ÒÅÌÀ: ÊÐÅÄÈÒÍÀ ÑÈÑÒÅÌÀ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲÂ

 ÍÀËÀÃÎÄÆÅÍͲ ÏËÀÒ²ÆÍÎÃÎ ²

ÐÎÇÐÀÕÓÍÊÎÂÎÃÎ ÌÅÕÀͲÇÌÓ Â ÓÊÐÀ¯Í².

1.Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

1.1. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó.

1.2. Îñíîâè ïîáóäîâè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè:

à) õàðàêòåðèñòèêà ³ ôóíêö³¿ öåíòðàëüíîãî áàíêó;

á) ñïåöèô³êà ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

2.Âïëèâ ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè áàíê³â íà ðîçâèòîê åêîíîì³êè Óêðà¿íè.

2.1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.

3.

3.1. Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíê³â Òåðíîï³ëüùèíè (Çàõ³äíî¿ Óêðà¿íè) â óìîâàõ êðèçîâî¿ åêîíîì³êè òà ¿õ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó ãîñïîäàðñüêèõ â³äíîñèí ó ñòàíîâëåíí³³ íîâî¿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè.

3.2. Ïðî ïåðñïåêòèâè òà îñíîâí³ øëÿõè âäîñêîíàëåííÿ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè â íàëàãîäæåíí³ ïëàò³æíîãî ³ ðîçðàõóíêîâîãî ìåõàí³çìó â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.

ÂÑÒÓÏ.

Åôåêòèâíà íàö³îíàëüíà åêîíîì³êà - ãàðàíò³ÿ íåçàëåæíîñò³ äåðжàâè. Âîíà âèìàãຠêîìïëåêñíèõ ïðîãðàì åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ðåàëüíèõ ãàðàíò³é íåâ³äõèëüíîñò³ ïåðåõîäó â³ä àäì³í³ñòðàòèâíî-ãîñïîäàðñüêèõ ìåòîä³â êåð³âíèöòâà äî ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

Çíà÷íà ðîëü â åêîíîì³÷íèõ ðåôîðìàõ íàëåæèòü åôåêòèâí³é ô³íàíñîâ³é òà ãðîøîâî-кðåäèòí³é ïîë³òèö³.  ñóêóïíîñò³ ç íàïðÿìîì ââåäåííÿ âëàñíî¿ ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ³ ñèñòåìè ãðîøîâîãî îá³ãó, ñêîðî÷åííÿ áþäæåòíîãî äåô³öèòó, ïîë³ïøåííÿ ïîäàòêîâîãî ðåãóëþâàííÿ еêîíîì³êè âàæëèâå ì³ñöå â îçäîðîâëåíí³ åêîíîì³êè çàéìຠðåôîðìà áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ñêëàäàþòüñÿ ³ç çì³íè ñòðóêòóðè êðåäèòíîãî îá³ãó, ùî ïðèâåäå äî íîâèõ ôîðì íàäàííÿ êðåäèò³â òà ¿õ â³ëüíîãî ïðîäàæó ï³äïðèºìñòâàì, à òàêîæ ãðîìàäÿíàì áåç ïîñåðåäíèöòâà öåíòðàëüíîãî áàíêó.

Õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º âèñîêîðîçâèíóòà ³ ðîçãàëóæåíà ô³íàíñîâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà. ×åðåç íå¿ çä³éñíþºòüñÿ ïðîöåñ àêóìóëÿö³¿ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ñóñï³ëüñòâà ³ çàáåçïå÷óºòüñÿ ³õ íàéåôåêòèâí³øå ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ. Çâ³äñè ïîõîäèòü ³ ïðîâ³äíà ðîëü ð³çíîìàí³òíèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â (íàñàìïåðåä, áàíê³â) ó ñóñï³ëüñòâ³.

Ðåàêö³þ íà ñèòóàö³þ, ùî ñêëàëàñü â êðåäèòí³é ñôåð³ íà ñòàðò³ ðèíêîâèõ ðåôîðì â Óêðà¿í³, ñòàëà ïîÿâà íåçàëåæíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Ñïåðøó âîíè ñòâîðþâàëèñÿ íà àêö³îíåðíèõ ÷è êîîïåðàòèâíèõ çàñàäàõ ï³äïðèºìñòâàìè òè ³íøèìè ñòðóêòóðàìè îäíîãî â³äîìñòâà ÷è ãàëóç³. Òàê ç'ÿâèëèñÿ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðëåãáàíê (1989 ð.), Óêðáóäáàíê (1989 ð.), Êè¿âêîìáóäáàíê (1990 ð.). Îäíî÷àñíî îðãàí³çîâóâàëèñü ðåã³îíàëüí³ êîìåðö³éí³ áàíêè áàãàòîãàëóçåâîãî ³ âóçüêîôóíêö³îíàëüíîãî ïðèçíà÷åííÿ - òàê³, ÿê ˳ñáàíê, "Êàðïàòè", Äîíâóãëåêîìáàíê, Äîíáàñáàíê, Àçîâáàíê. ϳä тèñêîì öèõ ïðîöåñ³â çìóøåí³ áóëè ïåðåáóäóâàòèñÿ ³ ïðîâ³äí³ áàíêè-ìîíîïîë³ñòè íà ãðîøîâîìó ðèíêó. Âîíè çì³íèëè ñâ³é ñòàòóñ íà àêö³îíåðí³ òà ïåðéøëè ïåðåâàæíî íà êîìåðö³éí³ çàñàäè: Àãðîïðîìáàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÀÊ "Óêðñîöáàíê" òà àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³íâåñòáàíê. Âèð³øàëüíèì êðîêîì ó ïåðåáóäîâ³ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè ñòàëî ïðèéíÿòòÿ â áåðåçí³ 1991 ðîêó Âåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðàїíè Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü".

Ìåòà ö³є¿ ðîáîòè - äàòè âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê óí³êàëüíîãî ÿâèùà åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, ïðîàíàë³çóâàòè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿêà âèêîíóº ôóíêö³¿ "êðîâåíîñíî¿ ñèñòåìè" åêîíîì³êè, äàòè îö³íêó ä³ÿëüíîñò³ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó çà 1993 ð³ê òà ¿õ âïëèâó íà ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ ñîö³àëüíî-îð³ºíòîâàíî¿ åêîíîì³êè â Óêðаí³, ïîêàçàòè ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè.

1. Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

1.2. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó.

Ïåðøèé áàíê ó ñó÷àñíîìó éîãî ðîçóì³íí³ âèíèê â ²òà볿 ó 1407 ðîö³ (Banca di San Ucorgio) â Ãåíó¿. Äæåðåëà ñó÷àñíî¿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè òðåáà øóêàòè ó ä³ÿëüíîñò³ ñåðåäíüîâ³÷íèõ ì³íÿë ϳâí³÷íî¿ ²òà볿.

Ïèòàííÿ ïðî òå, ùî òàêå áàíê, íå º òàêèì ïðîñòèì, ÿê öå çäàºòüñÿ íà ïåðøèé ïîãëÿä. Êàæóòü, ùî áàíê - öå ñõîâèùå ãðîøåé.

Ðàçîì ç òèì, òàêå æèòòºâå òëóìà÷åííÿ áàíêó íå ò³ëüêè íå ðîçêðèâຠéîãî ñóò³, à é ïðèõîâóº éîãî ä³éñíå ïðèçíà÷åííÿ â íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³. Ùå á³ëüø óñêëàäíþº ñïðàâó ñàìå òåðì³íîëîã³÷íå çíà÷åííÿ ñëîâà áàíê ("áàíêî" - ëàâà, íà ÿê³é çä³éñíþþòü ãðîøîâ³ òà êðåäèòí³ îïåðàö³¿), à òàêîæ òàê³ ñó÷àñí³ âèðàçè, ÿê áàíê äàíèõ, áàíê ðîñëèí, êíèæêîâèé áàíê, ÿê³ äî áàíêó, ÿê òàêîâîãî, íå ìàþòü í³ÿêîãî â³äíîøåííÿ.

 ñó÷àñíîìó ñóñï³ëüñòâ³ áàíêè çàéìàþòüñÿ ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè âèäàìè îïåðàö³é. Âîíè íå ò³ëüêè îðãàí³çîâóþòü ãðîøîâèé îá³ã òà êðåäèòí³ â³äíîñèíè, ÷åðåç íèõ çä³éñíþþòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿, êóïëÿ - ïðîäàæ ö³ííèõ ïàïåð³â, à â äå ÿêèõ âèïàäêàõ ïîñåðåäíåöüê³ óãîäè òà óïðàâë³ííÿ ìàéíîì. Êðåäèòí³ óñòàíîâè âèñòóïâàþòü â ÿêîñò³ êîíñóëüòàíò³â, ïðèéìàþòü ó÷àñòü â îáãîâîðåíí³ íàðîäîãîñïîäàðñüêèõ ïðîãðàì, âåäóòü ñòàòèñòèêó, ìàþòü ñâî¿ ï³äñîáí³ ï³äïðèºìñòâà.

Ïåðåä òèì, ÿê â³äïîâ³ñòè íà ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó, âàæëèâî âèçíà÷èòè, ÿê³ ïðè öüîìó ñòàâëÿòüñÿ çàâäàííÿ. ϳçíàííÿ ñóò³ áàíêó ÿê áóäü-ÿêîãî ÿâèùà âèìàãຠâ³äïîâ³ä³ íå íà ïèòàííÿ ïðî òå, ÷èì â³í çàéìàºòüñÿ, ÿê³ îïåðàö³¿ âèêîíóþòüñÿ аáî âèêîíóâàâ â ïðîöåññ³ ñâîãî ³ñòîðè÷íîãî ðîçâèòêó, à ïðî òå, ÿê³ âîíè ìàþòü ÿêîñò³, ùî º ôîðìîþ ïðîÿâó ñóòíîñò³ áàíêó, ÿêà éîãî ñïåöèô³êà, â ÷îìó çàêëþ÷àºòüñÿ éîãî îñíîâà, ÿêà âíóòð³øíÿ ñòðóêòóðà áàíêó òà ÿê³ îïåðàö³¿, ùî âèïëèâàþòü ç éîãî ñóò³, áàíê ïåðåâàæíî ïîâèíåí âèêîíóâàòè. Îòæå, àíàë³ç ñóò³ áàíêó âèìàãຠäîñë³äæóâàííÿ íå âèïàäêîâî¿ ãðóïè ïèòàíü, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü, à â³äïîâ³ä³ íà êîíêðåòí³ çàïèòàííÿ, ÿê³ ñòàâëÿòüñÿ ìåòîäîëî㳺þ. Áåç äîòðèìàíÿ öèõ âèìîã ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó ìîæå âòðàòèòè ñâîþ ö³ëüîâó íàïðàâëåíí³ñòü, ïåðåòâîðèòè àíàë³ç â пóñòèé îïèñ îïåðàö³é, ÿê³ âèêîíóþòüñÿ áàíêîì, ÿê³ ïðè âñ³é ¿õ âàæëèâîñò³ íå ç'ÿñîâóþòü öåíòðàëüíîãî ïèòàííÿ ïðî òå, ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ ä³éñíà ñóòí³ñòü áàíêó.

Áàíê ÿê óñòàíîâà àáî îðãàí³çàö³ÿ. Íàéá³ëüø ìàñîâèì óÿâëåííÿì ïðî áàíê º éîãî âèçíà÷åííÿ ÿê óñòàíîâè, ÿê îðãàí³çàö³¿. "Áàíê³âñüê³ óñòàíîâè òà îðãàí³çàö³¿" - íàéá³ëüø ïîïóëÿðíèé òåðì³í, éîãî ìîæíà çóñòð³òè ïîâñþäè ÿê ó ñåðéîçí³é, íàóêîâ³é, òàê ³ â ó÷áîâ³é ë³òåðàòóð³, ó áàíê³âñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³, áàíê³âñüêèõ äîêóìåíòàõ òà ïåð³îäè÷í³é ë³òåðàòóð³. Íå ñë³ä çàáóâàòè, ùî "îðãàí³çàö³ÿ" ÿâëÿº ñîáîþ ïåâíó ³ âèçíà÷åíó ñóêóïí³ñòü ëþäåé. "Îðãàí³çàö³ÿ (ôðàíö. organisation, â³ä ï³çäíîëàò. organiso - ðîáëþ ñòðóíêîâèä, âëàøòîâóþ)... Îá'ºäíàííÿ ëþäåé, ÿê³ ä³þòü íà îñíîâ³ ïðàâèë òà ïðîöåäóð". Ùî öå çà îá'ºäíàííÿ, ÷èì âîíî çàéìàºòüñÿ ó â³äïîâ³äíîñò³ ³ çà ñâî¿ìè ïðàâèëàìè - âñå öå ñòîñîâíî áàíêó ÿê óñòàíîâè îðãàí³çàö³¿ çàëèøàºòüñÿ ïðèõîâàíèì. Ñë³ä â³äì³òèòè, ùî áàíê õî÷à ³ âèêîíóº ñóñï³ëüíó ì³ñ³þ, ñóñï³ëüíà îðãàí³çàö³ÿ, â³í ³ñòîðè÷íî áóâ ñïðàâîþ ïðèâàòíî¿ îñîáè ³ ëèøå ïîò³ì, ³ç ðîçâèòêîì áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, îñîáëèâî â ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñïîäàðþâàííÿ, ïåðåòâîðèâñÿ ó âåëèê³, ñåðåäí³ òà ìàë³ îá'ºäíàííÿ.

 óÿвëåíí³ ïðî áàíê ÿê óñòàíîâó â³í àñîö³þºòüñÿ ³ç ñëóæáîâîþ êîíòîðîþ, ³ç àïàðàòîì óïðàâë³ííÿ. Øèðîêî ðîçïîâñþäæåíà äóìêà, ùî ñîö³àë³ñòè÷í³ áàíêèñôîðìóâàëèñü ÿê îðãàíè åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ.  ÑÐÑÐ, ÿê ³ â ³íøèõ ñîö³àë³ñòè÷íèõ êðà¿íàõ, íà ïðîòÿç³ äåê³ëüêà äåñÿòåë³òü ³ñíóâàëè áàíêè ò³ëüêè äåðæàâíîãî ïîõîäæåííÿ. Ïî-ñïðàâæíüîìó, áàíê ñòàâ ÷àñòèíîþ äåðæàâíîãî àïàðàòó óïðàâë³ííÿ, êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ãîñïîäàðñòâà.  ïåð³îä çàñèëëÿ àäì³í³ñòðàòèâíî-êîìàíäíèõ ìåòîä³â óïðàâë³ííÿ çðîùóâàííÿ äåðæàâíîãî àïàðàòó ç áàíê³âñüêèì àïàðàòîì áàíê íàãàäóâàâ åëåìåíò íàäáóäîâè. Êðåäèòóâàííÿ çä³éñíþâàëîñü íà îñíîâ³íîðìàòèâíîãî, äèðåêòèâíîãî ðîçïîä³ëó ðåñóðñ³â çâåðõó, áåçãîò³âêîâ³ ðîçðàõóíêè ìàëè äèðåêòèâíèé õàðàêòåð, ïðèíöèï "îäèí áàíê äëÿ ê볺íòà" íå äàâàâ îñíîâè äëÿ ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ â³äíîñèí ó áàíê³âñüê³é ñôåð³.  öèõ óìîâàõ íàìàãàííÿ îá'ÿâèòè êîëèøí³ íàø³ áàíêè áàçèñîì ìàëè øòó÷íèé õàðàêòåð; äëÿ öüîãî íåîáõ³äíà áóëà ðàäèêàëüíà ëîìêà ¿õ çâ'ÿçê³âç ê볺íòàìè, ðîçâèòîê êîìåðö³éíèõ, à íå äèðåêòèâíèõ â³äíîñèí ì³æ íèìè. Ò³ëüêè çàâäÿêè öüîìó â³äíîøåííÿ ì³æ áàíêîì òà ï³äïðèºìñòâàìè íàáóâàþòü ñïðàâæí³é åêîíîì³÷íèé õàðàêòåð, à áàíê ñòຠáàçèñîì.

Áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî. Ëîã³÷íîþ º òðàêòîâêà ñóò³ áàíêó íå ÿê îðãàí³çàö³¿ àáî óñòàíîâè, à ÿê ï³äïðèºìñòâà. Ñàìå òàê â³í õàðàêòåðèçóºòüñÿ â äåÿêèõ ðàäÿíñüêèõ ïóáë³êàö³ÿõ. Áàíê âèçíà÷àºòüñÿ íå ÿê ï³äïðèºìñòâî âçàãàë³, à ÿê êàï³òàë³ñòè÷íå ï³äïðèºìñòâî, íå ïðîñòî áàíê, à êàï³òàë³ñòè÷íèé áàíê. Âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê êàï³òàë³ñòè÷íîãî ï³äïðèºìñòâà, ïî-ïåðøå, âèçíà÷èëî áàíê ÿê ÿâèùå ò³ëüêè êàï³òàë³ñòè÷íîãî ãîñïîäàðñòâà, ùî íå â³äïîâ³äຠ³ñòîðè÷íîìó ïðîöåñó (âîíè ³ñíóâàëè ïðè ôåîäàë³çì³); ïî-äðóãå, ãîâîðèëî ïðî íåìîæëèâ³ñòü éîãî ³ñíóâàííÿ íà íàñòóïíèõ åòàïàõ ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó. Ñàìå äî öüîãî âèñíîâêó ïðèõîäèëî áàãàòî åêîíîì³ñò³â ó ïåðåõ³äíèé ïåð³îä â³ä êàï³òàë³çìó äî ñîö³àë³çìó, êîëè ïðîãîëîøóâàëè áàíêè ñâîºð³äíèì íå-áàíêîì, à ðàäèêàëüíî â³äì³ííèì â³ä êàï³òàë³ñòè÷íîãî áàíêó.

ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê º ñàìîñò³éíî ãîñïîäàðþþ÷èì ñóá'ºêòîì, ìຠïðàâà þðèäè÷íî¿ îñîáè, âèðîáëÿº òà ðåàë³çóº ïðîäóêò, âèêîíóº ïîñëóãè, 䳺 íà ïðèíöèïàõ ãîñïðîçðàõóíêó.

Ìàëî ÷èì â³äð³çíÿþòüñÿ ³ çàâäàííÿ áàíêó ÿê ï³äïðèºìñòâà - â³í âèð³øóº ïèòàííÿ, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç çàäîâîëåííÿì ñóñï³ëüíèõ ïîòðåáó ñâîºìó ïðîäóêò³ òà ïîñëóãàõ, ³ç ðåàë³çàö³ºþ íà îñíîâ³ îòðèìàíîãî ïðèáóòêó ñîö³àëüíèõ òà åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ÿê ÷ëåí³â éîãî êîëåêòèâó, òàê ³ ³íòåðåñ³â âëàñíèêà ìàéíà áàíêó. Áàíê ìîæå çä³éñíþâàòè áóäü-ÿê³ âèäè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿêùî âîíè íå ñóïåðå÷àòü çàêîíàì êðà¿íè òà âèïëèâàþòü ³ç Ñòàòóòó áàíêó. ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê ïîâèíåí ìàòè ñïåö³àëüíèé äîçâ³ë (ë³öåíç³þ).

Áàíê ÿê òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Ðàçîì ç òèì áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî ìຠñâîþ ñïåöèô³êó, éîãî ä³ÿëüí³ñòü â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ ï³äïðèºìñòâ. Ö³ â³äì³ííîñò³ ñêëàäàþòüñÿ ç íàñòóïíîãî.

Ïåðø çà âñå, áàíêè íà â³äì³íó â³ä ïðîìèñëîâîñò³ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà, áóä³âíèöòâà, òðàíñïîðòó ³ çâ'ÿçêó ä³þòü ó ñôåð³ îáì³íó, à íå âèðîáíèöòâà. Öÿ îáñòàâèíà äàº, îäíàê, ï³äñòàâó äåÿêèì àâòîðàì ðàõóâàòè, ùî áàíê - öå òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Àñîö³àö³¿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç òîðã³âëåþ íå âèïàäêîâ³. Áàíêè ä³éñíî ÿê áè "êóïóþòü" ðåñóðñè, "ïðîäàþòü", ôóíêö³îíóþòü ó ñôåð³ ïåðåðîçïîä³ëó, ñïðèÿþòü îáì³íó òîâàðàìè. Áàíêè ìàþòü ñâî¿õ "ïðîäàâö³â", ñõîâèùà, îñîáëèâèé "òîâàðíèé çàïàñ", ¿õ ä³ÿëüí³ñòü â áàãàòüîõ âèïàäêàõ çàëåæèòü â³ä îá³ãîâîñò³. Íà öüîìó ñõîæ³ñòü ì³æ áàíêîì ³ ñôåðîþ òîðã³âë³ â îñíîâíîìó çàê³í÷óºòüñÿ.

Á³ëüøå òîãî, ñõîæ³ñòü ìຠçîâí³øí³é õàðàêòåð, òîìó ùî áàíê òîðãóº íå òîâàðàìè, à îñîáëèâèì ïðîäóêòîì. ³äîì³, íàïðèêëàä, òàê³ îïåðàö³¿, ÿê³ áàíêè çä³éñíþþòü ç îáì³íîì (êóï³âëåþ-ïðîäàæåì) âàëþò íà ãðîøîâîìó ðèíêó, êîëè âàëþ-

òà îäí³º¿ êðà¿íè (à òàêîæ çîëîòî) ïîêóïàºòüñÿ ÷и ïðîäаºтüáñÿ çà âèçíà÷íãèì êóðñîì, ïî âèçíà÷åí³é ö³í³. Îáñëóãîâóþ÷è çîâí³øíüîåêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü, äàí³

îïåðàö³¿, îñîáëèâî â áàíêàõ, ÿê³ çàéíÿò³ îáñëóãîâóâàííÿì çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³, ïîðÿä ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì àêö³é, îáë³ãàö³é, ìîæóòü çàéìàòè çíà÷íó ïèòîìó âàãó, ôîðìóâàòè âàæëèâó ÷àñòèíó áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó. Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêà "òîðã³âëÿ" ñêëàäàºòüñÿ íå ñò³ëüêè âíàñë³äîê öüîãî, à â ðåçóëüòàò³ "òîðã³âë³" êðåäèòîì, êîëè áàíêè "êóïóþòü" ðåñóðñè, ïëàòÿòü çà çàëó÷åí³ êîøòè, ÿê³ ðîçì³ùóþòü ï³äïðèºìñòâà, íàñåëåííÿ íà áàíê³âñüê³ ðàõóíêè, ó âíåñêè, ³ "ïðîäàþòü" ¿õ ïîçè÷àëüíèêàì. ³äì³íí³ñòü â³ä òîðã³âë³ òóò ñóòòºâà: ïðè òîðã³âë³ òîâàð çì³íþº ñâîãî âëàñíèêà, â³ääàëÿºòüñÿ â³ä ïðîäàâöÿ äî ïîêóïöÿ, ïðè êðåäèòóâàíí³ - âëàñíèê ïîçè÷àºìî¿ âàðòîñò³ çàëèøàºòüñÿ òèì ñàìèì.

гçíèöÿ â òîìó, ùî ïðè òîðã³âåëüí³é óãîä³ ïðîäàâåöü îäåðæóº åêâ³âàëåíò ñâîãî òîâàðó - ãðîø³, ïðè ïîçèö³ êðåäèòîðó ïîâåðòàºòüñÿ íå ò³ëüêè ïî÷àòêîâà âàðò³ñòü ïîçèêè, àëå ³ íàäáàâêà äîíå¿ ó âèãëÿä³ ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó.

Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíêó ó ñôåð³ îáì³íó ïîðîäæóº ùå é ³íø³ óÿâëåííÿ ïðî éîãî ñóòí³ñòü. Íåð³äêî áàíê õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ïîñåðåäíèöüêà îðãàí³çàö³ÿ. Îñíîâîþ äëÿ öüîãî º îñîáëèâå ïåðåëèâàííÿ ðåñóðñ³â, ÿê³ òèì÷àñîâî îñ³äàþòü ó îäíèõ ³ âèìàãàþòü çàñòîñóâàííÿ ó ³íøèõ.

Îñîáëèâ³ñòü ñèòóàö³¿ ïðè öüîìó ñêëàäàºòüñÿ ç òîãî, ùî êðåäèòîð, ÿêèé ìຠïåâíó ÷àñòèíó ðåñóðñ³â, áàæຠïðè â³äïîâ³äíèõ ãàðàíò³ÿõ, íà êîíêðåòíèé òåðì³í, ï³ä ïðîöåíò â³ääàòè ¿¿ ³íøîìó êîíòðàãåíòó-ïîçè÷àëüíèêó. ²íòåðåñè êðåäèòîðà, îäíàê, ïîâèíí³ ñï³âïàäàòè ç ³íòåðåñàìè ïîçè÷àëüíèêà. Çâè÷àéíî, â ñó÷àñíîìó ãðîøîâîìó ãîñïîäàðñòâ³ òàêå ñï³âïàä³ííÿ ³íòåðåñ³â º âèïàäêîâèì. Áàíê-ïîñåðåäíèê çàáåçïå÷óº ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ óãîäè ³ç âðàõóâàííÿì ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿. dzáðàâøè áàãàòî÷èñëåíí³ êîøòè, áàíê ìîæå çàçàäîâ³ëüðèòè ïîòðåáè ñàìèç ð³çíîìàí³òíèõ ïîçè÷àëüíèê³â, íàäຠâèá³ð êðåäèòó íà ëþáèé ñìàê - ñòðîê,

çàáåçïå÷åííÿ, ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò.

Ðîëü ïîñåðåäíèêà â ð³çíèõ ñôåðàõ ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü áðàòè íà ñåáå ð³çí³ ñëóæáè (þðèäè÷í³, êîì³ñ³éí³, ïîøòîâ³ òà ³íø³), àëå âñ³ âîíè íå ñòàþòü áàíêàìè. Áàíê ÿê ïîñåðåäíèê ìຠ³íøó ïðèðîäó, ÿêà çâ'ÿçàíà íå ç ïîñåðåäíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ ÿê òàêîþ, à ç îñîáëèâ³ñòþ éîãî ä³ÿëüíîñò³.

Àëå áàíê, âèñòóïàþ÷è ÿê êðåäèòîð, ÿê ïîçè÷àëüíèê, ÿê ïîñåðåäíèê ì³æ íèìè, ç ïîçèö³¿ ñâ ñóòíîñò³ íå º í³ òèì, í³ äðóãèì, í³ òðåò³ì.

Áàíê - öå ³ êðåäèòîð, ³ ïîçè÷àëüíèê, ³ ïîñåðåäíèê ì³æ þðèäè÷íèìè ³ ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ³ ïîñåðåäíèê â ãðîøîâèõ ðîçðàõóíêàõ; â öèõ ñâî¿õ ÿêîñòÿõ â³í ðîçêðèâຠñâîþ ñóòü. Áàíê - öå îñîáëèâå ÿâèùå ãîñïîäàðñüêîãî æèòòÿ.

Áàíêè ÿê àãåíòè á³ðæ³. Áàíêè º ó÷àñíèêàìè á³ðæ³: Âîíè ìîæóòü ñàìîñò³éíî îðãàí³çîâóâàòè á³ðæîâ³ îïåðàö³¿, âèêîíóâàòè îïåðàö³¿ ïî òîðã³âë³ ö³ííèìè ïàïåðàìè. Òîðã³âëÿ ö³ííèìè ïàïåðàìè º ÷àñòèíîþ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é, àëå íå ãîëîâíîþ, òàê ÿê âîíà äîñèòü ñïåöèô³÷íà ³ â³äì³ííà â³ä áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

Áàíê ÿê êðåäèòíå ï³äïðèºìñòâî. Êðåäèò - öå â³äíîøåííÿ ì³æ êðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíîêîì ç ïðèâîäó çâîðîòíîãî ðóõó âàðòîñò³, ùî ïîçè÷àºòüñÿ. Íà â³äì³íó â³ä êðåäèòó áàíê - öå îäíà ³ç ñòîð³í â³äíîñèí, ÿêà õî÷à ³ ìîæå îäíî÷àñíî âèñòóïàòè â ÿêîñò³ êðåäèòó ³ â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà, îäíàê â êîæíèé äàíèé ìîìåíò ïðè îêðåì³é óãîä³ âèñòóïຠàáî â ÿêîñò³ êðåäèòîðà àáî â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà. ³äïîâ³äíî, áàíê - öå íå â³äíîøåííÿ, à îäèí ³ç ñóá'ºêò³â â³äíîñèí. ²ñíóº ùå îäíà â³äì³íí³ñòü: êðåäèò -öå â³äíîøåííÿ ÿê â ãðîøîâ³é, òàê ³ â òîâàðí³é ôîðì³ ôîðì³.  áàíêó æ êîíöåíòðîâàí³ ëèøå ãðîøîâ³ ïîòîêè.

Áàíê - íàñë³äîê ðîçâèòêó êðåäèòó. Ñàìå íà îñíîâ³ ãðîøîâèõ òà êðåäèòíèõ â³äíîñèí ç'ÿâèëîñü òàêå óí³êàëüíå óòâîðåííÿ, ÿê áàíê, ÿêèé â ö³ëîìó ìîæíà âèçíà÷èòè ÿê ñèñòåìó îñîáëèâèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðîäóêòîì ÿêèõ º êðåäèòíà òà åì³ñ³éíà ñïðàâà.

Ãîëîâíèì â ñóòíîñò³ áàíêó, éîãî îñíîâîþ º îðãàí³çàö³ÿ ãðîøîâî-êðåäèòíîãî ïðîöåñó òà åì³òóâàííÿ ãðîøîâèõ çíàê³â.

1.2. ÎÑÍÎÂÈ ÏÎÁÓÄÎÂÈ ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ.

Ó 1991 ðîö³ â Óêðà¿í³ âèéøîâ Çàêîí "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó

ä³ÿëüí³ñòü", ÿêèé ïîâèíåí áóâ óçàêîíèòè äâîõð³âíåâó áàíê³âñüêó

ñèñòåìó ³ çàêð³ïèòè äåìîíîïîë³çàö³þ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè íà Óê-

ðà¿í³.

Çàêîíîì ïðîãîëîøåíî, ùî Óêðà¿íà ñàìîñò³éíî îðãàí³çóº áàí-

ê³âñüêó ñèñòåìó. Ïðè öüîìó âèõ³äíèì ïðèíöèïîì ñòàëà äâîð³âíåâà

îðãàí³çàö³ÿ, ùî çàáåçïå÷óº ÷³òêå â³äîêðåìëåííÿ åì³ñ³éíî¿ ôóíê-

ö³¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè â³ä ôóíêö³é êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-

âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Ïåðøó ç

öèõ ôóíêö³é çàêð³ïëåíî çà Íàö³îíàëüíèì Áàíêîì Óêðà¿íè, ùî âèñ-

- 10 -

òóïຠÿê íàéâèùèé ð³âåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, à ðåøòó ôóíêö³é

- çà ìåðåæåþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ ñêëàäàþòü ¿¿ äðóãèé ð³-

âåíü.

Çàêîíîì âèçíà÷åíî ï³äçâ³òí³ñòü Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè

(ÍÏÓ) áåçïîñåðåäíüî Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè. Íà íüîãî ïîêëàäåíî

âèêëþ÷íî ôóíêö³þ åì³ñ³éíîãî öåíòðó, êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-

âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Éîìó òàêîæ äî-

ðó÷åíî íàãðîìàäæóâàòè ³ çáåð³ãàòè çîëîòî-âàëþòí³ ðåçåðâè äåð-

æàâè, ïðîâîäèòè ºäèíó ïîë³òèêó, êîîðäèíóâàòè ä³ÿëüí³ñòü óñ³õ

ëàíîê êðåäèòíî¿ ñèñòåìè, âèçíà÷àòè êóðñ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè,

îáñëóãîâóâàòè ðàçîì ç êîìåðö³éíèìè áàíêàìè äåðæàâíèé áîðã, ðå-

ãóëþâàòè ð³âåíü ïðîöåñ³éíèõ ñòàâîê.

Êîìåðö³éí³ áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè øèðîêå êîëî îïåðàö³é ïî

êðåäèòóâàííþ, ðîçðàõóíêîâî-êàñîâîìó òà ³íøîìó îáñëóãîâóâàííþ

þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Óñ³ îïåðàö³¿ áàíêè ïîâèíí³ âèêîíó-

âàòè íà äîãîâ³ðíèõ óìîâàõ, ùî ñòàâèòü ¿õ ó ïàðòíåðñüê³ â³äíî-

ñèíè ç ê볺íòàìè. Êîìåðö³¿í³ áàíêè êðåäèòóþòü ï³äïðèºìñòâà â

ìåæàõ âëàñíèõ ³ ìîá³ë³çîâàíèõ êîøò³â.

Ó ðàç³ íåñòà÷³ öèõ êîøò³â âîíè ìîæóòü áðàòè ïîçè÷êè â ³íøèõ

êîìåðö³éíèõ òà â Íàö³îíàëüíîìó áàíêó. Áàíêè íå â³äïîâ³äàþòü çà

çîáîâ'ÿçàííÿìè äåðæàâè, à äåðæàâà íå íåñå â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà

çîáîâ'ÿçàííÿìè áàíê³â.

Êð³ì àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â, Çàêîíîì ïåðåäáà÷åíî

ñòâîðåííÿ íà äåðæàâíèõ çàñàäàõ îùàäíîãî áàíêó Óêðà¿íè òà Åêñ-

ïåðòíî-³ìïîðòíîãî áàíêó.

Çà õàðàêòåðîì âèêîíóâàíèõ îïåðàö³é âñ³ áàíêè ìîæíà ïîä³ëèòè

íà öåíòðàëüí³ åì³ñ³éí³ òà êîìåðö³éí³.  ïåðøîìó âèïàäêó öå îç-

íà÷àº, ùî ïðîäóêòîì áàíêó º åì³ñ³éíå ðåãóëþâàííÿ; òàêà îïåðà-

- 11 -

ö³ÿ âèêîíóºòüñÿ öåíòðàëüíèìè áàíêàìè. Âîíè º äåðæàâíèìè (íàö³-

îíàëüíèìè, íàðîäíèìè) áàíêàìè. Ãîëîâíèì çàâäàííÿì òàêèõ áàíê³â

º çì³öíåííÿ ïîçèö³é ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ÿê âñåðåäèí³ êðà¿íè, òàê

³ çà êîðäîíîì. ßê ïðàâèëî, åì³ñ³éí³ áàíêè íå çàéìàþòüñÿ êðåäè-

òóâàííÿì íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òà íàñåëåííÿ, öÿ îïåðàö³ÿ âõî-

äèòü â êîìïåòåíö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íàäàþòü ð³çíîìàí³ò-

í³ ïîçèêè ÿê ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ îêðåìèì ãðîìàäÿíàì.

à) ÕÀÐÀÊÒÅÐÈÑÒÈÊÀ ² ÔÓÍÊÖ²¯ ÖÓÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÓ.

Öåíòðàëüí³ áàíêè ãðàþòü ãîëîâíó ðîëü è óïðàâë³íí³

áàíê³âñüêîþ ñèñòåìîþ ³ âèñòóïàþòü äåðæàâíèìè îðãàíàìè

åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ. Öåíòðàëüíå ì³ñöå â áàíê³âñüê³é

ñèñòåì³ Óêðà¿íè çàéìຠÍàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè (ÍÁÓ).

Ðîëü öåíòðàëüíèõ áàíê³â ó ðîçâèòêó åêîíîì³êè á³ëüø

çíà÷íà, êîëè øèðøå âèêîðèñòîâóþòüñÿ åêîíîì³÷í³ çàõîäè

óïðàâë³ííÿ íàðîäíèì ãîñïîäàðñòâîì, êîëè á³ëüø ðîçâèíóò³

òîâàðíî-ãðîøîâ³ â³äíîñèíè. Òàê ÿê öåíòðàëüí³ áàíêè âè-

êîíóþòü ôóíêö³¿ áàíêó áàíê³â, ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî

îá³ãó ³ êðåäèòó âîíè ìàþòü ïðàâî àäì³í³ñòðàòèâíîãî

êîíòðîëþ ³ ðåàëüíîãî åêîíîì³÷íîãî âïëèâó íà îïåðàö³¿

êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

Ôóíêö³¿ öåíòðàëüíèõ áàíê³â.

1. Åì³ñ³ÿ êðåäèòíèõ ãðîøåé òà âèëó÷åííÿ ãðîøåé ç

îá³ãó.

2. Àêóìóëÿö³ÿ òà çáåðåæåííÿ êàñîâèõ ðåçåðâ³â ³íøèõ

êðåäèòíèõ óñòàíîâ.

- 12 -

3. Çáåðåæåííÿ îô³ö³éíèõ çîëîòî-âàëþòíèõ ðåçåðâ³â.

4. Íàäàííÿ êðåäèò³â ³ âèêîíàííÿ ðîçðàõóíêîâèõ îïåðà-

ö³é äëÿ óðÿäîâèõ îðãàí³â.

5. Çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíê³â ³ ïåðåâ³äíèõ îïåðàö³é äëÿ

êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

6. Ãðîøîâî-êðåäèòíå ðåãóëþâàííÿ åêîíîì³êè.

7. Êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ.

8. Íàäàííÿ ë³öåíç³é íà îïåðàö³¿ ³ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ.

9. Îáñëóãîâóâàííÿ äåðæàâíîãî áîðãó êðà¿íè.

Ç ï³äïðèºìñòâàìè òà ô³ðìàìè öåíòðàëüíèé áàíê â îïå-

ðàö³¿ íå âñòóïàº.

Ðåãóëþþ÷³ ôóíêö³¿ Öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìîæíà â çàãàëü-

íîìó ïîä³ëèòè íà àäì³í³ñòðàòèâí³ òà åêîíîì³÷í³. Öåíò-

ðàëüí³ áàíêè ìàþòü íàñòóïí³ ìîæëèâîñò³ àäì³í³ñòðàòèâíî-

ãî âïëèâó, ÿê³ ô³êñóþòüñÿ â çàêîíàõ ïðî áàíê³âñüêó ä³-

ÿëüí³ñòü àáî â ñïåö³àëüíèõ çàêîíàõ ïðî Öåíòðàëüíèé

áàíê: âñòàíîâëåííÿ âèìîã äî îá'ºìó ñòàòóòíîãî ôîíäó òà

ë³êâ³äíîñò³ áàíêó; ïðîâåäåííÿ ðåâ³ç³é òà ³íñïåêö³é ñòà-

íó, îïåðàö³é áàíê³â; âèäàâíèöòâî îáîâ'ÿçêîâèõ äëÿ âèêî-

íàííÿ ³íñòðóêö³é òà äîäàòê³â äëÿ áàíê³âñüêèõ çàêîí³â;

çá³ð òà óçàãàëüíåííÿ çâ³òíîñò³ áàíê³â ç ìåòîþ çàïîá³-

ãàííÿ ìîæëèâîãî ïîã³ðøåííÿ ô³íàíñîâîãî ñòàíó îêðåìèõ

êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, à òàêîæ âèçíà÷åííÿ ïåðñïåêòèâ

ðîçâèòêó êðåäèòíî¿ ñèñòåìè; ðîçãëÿä çàÿâîê òà íàäàííÿ

ïðàâà íà ñòâîðåííÿ íîâèõ áàíê³â òà ðîçøèðåííÿ ä³ÿëüíîñ-

ò³ ä³þ÷èõ áàíê³â; îáìåæåííÿ êîíêóðåíòíî¿ áîðîòüáè çà

çàëó÷åííÿ ðåñóðñ³â (çàáîðîíà âèïëà÷óâàòè â³äñîòîê àáî

éîãî ê³ëüê³ñíå îáìåæåííÿ ïî ïåâíèõ âèäàõ äåïîçèò³â) ³

- 13 -

çà íàäàííÿ êðåäèò³â (çàáîðîíà àáî îáìåæåííÿ êóï³âë³

ïåâíèõ àêòèâ³â).

Óêîíîì³÷í³ ôóíêö³¿ áàíê³â çä³éñíþþòüñÿ çà âèáðàíèì

íàïðÿìîì ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè. Âîíè ñïðèÿþòü äî-

ñÿãíåííþ çáàëàíñîâàíîãî ðîçâèòêó ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ñôå-

ðè, îáìåæåííþ ³íôëÿö³¿, ï³äòðèìàííþ íàä³éíîñò³ êðåäèò-

íî¿ ñèñòåìè òà åêîíîì³÷íîãî ðîñòó.

²íñòðóìåíòàìè çä³éñíåííÿ åêîíîì³÷íèõ ôóíêö³é âèñòó-

ïàþòü:

- îáë³êîâà ñòàâêà, ÿêà ïðèéìàºòüñÿ Öåíòðàëüíèì áàí-

êîì â éîãî îïåðàö³ÿõ ç êîìåðö³éíèìè òà ³íøèìè êðåäèòíè-

ìè ³íñòèòóòàìè. Âîíà äîçâîëÿº ðåãóëþâàòè ìàñó ãðîøîâèõ

êîøò³â â îá³ãó ó â³äïîâ³äíîñò³ ç ïîòðåáàìè îêðåìèõ áàí-

ê³â, ðåã³îí³â òà âñüîãî íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà;

- îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó. Äî íèõ â³äíîñÿòüñÿ:

êóï³âëÿ ö³ííèõ ïàïåð³â, ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïîðòôåë³ êî-

ìåðö³éíèõ áàíê³â, ó âèïàäêó, ÿêùî Öåíòðàëüíèé áàíê ìàº

íàì³ð çá³ëüøóâàòè ñóìó ë³êâ³äíèõ êîøò³â, ÿê³ çíàõîäÿòü-

ñÿ ó ðîçïîðÿäæåíí³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â; ïðîäàæà ö³ííèõ

ïàïåð³â ç ïîðòôåëþ Öåíòðàëüíîãî áàíêó;

- îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè. Çàêîíîì âñòàíîâëåí³ ïåâí³

ïðîïîðö³¿, â ðàìêàõ ÿêèõ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ òðèìàòè ÷àñ-

òèíó ñâî¿õ êîøò³â íà áåñïðîöåíòíèõ ðàõóíêàõâ Öåíòðàëü-

íîìó áàíêó. Ö³ êîøòè ñêëàäàþòü ñòðîêîâèé ôîíä äëÿ çà-

õèñòó ³íòåðåñ³â âêëàäíèê³â. Êð³ì öüîãî, îáîâ'ÿçêîâ³ ðå-

çåðâè çàáåçïå÷óþòü êîíòðîëü ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî

áàíêó çà ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â òà äîçâîëÿþòü ðåãóëþâàòè

óìîâíî-êðåäèòíèé îá³ã;

- 14 -

- ïðÿì³ ê³ëüê³ñí³ îáìåæåííÿ, ÿê³ çàñòîñîâóþòüñÿ ó

íåîáõ³äíèõ âèïàäêàõ, çîêðåìà, îáìåæåííÿ íà ïðèð³ñò êðå-

äèò³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

Äî åêîíîì³÷íèõ ðåãóëÿòîð³â Öåíòðàëüíîãî áàíêó ìîæíà

â³äíåñòè òàêîæ ïåðåäà÷ó ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â â áàíê³âñüêó

ñèñòåìó ïðè âèíèêíåíí³ òèì÷àñîâî¿ ïîòðåáè â íèõ ³ íà-

äàííÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè îêðåìîìó áàíêó àáî áàíêàì,

ÿê³ ìàþòü íåäîñòà÷ó êîøò³â â çâ'ÿçêó ç ïîã³ðøåííÿì ô³-

íàíñîâîãî ñòàíó.

Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíîãî áàíêó çä³éñ-

íþºòüñÿ ÷åðåç ñóêóïí³ñòü çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà çì³íó

ãðîøîâî¿ îäèíèö³ â îá³ãó, îáñÿã³â êðåäèòó é åì³ñ³¿, àáî

íà ¿õ îáìåæåííÿ - çàëåæíî â³ä ñòàíó åêîíîì³êè.

Ìåòà ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè öåíòðàëüíîãî áàíêó -

ñòâîðèòè ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ çàéíÿòîñò³ ðîáî÷î¿ ñèëè,

ñòðèìóâàííÿ ³íôëÿö³¿, ðåãóëþâàííÿ òåìï³â åêîíîì³÷íîãî

çðîñòàííÿ òà çáàëàíñîâàíîñò³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ³

ïëàò³æíîãî ôîíäó.

Ñåðåä ìåòîä³â ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè âàæëèâå ì³ñöå ïîñ³äàº

äèñêîïòíà ïîë³òèêà, ÿêà ïîâ'ÿçàíà ç êóï³âëåþ âåêñåë³â. Öå

íàéñòàð³øèé ìåòîä êðåäèòíîãî ðåãóëþâàííÿ. Çíèæåííÿ äèñêîíòíî¿

ñòàâêè Öåíòðàëüíîãî áàíêó ñòèìóëþº êîìåðö³éí³ áàíêè ðîçøèðþâà-

òè êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, à ï³äâèùåííÿ - íàâïâêè. Ïðîäàæ

ö³ííèõ ïàïåð³â Öåíòðàëüíèì áàíêîì îçíà÷ຠçìåíøåííÿ ñóì íà ðå-

çåðâíèõ ðàõóíêàõ ³ çâóæåííÿ êðåäèòóâàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè

ñâî¿õ ê볺íò³â.

Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìຠäåÿê³ ñó-

ïåðå÷íîñò³: êîëè äëÿ ï³äâèùåííÿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ áàíê ï³äí³-

- 15 -

ìຠäèñêîíòíó ñòàâêó, ùîá ñïðèÿòè ïðèïëèâó ãðîøîâîãî êàï³òàëó

ç-çà êîðäîíó, òî ïîäîðîæ÷àííÿ êðåäèòó ãàëüìóº çðîñòàííÿ âèðîá-

íèöòâà ³ ïîæâàâëåííÿ âíóòð³øíüî¿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³.

Öåíòðàëüíèé áàíê âïëèâຠíà ïðîöåñ êðåäèòóâàííÿ ó íàðîäíîìó

ãîñïîäàðñòâ³ òàêîæ øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñïåö³àëüíèõ ðåçåðâíèõ ðà-

õóíê³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, íà ÿêèõ âîíè çîáîâ'ÿçàí³ ðîçì³ùàòè

äåïîçèòè. Ðîçì³ðè äåïîçèò³â (â ïðîöåíòàõ) çàëåæàòü â³ä òîãî,

ÿê³ âíåñêè ñâî¿õ ê볺íò³â ìîá³ë³çóâàâ êîìåðö³éíèé áàíê. Ö³ äå-

ïîçèòè º ðåçåðâîì äëÿ ðîçøèðåííÿ êðåäèòóâàííÿ, ÿêùî öüîãî ïîò-

ðåáóº êîí'þêòóðà ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ³ ñòðàõîâèì

ôîíäîì äëÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä áàíêðóòñòâà.

Öåíòðàëüíèé áàíê íå ìîæå áóòè êîíêóðåíòîì êîìåðö³éíèõ áàí-

ê³â. Éîãî ãîëîâíà ìåòà - çàáåçïå÷óâàòè ñòàá³ëüí³ñòü ãðîøîâîãî

îá³ãó òà ðåãóëþâàòè êðåäèòí³ â³äíîñèíè.

Âàæëèâà ðîëü ó íàëàãîäæåíí³ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ ï³äïðèºìñòâ

ñóâåðåííî¿ Óêðà¿íè íàëåæàòèìå óòâîðåíîìó ó 1991 ðîö³ Íàö³î-

íàëüíîìó áàíêó Óêðà¿íè (ÍÁÓ).

Áóäó÷è ï³äçâ³òíèì ëèøå Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè, â³í ìàº

ïðàâî çàêîíîäàâ÷î¿ ³í³ö³àòèâè. Ñâîº ìîíîïîëüíå ïðàâî âèïóñêàòè

ãðîøîâ³ çíàêè òà íàïðàâëÿòè ¿õ â îá³ã ÍÁÓ ïîºäíóº ç îïåðàö³ÿ-

ìè, ÿê³ â³í ïðîâîäèòü ç ðåçåðâíèìè ôîíäàìè òà ç êàñîâèì îáñëó-

ãîâóâàííÿì êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì äåðæàâíèõ

ö³ííèõ ïàïåð³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè, ç âèçíà÷åííÿì êóðñó íàö³î-

íàëüíî¿ âàëþòè ùîäî âàëþò ³íøèõ êðà¿í. Ñâ³é âïëèâ íà ä³ÿëü-

í³ñòü ï³äïðèºìñòâ â³í çä³éñíþº ÷åðåç îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³é-

íèõ òà ³íøèõ áàíê³â, ó õîä³ ÿêîãî ïðîâîäèòü â³äïîâ³äíó ãðîøî-

âî-êðåäèòíó ïîë³òèêó.

- 16 -

á) ÑÏÅÖÈÔ²ÊÀ ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲÂ.

Êîìåðö³éí³ áàíêè º îñíîâîþ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè. Âîíè óòâîðþþòüñÿ

ÿê àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà àáî íà ïàéîâèõ çàñàäàõ ³ º êðåäèòíèìè

óñòàíîâàìè óí³âåðñàëüíîãî õàðàêòåðó. ¯õ ÷àñòî íàçèâàþòü "ô³-

íàíñîâèìè óí³âåðìàãàìè" àáî "ñóïåðìàðêåòèíãàìè êðåäèòó". Âîíè

ïîâ'ÿçàí³ ç óñ³ìà ñôåðàìè òà ôàçàìè â³äòâîðåííÿ. Õàðàêòåðíà

ðèñà êîìåðö³éíèõ áàíê³â - ïîâíà ñàìîñò³éí³ñòü ï³äïðèºìñòâ ó

ñôåð³ òîðã³âë³ ïîçè÷êîâèì êàï³òàëîì. Âîíè ïðîâàäÿòü êðåäèòíó

ïîë³òèêó íà ñâ³é ñòðàõ ³ ðèçèê, ùî ñïðèÿº îïåðàòèâíîìó âïëèâó

áàíê³â íà åêîíîì³êó. Îäíàê, öå íå îçíà÷àº, ùî êîìåðö³éí³ áàíêè

ä³þòü áåçêîíòðîëüíî. Çîêðåìà, ó ÑØÀ êîìåðö³éí³ áàíêè íàëåæàòü

äî íàéá³ëüø êîíòðîëüîâàíî¿ ñôåðè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Îñíîâîþ òàêîãî êîíòðîëþ º ñïåö³àëüíå çàêîíîäàâñòâî é àðòèìîíî-

ïîëüí³ çàêîíè.

Äî îñíîâíèõ ôóíêö³é áàíê³â íàëåæàòü:

1) êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, äåðæàâè, ïðèâàòíèõ îñ³á òà îïåðà-

ö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè; 2) ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî îá³ãó; 3) çà-

ëó÷åííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â, íàãðîìàäæåíü ³ ïå-

ðåòâîðåííÿ ¿õ ó ïîçè÷êîâèé êàï³òàë; 4) çä³éñíåííÿ ãðîøîâèõ

ðîçðàõóíê³â òà ïëàòåæ³â ó ãîñïîäàðñòâ³; 5) âèïóñê êðåäèòíèõ

çàñîá³â îá³ãó (äåïîçèòíî-÷åêîâà åì³ñ³ÿ); 6) êîíñóëüòàö³¿ ³ íà-

äàííÿ åêîíîì³÷íî¿ òà ô³íàíñîâî¿ ³íôîðìàö³¿.

Ãîëîâíîþ â³äì³íí³ñòþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä öåíòðàëüíèõ

º â³äñóòí³ñòü ïðàâà åì³ñ³¿ áàíêíîò.

Ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðîçð³çíÿþòü äâà òèïè - óí³âåð-

ñàëüí³ òà ñïåö³àëüí³ áàíêè.

Óí³âåðñàëüíèé áàíê çä³éñíþº âñ³ àáî ìàéæå âñ³ âèäè áàí-

- 17 -

ê³âñüêèõ îïåðàö³é:

- íàäàííÿ ÿê êîðîòêîñòðîêîâèõ, òàê ³ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäè-

ò³â;

- îïåðàö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè;

- ïðèéîì âêëàä³â âñ³õ âèä³â;

- íàäàííÿ ð³çíîìàí³òíèõ ïîñëóã.

Ñïåö³àëüíèé áàíê ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà îäíîìó ÷è íåáàãàòüîõ

âèäàõ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é. Äî êðà¿í, äå ïåðåâàæຠïðèíöèï

ñïåö³àë³çàö³¿ áàíê³â â³äíîñÿòüñÿ Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ôðàíö³ÿ, ÑØÀ,

²òàë³ÿ, ßïîí³ÿ. Ïðèíöèï óí³âåðñàë³çàö³¿ äîì³íóº â Øâåéöàð³¿,

ͳìå÷÷èí³ é Àâñòð³¿. (Ìàë.1).

Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè

Óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïåö³àëüí³ áàíêè

Ïðèâàòí³ ²íâåñòèö³éí³

----------------

- Âåëèê³ áàíêè

- Ðåã³îíàëüí³ áàíêè ²íîòå÷í³

- Ïðèâàòí³ áàíê³ðè

- Ïðèâàòí³ îùàäí³ áàíêè Ãàëóçåâ³

Äåðæàâí³ óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïîæèâàöüêîãî êðåäèòó

--------------------------

- äåðæàâí³ âåëèê³ áàíêè (íàäàííÿ ðîçñòðî÷êè

- îùàäí³ êàñè ïëàò³æó)

- 18 -

Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè

-------------------- ³ç ñïåö³àëüíèìè

- çåìåëüí³ ôóíêö³ÿìè

- ïðîôåñ³îíàëüí³

- îùàäí³ êàñè

Ìàë.1. Êîìåðö³éí³ áàíêè

Óìîâè îáîðîòó êàï³òàëà á³ëüø ñïðèÿòëèâ³ â óí³âåðñàëüíèõ

áàíêàõ, òàê ÿê âîíè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü âðàõîâóâàòè ðèçèê ïðîïîð-

ö³éíî ð³çíèì âèäàì îïåðàö³é.

 ê³íö³ 60-õ íà ïî÷àòêó 70-õ ðð. ðîçâèòîê ïðîöåñó ³íòåð-

íàö³àë³çàö³¿ ïðèâ³â äî âèíèêíåííÿ ì³æíàðîäíèõ áàíê³âñüêèõ ãðó-

ïóâàíü. Âîíè îá'ºäíóþòü ïðîâ³äí³ ì³æíàðîäí³ áàíêè, ÿê³ âèñòó-

ïàþòü ðàçîì íà ì³æíàðîäíèõ ãðîøîâèõ ðèíêàõ ³ ðèíêàõ êàï³òàë³â

ÿê êðåäèòîðè, îòðèìóþ÷è á³ëüø âèã³äí³ óìîâè â êîíêóðåíòí³é áî-

ðîòüá³ çà ìàêñèìàëüí³ ïðèáóòêè, âèêîíóþ÷è ò³ æ ñàì³ îïåðàö³¿,

ùî é çâè÷àéí³ êîìåðö³éí³ áàíêè: êðåäèòí³ îïåðàö³¿, ôîíäîâ³

îïåðàö³¿ áàíê³â, ùî çâ'ÿçàí³ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè, êîìåðö³é-

íî-ïîñåðåäíèöüê³ îïåðàö³¿, òîáòî òèì÷àñîâå óïðàâë³ííÿ ìàéíîì

ïðèâàòíèõ îñ³á; ë³ç³íãîâ³ îïåðàö³¿, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç ïðèäáàí-

íÿì áàíêàìè ìàøèí òà óñòàòêóâàííÿ äëÿ íàäàííÿ ¿õ â îðåíäó.

Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â Óêðà¿í³ ó õîä³ ðåôîðìè òàêîæ íàáëè-

æåíà äî çàõ³äíîãî òèïó. Îäíàê ïîêè ùå íå çàâåðøåíî âò³ëåííÿ â

æèòòÿ åêîíîì³÷íèõ ìåòîä³â âïëèâó áàíê³â íà ðîáîòó ï³äïðèºìñòâ.

 ñó÷àñí³é áàíê³âñüê³é ñèñòåì³ Óêðà¿íè êîìåðö³éí³ áàíêè

- 19 -

ñêëàäàþòü ïåðâèííó ëàíêó. Âîíè âèñòóïàþòü ¿õ ôóíäàìåíòîì, òîìó

ùî äåðæàâà ïåðåäàëà ¿ü çä³éñíåííÿ êîíêðåòíèõ êðåäèòíî-ðîçðà-

õóíêîâèõ çàõîä³â ïî ðîáîò³ ç ê볺íòàìè (þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íè-

ìè îñîáàìè). ¯õ íàçèâàþòü ä³ëîâèìè áàíêàìè.

Êîìåðö³éí³ áàíêè º ðåçóëüòàòîì ïåðåõîäó â³ä öåíòðàë³çîâà-

íîãî óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ äî ðèíêîâîãî. Âèíèêíåííÿ ó âèðîá-

íè÷îìó, ïîñòà÷àëüíèöüêîìó, òîðã³âåëüíîìó ñåêòîðàõ íàøî¿ åêîíî-

ì³êè ð³çíîìàí³òíèõ êîìåðö³éíèõ ñòðóêòóð ç àëüòåðíàòèâíèìè ôîð-

ìàìè âëàñíîñò³ âèìàãຠàäåêâàòíèõ ¿ì êðåäèòíèõ óñòàíîâ, ÿê³

ïðàöþþòü íà ñõîæ³é îñíîâ³ - ïîâíîìó ãîñïîäàðñüêîìó ðîçðàçóíêó,

ÿê³ ìàþòü øèðîê³ ïðàâà, áàçóþòü ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü íà äâóõ ïîñòó-

ëàòàõ - ðèçèêó òà ïðèáóòêó.

Âèíèêíóâøè ÿê àëüòåðíàòèâà äåðæàâíèì áàíê³âñüêèì ñòðóêòó-

ðàì, êîìåðö³éí³ áàíêè ñòàëè, ïî ñóò³, ïåðøîþ ñôåðîþ åêîíîì³êè,

äå ðåàëüíî éäå ¿¿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ, ïîñòóïîâî ïî÷èíຠä³ÿòè

êîíêóðåíö³ÿ, ãðîø³ é êðåäèò íàáóâàþòü ðèíêîâîãî çì³ñòó. ßêùî

ðàí³øå ¿õ ðóõ â³äáóâàâñÿ ò³ëüêè ïî âåðòèêàë³ (çíèçó ââåðõ ³

çâåðõó âíèç), òî òåïåð ³ ïî ãîðèçîíòàë³. Ïðè öüîìó àâòîìèòè÷íå

êðåäèòóâàííÿ ïîâí³ñòþ âèêëþ÷àºòüñÿ.

²ñíóþ÷à â íàñ äåñÿòêè ðîê³â äåðæàâíà ìîíîïîë³ÿ íà áàí-

ê³âñüêó ñïðàâó ñêàñîâàíà. ϳä ê³íåöü 1991 ð. íà òåðèòî𳿠áóâ-

øîãî ÑÐÑÐ ä³ÿëî 1616 êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç íèõ íà Óêðà¿í³ - 61.

Ðèíîê áàíê³âñüêèõ ïîñëóã íà Óêðà¿í³ ó 1993 ð. ôîðìóâàëè áëèçü-

êî 240 êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Òèì íå ìåíøå äî ð³âíÿ äåðæàâ ç òðà-

äèö³éíîþ ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ íàì ùå äàëåêî çà ê³ëüê³ñòþ áàí-

ê³â, ùî ïðèïàäàþòü íà 100 òèñÿ÷ íàñåëåííÿ, ìè â³äñòàºìî â³ä

ðîçâèíóòèõ êðà¿í ó äåñÿòêè ðàç³â.  çàëåæíîñò³ â³ä êðà¿íè íà

îäèí íàø áàíê ïðèïàäຠ20-50 çàðóá³æíèõ. Äëÿ ïîð³âíÿííÿ: â

- 20 -

ðîçâèíóò³é ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ÑØÀ çàðàç íàðàõîâóºòüñÿ á³ëÿ 15

òèñÿ÷ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

Çàðàç â Óêðà¿í³ º äåê³ëüêà âèä³â ä³ëîâèõ áàíê³â, ÿê³ ðîç-

ð³çíÿþòü çà : íàëåæí³ñòþ ñòàòóòíîãî êàï³òàëó ³ çàñîáîì éîãî

ôîðìóâàííÿ (àêö³îíåðíå òà áàíêè-òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïî-

â³äàëüí³ñòþ, ç ó÷àñòþ ³íîçåìíîãî êàï³òàëó); çà âèäàìè îïåðàö³é

(óí³âåðñàëüí³ òà ñïåö³àë³çîâàí³); çà òåðèòîð³ºþ ä³ÿëüíîñò³

(ðåñïóáë³êàíñüê³, ðåã³îíàëüí³); çà ãàëóçåâîþ îð³ºíòàö³ºþ. Çà

çàñîáîì ôîðìóâàííÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó ôóíêö³îíóþòü àêö³îíåð-

íî-êîìåðö³éí³ áàíêè - ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê,

àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Ãàëèöüêèé", àêö³îíåðíèé áàíê "Ëü-

â³â-Âåñò".

Ôóíêö³îíóþòü òàêîæ áàíêè, êàï³òàëè ÿêèõ ñôîðìîâàí³ çà ðà-

õóíîê ïàéîâèõ âíåñê³â ó÷àñíèê³â-çàñíîâíèê³â - Àêö³îíåðíî-êî-

ìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" àêö³îíåð-

íî-êîìåðö³éíèé (ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ). Àëå á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ

áàíê³â - òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ - ÊÁ "Êàðïà-

òè", "Ëüâ³â", ÊÁ "Âåðõîâèíà", "Ãàëå-áàíê". Ñåðåä íèõ ïåðøèé â

Óêðà¿í³ áàíê çàñíîâàíèé âèêëþ÷íî ô³çè÷íèìè îñîáàìè "Ïðóò ³ Ê "

â ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó.

Çà âèäàìè îïåðàö³é âæå ñòâîðåíî áàãàòî óí³âåðñàëüíèõ áàí-

ê³â. Öå INKO, Ïåðêîìáàíê, Àâàëü, Ïðèâàòáàíê. Çà òåðèòîð³ºþ ä³-

ÿëüíîñò³ ðåñïóáë³êàíñüêèìè º àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³í-

âåñòáàíê, àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ.

Äî áàíê³â ãàëóçåâî¿ îð³ºíòàö³¿ â³äíîñÿòüñÿ Ìîíòàæñïåöáàíê, Êè-

¿âäîðáàíê, Ãðàäîáàíê, Ëåãáàíê, Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê

"Äí³ñòåð".

Çà îñòàíí³é ÷àñ ðîçøèðþºòüñÿ ñòâîðåííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ³ç

- 21 -

çàëó÷åííÿì ³íîçåìíîãî êàï³òàëó. Íàïðèêëàä, íåäàâíî "Åëåêòðîí-

áàíê" çàëó÷èâ ³íîçåìíèé êàï³òàë. Ïàðòíåðàìè "Åëåêòðîíáàíêó"

ñòàëè äåê³ëüêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á. Ñåðåä íèõ - ï³äïðèºì-

ñòâà, äëÿ ÿêèõ âàæëèâèì º îáîðîò êàï³òàëó, ô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿,

ÿê³ "ï³äòÿãóþòü" óêðà¿íñüêîãî ïàðòíåðà äî âèñîêîãî ð³âíÿ îáñ-

ëóãîâóâàííÿ çà äîïîìîãîþ ñèñòåìè "Ñâ³ôò".

Çàëó÷èâøè ³íîçåìíèé êàï³òàë, áàíê ä³ñòຠïðàâî íàäàâàòè âà-

ëþòí³ êðåäèòè, ÿê³ íèí³ äóæå ïîòð³áí³ ï³äïðèºìñòâàì, ó ïåðøó

÷åðãó äëÿ ïðèäáàííÿ íîâèõ òåõíîëîã³é, êîìïëåêòóþ÷èõ çà êîðäî-

íîì.

Ïðàêòè÷íî ëþáó ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ñïðàâ áàíêó ìîæíà îòðè-

ìàòè ç àíàë³çó éîãî áàëàíñó, ÿêèé âèäàºòüñÿ ó â³äêðèò³é ïðåñ³.

Àíàë³ç áàíê³âñüêèõ áàëàíñ³â ìîæå ïðîëèòè ñâ³òëî íà ðåàëüíèé

ñòàí ñïðàâè â áàíê³âñüê³é ñôåð³, âèçíà÷èòè ðåéòèíã áàíê³â çà

ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè ïàðàìåòðàìè.

Äî ÷èñëà îäèíàäöÿòè âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè â³ä-

íîñÿòüñÿ áàíêè: INKO, Óêð³íáàíê, "³äðîäæåííÿ", Àâàëü, Àò³î,

Ãðàäîáàíê, Íàðîäíèé áàíê, Ïåðêîìáàíê, Ëåãáàíê, Àðàâàêñáàíê,

Õàðê³âñüêèé áàíê, "Ãðàíò" (çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ðîêó). Ñóìàðíèé

ñòàòóòíèé ôîíä îäèíàäöÿòè âåëèêèõ áàíê³â ñêëàäຠ41,7

ìëðä.êðá., â òîé æå ÷àñ ñóìà êîøò³â â ñòàíäàðòíèõ ôîíäàõ âñ³õ

êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðàçîì 67.8 ìëðä.êðá. Ñóìà ñòàòóòíîãî êàï³-

òàëó â áàíêàõ íå äîñÿãຠñóìè âêëþ÷åíèõ áàíêàìè ïîäàòê³â, ¿¿

ìîæíà ïîð³âíÿòü ç îá'ºìîì çàëó÷åíèõ ç³ ñòîðîíè íàñåëåííÿ êîø-

ò³â (äëÿ 11 âåëèêèõ áàíê³â öÿ ñóìà ñêëàëà 91 % ðîçì³ðó ñòàòóò-

íîãî ôîíäó, à äëÿ âñ³º¿ ìàñè êîìåðö³éíèõ áàíê³â - 63 % ). Öå

ãîâîðèòü íå ñò³ëüêè ïðî àêòèâí³ñòü íàñåëåííÿ, à ïðî íåðåàë³ñ-

òè÷íó îö³íêó ñòàòóòíèõ ôîíä³â. Ñòàòóòí³ ôîíäè ôîðìóâàëèñü òî-

- 22 -

ä³, êîëè ðåàëüíà ö³íà êàðáîâàíö³â áóëà ³íøîþ, ³ íàñòóïí³ êðîêè

ïî çá³ëüøåííþ ñòàòóòíèõ ôîíä³â àáî ïî ¿õ ïåðåîö³íö³ çàëåæàëè

â³ä êîí'þíêòóðè.

Ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 27.09.1993 êîìåðö³éí³ áàíêè

áóëè çîáîâ'ÿçàí³ äî 01.01.1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â

ðîçì³ð³ 2 ìëðä. êðá. ³ äî 01.07.1994 ð. - 5 ìëðä.êðá. ̳í³-

ìàëüíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó äëÿ íîâîñòâîðþâàíèõ áàíê³â

ïîñòàíîâîþ ïðàâë³ííÿ â³ä 21 ãðóäíÿ 1993 ð. âñòàíîâëåíî ó ðîç-

ì³ð³ 3 ìëí. åêþ, òîáòî íå ìåíøå 42 ìëðä.êðá.

Ñóìà ïðèáóòêó ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â çà 9 ì³ñÿö³â

1993 ð. â 3,8 ðàçà ïåðåá³ëüøèëà ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ïî

ãðóï³ 11 âåëèêèõ áàíê³â â 5,1 ð. Ñóìà âèïëà÷åíèõ ïîäàòê³â â

ñâîºìó çàãàëüíîìó îá'ºì³ â 3.3 ð. ïåðåá³ëüøèëà ñóìàðíó êàñó

êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à â ãðóï³ 11 âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â -

â 3.72 ðàçè (òóò âîíà ñêëàëà 35.6 ìëðä. êðá.)

Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè

íà 1 ñ³÷íÿ 1995 ð.

1.01.95

--------------------------------------------------------------

ì³ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè

--------------------------------------------------------------

1 (1) Ïðîì³íâåñòáàíê 4.18

--------------------------------------------------------------

2 (2) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ 4.17

---------------------------------------------------------------

3 (11) ÏÓÌÁ (Äîíåöüê) 3.25

--------------------------------------------------------------

- 23 -

4 (4) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.25

-------------------------------------------------------------

5 (9) Óêð.êðåäèòíèé áàíê 3.24

-------------------------------------------------------------

6 (6) Óêð³íáàíê 3.15

------------------------------------------------------------

7 (5) Åêñ³íáàíê 3.15

-------------------------------------------------------------

8 (13) Áàíê "Àâàëü" 3.13

-------------------------------------------------------------

9 (8) Ãðàäîáàíê 3.00

------------------------------------------------------------

10(10) Áàíê "³äðîäæåííÿ" 2.99

-------------------------------------------------------------

11 (3) Áàíê "Inko" 2.95

--------------------------------------------------------------

12(7) Óêðñîöáàíê 2.93

---------------------------------------------------------------

13(14) ˳ñáàíê 2.92

--------------------------------------------------------------

14(12) Ïåðêîìáàíê 2.92

--------------------------------------------------------------

15(19) Òðàíñáàíê 2.91

--------------------------------------------------------------

16(20) Áàíê "Àò³î" 2.90

-------------------------------------------------------------

17(15) Ïðàâåêñáàíê 2.85

-------------------------------------------------------------

- 24 -

18(16) Íàðîäíèé áàíê 2.83

--------------------------------------------------------------

19(16) Áðîêá³çíåñáàíê 2.80

---------------------------------------------------------------

20(17) ÇÓÊÁ (Ëüâ³â) 2.65

---------------------------------------------------------------

Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ñåðåä ïåðøèõ äâàäöÿòè áàí-

ê³â, çã³äíî ðåéòèíãó, ÿêèé áóâ ðîçðîáëåíèé Óêðà¿íñüêîþ ô³íàí-

ñîâîþ ãðóïîþ ñòàíîì íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ðîêó.

Òàáëèöÿ N1.

Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè

íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ð.

---------------------------------------------------------

̳ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè

-----------------------------------------------------------

1.(3) Ïðîì³íâåñòáàíê 3.7

2.(1) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" 3.7

3.(-) Óêðåêñ³ìáàíê 3.3

4.(2) Óêð³íáàíê 3.3

5.(5) Áàíê ³äðîäæåííÿ 3.3

6.(4) Áàíê "INKO" 3.3

7.(8) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.2

8.(6) Ãðàäîáàíê 3.2

9.(7) Ïåðêîìáàíê 3.0

10.(10) Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (Ëüâ³â) 2.8

- 25 -

11.(11) ˳ñáàíê (Óæãîðîä) 2.7

12.(-) ÀÊ Óêðñîöáàíê 2.7

13.(12) Áàíê "Àâàëü" 2.7

14.(15) Ïðàâåêñ-áàíê 2.5

15.(9) Íàðîäíèé áàíê 2.5

16.(14) Áàíê "Àæ³î" 2.4

17.(16) Åêîíîìáàíê (гâíå) 2.3

18.(17) Åëåêòðîí-áàíê (Ëüâ³â) 2.3

19.(19) Óêðà¿íñüêèé êðåäèòíèé áàíê 2.3

20.(18) Áàíê "Äí³ïðî" (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 2.2

1. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â //

"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N6 ñòîð.6

Ãîëîâíîþ õàðàêòåðèñòèêîþ áàíêó º éîãî íàä³éí³ñòü.  òàáëèö³

N 1 ìàêñèìàëüíî ìîæëèâà ê³ëüê³ñòü áàë³â 5 (àáñîëþòíî íàä³éíèé

áàíê) ì³í³ìàëüíà - 0 (ïîâíå áàíêðóòñòâî). Îñîáëèâîñò³ ïîòî÷íî-

ãî åêîíîì³÷íîãî ñòàíó âèìàãàþòü íàä³éí³ñòü áàíêó ïîâ'ÿçóâàòè

ïåðø çà âñå ç éîãî ë³êâ³äí³ñòþ. Àëå â êëàñè÷íîìó âàð³àíò³ ï³ä

íàä³éí³ñòþ ðîçóì³þòü çàáåçïå÷åí³ñòü ïîçè÷êîâèõ êîøò³â - â³äíî-

øåííÿ êîøò³â íà îïåðàòèâíèõ ñòàòòÿõ ïàñèâó, çàáåçïå÷åí³ñòü

âíåñë³â ãðîìàäÿí áàíê³âñüêèìè ôîíäàìè, ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ çà-

ãàëüíèì îá'ºìîì ôîíä³â ³ âåëè÷èíîþ áàëàíñó áàíêó (áàíê³âñüêèé

ðèçèê).

 òàáëèö³ N1 â äóæêàõ âêàçàíå ì³ñöå áàíêó ó ðåéòèíãó ñòàíîì

íà 01.10.1993 ð.

Ìè áà÷èìî ç òàáëèö³, ùî çà 1993 ð. ïî ñâî¿é íàä³éíîñò³ íà

ïåðøå ì³ñöå âèéøîâ Ïðîì³íâåñòáàíê, ÿêèé òàêîæ ìຠíàéá³ëüøèé

- 26 -

ñòàòóòíèé ôîíä (665 ìëðä.êðá.) , àëå â ðåéòèíãó Óêðà¿íñüêî¿

ô³íàíñîâî¿ ãðóïè çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. â³í ïîñ³äàâ íà òðåòüîìó

ì³ñö³. Ç ïåðøîãî íà äðóãå ì³ñöå ïåðåì³ñòèâñÿ îäèí ç óêðà¿íñü-

êèõ ã³ãàíò³â ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÿêèé ìຠíàéá³ëüøó ê³ëüê³ñòü

ô³ë³é ïî Óêðà¿í³. Íà òðåòº ì³ñöå âèéøîâ Óêðåêñ³ìáàíê, ÿêîãî íå

íå áóëî â ðåéòèíãó çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. Ìè áà÷èìî, ùî ñåðåä

âñ³õ áàíê³â Óêðà¿íè ïåðø³ òðè ì³ñöÿ çàéìàþòü êîëèøí³ äåðæàâí³

áàíêè, à çàðàç àêö³îíåðí³, ùî ñòâîðåí³ ³ç ïàéîâîþ ó÷àñòþ äåð-

æàâè âåëèê³ ãðàíäè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

------------

Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì

³...// "Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 -N6 - ñòîð.2.

Äàë³ éäóòü òàê çâàí³ "íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè", á³ëüø³ñòü ç

ÿêèõ ðîçòàøîâàíà ó Êèºâ³ (â òàáëèö³, ÿêùî áàíê ìຠãîëîâíó

êîíòîðó â Êèºâ³, éîãî ì³ñöåçíàõîäæåííÿ äîäàòêîâî íå âêàçóºòü-

ñÿ). Ïîñò³éíå ì³ñöå çà ðåéòèíãîì ìàþòü áàíê "³äðîäæåííÿ" (ï'-

ÿòå), ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (äåñÿòå), ˳ñ-

áàíê (îäèíàäöÿòå). Äî äâàäöÿòè ïðîâ³äíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â

Óêðà¿íè ââ³éøëè äâà ëüâ³âñüêèõ áàíêà - ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé

êîìåðö³éíèé áàíê òà Åëåêòðîí-áàíê. Áàíê INKO, ÿêèé ìຠíàé-

á³ëüøèé ïðèáóòîê çà 1993ð. - 212.0 ìëðä.êðá., íàéá³ëüøèé âëàñ-

íèé êàï³òàë - 118.5 ìëðä.êðá. òà º íàéðåíòàáåëüí³øèì (â³äíî-

øåííÿ ïðèáóòêó äî ñòàòóòíîãî ôîíäó) - 30.4 . Ñåðåä íîâèõ êî-

ìåðö³éíèõ áàíê³â ïîñ³äຠíà øîñòîìó ì³ñö³ çà íàä³éí³ñòþ, õî÷à

çà ³òîãàìè 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. çàéìàâ ÷åòâåðòå.

Íåäàâíî â³äáóâñÿ ç'¿çä Àñîö³àö³¿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿-

íè (ÀÊÁÓ), ÿêà çàðàç îá'ºäíóº áëèçüêî 80 êîìåðö³éíèõ áàíê³â

(2). Îñòàíí³ì ÷àñîì â ÀÊÁÓ âñòóïèâ îäèí ç êîëèøí³õ äåðæàâíèõ

áàíê³â - ÀÊ Óêðñîöáàíê, ùî çàñâ³ä÷óº ñêðåñàííÿ êðèãè ó ì³æáàí-

ê³âñüêèõ â³äíîñèíàõ. Íà ç'¿çä³ êîíñòàíòóâàëîñü, ùî Óêðà¿íà ³

äîòåïåð íå ìຠáàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, çäàòíî¿ ïðàöþâàòè â ðèíêî-

âèõ óìîâàõ.  òîé æå ÷àñ áåç òàêî¿ ñèñòåìè íåìîæëèâî ñòàá³ë³-

çóâàòè ô³íàíñè, ïðîâåñòè ïðèâàòèçàö³þ. Íàâîäèëèñÿ öèôðè:â Ðî-

ñ³¿ ïðèáëèçíî 2000 áàíê³â, à íà Óêðà¿í³ ïðèáëèçíî 240 (3).

-----------------

1. Çíîâó ðåéòèíã: "Íîâ³ ÊÁ" ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàíñ³â //"Ãà-

ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N11 - ñòð. 24-25

2. Áàíêè "ãðàòè çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" - 1993 - N 30 -

ñòð.3

3. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³-

ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 N35

 ͳìå÷÷èí³ - 700 òèñÿ÷ áàíê³âñüêèõ ï³äïðèºìñòâ, â Óêðà¿í³

- 116 òèñÿ÷. Íàø³ âóçè ãîòóþòü ëèøå 700 áàíê³âñüêèõ ôàõ³âö³â

íà ð³ê (1).

гøåííÿì ÍÁÓ êîìåðö³éíèì áàíêàì äîçâîëåíî çàéìàòèñü ³íêàñà-

ö³ºþ òà ïðîâåäåííÿì ãðîøîâèõ çíàê³â òà ³íøèõ ö³ííîñòåé, çàáî-

ðîíåíî çàéìàòèñü ñòðàõóâàííÿì, â òîìó ÷èñë³ ³ ñòðàõóâàííÿì

êðåäèò³â. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè ôàáðèêè ³ çàâîäè íå á³ëüø

í³æ íà 10 % ñâîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ¿õ ÷àñòêà â ñòàòóòíîìó

ôîíä³ ï³äïðèºìñòâ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 15%. Òåïåð ³íîòå÷íèé

êðåäèò äëÿ áàíê³â Óêðà¿íè îáóìîâëåíèé 10 % âëàñíèõ êîøò³â òî-

ä³, êîëè â Ðîñ³¿ ñòâîðþþòüñÿ ñïåö³àëüí³ ³ïîòå÷í³ áàíêè, êîëè

êîëè íàéâèã³äí³øèé êðåäèò íà ï³äïðèºìñòâàõîä³ - ï³ä çàñòàâó

íåðóõîìîñò³. Áàíêè çìîæóòü â³äêðèâàòè ô³ë³àëè ³ ïðåäñòàâíèöòâà

çà ïîïåðåäí³ì ïîâ³äîìëåííÿì ÍÁÓ.

Çà ñï³ëüíèì ëèñòîì ÍÁÓ òà ̳í³ñòåðñòâà ô³íàíñ³â, ê볺íò ìîæå

âèáèðàòè áàíê, äå ðîçì³ùåíèé éîãî ðîçðàõóíêîâèé, ñóáðîçðà-

õóíêîâèé àáî ³íø³ âèäè ðàõóíê³â íåçàëåæíî â³ä ì³ñöÿ ðåºñòðà-

ö³¿, àëå ç ïîâ³äîìëåííÿì ðàéîííî¿ ïîäàòêîâî¿ ³íñïåêö³¿.

Ñüîãîãäí³øíÿ ïîë³òèêà ÍÁÓ â³äíîñíî áàíê³â ñïðÿìîâàíà, ÿê â³-

äîìî íà çìåíøåííÿ ê³ëüêîñò³ ³ çá³ëüøåííÿ "âàãè" ñóá'ºêò³â áàí-

ê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ðàõóíîê ïíðìàíåíòíîãî ï³äíÿòòÿ ïëàíêè

ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó. Êîìåðö³éí³ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ áóëè äî

01 ñ³÷íÿ 1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â ðîçì³ð³ 2 ìëðä.êðá.6 à

äî 01 ëèïíÿ 1994 - 5 ìëðä.êðá. Â ãàçåò³

---------------------------------

1. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíî-

ì³ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N35 - ñòð.4.

"Óðÿäîâèé êóð'ºð" çà 8 ëþòîãî íàçâàí³ íàéá³ëüø³ çà ñòàòóòíèì

ôîíäîì áàíêè ñòàíîì íà ïåðøå ñ³÷íÿ 1994 ð., à òàêîæ 61 êîìåðö³é-

íèé áàíê Óêðà¿í, ÿê³ íå âñòèãëè çá³ëüøèòè ñâ³é ñòàòóòíèé ôîíä äî

2 ìëðä. êðá. ³ ïåðåä êåð³âíèöòâîì ÿêèõ ïîðóøåíî ïèòàííÿ ïðî ¿õ

çëèòòÿ ç ³íøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè àáî ïðî ¿õ ë³êâ³äà-

ö³þ çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.

Ïåðøå ì³ñöå ñåðåä íàéá³ëüøèõ áàíê³â ïîñ³äຠÏðîì³íâåñòáàíê

(665 ìëðä.êðá.). çà íèì áàíê ÀÏÁ "Óêðà¿íè" ÀÊ (178 ìëðä.êðá.), ÀÊ

Óêðñîöáàíê (60 ìëðä.êðá.), Ãðàäîáàíê (19.6 ìëðä.êðá.), Óêðà¿íñü-

êèé êðåäèòíèé áàíê (19 ìëðä.êðá.), áàíê "³äðîäæåííÿ" (11.3

ìëðä.êðá.) - óñüîãî 31 áàíê. 1.

Ïðîãíîçóþ÷è 䳿 ÍÁÓ, ìîæíà ñì³ëèâî ñòâåðäæóâàòè, ùî "ïëàíêà"

ñòàòóòíîãî ôîíäó äî ê³íöÿ ðîêó ï³äâèùóºòüñÿ, ÿê ì³í³ìóì, ó 2 ðàçè

³ ñòàíîâèòèìå 10 ìëðä.êðá., à äëÿ áàíê³â, ÿê³ ïðîâîäÿòü îïåðàö³¿

ç âàëþòîþ - 20 ìëðä.êðá.  _Öüîìó ìîæå çàâàäèòè õ³áà òå, ùî âåëèêà

 _ê³ëüê³ñòü áàíê³â íå íàáåðå 5 ìëðä.êðá. äî 01.07.94 ³ ÍÁÓ áóäå

 _çìóøåíèé çàéíÿòèñÿ ¿õ ðåîðãàí³çàö³ºþ, çàêðèòòÿì ÷è îá'ºäíàííÿì.

Çà íèí³øíüî¿ ã³ïåð³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³ ïîñò³éíî ïðîâîäèòè

ïîë³èêó íà çá³ëüøåííÿ ñâî¿õ ñòàòóòíèõ ôîíä³â - öå âàæëèâà óìîâà

ð³äâèùåííÿ ¿õ ë³êâ³äíîñò³ (êîëè ñóìè ¿õ ãðîøîâèõ êîøò³â, ÿê³

áàíêè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü øâèäêî ìîá³ë³çóâàòè ç ³íøèõ äæåðåë,

äîçâîëÿþòü ñâîº÷àñíî âèêîíóâàòè çîáîâ'ÿçàííÿ ïî ìàñèâó).

--------------------------

1. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³

... //"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6 -ñòð.2

Ìàéáóòíº - çà âåëèêèìè áàíêàìè, àëå í³õòî â ñâ³ò³ íå çàêðè-

âຠáàíê³â ÷åðåç òå, ùî âîíè ìàë³.

Ó Ðîñ³¿ äð³áí³ òà ñåðåäí³ áàíêè ñòàíîâëÿòü 75% áàíê³âñüêî¿

ñèñòåìè, ó ÑØÀ ³ ðîçâèíóòèõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ 80 %.

Ïèòàííÿì ï³äâèùåííÿ ë³êâ³äíîñò³ çàéìàòèñÿ íåîáõ³äíî, àëå éî-

ãî íå ìîæíà âèð³øóâàòè äèðåêòèâíî, íå âðàõîâóþ÷è âñ³õ ìîæëèâîñòåé

³ âàæëèâî¿ ðîë³ â ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ áàíê³â. ²õ

ïîâèííî áóòè áàãàòî, âîíè ìàþòü áóòè ð³çíèìè ³ áîðîòèñü çà ê볺í-

òà.

 åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿, ÿêà ñêëàëàñü ñüîãîäí³, ÍÁÓ çðîçóì³òè

ìîæíà: êðàõ ê³ëüêîõ íåâåëèêèõ áàíê³â çàðàç ìîæå ñïðè÷èíèòè ëàíöþ-

ãîâó ðåàêö³þ, âèêëèêàâøè íåäîâ³ðó íàñåëåííÿ äî âñ³õ áàíê³â âçàãà-

ë³. Îäíàê íà ïåðñïåêòèâó òàêà ïîë³òèêà éäå çãóáíîþ. åç öüîãî íå-

ìîæëèâèé ïîäàëüøèé ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿê ³ ðîçâèòîê

ïðèâàòíîãî á³çíåñó, îñîáëèâî íà ïåðèôåð³¿, äå º ëèøå â³ää³ëåííÿ

ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ ³ òî íå ñêð³çü. Íå òðåáà äóøèòè ó çàðîäêó ðîçâè-

òîê êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ºäèíó ïîâí³ñòþ êîìåðö³éíó ãàëóçü íàøîãî

ãîñïîäàðñòâà.

ßêùî âåëèê³ áàíêè çíîâó ïåðåòâîðèòè íà äåðæàâí³, öå áóäå ê³-

íåöü ðîçâèòêó ïðèâàòíîãî á³çíåñó, çàòðèìêà ïðèâàòèçàö³¿ ³ ïîâåð-

íåííÿ äî àäì³í³ñòðàòèâíèõ ìåòîä³â êåðóâàííÿ ³ â áàíê³âñüê³é ñôå-

ð³. ßêèé áè òèñê äåðæàâà ³ ÍÁÓ íå çä³éñíþâàëè íà êîìåðö³éí³ áàí-

êè, âîíè, ÿê âêàçóº äîñâ³ä, âñå àêòèâí³øå ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ

ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

1---------------------

×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³? //"ijëî" - 1994 - N16 - ñòð.3

²². 1  0ÂÏËÈ ÃÐÎØÎÂÎ-ÊÐÅÄÈÒÍί ÏÎ˲ÒÈÊÈ

ÁÀÍʲ ÍÀ ÐÎÇÂÈÒÎÊ ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.

1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.

Áàíêè ÿâëÿþòü ñîáîþ íåâ³ä'ºìíó ðèñó ñó÷àñíîãî ãðîøîâîãî ãîñ-

ïîäàðñòâà, ¿õ ä³ÿëüí³ñòü ò³ñíî ïîâ'ÿçàíà ç ïîòðåáàìè â³äòâîðåííÿ.

Çíàõîäÿ÷èñü â öåíòð³ åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, îáñëóãîâóþ÷è ³íòåðåñè

âèðîáíèê³â, áàíêè îïîñåðåäêîâóþòü çâ'ÿçêè ì³æ ïðîìèñëîâ³ñòþ ³

òîðãâàëåþ, ñ³ëüñüêèì ãîñïîäàðñòâîì òà íàñåëåííÿì. Áàíê³âñüêà ñèñ-

òåìà ïîâèííà âèð³øóâàòè íå ò³ëüêè ñâî¿ "âíóòð³øí³" ïðîáëåìè, àëå

³ ñïðèÿòè ðåôîðìóâàííþ åêîíîì³êè â ö³ëîìó.

Ïî-ïåðøå, âîíà ïîêëèêàíà çàáåçïå÷èòè åêîíîì³÷íî âèïðàâäàíèé

ðîçïîä³ë ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, ñòèìóëþâàòè, à íå ïðèãí³÷óâàòè êîí-

êóðåíòí³ â³äíîñèíè, ïðèâàòèçàö³þ, ïåðåáóäîâó ñèñòåìè ö³íîóòâîðåí-

íÿ ³ ö³íîâèõ ïðîïîðö³é.

Ïî-äðóãå áàíê³âñüêèé ñåêòîð ïîâèíåí óòðèìóâàòè â äîñòàòíüî

ñòàá³ëüíîìó ñòàí³ ãðîøîâî-êðåäèòíó ñèñòåìó, çîêðåìà, ïåðåøêîäæàþ-

÷è áåñêîíòðîëüíîìó íàðîùóâàííþ äåô³öèòó äåðæáþäæåòó òà ðîçãîðòàí-

íþ ã³ïåð³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â. Îäíà ç íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ öüîãî -

íåçàëåæí³ñòü öåíòðàëüíîãî áàíêó ó âçàºìîâ³äíîñèíàõ ç óðÿäîì.

Àëå ïîë³òèêà óðÿäó Óêðà¿íè ïî ë³áåðàë³çàö³¿ ö³í ³ äîõîä³â

áóëà ïîâí³ñòþ ï³äòðèìàíà Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè, ÿêèé ñâîºþ

íàäì³ðíîþ åì³ñ³ºþ ñòâîðèâ ñïðèÿòëèâ³ óìîâè ö³ííèõ ôàêòîð³â, ùî

ä³ÿëè â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè. ßêùî ïðèéíÿòè âèïóñê ãðîøîâî¿ ìàñè

(ãîò³âêè) â îá³ã ó 1991 ð. çà 1, òî â 1992 ð. â³í çá³ëüøèâñÿ ó

79, à çà 4 ì³ñÿö³ 1993 ð. - ó 213 ðàç³â. Íà ïî÷àòêó ñ³÷íÿ ³ íà

ïî÷àòêó êâ³òíÿ ìèíóëîãî ðîêó (ñóìàðíî) â îá³ã âèïóùåíî â 2.7 ðàçà

á³ëüøå ãðîøåé, í³æ çà âåñü 1992 ð. Äî ê³íöÿ 1993 ð., êîëè ³íôëÿ-

ö³éíà ñï³ðàëü ðîçêðóòèëàñÿ äî íàéâèùî¿ ôàçè, áàíêè çìóøåí³ áóëè

äîäàòêîâî âèïóñêàòè â îá³ã âåëè÷åçíó ìàñó ãðîøåé. Öå àâòîìàòè÷íî

âèêëèêàëî ÷åðãîâèé ñòðèáîê ö³í, ç âèïåðåäæåííÿì ïîð³âíÿíî ç ï³ä-

âèùåííÿì ñåðåäíüîäóøîâèõ äîõîä³â íàñåëåííÿ.

Íàöáàíê Óêðà¿íè çä³éñíþâàâ ïîë³òèêó "äåøåâèõ ãðîøåé" ³ ï³äò-

ðèìóâàâ äèñêîíòíê íà ð³âí³, íàáàãàòî íèæ÷îìó â³ä ð³âíÿ ³íôëÿö³¿ â

Óêðà¿í³ òà äèñêîíòíèõ ñòàâîê â ³íøèõ êðà¿íàõ ÑÍÄ. Òàê, â IV êâàð-

òàë³ 1992 ð., êîëè ³íôëÿö³ÿ ñÿãíóëà 30% íà ì³ñÿöü, äèñêîíòíà

ñòàâêà Íàöáàíêó Óêðà¿íè ñòàíîâèëà è ñåðåäíüîìó 22-25 % íà ð³ê. Ó

Ðîñ³¿ âîíà âæå ïåðåâèùóâàëà 80%. Öå ïðèçâåëî äî íåãàòèâíèõ íàñ-

ë³äê³â â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.

----------------------------

1 Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³

øëÿõè ¿õ ïîäîëàííÿ //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1 - ñòð.12

2 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³: âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí //

Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N2 - ñòð.15

Ïî÷àëè ñêîðî÷óâàòèñÿ âêëàäè íàñåëåííÿ â îùàäáàíêó, ï³äâèùèâ-

ñÿ ïîïèò íà â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó íà "÷îðíîìó" ðèíêó, ïðèñêî-

ðèëîñÿ ïàä³ííÿ êóðñó êàðáîâàíöÿ, ïîñèëèâñÿ â³äïëèâ ãðîøîâèõ êàï³-

òàë³â çà êîðäîí. Çàíèæåíà äèñêîíòíà ñòàâêà ÍÁÓ ³ â³ëüí³ ñòàâêè

ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñïðèÿëè "âòå÷³" êàï³òàë³â

ç äåðæàâíîãî ñåêòîðà åêîíîì³êè äî ïðèâàòíîãî, ùî îçíà÷àëî "ò³íüâó

ïðèâàòèçàö³þ" ³ çàãîñòðþâàëî ïëàò³æíó êðèçó.

Òàê, çà 11 ì³ñÿö³â 1992 ð. ïðîñòðî÷åí³ ïëàòåæ³ â íàðîäíîìó

ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè çá³ëüøèëèñü â 125 ðàç³â ³ íà 01.12.1992 ñòà-

íîâèëè 406 ìëðä.êðá. Óñ³ ö³ ïðîöåíòè ïîñèëþâàëè ïîïèò íà êðåäèò,

ïðèìóøóâàëè ÍÁÓ çä³éñíþâàòè íîâ³ êðåäèòí³ åì³ñ³¿. Âñüîãî çà 1992

ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â çðîñëè ó 27, à åì³ñ³ÿ

ãîò³âêîâèõ ãðîøåé (ïîð³âíÿíî ç 1991 ð.) - ó 47 ðàç³â.

Íàñë³äêàìè òàêî¿ ïîë³òèêè ÍÁÓ ñòàëè ñòðèìóâàííÿ åêîíîì³÷íèõ

ðåôîðì, ïîñèëåííÿ óòðèìàíñüêèõ íàñòðî¿â, íàãðîìàäæåííÿ íîâèõ íåï-

ëàæ³â ³ íîâîãî ïîïèòó íà êðåäèò.

Ïî-òðåòº, áàíêè ïîâèíí³ ñòâîðþâàòè óìîâè äëÿ "â³äêðèòòÿ"

åêîíîì³êè, çàáåçïå÷óþ÷è îáñëóãîâóâàííÿ ñâ³òîâîãî ðóõó òîâàð³â,

ïðÿìèõ ³íâåñòèö³é, ðîáî÷î¿ ñèëè, ñïðèÿþ÷è ïåðåõîäó äî êîíâåðòîâà-

íîñò³ íàö³îíàëüíèõ âàëþò.

Ïî-÷åòâåðòå, áàíê³ðñòâî ïîâèííî íå ò³ëüêè

-------------------------------

1 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³Æ âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí //

Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 -N2 - ñòð.15

çàáåçïå÷óâàòè ô³íàíñîâó äèñöèïë³íó, àëå é çàñòàâëÿòè ê볺í-

òóðó (íàñåëåííÿ, ï³äïðèºìñòâà, äåðæàâó) ðîçâèâàòè åêîíîì³÷íå ìèñ-

ëåííÿ, ï³äïðèºìíèöòâî.

Ñòâîðåííÿ äâîõð³âíåâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - öå ïåðøèé êðîê

äî ôîðìóâàííÿ ðèíêó ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Ïðè öüîìó çàîõî÷óºòüñÿ

êîíêóðåíö³ÿ ñåðåä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ òà çä³éñíþºòüñÿ ¿õ ïðèâàòè-

çàö³ÿ, â³äì³íÿþòüñÿ âåðõí³ ìåæ³ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, ñïîñòåð³ãàºòü-

ñÿ â³äõ³ä â³ä ïðàêòèêè âèäà÷³ êðåäèò³â, ùî ñóáñèä³þþòüñÿ, ðîçâè-

âàºòüñÿ ðèíîê ö³ííèõ ïàïåð³â. Îñîáëèâà óâàãà ïðèä³ëÿºòüñÿ ñòâî-

ðåííþ ñèñòåìè áàíê³âñüêîãî íàãëÿäó, â òîìó ÷èñë³ ïî ïèòàííÿõ äîñ-

òàòíîñò³ áàíê³âñüêîãî êàï³òàëó, ðîçïîä³ëó ðèçèêó, îö³íêè êðåäè-

òîçäàòíîñò³.

Íà â³äì³íó â³ä ñåêòîðó ãàëóçåé ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà

ñôåðà ïîñëóã á³ëüø ìîá³ëüíà çà ñâîºþ ïðèðîäîþ.  í³é çàòðàòè òà

÷àñ íà ñòâîðåííÿ íîâîãî ïðîäóêòó º ñóòòºâî ìåíøèìè, í³æ, íàïðèê-

ëàä, ó ïðîìèñëîâîñò³, äå ð³øó÷ó ðîëü ãðàþòü ÿê³ñòü òà ñòðóêòóðà

îñíîâíîãî êàï³òàëó, ñêëàäíîñò³ ó çì³í³ òåõíîëîã³é, ñôîðìîâàí³ êî-

îïåðàö³éí³ çâ'ÿçêè. Òå æ ñïðàâåäëèâî ïî â³äíîøåííþ äî äåìîíîïîë³-

çàö³¿ ïðîìèñëîâîñò³ ç îäí³ºõ ñòîðîíè, òà ñôåðè ïîñëóã - ç ³íøî¿.

 öüîìó º ùå îäèí àðãóìåíò íà êîðèñòü âèïåðåäæóþ÷îãî ðåôîð-

ìóâàííÿ êðåäèòíî-ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè, áàíê³âñüêîãî ñåêòîðó, ³ ÿê

íàñë³äîê, âèêîðèñòàííÿ éîãî â ÿêîñò³ âåäó÷î¿ ñèëè òðàíñôîðìàö³¿

åêîíîì³êè. Ðîçøèðåííÿ ïðîïîçèö³¿ ïîñëóã ê볺íòàì ç³ ñòîðîíè ô³-

íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ñïðèÿëî áè ôîðìóâàííþ ãðîøîâîãî ðèíêó, êàï³-

òàë³â, ïîëåãøåííþ ïðèâàòèçàö³¿, îïòèì³çàö³¿ ñèñòåìè ðîçïîä³ëó òà

âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â, çì³íè ö³íîâèõ ïðîïîðö³é â åêîíîì³ö³.

 íîðìàëüí³é åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿ ( ³ îñîáëèâî â óìîâàõ ³íô-

ëÿö³¿) áàíêè îáåðåæíî â³äíîñÿòüñÿ äî ïîòðåá áþäæåòó, îáìåæåíî

ïðèéìàþòü ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³ éîãî âèäàòê³â. Áàíê³âñüêå ñïðèÿí-

íÿ äåðæàâíèì ïðîãðàìàì ðîçâèòêó åêîíîì³êè êðà¿íè çä³éñíþºòüñÿ íå

øëÿõîì âñåçàãàëüíîãî êðåäèòóâàííÿ á³ëüøî¿ ÷àñòèíè âèòðàò äåðæàâ-

íîãî áþäæåòó òà éîãî âåëèêîãî äåô³öèòó, à øëÿõîì êóï³âë³ ö³ííèõ

ïàïåð³â òà ³íøèõ çîáîâ'ÿçàíü äåðæàâè, à òàêîæ íà îñíîâ³ êðåäèòó,

éîãî ñòðîêîâîñò³ òà ïëàòíîñò³, ïîøóê³â äæåðåë äëÿ êîìïåíñàö³¿

çíèæåííÿ äîõîäíîñò³ êîìåðö³éíîãî áàíêó. Öå äîçâîëèòü ðîçì³ùóâàòè

íà ðèíêó äåðæàâí³ ïîçèêè òà îäíî÷àñíî äîçâîëèòü öåíòðàëüíîìó áàí-

êó íàëàãîäèòè âèêîðèñòàííÿ ðèíêîâîãî ³íñòðóìåíòó îïåðàòèâíîãî ðå-

ãóëþâàííÿ ãðîøîâî¿ ìàñè - ÷åðåç îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó.

Ñïðèÿííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèñêîðåííþ ïåðåõîäó äî ðèíêî-

âèõ â³äíîñèí âèðîæàºòüñÿ, çîêðåìà, â òîìó, ùî ¿õ îðãàí³çàö³ºþ

ïîñëàáëþºòüñÿ ìîíîïîë³çì ³ ïîðîäæóºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ â áàíê³âñüê³é

ñïðàâ³. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ñòàëà îäí³ºþ ïíðøèõ ñôåð åêîíîì³êè, äå

ðåàëüíî çä³éñíþºòüñÿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ. Îðãàí³çàö³ÿ êîìåðö³éíèõ

áàíê³â íà ïàéîâ³é îñíîâ³ º ïåðøèì êðîêîì äî ñòâîðåííÿ ãðîøîâîãî

ðèíêó. Ö³ áàíêè ñàìîñò³éíî âñòàíîâëþþòü ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðå-

äèòàõ, ÿê³ âèäàþòüñÿ ³íøèì áàíêàì.  ðåçóëüòàò³ ðóõó ïî ãîðèçîí-

òàë³ ãðîø³ ïîâèíí³ ïðèõîäèòè â ò³ ãàëóç³, ÿê³ íàéá³ëüø åôåêòèâíî

¿õ âèêîðèñòîâóþòü.  öüîìó ïðîÿâëÿºòüñÿ âïëèâ áàíê³â íà ñòðóêòóð-

íó ïåðåáóäîâó åêîíîì³êè.

Ñåðåä êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâó, ìàº

ì³ñöå âåëèêà ê³ëüê³ñòü ïîçèê, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç íåîáõ³äí³ñòþ ïîê-

ðèòòÿ íåäîñòà÷³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.

Êðåäèòíèé ìåõàí³çì ÿê ñóêóïí³ñòü ïðèíöèï³â êðåäèòóâàííÿ êðå-

äèòíîãî ïëàíóâàííÿ ³ ìåòîä³â êðåäèòóâàííÿ, îäíî÷àñíî º åëåìåíòîì

çàãàëüíîãî ìåõàí³çìó óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ. Òîìó âäîñêîíàëåííÿ

êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó ïîâèííî çä³éñíþâàòèñü íà òàê³é ñàì³é îñíîâ³,

ùî é âäîñêîíàëåííÿ âñüîãî ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó.

Åì³ñ³ÿ, òèì á³ëüø êðåäèòíà, íå çàâæäè º çëîì. ßêùî øâèäêî

ðîñòå òîâàðîîá³ã, ðîçâèâàºòüñÿ ðèíêîâà ñòðóêòóðà, òî ìîæå âèíèê-

íóòè ïîòðåáà â ë³áåðàë³çàö³¿ êðåäèòó, â äîäàòêîâ³é åì³ñ³¿. Ñòðà-

òåã³÷íà ë³í³ÿ áàíê³âñüêî¿ ïîë³òèêè - íå ñêîðî÷åííÿ, à ðîçøèðåííÿ

êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ, ÿê³ êîíòðîëþþòüñÿ.  íàéáëèæ÷³é ïåðñ-

ïåêòèâ³ ïåðåäáà÷àºòüñÿ áàëàíñóâàòè ì³æ äâîìà ïð³îð³òåòàìè: ñòàá³-

ë³çàö³ºþ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè òà ñòèìóëþâàííÿì âèðîáíèöòâà.

Äîâîäèòüñÿ îäíî÷àñíî ñòèìóëþâàòè êðåäèòíó ìàñó òà âêëàäóâàòè ¿¿ â

ïåðñïåêòèâí³ íàïðÿìè, ÿê³ îá³öÿþòü âèñîêó â³ääà÷ó. Öå êîíâåðñ³ÿ,

íîâ³ ôîðìè ï³äïðèºìíèöòâà, ôåðìåðñüê³ ãîñïîäàðñòâà.

Äâîõð³âíåâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà äຠâ³ä÷óòíèé åôåêò ò³ëüêè â

êîìïëåêñ³ ç ðèíêîâîþ ³íôðàñòðóêòóðîþ. Íåîáõ³äíî ñèíõðîí³çóâàòè

ñòàá³ë³çàö³þ, ðîçäåðæàâëåííÿ âåëèêî¿ âëàñíîñò³, ïðèâàòèçàö³þ ³

ñòâîðåííÿ ìåðåæ³ òîâàðîâèðîáíèê³â â êîæí³é ãàëóç³. Òèì ñàìèì áóäå

ïîñòóïîâî ôîðìóâàòèñü ðèíîê. Æîðñòê³ñòü êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè îáó-

ìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ðîçïðîäàæó òîâàðíî-ìàòåð³àëüíèõ çàïàñ³â, ñêî-

ðî÷åííÿ íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà. Âñå öå äîçâîëèòü ïîñòóïîâî

ñòàá³ë³çóâàòè ãðîøîâèé îá³ã.

Ïðèíöèï ìàòåð³àëüíî¿ çàáåçïå÷åíîñò³ êðåäèòó ñüîãîäí³, ç óðà-

õóâàííÿ íåîáõ³äíîñò³ áîðîòüáè ç ³íôëÿö³éíèìè òåíäåíö³ÿìè â ãðîøî-

âîìó îá³ãó çàëèøàºòüñÿ âàæëèâèì ôàêòîðîì îðãàí³çàö³¿ ðóõó ïîçè÷-

êîâîãî ôîíäó. Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº çâ'ÿçîê öüîãî ïðèíöèïó ç ïðîáëå-

ìîþ íàãðîìàäæåííÿ â ãîñïîäàðñòâ³ çâåðõíîðìàòèâíèõ, çàëèøêîâèõ,

íåïîòð³áíèõ çàïàñ³â.  òîé æå ÷àñ íåîáõ³äíî âðàõóâàòè äîñâ³ä çà-

ðóá³æíèõ áàíê³â ïî âèäà÷³ ê볺íòàì ïîçèê, ÿê³ íå "çàáåçïå÷åí³"

ïåðåäîâîþ òåõí³÷íîþ ³äåºþ, äîáðîþ ä³ëîâîþ ðåïóòàö³ºþ êåð³âíèöòâà

ô³ðìè-ïîçè÷àëüíèêà.

Âåëèêå çíà÷åííÿ ìຠ³ òå, ùî áàíêè íå ò³ëüêè ïðèéìàþòü

ó÷àñòü â îðãàí³çàö³¿ ïîòî÷íîãî ãîñïîäàðñüêîãî îá³ãó, àëå é çä³éñ-

íþþòü âïëèâ íà ñôåðó â³äòâîðåííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â, ñòâîðåííÿ äî-

äàòêîâèõ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé ³ ö³ëèõ îá'ºêò³â, ÿê³ âèðîáëÿþòü

ñïîæèâ÷³ òîâàðè.

Êîìåðö³éí³ áàíêè ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Âî-

íè äîïîìàãàþòü çàêëàäàòè îñíîâí³ ôóíêö³îíóâàííÿ ãðîøîâîãî, êðåäè-

òíîãî ðèíê³â, ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â ³ òàêîæ ¿õ ãîëîâíèìè ä³þ÷èìè

îñîáàìè, îñíîâíèìè "îïåðàòîðîìè".

Ãðîøîâèì ðèíêîì âèñòóïຠðèíîê ïëàò³æíèõ çàñîá³â. ³í âêëþ-

÷ຠâ ñîá³ ãîò³âêîâ³ ãðîø³. Âñå á³ëüø êðóïíèìè îïåðàö³ÿìè êîìåð-

ö³éíèõ áàíê³â ç ãîò³âêîþ º ò³, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç ¿õ ó÷àñòþ â ðîç-

âèòêó îùàäíî¿ ñïðàâè. Áàíê³â, ÿê³ îáñëóãîâóþòü íàñåëåííÿ øëÿõîì

çàëó÷åííÿ ¿õ âêëàä³â, âæå íåìàëî, õî÷à â áàëàíñàõ êîìåðö³éíèõ

êðåäèòíèõ óñòàíîâ çàãàëüíà ñóìà âêëàä³â ãðîìàäÿí ùå íåâåëèêà.

Òàáëèöÿ N1

Çàëó÷åííÿ êîøò³â íàñåëåííÿ ó 1993 ð.

íàéá³ëüøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè

(çã³äíî äàíèõ áàëàíñ³â íà 01.01.1994 ð.)

--- -----------------------------------------------------------

Ñóìà çàëó÷åíèõ Ðîçì³ð

Íàçâà áàíêó êîøò³â íàñåëå- ñòàòóòíîãî

ííÿ(ìëðä.êðá.) ôîíäó

---------------------------------------------------------

1 2 3

---------------------------------------------------------

Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 32.9 10.00

ÀƲΠ(Êè¿â) 27.5 5.2

INKO (Êè¿â) 26.5 6.9

Ãðàäîáàíê (Êè¿â) 17.8 13.3

"³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 10.6 82.8

Óêð³íáàíê (Êè¿â) 7.7 11.3

Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 7.1 5.2

˳ñáàíê (Óæãîðîä) 6.3 9.4

Íîâèé (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 6.2 4.1

Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 5.5 5.0

Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ïåðøèõ 10 áàíê³â

â³äïîâ³äíî äî ðåçóëüòàò³â ðîáîòè áàíêó äëÿ çàëó÷åííÿ êîø-

ò³â íàñåëåííÿ. Íà ïåðøîìó ì³ñö³ äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðè-

âàòáàíê", ÿêèé ìຠðîçãàëóæåíó ìåðåæó ô³ë³àë³â íå ò³ëüêè

ïî Óêðà¿í³, à ³ â êðà¿íàõ ÑÍÄ, ùî äîçâîëÿº éîìó çàëó÷àòè

êîøòè íàñåëåííÿ ó íàéá³ëüøîìó îá'ºì³ ñåðåä êîìåðö³éíèõ

áàíê³â Óêðà¿íè.  òàáëèö³ N1 ïîêàçàíî, ùî çàëó÷åí³ êîøòè

íàñåëåííÿ â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â ïåðåâèùóþòü ðîçì³ðè ñòà-

òóòíèõ ôîíä³â íà 01.01.1994, êð³ì Óêð³íáàíêó, áàíêó "³ä-

ðîäæåííÿ", ˳ñáàíêó.

Òàáëèöÿ N2

Çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí ôîíäàìè

áàíê³â (âèá³ðêîâèé ðåéòèíã) ñòàíîì íà 01.09.93 ð.

----------------------------------------------------

³äíîøåííÿ ñóìè

ôîíä³â áàíêó äî

Íàçâà áàíêó ñóìè âêëàä³â

ãðîìàäÿí (ê-íò)

-----------------------------------------------------

1 2

--------------------------------------------------

1. Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 1.942

2. Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 1.128

3. "Ïîëåñüå" (Æèòîìèð) 0.861

4. ÀƲ٠(Êè¿â) 0.671

5. INKO (Êè¿â) 0.127

6. Àâàëü (Êè¿â) 0.111

7. "³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 0.077

8. Óêð³íáàíê (Êè¿â) 0.066

9. Ëåãáàíê (Êè¿â) 0.018

10.Ãðàäîáàíê 0.013

11."Âåðõîâèíà" (Ëüâ³â) 0.006

Ó áàíê³â Ïðàâåêñáàíê â³äïîâ³äíèé ïîêàçíèê ïåðåá³ëü-

øóº 100%. Ó áàíê³â "Ïîëåñüå" ³ ÀƲΠöåé ïîêàçíèê òàêîæ

äîñèòü âèñîêèé - 60-80 %.  ö³ëîìó æ ïî áàíêàõ çàáåçïå÷å-

í³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí çíàõîäèòüñÿ íà ð³âí³ äåê³ëüêîõ

â³äñîòê³â. Îäíàê íå òðåáà ðàõóâàòè ö³ áàíêè ïîòåíö³éíèìè

áàíêðóòàìè. Ñòàòèñòè÷í³ çàêîíîì³ðíîñò³ íà ä³ë³ ñóòòºâî

çá³ëüøóþòü ðåàëüíó çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â, à ïåðåîö³íêà

ôîíä³â íå çàâæäè âñòèãຠçà ³íôëÿö³ºþ.

Ðîáîòà ç êîøòàìè íàñåëåííÿ - îäíà ç íàéá³ëüø òðóäî-

ì³ñòêèõ ³ íàéìåíø ïðèáóòêîâà ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³. Íîðìà-

òèâ â³äðàõóâàííÿ â ÍÁÓ ç êîæíîãî âêëàäó ñòàíîâèòü 40%.

Ò³ëüêè 60 % áàíê â³ä ïðèéíÿòî¿ ñóìè çàïóñêຠâ ñâ³é îá³ã,

ðåøòîþ ðîçïîðÿäæàºòüñÿ Íàöáàíê Óêðà¿íè. Îäíàê ðîáîòà ³ç

âêëàäàìè íàñåëåííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî êëàñí³ñòü áàíêó, â öèâ³-

ë³çîâàíèõ êðà¿íàõ ñàìå äî öèõ áàíê³â óðÿäè âìñóâàþòü íàé-

âèù³ âèìîãè ùîäî ïîêàçíèê³â íàä³éíîñò³.

Âèñîêà ³íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³ ïîçáàâëÿº åêîíîì³÷í³ ñóá'-

ºêòè çà³íòåðåñîâàíîñò³ çáåð³ãàòè ãðîø³ â áàíêàõ, áî ïåðå-

âèùåííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿ íàä òåìïàìè çðîñòàííÿ äåïîçèòíèõ

â³äñîòê³â ïðèçâîäèòü äî åêñïðîïð³àö³¿ âêëàä³â. ×åðåç ïà-

ä³ííÿ æèòòºâîãî ð³âíÿ íàñåëåííÿ ïåðåñòàëî áóòè òèì êðåäè-

òîðîì, íà ÿêîìó òðèìàºòüñÿ óâåñü ìåõàí³çì êðåäèòíîãî ðèí-

êó ðîçâèíóòèõ êðà¿í. éîãî çìóøåíèé áóâ çàì³íèòè ÍÁÓ, âè-

êèäàþ÷è íà öåé ðèíîê íîâ³ ìàñè êðåäèòíî¿ åì³ñ³¿.

Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. ÷àñòêà äåïîçèò³â íàñåëåííÿ â êðå-

äèòíèõ âêëàäåííÿõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñòàíîâèëà ïîíàä 10%,

à íà 01 âåðåñíÿ 1993 ð. âîíà çíèçèëàñü äî 5%.

Êðåäèòíèé ðèíîê âñå àêòèâí³øå âèñòóïຠâ ÿêîñò³ ³íñ-

òðóìåíòó ïåðåðîçïîä³ëó â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ï³äïðèºì-

ñòâ, îðãàí³çàö³é òà íàñåëåííÿ íà çâîðîòí³é îñíîâ³. Ãîëîâ-

íèìè äæåðåëàìè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ä³ëîâèõ áàíê³â º òåðì³-

íîâ³ äåïîçèòè ³ âíåñêè äî çàïèòàííÿ ï³äïðèºìñòâ ³ êîîïå-

ðàòèâ³â. Îäíàê, âðàõîâóþ÷è íèçüêó ë³êâ³äí³ñòü ãðîøîâîãî

ðèíêó, ê볺íòè â³ääàþòü ïåðåâàãó çáåð³ãàòè á³ëüøó ÷àñòèíó

ñâî¿õ êîøò³â íà ðîçðàõóíêîâèõ òà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ. Ïî

ò³é ñàì³é ïðè÷èí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â âèìóøåí³ çà-

ëèøàòè ÷àñòèíó ñâî¿õ àêòèâ³â ó ôîðì³ çàëèøê³â íà êîðåñ-

ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ, òàêîæ ï³äòðèìóþ÷è íåîáõ³äí³ çàëèø-

êè íà áåçïðîöåíòíèõ ðåçåðâíèõ ðàõóíêàõ â Íàö³îíàëüíîìó

áàíêó Óêðà¿íè.

----------------------

1Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 -íàñåëåííÿ35 (23

ëþòîãî) - ñòð.6

Õàðàêòåðèçóþ÷è ä³ÿëüí³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè

çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. ÷åðåç çàãàëüí³ ê³ëüê³ñí³ îö³íêè, ÿê³

ïîäàí³ â òàáëèö³ N3, ìè áà÷èìî, ùî ñóìàðíèé ñòàòóòíèé

ôîíä 11 íàéá³ëüøèõ áàíê³â ñêëàäຠ41.7 ìëðä.êðá., éîãî

ïèòîìà âàãà â ñóì³ êîøò³â ó ñòàòóòíèõ ôîíäàõ âñ³õ êîìåð-

ö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ61.5%. Êîðåñïîíäåíòñüê³ ðàõóíêè àê-

òèâ³â â ÍÁÓ ïåðåá³ëüøóþòü ñóìó ñòàòóòíîãî ôîíäó ïî âñ³é

ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ó 7.9 ðàç³â, à ïî ãðóï³ 11 íàé-

á³ëüøèõ â 11-12, ïðè÷îìó â êîìåðö³éíèõ áàíêàõ (êîøò³â)

óòðèìàííÿ êîøò³â á³ëüøå, í³æ â Íàö³îíàëüíîìó - 12.4 ïðîòè

11.3 (s2*/S1 ïðîòè S2/S1). Ïèòîìà âàãà âèïëà÷åíèõ ïîäàò-

ê³â 11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ88.9% ó ñóì³

ïîäàòê³â âñ³õ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÷àñòêà âêëàä³â íàñåëåí-

íÿ - 88.6 % â³äïîâ³äíî ÷àñòêà ïðèáóòêó - 81.3 % â³äïîâ³ä-

íî, ïèòîìà âàãà ñóìàðíî¿ êàñè - 87.4 % â³äïîâ³äíî. Òàêîæ

íàéá³ëüø³ êîìåðö³éí³ áàíêè ìàþòü íàéá³ëüø³ ïîð³âíÿëüí³

õàðàêòåðèñòèêè (çà äàíèìè òàáëèö³ N3), íàïðèêëàä, çà ðåí-

òàáåëüí³ñòþ (òîáòî ïî â³äíîøåííþ ñóìè ïðèáóòêó äî ñóìàð-

íîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó) 5.1 ó 11 êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðîòè

3.8 ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

Íàéá³ëüø àêòèâíèì êîìåðö³éíèì áàíêîì çà 9 ì³ñÿö³â

1993 ð. íà Óêðà¿í³ áóâ Óêð³íáàíê, ÿêèé çà äàíèìè òàáëèö³

N4 (íà ñòîð. ) ìຠíàéá³ëüøó ïèòîìó âàêó êðåäèò³â 69.6 %

³ äåïîçèò³â 57.4 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó çà 9ì³ñÿö³â

1993 ð.Àëå ïðè öüîìó â³í ìàëî çàéìàâñÿ ñóì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñ-

òþ - ïèòîìà âàãà ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó íàéìåíøà ñåðåä

11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â - 0.01 %, òà ìàéæå íå

äàâàâ ïîçèê ³íøèì áàíêàì - 0.1 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàí-

ñó. Íàéá³ëüøó ÷àñòèíó âêëàä³â ãðîìàäÿí ìàâ Ïðàâåêñ-áàíê

-18.9 %, íàéìåíøó áàíê "Ãðàíò" (Õàðê³â) - 0.05 %. Ïîçèêè,

ÿê³ áóëè âèäàí³ ³íøèìè áàíêàìè ìàëè íàéá³ëüøó ïèòîìó âàãó

ó áàíêà ÀƲΠ- 11.2, à á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïîçèê

³íøèì áàíêàì íå äàâàëà. Áàíê "³äðîäæåííÿ" çàéìàâñÿ ñó-

ì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñòþ á³ëüøå, í³æ ðåøòà âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ

áàíê³â (ïèòîìà âàãà ó ñóì³ áàëàíñó - 0.3). Íàéìåíøó ÷àñ-

òèíó äåïîçèòíèõ âêëàä³â üຠ˳ãáàíê (1.6 % â³äïîâ³äíî).

ϳä òèñêîì âèñîêî¿ ³íôëÿö³¿ êîìåðö³éí³ áàíêè çìóøåí³

âæèâàòè íåöèâ³ë³çîâàíèõ çàõîä³â äëÿ ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ðå-

ñóðñ³â â³ä çíåö³íåííÿ. Öå âêëàäàííÿ ÷àñòèíè êîøò³â ó

â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó, à òàêîæ ñâ³äîìà çàòðèìêà áàí-

êàìè ðîçðàõóíê³â ì³æ ê볺íòàìè. Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. çà

çâåäåíèì áàëàíñîì áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè êîøòè â

ðîçðàõóíêàõ ñòàíîâèëè 73.2 % âñ³õ ïàñèâ³â ³ ìàéæå â 7 ðàç

ïåðåâèùóâàëè ñóìó ¿õ êðåäèò³â. Áàíêè çìåíøóþòü êðåäèòè â

ñôåðó âèðîáíèöòâà ³ çá³ëüøóþòü ÷àñòêó êðåäèò³â ó ñôåðó

îáîðîòó.

Íàäì³ðíîþ º ïðèáóòêîâ³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ïðè÷î-

ìó ïåðåâàæíà ÷àñòèíà áàíê³âñüêèõ äîõîä³â ôîðìóºòüñÿ íà

ñïåêóëÿòèâí³é îñíîâ³ - íà êóðñîâèõ ð³çíèöÿõ â îïåðàö³ÿõ ç

³íîçåìíîþ âàëþòîþ ³ âåëèê³é ì³ð³ ó êðåäèòíèõ îïåðàö³ÿõ.

--------------------

Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - 35 (23ëþòîãî) -

ñòð.6

ϳäñóìêè ðîáîòè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè çà 1992

ð. ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çàâäÿêè ïðîåêòíèì ³ êóðñîâèì ð³ç-

íèöÿì áàíêè îòðèìàëè 94.5 % âñ³õ äîõîä³â. Äîõîäè â³ä ïî-

çè÷êîâîãî ïðîöåíòó â 2.5 ð. ïåðåâèùóâàëè âèòðàòè íà ñïëà-

òó äåïîçèòíîãî â³äñîòêó. Çàâäÿêè êóðñîâèì ð³çíèöÿì áóëî

îòðèìàíî 41.5 % çàãàëüíî¿ ñóìè áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó.

Ö³ äàí³ ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çà óìîâ ³íôëÿö³¿ ³ íåñ-

òàá³ëüíîñò³ áàíêè ìàéæå íå çàáåçïå÷óþòü ñâî¿ì ê볺í-

òàì-ï³äïðèºìñòâàì äîâãîñòðîêîâî¿ íàä³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, âè-

ñîêî¿ ë³êâ³äíîñò³ âëàñíî¿ çàáîðãðâàíîñò³ ïåðåä ê볺íòàìè,

à íàìàãàþòüñÿ ëèøå çàáåçïå÷èòè ïðèáóòêîâ³ñòü âëàñíî¿ ä³-

ÿëüíîñò³. Òàêà ïîâåä³íêà áàíê³â, ùî íåìèíó÷å çàãîñòðþº

ïðîòèñòîÿííÿ ¿õ òà ³íøèõ ³íøèõ åêîíîì³÷íèõ îá'ºêò³â, óðÿ-

äó é íàñåëåííÿ, çóìîâëåíà îá'ºêòèâíî.

óïåð³íôëÿö³ÿ ìèòòþ çíåö³íþº ãðîøîâèé êàï³òàë áàíê³â

- âëàñíèé ³ çàëó÷åíèé. Îñíîâíèé ñïîñ³á ïðîòè䳿, ùî çàëè-

øàºòüñÿ, - öå ñêîðî÷åííÿ ñòðîê³â íàäàííÿ ïîçè÷îê òà ï³ä-

âèùåííÿ ñòàâêè ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó. Òîìó óêðà¿íñüê³ áàí-

êè øâèäêî ìàéæå ö³ëêîì çãîðíóëè äîâãîñòðîêîâå êðåäèòóâàí-

íÿ. Òåðì³íè êîðîòêîñòðîêîâèõ ïîçè÷îê òåæ ð³çêî ñêîðîòèëè-

ñÿ - äî ê³ëüêîõ ì³ñÿö³â. Òîáòî áàíêè ïåðåñòàëè çàáåçïå÷ó-

âàòè ñòàá³ëüíèé ðîçâèòîê ê볺íò³â. Êðåäèòíèé ðèíîê íàäàë³

çàëèøàºòüñÿ íåñòàá³ëüíèì çàâäÿêè ãàëîïóþ÷î¿ ³íôëÿö³¿, ÿêó

êîìåðö³éí³ áàíêè ³ Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè ïðèçâàí³ çó-

ïèðèòè ³ âãàìóâàòè, àëå, ùåé âèæèòè ó âàæêèõ åêîíîì³÷íèõ

îáñòàâèíàõ, ùî ñêëàëèñÿ íà Óêðàéí³, êîìåðö³éí³ áàíêè çìó-

øåí³ ï³äí³ìàòè ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ. Ñòóï³íü ï³ä-

í³ìàííÿ êðåäèòíèõ ñòàâîê çà 1993 ð³ê àíàë³çóºòüñÿ â òàá-

ëèö³ N5.

ßêùî ñë³äêóâàòè çà çðîñòàííÿì êðåäèòíèõ ñòàâîê â ñå-

ðåäíüîìó, òî èì áà÷èìî, ùî ñåðåäíÿ ñòàâêà êðåäèòó ó ãðóä-

í³ 1992 ð. áóëà 98.2 %, ó áåðåçí³ 1993 ð. -181.4 %, ó

ëèïí³ 1993 ð. - 297.5 %, ó æîâòí³ 1993 ð. -ñ³÷í³ 1994 ð.,

ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ íåñòà÷åþ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ³ ïîñèëåííÿ êîí-

êóðåíö³¿ ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè.

Çàðàç áàíê³âñüêèé ðèíîê Óêðà¿íè çíàõîäèòüñÿ â ñòàí³ çàòîâàðå-

íîñò³ êðåäèòíèìè ðåñóðñàìè, ïðè÷èíîþ ÿêî¿ º ð³çêå ñïîâ³ëüíåííÿ

òåìï³â ³íôëÿö³¿, ïðèçóïèíèëè ñâîþ ä³ÿëüí³ñòüÀ äåÿê³ ç íèõ ìàëè

çáèòêè ÷åðåç çì³íåííÿ åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿. Ïðîàíàë³çóºìî ³í-

ôîðìàö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðî ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ

òà äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994, ùî áóëà ïîäàíà ó ãàçåò³

"Áèçíåñ /ôèíàíñû" N 18(73) çà 10 òðàâíÿ 1994 ð. Ïî ñåðåäí³õ

ïîêàçíèêàõ, ÿêùî ó áåðåçí³ 1994 ð. êðåäèòè âèäàâàëèñü ï³ä 550

% ð³÷íèõ, òî çàðàç - 400 % , ³ ñòàâêà ïðîäîâæóº ïîâ³ëüíî çìåí-

øóâàòèñü. Ðåàëüí³ óãîäè ùå âèòðèìóþòü òàêèé ïðîöåíò, àëå ¿õ

ñòຠâñå ìåíøå. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà â ñâî¿é ìàñ³ íå âèòðèìó-

þòü òàêèõ óìîâ êðåäèòó. Çíèçèëàñü åôåêòèâí³ñòü êîìåðö³éíîãî

á³çíåñó, ÷îìó ñïðèÿëè ìèòí³ îáìåæåííÿ, çðîñòàþ÷³ àê??, ïîäàòîê

íà ³ìïîðò òà ³íøå. Áàíêè ïðåä'ÿâëÿþòü çá³ëüøåí³ âèìîãè äî ãà-

ðàíò³é ïî ïîâåðíåííþ êðåäèò³â. Íåïëàòîñïðîìîæí³ñòü ê볺íò³â òà

â³äñóòí³ñòü íàä³éíèõ ãàðàíò³é - îñíîâí³ ïðîáëåìè êðåäèòíîãî

---------

1,2,3,4 Â ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðå-

äèòíûé ðûíîê //"Áèçíåñ/Ôèíàíñû" - 1994 -N 18(73) - ñòð. 45

ðèíêó Óêðà¿íè íà äàíèé ìîìåíò.

Íàäëèøîê êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, ùî áóâ íàêîïè÷åíèé áàíêàìè, â

ïåâí³é ì³ð³ â³äîáðàæàºòüñÿ íà çá³ëüøåíí³ ïîêàçíèêà ë³êâ³äíîñ-

ò³. Çàäàíèìè Íàöáàíêó Óêðà¿íè, ç 46 òðëí.êðá. ïàñèâ³â, ÿêèìè

âîëîä³þòü êîìåðö³éí³ áàíêè, ìàéæå 3 òðëí.êðá. íåçàòðåáóâàí³.

Êîíêðåòíî ïî ðîçä³ëó (³íø³ êîìåðö³éí³ áàíêè (áåç áàíê³â Øòà-

ò³â, ÿê³ ìàþòü äîñòóï äî äåøåâèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â) ë³êâ³ä-

í³ñòü äîñÿãຠ32 %, ç ÿêèõ 17% ñôîðìîâàí³ íà äîáðîâ³ëüíèõ çà-

ñàäàõáåç òèñêó ÍÁÓ. Ñòàâêè ïî äåïîçèòàõ ïàäàþòü. ßêùî äåïîçèòè

íåäàâíî ïðèéìàëèñü ïî ñòàâêàõ 350-450 %, òî çàðàç ðîçì³ñòèòè

ãðîø³ íà äåïîçèò íà 300 % äóæå ïðîáëåìàòè÷íî.

Ìàêñèìàëüíèìè ñòàâêàìè ïî äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994

ð. áóëè ñòàâêè ÀÊÁ "Ïåðñîíàëüíèé êîìï'þòåð" (Ïåðêîìáàíêó) -

700 % nf Óêðà¿íñüêîãî êðåäèòíîãî áàíêó - 680 % . Òàêà ñèòóà-

ö³ÿ, êîëè ñòàâêà ïî äåïîçèòàõ ìàéæå âäâ³÷³ ïåðåá³ëüøóº ñòàâêó

ïî êðåäèòàõ, âèêëèêàíà íåîáõ³äí³ñòþ äëÿ áàíê³â òåðì³íîâî ïî-

èåðòàòè ãðîø³, àëå éäå çàòðèìêà ïëàòåæ³â.

гçêå êîëèâàííÿ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ õàðàêòåðèçóºòüñÿ ì³í³-

ìàëüíèìè öèôðàìè: 50% (ÊÁ"Ëüâ³â"), 71 % (³íîâàö³éíèé áàíê

"Òàâð³êà"), 112% (ÊÁ "Íîðäáàíê") ³ ìàêñèìàëüíèìè : 553 %

(ÊÁ"Àëåêñ"), 520 % (ÊÁ"Íåâèêîí-áàíê").

Ñïîñòåð³ãàºòüñÿ òàêîæ äîñòàòíüî ð³çêå ïàä³ííÿ ïðîöåíòíèõ

ñòàâîê ïî êðåäèòàõ â áàíêó "Óêðà¿íà" ç 229.4 (07.04.94) äî

169.8 (21.04.94) ³ 180.1 (28.04.94), ùî ïîâ'ÿçàíå ç ïî÷àòêîì

âèäà÷³ ï³ëüãîâèõ êðåäèò³â íà ïîñ³âíó êîìïàí³þ. ϳëüãëâ³ ðåñóð-

ñè - ùå îäíà ç ïðè÷èí ïîäàëüøîãî çíèæåííÿ ïîïèòó íà êîìåðö³é-

íèé êðåäèòè.

Ðîçïàëþºòüñÿ áîðîòüáà çà íàä³éíèõ ê볺íò³â íà êðåäèòè.

Íàéáëèæ÷èì ÷àñîì ìîæíà î÷³êóâàòè àóêö³îíè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â.

Ïîêè ùî ¿õ ïðàêòèêóº ëèøå Äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðèâàòáàíê". Íàö-

áàíê à ïëàíóº ïðîäàòè á³ëÿ 0.5 òðëí.êðá. Áàíê "INKO" çáèðàºòü-

ñÿ çàïðîâàäèòè ïðàêòèêó ïðîäàæó ðåñóðñ³â. "INKO" õî÷å ïðàöþâà-

òè êîðîòêèìè ãðîøèìà - íà òðè äí³, íà í³÷ ³ ï³ä äóæå íèçüê³

ïðîöåíòè.

Çâ³äñè, ìîæíà çðîáèòè âèñíîâîê, ùî òàê ÿê îáñëóãîâóâàííÿ

êðåäèòàìè - öå º ñòâîðåííÿ áàíê³âñüêèõ ãðîøåé, ³ áàíêè, íàâ³òü

â óìîâàõ ³íôëÿö³¿, ïðàãíóòü äîáðîãî ïðèáóòêó çà ðàõóíîê êðå-

äèòíèõ ñòàâîê ³ òîìó ìàþòü òåíäåíö³þ çì³íþâàòè ãðîøîâó ïðîïî-

çèö³þ ó ïðîöèêë³÷íîìó ðóñ³, òî öå îáóìîâëþº íåîá³äí³ñòü êîíò-

ðîëþ çà óìîâîþ ïðîïîçèö³ºþ ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî áàíêó -

Íàöáàíêó Óêðà¿íè.

Ïîòð³áíî ïåðåéòè äî ïðîäàæó êðåäèò³â ÷åðåç àóêö³îí. Çàáåç-

ïå÷èòè â³ëüíèé, ºäèíèé äëÿ âñ³õ (ó ò. ÷. é äëÿ óðÿäó) äîñòóï

äî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè. Ñòâîðèòè ðèíîê êðå-

äèòíèõ ðåñóðñ³â, ùîá êîæíèé áàíê ì³ã ¿õ êóïèòè é ³íâåñòóâàòè ó

âèã³äíèé äëÿ íüîãî ïðîåêò. Íàäàííÿ êðåäèò³â äåðæàâíèì ï³äïðè-

ºìñòâàì ìຠçä³éñíþâàòèñÿ ïåðåâàæíî ï³ä çàêëàä. Ðàçîì ç òèì

ñòðóêòóðíà ïåðåáóäîâà íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ìîæëèâà ëèøå íà

îñíîâ³ êðåäèòíèõ ³ ïîäàòêîâèõ ï³ëüã. Íåîáõ³äíî ïîºäíàòè æîðñ-

òêó ô³íàíñîâó ïîë³òèêó ùîäî ä³þ÷îãî âèðîáíèöòâà ç ïîë³òèêîþ

äåøåâîãî êðåäèòó äëÿ ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè íàðîäíîãî ãîñïî-

äàðñòâà.

Ãðîøîâî-êðåäèòíèé ìåõàí³çì, åì³ñ³éíî-êàñîâèé ðåæèì ðåãó-

ëþâàííÿ ãðîøîâîãî ùá³ãó äîâîë³ ãîñòðî ðåàãóº íà â³äòâîðåííÿ

âèðîáíèöòâà òîâàðàìè äëÿ íàñåëåííÿ, çàìîðîæóâàííÿ êîøò³â ó íå-

õîäîâèõ âèäàõ ñïîæèâ÷èõ òîâàð³â, íà ñòâîðåííÿ äåô³öèòó ïî ³í-

øèõ òîâàðàõ, ñòðóêòóðó òîâàðíèõ çàïàñ³â, ¿õ íåâ³äïîâ³äí³ñòü

ïîïèòó ñïîæèâà÷à.

Îäíèì ç íàïðÿì³â ó ðîáîò³ áàíêó â îáëàñò³ âèð³øåííÿ ñîö³-

àëüíèõ çàâäàíü º éîãî êîíòðîëü çà âèêîðèñòàííÿì îá³ãîâèõ êîø-

ò³â, ïðèðîäíèõ, òðóäîâèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.

Ó ñôåð³ ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà ðîëü áàíê³â õàðàêòåðè-

çóºòüñÿ ñòóïåííþ ¿õ ó÷àñò³ â çàáåçïå÷åíí³ ïëàí³â âèðîáíèöòâà

òà ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ ô³íàíñîâèìè ðåñóðñàìè ó âèãëÿä³ ïîçè÷-

êîâèõ êîøò³â. Êðåäèòè ãðàþòü ïåâíó ðîëü â äæåðåëàõ ôîðìóâàííÿ

îá³ãîâèõ êîøò³â òèõ ãàëóçåé, ÿê³ ñòâîðþþòü ìàòåð³àëüí³ ðåñóð-

ñè äëÿ ñôåðè ñïîæèâàííÿ, â òîìó ÷ìñë³ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³. Â

ñôåð³ îá³ãó òîâàð³â êðåäèòè ñêëàäàþòü ñóòòºâó ÷àñòèíó â äæåðå-

ëàõ êîøò³â, çà ðàõóíîê ÿêèõ çàáåçïå÷óºòüñÿ ðåàë³çàö³ÿ ñïîæèâ-

÷èõ âàðòîñòåé.

Áàíêè íåñóòü ñâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä äåðæàâîþ. ¯õ âíå-

ñîê â åêîíîì³êó º ïðèñêîðåííÿ âèðîáíèöòâà ÷åðåç ãðîøîâî-êðå-

äèòí³ ³íñòðóìåíòè. Áàíêè â³äïîâ³äàþòü ïåðåä çàêîíîì ïî äâîõ

íàïðÿìàõ : ïî-ïåðøå, âîíè ïîâèíí³ ìàòè îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè â

ÍÁÓ, ñâ³é ñòðàõîâèé òà ðåçåðâíèé ôîíäè, äîòðèìóâàòèñü âñòàíîâ-

ëåíèõ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, ³ ïî-äðóãå, çáåð³ãàòè òàºìíèöþ

ïî îïåðàö³ÿõ, ðàõóíêàõ ³ âêëàäàõ áàíêó, éîãî ê볺íò³â òà êî-

ðåñïîíäåíò³â.

Ó âñüîìó ñâ³ò³ çà áàíêàìè âñòàíîâëåíèé äîñèòü æîðñòêèé

êîíòðîëü.

²². ÔÓÊÖ²ÎÍÓÂÀÍÍß ÁÀÍʲ ËܲÂÙÈÍÈ Â ÓÌÎÂÀÕ

ÊÐÈÇÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÒÀ ¯Õ ÑÏÐÈßÍÍß ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÃÎÑÏÎÄÀÐÑÜÊÈÕ

²ÄÍÎÑÈÍ Ó ÑÒÀÍÎÂËÅÍͲ ÍÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.

Áàíê³âñüêà ìåðåæà Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ ñòàíîì íà 01 ñ³÷íÿ 1994

ðîêó õàðàêòåðèçóâàëàñÿ íàÿâí³ñòþ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ óñòàíîâ

áàíê³â:

- îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ç 23 â³ää³ëåííÿìè â

ðàéîíàõ îáëàñò³;

- îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó Óêðà¿íè ç 10 â³ää³-

ëåííÿìè;

- îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ ÀÊ "Óêðñîöáàíêó" ç òðüîìà â³ää³ëåííÿìè;

- îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Îùàäíîãî áàíêó ç 29 â³ää³ëåííÿìè ³

611 ô³ë³ÿìè ³ àãåíñòâàìè â êîæíîìó ðàéîí³ ì.Ëüâîâà ³ îáëàñò³;

- â³ää³ëåííÿ äåðæàâíîãî "Óêðñ³ìáàíêó".

Ö³ óñòàíîâè áàíê³â íå ÿâëÿþòüñÿ þðèäè÷íèìè îñîáàìè. Âñ³

êîíòðîëüí³ ôóíêö³¿ ùîäî äîòðèìàííÿ íèìè åêîíîì³÷íèõ íîðìàòè-

â³â, ì³æáàíê³âñüêèõ â³äíîñèíïî ¿õ ðåô³íàíñóâàííþ çä³éñíþþòüñÿ

áåçïîñåðåäíüî ÍÁÓ;

- 12 þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèõ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç

20 ô³ë³ÿìè, ³ç íèõ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ - 8 ³ çà ìåæàìè îáëàñ-

ò³ â Óêðà¿í³ - 12;

- ô³ë³¿ Äí³ïðîïåòðîâñüêîãî ÀÊÁ "Ïðèâàòáàíêó";

- ô³ë³¿ гâíåíñüêîãî ÀÊÁ "Åêîíîìáàíêó";

- ô³ë³¿ áàíêó "³äðîäæåííÿ" (ì.Êè¿â);

- ô³ë³¿ Çàêàðïàòñüêîãî "˳ñáàíêó".

Ïî ê³ëüêîñò³ ôóíêö³îíóþ÷èõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Ëüâ³âñüêà îá-

ëàñòü ïîñ³äຠîäíå ç âåäó÷èõ ì³ñöü â ðåñïóáë³ö³ (îð³ºíòîâíî -

÷åòâåðòå ï³ñëÿ Êè¿âñüêî¿, Õàðê³âñüêî¿ ³ Äí³ïðîïåòðîâñüêî¿ îá-

ëàñòåé).

 ö³ëîìó áàíêàìè îáñëóãîâóþòüñÿ ïîíàä 21 òèñ. ï³äïðèºìñòâ,

îðãàí³çàö³é (þðèäè÷íèõ îñ³á), ³ç íèõ "ìàëèìè" êîìåðö³éíèìè

áàíêàìè - 5.8 òèñ.

Çàãàëüíèé îáñÿã êðåäèòíèõ âêëàäåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè îá-

ëàñò³ íà 01.11.1993 ð. ñêëàäàâ 783.1 ìëðä.êðá. ³ çá³ëüøèâñÿ ó

ïîð³âíÿíí³ ç â³äïîâ³äíèì ïåð³îäîì ìèíóëîãî ðîêó â 13.8 ð., à ç

ïî÷àòêó ðîêó â 12 ðàç³â.

гñò êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìຠì³ñöå ïî âñ³õ áàíêàõ (äèâ äîäà-

òîê N 1).

Ïî îá'ºìàõ çàáîðãðâàíîñò³ ïî ïîçèêàõ áàíê³â íàøà îáëàñòü

çàéìຠîäíå ç îñòàíí³õ ì³ñöü â Óêðà¿í³ (19), à ïî òåìïàõ ïðè-

ðîñòó - 11 (äèâ. äîäàòîê N2).

Íåñòàá³ëüí³ñòü åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ â ðåñïóáë³ö³ íå ñïðèÿº

ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü â åêîíîì³êó, ÿê³ ñòàíîâëÿòü

ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. ëèøå 5.6 % çàãàëüíî¿ ñóìè êàï³òàëîâê-

ëàäåíü.

Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìàéæå 90 % çä³éñíþºòü-

ñÿ áàíê³âñüêèìè ñòðóêòóðàìè "âåëèêèõ" ðåñïóáë³êàíñüêèõ àêö³î-

íåðíî-êðåäèòíèõ áàíê³â.

Á³ëüøà ïîëîâèíà - 52.3 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü îáëàñò³ ñòàíîâ-

ëÿòü êðåäèòí³. íàäàí³ óñòàíîâàìè

---------------------------

Òóò ³ äàë³ â äàí³é ãëàâ³ ïîäàþòüñÿ äàí³ ç äîâ³äêè Ïðî ãðî-

øîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñòâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà

1993 ð., ÿêà áóëà ðîçðîáëåíà îáëàñíèì óïðàâë³ííÿì ÍÁÓ ³ íàäàíà

Êîì³òåòó åêîíîì³êè ³ ðîçâèòêó òåðèòî𳿠Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.

áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ (409.4 ìëðä.êðá.).

Íà äîëþ îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó ³ éîãî 11 â³ä-

ä³ëåíü ïðèïàäຠ146.5 ìëðä.êðá., àáî 18.7 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü

îáëàñò³&

Ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó êðåäèòí³ âêëàäåííÿ ñêëàëè

147.9 ìëðä.êðá., àáî 18.9 % â³äïîâ³äíî.

Íà äîëþ "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèõîäèòüñÿ 40.8

ìëðä.êðá., àáî 5.2 % çàãàëüíî¿ ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.

Îäíèì ³ç çíà÷íèõ ïî ðîçì³ðó êðåäèòíèõ âêëàäåíü ñåðåä öèõ

áàíê³â º ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê, íà äîëþ ÿêî-

ãî ïðèïàäຠ11.6 ìëðä.êðá.6 àáî 15 % ; ÀÊ "Åëåêòðîíáàíê" - 8.5

ìëðä.êðá., àáî 11 % â³äïîâ³äíî; Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê

"Äí³ñòåð" - 8.1 ìëðä.êðá. àáî 1.0 % â³äïîâ³äíî.

Ñòàíîì íà 01.01.1994 êîìåðö³éíèìè áàíêàìè îáëàñò³ ìîá³ë³çî-

âàíî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, â îñíîâíîìó çà ðàõóíîê :

âëàñíèõ ðåñóðñ³â áàíê³â (ïðèáóòîê ³ ôîíäè áàíêó) 369.3

ìëðä.êðá., àáî 11.7 %;

- çàëó÷åíèõ ðåñóðñ³â ó âèãëÿä³ çàëèøê³â íà ðîçðàõóíêîâèõ,

ïîòî÷íèõ, áþäæåòíèõ ðàõóíêàõ ãîñïîðãàí³â, äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ

êîìïàí³é - 1240.4 ìëðä.êðá.;

- äåïîçèò³â - 35 ìëðä.êðá.

- âêëàä³â íàñåëåííÿ - 44.8 ìëðä.êðá.

- ðåñóðñ³â, ïðèäáàíèõ â ³íøèõ êîìåðö³éíèõ áàíêàõ - 35.1

ìëðä.êðá., ç íèõ öåíòðàë³çîâàíèõ - 7.7 ìëðä.êðá.

Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ñïðÿìîâàíà â äåðæàâ-

íèé, êîëåêòèâíèé ñåêòîðè âèðîáíèöòâà, çîêðåìà :

- äåðæàâíèì ï³äïðèºìñòâàì - 477.4 ìëðä.êðá. àáî 61. % ;

- ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì - 134.2 ìëðä.êðá. àáî 17.1 %;

- ñïîæèâ÷³é êîîïåðàö³¿ - 42.5 ìëðä.êðá. àáî 5.4 % ;

- îðåíäàðÿì ó ïðîìèñëîâîñò³ 15.8 ìëðä.êðá. àáî 2 % .

Ñòàíîì íà 01.01.94 êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ä³ÿëüí³ñòü êîìåð-

ö³éíèõ ñòðóêòóð ñêëàëè ïîíàä 89 ìëðä.êðá. àáî 11.4 % çàãàëüíî¿

ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.

Âèêëþ÷íî ö³ ãîñïîäàðñüê³ ôîðìóâàííÿ íà 01.01.94 âîëîä³ëè

êðåäèòîì êîìåðö³éíèõ áàíê³â "Âåðõîâèíà" - 1.2 ìëðä.êðá., "Ãà-

ëèöüêèé " - 2.6 ìëðä.êðá., ô³ë³¿ "˳ñáàíêó" - 1.2 ìëðä.êðá.,

â³ää³ëåííÿ "Óêðåêñ³ìáàíêó" - 2.7 ìëðä.êðá., ÀÊÁ "Ëüâ³â Âåñò" -

6.7 ìëðä.êðá., ÊÁ "Ãàëå" - 1.0 ìëðä.êðá. (äèâ. äîäàòîê N 3).

 _Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿  .áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ïåðåäàí³ êðåäèòí³

ðåñóðñè äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15

ìëðä.êðá. ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàö³îíàëüíîãî

áàíêó íà 90 %, òîáòî ïî ñòàâö³ 150 % .

Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä 150 %) êðåäè-

ò³â ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà" . ϳäïðèºìñòâàì òîðã³âë³ ³ ñïî-

æèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿ íàäàíî êðåäèòè íà çàãîòîâêó çàïàñ³â òîâàð³â

íà çèìó â ñóì³ 3.1 ìëðä.êðá.

Ïî÷èíàþ÷è ç 1989 ð. îáëóïðàâë³ííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ô³-

íàíñóº 6 ôóíäàìåíòàëüíèõ ðîçðîáîê ç òàêèõ íàïðÿìê³â, ÿê "îõî-

ðîíà çäîðîâ'ÿ", "ðåñóðññîöçáåðåæåííÿ", "åêîëîã³ÿ". Ïðè öüîìó

çàê³í÷åí³ äâ³ ðîçðîáêè ïî îõîðîí³ çäîðîâ'ÿ, ÿê³ íå ìàþòü àíà-

ëîã³â ó â³ò÷èçíÿí³é ³ ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³. Äî íèõ, íàïðèêëàä,

íàëåæèòü âèãîòîâëåííÿ çóáíèõ ìîñòîâèäíèõ ïðîòåç³â áåç áîðìàøè-

íè, ÿêå âïðîâàäæåíå â ëàáîðàòî𳿠ÖÍÄËà Ëüâ³âñüêîãî ìåä³íñòè-

òóòó. Îäíàê, äëÿ âïðîâàäæåííÿ â ïðàêòèêó çóáîïðîòåçóâàííÿ íà-

ñåëåííÿ áåç îáðîáêè çóá³â íåîáõ³äíî ñòâîðèòè êë³í³êó.

Çä³éñíþºòüñÿ òàêîæ øèðîêà áëàãî÷èííà ä³ÿëüí³ñòü. Çà 9 ì³ñÿ-

ö³â íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â ñóì³ 345 ìëí.êðá., â ò.÷.:

- íà ðîçâèòîê êóëüòóðè ³ îñâ³òè - 130 ìëí.êðá.;

- íà ðîçâèòîê ñïîðòó - 105 ìëí.êðá.;

- íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 65.8 ìëí.êðá.;

- ìèëîñåðäÿ - 35.0 ìëí.êðá.

Çà 1993 ð³ê áàíê ñïëàòèâ â áþäæåò ïîäàòîê â ñóì³ 46.1

ìëðä.êðá.

Ðàçîì ç òèì º ðÿä ïðîáëåì, ÿê³ óñêëàäíþþòü ðîáîòó áàíêó ³ â

ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ ïîã³ðøóþòü ñòàíîâèùå éîãî ê볺íò³â.

Ïðîáëåìîþ íîìåð îäèí çàëèøàºòüñÿ çàáåçïå÷åííÿ ðèçèêó áàíêó

â ïîâåðíåíí³ êðåäèò³â é ïëàòè çà íèõ: â³äñóòí³ êðóïí³ ñòðàõîâ³

îðãàí³çàö³¿, ìåõàí³çì çàñòàâè ìàéíà íàäçâè÷àéíî ãðîì³çäêèé ³

äîðîãèé äëÿ ï³äïðèºìñòâ: íîòàð³àëüí³ êîíòîðè ñòÿãóþòü çà

îôîðìëåííÿ äîãîâîðó çàñòàâè 5% â³ä ñóìè. Âðàõîâóþ÷è, ùî ï³äï-

ðèºìñòâà áàçîâèõ ãàëóçåé êîðèñòóþòüñÿ, ÿê ïðàâèëî, âåëèêèìè

ñóìàìè êðåäèò³â, îôîðìëåííÿ äîãîâîð³â çàñòàâè äëÿ íèõ ñòàëî

ïðîáëåìîþ.

Õî÷à áàíê êðåäèòóº áàçîâ³ ãàëóç³ ïðîìèñëîâîñò³, öåíòðàë³çî-

âàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè â³ä ÍÁÓ, áàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ ïðàêòè÷íî íå

îòðèìóº. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ðåã³îíàëüíèì óïðàâë³ííÿì áàí-

êó â³äðàõîâàíî â ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ 70.2

ìëðä.êðá., à îòðèìàíî â³ä Íàöáàíêó ðåñóðñ³â ò³ëüêè 17.0

ìëðä.êðá. ï³ä ö³ëüîâ³ äåðæàâí³ ïðîãðàìè. Äîëÿ öåíòðàë³çîâàíèõ

ðåñóðñ³â â ïàñèâàõ áàíêó ñêëàäຠò³ëüêè 2.9 %.

³ä÷óâàºòüñÿ òàêîæ ãîñòðà íåñòà÷à ó âèðîáíè÷èõ ïðèì³ùåííÿõ,

â çâ'ÿçêó ç ÷èì áàíê çìóøåíèé â³äìîâëÿòè â ïðèéîì³ íà îáñëóãî-

âóâàííÿ íîâèõ ê볺íò³â, íå ìຠìîæëèâîñòåé ïîêðàùèòè óìîâè

îáñëóãîâóâàííÿ òèõ ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü, ÿê³ ùå ê볺íòàìè

áàíêó.

Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" º

íàéá³ëüøèì áàíêîì íàøî¿ äåðæàâè ³ ðèíêó.

³ää³ëåííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" â³äêðèò³ â êîæíîìó ðàéîí³ îáëàñ-

ò³, à òàêîæ â ì. Ëüâîâ³, Õîäîðîâ³, Äîáðîìèë³ ³ Ðàâà-Ðóñüê³é.

Êð³ì òîãî, â³äêðèòà ô³ë³ÿ è ì. Ñóäîâà Âèøíÿ, ãîòóþòüñÿ äî

â³äêðèòòÿ ô³ë³¿ â ì³ñòàõ Ëîïàòèí³, Êîìàðíî, Í.Ðîçäîë³.

Äèðåêö³ÿ ³ ï³äïîðÿäêîâàí³ ¿é â³ää³ëåííÿ áàíêó îáñëóãîâóþòü

áëèçüêî 8.7 òèñÿ÷ ãîñïîäàðñòâ, ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é ð³ç-

íèõ ãàëóçåé, â òîìó ÷èñë³ á³ëüøå 2 òèñÿ÷ ï³äïðèºìñòâ òà îðãà-

í³çàö³é àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, ôåðìåð³â òà ³íøèõ ñ³ëüñü-

êîãîñïîäàðñüêèõ òîâàðîâòðîáíèê³â.

Ñòàíîì íà 01.01.1994 ðîêó äîëÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó äèðåêö³¿

áàíêó "Óêðà¿íà" ïî Ëüâ³âñüê³é îáëàñò³ â ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñêëà-

äàëà 5.2 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà ïîð³âíÿíî ç 1992 ð. â 19.5 ð.

Çàãàëüíà ê³ëüê³ñòü àêö³îíåð³â ïî îáëàñò³, ùî âîëîä³þòü

ïðîñòèìè àêö³ÿìè áàíêó - 6.8 òèñÿ÷ ïðîòè 3.9 òèñÿ÷ íà

01.01.1993 ð.

Îñíîâíå çàâäàííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" òà éîãî â³ää³ëåíü íà ì³ñ-

öÿõ º íàéá³ëüø ïîâíå çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá ãîñïîäàðñòâ ³ ï³äïðè-

ºìñòâ, â ïåðøó ÷åðãó àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, â êðåäèòàõ.

Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. â íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³ íàï-

ðàâëåíî 493 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â ò.÷. êîðîòêîòåðì³íîâèõ - 475

ìëðä.êðá., äîâãîòåðì³íîâèõ - 18 ìëðä.êðá.

 1993 ð. îñíîâí³ ñóìè êðåäèò³â, ùî íàäàâàëèñü, áóëè íàï-

ðàâëåí³ íà âèêîíàííÿ óðÿäîâèõ ïðîãðàì.

³ää³ëåííÿ áàíêó îáëàñò³ âèäàëè 234 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â

ò.÷. :

- õë³áîïðèéìàëüíèì îðãàí³çàö³ÿì, ïëîäîîâî÷åâèì êîìá³íàòàì,

³íøèì ïåðåðîáíèì ï³äïðèºìñòâàì ÀÏÊ òà çàãîò³âåëüíèì îðãàí³çà-

ö³ÿì ñïîæèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñü-

êèõ òîâàðîâèðîáíèê³â çà ïðîäàæó ïðîäóêö³¿ â äåðæàâí³ ðåñóðñè -

198 ìëðä.êðá. ³ç ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàìè 2% ð³÷íèõ;

- äëÿ ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ïî çàãîò³âë³ êîìá³êîðì³â, çàñîá³â

õ³ì³çàö³¿, ï³äãîòîâö³ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé äî ïåðåðîáêè, çà-

êóï³âëþ ïàëèâîì - 36 ìëðä.êðá.; ³ç ñòÿãíåííÿì 30 % ð³÷íèõ.

Ñåðåäí³ ïðîöåíòí³ ñòàâêè íà êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèòàõ çà

1993 ð. ñêëàëè 78.5 %, ïî äîâãîòåðì³íîâèõ - 88.1 %.

Çà ìèíóëèé 1993 ð³ê â ö³ëîìó ïî äèðåêö³¿ ñïëà÷åíî â áþäæåò

33.1 ìëðä.êðá. ó âèãëÿä³ ïðèáóòêîâîãî ïîäàòêó íà äîõ³ä, â òîìó

÷èñë³ ó ì³ñöåâèé áþäæåò - 16.5 ìëðä.êðá. Êð³ì òîãî, ïåðåðàõî-

âàíî 1.8 ìëðä.êðá. íà äåðæàâíå ñîö³àëüíå ñòðàõóâàííÿ.

Çà ð³ê äèðåêö³ºþ ³ â³ää³ëåííÿìè áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ îáëàñò³

íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èííó ä³ÿëüí³ñòü ³ ñïîíñîðñòâî 285.4

ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ï³äòðèìêó êîìóíàëüíîãî ãîñïîäàðñòâà

ì. Ëüâîâà ³ ì.³ííèêè - 30.4 ìëí.êðá., íà ðîçâèòîê êóëüòóðè -

12.6 ìëí.êðá., îñâ³òè - 19 ìëí.êðá., äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 9

ìëí.êðá., ìèëîñåðäÿ - 117.5 ìëí.êðá. òà ³íøå.

Ó âñ³õ â³ää³ëåííÿõ áàíêó âïðîâàäæåíà ñèñòåìà åëåêòðîííèõ

ïëàòåæ³â, íà ùî âèêîðèñòàíî 325 ìëí.êðá. âëàñíèõ êîøò³â áàíêó.

 _Ëüâ³âñüêå ðåã³îíàëüíå óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó  .îáñëóãîâóº

ïîíàä 300 ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü ³ 17 000 ô³çè÷íèõ îñ³á -

âêëàäíèê³â. Ñåðåä éîãî ê볺íò³â á³ëüø³ñòü âåëèêèõ ïðîìèñëîâèõ

ï³äïðèºìñòâ ì³ñòà òà îáëàñò³. Îïëà÷åíèé ñòàòóòíèé ôîíä áàíêó

ñêëàäຠ12 ìëðä.êðá., ùî äîçâîëÿº â îñíîâíîìó çàäîâ³ëüíèòè

ïîòðåáó â êðåäèòàõ íå ò³ëüêè ìàëèõ ³ ñåðåäí³õ, à é íàéá³ëüøèõ

âåëèêèõ ï³äïðèºìñòâ îáëàñò³.

Ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ãîñïîäàðñòâî

îáëàñò³ ñêëàëè ïî óïðàâë³ííþ áàíêó 146.4 ìëðä.êðá., â ò.÷. êî-

ðîòêîñòðîêîâ³ - 117.7 ìëðä.êðá. ³ äîâãîñòðîêîâ³ - 28.7

ìëðä.êðá.

Ïð³îðèòåò ïðè êðåäèòóâàíí³ áàíêîì íàäàºòüñÿ áàçîâèì ãàëó-

çÿì ãîñïîäàðñòâà. Ïðè öüîìó âàðò³ñòü êðåäèò³â äëÿ íèõ çàâæäè

âñòàíîâëþºòüñÿ íèæ÷îþ â³ä âàðòîñò³ êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ êî-

ìåðö³éíèì ñòðóêòóðàì.

Çàáîðãðâàí³ñòü äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïî êðåäèòàõ ñòàðîì íà

01!!1993 ð. ñêëàäàëà 119.7 ìëðä.êðá. àáî 81.8 % âñ³º¿ çàáîðã-

ðâàíîñò³ ïî îáëàñò³, â òîìó ÷èñë³ :

Ñóìà çàáîðãîâà- Ïèòîìà âàãà

íîñò³ íà 01.11.93 â çàãàëüí³é

(ìëí.êðá.) çàáîðãîâàíîñò³

â %

-------------------------------------------------------------

- ìàøèíîáóäóâàííÿ 22.4 15.3

- ïàëèâíîåíåðãåòè÷íèé

êîìïëåêñ 29.3 20.0

- õ³ì³÷íà ïðîìèñëîâ³ñòü 10.0 6.8

- òðàíñïîðò ³ çâ'ÿçîê 12.8 8.7

- çàáåçïå÷åííÿ íàôòî-

ïðîäóêòàìè 18.2 12.4

- áóä³âåëüíèé êîìïëåêñ 6.0 4.1

--------------------------------------------------------------

Õàðàêòåðíî, ùî Ïðîì³íâåñòáàíê íå îáìåæóº ñôåðó ñâ ä³ÿëü-

íîñò³ ñï³âðîá³òíèöòâîì ç ïðîìèñëîâèìè ï³äïðèºìñòâàìè.

Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ïåðåäàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè

äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15 ìëðä.êðá.

ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàöáàíêó íà 90 %, òîáòî

ïî ñòàâö³ 150%. Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä

150%) êðåäèò³â áåçïîñåðåäíüî ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ.

Óñòàíîâàìè Ïðîì³íâåñòáàíêó çä³éñíþºòüñÿ øèðîêà áëàãî÷èííà

ä³ÿëüí³ñòü, çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â

ñóì³ 21.2 ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ :

- íà ðîçâèòîê êóëüòóðè - 11.3 ìëí.êðá.

- íà ðîçâèòîê ñïîðòó - 6.7 ìëí.êðá.

- íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 0.6 ìëí.êðá.

- ìèëîñåðäÿ - 2.6 ìëí.êðá.

 _Ëüâ³âñüêà îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó"  .çä³éñíþº êðåäèò-

íî-ðîçðàõóíêîâ³ îáñëóãîâóâàííÿ 5 òèñÿ÷³ ê볺íò³â.

Îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó" ìàéæå ºäèíèé áàíê ó Ëüâîâ³,

äå íàéá³ëüø ñêîíöåíòðîâàíî îáñëóãîâóâàííÿ âñ³õ ï³äïðèºìñòâ ³

îðãàí³çàö³é ñîö³àëüíî¿ ñôåðè ì³ñòà.

Øèðîêó êðåäèòíó ï³äòðèìêó äèðåêö³ÿ â ïåðøó ÷åðãó íàäàâàëà

ï³äïðèºìñòâàì îõîðîíè çäîðîâ'ÿ, ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³, áóä³-

âåëüíîãî êîìïëåêñó, äåðæàâíî¿ òîðã³âë³.

Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. çàãàëüíà çàáîðãîâàã³ñòü ïî âèäàíèõ

äèðåêö³ºþ êðåäèòàõ ñêëàëà 168.6 ìëðä.êðá. àáî 16,6 % çàãàëüíèõ

êðåäèòíèõ âêëàäåíü â ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³, ç íèõ : ïî îðãàí³-

çàö³ÿõ òîðã³âë³ - 56.. ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ îõîðîíè çäî-

ðîâ'ÿ - 22.5 ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ -

33.1 ìëðä.êðá.

Òàê, äëÿ âèð³øåííÿ ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ

ìåäèêàìåíòàìè ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ ìåäèêàìåí-

òàìè ³ ãîñòðîäåô³öèòíèìè ë³êàìè äëÿ ïîäàííÿÿ ïåðøî¿ äîïîìîãè

ä³àáåòè÷íèì ³ ñåðäå÷íèì õâîðèìì, àñòìàòèêàì òà ³íøèì àïòå÷í³é

áàç³³ ÍÂÎ "Óêðôàðèàö³ÿ" áóëî âèäàíî â 1993 ð. êðåäèò³â íà çà-

ãàëüíó ñóìóóó 38.8 ìëðä.êðá. ï³ä 180-200 % ð³÷íèõ. Ïîçè÷êè

íàïðàâëÿëèñü íà êîíâåðòàö³þ âàëþòè äëÿÿ çàêóï³âë³³ ë³ê³â ââ

Ïîëüù³, ×åõ³¿, Á³ëîðóñ³¿, Ðîñ³¿.

ϳäïðèºìñòâàì ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ â 1993 ð. âèäàíî ïîçè÷îê

íà ñóìó 45.1 ìëðä.êðá..

 ²²²-²V êâ. 1993 àêòèâíî âèäàâàëèñÿ îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ

Óêðñîöáàíêó ïîçèêè ï³äïðèºìñòâàì òîðã³âë³ íà çàêóïêó ³ çàêëàä-

êó ì'ÿñà ³ ìàñëà òâàðèííîãî íà çáåð³ãàííÿ íà çàãàëüíó ñóìó

25.6 ìëðä.êðá. ï³ä 80-170 %.

Âòðàòè îáëäèðåêö³¿ â³ä ïðèì³íåííÿ ï³ëüãîâèõ ïðîöåíòíèõ ñòà-

âîê, ÿê³ º çíà÷íî íèæ÷³³ â³ä ä³þ÷èõ, ïðèçâåëè äèðåêö³þ äî

âòðàòè â ñåðåäíüîìó çà ïåð³îä êðåäèòóâàííÿ öèõ ì³ðîïðèºìñòâ â

ñóì³ 5 ìëðä.êðá.

Äèðåêö³ºþ çä³éñíþºòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ ³ êðåäèòóâàííÿ êàï³-

òàëüíîãî áóä³âíèöòâà, â îñíîâíîìó, áóä³âåëü ³ îá'ºêò³â ñîö³-

àëüíî-ïîáóòîâîãî ïðèçíà÷åííÿ.

Çà 1993 ð. äèðåêö³ºþ îòðèìàíî ïðèáóòîê â ñóì³ 84.4

ìëðä.êðá., ç ÿêèõ ñïëà÷åíî â áþäæåò - 25.3 ìëðä.êðá.

Äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³

ö³ë³ 80.2 ìëí.êðá.

 _Óñòàíîâàìè îáëàñíîãî îáëàñíîãî áàíêó îáëàñò³  .çàëó÷åíî â

1993 ð. íà âêëàäè íàñåëåííÿ 58 ìëðä.êðá.

Çàëèøîê âêëàä³â íà 01.01.1994 ñòàíîâèòü 67.85 ìëðä.êðá., â

ïîð³âíÿíí³³ ç 1992 ð. ñóìà âêëàä³â íà îäíîãî âêëàäíèêà çðîñëà

â 6.6 ðàç³â, òà ñòàíîâèòü 24579 êðá.

Ó â³äïîâ³äíîñò³ ç óãîäîþ ì³æ Îùàäíèì áàíêîì Ëüâ³âùèíè ïå-

ðåðàõóâàëè Íàöáàíêó ó ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòóâíèõ ðåñóðñ³â

7.6 ìëðä.êðá., òà ïåðåäàëè çà ïëàòó (240%) êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â

â ñóì³ 16.6 ìëðä.êðá.

Ó 1993 ð. óñòàíîâè Îùàäáàíêó Ëüâ³âùèíè âèäàëè 94.8

ìëðä. êðåäèò³â, â òîìó ÷ìñë³ áàíêàì - 32.8 ìëðä.êðá.  ïåðøó

÷åðãó êðåäèòè íàïðàâëÿëèñü íà ï³äòðèìêó äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ.

Äëÿ ï³äòðèìêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêîãî âèðîáíèööòâà ñå-

ëÿíñüêîìó áàíêó "Äí³ñòåð" ïåðååäàíî êðåäèòí³ ðåñóðñè íà ñóìó

6.5 ìëðä.êðá.

Âæå â 1994 ð. âèäàíî êðåäèòè íà âèïëàòó çàðïëàòè øàõòàðÿì â

ñóì³ 5.5 ìëðä.êðá. ÂÎ "Ñâ³òî÷" - 2 ìëðä.êðá.; çàâîäóó ì'êî¿

ïîêð³âë³ - 1.2 ìëðä.êðá. Âñ³ ö³ êðåäèòè íàäàí³³³ íà ï³ëüãîâèõ

óìîâàõ.

Ñåðåäíüîð³÷íà ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî âèäàíèõ êðåäèòàõ â 1993

ð. â óñòàíîâàõ áàíêó ñòàíîâèëà 302.3 %.

Êð³ì öüîãî, äëÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ âèäàíî äîâãîòåðì³íîâèõ ïî-

çèê íà ñóìó 1.9 ìëðä.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ³íäèâ³äóàëüíå æèò-

ëîâå áóä³âíèöòâî 1.4 ìëðä.êðá.

 ðåçóëüòàò³ ïðîâåäåíî¿ ðîáîòè óñòàíîâè Îùàäáàíêó îáëàñò³

îòðèìàëè â ñóì³ 25.3 ìëðä.êðá. ³ç îäåðæàíî¿ ñóìè ïðèáóòêó îï-

ëà÷åíî â áþäæåò ïîäàòêó íà äîõîäè 9.2 ìëðä.êðá.

Íà ïðîòÿç³ ìèíóëîãî ðîêó óñòàíîâè Îùàäáàíêó ïðîâîäèëè âåëè-

êó äîáðî÷èííó òà ñïîíñîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü . Íà äîáðî÷èíí³ ïî-

æåðòâè âèä³ëåíî 45.8 ìëí.êðá. Êîøòè âèä³ëÿëèñü ç ôîíäó ìèëî-

ñåðäÿ äëÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè ëþäÿì ïîõèëîãî â³êó, îáëàñíîìó

óïðàâë³ííþ ×åðâîíîãî Õðåñòà, íà áóä³âíèöòâî òà ðåñòàâðàö³³þ

öåðêâ³â.

Óñï³øíå âèêîíàííÿ óñòàíîâàìè Îùàäíîãî áàíêó çàâäàíü â çíà÷-

ð³é ì³ð³³ çàëåæèòü â³ä ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íî¿ áàçè óñòàíîâ áàí-

êó, çîêðåìà çàáåçïå÷åíí³ñòþ ¿õ â³äïîâ³äíèìè ñëóæáîâèìè ïðèì³-

ùåííÿìè.  äàíèé ÷àñ ó ì. Ëüâîâ³ ìåðåæà óñòàíîâ Îùàäíîãî áàíêó

ñêëàäຠëèøå 65 % íîðìàëüíî¿ ïîòðåáè.

 _"Ìàë³" êîìåðö³éí³ áàíêè  .ó â³äïîâ³äíîñò³ ç³ ñâîºþ ñòàòóòíîþ

ä³ÿëüí³ñòþ ñïðèÿëè ðîçâèòêó ï³äïðèºìñòâ, ñôîðìîâàíèõ çà óó÷àñ-

òþ ïðèâàòíîãî òà àêö³îíåðíîãî êààï³³òàë³â.

Ïðèéìàëè ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³³ äåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî çà-

áåçïå÷åííþ ðåã³îíó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèìè ìàòåð³àëàìè òà çáèðàííþ

ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³³¿; êðåäèòóâàëè ï³äïðèºìñòâà,

ðîçâèòîê ÿêèõ ìຠâàæëèâå ðåã³îíàëüíå çíà÷åííÿ.

Òàê, íàïðèêëàä,  _ÀÒ "Åëåêòðîíáàíê"  .íà 01.011.1994 ð. íàäàâ

êðåäèòè 106-è ï³äïðèºìñòâàì ³ îðãàí³çàö³ÿì.

Çà 1993 ð. íèì áóëî íàäàíî êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèò³â íà

çàãàëüíó ñóìó 35.3 ìëðä.êðá. Á³ëüøåå ïîëîâèíè âñ³õ êðåäèòíèõ

âêëàäåíü - 19.6 ìëðä.êðá. áàíê ñïðÿìîâóº íà êðåäèòíó ï³äòðèìêó

çàãàëüíîäåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî ðîçðîáö³, îñâîºííþ ³ âèðîáíèööòâó

íîâèõ ìîäåëåé êîëüîðîâèõ òåëåâ³çîð³â (Íàö³îíàëüíà ïðîãðàìà

"Óêðà¿íñüêèé òåëåâ³çîð"), ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ñòàíîì íà

01.01.1994 ð. ïî áàíêó ñêëàëà 411.5 %, ì³í³ìàëüíà - 200 %,

ìàêñèìàëüíà - 500 %.

Ïî êðåäèòàõ, íàäàíèõ àêö³îíåðàì-çàñíîâíèêàì áàíêó, ñåðåä-

íÿÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà íà 01.01.1994 ñêëàäàëàà 300 %, ùî íà 11

ïóíêò³â íèæ÷å â³ä ñåðåäíüî¿ ïî âñ³õ íàäàíèõ êðåäèòàõ.

²ç çàãàëüíî¿ ñóìè âèäàíèõ êðåäèò³â - 13.2 ìëðä.êðá., àáî

37.4 % íàïðàâëåíî ó ñôåðó âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïî-

æèâàííÿ.

 1993 ð. ïðîäîâæåíî äîâãîòåðì³íîâå ô³íàíñóâàííÿÿ çà ðàõó-

íîê öåíòðàë³çîâàíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ íàóêîâî-òåõí³÷íî¿

ïðîãðàìè "Ðåêîíñòðóêö³ÿ ³ òåõí³÷íå ïåðåîçáðîºííÿ ï³äïðèºìñòâ"

ÀÒ "Êîíöåðí - Åëåêòðîí" äëÿ âèðîáíèööòâà òåëåâ³çîð³â 5-6 ïîêî-

ë³íü íà ñóìó 1500.0 ìëí.êðá. ç îïëàòîþ 30 % ð³÷íèõ ³ çà ðàõó-

íîê ³íäåêñàö³¿ ñòàòóòíîãî ôîíäó áàíêó íà ñóìó 64.9 ìëí.êðá. ç

îïëàòîþ 10 % ð³÷íèõ.

Ïðèáóòîê â³ä ïðîâåäåííÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é ñêëàâ 9419.2

ìëí.êðá, ùî â 32 ð. ïåðåâèùóº ïðèáóòîê 1992 ð.

 ö³ëîìó çà 1993 ô³íàíñîâèé ð³ê áàíêîì îòðèìàíî ïðèáóòîê â

ñóì³ 19.2 ìëðä.êðá., ³ç ÿêèõ ñïëà÷åíî áþäæåòó 6.8 ìëðä.êðá.,

3.8 ìëðä.êðá. íàïðàâëåíî íà ðîçâèòîê áàíêó, à ðåøòà ïðèáóòêó

íàïðàâëåíî íà âèïëàòó äèâ³äåíò³â.

ÀÒ "Óëåêòðîíáàíêîì" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³ ö³ë³

33.8 ìëí.êðá., çîêðåìà íà äîïîìîãó ³íâàë³äàì, ä³òÿì ×îðíîáèëÿ,

íà îðãàí³çàö³³þ âèñòàâêè òâîð³â ªâãåíà Ëåùåíà â Äåðæàâíîìó ìó-

óçå¿ Óêðà¿íè òà ³íøå.

Àêö³³îíåðíå òîâàðèñòâî Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê

(ÀÒ ÇÓÊÁ) ³ éîãî 11 ô³ë³éé â 1993 ð. íàäàëè êðåäèò³â ó äåðæàâ-

í³é âàëþò³ íà ñóìó 80.8 ìëðä.êðá. Çàëèøîê êðåäèòíèõ âêëàäåíü

çð³ñ ç 2.3 ìëðä.êðá. íà 01.01.93 ð. äî 18.6 ìëðä.êðá. íà

01.01.1994 ð.

Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ïàëèâà äëÿ åëåêòðîñ-

òàíö³é ÂÎ"Ëüâ³âåíåðãî", ïðèäáàííÿ íàôòîïðîäóêò³â ³ ÀÒÅÊ

-14660, ðîçâèòîê âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïîæèâàííÿ Ëü-

â³âñüêèì ìîòîçàâîäîì, îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèööòâà ÌÒ

"Íîò" ³ òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ "Îâåð", ïèòàí-

íÿÿ àâòîòðàíñïîðòó ³ îðãòåõí³êè íà êîìåðö³éíó ä³ÿëüí³ñòü.

Îñíîâíèì äæåðåëîì êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â áóëè âëàñí³ êîøòè áàí-

êó. Òàê, ïðè ñåðåäíüîì³ñÿ÷í³é çàáîðãîâàíîñò³ ïî êðåäèòàõ 7.5

ìëðä.êðá. ñåðåäí³³ çàëèøêè âëàñíèõ êîøò³â ñêëàäàëè 3.5

ìëðä.êðá. àáî 46.7 % äî âèäàíèõ êðåäèò³â, êð³ì òîãî, ñåðåäí³³³

çàëèøêè çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â, âêëàä³â ãðîìàäÿí ³ ì³æáàíáàí-

ê³âñüêèõ êðåäèò³â áóëè 3 ìëðä.êðá. àáî 40% ïî íàäàíèõ êðåäè-

òàõ.

Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ çà 1993 ð³ê ñêëàäàëà

284 % ³ çðîñëà ³ç 140 % íà ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿÿÿ

1994 ð.

Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. êë³³ºíòàì áàíêó áóëî âèäàíî

êðåäèò³ââ ââ ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà

çàãàëüíó ñóìóóó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîìì ðîêóó

1065855 äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäè-

ò³â.

Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.

ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45%, á³ëüøå çàáîðãîâà-

íîñò³³ íà ïî÷àòîê 1993 ð. ñêëàäàëà 284 ³ çðîñëà ³ç 140 % íà

ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿ 1994 ð.

Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. ê볺íòàì áàíêó áóëî âèäàíî êðå-

äèò³â â ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà çà-

ãàëüíó ñóìó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîì ðîêó 1065855

äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäèò³â.

Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.

ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45 % á³ëüøå çàáîðãîâà-

íîñò³ íà ïî÷àòîê 1993 ð.

Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ìåäèêàìåíò³â ô³ðìîþ

"²êàð ËÒÄ", íà îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèöòâà ÑÏ "Ñèëóåò Äà-

â³-Äàí" òà ÑÏ "Çîëîòà Êîðîíà", ïðèäáàííÿ àâòîòðàíñïîðòó Ëü-

â³âñüêèì àâòîìîá³ëüíèì òðàíñïîðòíî-åêñïåäèö³éíèì êîìá³íàòîì,

íà âèðîáíèöòâî áóä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â ÀÒ "Ðîñü", ïðèäáàííÿ

îðãòåõí³êè, ìåáë³â, ïðîäóêò³â õàð÷óâàííÿ òà ³íøó êîìåðö³éíó

ä³ÿëüí³ñòü.

Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ ñòàíîâèòü 25 % ð³÷-

íèõ. Äæåðåëîì êîøò³â äëÿ êðåäèòóâàííÿ áóëè äåïîçèòí³ âêëàäè

ï³äïðèºìñòâ, ãðîìàäÿí òà âëàñí³ êîøòè áàíêó.

Ïðèáóòîê áàíêó ñêëàâ 17424 ìëí.êðá., ç ÿêîãî 6603 ìëí.êðá.

ñïëà÷åíî â áþäæåò, 3442 ìëí.êðá. íàïðàâëåíî â ôîíä ðîçâèòêó

áàíêó, 3544 ìëí.êðá. - â ðåçåðâíèé ³ ñòðàõîâèé ôîíäè áàíêó,

2684 ìëí.êðá. - íà âèïëàòó äèâ³äåíä³â ³ 1751 ìëí.êðá. - â ôîíä

ìàòåð³àëüíîãî çàîõî÷åííÿ.

Çà ðàõóíîê ôîíäó ðîçâèòêó â 1993 ð. ïðèäáàíà îðãòåõí³êà

âàðò³ñòþ 1966 ìëí.êðá., 472 ìëí.êðá. âèêîðèñòàíî íà îáëàäíàííÿ

ïðèì³ùåíü ³ àâòîòðàíñïîðòó.

 _Êîìåðö³éíèé áàíê "Çîëîòèé ëåâ"  .íàäàâ êðåäèòíó ï³äòðèìêó

êîëãîñï-àãðîòîðãó "Á³ëê³âñüêèé" â ñóì³ 173 ìëí.êðá. äëÿ ðîçðà-

õóíê³â çà ïàëèâíî-ìàñòèëüí³ ìàòåð³àëè.

 _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ãàëèöüêèé"  .íàäàíî êðåäèò â

ñóì³ 93 ìëí.êðá. ìàëîìó ï³äïðèºìñòâó "Äæåðåëà Êàðïàò" íà áóä³-

âíèöòâî çàâîäó ì³íåðàëüíèõ âîä òåðì³íîì äî 1995 ðîêó ï³ä ï³ëü-

ãîâèé ïðîöåíò.

 _Êîîïåðàòèâíèì áàíêîì "Äí³ñòåð"  .íàäàíî êðåäèò â ñóì³ 200

ìëí.êðá. äëÿ çàâåðøåííÿ áóä³âíèöòâà ì'ÿñî-ìîëî÷íîãî êîìïëåêñó

â ñ. Âåðõíº Ñèíüîâèäíå Ñêîë³âñüêîãî ðàéîíó.

 _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ëüâ³â"  .íàäàíî êðåäèò àãðî-

ô³ðì³ "Ãàëè÷èíà" íà îïëàòó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèõ ìàòåð³àë³â â ñó-

ì³ 100 ìëí.êðá. ï³ä ï³ëüãîâèé ïðîöåíò - 120 %.

Çà 1993 ð. êîìåðö³éí³ áàíêè îáëàñò³ çà âèíÿòêîì ÀÊÁ "Ãà-

ëèöüêèé" ñïðàöþâàëè ç ïðèáóòêàìè. Çàãàëüíà ñóìà áàëàíñîâîãî

ïðèáóòêó ñêëàëà 395.9 ìëðä.êðá.

339.4 ìëðä.êðá. àáî 85 % çàãàëüíîãî ïðèáóòêó îòðèìàíî âåëè-

êèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè òà ¿õ ô³ë³ÿìè, ðîçì³ùåíèìè â îáëàñ-

ò³, à ñàìå îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ - 94.7

ìëðä.êðá., îáëóïðàâë³ííÿì Ïðîì³íâåñòáàíêó - 131.6 ìëðä.êðá.,

îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" - 84.4 ìëðä.êðá., îáëóïðàâ-

ë³ííÿì Îùàäáàíêó - 25.3 ìëðä.êðá. Ëüâ³âñüêèì â³ää³ëåííÿì "Óê-

ðåêñ³ìáàíêó" - 3.4 ìëðä.êðá.

48.2 ìëðä.êðá. àáî 12.2 % âñüîãî ïðèáóòêó çàðîáëåíî "ìàëè-

ìè" êîìåðö³éíèìè áàíêàìè.

ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" äîïóñòèâ çáèòîê â ñóì³ 145.3 ìëí.êðá., â

çâ'ÿçêó ç íåñâîº÷àñíîþ ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàì â³äñîòê³â çà êðå-

äèò â ñóì³ 834 ìëí.êðá., ÿê³ ðàõóþòüñÿ íà äîõîäàõ ìàéáóòí³õ

ïåð³îä³â.

Çà 1993 ð. - 145.8 ìëðä.êðá. áàíêàìè ñïðÿìîâàíî ïëàòåæ³â â

áþäæåò ó âèãëÿä³ â³äðàõóâàíü â³ä äîõîä³â.

Êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çà ðàõóíîê ñâî¿õ ôîíä³â íàäàíî áëàãî-

÷èííèõ ïîæåðòâóâàíü íà ñóìó ïîíàä 600 ìëí.êðá.

Ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çîáîâ'-

ÿçàíü ïåðåä ñâî¿ìè ê볺íòàìè òà çìåíøåííÿ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â

äåðæàâè êîìåðö³éí³ áàíêè çä³éñíþþòü îáîâ'ÿçêîâå â³äðàõóâàííÿ ó

ôîíä ðåñóðñ³â áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

Âñòàíîâëåíà íîðìà â³äðàõóâàíü ó ôîíä îáîâ'ÿçêîâèõ ðåçåðâ³â

áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ñòàíîâèëà â³ä 20-60 %. Ñóìà â³äðàõóâàíî ó

öåé ôîíä ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ïî îáëàñò³ ñêëàäàëà 250.3

ìëðä.êðá., ó òîìó ÷èñë³: ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó -

65.7 ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ - 66.6

ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó 89.6 ìëðä.êðá., ïî "ìà-

ëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ - 18.8 ìëðä.êðá.

Íà ï³äñòàâ³ ñò. 48 Çàêîíó Óêðâ¿íè "Ïðî áàíêè òà áàíê³âñüêó

ä³ÿëüí³ñòü" îáëóïðàâë³ííÿì ÍÁÓ çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðè-

ìàííÿì þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè âñòàíîâëåíèõ

åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â. Öåé êîíòðîëü çä³éñíþºòüñÿ ùîì³ñÿ÷íî íà

ï³äñòàâ³ çâ³òíèõ áàëàíñ³â, ÿê³ ïðåäñòàâëÿþòü êîìåðö³éí³ áàíêè

íà ïåðøå ÷èñëî êîæíîãî ì³ñÿöÿ.

Äî êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íåîäíîðàçîâî ïîðóøóâàëè åêîíî-

ì³÷í³ íîðìàòèâè, çîêðåìà, ïîêàçíèêè ë³êâ³äíîñò³, ó â³äïîâ³ä-

íîñò³ äî ñò. 48 Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëü-

í³ñòü" çàñòîñîâóâàëèñü åêîíîì³÷í³ ñàíêö³¿, à ñàìå: äî êîìåð-

ö³éíîãî áàíêó "Ãàëåáàíê", ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé", ÀÊÁ "Âåðõîâèíà".

Îáëóïðàâë³ííÿì Íàöáàíêó çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðèìàí-

íÿì ðåæèìó îïåðàö³é ïî êîðåñïîíäåíòñüêèõ òà ñóáêîðåñïîíäåíòñü-

êèõ ðàõóíêàõ. Áàíêè, ÿê³ äîïóñêàëè ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ïðè

â³äñóòíîñò³ ðåàëüíèõ ðåñóðñ³â íà êîðåñïîíäåíòñüêèõ ³ ñóáêîðåñ-

ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ ñïëàòèëè øòðàô â ñóì³ 2.9 ìëðä.êðá.,

â ò. ÷. ÀÊÁ "Âåðõîâèíà " - 200.8 ìëí.êðá., ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" -

7.9 ìëí.êðá., ÀÒ ÇÓÊÁ - 4.7 ìëí.êðá.

Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà ñôîðìîâàíèõ áàíêàìè ñòàòóòíèõ

ôîíä³â ñòàíîâèëà 51.9 ìëðä.êðá., ç íèõ ïî äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿-

íà" ÀÊ - 5.2 ìëðä.êðá., ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó - 17

ìëðä.êðá., ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ "Óêðñîöáàíêó" - 1.4 ìëðä.êðá.

Ïî "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà

ñôîðìîâàíèõ ñòàòóòíèõ ôîíä³â ñêëàäàëà 28.2 ìëðä.êðá.: ïðè çà-

ÿâëåíèõ 40.3 ìëðä.êðá.

Çíà÷íîþ ïðîáëåìîþ â ãîñïîäàðñòâ³ îáëàñò³, ÿê ³ äåðæàâè â

ö³ëîìó, º ñòàí ðîçðàõóíê³â ñòàíîì íà 01.09.1993 ð. äåá³òîðñüêà

çàáîðãîâàí³ñòü (ïî äàíèõ ̳íñòàòó) ñòàíîâèëà 538.4 ìëðä.êðá. ³

ó â³äïîâ³äíîñò³ äî ïî÷àòêó ðîêó çðîñëà â 6 ðàç³â; êðåäèòîðñüêà

çàáîðãîâàí³ñòü ñòàíîâèëà 2537 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà â³äïîâ³äíî äî

ïî÷àòêó ðîêó â 33 ð.

Ïî òåìïàõ ðîñòó äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ ó â³äïîâ³äíîñò³

ç ïî÷àòêîì ðîêó íàøà îáëàñòü çàéìàëà 24 ì³ñöå â ðåñïóáë³ö³, à

ïî êðåäèòîðñüê³é - äðóãå.

Ñï³âïðàöÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç äåðæàäì³í³ñòðàö³ºþ Ëüâ³âñü-

êî¿ îáëàñò³ ñïðèÿëà âèð³øåííþ, â äåÿê³é ì³ð³, êîíöåïîãðàö³¿

â³ëüíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ îáëàñò³, ñïðÿìîâàííÿ ¿õ íà

çàãàëüíîäåðæàâí³ ïîòðåáè ðåã³îåó. Íåîáõ³äíî áóëî á ñï³ëüíî ç

àñîö³àö³ºþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â óçãîäèòè ¿õ êðåäèòíó ï³äòðèìêó

øëÿõîì êîíöåíòðàö³¿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ

äëÿ ï³äòðèìêè ãîñïîäàðþþ÷èõ ñóá'ºêò³â îáëàñò³.

²²². ÏÐÎ ÏÅÐÑÏÅÊÒÈÂÈ ÒÀ ÎÑÍÎÂͲ ØËßÕÈ

ÂÄÎÑÊÎÍÀËÅÍÍß ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.

Ðåàëüíà ñòóï³íü "ðèíêîâîñò³" áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ñï³ââ³ä-

íîøåííÿ â í³é öåíòðàë³çîâàíèõ ³ äåöåíòðàë³çîâàíèõ äæåðåë ïîâ-

í³ñòþ ïîâèííà âèçíà÷àòèñü ñòóï³ííþ "ðèíêîâîñò³" ãîñïîäàðñüêîãî

ëàäó Óêðà¿íè, à òàêîæ ¿¿ äåðæàâíèì òà ïîë³òè÷íèì ëàäîì.

Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â çíà÷í³é ñòåïåí³ áóäå â³äîáðàæàòè ðå-

àëüíîñò³, ÿê³ ñêëàëèñÿ â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ íà ïðîòÿç³ îñòàí-

í³õ 60 ðîê³â (ðîçïîä³ë ãðîøîâèõ íàãðîìàäæåíü, ðîëü îêðåìèõ

êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, îñíîâí³ ãðîøîâ³ ïîòîêè ³ ò.ä.).

Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà íå ìîæå áóòè ïîâí³ñòþ àäåê-

âàòíà êëàñè÷íèì äâîõð³âíåâèì ñèñòåìàì, ÿê³ ñòâîðèëèñü â ³í-

äóñòð³àëüíèõ êðà¿íàõ ç åêîíîì³êîþ, ÿêà ñòàá³ëüíî ðîçâèâàºòüñÿ.

Íà â³äì³íó â³ä íèõ, öå - áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïåðåõ³äíîãî ãîñïî-

äàðñòâà àáî ãîñïîäàðñòâà, ùî ðîçâèâàºòüñÿ ³ â³äð³çíÿºòüñÿ íåñ-

òàá³ëüí³ñòþ òà ð³çêèìè ñòðóêòóðíèìè çðóøåííÿìè.

Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà îáñëóãîâóâàòè ïðîöåñ

ðåôîðì:

- äèâåðñ³ô³êàö³þ âëàñíîñò³ (ïðèâàòèçàö³þ, ñòàíîâëåííÿ íå-

çàëåæíîãî ïðèâàòíîãî ñåêòîðó);

- äåìîíîïîë³çàö³þ;

- ñòàíîâëåííÿ íîâèõ ðèíê³â (ö³ííèõ ïàïåð³â, çåìë³, îñíîâ-

íèõ ôîíä³â, ñòðàõîâèõ ïîñëóã, íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ïðîäóêö³¿ òà

³íôîðìàö³¿);

- òåõí³÷íó, òåõíîëîã³÷íó, òà ïðîäóêòîâó ïåðåáóäîâó ãîñïî-

äàðñòâà, êîíâåðñ³þ òà ñêîðî÷åííÿ â³éñüêîâèõ âèòðàò;

- ïåðåáóäîâó ì³æðåã³îíàëüíèõ òà ì³æäåðæàâíèõ çâ'ÿçê³â;

- ïîñèëåííÿ â³äêðèòîñò³ åêîíîì³êè, ¿¿ ³íòåãðàö³þ ó ì³æíà-

ðîäí³ ãîñïîäàðñüê³ çâ'ÿçêè;

- ïåðåðîçïîä³ë ïîâíîâàæåíü ì³æ öåíòðîì òà ðåã³îíàìè.

Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêèé ñåêòîð Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷èòè

ìàêñèìàëüíó ñò³éê³ñòü ãðîøîâî¿ ñèñòåìè â ïåð³îä ðåôîðì, ñïðèÿ-

òè ñòàá³ëüíîìó ôóíêö³îíóâàííþ îñíîâíî¿ ÷àñòèíè Óêðà¿íñüêèõ

ï³äïðèºìñòâ.

Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà áóòè çàñíîâàíà íà ðîçøèðåíí³

ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ó ô³íàíñîâîìó ñåêòîð³, íà ìíîæèííîñò³ âè-

ä³â êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, íà ñòâîðåíí³ ìåõàí³çìó ïðåäñòàâíèö-

òâà ³ áàëàíñóâàííÿ ³íòåðåñ³â âñ³õ ñòîð³í, ÿê³ çàö³êàâëåí³ â

ñòàá³ëüíîìó òà ñò³éêîìó ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

Ðàçîì ç òèì ïîâèííî â³äáóòèñü çì³öíåííÿ öåíòðàë³çìó ó áàí-

ê³âñüê³é ñèñòåì³, ï³äâèùåííÿ ðîë³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè

â ³í³ö³àö³¿ ³ ïðîâåäåíí³ ïîë³òèêè ðèíêîâèõ áàíê³âñüêèõ ðåôîðì.

Âèïåðåäæàþ÷èìè òåìïàìè ïîâèííà ðîçâèâàòèñü øíôðàñòðóêòóðà

ðèíêîâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ, ³íôîðìà-

ö³ÿ ³ çâ'ÿçîê, íàóêîâå îáñëóãîâóâàííÿ ³ áàíê³âñüêà îñâ³òà.

Çì³íè â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ïîâèíí³ â³äáóâàòèñü ÿê â³äîáðà-

æåííÿ ðåôîðì â ðåàëüíèõ ãàëóçÿõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, â äåð-

æàâíîìó ³ ïîë³òè÷íîìó óñòð³ÿõ. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ïîâèíí³

çä³éñíþâàòèñü çíà÷íî ïîâ³ëüí³øå, í³æ â³äáóâàþòüñÿ ïîë³òè÷í³

ïåðåâîðîòè ³ ðâóòüñÿ ìàòåð³àëüí³ çâ'ÿçêè â ãîñïîäàðñüêîìó ìå-

õàí³çì³. Ñòðèìàííÿ ðîçïàäó ³ çàîîõî÷åííÿ ³íòåãðàö³¿ - òàê³ ðè-

ñè ïîâèííà ïðèäáàòè åâîëþö³ÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ïðè ¿¿ ðèíêî-

âîìó ðåôîðìóâàíí³.

Îñíîâíà ìåòà ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â Óêðà¿í³ -

ñòâîðåííÿ íàö³îíàëüíî¿ ìåðåæ³ òàêèõ áàíê³â, ÿê³ áè ñòàëè êðå-

äèòíèìè óñòàíîâàìè, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ ³ çíàõîäÿòüñÿ ï³ä

ïîâíîö³ííèì áàíê³âñüêèì íàãëÿäîì ³ â çâ'ÿçêó ç öèì êîðèñòóþòü-

ñÿ äîâ³ð'ÿì ê볺íò³â.

Íåîáõ³äíî ï³äãîòóâàòè ³ ïîäàòè íà ðîçãëÿä Âåðõîâíî¿ Ðàäè

Óêðà¿íè Çàêîí ïðî êðåäèòí³ ³íñòèòóòè ³ êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé âèç-

íà÷ຠïðàâîâ³, þðèäè÷í³ òà åêîíîì³÷í³ äæåðåëà ôóíêö³îíóâàííÿ

êðåäèòíî-áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áóëî á äîö³ëüíî ïåðåäáà÷èòè â

öüîìó çàêîí³, ùîá êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ

çä³éñíþâàâñÿ ñïåö³àëüíèì êîíòðîëþþ÷èì êîì³òåòîì, íåçàëåæíèì

â³ä Íàöáàíêó Óêðà¿íè ³ ï³äçâ³òíèì Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè (íàï-

ðèêëàä, Íàö³îíàëüíèì êîíòðîëüíèì â³äîìñòâîì ïî êðåäèòóâàííþ).

Òàêîìó êîì³òåòó òðåáà ïåðåäàòè äåÿê³ ôóíêö³¿ ÍÁÓ, ÿê³ ó ñâ³òî-

â³é ïðàêòèö³ íå âëàñòèâ³ Öåíòðàëüíèì áàíêàì (ðåºñòðàö³ÿ òà çà-

áîðîíà íà âåäåííÿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, êîíòðîëü çà äîòðèìàííÿì

âñ³õ çàêîíîäàâ÷èõ äîêóìåíò³â, íàãëÿä çà ë³êâ³äí³ñòþ áàíê³â ³

ò.ä.).

Ââåäåííþ òâåðäî¿, â³ëüíî êîíâåðòîâàíî¿ Íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè

áóäå ñïðèÿòè Çàêîí ïðî â³ëþòíèé êîíòðîëü, ÿêèé íà â³äì³íó â³ä

ä³þ÷îãî çàêîíó ïðî â³ëþòíå ðåãóëþâàííÿ, äîçâîëèòü çàëó÷àòè

³íîçåìí³ ³íâåñòèö³¿, ðîçøèðèòü êîëî ñóá'ºêò³â âàëþòíîãî ðèíêó,

çíèùóº çàëèøêè äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³.

³äñóòí³ñòü çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ïî óïðàâë³ííþ íåðóõîìèì ìàé-

íîì âèìàãຠíåãàéíî¿ ðîçðîáêè çàêîí³â ïðî ³ïîòå÷íèé áàíê. Öå

äîçâîëèòü â³äðîäèòè â Óêðà¿í³ ïðîãðåñèâíó ôîðìó êðåäèòíèõ óñ-

òàíîâ äëÿ íàäàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó ³ â òîé

æå ÷àñ çàáåçïå÷èòü çíèæåííÿ ðèçèêó áàíê³â òà ¿õ ê볺íò³â â³ä

ìîæëèâèõ áàíêðóòñòâ.

Âàæëèâå ì³ñöå ïîâèíåí çàéìàòè Çàêîí ïðî ³íâåñòèö³éíèé áàíê

òà ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.  íüîìó íåîáõ³äíî ïåðåäáà÷èòè ãàðàíò³¿

äëÿ ô³íàíñóâàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ ïðîãðàì. Íàÿâí³ñòü òàêîãî çà-

êîíó äîçâîëèòü ñòâîðèòè ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ïåð-

âèííîãî òà âòîðèííîãî ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â, ðîçì³ùåííÿ ôîíäî-

âèõ ïàïåð³â àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ, óïðàâë³ííÿ ³íâåñòèö³éíèìè

ôîíäàìè ³ ò.ä.

Ðåàá³ë³òàö³ÿ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ââîäèòü â åêîíîì³÷íèé

ïîáóò íîâèé äëÿ äåðæàâè òèï â³äíîñèí - òðàñòîâ³ (äîâ³ð÷³) îïå-

ðàö³¿, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é - ðîçïîðÿä-

æåííÿ ñïàäùèíîþ, âèêîíàííÿ îïåðàö³é çà äîðó÷åííÿì, àãåíòñüê³

ïîñëóãè.

¯õ þðèäè÷íà íàïðàâëåí³ñòü; à òàêîæ â³äñóòí³ñòü ïðàâîâèõ

íîðì, ÿê³ ðåãëàìåíòóþòü òàê³ îïåðàö³¿, âèìàãàþòü ðîçðîáêè Çà-

êîíó ïðî òðàñòîâ³ îïåðàö³¿.

³äðîäæåííÿ â Óêðà¿í³ êðåäèòíèõ ñîþç³â òà òîâàðèñòâ âçàºì-

íîãî êðåäèòó ÿê "íàðîäíèõ áàíê³â", ä³þ÷èõ çà ïðèíöèïîì ñàìîäî-

ïîìîãè ³ ñàìîêîíòðîëþ, äîçâîëÿº íàñåëåííþ âèã³äíî çáåð³ãàòè

âëàñí³ çàîùàäæåííÿ, êîðèñòóâàòèñÿ ï³ëüãîâèìè êðåäèòàìè òà ³í-

øèìè ïîñëóãàìè.

Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà àêóìóëþþòü ïîð³âíÿíî íåâåëèê³ âíåñêè

ãðîìàäÿí, ùî äຠìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòîâóâàòè ¿õ ïðè ô³íàíñóâàí-

í³ ïðîåêò³â ç ïðèáóòêîì äëÿ ÷ëåí³â òîâàðèñòâà, çàîîõî÷óþòü

ãðîìàäÿí â àêòèâíó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü çàêîíîäàâ÷îþ îñíîâîþ

êðåäèòíèõ òîâàðèñòâ ïîâèíåí áóòè Çàêîí ïðî òîâàðèñòâà ìàëîãî

êðåäèòó.

Ñïåö³àëüíèé çàêîíîäàâ÷èé àêò ïðî ôóíêö³¿ ³ ä³ÿëüí³ñòü ÐÁÓ

(à íå ðîçä³ë â Çàêîí³ ïðî áàíêè) ïîâèíåí âèçíà÷èòè îñíîâí³

íàïðÿìè éîãî ä³ÿëüíîñò³. Íàöáàíê Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷óâàòè

ñòàá³ëüí³ñòü íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, âèçíà÷àòè ³ ðåãóëþâàòè ãðî-

øîâî-êðåäèòíó ïîë³òèêâ øëÿõîì âïëèâó íà îá'ºì ãðîøîâî¿ ³ êðå-

äèòíî¿ ìàñè, ùî çíàõîäèòüñÿ â îá³ãó, âñòàíîâëåííÿ âàëþòíèõ

êóðñ³â, à òàêîæ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, âèêîíàííÿ îáîâ'ÿçê³â ãîëîâ-

íî¿ áàíê³âñüêî¿ ³íñòàíö³¿ ïåðåä ³íîçåìíèìè òà óêðà¿íñüêèìè

ñóá'ºêòàìè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³

êîìåðö³éíèõ áàíê³â ÷åðåç ïîë³òèêó ô³íàíñóâàííÿ.

Ïðè ä³þ÷³é æîðñòê³é ïîë³òèö³ ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ êîìåð-

ö³éíèõ áàíê³â ç³ ñòîðîíè Íàöáàíêó íåìîæëèâèé ðîçâèòîê öèâ³ë³-

çîâàíî¿ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè íåçàëåæíî¿ Óêðà¿íè. Òîìó

ïîòð³áíî ðîçðîáèòè íîâèé åêîíîì³÷íèé ³ ïðàâîâèé ìåõàí³çì ðåãó-

ëþâàííÿ â³äíîñèí ñóá'ºêò³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Àäì³í³ñòðà-

òèâíî-íîðìàòèâíèé ìåòîä ðåãóëþâàííÿ ïîòð³áíî çàì³íèòè ñïåö³-

àëüíèì ³íñòðóìåíòîì áàíê³âñüêîãî îá³ãó.

Êîìåðö³éíèé áàíê ïîâèíåí çàäîâ³ëüíÿòè òàêèì íàñòóïíèì âè-

ìîãàì:

- ìàòè çàãàëüíó ë³öåíç³þ íà ä³ÿëüí³ñòü â ÿêîñò³ áàíêó;

- çä³éñíþâàòè â ÿêîñò³ îáîâ'ÿçêîâîãî ì³í³ìóìó äåïîù\çèò-

í³, ðîçðàõóíêîâ³ ³ êðåäèòí³ îïåðàö³¿;

- çíàõîäèòèñü ï³ä íàãëÿäîì ÒÁÓ4

- äîòðèìóâàòèñü âèìîã, ÿê³ ïðåä'ÿâëþòüñÿ äî êðåäèòíèõ óñ-

òàíîâ, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ.

Äëÿ âèêîðèñòàííÿ â óêðà¿íñüê³é ïðàêòèö³ ïîâèííà áóòè âèá-

ðàíâ àãðåñèâíà ìîäåëü ïîâåä³íêè áàíêó-óí³âåðñàëüíîãî, ÿêèé ìàº

ò³ñí³ çâ'ÿçêè ç ï³äïðèºìñòâîì, ÿêèé øèðîêî çä³éñíþº íåòðàäè-

ö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿. Òàêèé âèá³ð îáóìîâëåíèé íàñòóïíèìè

ïðè÷èíàìè:

1. Óí³âåðñàëüí³ñòü áàíêó: áàíêè, ä³þ÷è íà íîâèõ ðèíêàõ,

çä³éñíþþ÷è íåòðàäèö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, çäàòí³ ïðèñêîðèòè

ðîçâèòîê íîâèõ ðèíê³â, äîïîâíþþ÷è â³äñóòí³ñòü íà íèõ ãîòîâèõ

ðèíêîâèõ ñòðóêòóð; â óìîâàõ ãðîøîâî¿ ³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³

âñå á³ëüøó ÷àñòèíó ñâî¿õ ðåñóðñ³â âêëàäóâàòè â íåãðîøîâ³ àêòè-

âè;

2. Àãðåñèâí³ñòü áàíêó: ñàìå òàêà ìîäåëü ï³äõîäèòü äëÿ

íåñòàá³ëüíî¿ òà ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè; ñïðèÿº ñòðóêòóðí³é ïåðå-

áóäîâ³ ãîñïîäàðñòâà, ñòàíîâëåííþ íîâèõ ðèíê³â.

3. Øèðîêà ó÷àñòü â êàï³òàëàõ ãîñïîäàðñòâà: â³äîáðàæåííÿ

çâ'ÿçê³â áàíê³â ³ ï³äïðèºìñòâ, ùî ñêëàëèñÿ â óìîâàõ äèðåêòèâ-

íî¿ åêîíîì³êè; çáåð³ãàííÿ â óìîâàõ ³íôëÿö³¿ àêòèâ³â áàíê³â â³ä

çíåö³íåííÿ; ñïðèÿòëèâèé ðåæèì äëÿ äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é â

ïåð³îä ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè, ìîæëèâ³ñòü êîíâåðñ³¿ ÷àñòèíè

áåçíàä³éíî¿ çàáîðãîâàíîñò³ äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ â àêö³¿, ùî

çíàõîäÿòüñÿ ó âëàñíîñò³ áàíê³â.

4. Æîðñòê³ñòü ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â âèçíà÷àºòüñÿ

âèáîðîì ìîäåë³ óí³âåðñàëüíîãî àãðåñèâíîãî áàíêó, ùî íåñå çà

ñîáîþ ï³äâèùåííÿ ðèçèêó â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³; íåñò³éêå ô³íàí-

ñîâå ïîëîæåííÿ áàòüîõ áàíê³â, ì³æíàðîäíèì áàíê³âñüêèì ñï³âòî-

âàðèñòâîì.

Çàâäàííÿ ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäàþòüñÿ ç

íàñòóïíîãî:

- ïåðåâ³ä ÷àñòèíè ³ñíóþ÷èõ áàíê³â â ðîçðÿä ô³íàíñîâèõ

êîìïàí³é àáî ïðèºäíàííÿ äî á³ëüø êðóïíèõ áàíê³â.  çâ'ÿçêó ç

òèì, ùî â³äáóäåòüñÿ â³äñ³â ìàëèõ ³ íåñò³éêèõ êðåäèòíèõ ³íñòè-

òóò³â, â³äáóäåòüñÿ äåêîíöåíòðàö³ÿ êðóïíîãî áàíê³âñüêîãî êàï³-

òàëó ³ ïîñèëèòüñÿ äåêîíêóðåíòí³ñòü áàíê³â;

- ñòâîðåííÿ ãðóïè ç 20-40 êðóïíèõ áàíê³â ÿê îñíîâè íàö³-

îíàëüíî¿ áàíê³âñüêî¿ ìåðåæ³, ÿê³ áè ìàëè ðîçãàëóæåíó ìåðåæó

ô³ë³àë³â, ä³ÿëè â íàö³îíàëüíîìó ìàñøòàá³, ìàëè ïðÿìèé äîñòóï

äî ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, ìàþ÷è ðàõóíêè äëÿ ðîçðàõóíê³â ³íøèõ êðå-

äèòíèõ ³íñòèòóò³â, ï³äòðèìóâàëè âèñîêèé ð³âåíü ðåãóëþâàííÿ

ñâ ä³ÿëüíîñò³;

- ñòâîðåííÿ ãðóïè 4-7 íàéá³ëüøèõ áàíê³â, ÿê³ á áóëè âèç-

íàí³ çàðóá³æíèìè áàíêàìè â ÿêîñò³ äîáðå ðåãóëþþ÷èõ êðåäèòíèõ

óñòàíîâ ³ íàä³éíèõ áàíê³â;

- ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â ïîâèííî îáìå-

æóâàòèñü 5-8 íåâåëèêèìè áàíêàìè, ÿê³ áè âèêîíóâàëè ñïåö³àëüí³

çàâäàííÿ (ï³äòðèìêà ôåðìåðñòâà, êðåäèòóâàííÿ æèòëîâèõ ïðîã-

ðàì). ϳëüãîâà ï³äòðèìêà äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïîâèííà çä³éñ-

íþâàòèñü ÷åðåç äèðåêòèâíèé ðîçïîä³ë ÍÁÓ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà

ö³ ö³ë³ â êîìåðö³éí³ áàíêè íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ;

- ñòâîðåííÿ ïðåäñòàâíèöüêî¿ ãðóïè êîìåðö³éíèõ ³íîçåìíèõ

³ ñï³ëüíèõ áàíê³â íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè.

ÂÈÑÍÎÂÊÈ.

Áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ùå ïåðåáóâຠâ ñòàí³ ñòàíîâëåí-

íÿ, ïðè÷îìó öåé ïðîöåñ â³äñòຠâ³ä ïîòðåá ðåôîðìóâàííÿ åêîíî-

ì³êè. Ó öüîìó âèÿâëÿºòüñÿ âçàºìîçàëåæí³ñòü âñ³º¿ åêîíîì³÷íî¿

ñèñòåìè òà ñèñòåìè áàíê³â, ÿêà º "íåðâîâîþ ñèñòåìîþ" ãîñïî-

äàðñüêîãî ìåõàí³çìó. Îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ ñëàáêîñò³ ñèñòåìè áàí-

ê³â º íå ñò³ëüêè ñó÷àñíèé ³íôëÿö³éíèé ïðîöåñ (öå çîâí³øíèé

ïðîÿâ, ÿêèé ó ñâîþ ÷åðãó ïîñèëþºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â),

ñê³ëüêè åêîíîì³÷íà êðèçà, ñïàä âèðîáíèöòâà, ðîçðèâ òðàäèö³éíèõ

ãîñïîäàðñüêèõ çâ'ÿçê³â ÿê ³ç çàðóá³ææÿì, òàê ³ ó ìåæàõ Óêðà¿-

íè. ˳áåðàë³çàö³ÿ òà áåçêîíòðîëüíå çðîñòàííÿ ö³í ñïðè÷èíèëî

âåëèêó íåñòà÷ó îáîðîòíèõ çàñîá³â ³ êîøò³â äëÿ ³íâåñòèö³é, ÿê³

ïðàêòè÷íî, ïðèïèíèëèñÿ. Öå ó ñâîþ ÷åðãó ñïðè÷èíèëî ìàñîâ³ íåï-

ëàòåæ³, ã³ïåðòðîôîâàíó ïîòðåáó ó êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ. Âèíèêëà

ñóïåðå÷í³ñòü: áåç äåøåâèõ êðåäèò³â íå ìîæëèâî çä³éñíþâàòè

ñòðóêòóðí³ ïåðåáóäîâè ó íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè. Àëå

ãîñòðà ïîòðåáà â êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ çóìîâëþº âëàñòèâå äëÿ êðè-

çîâî¿ ñèòóàö³¿ çðîñòàííÿ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê.

˳êâ³äàö³ÿ äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ºäèíî-

ãî ó êðà¿í³ äåðæàâíîãî áàíêó øëÿõîì â³äðîäæåííÿ ñïåö³àë³çîâà-

íèõ (àëå âñå æ çà ôîðìîþ âëàñíîñò³ äåðæàâíèõ); à ï³çí³øå ïå-

ðåòâîðåííÿ ¿õ ó êîìåðö³éí³ áàíêè òà âèíèêíåííÿ ÷èñëåííèõ àêö³-

îíåðíèõ òà ïðèâàòíèõ áàíê³â ñòâîðþþòü ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ

çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ÿê îñíîâè ïîë³ïøåííÿ

êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ óñ³õ

ôîðì âëàñíîñò³.

Âîäíî÷àñ â Óêðà¿í³ îá'ºêòèâíî â³äáóâñÿ ïðîöåñ çáëèæåííÿ

òà ïåðåïëåòåííÿ áàíê³â ç ãîñïîäàðñüêèìè ñòðóêòóðàìè, ç îäíîãî

áîêó, ÿê çàñíîâíèê³â ³ àêö³îíåð³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à ç ³í-

øîãî - áàíêè ñòàþòü àêö³îíåðíèìè ï³äïðèºìñòâàìè.

Ëèøå çà òàêèõ óìîâ, ùî ïîâñþäíî ìàþòü ëèöå ó ðèíêîâ³é åêî-

íîì³ö³ êîìåðö³éí³ áàíêè áóäóòü çàö³êàâëåí³ ó ðèíêîâ³é åêîíîì³-

ö³, áóäóòü çàö³êàâëåí³ íå ïðîñòî îòðèìóâàòè ïðîöåíò òà çáàãà-

òèòèñÿ íà êðèçîâ³é ñèòóàö³¿ â åêîíîì³ö³, à äîìîãòèñÿ ïðîöâ³-

òàííÿ ï³äïðèºìñòâ.

Âàæëèâî, ùîá öåíòðàëüíèé áàíê - ÍÁÓ - íå çàâàæàâ êîìåðö³é-

íèì óñòàíîâàì, ùî îáñëóãîâóþòü íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî, âèêîíóâà-

òè ñâî¿ îïåðàö³¿, íå âòðó÷àâñÿ àäì³í³ñòðàòèâíî.

Ðèíêîâà åêîíîì³êà ìîæå ðîçâèâàòèñü â ïîâí³é ì³ð³ íà îñíîâ³

ð³çíîìàí³òíèõ çà ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â (ä³ëîâèõ, îùàäíèõ,

³ïîòå÷íèõ, òîàïðèñòâ âçàºìíîãî êðåäèòó, êðåäèòíî¿ êîîïåðàö³¿).

 ïåðñïåêòèâ³ áàíêè â ³íòåðåñàõ ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ ñâ

ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü ôóíêö³îíóâàòè ÿê ãðóïè, ÿê³ îá'ºäíóþòü ñòðà-

õîâ³ àóäèòîðñüê³, ³íôîðìàö³éí³ òîâàðèñòâà, á³ðæ³, ë³ç³íãîâ³ òà

ôàêòîðèíãîâ³ êîìïàí³¿.

Ïåâí³ çì³íè âèìàãàþòüñÿ ³ â áàíê³âñüê³é (êðåäèòí³é) ïîë³òè-

ö³. Íà æàëü, ñó÷àñíà êðåäèòíà ïîë³òèêà íå çä³éñíþº ñòàá³ë³çóþ-

÷îãî âïëèâó íà ãðîøîâèé îá³ã, âîíà â çí÷í³é ì³ð³ íàïðàâëåíâ íà

ï³äòðèìêó âèäàòê³â áþäæåòó òà éîãî âåëè÷åçíîãî äåô³öèòó.

Ñüîãîäí³ ïðîäîâæóºòüñÿ áþäæåòíà åì³ñ³ÿ, ÿêà íàñè÷óº ãîñïî-

äàðñüêèé îá³ã çàéâèìè ãðîøèìà, ÿê³ íå ìàþòü ìàòåð³àëüíîãî çà-

áåçïå÷åííÿ. Äðóêóþ÷èé âåðñòàò âêëþ÷åíèé íà ïîâíó ïîòóæí³ñòü ³

ÿêùî éîãî ðîáîòà íå áóäå ïðèçóïèíåíà, öå ìîæå ïðèâåñòè äî âè-

íèêíåííÿ íîâèõ äèñïðîïîðö³é â ñóñï³ëüíîìó ðîçâèòêó.

ÄÎÄÀÒÊÈ.

ÄÎÄÀÒÎÊ N1. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí êðåäèòíèõ âêëàäåíü ïî

ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.

ÄÎÄÀÒÎÊ N2. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí ïëàò³æíî¿ äèñöèïë³íè ïî

ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.

ÄÎÄÀÒÎÊ N3. Çâåäåíà äîâ³äêà ïðî íàïðàâëåííÿ êðåäèòíèõ

ðåñóðñ³â áàíêàìè Ëüâ³âùèíè ñòàíîì 01.01.1994 ð.

ÄÎÄÀÒÎÊ N4. Ïðèáóòêè áàíê³â Ëüâ³âùèíè çà 10 ì³ñÿö³â 1993 ð.

˲ÒÅÐÀÒÓÐÀ.

1. Çàêîí Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü " //³äîìîñò³

Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè - 1991 - N 25 - ñòð.281.

2. Äîâ³äêà îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè Ëü-

â³âñüêî¿ îáëàñò³ "Ïðî ãðîøîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñ-

òâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà 1993 ð³ê".

3. Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Àâàëü" // "ijëîâà Óêðà¿íà"

-1993 - N 22 - ñòð.6

4. Àëüòåðíàòèâà âèáîðó. Îö³íêà áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ // "ijëî" -

1993 - N 80 - ñòð.4

5. Áàëàíñû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ 1993 ãîäà (ñ

àêòèâàìè ñâûøå 50 ìëðä.ðóá.) // "Ïîñðåäíèê" - 1993 - ïðèë. N 4

- ñòð. 7

6. Áàíê ó çàêîí³ // "Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - N35 - (23 ëþòîãî) -

ñòð.281.

7. Áàíêè Ëüâ³âùèíè: áàãàòèì æèâåòüñÿ âàæ÷å // "ijëî" 1993 - N 48

- ñòð.3.

8. Áàíêè "ãðÿàòèìóòü" çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" -1993 - N 48 -

ñòð.3.

9. Áàíê³âñüêà åë³òà Óêðà¿íè: ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé

áàíê // "ijëî" 1993 - N 30 - ñòð.3.

10. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè îäèí â îäíîãî âàëþòó "Ã. ê." - 1995

- N 13 - ñòð.4.

11. "³äðîäæåííÿ" - áàíê ïðîöâ³òàþ÷èé //"ijëîâà Óêðà¿íà" 1993 - N

14 - ñòð.6.

12. Â ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðåäèòíûé

ðûíîê //"Áèçíåñ /Ôèíàíñû" - 1994 - N 18(73) - ñòð.45-47.

13. Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³; âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêî-

íîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N 2 - ñòð.15.

14. Ãåðàùåíêî Â.Â. Òåêóùèå çàäà÷è äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è

òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè // Äåíüãè è êðå-

äèò - 1993 - N 7 - ñòð.4.

15. Äæóëìóõàìåäîâà Ã.À. Íåêîòîðûå àñïåêòû íåçàâèñèìîñòè öåíòðàëü-

íîãî áàíêà //Äåíüãè è êðåäèò 1993 - N 6 - ñòð.17.

16. Åãîðîâ Ñ.Å. Ñòàíîâëåíèå íàöèîíàëüíîé ñèñòåìû êîììåð÷åñêèõ

áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N7 - ñò.4.

17. Çíîâó ðåéòèíã: íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàí-

ñ³â // "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 - N11 - ñòð.24.

18. ²íôëÿö³ÿ ïðî äåïîçèòí³ òà êðåäèòí³ ñòàâêè äåÿêèõ áàíê³â Óêðà-

¿íè //"ijëî" - 1993 - N57 - ñòð.2.

19. Êîìåðö³éí³ áàíêè: àáî ìè áóäåìî ïðàöþâàòè ïðîôåñ³éíî, àáî íå

áóäåìî ïðàöþâàòè âçàãàë³ //"Ã. ê." - 1995 - N5 - ñò. 8.

20. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³ö³

//"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N35 - ñòð.4.

21. Êîììåð÷åñêèå áàíêè Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ òåêóùåãî ãîäà //"Áèç-

íåñ" - 1993 - N52 - ñòð.43.

22. Êîììåð÷åñêèå áàíêè â óñëîâèÿõ êðóïíîé ýêîíîìèêè //Äåíüãè è

êðåäèò - 1992 - N6 - ñò.3.

23. Êîììåð÷åñêèå áàíêè: ñòàíîâëåíèå è ðàçâèòèå //Âîïðîñû ýêîíîìè-

êè - 1992 - N4 - ñò.111.

24. Ê 5-ëåòèþ îñíîâàíèÿ ïåðâîãî â Óêðàèíå èíêîâàöèîííîãî áàíêà

/"Äåëîâàÿ Óêðàèíà" - 1992 - N79 - ñò.4.

25. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â âèðîñëè íà 183 % //"Ãàëèöüê³ êîíòðàê-

òè" - 1993 - N13 - ñòð.4.

26. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â ï³äïðèºìñòâ Çàõ³äíîãî ðåã³îíó //"Ãà-

ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N18 - ñòð.5.

27. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ëèïåíü 1993 ð. //"ijëî" - 1993 - N57 -

ñòð.2.

28. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà æîâòåíü 1993 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" -

1993 - N44 - ñòð.5.

29. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ñ³÷åíü 1994 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1994

- N3 - ñòð.8.

30. Êóçíåöîâ Ñ.Þ. Áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû íà Çàïàäå â 90-å ãîäû

//Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N5 - ñò.48.

31. Ëåáåäåâ Å.À. Ðàçâèòèå äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû â ñîâðåìåííûõ

óñëîâèÿõ - Ë. - 1991.

32. Ëåáåäåâ Å.À. Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìì â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ

- Ë. 1990 ã.

33. Ëåâ÷óê È.Â. Áàíêè â óñëîâèÿõ ñàìùôèíàíñèðîâàíèÿ õîçÿéñòâà -

Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1990 .

34. Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³ øëÿõè

¿õ ïîäîëàííÿ // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1 - ñòð.12.

35. Ëüâ³âñüê³ áàíêè ÿê äçåðêàëî ô³íàíñîâî¿ ðåâîëþö³¿ // "ijëî" -

1995 - N36 - ñòð.5.

36. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³

...//"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6 - ñòð.2.

37. ÍÁÓ ùå ñïîä³âàºòüñÿ "îçäîðîâèòè" áàíê³âñüêó ñèñòåìó //"Ãà-

ëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N19 - ñòð.4.

38. Îëüõîâà Ð.Ã. Áàíê è êîíòðîëü Ì. -Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1991.

39. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â//"Ãàëèöüê³ êîíò-

ðàêòè"- 1994 - N6 - ñòð.6.

40. Ðåéòèíã áàíêîâ: ïðèáûëüíîñòü, íàäåæíîñòü, ïðîïîðöèè(èñõîäíûå

äàííûå äëÿ ñðàâíåíèÿ) // "Áèçíåñ" - 1994 - N7 - ñòð.42.

41. Ðåéòèíã "Ãàëèöüêèõ êîíòðàêò³â" âèâ³â â 10 êðàùèõ áàíê³â Êèºâà

íîâ³òí³ êîìåðö³éí³ áàíêè //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N19 -

ñòð.4.

42. Ñîâåòñêèé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü - Ì.: Ñîâåèñêàÿ ýíöèêëî-

ïåäèÿ, 3 èçä. - 1987.

43. Ñàâëóê Ì., Îïàð³í Â. -Òåìà 8. Ðåôîðìà ô³íàíñîâî¿ áàíê³âñüêî¿

ñèñòåìè ïðè ïåðåõîä³ äî ðèíêó //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1992 - N11

- ñòð.65.

44. Ñèìïñîí Ò.Ä. Îñíîâíûå âîïðîñû ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè êîì-

ìåð÷åñêèõ áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N2 - ñòð.29.

45. ×å÷åòêèíàÒ., Ïåòóøêîâ Â. - Ìàëûå êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïðîáëå-

ìû, ïåðñïåêòèâà // Ýêîíîìèñò - 1992 - N8 - ñòð.89-93.

46. ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³ ? // "ijëî" - 1994 - N16 - ñòð.3.

47. Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ìåõàíèçì è áàíêîâñêèå îïåðàöèè / Ïîä ðåä.

Â.È. Áóëàòî -Ì.: 1991.

48. Ý.Ðîäå -Áàíêè, áèðæè, âàëþòû ñîâðåìåííîãî êàïèòàëèçìà Ì.:Ôè-

íàíñû è ñòàòèñòèêà - 1986.