МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ЮГОРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт экономики и менеджмента

Кафедра «Финансов и банковского дела»


Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Проблемы функционирования платежной системы России»


Выполнил:

студент группы 4271

Сычёва И.В.

Руководитель:

доцент

Раздроков Е.Н.

г. Ханты-Мансийск, 2010 г.



Содержание

Введение

1. 
   Теоретические основы функционирования платежных систем…………....1
   

   1. Сущность и структура платежной системы России……………………1

   2. 
      Ретроспектива платежной системы в России…………………………..7
      
   3. 
      Правовая база функционирования платежной системы в России…...11
      
2. 
   Современное состояние функционирования платежной системы в России………………………………………………………………………....18
   

2.1 Организация процесса функционирования платежной системы ……18

2.2 Характеристика уровня функционирования платежной системы …..22

3 Перспективы дальнейшего развития функционирования платежной системы в России………………………………………………………………...31

Заключение…………………………………………………………………...35

Список использованной литературы…………………...…………………..38

Приложения


Введение

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации - платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и 

безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:

· отразить теоретические аспекты платежной системы;

· дать характеристику состояния платежной системы России;

· разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта.

1. 
   
   
2. 
   Теоретические основы функционирования платежных систем
   

   1. Сущность и структура платежной системы России

Основной частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований (клиринг). В развитых странах 80% совокупного платежного оборота составляет безналичный денежный оборот и только 20% приходится на наличное денежное обращение, а в некоторых странах даже 95 и 5%. В России это соотношение в 2010 году было около отметки 75 и 25%.[1]

Безналичные расчеты имеют большое значение в ускорении оборачиваемости средств, уменьшении количества наличных денег, снижении издержек обращения.

Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Поэтому три четверти платежного оборота приходится на расчеты по товарным операциям, то есть на платежи за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Остальная часть платежного оборота – это расчеты по нетоварным операциям, то есть расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами, кредитными организациями, органами управления, судом, арбитражем и т.д. Платежная система страны является жизненно важной составной частью финансовой системы.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Любая платежная система должна включать:

• 
  участвующих в платежах юридических и физических лиц;
  
• 
  общепринятые платежные документы;
  
• 
  соответствующие процедуры исполнения платежей.
  

Вне зависимости от конкретной формы любая платежная система должна включать в себя три основных элемента или процесса:

• 
  
  
• 
  процесс авторизации и начало платежа, когда плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства.
  
• 
  процесс передачи и обмена платежными документами между банками участниками, который чаще всего называют клирингом.
  
• 
  процесс расчета между банками-участниками, то есть банк плательщика должен компенсировать средства банку получателя, что делается либо на двусторонней основе или через счета, который банки открывают у третьей стороны. Как правило, роль третьей стороны выполняет ЦБ РФ.
  

Отсутствие любого из этих трех компонентов ведет к нарушению платежной системы и, в конечном счете, к платежному кризису.[2]

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).



Таким образом, платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

• 
  система расчетов Банка России;
  
• 
  частная платежная система.
  

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

• 
  систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (“ЛОРО” и “НОСТРО”);
  
• 
  системы расчетов через небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
  
• 
  внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов);
  

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета. [3]

Согласно Положению БР от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» различают следующие формы безналичных расчетов:

• 
  расчеты платежными поручениями;
  
• 
  расчеты по аккредитиву;
  
• 
  расчеты чеками;
  
• 
  расчеты по инкассо.
  

Платежным поручением является распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Расчеты платежными поручениями регламентируются статьями 863-866 ГК.

Платежными поручениями могут производиться:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;



б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Оплата платежных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести платежи.

Банками могут открываться следующие виды аккредитивов:

• 
  покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные);
  
• 
  отзывные или безотзывные (могут быть подтвержденными).
  

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списания с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может 

быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив).

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк). Расчеты по инкассо регламентируются статьями 874-876 ГК. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежное требования является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

• 
  
  
• 
  в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
  
• 
  для взыскания по исполнительным документам;
  
• 
  в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения. [4]
  

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях электронного платежного документа:

• 
  распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;
  
• 
  распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средство со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
  

Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, применяются в безналичных расчетах не столь широко. Расчеты чеками, эмитируемыми кредитными организациями, платежи с применением аккредитивов используются незначительно.

Немаловажное значение в развитие системы платежей имеет способ их передачи. Уже сейчас ясно, что электронная коммерция оказывает огромное влияние на маркетинг, сбыт, коммерческие операции (заказ, доставку, оплату), послепродажное обслуживание и остальные параметры рынка.

Основные цели внедрения электронных денег (в том числе, использование пластиковых карт) – экономия издержек кредитно-денежного 

обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания – как нельзя лучше отвечают задачам становления банковского дела в России.

Преимущества безбумажных технологий:

• 
  мгновенная пересылка данных;
  
• 
  резкое снижение трудоемкости обработки документов (сокращается дорогостоящий бумажный вал);
  
• 
  улучшенная защищенность;
  
• 
  уникальность хранения.
  

Одним из эффективных механизмов расчетов является их проведение в форме клиринга. Экономической основой клиринга является высокий уровень специализации и кооперации хозяйственных субъектов и обусловленные ими широкие взаимопоставки.

Значение клиринга:

• ускоряет платежи;

• снижает количество реальных денег, необходимых для обращения;

• сокращает неплатежи.

Банки, имеющие развитую корреспондентскую сеть, способны осуществлять расчеты с максимальной скоростью, вместе с тем развитие корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных площадках государственных ценных бумаг. В настоящее время расчеты через прямые корреспондентские отношения менее защищены от платежных рисков, чем расчеты через расчетную сеть БР и систему внутрибанковских расчетов.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке 

или другой финансовой организации. Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN -кода). На данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями.

2. 
   Ретроспектива платежной системы в России
   

Для России платежная система имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платежный кризис и его последствия (разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсии, пособий и т.п.), а с другой – поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становления новой банковской системы.

Совершенствование безналичных расчетов шло по пути сокращения времени, затрачиваемого на перевод денежных средств. Так, в июле 1922г при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который Правительство обязало все государственные предприятия осуществлять свои безналичные расчеты путем перечислений с текущих счетов с целью сокращения потребности товарно-денежного оборота в наличных деньгах. Кредитные деньги были выпущены в ограниченном количестве, что являлось задачей первого этапа денежной реформы 1922-1924гг. Для достижения их устойчивости сумма эмиссии была ограничена потребностью товарооборота, реализуемого по регулируемым государством 

ценам. Кроме того, кредитные деньги должны были быть обеспечены золотом в определенном проценте к их эмиссии.

Кредитные сделки посредством векселей в общем объеме безналичных расчетов в этот период времени играли еще весьма существенную роль. В отличие от Западной Европы в России расчеты чеками производились только крупными промышленными предприятиями и торговыми организациями.

В это же время широкое развитие получили и безналичные расчеты, осуществляемые через Госбанк, с помощью переводных операций.

Накануне кредитной реформы 1930 года в экономике СССР стали постепенно развиваться новые рациональные формы безналичных расчетов, направленные на уменьшение времени проведения платежей.

В связи с проведением кредитной реформы 1930 года существенно изменилась деятельность Госбанка, значительно возросла его сеть. Появившиеся почти во всех районных центрах того времени учреждения Госбанка стали кредитными и расчетно-кассовыми центрами на селе.

Происходило развитие и совершенствование безналичных расчетов, в частности акцептной формы. В 1935 г. расчеты по иногородним платежам были переведены на инкассовую форму. В связи с этим повысилась ответственность банка за своевременное движение расчетных документов и поступление денежных средств, что способствовало ускорению денежного оборота в хозяйстве.

В 60-е годы продолжала активно развиваться система безналичных расчетов в хозяйстве. При этом развитие взаимных расчетов шло преимущественно по линии бюро взаимных расчетов (БВР) - местных и централизованных, а также путем осуществления разовых зачетов взаимных требований. Позже появились централизованные и межотраслевые БВР.

В СССР финансовые и платежные системы строились по модели централизованного планирования. Основой банковской системы служил "монобанк " - центральный банк, которому принадлежала доминирующая роль во всех аспектах банковского дела, включая управление системой.



В течение 1991-1992 гг. на основе коммерциализации отделений государственных банков была организована первая система межбанковских расчетов. В октябре 1992 года началась опытно-промышленная эксплуатация программно-технического комплекса поддержки технологии электронных межрегиональных платежей. 9 октября 1992 года был отправлен первый электронный межрегиональный платеж.

В 1998 году была введена в эксплуатацию первая система дистанционного обслуживания клиентов

В результате банковского кризиса 1998 года, были ужесточены требования по обеспечению достаточного уровня ликвидности к участникам платежной системы. В 2001 году было принято положение Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». С 2002 года началась разработка нормативных документов по унификации платежного процесса на территории России. В 2006 году была разработана и принята инструкция Банка России №129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций ( РНКО), обязательных нормативах РНКО и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой были определены основы функционирования РНКО в России, что привело к созданию более 10 новых РНКО в 2007 году.

С 23 июля 2007 года была введена в постоянную эксплуатацию система

валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, именуемая

системой банковских электронных срочных платежей. С 2007 года Банком России было разработано и принято более 30 новых нормативных актов, регулирующих функционирование платежной системы России.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992г. и явилось многоплановым процессом. За это время появилось огромное 

количество новых коммерческих структур, что потребовало соответствующей перестройки платежной системы. За прошедший период платежная система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. На смену платежным требованиям пришли платежные поручения, электронные документы стали вытеснять традиционно использовавшиеся ранее документы на бумажных носителях.[1]

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой 

Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.

3. Правовая база функционирования платежной системы в России.

Для того чтобы платежная система работала эффективно, она должна опираться на правила, регулирующие права и обязанности различных сторон, участвующих в платежном процессе, как при нормальных операционных условиях, так и во время нарушений нормального их течения. Это особенно важно в условиях продолжающегося перехода от систем, работающих с бумажными документами, к различным формам электронного перевода средств.

Основным и главным законодательным актом, регулирующим сферу расчетных отношений, является Гражданский кодекс. Кодекс закрепляет основные положения, связанные с осуществлением безналичных расчетов, определяя взаимные права, обязанности и ответственность участников расчетных отношений. Ранее ни Гражданским кодексом, ни иными законами эти отношения прямо не регулировались. Нормативное закрепление получили следующие подходы:

Во-первых: расчетные отношения регулируются Кодексом исходя из того, что они относятся к кругу отношений, регулируемых только федеральными законами и иными нормативными актами. Учитывая важность стабильного и единообразного регулирования отношений данной сферы, ограничивается возможность их регионального регулирования.

В тех же целях ограничивается возможность их регулирования подзаконными, в том числе, ведомственными актами. Нормативное 

регулирование в банковских правилах допускается лишь в случаях прямо предусмотренных законом в установленных рамках.

Во-вторых: Кодекс исходит из необходимости расширения сферы усмотрения сторон в определении прав и обязанностей участников расчета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 140 ГК платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

С учетом особенности банков, являющихся, как правило, стороной более сильной в экономическом отношении, Кодекс в ряде случаев ограничивает возможность изменения закрепленных в нем правил в сторону, ухудшающую положение клиента.

Кодекс определил круг субъектов, расчеты между которыми должны осуществляться в безналичном порядке, использует иные критерии, делая основной упор на то, по обязательствам какого рода осуществляются платежи.

Кодекс (статья 861) устанавливает различный правовой режим расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и расчетов между юридическими лицами. Расчеты юридических лиц должны осуществляться по общему правилу в безналичном порядке. Правила, установленные в пункте 3 ст. 861 ГК, предусматривают, что безналичные расчеты проводятся через банк, через иные кредитные учреждения, в котором им открыт счет. Допускается возможность установления таких форм безналичных расчетов, которые могут быть осуществлены через банки независимо от наличия в них соответствующего счета лица, по инициативе которого или в пользу которого осуществляются платежи.

Кодекс (статья 862) предусматривает перечень наиболее часто используемых расчетов, тем самым, устраняя возможность запрета или ограничения их использования в иных нормативных актах. Установление иных форм расчетов отнесено к сфере регулирования законом и банковскими правилами. Кроме того, кодекс допускает использование форм расчетов, 

применяемых в банковской практике в соответствии с обычаями делового оборота. Такая возможность должна способствовать развитию новых банковских технологий, оперативному заимствованию прогрессивных форм расчетов, складывающихся в зарубежной и международной банковской практике.

К правовой базе регулирования платежной системы России также относятся Федеральные законы и нормативные акты Российской Федерации, основными из которых являются:

• 
  закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” № 86-ФЗ от 27 июля 2002г.;
  
• 
  закон “О банках и банковской деятельности” № 106-ФЗ от 21.07.2005г. с изменениями в ст. 30 от 19.03.2008г.;
  
• 
  закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" № 103-ФЗ от 03.06.2009;
  
• 
  закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" № 289-ФЗ от 28.11.2009г.;
  
• 
  закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" №115-ФЗ от 07.08.2001г.
  
• 
  "О внесении изменений в федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" №176-ФЗ от 23.07.2010г.;
  
• 
  закон "О персональных данных" №152-ФЗ от 27.07.2006г.;
  
• 
  закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О персональных данных" № 266-ФЗ от 25.11.2009г.;
  
• 
  
  
• 
  принятые в соответствии с ФЗ нормативные акты Банка России и банковские правила.
  

На данных нормативных актах базируется законопроект «о национальной платежной системе» и именно в эти документы и вносятся поправки, предусмотренные законопроектом «о внесении изменений в законодательство в связи с принятием закона о национальной платежной системе».

Закон "О национальной платежной системе", который должен был быть внесен в Госдуму к 1 апреля, поступит в парламент лишь осенью. Детальной проработкой проекта займется Главное государственно-правовое управление президента РФ, которое скорректирует ряд определений, касающихся электронных денег, и подготовит текст проекта к 1 сентября.

Выработка правил проведения расчетных операций в формах установленных законодательством, определение форматов используемых расчетных документов, порядка их заполнения и способов осуществления расчетных операций возложена на Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Эти правила регулируют расчетные отношения, установленные между их участниками.

Укрепление законодательной и нормативной базы банковской деятельности в середине 90-х гг. способствует обеспечению соблюдения принципов организации безналичных расчетов вообще и межбанковских расчетов в частности. Так, принцип срочности стал относиться не только ко времени оплаты покупателем счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения банками услуг по проведению расчетных операций. А это значит, что регламентируются сроки всех стадий документооборота: срок оплаты расчетного документа, срок обработки его банком, срок транспортировки и срок зачисления средств на счет поставщика. Согласно ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий срок безналичных расчетов не должен превышать 

двух операционных дней в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней в пределах страны.

Отдельные составляющие общего срока регламентируются законодательными и нормативными документами. Банк обязан перечислять со счета (или зачислять на счет) клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ст. 849 ГК РФ или ст. 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает процент на сумму этих средств по ставке рефинансирования центрального банка.

Банком России введены в ноябре 1993 г. нормативные сроки экспедирования расчетных документов с учетом времени на их обработку, а также нормативно-справочные материалы по их применению. Впоследствии стали устанавливаться сроки телеграфных и электронных платежей.

Сроки обработки расчетных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, предусматриваются в договорах между учреждениями Банка России и коммерческими банками, а также между последними и их клиентами (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Эффективной организации в России контроля в процессе расчетов, в частности его компьютеризации, способствует введение идентификации всех участников безналичных расчетов: кредитных организаций – на основе присвоения им Банком России банковских идентификационных кодов (БИК); предприятий, организаций, физических лиц – на основе присвоения им органами Госналогслужбы РФ идентификационных номеров налогоплательщиков (ИНН).

Современная система организации межбанковских расчетов в РФ регламентируется Положением Банка России «О безналичных расчетах в 

Российской Федерации» № 2-П от 03 октября 2002 г., которое обязательно для всех участников расчетов:

• 
  для клиентов кредитных организаций (филиалов), учреждений Банка России;
  
• 
  для самих кредитных организаций (филиалов);
  
• 
  для учреждений и подразделений расчетной сети Банка России.
  

Настоящее положение разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и иными законодательными актами. Положение регулирует осуществление безналичных расчетов, устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

Отношения, возникающие в процессе осуществления банковских операций, охватывают всю область расчетных отношений. Законодательно правовое регулирование расчетных отношений закреплено в большинстве нормами гражданского, административного и финансового права, и образуют банковское право.

Источники банковского права принято разделять на две группы:

• 
  Международные источники (имеющие значительное влияние на формирование национального банковского законодательства);
  
• 
  Внутренние источники банковского права (законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в целом, иные нормативные акты, уставы коммерческих банков, инструкции).
  

Выработка правил проведения расчетных операций в формах установленных законодательством, определение форматов используемых расчетных документов, порядка их заполнения и способов осуществления 

расчетных операций возложена на Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Кроме того, платежная система России регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемого между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

Банк России информирует мировое сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

Основные проблемы правового регулирования электронных платежных систем связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме.

Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.

Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других понятий.

В результате смешиваются разные по правовой природе явления: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Это затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения к ЭПС, поскольку с точки зрения правового регулирования это совершенно разные объекты. [5]

3. 
   
   
4. 
   Современное состояние функционирования платежной системы в России
   

1. 
   Организация процесса функционирования платежной системы
   

Платежная система функционирует, подчиняясь следующим принципам:

• 
  Эффективность. Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального Банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Взаимозависимость денежно-кредитной политики и эффективности функционирования платежных систем проявляется в следующем. Проводимая Центральным банком политика минимальных резервных требований используется не только для осуществления задач денежно-кредитного регулирования, но и для обеспечения надежного функционирования платежных систем. Средства, депонированные коммерческими банками на резервных счетах в Центробанке, могут быть использованы для устранения перебоев в платежах. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.
  
• 
  Стабильность (защита от системного риска). Если нарушается цепочка платежей, то может рухнуть вся банковская система. Центральный банк должен не допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание уделяется стандартам и нормативам, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.
  
• 
  Надежность (своевременность). В соответствии со статьей 80 закона о Центральном банке, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской 
  
• 
  Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экстремальных проектов по электронным платежам позволило сократить сроки прохождения межрегиональных платежей до 1-2 дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (проходы платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система.
  
• 
  Защита информации при осуществлении платежей и расчетов. В Банке России принята криптографическая система защиты информации. Особое внимание Банка России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежных документов является электронная цифровая подпись.
  

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Центральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций. [7, с.135]

Как уже говорилось ранее, безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных 

организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Для каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей, платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой - межрегиональные платежи.

В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов.

Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются 

плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме "каждое с каждым" (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга.

Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях (авизо).

Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.



Система банковских электронных срочных платежей функционирует в платежной системе Банка России не так давно и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России.


2.2 Характеристика уровня функционирования платежной системы

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

По состоянию на 01.01.2010 участниками платежной системы Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций [12].

Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 30,0%.



В 2009 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, по сравнению с 2008 годом увеличилось незначительно - на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,13% - до 609,9 трлн. рублей (приложение 1).

В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,1% по количеству и 85,4% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,7 и 9,6%, доля собственных платежей Банка России - 0,2 и 5,0% соответственно [12].

Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 34,6% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей в Российской Федерации.

В 2009 г., как и в 2008 г. основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, оставались платежные поручения и аккредитивы. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, по операциям нетоварного характера, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей (приложение 4).

Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения и чеки, эмитируемые кредитными организациями используются незначительно.

В 2009 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.



Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

• 
  система банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП);
  
• 
  более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР);
  
• 
  система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);
  
• 
  системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие .
  

Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (рисунок 1). В частных платежных системах применение электронных и бумажных технологий находятся примерно на одном уровне (приложение 2).

Рисунок 1. Динамика доли платежей, проведенных через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий



В 2009 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации.

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. [12]

Расчеты в системах внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов ВЭР и МЭР платежной системы Банка России осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России. В системах ВЭР используются платежные поручения и инкассовые поручения. В конце 2010 года планируется внедрение платежных требований. В 2009 году участниками ВЭР и МЭР являлись 630 учреждений Банка России, или 99,7% от общего их количества.

Кроме платежной системы Банка России, существуют частные платежные системы.

Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов.

В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес в 2009 году (71,1% по количеству и 45,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной 

организации (24% по количеству и 41,3% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

Доля платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 4,7% по количеству и 11,6% по объему платежей (приложение 1). [12]

Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,3% по количеству и 1,2% по объему.

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Темп роста эмитированных физическим лицам банковских карт в 2009 году по отношению к 2008 составил 105,7%, эмитированных юридическим лицам – 110,3%. Объем операций юридических лиц с использованием карт сократился на 6,8%, физических лиц – увеличился практически на 8% (приложение 3).

Одним из факторов, стимулирующих развитие частных платежных систем является ускоряющееся развитие Интернета в России.

Все чаще российские плательщики доверяют прием платежей платежным терминалам. По данным статистических опросов, 51% россиян хотя бы раз в неделю обращается к платежным терминалам.

Безопасность платежа и экономия времени клиента гарантирована платежной системой.

В настоящее время в России наиболее крупными и устойчивыми сетями являются компания «ОСМП», розничный бренд QIWI (КИВИ), ОАО «Киберплат», группа «e-port», Компания «ПС PEGAS» и «Евросеть [13, с.35].



Компания «ОСМП», российский интегратор платежных систем, входит в группу компаний, профессионально занимающихся интеграцией платежных систем в реальный сектор рынка. ОСМП работает и успешно развивается на рынке платежных систем с 2004 года. На сегодняшний день компания является лидером рынка, предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии. В ОСМП реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг.

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat ("КиберПлат"), исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году. Ежемесячно через платежную систему "КиберПлат" проводится более 120 миллионов платежей. Все операции по приему платежей «КиберПлат» составляет свыше 400 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг в России и странах ближнего зарубежья.

Группа e-port (ЗАО «Автокард-холдинг») работает на рынке электронных платежных систем с 1999 года. Все это время она демонстрирует активное развитие, что позволяет ей и по сей день находиться в тройке ведущих игроков этого сегмента. Сейчас, несмотря на рост числа конкурентов и непростую экономическую ситуацию в стране, компания чувствует себя уверенно и строит большие планы на будущее. Платежная Система e-port является ведущим партнером компаний МТС, Билайн, МегаФон, Скайлинк и др. по приему платежей. Агентская сеть Системы e-port насчитывает более 3000 компаний, банков и частных предпринимателей (салонов связи, супермаркетов, магазинов, банкоматов, АЗС и др.) — более 10000 пунктов приема платежей, использующих Систему e-port в более чем 80 регионах России.



Компания «ПС PEGAS» работает на рынке электронных платежей более 4 лет. Решения «ПС PEGAS» отличаются высоким качеством исполнения и высокотехнологичными идеями, что подтверждается сотрудничеством с известными компаниями. Деятельность компании ведется по нескольким направлениям: организация бизнеса по приему платежей, создание и совершенствование программных продуктов для приема и проведения платежей. Дилерская сеть «ПС PEGAS» охватывает всю Россию. Но компания не собирается останавливаться на достигнутом и целью своей имеет развитие дилерской сети, продвижение продукта в регионах, а также совершенствование программного продукта.

По данным НАУЭТ (Национальной ассоциации участников электронной торговли) в 2010 году рынок моментальных электронных платежей продолжал активно развиваться. Его общий объем достиг в 2009 году 536 миллиардов рублей. Это на 36% больше показателя 2008 года, который составил около 395 миллиардов рублей. В 2010 году, по оценкам НАУЭТ, оборот рынка должен превысить 630 миллиардов рублей. В настоящее время точки приема платежей есть в каждом городе России с населением более 5 000 человек. Сумма среднего платежа в 2009 году увеличилась на 17 рублей по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 100 рублей [12].

Главным образом увеличение оборота моментальных платежей связано с расширением возможностей системы, а именно увеличения спектра услуг и платежей. В связи с этим в 2009 году был отмечен рост доли «несотовых» платежей, так, например, доля платежей Интернет-провайдеров в 2009 г. выросла до 3,9% по сравнению с 1,8% в 2008 г. Также увеличилось число точек приема платежей (включая платежные терминалы) по сравнению с предыдущим годом на 50 тысяч и составило 350 тысяч, охватив практически все населенные пункты России.

Несмотря на влияние финансового кризиса, в 2010 году прогнозируется более чем 15-процентный рост рынка электронных платежей в России. 

Аналитики считают, что эту отрасль кризис практически не затронет, в связи с тем, что мобильная связь, Интернет и другие услуги плотно проникли в жизнь россиян и отказаться от них мало кто сможет.

Инвестиции также окажутся оправданными, особенно для малого бизнеса, т.к. несмотря на уже большое количество установленных платежных терминалов в проходных местах (гипермаркетах, магазинах, рынках, метрополитенах и т.д.), существует множество мест, где заплатить за различные услуги негде. Особенно часто эта проблема встречается в небольших городах, которые не являются областными и районными центрами. Здесь рядом с терминалами могут выстраиваться целые очереди. Следовательно, спрос на платежные терминалы до сих пор сохраняется. В свою очередь компании, продающие терминалы, сдерживают цены на них, чтобы не стать жертвами кризиса.

За последние 5 лет, тройку ведущих игроков системы приема моментальных платежей составляют 3 компании: «ОСМП» (розничный бренд QIWI), компания «Киберплат» и группа e-port. В 2009 году по сравнению с 2008 сменился только лидер. В 2008 году это была компания «Киберплат» (31% рынка), в 2009 г. это место занял бренд «QIWI» (33% рынка). Четвертое место, по итогам 2009 года занимает компания «Евросеть» (таблица 2.1.1).

Таблица 2.1.1

Позиции основных игроков рынка моментальных платежей за 2009 год.

Компания

Оборот 2009 г. (в млрд. руб.)

Доли (% от общего оборота рынка)

ОСМП

~175

33

Киберплат

~155

29

e-port

~74

14

Евросеть

~53

10



Учитывая то, что количество точек по приему платежей у компании Киберплат больше (400 000 точек), чем у компании «ОСМП» (118 000 точек), можно сделать вывод о том, что в компании ОСМП более широкий и гибкий ассортимент услуг по приему платежей, удобное расположение терминалов и активнее проводятся рекламные акции для населения.

5. 
   
   
6. 
   Перспективы дальнейшего развития функционирования платежной системы в России
   

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень. [6]

Одной из последних новаций в области банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. [9, C.42] Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как 

вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации операционных рисков. [8, C.14]

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Центральный Банк выдвинул свою концепцию перспективной платежной системы Банка России. Основу такой системы будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа.

На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной 

системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее — федеральная компонента).

Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России.

В ходе первого этапа будут централизованы функции оперативного управления (управление расчетами, участием, регламентом) системой БЭСП и федеральной компонентой в уполномоченном подразделении Банка России, а также внедрен единый регламент функционирования как системы БЭСП, так и федеральной компоненты. Для целей мониторинга и наблюдения за платежной системой Банка России будет создана централизованная информационно-аналитическая система платежной системы Банка России (далее — ИАС ПС), позволяющая получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России, в том числе, в режиме реального времени. Структурным подразделениям Банка России и клиентам (Федеральному казначейству и его территориальным органам, кредитным организациям) информация из ИАС ПС будет предоставляться в относящейся к ним части. Будет внедрен единый клиентский интерфейс, обеспечивающий доступ участника к сервисам системы БЭСП, федеральной компоненты и ИАС ПС.

На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России (далее — Система Расчетов). Доступ участников к Системе Расчетов будет обеспечен путем обмена электронными сообщениями. В отдельных случаях, 

установленных Банком России, будет возможен ввод платежной информации с расчетных документов на бумажном носителе.

Все расчеты в Системе Расчетов будут завершаться в течение одного операционного дня. Расчеты с применением авизо будут осуществляться в отдельных случаях, установленных Банком России, вне Системы Расчетов.

Подразделения расчетной сети Банка России в части обеспечения функционирования Системы Расчетов будут в течение рабочего дня вести работу, связанную с открытием клиентам банковских счетов, составлением и передачей в уполномоченное подразделение Банка России электронных сообщений по составу предусмотренных договором банковского счета с клиентом расчетных услуг. Кроме того, подразделения расчетной сети Банка России будут осуществлять, при необходимости, обмен с клиентами расчетными документами на бумажном носителе и их преобразование в электронный вид, а также прием и выдачу наличных денежных средств клиентам в порядке, установленном для осуществления кассовых операций, и, в необходимых случаях, обеспечивать осуществление расчетов с применением авизо.

В Банке России будут реализованы резервные платежные технологии, использующие как электронный, так и бумажный документооборот, автоматизированную и/или “ручную” обработку информации, что позволит при нарушениях функционирования Системы Расчетов осуществлять расчеты в течение времени, достаточном для восстановления системы.


Заключение

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

• 
  система расчетов Банка России;
  
• 
  частная платежная система.
  

Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 34,6% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей в Российской Федерации.

По состоянию на 01.01.2010 участниками платежной системы Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций.

В 2009 г., как и в 2008 г. основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, оставались платежные поручения и аккредитивы. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, по операциям нетоварного характера, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.

По видам технологий в платежной системе Банка России преобладают электронные платежи, составляющие 99,8% по количеству и 99,9% по объему. В частных платежных системах применение электронных и бумажных технологий находятся примерно на одном уровне.

В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес в 2009 году (71,1% по количеству и 45,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между 

клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (24% по количеству и 41,3% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

Что касается электронных платежных систем, за последние пять лет, тройку ведущих игроков системы приема моментальных платежей составляют три компании: «ОСМП» (розничный бренд QIWI), компания «Киберплат» и группа e-port. В 2009 году по сравнению с 2008 сменился только лидер. В 2008 году это была компания «Киберплат» (31% рынка), в 2009 г. это место занял бренд «QIWI» (33% рынка). Четвертое место, по итогам 2009 года занимает компания «Евросеть».

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное.

Центральный Банк выдвинул свою концепцию перспективной платежной системы Банка России. Основу такой системы будет составлять единая система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России. Через данную 

систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.


Список использованной литературы:

1. Банк России: организация деятельности. – М.: ДеКа. Книга 1, 2000г.

2.Платежная система России. // Вестник Банка России. - 2000, №27.

3.Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности.– М.: ООО Издательско-консалтинговая компания «ДеКа», 2000. Книга 1, 2.

4. Нелегинов В.К. Учет и операционная техника в банках. М.: Банки и биржи. 1998г.

5. Периодическое издание «Банковские споры», Статья: Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации А.Я. Курбатов

6. Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике [Электронный ресурс] / Е.Г. Саксельцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - №1.

7. Деньги. Кредит. Банки./ Под редакцией Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 620 с.

8. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 14-17

9. Летуновская, А.В. Современные карточные платежные системы европейских стран / А.В. Летуновская //Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 42-50

10. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

11. Наибуллина, Г.А., Комаров А.Г. Основные проблемы и тенденции развития электронных платежных систем. [Электронный ресурс] / Г.А. 

Наибуллина // Проблемы современной экономики. - 2007. - № 3 (19) (www.m-economy.ru/art.php3?artid=21475)

12. 
    Платежная система России //Сайт ЦБ России - http://www.cbr.ru/analytics/payment_2009_sys.html
    
13. 
    Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия "электронные деньги": модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2005. № 9. С. 30-36