Федеральное агентство по образованию РФ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Экономический факультет

Кафедра теоретической экономики

КУРСОВАЯ РАБОТА
Роль банковской системы в национальной экономике
Содержание
Введение ………………………………………………………………………….. 3

1 Теоретические аспекты исследования банковской системы

1.1 Возникновение и развитие банковской системы …………………………. 5

1.2 Сущность и основные функции банковской системы …………………….10

1.3 Структура банковской системы и характеристика ее элементов…………13

2 Анализ роли банковской системы в развитии национальной экономики

2.1 Характеристика современной банковской системы России …………….. 17

2.2 Проблемы развития банковской системы России…………………………25

2.3 Банковская система России в условиях кризиса…………………………. 29

Заключение ………………………………………………………………………. 36

Список использованных источников ……………………………………………38
Введение
Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банковской системы, ее места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- проследить историю возникновения и развития банковской системы;

- изучить сущность и структуру банковской системы;

- отдельно рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков;

- дать общую характеристику современной банковской системы России;

- рассмотреть проблемы развития банковской системы России;

- предложить мероприятия по выходу из кризиса банковской системы России.

Выбранная тема курсовой работы является предметом довольно широкого круга научных разработок и исследований, имеющих дискуссионный характер по многим проблемам понимания сущности и роли банковской системы. Значительный вклад в развитие теории банковского дела внесли Жуков Е.Ф., Зверев А.В., Колесникова В.И., Лаврушин О.И., Молчанов А.В. и другие.

Объектом исследования является банковская система России.

Предмет исследования – развитие банковской системы в условиях кризиса.

Информационной базой исследования являются статистические и аналитические материалы Банка России; данные, опубликованные в периодической печати.

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты банковской системы. Во второй главе - особенности функционирования банковской системы в Российской Федерации.
1 Теоретические аспекты исследования банковской системы

1. 
   Возникновение и развитие банковской системы
   

Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом [2].

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества в их взаимных платежах. В средние века широкое распространение получила деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел [4].

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от других кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно понять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исходя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1) банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними;

2) банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций [5].

Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов. Первые банки - деловые дома - возникли на Древнем Востоке (XVIII-VI вв. до н.э.). Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты - «гуду» [11].

В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денежных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступали как источник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения - выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитования, совершенствовали платежный оборот.

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополистами в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки - жиробанки (от итал. «giro» - оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты [15].

В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетных чеков и других приказов банков.

Современные принципы капиталистического банковского дела получили свое развитие, прежде всего, в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI веке.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и церкви. В начале XIII века Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Средневековые банки недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами. Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными способами, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом [2].

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функцией банков было посредничество в платежах и кредите. Банки, осуществляя посредничество, принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на различные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной стороны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредиторов, а с другой - централизацию заемщиков.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII-XIX вв. привели к возрастанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспечены полноценными металлическими деньгами. К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства [5].

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений. Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX веке усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности [6].

Если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков».

2. 
   Сущность и основные функции банковской системы
   

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [21] отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1. Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов [21].

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

Функции банковской системы приведены в таблице 1.1.
Таблица 1.1 – Функции банковской системы [19]

Центральный банк	Коммерческие банки
Осуществляет эмиссию денег и организацию их обращения	Принимают и размещают денежные вклады
Выступает кредитором в последней инстанции	Привлекают и предоставляют кредит
Является центральной кассой хозяйственных платежей	Осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание
Обеспечивает контроль за деятельностью коммерческих банков
Специализированные кредитно-финансовые учреждения
Занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности

В целом банковская система выполняет следующие функции:

- аккумуляция временно свободных денежных средств;

- предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение;

- создание кредитных денег;

- кредитное регулирование;

- денежная эмиссия;

- эмитирование ценных бумаг.

3. 
   Структура банковской системы и характеристика ее элементов
   

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как: эмиссию наличных платежных средств; функцию «банка банков»; банкира правительства; денежно-кредитное регулирование экономики. В некоторых странах центральные банки выполняют также функцию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции - на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов [23].

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства.

Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии [17].

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. В странах Европы (например, в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего, это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами [5].

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и - в более широком смысле - финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

2 Анализ роли банковской системы в развитии национальной экономики

2.1 Характеристика современной банковской системы России
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28.02.2009) [20], в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 – Структура банковской системы РФ [15]
Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками [10].

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов [11].

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации [20]. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банк согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать эти средства от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

Общие сведения о банковском секторе РФ приведены в таблице 2.1-2.3.
Таблица 2.1 – Макроэкономические показатели деятельности

банковского сектора Российской Федерации [1]



Таблица 2.2 – Количественные характеристики кредитных организаций России, единиц [1]



Таблица 2.3 – Размещение кредитных организаций по федеральным округам [1]



Как видно из приведенных данных, кризис еще не сильно сказался на результатах деятельности банков (активы, собственный капитал банков увеличился).

Наблюдается тенденция к снижению количества кредитных организаций. Размещение их по федеральным округам не изменилось.

В 2008 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108 (рис. 2.2). Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 13 новых кредитных организаций.



Рисунок 2.2 – Динамика кредитных организаций [1]
Таким образом, можно констатировать, что в 2008 году продолжилось сокращение количества действующих кредитных организаций (за 2006-2008 годы - на 145). Тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций характерна для всех федеральных округов.

В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2646 до 2695. Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2008 год сократилось на 34. В 2008 году сохранилась тенденция к увеличению количества таких внутренних структурных подразделений кредитных организаций, как дополнительные офисы и операционные офисы. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций за год увеличилось на 2326 единиц и на 01.01.2009 составило 38 085 (27 на 100 тыс. человек против 25 на 01.01.2008). На 01.01.2009, как и год назад, во всех федеральных округах за исключением Центрального федерального округа, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов [1].

В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций. Остатки средств на счетах клиентов за 2008 год увеличились на 20,4% - до 14 748,5 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора сократилась с 60,9 до 52,6% [23].

Ресурсная база кредитных организаций, начиная с сентября 2008 года, поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещенных на депозитах в коммерческих банках.

В целом за 2008 год совокупные активы банковского сектора выросли на 39,2% и достигли 28 022,3 млрд. рублей (за 2007 год - на 44,1%). Их отношение к ВВП выросло с 60,8% на 01.01.2008 до 67,5% на 01.01.2009 г. [24].

Анализ основных показателей экономического положения банков в 2008 году свидетельствует о сохранении устойчивости банковского сектора в целом, несмотря на увеличение количества проблемных кредитных организаций.
2.2 Проблемы развития банковской системы России
Перспективы развития российской банковской системы зависят, прежде всего, от того, насколько точно определены основные проблемы в банковской сфере и установлены реальные объективные и субъективные причины существования этих проблем. Самыми острыми проблемами в банковской сфере считаю следующие [24]:

1) Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики. Причины:

а) исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта;

б) экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора;

в) Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики.

2) Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития. Причины:

а) первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;

б) государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;

в) точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;

г) не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы «конкуренции»;

д) не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.

3) Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне. Причины:

а) низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;

б) запредельно большой объем функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;

в) банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных организаций;

г) высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к низкой рентабельности банковского бизнеса;

д) экономическая дискриминация кредитных организаций;

г) бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных функций.

4) Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Причины:

а) архаичность денежной базы: сегодня объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций;

б) стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям;

в) предельно высокий уровень обязательного резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;

г) высокий уровень монополизации экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала;

д) необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках – нерезидентах;

е) отсутствие развитой и эффективной системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;

ж) отсутствие системы ипотечного (прежде всего – жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;

з) неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.

5) Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Причины:

а) высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;

б) большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;

в) недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;

г) работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;

д) значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной «благотворительности»;

е) повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

6) Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства. Причины:

а) высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в России;

б) в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;

в) определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;

г) неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

7) Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. Причины:

а) до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;

б) в течение длительного времени многие коммерческие банки, в том числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;

в) Банк России в своем стремлении к полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;

г) эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;

д) некоторые коммерческие банки стремятся решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.

В современных условиях финансового кризиса банковское сообщество отмечает три основные проблемы банковской системы России:

1. 
   сравнительно низкую капитализацию;
   
2. 
   недостаточность финансовых ресурсов;
   
3. 
   высокую административную нагрузку [26].
   

Помочь решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.

Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить проблему краткосрочности финансовых ресурсов.

Третью проблему можно решить путем ослабления надзора за банками и их филиалами на региональном уровне и усиления консолидированного надзора. В настоящее время надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве. Такая система надзора очень затратная для банков.

В числе нормативных проблем можно выделить необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих клиентов. А это не должно быть функцией банков.

Проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено выше, однако выделенные проблемы – наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной, что чрезвычайно важно в настоящее время.
2.3 Банковская система России в условиях кризиса
Кризис, начавшийся в 2008 году, негативным образом сказывается на развитии банковской системы России. Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составило 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий и населения. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Если до кризиса банки действительно зарабатывали на повышенных процентных ставках, штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просроченной задолженности, то в условиях кризиса все это может обернуться против банков в будущем. Увеличение процентных ставок будет способствовать дальнейшему ухудшению финансового состояния большинства заемщиков, еще больше увеличит вероятность невозврата кредитов и может привести к ухудшению качества кредитного портфеля банков в будущем 18].

Последствия кризиса были бы менее негативными для банковской системы России в целом, если бы государство несколько лет назад приняло решение об увеличении количества государственных банков. Но на самом деле, к сожалению, произошло обратное. Несколько лет назад была принята «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», в которой говорилось, что участие государства будет носить «ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе». Многие российские банки, как и в 1998 году, оказались не готовы сами преодолеть последствия кризиса. Все это привело к тому, что пришлось выделить очень большие государственные средства для оказания помощи коммерческим банкам в условиях кризиса. При этом государство должно усилить контроль за использованием этих средств [25].

Перспективы не самые радужные. Продолжится и даже усугубится замедление роста банковского сектора и сокращение общего количества кредитных организаций – всего порядка 400 банков выживут в 2010 году.

Опыт многих стран показывает, что для выхода экономики из кризиса необходимо сочетание мероприятий денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политик.

На первом этапе - этапе развертывания экономического кризиса - предпочтительно применение мер денежно-кредитной политики, поскольку именно они позволяют быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствия доверия, роста хозяйственных рисков, нехватки ликвидности, угрозы банкротства и др.

На втором этапе, в период преодоления последствий спада (выход из стагфляции), наибольшее значение приобретают меры бюджетно-налоговой политики, осуществляемые наряду с согласованными с ними мероприятиями денежно-кредитной политики.

На первом этапе нынешнего кризиса в России, как и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимость антикризисных мероприятий сначала была оценена в 4 трлн. руб. Однако с учетом утвержденных налоговых стимулов она составила 6 трлн. руб. Это почти 14% ВВП. В США и Великобритании на эти цели было выделено соответственно 25 и 37% ВВП [25].

Пакет антикризисных мер денежно-кредитной политики России включает следующие меры [14]:

1) Обеспечение ликвидности банковского и частного секторов экономики. Осуществляемые в России антикризисные меры направлены, прежде всего, на поддержку ликвидности банковского сектора. Банк России проводит беззалоговые аукционы, предоставляет субординированные кредиты, выступает гарантом по межбанковским кредитам, периодически расширяет ломбардный список.

2) Санация банков-банкротов. После вступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» акцент был сделан не на отзыв лицензии у столкнувшихся с финансовыми трудностями банков, а на применение к ним иных мер предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию. Хотя данная мера позволяет стабилизировать положение в банковском секторе и восстановить доверие к национальным банкам, у нее есть серьезный недостаток - она подрывает ответственность собственников и менеджеров банков за результаты хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков.

3) Совмещение стабилизации финансового положения банковской системы с реформированием последней. Основное направление реформирования - консолидация банковского сектора под давлением административных требований или инициативы «сверху». Иначе говоря, государство использует кризис для ускорения «зачистки системы». Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упор делается на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей».

4) Введение нормы государственной гарантии 100%-й сохранности по вкладам физических лиц в размере до 700 тыс. руб. Данные гарантии охватывают 98% вкладов в российских банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковской паники» и восстановления доверия общества к банковским институтам. Однако в России государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в других странах - и на средства предприятий. Кроме того, время действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, в нашей стране не определено, а в развитых странах государственные гарантии сохранности банковских депозитов носят временный характер.

5) Создание универсального механизма, позволяющего привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функции отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов. Оценка ситуации в проблемном банке и поиск инвестора (покупателя) требуют времени, а его в условиях кризиса нет. Агентство страхования вкладов «ведет» примерно 10 проектов по санации банков. К тому же возможности этого агентства позволяют санировать 20-40 банков, в то время как в санации, по оценкам Банка России, уже нуждаются от 50 до 70 банков. По этим причинам Банк России в ряде случаев применяет не институциональную процедуру, а практику «ручной настройки», доверяя санацию проблемных банков избранным покупателям, что создает почву для махинаций и манипуляций.

6) Поощрение покупки проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами за символическую цену. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупать «непрозрачные» банки. Поэтому при углублении кризиса в 2009 г. Правительство РФ будет «спускать» госструктурам своего рода разнарядку на приобретение системообразующих банков. Такой подход позволяет Банку России быстро решить проблему банка-банкрота, что крайне важно в условиях развития кризисных явлений и запутанности процедуры банкротства банков. Но эта практика одновременно поощряет чрезмерно рисковые хозяйственные стратегии банков и также перекладывает бремя убытков частных лиц на налогоплательщиков.

7) Курс на постепенное ослабление рубля. У политики «управляемой девальвации» есть как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, ослабление рубля теоретически делает продукцию российских предприятий более конкурентоспособной и ограничивает импорт. С другой стороны, подобная политика может привести к исчерпанию официальных валютных резервов и к полному отказу от инвестиций (в том числе инвестиционного импорта), бегству капитала, долларизации экономики, и, как результат, - к остановке большинства российских производств и резкому обнищанию населения.

Основное правило антикризисной экономической политики состоит в применении непротиворечивых мер. В России оно пока не соблюдается. Противоречивы меры как бюджетно-налоговой, так и денежно-кредитной политики.

Первое противоречие: пополнение ликвидности банковской системы и системообразующих предприятий сопровождается повышением процентных ставок. В результате кредитные средства оказываются недоступными для большинства хозяйствующих субъектов, хотя банковская система имеет достаточно свободных денежных средств для кредитования предприятий и населения.

Данное основополагающее противоречие в ближайшее время может привести к нескольким крайне серьезным последствиям, среди которых:

- остановка большинства предприятий, в последние годы поверивших в возможность финансирования оборотных средств за счет банковских кредитов;

- резкий рост безработицы и значительное сокращение внутреннего спроса, что на следующем воспроизводственном цикле вызовет еще больший спад производства;

- быстрое сокращение доходной части бюджета при резком увеличении бюджетных расходов [22].

Второе противоречие связано с курсом Банка России на плавное ослабление рубля. У политики «управляемой девальвации» есть несколько негативных последствий. Прежде всего, к их числу можно отнести: формирование устойчивых инфляционных и девальвационных ожиданий; значительные масштабы расходования официальных золотовалютных резервов; торможение импортозамещения; неполучение экспортерами дополнительных доходов, способных компенсировать им падение мировых цен на основные российские экспортные товары; невыгодность реальных инвестиций, стимулирование оттока капиталов, развитие теневой экономики; отказ населения от сбережений в национальной валюте, что ограничивает ресурсную базу российских банков и повышает их риски.

Третье противоречие заключается в ослаблении пруденциальных требований к банкам наряду с введением требования о соблюдении минимального размера собственного капитала всеми действующими банками. Российскому банковскому сектору действительно необходимо увеличение собственного капитала, однако в нынешних условиях не решен крайне важный вопрос: какой будет структура российской банковской системы после кризиса.

У поощряемой административно процедуры консолидации банковского капитала может быть несколько видов целей: снижение бюджетных расходов на санацию банков-банкротов; сокращение числа непрозрачных финансовых институтов; усиление влияния государства на банковский сектор; упрощение системы управления банковской системой и ряд других.

Четвертое противоречие: антикризисные меры денежно-кредитной политики основной акцент делают на увеличение предложения денег, сохранение доверия физических лиц к национальным банкам, а также на частичное решение проблемы рефинансирования внешнего долга крупнейших российских компаний и банков, при этом многие системные проблемы российской банковской системы (в частности, недостатки банковского регулирования и банковского надзора) остаются без внимания.

На наш взгляд, выход национальной экономики из кризиса во многом будет зависеть от того, какие будут выбраны меры государственной политики по институциональной реформе финансового сектора страны и каков будет характер проводимой денежно-кредитной политики.

Поскольку пакет выдвинутых Правительством РФ антикризисных мер предлагается реализовывать через банковскую систему, считаем необходимым одновременно ее реформировать. Для реализации антикризисных мер надо выделить систему опорных государственных и частных (с долей государства в капитале) банков.

Однако для формирования в России банковской системы рыночного типа одного перехода к системе опорных банков недостаточно. Как свидетельствует мировая и отечественная практика, стабильность национальной банковской системы зависит не столько от деятельности государственных и коммерческих банков, сколько от организации и функционирования кредитных организаций кооперативного типа, деятельность которых основана на принципах взаимного доверия. Данные кредитные организации имеют самое непосредственное отношение к реальной экономике, широким слоям населения и способны противостоять негативным влияниям и последствиям экономического кризиса
Заключение
Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с возникновением и развитием банковской системы, ее функционированием, ролью, откуда можно сделать вывод. Что современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Банковская система - это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих взаимосвязано в рамках общего денежно-кредитного механизма страны. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Во второй главе рассматривались особенности банковской системы в Российской Федерации, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры; на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Но, несмотря все эти факты, у отечественной банковской системы остаются проблемы. В условиях финансового кризиса основными проблемами банковской системы России являются: сравнительно низкая капитализация; недостаточность финансовых ресурсов; высокая административная нагрузка.

Следует отметить, что в целом благодаря своевременно оказанной государственной поддержке удалось стабилизировать ситуацию в банковской сфере России и создать систему беззалогового кредитования банков, выдать достаточное количество так называемых субординированных кредитов в общем объёме почти в триллион рублей. Следовательно, проблемы пополнения банковской ликвидности, сохранения нормальной стабильной системы расчётов в стране, сохранности сбережений граждан (что, наверное, самое главное) – эти проблемы были решены.

Итак, можно сделать вывод, что банковская система играет важную роль в механизме функционирования национальной экономики. С ее помощью осуществляется перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует экономическому, социальному и технологическому прогрессу общества. Поэтому именно со стабилизации функционирования банковской системы нужно начинать выход из затронувшего Россию мирового финансового кризиса. На современном этапе необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.
Список использованных источников

1. 
   Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России // ЭКО. 2009. № 4. С. 39-53.
   
2. 
   Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2004. – 241 с.
   
3. 
   Бабичева Ю.А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. − М.: Экономика, 2006. – 278 с.
   
4. 
   Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. − М.: РОСТО, 2005. – 341 с.
   
5. 
   Банковское дело / Под ред. Ю.А. Бабичевой. − М.: Экономика, 2004. – 310 с.
   
6. 
   Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирова­ния рынка. − СПб.: Издательство ЛФЗИ, 2005. – 358 с.
   
7. 
   Быков А.П. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2008. № 7. С. 35-41.
   
8. 
   Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 42-46.
   
9. 
   Гаген А. Финансовый кризис в России: тенденции и перспективы // http:// www. financial-lawyer.ru.
   
10. 
    Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 341 с.
    
11. 
    Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2005. – 250 с.
    
12. 
    Дружинин А. Банковская сфера и стратегия развития экономики // Проблемы теории и практики управления. 2007. № 1. С. 49-52.
    
13. 
    Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. − М., 2005. – 266 с.
    
14. 
    Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 10-21.
    
15. 
    Колесникова В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 258 с.
    
16. 
    Кроливецкая В.Э. Банки в системе инвестиционного финансирования реального сектора экономики России // Деньги и кредит. 2008. № 11. С. 22-28.
    
17. 
    Кураков Л.П. Современные банковские системы: учебное пособие. − М.: ИНФРА-М, 2006. – 320 с.
    
18. 
    Лебедев А. Россия-2020 − развитие банковской системы // Проблемы теории и практики управления. 2008. № 8. С. 18-23.
    
19. 
    Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. − М.: Финансы и статистика, 2006. – 250 с.
    
20. 
    О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I, в ред. от 28.02.2009 г. // Российская газета. 2009. 4 марта.
    
21. 
    О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.06.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. 13 июля.
    
22. 
    Прохоров В.Д. Мировой финансовый кризис – пути выхода // http:// www
    .
    crisis
    -
    huisis
    .
    ru.
    
23. 
    Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения // http:// www.alleng.ru.
    
24. 
    Спицын С.Ф. Всероссийский банковский форум «Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков» // Деньги и кредит. 2008. № 9. С. 3-7.
    
25. 
    Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2008. № 1. С. 5-20.
    
26. 
    Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. 2006. № 9. С. 19-31.
    
27. 
    Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. 2007. № 8. С. 30-34.