6.                банковская система – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому изменению политики банка.
7.                банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти.  Степень независимости центрального банка от исполнительной власти в разных странах различна.  В 80-90гг тенденция независимости центральных банков от правительства усилилась.[5] Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе делового  общего и  специального банковского  законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью  кредитных институтов.
Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой.
В соответствии с  банковским законодательством банк – это  такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.
При раскрытии сути банка важна его характеристика как экономического института. Это означает, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:
·                   банк как самостоятельный  хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью;
·                   дееспособность банка подчинена общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим  и с внешней стороны чревато крупными потерями убытками;
·                   в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов;
·                   политическая сторона деятельности банка обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.
Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт. Им являются:
·                   платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;
·                   аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами;
·                   кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;
·                   разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.
Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.
Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. Например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, веление платежного оборота для клиентуры.
Функция банка – это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда, выше перечисленные процессы не могут трактоваться как функции банка, т.к. они не выражаю его специфики.
Функции банка:
·                   аккумуляция средств;
·                   функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.
·                   посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.
Назначение  банка состоит в том, что он обеспечивает:
·                   концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
·                   упорядочение и рационализацию денежного оборота.
1.3 СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
 Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.[6] В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.
Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.  Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской система страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:
·                   эмиссионным центром страны
·                   банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
·                   главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств;
·                   органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.
Центральный банк выполняет 3 основные функции:
·                   регулирующая -  регулирование денежной массы в обращении
·                   контролирующая – определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы; разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними;
·                   информационно – исследовательская – функция научно – исследовательского, информационно – статистического центра.
Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействую на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. 
К методам воздействия центральных банков на экономику относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика; политика минимальных резервов: операции на открытом рынке; депозитная политика; валютная политика.
Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческий банк выполняет функции:
·                   аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
·                   размещение средств (инвестиционная функция);
·                   расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.
По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:
·                   привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
·                   предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
·                   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
·                   осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;
·                   инкассация денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
·                   управление денежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;
·                   покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной и безналичной формах;
·                   осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
·                   выдача банковских гарантий
·                   выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;
·                   приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
·                   оказание консультационных и информационных услуг;
·                   предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
·                   лизинговые операции.[7]
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на три основные группы:
1.                пассивные операции – операции по привлечению средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и др.
2.                активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности – краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционное и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
3.                активно-пассивные операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию.  Это операции по инкассированию дебиторской задолженности, переводные операции, торгово-комиссионные операции, доверительные (трастовые) операции, операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.
Банки характеризуются ликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.[8]

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Актуальность исследования Интернет- банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.[9] В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.[10]
88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.[11]
В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»
По мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». [12] Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:
1.             рост оперативности проведения операций
2.              доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3.             возможность совершать платежи практически любого назначения.
Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать большинство банковских операций:
1.             проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2.             открывать счета,
3.             осуществлять коммунальные платежи,
4.             покупать и продавать валюту,
5.             размещать свободные средства на срочном вкладе,
6.             получать выписки по счетам,
7.             совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.
При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.
Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте  и производятся в режиме онлайн.
Тарифы на интернет- банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.[13]
Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.
Согласно результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:
1.             услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2.              обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.[14]
Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в России среди клиентов  банков.
Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:
По мнению  Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка  24 Юлии Китник   это:
1.                правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.
2.                налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.
По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.
Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. [15]
Среди банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.[16]
В заключении отметим,  что интернет - банкинг  в  России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства,  об этом свидетельствует  прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в    ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами  с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно  экономит расходы банка.
2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ И ПРЕДПОЧТЕНИЯ
Платежные системы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когда в 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупные американские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, кто платит.[17]
Обнародованы результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в августе 2006 года.
Тема опроса - пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. [18]
На конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чем в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%) количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при этом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.[19]
При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году на безналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего количества транзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году — примерно 12,9%, в 2004 — 14,9%.
По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).
Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.
Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. [20]
Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на темпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано с тем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, за счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два раза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1  диаграмма 3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво сокращается.
Более того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на одну карту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом свидетельствует  прил.  1диаграмма 4.
Темпы роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже, чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, очень хорошо показывают диаграммы 5 и 6.  В Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние четыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году еще не существовало).[21]
Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.
Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.[22]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате работы были сделаны следующие выводы:
1.     впервые элементы банковской системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверять деньги храмам  распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем -  в средневековой Европе, а позже и по всему миру;
2.     современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;
3.     в соответствии с  банковским законодательством банк – это  такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции;
4.     главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население;
5.     в мире и в России в частности в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет – банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобное время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного места, без посещения офиса банка;
6.     в Российской Федерации Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг, предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;
7.     российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии.
8.     согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).
9.     рынок пластиковых карт имеет большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокий уровень информированности населения о возможностях использования пластиковых карт.
В Заявлении  правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно  признанным подходам».^[23]