………………………………………………………...21

Заключение………………………………………………………………………….26

Список использованных источников……………………………………………...28
ВВЕДЕНИЕ
В Республике Беларусь сложилась ситуация, когда, с одной стороны, расчет на основе пластиковых карточек в существующих экономических  условиях  не может быть широко использован, а, с другой стороны, выход из сложившейся ситуации  невозможен без развития реального сектора экономики, роста покупательной способности и доходов, расширения соответствующей инфраструктуры населения.  Несмотря на то, что эффективное развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек невозможно без определенных экономических и юридических условий в стране, оно одновременно является необходимым инструментом для стабилизации экономики в целом.

Кроме того, в условиях внедрения новых форм безналичных расчетов, роста банковских услуг, использование пластиковых карточек носит особенно актуальный характер. Несмотря на то, что в сложившихся условиях наибольшее распространение в Республике Беларусь получила реализация так называемых зарплатных проектов, перспективы развития данной сферы услуг огромны. Государство сосредоточило внимание в основном на создании соответствующих условий для функционирования платежных систем, а конкурировать между собой они должны самостоятельно.

Однако главная загвоздка состоит в том, что хотя безналичные платежи на основе банковских пластиковых карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

В таких условиях представляется важным наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты понятия международной платежной системы;

показать опыт функционирования международных платежных систем  в зарубежных странах;

рассмотреть экономические, юридические и социальные факторы развития платежных систем  в Республике Беларусь;

показать существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем  в республике;

выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем в Беларуси.

Актуальность и перспективность развития платежных систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги.
1. Сущность и значение международных платёжных систем на   

основе банковских пластиковых карточек
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

В целом ассоциации выполняют следующие функции:

·                   выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

·                   охрана патентов и прав;

·                   разработка стандартов и правил ведения операций;

·                   обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

·                   обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

·                   исследования и анализ;

·                   разработка новых платежных продуктов;

·                   маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим схему платёжной системы с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

Именно этим путем развивались платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка. [6, C. 80]

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

быстрая и правильная обработка межбанковских операций;

быстрые и правильные межбанковские расчеты.

Для выполнения первого условия нужен единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

Однако самое главное в платежной системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

Итак, говоря об организации большой платежной системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).





Рисунок 1. Схема взаимоотношений между участниками платежной системы

Примечание – Источник: [2,с.26].
Иногда эта цепочка может иметь иной, более простой, вид, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке. Это происходит в тех случаях, когда в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без услуг процессинговой компании, при условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

В общем случае процессинговых компаний в платежной системе может быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.

Такая двухуровневая система активно применяется в рамках платежной системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы.
2. Сравнительный анализ платёжных систем
Visa
и 
MasterCard

Можно выделить два крупных игрока на рынке международных платежных систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка [8, c. 213]. Поэтому рассмотрим их подробнее. Начнем с истории.

Банковские карты впервые появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты.

Тем не менее, поскольку эти первые системы банковских карт действовали только на территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли, поэтому многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись.

Другая судьба ждала карту BankAmericard, впервые выпущенную в 1958 году Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCharge.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

Именно тогда, в 1970 году, Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компаниюNational BankAmericard Inc. (NBI)

Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах. А в 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International.

Вопреки широко распространенному мнению, Visa- это не компания по выпуску пластиковых карточек, а электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы [7, c. 37].

Visa насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки.[2, c. 114]

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов, где проживает четверть населения земного шара. На его долю приходится 6,2% ежегодного мирового валового внутреннего продукта. В настоящее время в состав Visa СЕМЕА входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. Они представлены в общей сложности в 92 странах, расположенных на трех континентах в пределах четырнадцати часовых поясов [7, c. 57].

О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура. У каждой страны есть свои собственные возможности и задачи, на которых сосредотачивает свое внимание Visa СЕМЕА.

В силу широкого культурного, экономического и географического многообразия регион СЕМЕА разбит на 12 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африки), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, Страны СНГ и Балтии, Польша.

Торговая марка Visa появилась 25 лет назад, насчитывая в то время не более 40 млн. карт с оборотом $12 млрд [2, c. 118].

Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц.Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные. Последние не подразумевают наличия постоянно пополняемого счета в банке и предназначены в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом. 

  Visa Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников – статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Карта Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

C целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa предоставила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования  в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта  была запущена в Кувейте в  1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи

Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. Они отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории карт в платежной системе Visa  относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa  Distribution ,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются  к единому счету компании, но позволяют установить  индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам. На сегодняшний день в регионе СЕМЕА в обращении находятся 534 тыс. корпоративных карт. Однако этот рынок быстро растет по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными формами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента.

Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей  в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода.
Второе место среди платежных систем по праву занимает MasterCard.

MasterCard International- международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 году  было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. [18]

Ассоциация MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках  брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов:

1. Азиатско-Тихоокеанский регион;

2. Североамериканский регион;

3. Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;

4. Латиноамериканский регион;

5. регион Карибского бассейна.

Управление бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.

MasterCard International Сorporation владеет 100%  активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.)

Корпорация MasterCard International Incorporated  и участники платежной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей [3, c.263-264].

Выпуск международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными преимуществами, обладающими неоспоримой ценностью и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно увеличиваться, является, во-первых, колоссальная инфраструктура приема Visa и MasterCard, во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в-третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Остановимся на вопросе выбора между указанными системами. На самом деле в рассматриваемом вопросе есть две ситуации выбора. Во-первых, выбор клиента – какую карту предпочесть. Во-вторых, выбор банка – с какой системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором является весьма косвенным в силу того, что общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И, прежде всего это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий. В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренции брэндов на рынке оборачивается взаимодополнением. Подавляющее число банков, за исключением, может быть, тех, которые еще не успели это сделать, занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов. Бытует также мнение, что обе платежные системы принадлежат одним и тем же владельцам. Это, разумеется, голословное утверждение, но основанием послужило наличие уж слишком большого количества общих мест.

Теперь перечислим различия. Посмотрим на имеющиеся альтернативы глазами потребителя.

1. Имидж брэнд.

Этот фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет.

Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок  в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.

2. Инфраструктура.

Почему-то считается, что у системы Visa больше точек приема. Вторым досужим умыслом является утверждение, что у Visa более сложная инфраструктура в Америке, а у  Europay и MasterCard в Европе. Ни то, ни другое не верно. Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры у дебетных карт MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.

3. Все остальное.

Практически отличий больше нет. Обе системы обладают высоким уровнем надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения конфиденциальности в отношении клиентских отношений.

Любой банк начинает с одной платежной системы, но вскоре осознает необходимость вхождения и в другую.

Для банков отличия на этапе вступления и работы в системах более существенны, поэтому к выбору партнера следует отнестись более внимательно. Для банков важными являются следующие критерии:

1.                Цена. Обе платежные системы взимают определенную плату за право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются так называемые сервисные платежи за поддержание работы банка в системе.

2.                Скорость и предсказуемость. По этой позиции несомненный выигрыш имеет Visa. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер, и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопрос о приеме новых членов рассматривается один раз в полгода. К сожалению, приходится констатировать, что даже после принятия соответствующего решения MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, а зачастую банки в течение нескольких месяцев на внедрение проекта и самого внедрения. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована. Не позже, чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за ведение проекта, длительность периода внедрения зависит от руководства банка.

3.                Лояльность. Под  лояльностью в данном контексте понимается возможность наладить индивидуальные отношения с системой и широту спектра вариантов работы в платежной системе. MasterCard – более лояльная система, до интеграции с Europay даже провозглашала лозунг «Работа в интересах банков и по их запросам».

В MasterCard предоставляется гораздо больше свободы выбора. Так, например, банк при необходимости достаточно легко может зарегистрировать некоторое собственное имя карточной программы.

В общем, MasterCard в большей степени открыта для предложений и новаций.

4.                Эксплуатационная надежность.  В этом обе системы имеют примерно равные показатели, и проект, будучи запущенным, функционирует стабильно и в той, и в другой системе.

5.                Риск- менеджмент. В этом отношении можно лишь повторить сказанное в предыдущем пункте.

6.                Маркетинг. Здесь Visa оказывается несколько сильнее. Это можно утверждать, оценив объем материалов рекламного характера. Последнее касается понятия «стратегический брэнд». Как уже было отмечено, постепенно банки приходят к необходимости работы и в первой, и во второй платежных системах. Однако первоначально банк делает выбор между системами, который определяет деятельность банка на эмиссионном рынке на многие годы вперед. Дело в том, что первоначальный выбор как раз и задает стратегический брэнд

Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов [4, c. 213].

В РБ на данный момент отдается предпочтение  дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

Вместе с тем масштабная эмиссия дебетовых карточек, развитие сети предприятий торговли и  сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Как показывает анализ реальных оборотов по дебетовым карточкам, эмитированным в национальной валюте, доля безналичных расчетов составляет около 6,9 % от оборота. Остальные 93,1% в силу целого ряда объективных и  субъективных причин приходятся на операции по получению наличных банковских средств. К 2010 году долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг планируется довести до 30 процентов. [16, c. 32].
3. Характеристика других крупных международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек
3.1 Diners Club
Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру[11]. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно отметить следующее:

·                   в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;

·                   более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;

·                   как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;

·                   98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;

·                   68% — мужчины [22].

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. В Республике Беларусь карточки Т&Е пока не эмитируются. Но что касается Российской Федерации, то с 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». Подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е ещё не получили должного распространения.

Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки.

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно[17].

Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.
3.2 American Express
American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Корпорация оказывает услуги физическим и юридическим лицам. American Express– одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков [22].

В настоящее время платёжная система American Express  предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки [21].

"Будете платить наличными или кредиткой?" - этот привычный ныне вопрос служащие магазинов, отелей, ресторанов, бензоколонок, авиакасс впервые стали задавать клиентам всего пятьдесят лет назад. За прошедшие полвека цивилизованный мир практически превратился в "общество без наличности", и одним из продуктов, которые трансформировали его таким кардинальным образом, была кредитная карточка American Express.

В 1880-ых годах президент компании American Express, господин Фарго, предпринял поездку в Европу с целью отдыха и был приведен в ярость от того, что на протяжении всего путешествия испытывал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. По возвращении из поездки он поручил главе отдела по перевозкам придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек American Express - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

До сих пор дорожные чеки "American Express" очень популярны во всем мире и позволяют миллионам туристов путешествовать уверенно, не беспокоясь за сохранность наличных денег.

Прототипом карточки American Express - как и любой другой кредитной карточки - были дорожные чеки, изобретенные компанией в 1891 году.

В настоящее время карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). Это карточка элитная, однако доля American Express в общем обороте по карточкам международных платежных систем очень велика.

Эти карточки относятся к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами[21].

3.3 JCB Card

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы [13].

Сеть компании составляет более 11.7 миллионов точек приема платежей в 190 странах мира. Карты JCB выпускаются в 18 странах, и в настоящий момент число держателей карт составляет порядка 51.6 миллионов человек. Ассоциация JCB насчитывает более чем 320 крупнейших банков. Корпоративный девиз JCB - «Сервис от всего сердца», выражающий приверженность компании к ответственному и высококачественному обслуживанию [20].

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» — все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.
4. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием

банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт, и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех денежных операций достигает 90%.

Развитие Интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карты довольно дешевы – стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов США. Лучше защищенные и долговечные микропроцессорные карты стоят около 3 дол. США. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот [7, c. 206].

Однако по уровню охвата рынка пластиковыми карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Росиия – 12% населения, Польша – 40%, Беларусь – около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[14, с.50].

Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковых карточек или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п.

Предприятия торговли и сервиса (магазины, ка­фе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправоч­ные станции, авиа и туристичес­кие услуги, связь, телекоммуни­кации и другие) в силу ряда причин занимают пассивную позицию как в части приобретения и установки платежных терминалов, так и в части обеспечения нормальной эксплуатации уже установленного оборудования. В создание системы безналичных расчетов и  сокращение налично-денежного оборота могли бы внести более существенный вклад Министерство торговли и Белкоопсоюз. Среди мер экономического характера для развития инфраструктуры платежного пространства существует необходимость проведения банками экономически обоснованной тарифной политики по безналичным расчетным операциям с применением карточек (эквайринг) и инкассации торговой выручки. Кроме того, существует возможность разработки торговыми предприятиями системы поощрительных мер для постоянных покупателей по карточкам. Целесообразно также отменить таможенные пошлины на ввоз не производимого в Беларуси оборудования для обслуживания карточек и введение двухлетнего льготирования налогов с продаж для торговых предприятий для направления высвобождающихся средств на приобретение и установку платежных терминалов [15, с.13].

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

1. отсутствие технической инфраструктуры;

2. недостаточная кадровая подготовка;

3. неразвитость конкурентной среды предприятий торгов­ли и сервиса;

4. отсутствие потенциального потребителя  банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными сред­ствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми кар­тами и др.).

Однако некоторая, самая активная, часть клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

По общему мнению банкиров, пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком, благодаря чему карта превращается в модный аксессуар [5, с. 67].

Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным со­циальным группам, которые нуждаются или получают под­держку государства, улучшить формы медицинского обслу­живания. Обычно социальные и медицинские карты, поми­мо идентификации и хранения данных, осуществляют и пла­тежные функции. В ближайшем будущем планируется соз­дать в Беларуси информационную инфраструктуру, объеди­няющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

В стадии  разработки находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со — от cooperation, что в переводе с анг­лийского — кооперация, сотруд­ничество, объединение усилий, совместные действия; brand — торговая марка). После получения данной кар­точки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различ­ными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря ко­торым можно реально сэкономить деньги.

Банк-эмитент co-brand-карто­чек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). В Республике Беларусь реализовал проект выпуска бан­ковских пластиковых карточек с совместным использованием торго­вых марок (Белорусский клуб авто­мототуризма — БКА) только «Приорбанк» ОАО. Также «Приорбанк» ОАО заключил договор на льготное обслуживание в РУСП «Белгосстрах» держателей пласти­ковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предостав­ление скидок со страхового тарифа (в процентах) при добровольном страховании, например:

● имущества юридических лиц от огня и других опасности -10 процентов;

● убытков вследствие вынуж­денного перерыва в производстве – 20 процентов;

● гражданской ответственнос­ти предприятий, создающих повы­шенную опасность для окружаю­щих, - 10 процентов;

●наземных транспортных средств юридических лиц – 5 про­центов;

● жилых помещений (квар­тир) граждан от несчастных случа­ев – 10 процентов;

● болезней на время поездки за границу – 10 процентов[12, с.33].

Реализация программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов, так как:

повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

физические лица имеют возможность обезопасить расчеты.

Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

укреплению доверия населения к банковской системе;

росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

Предоставление услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

– установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией cash-in). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляет возможность населению пополнять свой карт-счет 24 часа сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка.

– использование «бесконтактных» платежей. Речь идет о специальных встроенных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями (пользователями). Предприятия торговли и сервиса за сет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж. Бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта [12, с.33-35].

Правда, переход на чиповые технологии стоит недешево. По оценке экспертов, стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине или в пункте выдачи наличных обходится где-то в пределах от 200 до 700 долларов. К тому же карта с магнитным чипом на порядок дороже магитной. Впрочем, платежные системы и банки, использующие чиповые карты, могут компенсировать относительную дороговизну за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

В апреле 2005 года Белагропромбанк начал выпускать в обращение самую современную карточку нового поколения на платформе Java. Ее главная особенность – многофункциональность. Предусмотрено наличие множества приложений: дебетно-кредитные различных систем, идентификационные, социальные, транспортные, дисконтные и др. [1, с. 24].

Говоря о банковской пластиковой карточке как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие основные направления развития бизнеса:

● платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг);

● SMS-сообщение и голосовой сервис;

● депозитные операции с помощью банкоматов и кредитование.

Получают развитие технологические услуги, как мобильный банкинг и Интернет-банкинг.

Необходимо также отметить, что в рамках развития безналичных расчетов Национальным банком Республики Беларусь был принят ряд Постановлений, утверждающих соответствующие Концепции по развитию национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года и Концепцию развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года.

Начиная с 1994 года Национальный банк проводит значительную работу по созданию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выбор данного направления в развитии системы безналичных платежей обусловлен тенденциями развития мирового рынка банковских услуг.

Наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек. В этих целях разработана и постоянно совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая операции с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется контроль и мониторинг развития системы расчетов с их использованием [9].

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [10].

Подводя итог анализа перспективных форм безналичных расчетов, можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уров­нем жизни, незначительным процентом клиентов банков­ской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. Есть два основных фактора, тормозящих новшество: психологическая неготовность населения к использованию нетрадиционных денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы. Од­нако аналитики прогнозируют рост использования подоб­ных систем и вовлечения в них большего количества пользователей. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).
Заключение
В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

1. Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.

Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком – в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.

3. Крупными платёжными системами, которые задействованы в основном  в сфере путешествий и развлечений являются American Express, Diners Club International и JCB Card. Держателями их карт являются в большинстве состоятельные люди с доходом выше среднего, совершающие достаточно часто деловые поездки. Пластиковые карточки предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей и т.д. Практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения, имеют различные бонусные пункты, мили, километры.

Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.

4. Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские пластиковые карточки являются надежным и удобным средством.

Однако в нашей стране расчеты с помощью пластиковых карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.
Список ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.

2. Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. – 4-е изд. перераб. и доп. М.: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.

3. Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.

4. Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.

5. Болецкая К. Игра в карты – на деньги// Банковское обозрение. 2005. №4. С. 66-69.

6. Гинзбург А. И. Пластиковые карты: Виды, Использование, Безопасность. Спб.: Питер, 2004. 128с.: ил.

7. Говядинова Н. Н. , Голенда Л. К. Автоматизированные системы безналичных расчетов:Учебное пособие для экономических специальностей вузов. –Мн.: Белорусский государственный экономический университет, 2004. 287с.

8. Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.

9. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by

10. Концепция развития розничных банковских услуг в республике Беларусь до 2010 года, одобренная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 №120 // Банковский вестник. 2002. №24. С. 39-54.

11. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. М.: КноРус, 2008. 768с.

12. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.

13. Малахова Н.Г.  Деньги, кредит, банки.  М. Приор, 2008. 96с.

14. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.

15. Пищик И. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук// Вестник Ассоциации  белорусских банков. 2005. №7.С.12-13

16. Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк.  2003. №10. С. 32-33.

17. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2007. 256с.

18. www. bisk.by/belcart

19. Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. – К., 2008. – Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/

20. Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. – М., 2008. - Режим доступа http://www.chronopay.com/ru/reference/ AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks