Курсовая Банки их роль в экономике
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-25Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Федеральное агентство по образованию РФ
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Экономический факультет
КУРСОВАЯ РАБОТА
Банки: их роль в экономике
Выполнила:
Студентка I курса
экономического факультета Анна Р.Р.
Краснодар 2011
Содержание
Стр.
Введение……………………………………………………………………………..3
Теоретические основы банковской системы
1.1.Происхождение, сущность и виды банков…………………………………5
1.2.Центральный банк, его функции и роль в экономике……………………10
1.3Функции и роль коммерческого банка в экономике………………………15
Анализ банковской системы России
Влияние мирового финансового кризиса на банковскую
систему России………………………………………………………………….19
Проблемы функционирования банковской системы России .…………...23
Пути решения проблем и перспективы развития
банковской системы России……………………………………………………28
Заключение………………………………………………………………………….33
Список использованных источников…………………………………………….. 36
Введение
Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Жесточайший банковский кризис, произошедший в России в августе-сентябре 1998 года, повлек за собой потери в размерах, доходности и устойчивости российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков.
О реформе банковской системы в России заговорили сразу после кризиса, жертвами которого стали, по данным российской прессы, около 600 банков. Встал вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Потребовали перемен вопросы банковского регулирования и надзора, все более актуальным становилось введение системы гарантирования вкладов и ответственности за преступления в банковской сфере.
Исходя из этого, тема банков и их роли в экономике России представляется актуальной. Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства РФ и Центрального банка РФ выработки новых решений, которые обеспечат укрепление устойчивости банковской системы России, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствование банковского регулирования и надзора, усиление защиты интересов и укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Цель работы - определить роль банков в рыночной экономике.
В ходе работы решались следующие задачи:
определить причины возникновения, сущность и виды банков;
раскрыть функции центрального и коммерческого банков;
рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
выявить проблемы современного банковского сектора России;
показать пути решения проблем и перспективы российской банковской системы.
Объектом исследования служит деятельность банковской системы в условиях мирового финансового кризиса, а предметом – проблемы банковской системы России, пути их решения и перспективы развития.
Информационной базой исследования выступили труды отечественных ученых-экономистов (Жукова Е.Ф., Грефа Г., Куликова А.Г., Голодовой Ж.Г., Карминского А.М. и др.), опубликованные в виде учебных пособий и материалов периодических изданий, а также документы законодательных органов.
Глава 1.Теоретические основы банковской системы
1.1 Происхождение, сущность и виды банков
Слово «банк» происходит от итальянского «banco»-скамья менялы; денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они обменивали одни монеты на другие, занимались хранением денег и драгоценностей.
История банковского дела насчитывает тысячелетия. Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. Первые прообразы банков возникли в древности. В Египте простейшие банковские операции осуществляли еще в 2700г. до н.э. Большое количество документов из Вавилона и Ассирии доказывает, что уже тогда были своего рода векселя и чеки, а формы хранения средств и ссудные операции регулировались законодательно. Хранилищами товаров и денег выступали храмы, так как они могли обеспечить наибольшую безопасность.
Первый банк в современном его понимании возник в Италии в 1407 г. в Генуе. К этому времени появились новые инструменты финансовой и банковской деятельности: возникла двойная система бухгалтерского учета (Лука Пачоли); в XII веке в Италии появился первый вексель; в XVII веке введена передаточная надпись (индоссамент) на векселях, ставших абстрактным платежным средством. В Италии также на базе депозитов появились первые банкноты, однако широкое распространение они получили только на начальной стадии развития капитализма в Англии, после того как Банк Англии, созданный в 1664 г., стал выпускать их в обращение.
В самой Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., а банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров, либо купцов.
В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Амстердама, Генуи, Милана, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты с клиентами в специальных денежных единицах, которые выражались в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные средства они предоставляли государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
Что касается развития банковского дела в России, то Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла византийский порядок организации денежных операций - стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размеры допустимых процентов. Согласно Псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу-Русской Правде - регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.
В XIII-XIV вв. развитие денежных операций тормозилось из-за политической раздробленности, междоусобной борьбы, постоянных войн с восточными и западными завоевателями.
Так что же такое банк в современном понимании? Единого определения банка не существует. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» дается следующее определение банка. «Банк - кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических или юридических лиц, размещении указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».(1)
Можно дать и более простое определение: «банк-это кредитная организация, ведущая счета своих клиентов, «торгующая» деньгами, осуществляющая расчеты в экономике и предоставляющая другие услуги своим клиентам».(11,с.174)
Сущность банков проявляется в их функциях. В этой области так же, как и в определении понятия «банк», нет общего мнения. Однако «состав функций банков может быть следующим:
посредничество в кредитовании;
посредничество в платежах и расчетах;
обеспечение хозяйства деньгами;
эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами;
оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;
управление доверенной собственностью;
регулирование экономики;
обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым капиталом и формирование финансово-промышленных групп;
социальная функция».(11,с.184)
Посредничество в кредитовании, расчетах и платежах являются исходными и основополагающими. Именно с ними связано возникновение и развитие банков.
Посредничество в кредитовании выражается в том, что банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой - кредитуют предприятия, государство, население, а также другие банки.
Посредничество в платежах и расчетах до сих пор остается одной из самых важных функций банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют.
Одной из важнейших является также функция обеспечения хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении - функция банков, эмиссия наличных денег - монопольная функция центрального банка.
Важное место занимает эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами. Ведь именно с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка. Банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг, как для себя, так и поручению клиентов, обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг и т.д.
Консультационные и информационные услуги играют важную роль в работе с клиентами.
Очень важной является функция регулирования экономики. Стоит отметить, что отдельный коммерческий банк не ставит своей задачей регулировать экономику страны - это задача Центрального Банка.
Значимое место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и мировой экономике.
Наконец, социальная функция. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех вышеперечисленных функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей.
Все рассмотренные функции позволяют банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства.
В мире существует множество видов банков. Далее представлены основные критерии классификации банков:
по форме собственности: государственные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом;
по организационно-правовой форме: акционерные общества открытого и закрытого типов;
по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;
по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;
по масштабам деятельности и размерам капиталов: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения;
по обслуживаемым отраслям: одноотраслевые и многоотраслевые. (9,с.220)
По характеру деятельности банки подразделяются на:
эмиссионные;
коммерческие;
инвестиционные;
ипотечные;
сберегательные;
специализированные.(8,с.7)
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, являясь «банками банков».
Коммерческие банки – это кредитные учреждения, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг-закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижность.
Сберегательные банки обслуживают население ,принимая от него вклады ,и осуществляют потребительский и ипотечный кредит, а также вкладывают свои средства в государственные ценные бумаги.
Специализированные банковские учреждения включают банки, занимающиеся определенным видом кредитования.
Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи, образуя банковскую систему.
«Банковская система-это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой».
История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем:
одноуровневая;
монобанковская;
двухуровневая;(9,с.221)
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень образует центральный банк страны, второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Остановимся подробнее на элементах двухуровневой системы.
1.2 Центральный банк, его функции и роль в экономике
Центральный банк – это главный банк страны. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в немногих наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX - начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным.
Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше: шведский Риксбанк - в 1668г., Банк Англии - в 1694 г., Банк Финляндии - в 1811 г. Затем Банк Франции в 1848г., Государственный (центральный) банк России -в 1860 г., Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 г., Федеральная резервная система США (ФРС) в 1913 г., центральный банк Турции- в 1930 г. Совсем юным можно считать Народный банк Китая, созданный в 1948г., хотя полностью функции центрального банка ему были поручены только в 1983 году.
С точки зрения собственности на капитал центральные банки делятся на:
государственные: их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
акционерные: их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США);
смешанные: акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).(9,с.222)
Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального банка.
Вместе с тем, для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желания правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным.
Различают три модели независимости центральных банков:
процедурная: основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
инструментальная: предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
нормативная: предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).(9,с.222)
В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других — всего одна (в действующей Конституции Российской Федерации).
Однако можно выделить 5 основных функций центральных банков:
денежно-кредитное регулирование экономики;
монопольная эмиссия банкнот;
банк банков;
банк правительства;
внешнеэкономическая.(8,с.48)
Функция денежно-кредитного регулирования экономики страны- относительно новая ,но самая важная функция центрального банка. С середины 1970-х годов в основе денежно-кредитного регулирования экономики ведущих стран лежит монетаристская концепция американского экономиста Милтона Фридмена.
Монетаристы считают, что деньги занимают ключевое место в системе народно-хозяйственных связей, поэтому денежно-кредитная политика центрального банка - наиболее эффективный инструмент экономического регулирования.
Вместе с тем задачей центрального банка является не только установление целевых ориентиров для налично-денежного обращения, но и контроль за депозитно-чековой эмиссией и объемом кредитования коммерческих банков и других кредитных учреждений.
При проведении денежно-кредитной политики центральный банк использует следующие методы регулирования денежного обращения и объема кредитования :
косвенные - учетная и ломбардная политика, а также политика на открытом рынке;
прямые (административные) - переучетное контингентирование, политика обязательных резервов.(8,с.49)
Учетная (дисконтная) политика основана на переучете или покупке векселей, учтенных ранее коммерческими банками. При этом центральный банк из валюты векселя удерживает дисконт, или учетный процент, изменение которого влияет на объем кредитования в стране.
Дополнением учетной политики служит ломбардная политика, основанная на предоставлении центральным банком кредитным учреждениям ссуд под обеспечение векселей, ценных бумаг и государственных долговых обязательств.
Смысл дисконтной и ломбардной политики состоит в том, чтобы за счет изменений условий рефинансирования кредитных институтов влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов. Учетная и ломбардная политика-это механизм непосредственного воздействия на ликвидность и объем кредитования коммерческих банков, а также косвенного влияния на экономику в целом.
Операции на открытом рынке известны давно как инструмент повышения эффективности учетной политики. Это наиболее гибкий метод регулирования ликвидности кредитных возможностей банков путем размещения государственного долга. Операции на открытом рынке представляют собой одну из форм финансирования государства; особенно активно они используются в период роста дефицитов федеральных и местных бюджетов.
Политика обязательных (минимальных) резервов является административным и наиболее действенным методом влияния центрального банка на объем ресурсов банков и их кредитные возможности по сравнению с такими рыночными методами регулирования, как учетная политика и политика на открытом рынке.
Ее суть заключается в том, что центральный банк устанавливает нормы обязательных резервов кредитным институтам в виде определенного процента от суммы их депозитов, которые хранятся на беспроцентном счете в центральном банке.
Функция монопольной эмиссии банкнот. Эмиссионная функция является старейшей и одной из наиболее важных функций центрального банка. Она претерпела значительные изменения в период империализма. В условиях золотого стандарта банкноты центрального банка по закону должны были иметь двоякое обеспечение— коммерческими векселями и золотом. Ныне эмиссия кредитных денег осуществляется преимущественно под правительственные облигации. В силу этого непосредственная связь эмиссии банкнот с товарным обращением ослабела, а обязательное золотое обеспечение ее повсеместно отменено.
В ряде стран (Англия, Италия, Канада, США, Япония) на долю банкнот приходится лишь 22—27% денежной массы, остальную часть составляют банковские депозиты, служащие основой для расчетов чеками и кредитными карточками. Несмотря на эту тенденцию, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для большой части платежей в розничной торговле и для обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средство окончательного погашения долговых обязательств.
Функция банка банков. Коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность. Центральный банк выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг.
Функция банка правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.
Внешнеэкономическая функция центрального банка. Исторически сложилось, что для обеспечения банкнотной эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Кроме того, он представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых организациях.
Также центральный банк проводит валютную политику, представляющую собой совокупность мероприятий, осуществляемых в сфере международных экономических отношений. Валютная политика направлена на решение главных задач: обеспечение устойчивости экономического роста, сдерживание роста безработицы и инфляции, поддержание равновесия платежного баланса.
Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.
Деятельность центральных банков неразрывно связана со вторым элементом банковской системы - коммерческими банками.
1.3 Функции и роль коммерческого банка в экономике
Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
Различают:
универсальные коммерческие банки;
специализированные коммерческие банки.(21)
Банки могут специализироваться:
по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости);
по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;
по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.(21)
Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.
Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
В соответствии со своими функциями коммерческий банк осуществляет:
аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;
их размещение;
расчетно-кассовое обслуживание клиентов.(21)
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.
Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.
Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.
Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют.
В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
Итак, мы рассмотрели сущность банков, выявили их функции и виды, вследствие чего мы выяснили, что банки в совокупности представляют банковскую систему, доминирующим типом которой в современном мире является двухуровневая модель.
Нижний (второй) уровень банковской системы - коммерческие банки. Они призваны работать непосредственно с юридическими и физическими лицами. Их цель-получение прибыли.
Верхний (первый) уровень - центральный банк. Он управляет деятельностью банков, организует ее, а также выполняет ряд монопольных функций.
Однако чтобы более полно раскрыть роль банков, нам надо обратиться к конкретному примеру, в качестве которого выступит банковская система России, которая будет исследована во 2 главе курсовой работы.
Глава 2. Анализ банковской системы России
2.1Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России
Кризис в экономике России начался позднее, чем в США и других развитых странах. Представляет определенный интерес то, как поэтапно разворачивался кризис в экономике России. Можно выделить следующие его фазы: (сентябрь 2008г.) обвал фондового рынка под влиянием стремительного падения цен на нефть и оттока иностранного капитала→ кризис ликвидности (доверия) и ослабления рубля→ распространения кризиса на весь финансовый сектор (проблемы рефинансирования долгов и кредитования, ползучая девальвация и т.п.)→ (ноябрь 2008г.) спад в строительстве и промышленности→ возможная волна банкротств и безработица.(12,с.12-13)
Несмотря на то что причины значительного масштаба и глубины кризиса лежат более в экономической, чем в банковской или финансовой областях, имело место ухудшение как количественных, так и качественных параметров российской банковской системы (РБС).
В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев. Однако рынок облигаций продолжал функционировать. Но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.(7,с.5)
В целом в РБС происходит усиление тенденции дифференциации между различными видами банков. Число кредитных организаций неуклонно сокращается за счет исчезновения неконкурентоспособных и высокорискованных структур. В 2007-2008гг. количество коммерческих банков снизилось на 28(6,с.25). Таким образом, кризис ведет к глубокой трансформации банковского сектора, из которого он выйдет в сильно измененном виде.
Одной из основных угроз для финансовой стабильности банковской системы считается масштабный внешний долг. Так, в 2000-2007 внешний долг российских банков увеличился с 7,8 до 148 млрд. долл. Задолженность банков перед нерезидентами на начало 2009г. превысила 166 млрд. долл. Основными корпоративными заемщиками на внешних рынках являются банки со значительным участием государственного капитала - Сбербанк России и Банк ВТБ. А поскольку правительство в определенной степени отвечает по обязательствам своих компаний, то можно причислить их долги к государственным. Таким образом, совокупный национальный долг России перед нерезидентами может превысить в 2009-2010гг. 110% ВВП (что значительно превышает пороговые 60% и угрожает финансовой стабильности страны), и на обслуживание такого долга потребуется привлечение средств под более высокие и невыгодные для заемщиков проценты. Аналогичная ситуация была в 1998г., когда объем внутреннего и внешнего долга России в 1,2 раза превысил объем ВВП. Особенно настораживает факт участия в этой группе заемщиков двух крупнейших банков России, которые в виде государственной поддержки, депозитов Банка России и рефинансирования от Внешэкономбанка, увеличили в 2008г. и свой внутренний долг-Банк ВТБ на 28 млрд. долл. и Сбербанк России почти на 20 млрд. долл.(5,с.25)
В качестве основных факторов, характеризующих состояние банковской системы, можно привести следующие:
сокращение активов и пассивов;
рост капитализации системы;
стагнация кредитования предприятий;
сокращение кредитования населения.( 16,с.4)
В 2008г. происходило сокращение темпов прироста пассивов банков. При этом средства физических лиц не являлись наиболее значимым источником ресурсной базы коммерческих банков, что характерно для банковских систем развитых стран. Их доля в совокупных банковских пассивах составляла в 2008г. 21,1%.(6,с.26)
В России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах РБС в течение последних лет снизилась с начала 2008г. на 1,4 процентного пункта за полтора года. Достигнутый уровень-42%-явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более 3 лет приходится только 5-6% пассивов.(10,с.43)
В условиях кризиса российские банки сократили выдачу кредитов, повысили процентные ставки по депозитам, а также реализовали планы обеспечения непрерывности деятельности (рис.1).
Рис.1.Как банки действовали в условиях кризиса (4,с.30)
В кризисных условиях, когда доступность на мировые финансовые рынки значительно усложнилась, возникла серьезная угроза для российского бизнеса в виде проблемы рефинансирования долгов.
Это означает, что отечественные кредитные организации испытывают еще большее давление со стороны растущей ресурсной базы, не находящей использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики - корпораций и домашних хозяйств.(13,с.29)
Снижение деловой активности и высокие процентные ставки способствовали решению одной из ключевых структурных проблем российской банковской системы – сокращение разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора («кредитной ямы») В 2008г. разрыв достиг критического уровня. Объем кредитов нефинансовому сектору по состоянию на 01.10.2008г. превысил величину средств на клиентских счетах и депозитах на 4,5 трлн. руб., что в 1,5 с лишним раза больше всех собственных средств российских банков.(5,с.25)
Помимо макроэкономических причин (включая необходимость поддержания ликвидности, ухудшение кредитного качества предприятий и населения как заемщиков) есть и непосредственно банковские причины кризиса - снижение требований при кредитовании, проблемы ресурсной базы, слабый риск-менеджмент, увлечение производными финансовыми инструментами. Доля проблемных и безнадежных ссуд с апреля 2008г. до конца 2009г. возросла в 3 раза. Отношение средств клиентов к совокупным ссудам снизилось до 83%, прежде всего за счет уменьшения темпов роста этих средств при относительно высоком росте кредитования. Усредненная эффективность банковского сектора за последний год резко упала в основном из-за существенного падения прибыли (в 2,3 раза за 1 квартал 2009г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года).(3,с.29)
Объем просроченной задолженности по кредитам в РБС на 1 мая 2009г. составлял 4%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно. Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объясняются тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита.(7,с.10)
Кризис повлиял не только на банки, но и на их клиентов. Для 44% респондентов ключевой фактор при выборе банков - участие в его капитале государства. Вторая по важности характеристика «идеального банка» -выгодные условия по кредитам.«Кризис повлиял и на другие клиентские параметры россиян - они стали менее притязательными. В 2007 г. высокое качество обслуживания было ключевой характеристикой для 33%,теперь - для 21%».(17,с.40)
Таким образом, мировой финансовый кризис обнажил многие проблемы функционирования банковской системы России, которые будут рассмотрены далее.
2.2 Проблемы функционирования банковской системы России
Основные проблемы банковского сектора России, выделенные председателем Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Д.Н. Ананьевым на прошедшем в Совете Федерации РФ «круглом столе» - это:
декапитализация частных банков - сокращение объемов кредитования, ограничение конкуренции;
высокая зависимость от западных рынков капитала и технологий;
недостаточный уровень развития законодательства и системы регулирования.(16,с.4)
Анализ, проведенный на основе данных Банка России, показал, что уровень капитализации банковского сектора на протяжении девяти лет неуклонно падал. Стресс-тестирование, проведенное международными рейтинговыми агентствами и Банком России в середине 2009г., оценило возможную потребность в докапитализации банков в размере 0,5-1.5 трлн. руб.(14,24)
Проблема достаточности капитала банков существует не первый год. Однако российский банковский сектор более капитализирован, чем в других странах, а проблема дефицита капитала касается узкой группы крупнейших банков.
Одной из основных причин финансовых трудностей и банкротства коммерческих банков является низкое качество управления собственным капиталом, основным критерием оценки которого является его достаточность.(18,с.101)
Проблема достаточности капитала банков существует не первый год. Однако российский банковский сектор более капитализирован, чем в других странах, а проблема дефицита капитала касается узкой группы крупнейших банков.
Достаточность капитала определяется не только и не столько количественными параметрами, сколько качественными, предполагающими его способность адекватно реагировать на воздействие внутренних и внешних факторов-носителей риска.
Значимость собственного капитала коммерческих банков и его достаточности возрастает в свете последних событий. Это, во-первых, мировой финансовый кризис, который еще раз подтвердил неадекватность капитализации отечественной банковской системы, во-вторых, тревожная тенденция невозврата кредитов, выданных реальному сектору экономики и населению, в- третьих, участие в системе страхования вкладов, что требует от банков поддержания собственного капитала на достаточном уровне, и, наконец, активизация надзорного регулирования собственного капитала со стороны Центрального банка Российской Федерации в связи с переходом российских банков на «Международную конвергенцию принципов измерения капитала и стандартов капитала» (Базель II).(18,с.101)
Причины недокапитализации:
1.длительный экономический кризис;
2.низкий уровень монетизации экономики;
3.ошибочные представления в течение длительного времени об источниках капитализации банков;
4.несовершенство нормативной базы, приведшее к номинальному развитию собственного капитала банков;
5.существенная недооценка рыночной стоимости собственного капитала банков.(18,с. 102)
Декапитализация, зависимость от западных денег, наличие на наших ранках, к сожалению, в основном спекулятивных капиталов, т.е. отсутствие инвесторов, которые были бы способны сформировать рынок долгосрочных пассивов, ну и извечное «узкое место» - недостаточный или просто недопустимый уровень нашего законодательства - это фундаментальные проблемы РБС. Но есть еще трудности, связанные с большим объемом разнородной отчетности, которую приходится готовить банкам.(16,с.5)
Вопросы риск - менеджмента и вопросы стандарта бухгалтерской отчетности тесно связаны. Банки вынуждены готовить международную отчетность, РБСУ и поставлять большое количество отчетности в Банк России по разным формам. С одной стороны, это необходимо делать, но, с другой - гармоничного и эффективного решения этого вопроса не найдено. Хотя эти процессы автоматизируются, сам по себе статус подобной ситуации приемлемым назвать очень сложно.(16,с.5)
Одной из главных проблем российских банков становится тенденция ухудшения качества активов. По некоторым оценкам, доля «плохих» активов, понимаемая как просроченная задолженность плюс вложения в рискованные ценные бумаги, достигла 6,6% на 1 марта 2009г. при достаточно сильном разбросе ее величины в зависимости от типа кредитных учреждений.(2,с.25)
Кроме того, эта проблема усугубляется непрозрачностью залогового обеспечения и падения стоимости наиболее ликвидных активов. В результате, из-за ухудшения качества кредитного портфеля стремительно растет объем резервов на возможные потери, доля которых в совокупных активах возросла с 3% в августе 2008г. до 4,4% в феврале 2009г.. Согласно последним данным, увеличение резервов на возможные потери за первые два месяца 2009г. привело к росту числа убыточных банков в РБС. При этом отрицательные результаты демонстрируют даже крупные кредитно-финансовые организации.(2,с.25)
Сейчас некоторые банковские риски снижаются, но проблема все равно остается острой, поскольку уровень просроченной задолженности еще очень высок. В первую очередь это бьет по средним и малым банкам, потому что доступа к рекапитализации, к капиталу такие банки фактически не имеют. Те программы, которые реализуются в этой сфере, в большей сфере касаются государственных и крупных частных банков.(16,с.4)
Правительство и банк России, признавая наличие проблемы «плохих кредитов», не уделяют ей должного внимания, а идея создания инструментов для выкупа «плохих» долгов была отвергнута как коррупционная. Более серьезной в России считается проблема угрозы кредитного сжатия. Поэтому банк России недавно ослабил нормы регулирования банковской системы, дав возможность банкам безболезненно пролонгировать проблемные займы. На решение этой проблемы направлена и программа предоставления банкам субординированных кредитов. Объявлено о возможной либерализации условий предоставления кредитов частным банкам.
Потенциальное возобновление кредитного роста в 2010г. будет иметь гораздо меньшие ресурсные ограничения. Вместе с тем поступление банковских кредитов в реальный сектор экономики по-прежнему затруднено. Сохраняется системный разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения банковских кредитов - между низкой рентабельностью реального сектора и его спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочными и недешевыми банковскими пассивами- с другой. Снижение стоимости денег несколько смягчило ценовой разрыв в спросе и предложении банковских кредитов реальному сектору, но не решило эту проблему. Кроме того, сохраняется системный разрыв по срочности кредитов, предлагаемых и запрашиваемых реальным сектором.(2,с.25)
Проблема управления рисками также выходит вперед в свете мирового финансового кризиса. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков стабильного функционирования банковской системы. Серьезным тормозом ее развития становятся значительные риски. Риски банковской системы, как и все риски управленческих решений, связаны с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора. Системные риски (риски принятия законодательными и регулирующими органами решений, существенно меняющих условия деятельности банков: новые законы, нормативные акты, изменение правоприменительной практики) затрагивают не только банки, но и инфраструктуру банковской системы. Более того, системный риск несет и Центральный банк. Как регулирующий орган и одновременно главное звено банковской системы он может принимать решения, которые приносят отрицательные последствия не только для всей системы, но и для его самого.(15,с.92)
Кредитный кризис заставил банки во всем мире критично посмотреть на используемые ими способы управления рисками. Практика управления рисками, принятая в России, также вызывает массу вопросов, например таких: готовятся ли российские банки к возможному кредитному всплеску в будущем, после кризиса? На сколько развиты в настоящее время системы управления рисками в банковском секторе? Как банки среднего размера планирую совершенствовать свои системы управления рисками? Каких инструментов управления рисками, консультативных материалов и дополнительного регулирования не хватает на рынке?(4,с.28-29)
Необходимо отметить еще одну негативную тенденцию, которая характерна не только для нашей страны, но и для банков всего мира. Банковский сектор просто огосударствляется. Это означает, что конкуренция будет снижаться и динамизма банковской системе, скорее всего, станет меньше. Это серьезная долгосрочная или среднесрочная угроза. Над тем, как ее преодолеть, как минимизировать последствия огосударствления и снижения конкуренции в банковском секторе, надо думать уже сейчас. Необходимо найти рецепты и инструменты, позволяющие минимизировать последствия этих изменений.(16,с.4)
Несмотря на благоприятные внешние условия для восстановительного роста российской экономики и снижение инфляции (главное достижение 2009г.), у банков есть все основания для сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор. Главная причина - сомнения в системном характере снижения инфляции. В условиях, когда государство ежегодно и значительно увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий и крайне неэффективно улучшает бизнес-климат, замедление инфляции обусловлено почти исключительно резким сжатием внутреннего спроса. Рост предпринимательской активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет ускорение инфляции и снизит эффективность выданных ранее долгосрочных и относительно дешевых кредитов.
Итак, в РБС существует большое количество проблем, которые нужно начинать решать уже сегодня. Далее будут рассмотрены пути решения проблем, а также перспективы развития РБС.
2.3 Пути решения проблем и перспективы развития банковской системы России
Д. Ананьев внес следующие предложения по улучшению функционирования РБС:
подготовка и реализация программ господдержки частных банков капитального и некапитального характера, выкуп «плохих долгов»;
формирование внутреннего рынка долгосрочных пассивов и развитие национальных расчетных технологий;
формирование современной законодательной базы и системы регулирования.(16,с.5)
Поскольку финансовое законодательство РФ пока не отвечает общемировом стандартам, меры, применяемые регуляторами на развитых рынках, не могут использоваться в РБС в полном объеме. Здесь необходим дифференцированный подход. Чтобы обеспечить доступность банковских услуг и не потерять, по крайней мере, средние банки в регионах, необходимо найти собственные рецепты и подходы.
В качестве мер по повышению капитализации банков и обеспечению их конкурентоспособности Ананьев предложил:
продолжить реализацию программ по предоставлению банкам субординированных кредитов через Внешэкономбанк;
модернизировать программу рекапитализации банковской системы через ОФЗ;
ввести дифференцированный подход к достаточности капитала федеральных и региональных банков (одновременно с дифференциацией предоставляемых услуг);
организовать банк «проблемных активов» на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ);
временно ввести для банков нулевую ставку по налогу на прибыль, направляемую в капитал;
расширить программу субсидирования процентных ставок по кредитам физическим лицам;
постепенно снижать доли государства в госбанках.(16,с.5)
Проблему плохих долгов, несмотря на ее сложность можно решить на основе системного подхода со стороны АСВ, потому что без набора стандартных инструментов выход из кризиса будет более долгим. Пока после того шока, который испытали кредитные организации, вернуться к стандартному или более- менее активному кредитованию очень сложно из-за не возвратов, накопленных проблем и с учетом совершенно другого ощущения риска.
Необходимо добиться поддержки очень эффективной инициативы - введение нулевой ставки по налогу на прибыль для тех средств, которые банки направляют в капитал. Сегодня, к сожалению, банковская система не демонстрирует большого объема прибыли. Тем более, подобная инициатива станет хорошим стимулом для банков, побудит их направлять больше прибыли в капитал и собственными силами справляться с имеющимися трудностями.
Важно также продолжить курс на расширение программ субсидирования процентных ставок и постепенное снижение доли государства в госбанках. Чтобы существовала конкурентная среда, об этом необходимо думать уже сегодня.
В качестве мероприятий по формированию внутреннего рынка долгосрочных пассивов и расчетных технологий Ананьев предложил:
долгосрочное рыночное кредитование банков государством;
введение безотзывных вкладов физических лиц;
увеличение суммы страхового возмещения по вкладам физических лиц;
развитие пенсионной системы.(16,с.5)
В сфере регулирования банковской деятельности Банком России стратегическим направлением выбрано развитие системы регулирования банковской деятельности на базе внедрения признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка финансовых услуг и деятельности на нем кредитных организаций(15,с.95):
продолжить развитие риск-ориентированных подходов, базирующихся на оценке деятельности кредитных организаций, применении мер надзорного реагирования, исходя из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности;
продолжить совершенствование методологической базы функционирования кредитных организаций;
продолжить совершенствование методологий и расчетов;
форсировать установления процедуры предъявления территориальными учреждениями Банка России требования по доформированию резервов по ссудам рамках одной категории качества и применение мер надзорного реагирования при наличии разных оценок обесценения ссуд;
продолжить создание системы взаимодействия Банка России и внешних аудиторов кредитной организации;
разработать подходы к урегулированию на законодательном уровне вопроса создания кредитными организациями общих фондов банковского управления.(20)
Подавляющее число банков хотело бы получить больше доступа к гарантиям и дополнительному фондированию со стороны регулятора, особенно к долгосрочному. Малым и средним банкам требуется консультационная поддержка в части разработки внутренних кредитных рейтингов и накопления необходимой информации. Кроме того, некоторые банки хотели бы получить со стороны регулирующих органов дополнительные инструменты управления рисками, более активное регулирование рыночной ликвидности, а также информацию об изменениях законодательства в области безотзывных депозитов.(4,с.33)
Учитывая, что именно сегмент средних банков представляет собой будущее РБС, важно понимать, что без вложений в персонал и их профессиональные навыки многие банки могут не пережить этот кризис. Также требуют улучшения IT- системы банков для поддержания гибкого процесса подготовки отчетности о рисках на ежедневной и даже ежечасной основе.(4,с.33)
Важнейшей задачей, которую РБС предстоит решать в ближайшие годы, является расчистка балансов от «плохих» долгов.
В ближайшей перспективе можно ожидать достаточно слабую динамику большинства показателей банковского сектора. Основным источником фондирования банков, как и в 2009 году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могут увеличиться на 20-25% , в зависимости от сценария развития экономики, а средства корпоративных клиентов - на 15-20%.Прирост иностранных пассивов, вероятно, будет близок к нулю, а объемы задолженности перед денежными властями сократятся в 1,5-2 раза. Рост собственного капитала во многом обусловится потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, зависит от решения проблемы «плохих» долгов.(5,с.27)
Исходя из этих параметров роста ресурсной базы, банки будут располагать приблизительно 2-2,5 трлн. руб. свободных средств. Этот объем способен потенциально увеличить совокупный кредитный портфель на 13-17%. В наиболее вероятном варианте объем задолженности населения по банковским кредитам вырастет в 2010 г. на 5-8%, а корпораций – на 12-15%.(5,с.27)
Пока потребность устойчивых корпоративных заемщиков в банковском кредитовании снижается – как следствие все еще высокого уровня процентных ставок и не до конца ясных перспектив роста кредитуемого бизнеса. Однако после прекращения роста «плохих» долгов и возобновления роста кредитного портфеля банков его качество будет низким.(5,с.27)
Итак, мы обнаружили, что мировой финансовый кризис оказал большое влияние на экономику России и на банковский сектор, в частности. «В целом ущерб от кризиса будет тяжело оценить в ближайшее время, однако данный кризис указал на те ошибки и недостатки, которые имеются как в современной финансовой системе, так и в институтах, которые регулируют деятельность ее участников».
Он выявил большое количество проблем РБС, которые нуждаются в немедленном решении.
Таким образом, Правительству РФ в ближайшие годы предстоит принять ответственные решения, которые при благоприятном развитии событий могут принципиально изменить облик современной экономики.
Заключение
Проведенный анализ банковской системы России в достаточной мере позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные перед ним. В ходе исследования мы выяснили, что:
1.«Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией а распределением». Банки появились тысячи лет назад. Изначально их основную функцию составляло посредничество в платежах. Первый банк в современном понимании появился в Италии в 1407 г.
Основными функциями банка являются:
посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения.(8,с.5)
Совокупность банков образует банковскую систему, самым распространенным видом которой является двухуровневая, состоящая из первого уровня - центрального банка – и второго уровня - коммерческих банков.
2.Центральный банк – это главный банк страны.
5 основных функций центральных банков:
денежно-кредитное регулирование экономики;
монопольная эмиссия банкнот;
банк банков;
банк правительства;
внешнеэкономическая.
3.Коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации и население.
Различают универсальные коммерческие банки и специализированные коммерческие банки.
Коммерческие банки - это, прежде всего, специфические кредитные институты, которые привлекают временно свободные средства хозяйства и удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.
4.Мировой финансовый кризис, начавшийся в США, оказал огромное влияние на РБС. Произошло сокращение темпов прироста пассивов банков. В условиях кризиса российские банки сократили выдачу кредитов и повысили процентные ставки по депозитам. В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В кризисных условиях возникла серьезная угроза для российского бизнеса в виде проблемы рефинансирования долгов. В результате кризис раскрыл государству глаза на проблемы РБС.
5.Основными проблемами РБС являются:
«плохие» долги;
недокапитализация банков;
сокращение объемов кредитования;
несовершенная нормативная база;
огосударствление банковского сектора;
слабый риск-менеджмент.
Мировой кризис показал, что все эти, а также многие другие проблемы необходимо решать немедленно.
6. Основные способы решения проблем банковской системы:
предотвращение наращивания «плохих» долгов организации продажи неликвидных активов и реструктуризации задолженности;
рекапитализация банковской системы.
развитие кредитной инфраструктуры:
совершенствование нормативной базы.
Итак, российскому правительству необходимо усилить контроль за использованием предоставленным банкам ресурсов, а также оказывать банкам дифференцированную поддержку. «Но это лишь меры по восстановлению ликвидности и платежеспособности банковского сектора, тогда как решить предстоит более сложную задачу – повышение капитализации и устойчивости кредитных организаций при минимизации возникающих рисков. Для этого потребуются пересмотр политики по размещению временно свободных ресурсов фондов и бюджетов, стимулирование процессов слияний поглощений банков, внедрение требований Базеля II по предупреждению рисков и управлению ими».(6,с.29)
«Без сильного и конкурентного банковского сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед».(7,с.14)
Список использованных источников
Федеральный Закон «О Банках и Банковской Деятельности» от 02.12.1990 N 395-1
Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело.2009.№5.
Банковский сектор России в феврале 2009 г. // Банковское дело.2009.№5.
Буруч Ю. Есть ли жизнь после кризиса? // Банковское дело.2009.№7.
Ведев А.Л. Устойчивость и потенциал российской банковской системы// Банковское дело.2010.№4.
Голодова Ж.Г. Кризисы современной России: общие и особенные тенденции в банковском секторе // Финансы и кредит.2009.№40(376).
Греф Г. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики.2009.№7.
Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник.- М.: Вузовский учебник,2005.-491 с.
Камаева В.Д. Экономическая теория. Учебник.-М.:Юрайт-Издат,2006.-557 с.
Карминский А.М. Нужна ли модернизация российской банковской системы? // Банковское дело.2010.№3.
Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник.-М.:КНОРУС,2009.-656 с.
Мировой финансовый кризис и экономика России: точка разворота? // Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер.5.Экономика.2009.№1.
Овчинникова О.П. Индустриализация деятельности банковской системы России // Финансы и кредит.2010.№12(396).
Омельченко А.Н. Методы повышения кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы России // Финансы и кредит.2010.№17(401).
Рапопорт А.Л. Стратегия развития национальной банковской системы: тенденции современного этапа // Финансы и кредит.2009.№40(376).
Рыкова И.Н. О предупреждении банкротства банков в целях укрепления стабильности банковской системы (обзор) // Финансы и кредит.2010.№16(400).
Федоров А. Социологи рисуют портрет «идеального» банка // Финанс.2010.№15(346).
Фоменко И.И. Вопросы капитализации банковской системы России // Вестник Московского университета. Сер.6.Экономика.2009.№4.
Хмыз О.В. Программы выхода из кризиса США, Китая и России :какой путь эффективнее // Финансовый вестник.2010.№3.
http://www.cbr.ru
http://www.еport.ru
