Федеральное агентство по образованию РФ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский инженерно-экономический университет» филиал в г. Чебоксары.

Факультет «Бухгалтерского учета, финансов».

Кафедра «Финансов и банковского дела».

Отчет

Об учебной практике «Ознакомительная».

Объект изучения КБ (ООО) «Мегаполис»

Оглавление

Введение

1. Деятельность банков в современных условиях

1.1 Теоретические основы деятельности банков

1.2 Нормативно-правовые базы, регламентирующие деятельность банков

1.3 Зарубежный опыт функционирования

2. Характеристика деятельности КБ (ООО) «Мегаполис»

2.1 История создания и структура КБ (ООО) «Мегаполис»

2.2 Организационно-правовой статус, основные направления деятельности КБ (ООО) «Мегаполис»

2.3 Квалификационно-моральные требования к персоналу

2.4 Динамика показателей основной деятельности

3. Основные проблемы и перспективны направления развития

Заключение

Библиографический список

Приложение

Словарь экономических терминов

Введение

Россия – страна, возможности которой представляют собой одно из величайших достояний. Это – огромный массив не только природных, но и интеллектуальных ресурсов. Но, увы, имея такое состояние, наше государство находится на более низкой ступени развития, чем большинство западных стран. Такое положение дел не может не смутить любого здравомыслящего человека. Как так?

На данный вопрос не так уж и легко найти однозначный ответ. Хотя, если попытаться, то единственное что сразу же приходит на ум, так это формулировка "переход к рынку", который длится по времени уже порядка десяти лет. Многие понимают, что нельзя перейти от одной системы управления государством к другой, совершенно противоположной, без проблем, без трудностей, встречающихся на этом нелёгком пути.

Экономическая система, наряду с политической, также меняет свою направленность. Если быть точнее, мне кажется, что вследствие изменения экономики и меняется вся политика государства.

Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Так как именно развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом. Мне кажется, что во всём вышеуказанном и состоит актуальность данной темы.

Целью работы является на основе анализа имеющегося материала разобраться в самом понятии банковской системы, принципах деятельности коммерческих банков, их функциях и т.д.

1. Деятельность банков в современных условиях

1.1 Теоретические основы деятельности банка

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками, от продавцов к покупателям. Наряду с банками, перемещение денежных средств на рынках осуществляют финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д. Но банки имеют два существенных признака, отличающие их от всех других объектов:

1) для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

2) банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционные компании (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в том состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений). В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на законе РФ" О банках и банковской деятельности", принятом 3 февраля 1996г. В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции и т.п.

В Российской Федерации все кредитные организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и небанковские кредитные организации.

Под кредитной организацией в широком смысле слова понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

По особому формированию уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью либо общества с дополнительной ответственностью.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой.

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.

Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на "общегосударственные интересы" не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельность уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фонда обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в " законе о банках и банковской деятельности".

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

1.2 Нормативно-правовые базы, регламентирующие деятельность банка

● Федеральный закон от 6 октября 1999 г. N 184-ФЗ "Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации" (с изм. и доп. от 29 июля 2000 г., 8 февраля 2001 г., 7 мая, 24 июля, 11 декабря 2002 г., 4 июля 2003 г., 19 июня, 11, 29 декабря 2004 г., 21 июля, 31 декабря 2005 г., 3 июня, 12, 18, 25, 27 июля 2006 г.)

●Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 25 апреля, 25 июля, 30, 31 октября, 31 декабря 2002 г., 30 июня, 4 июля, 11 ноября, 8, 23 декабря 2003 г., 9 мая, 26, 28 июля, 20 августа, 25 октября, 28, 30 декабря 2004 г., 7, 21 марта, 22 апреля, 9 мая, 18 июня, 2, 21, 22 июля, 27 сентября, 5, 19, 26, 27, 31 декабря 2005 г., 5 января, 2 февраля, 3, 16 марта, 15, 29 апреля, 8 мая, 3 июня, 3, 26, 27 июля 2006 г.)

─Часть 2 /Статья 1.7. Действие законодательства об административных правонарушениях во времени и в пространстве. Глава 1. Задачи и принципы законодательства об административных правонарушениях (ст.ст. 1.1 - 1.7). Раздел I. Общие положения/

●Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп. от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля 2006 г.)

─Пункт 3 /Статья 4. Валютное законодательство Российской Федерации, акты органов валютного регулирования и акты органов валютного контроля. Глава 1. Общие положения (ст.ст. 1 - 4)/

●Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. N 156-ФЗ "Об инвестиционных фондах" (с изм. и доп. от 29 июня 2004 г., 15 апреля 2006 г.)

─Статья 63.1. Обжалование ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг /Глава XIV. Заключительные положения (ст.ст. 62 - 64)/

●Постановление Правительства РФ от 30 сентября 2000 г. N 754 "О государственной регистрации нормативных правовых актов, содержащих условия эмиссии ценных бумаг субъектов Российской Федерации или муниципальных ценных бумаг, и об отчетах о проведенной эмиссии" (с изм. и доп. от 2 июня 2001 г., 24 августа 2004 г.)

─Правила государственной регистрации нормативных правовых актов, содержащих условия эмиссии ценных бумаг субъектов Российской Федерации или муниципальных ценных бумаг

1.3 Зарубежный опыт функционирования

Структура банковской системы Германии. Универсальность германских банков как их отличительный признак (см. Приложение 1).

Банковская система Германии - одна из наиболее развитых на европейском континенте. Немецкое банковское дело в целом последние два десятилетия является одной из самых динамичных отраслей национальной экономики Германии.

Преобладание универсально действующих кредитных учреждений, под одной крышей совмещающих по возможности все виды операций, позволяет немецким банкам, в отличие от англо-саксонских, диверсифицировать структуру их активов, и пассивов. Кроме того, отсутствие внутреннего разделения участков деятельности обеспечивает возможность предоставления услуг клиентам, особенно мелким и средним, на более выгодных для клиентов условиях за счет того, что относительно низкие доходы по этим услугам могут перекрываться более высокими доходами от других видов деятельности. В то же время из-за широкого ассортимента предлагаемых услуг универсальные банки избегают вынужденной продажи их на любых условиях, т. е. имеют возможность не осуществлять те или иные сделки в неподходящее для них время.

Но главными факторами успешности немецкой банковской системы и ее экономической эффективности являются в первую очередь: стабильность денежной и валютной систем государства; либеральное законодательство и равновесие интересов различных социальных групп в обществе.

Универсальные частые коммерческие банки. Эти банки представлены тремя основными группами:

три крупных банка с большой филиальной сетью - Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерцбанк - являются наиболее известными немецкими кредитными учреждениями, появившимися в 1870-х гг., во времена создания Германской империи. Все три крупнейших банка являются акционерными. Они входят в состав банков мира с высоким капиталом, который достаточно широко рассеян как внутри страны, так и в международном масштабе. Эти банки занимают особое место при финансировании внешней торговли, в эмиссионных сделках, в области управления ценными бумагами клиентов

● около 200 универсальных региональных банков и прочих коммерческих банков, деятельность которых осуществляется в форме акционерных обществ, акционерных коммандитных товариществ (товариществ на вере) и обществ с ограниченной ответственностью. Более крупные банки из данной группы, например, Байерише Ферайнсбанк АГ и Байерише Хипотекен-унд Вексель-Банк АГ, имеют высокую международную репутацию и плотную банковскую сеть филиалов как внутри страны, так и за рубежом

● частные банкиры представляют традиционную отрасль немецкого кредитного дела, однако, утратившую сегодня прежнее влияние. Около 20 частных банков, имеющих в своем распоряжении примерно 80 банкирских домов, были основаны в восемнадцатом столетии, а некоторые - даже раньше. Эти банки функционируют на основе правовой формы единоличного собственника (сегодня в Германии создание новых учреждений в такой форме запрещено) или на базе правовой формы товарищества (открытое торговое общество, коммандитное товарищество). Самым крупным из них является банкирский дом Оппенгеймов. Узость капитальной базы, исторически сложившаяся ограниченность филиальной сети, проблемы с подбором высококвалифицированных менеджеров высшего управленческого звена - факторы, сдерживающие развитие банкирских домов. Однако сильной стороной их остается индивидуальный подход к клиентуре.

2. Характеристика деятельности банка КБ «Мегаполис» (ООО)

2.1 История создания и структура

ООО Коммерческий банк «Мегаполис» зарегистрировано Центральным банком РФ 9 августа 1995 г.

● Лицензия Центрального банка РФ на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без ограничения срока действий № 3265.

● Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 175 – 00005 – 000400 от 31.05 2000 г.

● Включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов 23 декабря 2004 года под номером 352.

● Уполномоченный депозитарий по обслуживанию муниципальных казначейских обязательств г. Чебоксары и г. Новочебоксарска.

● Девять лет стабильной работы.

● Более 3500 клиентов. ООО КБ «Мегаполис» зарекомендовал себя как надежный партнер, как в частном, так и в государственном бизнесе.

● Банк постоянно расширяет сферу своих услуг.

На российском банковском рынке «Мегаполис» работает уже одиннадцать лет. В непростых условиях становления российской финансовой системы такой срок – убедительное доказательство избранных банком принципов ведения бизнеса.

КБ ООО «Мегаполис» предлагает клиентам:

■ Стабильность и надежность.

■ Профессионализм на всех уровнях.

■ Индивидуальный подход в работе с клиентами.

■ Удобные и выгодные условия обслуживания.

■ Конфиденциальность.

■ Информационная и аналитическая поддержка.

■ Финансовый консалтинг.

■ Воспользоваться услугами системы срочных денежных экспресс – переводов физических лиц открытия банковского счета CONTACT.

■ Воспользоваться услугами системы срочных денежных экспресс – переводов физических лиц открытия банковского счета «БЫСТРАЯ ПОЧТА».

Обслуживание юридических и физических лиц:

■ Открытие текущих счетов в рублях и в иностранных валютах. (см. Приложение 2).

■ Проведение рублевых и международных валютных расчетов.

■ Операции с наличной валютой.

■ Документарный бизнес: экспертные аккредитивы, импортные аккредитивы.

■ Гарантии.

■ Кратко - и среднесрочное кредитование.

■ Экспортное финансирование.

■ Представление в пользование индивидуальных банковских сейфов.

■ Обслуживание пластиковых карт.

Услуги юридическим лицам:

♦ Клиентам, имеющим, работающий не менее одного года, расчетный счет в банке, предоставляются традиционные кредитные услуги (кредит, кредитная линия, овердрафт).

♦ Конкретные процентные ставки, под которые представляются кредитные продукты Банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.

♦ Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

Кассовое обслуживание.

Кассовое обслуживание банка включает следующие виды услуг:

- прием и зачисление наличных средств на счет;

- выдача наличных денежных средств со счета;

- размен банкнот на монету;

- прием денежных знаков на экспертизу;

- прием платежей без открытия счета (по квитанциям);

- обналичивание средств с пластиковых карт.

Операции на Финансовых Рынках.

■ Депозиты (см. Приложение 3).

■ Конверсионные операции на ММВБ.

■ Банкнотные операции.

■ Залоговые кредиты.

■ Обслуживание на рынке МКО.

Виды оказываемых услуг:

■ Юридическим лицам:

- ведение расчетного счета.

- депозиты.

- кредитование.

- кассовое обслуживание.

- операции с ценными бумагами.

- валютные операции.

- факторинг.

■ Физическим лицам:

- депозиты.

- валютно-обменные операции.

- личные счета.

Открытие и ведение лицевого счета физическим лицам осуществляется бесплатно. Ограничений по минимальной сумме вкладов нет. Начисляемые проценты по вкладам физических лиц:

● Рублевые вклады (% годовые).

● До востребования – 3%. До востребования «Пенсионный» - 4%.

● Срочные вклады:

на 31 дн.– 6% на 121 дн.- 12%

на 61 дн. – 9% на 181 дн. – 13,5%

на 91 дн – 11% на 365 дн. – 15%

на 730 дн. – 16%

● «Пенсионный срочный»

на 91 дн. – 11%

на 181 дн. – 13,5%

на 365 дн. – 16%

на 730 дн. – 17%

● Валютные вклады (% годовые)

● Срочные вклады в долл. США:

на 91 дн. – 6%; на 181 дн. – 8%; на 365 дн. – 8,5%

● «Пенсионный срочный» валютный в долл. США:

На 181 дн. – 8%

● Срочные вклады в евро:

на 91 дн. – 3%

на 181 дн. – 4%

на 365 дн. – 5%

Правление банка.

♦ Менеджмент

Председатель Правления: Спирин Денис Вадимович.

Приемная Председателя Правления: Рубачева Светлана Александровна.

Первый заместитель Председателя Правления: Родюкова Татьяна Александровна.

Руководитель Службы внутреннего контроля, заместитель Председателя Правления: Семенов Максим Львович.

Руководитель Службы финансового мониторинга: Ижедерова Татьяна Владимировна.

Главный бухгалтер, заместитель Председателя Правления: Китаева Наталья Рюриковна.

Руководитель административного департамента, заместитель Председателя Правления: Соколов Олег Владиславович.

Начальник юридического отдела, заместитель руководителя административного департамента: Спирин Дмитрий Вадимович.

Начальник отдела казначейства: Иванов Олег Гелиевич.

Главный специалист отдела казначейства: Михайлова Надежда Георгиевна.

Начальник отдела факторинга: Краснов Андрей Александрович.

Заместитель начальника отдела факторинга: Кузьмин Сергей Алексеевич.

Главный специалист отдела факторинга: Кузнецова Людмила Николаевна.

Специалисты отдела факторинга: Кузьмин Владимир Юрьевич, Николаева Екатерина Вячеславовна.

Начальник отдела финансового маркетинга: Алексеев Максим Вячеславович.

Заместитель начальника отдела финансового маркетинга: Ефимов Андрей Владимирович.

Начальник валютного отдела: Орлов Виктор Петрович.

Заместитель начальника валютного отдела: Юсов Александр Владимирович.

Начальник кредитного отдела: Васильева Марина Яковлевна.

Заместитель начальника кредитного отдела: Тихонов Александр Петрович.

Специалист кредитного отдела: Ласточкина Ирина Владимировна.

Заместитель Главного бухгалтера, начальник отдела внутрибанковских операций: Стексова Альбина Викторовна.

Начальник операционного отдела: Горбунова Лидия Александровна.

Заместитель начальника операционного отдела: Платинова Марина Николаевна.

Бухгалтер – операционист: Мулянова Инна Владимировна, Басова Елена Николаевна, Пугачева Татьяна Николаевна, Бельская Оксана Витальевна, Артамонова Наталья Алексеевна, Сергеева Татьяна Геннадьевна, Кузьмина Татьяна Алексеевна, Никифорова Светлана Геннадьевна, Сунцова Кира Анатольевна, Куторкина Галина Александровна.

Начальник отдела кассовых операций: Яковлева Ираида Тихоновна, Трофимова любовь Максимовна, Федорова роза Варсанофьевна.

Секретарь операционного отдела: Иваницкая Ольга Николаевна.

Начальник отдела автоматизации: Фадеев Сергей Георгиевич.

Начальник хозяйственного отдела: Лапин Олег Александрович.

Начальник службы охраны: Афанасьев Юрий Афанасьевич

♦ Сберкасса

Бухгалтер – кассир: Романова Ольга Николаевна, Рядова Елена Алексеевна.

♦ Новочебоксарский дополнительный офис

Заместитель Председателя Правления, руководитель Новочебоксарского офиса: Леонтьев Дмитрий Александрович.

Заместитель руководителя офиса: Сарилов Вячеслав Валерьевич.

Бухгалтер – операционист: Краснова Светлана Витальевна, Кандикова Марина Александровна.

Старший кассир: Савоста Наталья Петровна.

Бухгалтер – кассир валютного отдела: Ефремова Татьяна Юрьевна.

♦ Совет банка

Председатель Совета: Спирин Вадим Алексеевич.

2.2 Организационно-правовой статус. Основные направления деятельности КБ «Мегаполис» (ООО)

Основное направление деятельности КБ ООО «Мегаполис» (Общество с ограниченной ответственностью) – это предоставление клиентам розничных банковских продуктов и услуг. Банк придерживается консервативной политики в построении своего бизнеса. Это позволяет минимизировать риски. Надежность банка – самое важное его качество. КБ ООО «Мегаполис» достиг стабильности за счет разумной кредитной политики, сбалансированности операций на рынке ценных бумаг, наличием профессиональной команды менеджеров.

Однако консервативность не значит закрытость к новому. КБ ООО «Мегаполис» активно использует инновации – синтез знаний, опыта и умения предвидеть ситуацию на рынке. Банк должен быть эффективным, банковский сервис – гибким и оперативным. Они не просто профессионально используют передовые банковские технологии, но создают индивидуальные схемы обслуживания своих клиентов. Специалисты банка внимательно отслеживают любые рыночные изменения, диктующие необходимость развития новых продуктов и услуг, использования инновационных технологий. В своей работе они применяют передовые технические средства хранения, защиты, обработки и передачи информации. Это позволяет максимально сократить время прохождения платежей и всех видов расчетов, а также обеспечить своим клиентам удаленный доступ через Интернет-систему банковского сервиса.

Сущность философии успеха – безусловный приоритет интересов клиента, а также трезвое понимание проблем российского бизнеса, что и определяет стратегию развития КБ ООО «Мегаполис».

Долгосрочная стратегия КБ ООО «Мегаполис» состоит в комплексном

и динамичном развитии бизнеса на основе:

■ дальнейшего увеличения клиентской базы

■ широкой диверсификации источников привлечения финансовых ресурсов и структуры активов

■ расширения спектра и объема предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Практическая реализация этих целей предусматривает:

■ выход на новые отраслевые и региональные рынки

■ развитие филиальной сети в регионах и системы отделений в Москве

■ совершенствование систем управления и работы с клиентами

■ последовательную рекламную и имиджевую политику.

В своем развитии Банк опирается на богатый опыт работы с предприятиями и организациями различных отраслей и форм собственности. Среди клиентов – крупные, динамично развивающиеся промышленные предприятия, торговые и строительные компании, ведущие туристические фирмы и высшие учебные заведения. Наряду с крупными компаниями в КБ ООО «Мегаполис» комфортно чувствуют себя малый и средний бизнес.

КБ ООО «Мегаполис» уверенно расширяет свое присутствие на рынке ритейловых услуг. Московские отделения и сеть региональных филиалов Банка в 30 городах России предоставляют населению широкий спектр востребованных банковских продуктов и услуг: именные, валютные, рублевые, мультивалютные и долгосрочные вклады с привлекательными процентными ставками; пластиковые карты ведущих платежных систем с открытием кредитной линии; системы срочных денежных переводов: программы потребительского кредитования (см. Приложение 4).

Наличие широкой клиентской базы, диверсифицированная структура активов, полный спектр финансовых услуг и быстро растущая инфраструктура – вот критерии, позволяющая позиционировать КБ ООО «Мегаполис» как универсальную финансово-кредитную организацию или розничный банк в подлинном смысле этого термина.

КБ ООО «Мегаполис» стремится к тому, чтобы финансовые вложения его клиентов активно работали как на благо их обладателей, так и в интересах российской экономики в целом. Достигая новых высот на внутреннем и международном рынках, Банк обеспечивает своим клиентам возможность накопления сбережений и успешного ведения бизнеса при минимальных финансовых рисках. Достижение поставленных целей базируется на следовании лучшим мировым банковским традициям, высоком профессионализме сотрудников, соблюдении принципов информационной открытости и использовании новейших банковских технологий.

Важная особенность деятельности КБ ООО «Мегаполис» - информационная открытость. Клиенты всегда могут получить достоверную и открытую информацию обо всех новостях банка, его финансовых показателях, предоставляемых продуктах и услугах. Прозрачность деятельности финансового учреждения – залог доверия его вкладчиков и партнеров и одна из неотъемлемы составляющих честного бизнеса. Количество клиентов банка достигло 30000 человек.

Банк не просто следует за рынком, но старается опережать его, создавая уникальные банковские продукты и адаптируя их для конкретных вкладчиков, разрабатывая индивидуальные схемы и условия. Одним из примеров такого подхода служит технология частного банковского обслуживания (private banking), которую КБ ООО «Мегаполис» начал использовать в России одним из первых и старается реализовать не только для VIP, но и для розничных клиентов. Технология частного банковского обслуживания призвана моделировать отношения между банком и клиентом в соответствии с индивидуальными потребностями последнего. Индивидуальный подход и стремление к прочным, долгосрочным отношениям с клиентами – основа клиентской политики КБ ООО «Мегаполис».

2.3 Квалификационно-моральные требования к персоналу

В настоящее время сложилась стройная система управления персоналом, которая включает в себя привлечение в организацию лучших специалистов, адаптацию и закрепление персонала в организации, обучение, развитие и переподготовку кадров, социальную защиту, должностной и профессиональный рост работников, стимулирование и мотивирование труда, воспитание корпоративного духа.

Работник банка должен иметь высшее профессиональное образование, желательно иметь опыт работы и знать законодательные и нормативные акты. Также работник должен иметь высокую трудоспособность, моральную устойчивость, должен уметь быстро принимать решения и с первого взгляда распознавать потенциального клиента, быть коммуникабельным, ответственным и т. д.

2.4 Динамика показателей основной деятельности (также см. Приложение)

На 1 мая 2006г основные финансовые показатели КБ ООО «Мегаполис» были таковы:

■ Средства клиентов – 12 млрд. рублей

■ Вклады физических лиц – 7,888 млрд. рублей

■ Собственные средства (капитал) – 1,735 млрд. рублей

■ Валюта баланса – 24,660 млрд. рублей

■ Кредитный портфель (потребительский кредит) – 5,12 млрд. рублей

■ Кредитный портфель (кредиты юридическим лицам) – 7,81 млрд. рублей (см. Приложение 6)

Рассмотрим классическую ипотеку.

Структура взаимодействия (см. Приложение 7).

Краткое описание продукта:

● процентная ставка – от 12 % годовых (самая низкая ставка РФ)

● срок кредитования – до 30 лет (самый длительный срок в РФ)

● валюта кредита – рубль РФ

● минимальный размер кредита – 150 000 рублей (не менее 35 % от стоимости жилья)

● максимальный размер кредита – 16 200 000 рублей (не менее 90% от стоимости жилья)

● кредит предоставляется под залог приобретаемого жилья

● досрочное погашение без штрафных санкции

Преимущества:

● жилье приобретается в собственность клиента;

● клиент имеет возможность улучшить свои жилищные условия, используя имеющееся жилье в качестве первоначального взноса;

● специалисты Банка помогают клиенту подобрать оптимальные соотношения параметров кредита;

● досрочное погашение кредита без штрафных санкций;

● индивидуальный подход к оценке платежеспособности;

● срок рассмотрения заявки

─ не более 10 дней по стандартной программе

─ по системе «ЭКСПРЕСС–ИПОТЕКА» решение о кредите принимается за 20 минут, документы рассматриваются 48 часов;

● не требуется обязательное поручительство третьих лиц;

● рассматривается совокупный доход семьи, а также совокупный доход граждан, не являющихся родственниками;

● учитывается дополнительный доход;

● отсутствует нотариальное удостоверение кредитного договора.

3. Основные проблемы и перспективные развития направлений

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло с российской банковской системой после 17 августа 1998 г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему банковскому сообществу. Нужна ее реструктуризация. Для этого необходимы, по оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соответствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сделать интересный вывод

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к "неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.

Заключение

Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить всё более и более возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка. Именно с развитием этой сферы многие отечественные и западные исследователи связывают выход России из сложившихся современных условий, выход из так называемого "экономического штопора", в который наша страна вошла десять лет назад.

Государство, имеется ввиду Россия, с недостаточно развитыми кредитными отношениями в условиях рынка просто обречено на проявление различного вида кризисов, которые в будущем могут неблагоприятно сказаться на социально-экономическую сферу отношений в стране. Приводя последний факт, хотелось бы отметить роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений. Российские банки на сегодняшний день предоставляют всего лишь порядка двадцати услуг своим клиентам, когда на Западе этот показатель варьируется в районе двухсот. Разница, очевидно, не маленькая. Хотелось бы верить, что у России всё ещё впереди.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. проблема деятельности коммерческих банков в современных условиях с точки зрения кредитных отношений была изучена и представлена в основной её части.

Всё поле деятельности современных коммерческих банков просто невозможно охватить в одной работе. Это очень огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек зрения.

Библиографический список

1. Банковское дело: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1997.

2. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.

3. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

4. Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1999.

5. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 1998. -№8. –С.24-27.

6. Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 1997.

7. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов / Сост. Т.А. Артамонова. – М.: Де – Юре.

8. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 1996.

9. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. – М.: Высш. шк., 1999.

10. Таранкова Л. Г. Банки развития: зарубежный опыт и перспективы в России... Бизнес и банки – Б.м. – 2002 -№52(634)

Приложения

Приложение 1

Структура банковской системы Германии.

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

Приложение 2

Ведение расчетного счета.

Перечень документов для открытия счета в КБ ООО «Мегаполис».

№	Содержание	А	В	С
	Для открытия расчетного (текущего) счета:
1.	Копия Свидетельства о государственной регистрации, удостоверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию (ОГРН).	*	*
2.	Копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, удостоверенная нотариально или налоговом органом (ИНН; не НДС).	*	*	*
3.	Копия Устава предприятия, удостоверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию.	*
4.	Учредительный договор участников предприятия, прошитый, пронумерованный, скрепленный подписями участников и печатью предприятия.	*
5.	Копия Решения (протокол общего собрания, приказ, распоряжение) о создании предприятия, заверенная предприятием (и оригинал для сличения).	*
6.	Копия Выписки из Единого государственного реестра (и оригинал для сличения).	*	*

7.	Копия Уведомления Государственного комитета РФ по статистике о присвоении кода ОКПО (и оригинал для сличения).	*	*
8.	Копия Протокола (решения, распоряжения, приказа) об избрании Руководителя (и оригинал для сличения) и копия приказа о назначении Главного бухгалтера предприятия, (а также иных, указанных в карточке, лиц с обязательным наделением их (приказом) правом первой/ второй подписи на расчетно-кассовых документах), заверенные предприятием. В случае отсутствия главного бухгалтера – приказ о возложении обязательностей по ведению учета на руководителя.	*
9.	Копия паспорта руководителя предприятия(предпринимателя или гражданина) и его оригинал (для сличения).	*	*	*
10.	Документы подтверждающие местонахождение лица по адресу регистрации (Например: договор аренды, свидетельство на право собственности, квитанции об оплате коммунальных услуг по помещению и другие доказательства; для физических лиц штамп о регистрации в паспорте, справка адресного бюро и др.).	*	*	*
11.	Две карточки с образцами подписей и оттиска печати, одна – удостоверенная нотариально или банком.	*	*	*
12.	Заявление на открытие расчетного счета (по типовой форме банка).	*	*	*
13.	Двухсторонний договор на расчетно-кассовое обслуживание (по типовой форме банка).	*	*	*
14.	Расчет лимита остатка кассы (по типовой форме банка).	*
15.	Письмо с сообщением даты получения заработной платы (по типовой форме банка).	*
16.	Доверенность на получение выписок со счета в произвольной форме (в двух экземплярах).	К
17.	Заявление на получение постоянного пропуска в банк в произвольной форме (указать фамилию, имя, отчество, место регистрации, паспортные данные).	*	*	*

А – для лиц юридических лиц

В – для предпринимателей

С–для физических лиц

Для открытия временного расчетного счета:

1.	Заявление на открытие временного счета (по типовой форме банка), подписанное одним из учредителей.
2.	Протокол (решение) о создании предприятия, подписанный учредителем (- ями).
3.	Устав (пронумерованный, прошнурованный), подписанный учредителем (- ями).
4.	Учредительный договор, если учредителей больше одного (пронумерованный, прошнурованный), подписанный учредителем.
Для закрытия любого счета:
1.	Заявление о закрытии счета (по типовой форме банка).
2.	Ксерокопия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (Инн; не НДС),о государственной регистрации (ОГРН)
3.	Сдать чековую книжку.
4.	Обнулить остаток денежных средств на счете.
5.	Оплатить стоимость закрытия счета.

Справки по телефону 66 – 24 – 66 – юрист Спирин Дмитрий Вадимович.

Время работы: с понедельника по пятницу с 9:30 до 13:00 и с! 4:00 до 17:00

Приложение 3

Депозиты

Банк предлагает своим клиентам удобные депозитные инструменты:

Начисление процентов на остаток на расчетном счете.

Размещение срочных депозитов.

Размещение средств в процентные и дисконтные векселя банка на различные сроки.

Ставки по срочным депозитам на текущий момент
31 день	5%
61 день	7%
91 день	9%
121 день	10%
181 день	11%
365 день	13%
730 день	15%

Сроки депозитов могут быть отрегулированы по желанию клиента. Процентная ставка может быть повышена в зависимости от суммы и срока размещенных средств.

Тел.(8352) 66 – 11 – 88 Васильева Марина Яковлевна.

Приложение 4

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

Приложение 5

Динамика роста оборотов по системе денежных переводов. долл. США.

Приложение 6

Динамика роста объема кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и просроченная задолженность по ним.

Приложение 7

Приложение 8

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

Словарь экономических терминов

Акция – это ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом средство увеличения долговременного капитала. Покупатели акций переводят деньги на банковский счет компании, получают как сертификат акций, удостоверяющих их право владения акциями, и регистрируют свое право на владение в акционерном реестре компании, акционеры компании являются ее законным владельцами и имеют право разделить ее прибыль. Акции продаются и покупаются на ФОНДОВОЙ БИРЖЕ. Существуют два основных вида акций: ПРИВЕЛИГИРОВАННЫЕ АКЦИИ и ОБЫКНОВЕННЫЕ.

Активные операции банка – это вид банковской операции, который непосредственно нацелен на получении прибыли посредством использования, сформированного денежного фонда.

Банковская система – это совокупность разных видов взаимосвязанных банков в других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк (в США Федеральная, резервная система),а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений.

Банковские операции – это пассивные, активные и комиссионные операции. Проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов.

А) активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся у них финансовые ресурсы, то есть предоставление кредита, покупка ценных бумаг;

Б) пассивные операции, посредством которых банки формируют финансовые ресурсы, то есть привлечение вкладов, продажа ценных бумаг для последующего использования в качестве активных средств;

В) комиссионные (посреднические) – оказание услуг, выполнение поручений, посреднических операций.

Банки потребительского кредита – это тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи

краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг — это держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Различают смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.

Банковский сектор – это одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Под кредитной организацией в широком смысле слова понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Вексель - это письменное долговое обязательство, оформленное по нормам особенного законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору, предоставляющие последнему бесспорное право требовать с заемщика уплаты к определенному сроку суммы денег.

Государственные краткосрочные (бескупонные) облигации (ГКО) – это разновидность ценных бумаг, выпускаемых по разрешению правительства страны.

Дивиденд – это распределение части дохода компании между ее акционерами.

Ипотечные банки — это учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Коммерческий банк – это крупное негосударственное кредитное учреждение, осуществляющий универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций.

Кредит – это 1) Правовая сторона бухгалтерских счетов, в счетах актива. Кредит предоставляет расходную часть, куда заносятся все расходы по счету, а в счетах пассива – приходную часть, в которой группируются все поступления по счету;

2)Ссуда, предоставляемая одним юридическим или физическим лицом (кредитором) другому (заемщику) на условиях возвратности, срочности и с выплатой заемщиком процентом за пользование ссудой. В зависимости от цели и сроков. Кредиты бывают: КРАТКОСРОЧНЫМИ – до одного года (решение проблем ликвидности, пополнение оборотных средств), СРЕДНЕСРОЧНЫМИ – от 1 до 3 лет (закупка крупной партии сырья, материалов и др.), ДОЛГОСРОЧНЫМИ – свыше 3 лет (капитальный ремонт, закупка дорогостоящего оборудования, реконструкция и др.) В зависимости от вида кредитора. Кредиторы бывают: МЕЖДУНАРОДНЫМИ; ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ПРАВИТЕЛЬСТВОМ КРЕДИТНЫМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ, обычно на льготных условиях и на определенные цели; ЧАСТНЫМИ, предоставляемые национальными банками, фирмами; СМЕШАННЫМИ, предоставляемые совместно различными кредиторами (несколькими банками, государственными и др.)

Кризис неплатежей — это несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами.

Картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

Ликвидность коммерческого банка — это возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Местный бюджет – это бюджет административно-территориальных единиц, управляемых органами власть.

Налоговый кодекс – это единый, взаимосвязанный и комплексный документ, учитывающий всю систему налоговых отношений в РФ. С его принятием в России будет окончательно сформирована единая налоговая система.

Налоговая система – это совокупность предусмотренных налогов, принципов, форм и методов их установления, изменения или отмены, уплаты и применения мер по обеспечению их уплаты, осуществления налогового контроля, а также привлечения к ответственности за нарушение налогового законодательства.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

ОФЗ – это облигация федерального займа с переменным купоном (ОФЗ – ПК), а так же с постоянным доходом (ОФЗ – ПД) выпущены в июне 1995 г., имеют ту же цель, что и ГКО.

Облигация – это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получении от лица, выпустившего облигации, в предусмотренный срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение финансов в ней процентов номинальной стоимости облигации, либо иные имущественные права. Облигации могут быть предъявительскими либо именными, процентными и целевыми, государственными, негосударственными, краткосрочными и долгосрочными. Доход по процентным облигациям выплачиваются посредством оплаты либо при погашении займов посредством начисления процентов к номинальной стоимости облигации без ежегодных выплат. Предприятия обычно выпускают облигации с целью привлечения дополнительного капитала. В соответствии с российским законодательством. Акционерное общество может выпускать облигации только при условии полной оплаты своего уставного капитала. При этом акционерное общество может выпускать облигации на сумму, не превышающее размера уставного капитала, либо на сумму обеспечения, предоставленных для этих целей третьими лицами. Пассивные операции банка – это вид банковской операции, позволяющий банкам аккумулировать собственные, привлеченные и эмитированные средства.

Платежеспособность банка — это способность проводить расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные сроки на конкретный момент, определенную дату.

Реструктуризация – это проведение переговоров об изменении условий погашений существующего долга.

Сберегательный банк – это банк, который специализируется на открытии и ведении сберегательных счетов, обычно имеет дело с относительно небольшими вкладами.

Страхование – это система мероприятий по созданию денежного (страхового фонда, из средств которого осуществляется возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созванное для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществлении страховой деятельности.

Страховой взнос – это определенная сумма денег, которую обязуется выплачивать застрахованная сторона.

Современные коммерческие банки — это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов.

Синдикаты, или консорциумы — это соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Уставный капитал банка - это зафиксированный в уставе акционерного общества его исходный, начальный капитал в денежном измерении, образуемый за счет выручки от продажи акций, частных вложений учредителей, государственных вложений. Взнос в уставный капитал может осуществляться не только в виде денежных средств, но и в имущественной форме, в виде строений. Земли, а также объектов интеллектуальной собственности: патентов, лицензий, проектов. Уставный капитал создает материально-вещественную, денежную, научно-техническую, информационную основу деятельности созданной организации. Уставный капитал отражается в пассиве баланса. Уставный капитал называют также «разрешенный», «основной», «зарегистрированный», «подписной», «номинальный».

Финансовая система – это совокупность законов, правил, норм, регулирующих финансовую деятельность и финансовые отношения государства (денежная система, система финансовых учреждений).

Финансы (начисленость, доход) – это обобщающий экономический термин, означающий как денежные средства, финансовые ресурсы, рассматриваемые в их создании и движении, распределении и перераспределении. Использовании, так и экономические отношения, обусловленные взаимными расчетами между хозяйственными субъектами, движением денежных средств, денежными обращением, использованием денег.

Финансовый лизинг – это договор о лизинге, согласно которому лизингополучатель выплачивает лизинговой компании в течение периода действия договора сумму, равную полной стоимости амортизации и доли прибыли от использования оборудованием, получая право выкупа оборудования по остаточной стоимости после окончания срока действия договора, возврата оборудования или продления договора.

Факторинг – это вид финансовых услуг, оказываемых коммерческими банками, их дочерними фактор – фирмами мелкими и средними фирмами (клиентами). Суть услуг состоит в том, что фактор – фирма приобретает у клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает своим клиентам требования к их должникам, то есть возвращает долги в размере от 70 и 90% долга, до наступления срока их оплаты должником. Остальная часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником всего долга. В результате клиент фактор – фирмы получает возможность быстрее возвратить долги, за что они выплачивает фактор – фирме определенный процент. При осуществлении факторинга клиент передает свое право получения долга от должника фактор – фирме. Факторинг возник в XVl – XVll в.в. как операция торговых посредников, а затем приобрел форму как кредитования.

Федеральный бюджет – это часть государственного бюджета, государства с федеральной формой государственного устройства, которой распоряжается центральное правительство.

Центральный банк – это главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Центральный банк является «банком банков», органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. Основными функциями являются эмиссия денег, хранение коммерческих банков и правительства, регулирование денежного обращения, контроль за действительностью кредитных учреждений. золотовалютных резервов государства, кредитование и ведение счетов коммерческого банка и правительства, регулирование денежного обращения, контроль деятельности коммерческих учреждений.

Эмиссия – это выпуск в обращение денег и ценных бумаг; эмиссия денег осуществляется государством или под его контролем; ценные бумаги (например, акции, облигации) могут выпускаться акционерными обществами, компаниями, предприятиями или государством.