Курсовая Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные об
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-25Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КУРСОВАЯ РАБОТА ПО СПЕЦИАЛЬНОСТИ
на тему: «Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты»
Студент 3 курса
дневного отделения
Научный руководитель
Санкт-Петербург
2009 г.
План работы
Введение………………………………………………………………………..3
Ключевые понятия и основные признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты…………………………………………………...4
Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты……7
Условия заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты…..16
Заключение…………………...……………………………………………....21
Приложения…………………………………………………………………..23
Список использованной литературы………………………………………..29
Введение
Человеку не дано знать, что произойдет с ним через час, сутки или месяц. Однако он несет ответственность за свои поступки и их последствия, независимо от того, произошли они случайно, по неосторожности или же по грубому нарушению. И если кто-то пострадал по его вине, то он несет не только материальную, но и моральную ответственность, что строго предписано законом.
Человечеству за последние сто лет удалось сделать немало важных научно технических открытий, которые вместе со своими положительными сторонами, привели к большому количеству техногенных аварий и катастроф. Не смотря на это, сейчас мы не можем отказаться от использования опасных видов промышленности, так как потребуется серьезные преобразования всей сложившейся экономической структуры жизнедеятельности общества. Однако стало возможным решение проблем возмещения вреда, причиняемое опасным производственным объектом, благодаря различным профилактическим и восстановительным мероприятиям. Одним из таких мероприятий является страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов. Данный договор позволяет организациям, эксплуатирующим опасные производственные объекты избежать больших убытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Следовательно, для организаций есть смысл в том, чтобы четко представлять себе весь механизм страхования данного вида и знать его особенности.
Цель моей работы рассмотреть данный вид страхования ответственности и выделить наиболее важные моменты договора. А так же раскрыть основные понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшего понимания предмета исследования.
Ключевые понятия и основные признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, своей деятельностью создают повышенную вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решении проблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без больших материальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способов решения данной проблемы является страхование гражданской ответственности за причинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договора страхования со страховщиком.
Для определения данного договора необходимо выяснить, что представляет собой опасный производственный объект.
Опасный производственный объект является объект, эксплуатация которого создает повышенную опасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природной среде.
Согласно приложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»1 (Закон о промышленной безопасности) к категории опасных производственных объектов относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, на которых:
1) Получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в приложении 1;
2) Используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3) Используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) Получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) Ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Согласно Закону о промышленной безопасности опасные производственные объекты должны отвечать требованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных производственных объектах и последствий указанных аварий.
Эксплуатация опасного производственного объекта возможна только при наличии лицензии на право эксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также для возможности заключения договора страхования ответственности за причинение вреда, причиненного при эксплуатации опасного производственного объекта.
С учетом вышеизложенного можно дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страхового случая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из вышеприведенного определения, можно выделить основные признаки данного договора:
1. Страхователем может выступать организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты и обязанная согласно требованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.
2. Страховщиком по Договору признается юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.
3. Страховым случаем может быть только возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.
4. Выгодоприобретателями по Договору являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором.
5. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. В договоре должен быть предусмотрен лимит ответственности страховщика (страховая сумма).
6. Договор является возмездным, так как страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию за возложение своей ответственности на страховщика.
Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с обязанностью Страхователя возместить вред третьим лицам (Выгодоприобретателям) в результате аварии или инцидента, произошедших на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте. На основании заключенного Договора страхователь может переложить обязанность возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта на страховщика и тем самым избежать имущественных потерь.
Страховым риском является риск возникновения ответственности по обязательствам, обусловленным причинением вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям) в результате аварии или инцидента, произошедших на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Страховым случаем по Договору является причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента, произошедших в течение срока действия договора страхования на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте. Страхователь обязан возместить этот вред в силу гражданского законодательства.
Не относятся к страховым, случаи произошедшие вследствие:
Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя (потерпевшего третьего лица). Страховщик не освобождается от страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, если вред причинен по вине Страхователя;
Ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований;
Террористического акта, если иное не предусмотрено договором страхования;
Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
Действия непреодолимой силы: стихийных бедствий, природных явлений стихийного характера;
Выбытия опасного объекта из обладания Страхователя по вине третьих лиц.
Одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховые суммы для каждого опасного производственного объекта определяются в договоре страхования раздельно по страхованию ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте, и по страхованию ответственности за причинение вреда в результате инцидента на опасном производственном объекте.
При этом размер страховых сумм по страхованию ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте не может быть ниже:
для опасного производственного объекта, на котором получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2, или превышающих их, - 7.000.000 (семи миллионов) рублей;
для опасного производственного объекта, на котором получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2, - 1.000.000 (одного миллиона) рублей;
для иного опасного производственного объекта – 100.000 (ста тысяч) рублей.
При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут устанавливать размеры страховых сумм, превышающие указанные выше суммы, причем часть страховой суммы, превышающая установленный минимальный размер страховой суммы, может использоваться как для возмещения причиненного вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде, так и для возмещения отдельных видов вреда.
Размер страховой суммы по страхованию ответственности за причинение вреда в результате инцидента на опасном производственном объекте определяется по соглашению сторон.
Договором страхования может быть предусмотрено собственное участие Страхователя в возмещении причиненного вреда (франшиза).
При установлении условной франшизы Страховщик не производит страховую выплату, если ее размер не превышает сумму франшизы, но производит страховую выплату в полном объеме, если ее размер превышает сумму франшизы.
При установлении безусловной франшизы ее размер всегда вычитается из страховой выплаты. Убытки, не превышающие сумму безусловной франшизы, возмещению не подлежат.
Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.
Франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствуют распылению средств страхового фонда страховщика.
Срок Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Чем больше срок страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая.
Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу (если его условиями не предусмотрено иное):
при уплате страховой премии по безналичному расчету – со дня, следующего за днем поступления страховой премии (или первого страхового взноса при уплате в рассрочку) на расчетный счет Страховщика;
при уплате страховой премии наличными денежными средствами – со дня, следующего за днем уплаты страховой премии (или первого страхового взноса при уплате в рассрочку) по квитанции формы № А7.
Страховщик выдает Страхователю сертификат с указанием даты начала и окончания срока действия договора страхования, если это предусмотрено договором страхования.
При этом по видам деятельности в области промышленной безопасности, подлежащим лицензированию в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховыми признаются случаи причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате аварии или инцидента при эксплуатации опасного производственного объекта, произошедших в период действия соответствующей лицензии и только после вступления договора страхования в силу.
Договор страхования прекращается в случае:
истечения срока действия договора страхования - в 24 часа 00 минут даты окончания действия договора;
исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном объеме по договору страхования;
неуплаты Страхователем очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные сроки и размерах;
ликвидации Страхователя;
ликвидации Страховщика (по согласованию со Страхователем договор может быть передан другому Страховщику);
прекращения действия договора страхования по решению суда;
по соглашению сторон;
в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
прекращение эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии или инцидента, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде;
утрата Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращение его обязанности по страхованию опасного производственного объекта.
При прекращении договора страхования по указанным выше обстоятельствам Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.
Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования, в заявлении на страхование.
При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.
Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.
Содержание договора образует права и обязанности сторон.
Страховщик при заключении договора обязан ознакомить Страхователя с Правилами страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Так же выдать Страхователю сертификат с указанием даты начала и окончания срока действия договора страхования, если это предусмотрено договором страхования.
Основной обязанностью страховщика является страховая выплата в установленный договором страхования срок или отказ в страховой выплате с письменным мотивированным обоснованием причин отказа.
В случае если страхователь в целях уменьшения убытков понес расходы, то Страховщик обязан возместить соответствующие расходы в соответствии с настоящими Правилами, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика.
Страховщик обязан не разглашать сведения об имущественном положении Страхователя, состоянии, условиях и особенностях эксплуатации опасного производственного объекта и другую конфиденциальную информацию, ставшую известной в связи с заключением договора страхования, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.
Страховщик имеет право проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу опасного производственного объекта, в отношении которого заключается договор страхования ответственности организации, а также оценку риска страхования по заключаемому договору страхования. А так же при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, потребовать от Страхователя изменения условий договора страхования или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению степени риска.
Как правило, в договоре предусматривается право страховщика выступать от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в том числе по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное право страховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков с наименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанность возмещения вреда по Договору.
Страхователь в период действия договора обязан своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы).
При заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования ответственности в отношении данного опасного производственного объекта.
В период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В течение 3 рабочих дней сообщать (по телефону, факсу, электронной почте с последующим направлением оригинала документа) Страховщику о любой произошедшей аварии или инциденте на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии или инцидента, которые могут привести или привели к предъявлению Страхователю требований третьих лиц о возмещении вреда, предоставлять все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии или инцидента.
В течение 5 рабочих дней сообщать (по телефону, факсу, электронной почте с последующим направлением оригинала документа) Страховщику об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате аварии или инцидента при эксплуатации опасного производственного объекта.
Страхователь обязан принять необходимые и возможные меры по предотвращению аварий или инцидентов на опасном производственном объекте, уменьшению возможного вреда, который может быть причинен в результате аварий или инцидентов при эксплуатации опасного производственного объекта.
При наступлении аварии или инцидента предпринять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю.
Без предварительного согласия Страховщика, не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных третьими лицами.
Подать Страховщику письменное заявление на страховую выплату и предоставить все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер вреда, причиненного в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте.
За неисполнение принятых на себя обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.
Страхователь, заключив Договор, не освобождается от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила эксплуатации опасных производственных объектов. Если страховщик выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует опасные производственные объекты, либо осуществил какие-либо действия (бездействие), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки, которое страхователь обязан выполнить.
Условия заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
В настоящее время действуют Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте утвержденные Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года (Правила страхования).
При практической реализации страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правилами страхования2.
Данные Правила страхования содержат почти все условия, необходимые для реализации договора. Рассмотрим некоторые из них.
Согласно пунктам 9.1 и 9.2 Правил страхования, при заключении договора страхования настоящие Правила являются неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
Изменения и дополнения в договор страхования вносятся сторонами в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.
Для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанное заявление на бланке установленной страховщиком формы в соответствии с пунктом 9.4 Правил страхования. В заявлении страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными страховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложить заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного производственного объекта, эксплуатируемого страхователем.
Заключение экспертизы промышленной безопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию на проведение указанной экспертизы, в отношении опасного производственного объекта.
При заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта.
Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения договора страхования, включая ответы на письменные запросы Страховщика.
В случае если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.
Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховой премии.
Исходя из размера установленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику).
Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 2 к Правилам страхования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий страхования.
В договоре предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правилам страхования уплата страховой премии производится по безналичному расчету или наличными денежными средствами через кассу Страховщика согласно действующему законодательству.
Важным условием Договора является срок действия страхования, в течение которого страховщик обязан производить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор, как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен быть предусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указан такой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Существенным условием договора является определение признаков события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
В Правилам страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента, произошедших в течение срока действия договора страхования на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте, при условии, что Страхователь обязан возместить этот вред в силу гражданского законодательства.
Поскольку страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, необходимо понимать, что признается аварией на указанном объекте, а также порядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий.
Согласно с пунктом 5.2.1. Правил страхования аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.
Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, других специализированных экспертных организаций.
При заключении договора следует обратить внимание на условия, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба согласно с пунктом 6.2 Правил страхования:
Моральный вред;
Вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;
Вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);
Убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;
Убытки, являющиеся упущенной выгодой.
Таким образом, до момента заключения договора стороны должны ознакомиться со всеми условиями, на которых заключается страхование. Все важные моменты должны полностью разобраны и у сторон не должно возникать вопросов по механизму действия данного вида страхования.
Заключение
Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьим лицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой, дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных с компенсацией данного вреда. Но текущая ситуация на рынке страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов оставляет желать лучшего.
Пока в России действуют всего два закона, в соответствии с которым владельцы опасных производственных объектов осуществляют страхование своей ответственности за причинение вреда третьим лицам, а именно: “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” и “О безопасности гидротехнических сооружений”. Но, к сожалению, эти законы не позволяют говорить о реальной защищенности, ни организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, ни потенциальных пострадавших.
Сейчас страхованием охвачено не более 10-15 процентов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Их страхуют на незначительные суммы, которых не хватает на реальное покрытие ущерба. Так согласно закону “О промышленной безопасности опасных производственных объектов”, минимальный размер страховой суммы для опасных производственных объектов, на которых ведется работа с опасными веществами в количествах, равных установленным предельным количествам опасных веществ равна 7 млн. рублей, что будет явно недостаточно для покрытия убытков от крупной аварии, с большим количеством пострадавших и значительным ущербом окружающей среде. Однако сами владельцы и организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, не то что не стремятся увеличить лимиты ответственности при страховании, а напротив, стараются всячески урезать страховое покрытие, чтобы страховая премия была меньше. Получается, что сегодня зачастую убытки, нанесенные при аварии на опасных объектах, остаются неурегулированными, не возмещается ущерб пострадавшим, не отчисляются средства на восстановление окружающей среды.
Так же многие промышленные предприятия, относящиеся к объектам повышенной опасности, имеют низкий уровень техногенной безопасности из-за высокого процента износа основных фондов, отсутствие или медленных темпов их восстановления, отсутствие должного контроля за состоянием объектов, средств автоматики и защиты, что приводит к частым выбросам вредных веществ в окружающую среду, увеличению количества промышленных отходов, снижению уровня надежности объектов, ухудшению здоровья населения, проживающего вблизи промышленных объектов.
В нашей стране насчитывается в общей сложности около 250 тыс. опасных объектов, и емкость этого рынка может составить более 20 млрд. рублей. Поэтому потенциал у данного вида страхования достаточно большой. А лучшего способа для защиты имущественных интересов на случай причинения вреда как организации, эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом пока не существует.
Приложения 1.
Опасные производственные объекты
К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;
б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 200 миллиграммов на килограмм включительно;
средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;
средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно;
е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
средняя смертельная доза при введении в желудок не более 15 миллиграммов на килограмм;
средняя смертельная доза при нанесении на кожу не более 50 миллиграммов на килограмм;
средняя смертельная концентрация в воздухе не более 0,5 миллиграмма на литр;
ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:
средняя смертельная доза при ингаляционном воздействии на рыбу в течение 96 часов не более 10 миллиграммов на литр;
средняя концентрация яда, вызывающая определенный эффект при воздействии на дафнии в течение 48 часов, не более 10 миллиграммов на литр;
средняя ингибирующая концентрация при воздействии на водоросли в течение 72 часов не более 10 миллиграммов на литр;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Приложения 2.
Предельные количества опасных веществ, наличие которых на опасном производственном объекте является основанием для обязательной разработки декларации промышленной безопасности
Таблица 1
| Наименование опасного вещества | Предельное количество опасного вещества, т. |
| Аммиак | 500 |
| Нитрат аммония (нитрат аммония и смеси аммония, в которых содержание азота из нитрата аммония составляет более 28 процентов массы, а также водные растворы нитрата аммония, в которых концентрация нитрата аммония превышает 90 процентов массы) | 2500 |
| Нитрат аммония в форме удобрений (простые удобрения на основе нитрата аммония, а также сложные удобрения, в которых содержание азота из нитрата аммония составляет более 28 процентов массы (сложные удобрения содержат нитрат аммония вместе с фосфатом и (или) калием) | 10000 |
| Акрилонитрил | 200 |
| Хлор | 25 |
| Оксид этилена | 50 |
| Цианистый водород | 20 |
| Фтористый водород | 50 |
| Сернистый водород | 50 |
| Диоксид серы | 250 |
| Триоксид серы | 75 |
| Алкилы | 50 |
| Фосген | 0,75 |
| Метилизоцианат | 0,15 |
Таблица 2
| Виды опасных веществ | Предельное количество опасного вещества, т. |
| Воспламеняющиеся газы | 200 |
| Горючие жидкости, находящиеся на товарно-сырьевых складах и базах | 50000 |
| Горючие жидкости, используемые в технологическом процессе или транспортируемые по магистральному трубопроводу | 200 |
| Токсичные вещества | 200 |
| Высокотоксичные вещества | 20 |
| Окисляющие вещества | 200 |
| Взрывчатые вещества | 50 |
| Вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды | 200 |
Примечание 1. Для опасных веществ, не указанных в таблице 1, применять данные таблицы 2.
Примечание 2. В случае, если расстояние между опасными производственными объектами менее пятисот метров, учитывается суммарное количество опасного вещества.
Приложения 3.
Приложение 2
к «Правилам страхования (стандартным) гражданской
ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
производственные объекты, за причинение вреда жизни,
здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде
в результате аварии или инцидента на опасном
производственном объекте»
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ НА 1 ГОД
по страхованию ответственности за причинение вреда
при эксплуатации опасных производственных объектов
(Без учета опасных веществ, находящихся на объекте)
| № п/п | Наименование опасного производства, вида опасного объекта | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате аварии" (в % к страховой сумме) | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате инцидента" (в % к страховой сумме) |
| 1 | Объекты добычи угля | 0,4 | 0,3 |
| 2 | Объекты горнодобывающих производств и горные работы | 0,3 | 0,2 |
| 3 | Объекты добычи нефти | 0,5 | 0,5 |
| 4 | Объекты добычи газа | 0,5 | 0,5 |
| 5 | Объекты геологоразведочных работ | 0,3 | 0,2 |
| 6 | Магистральные трубопроводы | См. п.1 прим. | См. п.1 прим. |
| 7 | Химические и нефтеперерабатывающие производства | См. п.1 прим. | См. п.1 прим. |
| 8 | Хранение и переработка зерна | 0,3 | 0,1 |
| 9 | Объекты металлургических производств | 0,5 | 0,3 |
| 10 | Подъемные сооружения в т. ч.: - мостовые краны - башенные краны - козловые краны -самоходные стреловые краны - краны на железнодорожном ходу - краны на речных и морских судах - лифты грузовые - лифты пассажирские - шахтные подъемники (клети) пассажирские - шахтные подъемники (клети) грузовые | 0,2 0,5 0,2 0,4 0,2 0,2 0,3 0,5 0,3 0,1 | 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 |
| 11 | Котлы, сосуды, работающие под давлением, паропроводы 4-ой категории | 0,3 | 0,05 |
| 12 | Газоснабжение (ГРП, ГРУ) | 1,0 | 0,7 |
Приложение 2
к «Правилам страхования (стандартным) гражданской
ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
производственные объекты, за причинение вреда жизни,
здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде
в результате аварии или инцидента на опасном
производственном объекте»
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ НА 1 ГОД
для типовых представителей опасных веществ на опасном производственном объекте
Таблица 1
№ п/п | Наименование опасного вещества | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате аварии" (в % к страховой сумме) | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате инцидента" (в % к страховой сумме) |
| 1 | Аммиак | 1,5 | 0,5 |
| 2 | Нитрат аммония (нитрат аммония и смеси аммония, в которых содержание азота из нитрата аммония составляет более 28 % массы, а также водные растворы нитрата аммония, в которых концентрация нитрата аммония превышает 90% массы) | 1,5 | 0,5 |
| 3 | Нитрат аммония в форме удобрений (простые удобрения на основе нитрата аммония, а также сложные удобрения, в которых содержание азота из нитрата аммония составляет более 28% массы (сложные удобрения содержат нитрат аммония вместе с фосфатом и (или) калием) | 1,0 | 0,5 |
| 4 | Акрилонитрил | 1,6 | 0,5 |
| 5 | Хлор | 1,7 | 0,5 |
| 6 | Оксид этилена | 1,2 | 0,5 |
| 7 | Цианистый водород | 1,8 | 0,5 |
| 8 | Фтористый водород | 1,5 | 0,5 |
| 9 | Сернистый водород | 1,5 | 0,5 |
| 10 | Диоксид серы | 1,5 | 0,5 |
| 11 | Триоксид серы | 1,5 | 0,5 |
| 12 | Алкилы | 1,5 | 0,5 |
| 13 | Фосген | 2,0 | 0,5 |
| 14 | Метилизоцианат | 2,0 | 0,5 |
Приложение 2
к «Правилам страхования (стандартным) гражданской
ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
производственные объекты, за причинение вреда жизни,
здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде
в результате аварии или инцидента на опасном
производственном объекте»
Таблица 2
№ п/п | Виды опасных веществ | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате аварии" (в % к страховой сумме) | Страховой тариф по случаю "причинение вреда в результате инцидента" (в % к страховой сумме) |
| 1 | Воспламеняющиеся газы | 2,0 | 1,2 |
| 2 | Горючие жидкости, находящиеся на товарно-сырьевых складах и базах | 2,0 | 1,5 |
| 3 | Горючие жидкости, используемые в технологическом процессе или транспортируемые по магистральному трубопроводу | 2,0 | 2,0 |
| 4 | Транспортирование всех видов опасных веществ | 1,0 | 2,0 |
| 5 | Токсичные вещества | 2,0 | 1,2 |
| 6 | Высокотоксичные вещества | 2,0 | 1,2 |
| 7 | Окисляющие вещества | 1,5 | 0,5 |
| 8 | Взрывчатые вещества | 2,0 | 0,2 |
Примечание:
1. Назначение страховых сумм и страховых тарифов по объектам: магистральные трубопроводы, химические и нефтеперерабатывающие производства производится исходя из максимального объема опасных веществ, единовременно находящихся на объекте.
2. Под объемом опасного вещества на производстве понимается максимально возможное количество этого вещества единовременно находящегося на объекте.
3. Страховые тарифы на опасные вещества по ГОСТ 19433, не представленные в таблице, определяются по аналогии с указанными представителями из соответствующих классов и подклассов ГОСТа.
4. В зависимости от условий страхования (в т. ч. франшизы, которая является фактором, влияющим на снижение тарифа) и степени риска (объема производства, характеристик производственных фондов, объема опасных веществ, находящихся на объекте, сложившегося уровня аварийности, квалификации персонала, наличия средств и систем противоаварийной защиты и пожарной безопасности, наличия охраны производственных объектов, географического местоположения и характера использования прилегающей территории (жилые массивы, производственные объекты, сельскохозяйственные угодья, лесной фонд, особо охраняемые природные территории и т.п.) и иных факторов, влияющих на вероятность наступления и размер потенциального ущерба от страхового случая) Страховщик применяет к тарифам повышающие (от 1,0 до 5,0) или понижающие (от 1,0 до 0,1) коэффициенты.
5. При включении в договор страхования риска ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента, произошедших в результате террористического акта, Страховщик вправе применить к тарифам дополнительный повышающий коэффициент 1,07.
6. Страховые суммы по страхованию ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте устанавливаются для каждого опасного производственного объекта в соответствии с Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страховые суммы по страхованию ответственности за причинение вреда в результате инцидента на опасном производственном объекте для каждого опасного производственного объекта определяются по соглашению сторон.
7. Структура тарифной ставки устанавливается следующей: нетто-ставка - 70 %, нагрузка - 30 %.
8. Страховщик вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в соответствии с действующим законодательством.
Список использованной литературы
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001)
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 20.11.1999) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. 07.08.2000) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»
Федеральный закон от 25.09.1998 № 158-ФЗ (ред. 29.12.2000) «О лицензировании отдельных видов деятельности»
Письмо Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 № 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов».
Страхование: учеб. Под ред. Черновой Г.В. – М.: Проспект, 2007
Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23.02.98)
Сидорчук В.Л. Система экологического страхования как элемент экологического аудита // Страховое дело. 2002. №7.
Пупеев А. Орлов А. О концепции проекта ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» // Страховое ревю. 2002. №3.
Гисматулина Д.Р., Кловач Е.В. Страхование ответственности опасного промышленного объекта // Безопасность труда в промышленности. 1997. № 2.
Извеков Д. О страховании ответственности предприятий за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта // Страховое дело. 1999. № 5.
1 Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3588.
2 В соответствии с Письмом Госгортехнадзора России от 23 апреля 1998 г. № 01-17/116 “О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов”
