БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

Понятие «банковские операции» является одним из основопо­лагающих понятий банковского законодательства, так как отноше­ния, возникающие по поводу осуществления таких операций, со­ставляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяю­щим образом влияют на предмет правового регулирования банков­ского законодательства как комплексной отрасли за­конодательства.

Между тем определения этой категории нет не только в законодательстве, но и в научно-правовой литературе. Запол­нить данный пробел в силу понятных причин призвана именно наука банковского права.

Виды банковских операций определены в ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности, в соответствии с которой банк может проводить следующие виды банковских опера­ций со специальным указанием о них в лицензии:

1) привлекать депозиты от своего имени на условиях, ого­воренных с вкладчиком;

2) размещать собственные или привлеченные средства от своего имени на условиях, оговоренных с заемщиком;

3) открывать и вести счета граждан и юридических лиц в национальной валюте Кыргызской Республики;

4) осуществлять расчеты по поручению клиентов ибанков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

5) выпускать, покупать, оплачивать, принимать, хранить и подтверждать платежные документы (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), включая кредитные и пла­тежные карточки;

6) покупать и продавать долговые обязательства (факто­ринг) и учитывать простые и переводные векселя (форфетирование) для финансирования коммерческой деятельно­сти лиц, у которых банк покупает долги и векселя с цепью сбора долгов или сумм, подлежащих выплате по долговым распискам или векселям;

7) выдавать долговые ценные бумаги (депозитные серти­фикаты, облигации, простые векселя) на условиях, опреде­ленных Банком Кыргызстана в соответствующих норматив­ных актах;

8) осуществлять операции по финансовому лизингу, где банк выступает как посредник между поставщиком или произво­дителем имущества, финансируя продажу имущества постав­щика или производителя путем покупки у него и продажи на условиях кредита покупателю;

9) осуществлять доверительное (трастовое) управление де­нежными средствами на условиях договора с физическим или юридическим лицом;

10) выдавать банковские гарантии.

 Банк, помимо перечисленных в пункте первом настоящей статьи банковских операций, вправе осуществлять следующие сдел­ки:

1) выдавать поручительства и иные обязательства за тре­тьих лиц;

2) приобретать права требования от третьих лиц исполне­ния обязательств в денежной форме;

3) осуществлять брокерские услуги, включающие покупку и продажу ценных бумаг по поручению клиента, действуя по инструкциям клиента, при наличии лицензии на эту дея­тельность согласно законодательству;

4) осуществлять доверительное управление (траст) имуще­ством по договору с физическим или юридическим лицом, при наличии лицензии, предусмотренной законодательством;

5) предоставлять в аренду физическим и юридическим ли­цам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения валюты, документов и ценностей;

6) изымать и реализовывать заложенное залогодателями имущество в погашение их обязательств перед банком. Эти операции являются неторговыми;

7) выпускать от своего имени ценные бумаги при условии получения на это разрешения (лицензии) согласно законо­дательству;

8) оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с банковской деятельностью, в том числе услу­ги по управлению банком. Банки вправе осуществлять

 иные сделки, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

      При наличии дополнительной лицензии банки могут осуще­ствлять:

     1) все или некоторые из операций, перечисленных в пунк­те первом настоящей статьи, в иностранной валюте, вклю­чая операции по счетам в иностранной валюте для клиен­тов и по приобретению иностранной валюты от имени кли­ента;

2) покупку и продажу иностранной валюты от своего имени;

3) операции с драгоценными металлами (только банковское серебро, золото, платина и монеты из указанных металлов высоких проб).

   В соответствии с порядком и ограничениями, установлен­ными Банком Кыргызстана, а также при наличии соответствующей лицензии, банки могут осуществлять:  

1) покупку и продажу ценных бумаг для банка от своего имени;

2) выпускать ценные бумаги по поручению и от имени дру­гой компании;

3) операции с производными финансовыми инструментами (деревативы);

4) операции по доверительному управлению денежными средствами (финансовый траст).

Правила осуществления банковских операций, в том числе пра­вила их материально-технического обеспечения, устанавливаются НБКР в соответствии с законом.

Согласно абз.1 ст.33 Закона о банках кредитные организации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотрен­ные этим законом. Таким образом, приведенный выше перечень банковских операций для кредитных организаций является исчер­пывающим.

Вместе с тем ст. 5 Закона «О национальном банке КР» содержит перечень операций, которые он имеет право осуществлять с киргизстанскими и иностранными кредитными организациями, ПравительствомКР для достижения установленных ему указанным Законом целей:

1) предоставлять кредиты на срок не более шести месяцев под обеспечение ценными бумагами и другими активами, определяемыми Банком Кыргызстана в соответствии с на­стоящим Законом и законодательством Кыргызской Респуб­лики;

2) осуществлять банковские операции по обслуживанию бан­ков и других финансово-кредитных учреждений;

3) покупать и продавать чеки, простые и переводные вексе­ля первоклассных эмитентов, имеющие, как правило, товар­ное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

4) покупать и продавать ценные бумаги, выпущенные Пра­вительством Кыргызской Республикой, на вторичном рын­ке;

5) покупать и продавать ценные бумаги, выпущенные Бан­ком Кыргызстана, а также ценные бумаги, выпущенные ино­странными государствами, международными организация­ми;

6) покупать и продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) покупать и продавать иностранную валюту;

8) открывать счета в банках и финансовых учреждениях;

9) выступать в качестве посредника по сделкам, связан­ным со средствами, предоставленными международными финансовыми институтами для финансирования различных программ, на условиях, установленных Правлением Банка Кыргызстана;

     10) осуществлять иные банковские операции, не запрещен­ные законодательством.

Необходимо обратить внимание на тот факт, что ст. 5 начина­ется дефиницией: «Банк Кыргызстана имеет право, на определённых им условиях, осуществлять следую­щие операции...», затем следует перечень соответствующих операций, состоящий из девяти пунктов, а в десятом пункте заявлено, что Банк Кыргызстана имеет право «осуществлять иные бан­ковские операции...». Это значит, что все операции, названные в приведенном перечне, включены законодателем к категорию «бан­ковские операции».

Таким образом, помимо кредитных организаций правом систе­матического осуществления банковских операций, а следователь­но и банковской деятельности, наделен Банк Кыргызстана.

Говоря о правовой природе понятия «банковские операции», необходимо отметить, что наличие большого количества видов банковских операций и различий между ними по их юридической природе, целям и механизмам их проведения создает значительные трудности для конструирования функционального определения этого понятия. Дефиниция должна, с одной стороны, определять любую банковскую операцию, а с другой — отграничивать эту ка­тегорию от иных, смежных понятий (например, от такого понятия, как «операция, не являющаяся банковской, но проводимая кредит­ной организацией на основании лицензии НБКР).

М.М. Агарков определял банковские операции как «сделки, со­вершение которых составляет непосредственный предмет деятель­ности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т.д.», основываясь при этом на общепринятой в конце XIX — началеXX в. точке зрения, согласно которой «банковские опера­ции распадаются на пассивные, когда банк сам пользуется креди­том, и активные, когда он доставляет кредит другим».

Подобного взгляда на сущность банковских операций придер­живается и современный законодатель, что следует из анализа ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, текст которой содержит выражение «Банк помимо перечисленных ... операций вправе осуществлять сделки ». Однако такое понимание, будучи по сути верным, не может удовлетворить нас, так как действующий Закон о банках подразделяет сделки, ко­торые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы:

1) банковские операции (ч. 1 ст. 33);

2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 33);

3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осу­ществлять в соответствии с законодательством КР (ч. 3 ст. 33).

Если руководствоваться определением, согласно которому бан­ковские операции — это сделки, то непонятно, по какому крите­рию осуществлено такое деление сделок кредитной организации на три группы. Следовательно, определение понятия «банковские операции», данное М.М.Агарковымв 1929г., в условиях современ­ного уровня развития банковского законодательства нужно рассматривать как основу, теоретическую базу для дальней­ших научных исследований, нуждающуюся в некотором уточнении и развитии.

Итак, банковские операции — это сделки, т.е. соответствующие действия, направленные на установление, изменение или прекра­щение гражданских прав и обязанностей (ст. 172 ГК КР). Однако остается вопрос о критерии, руководствуясь которым законодатель определил одни действия кредитной организации как банковские операции, а другие как сделки, так как, не выделив этого критерия, нельзя сформулировать адекватного определения понятия «бан­ковские операции».

Этот аспект проблемы нашел отражение и в юридической лите­ратуре.

Анализу правовой природы банковских операций большое вни­мание уделили Л. Г. Ефимова и О.М. Олейник, которые, однако, не дали определения рассматриваемого понятия.

Исследования данного вопроса приводят к выводу, что крите­рием, согласно которому в ст. 33 Закона о банках осуществлено раз­деление сделок кредитных организаций на три группы, выступает принцип соответствующей правоспособности кредитной органи­зации:

а) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществ­лять в соответствии с законодательством КР (ч. 3 ст. 33), разрешено ей проводить в соответствии с принципом общей правоспособ­ности.

В ГК КР принцип общей правоспособности закреплен в ст. 84 следующим образом: «Коммерческие организации, за исключением организаций, обладающих имуществом на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления (государственные и коммунальные предприятия), имеют гражданские права и обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом».

б) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 33), разрешено проводить в соответствии с принципом специальной правоспособности.

Наиболее «рельефно» данный принцип был отражен в ст. 26 ГК 1964 г., согласно которой юридическое лицо обладало граждан­ской правоспособностью в соответствии с установленными целями его деятельности. Согласно ст. 50 того же Кодекса «сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями, указанны­ми в его уставе, в положении о нем или в общем положенииоб организациях данного вида» — недействительна.

В п. 1 ст. 84 действующего ГККР принцип специальной право­способности отражен следующим образом: «Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятель­ности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности».

в) банковские операции (ч. 1 ст. 33) кредитные организации про­водят в соответствии с принципом исключительной правоспособ­ности, что следует из предусмотренной в действующем ГККР до­пустимости и иных случаев ограничения правоспособности юри­дического лица независимо от того, распространяется ли на него принцип общей или специальной правоспособности.

В данном случае имеется в виду, что ограничивается правоспособность юридических лиц, которым запрещено осуществлять бан­ковские операции. Прежде всего это выражается в том, что для осу­ществления весьма широкого перечня видов деятельности (в том числе банковской) ГК КР признал необходимым иметь выдаваемые компетентными органами специальные разрешения (лицензии). В соответствии с законодательством занятие отдельными видами деятельности разрешено только строго определенным юридическим лицам и, следовательно, должно считаться запрещен­ным для всех остальных участников гражданского оборота.

Несмотря на значительное количество видов банковских опера­ций и существенные различия между ними по их юридической при­роде, целям и механизмам их проведения, мы, на основании изло­женного, можем попытаться выделить основные признаки катего­рии «банковские операции», которые собственно и определяют сущность этого понятия.

1) Банковские операции — это сделки; как показано выше, такой вывод следует из ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности.

2) Банковские операции — это сделки, которые осуществляют­ся соответствующими субъектами в соответствии с принципом ис­ключительной правоспособности.

3) Субъектами, наделенными правом систематического осу­ществления банковских операций, являются кредитные организа­ции, Банк Кыргызтана (его учреждения).

4) Субъекты, наделенные правом систематического проведения банковских операций, осуществляют их:

— Банк Кыргызстана (его учреждения) — на основании Закона о НБКР;

— кредитные организации — на основании Закона о Банках и БД и лицензии НБКРна осуществление банковских операций, где определяется конкретное сочетание различных банковских операций, разрешенных данной кредитной организации для про­ведения.

5) Объектом банковских операций могут выступать:

— деньги - к которым относятся: во-первых, банкноты, казначей­ские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством КР либо соответствующего ино­странного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных еди­ницах КР, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);

— ценные бумаги — платежные документы (чеки, векселя, аккре­дитивы и др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в валютеКР или иностран­ной валюте;

— драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бы­товых изделий, а также лома таких изделий;

6) Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных организаций и уста­навливаются Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;

На основании изложенного представляется возможным сфор­мулировать следующее определение:

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые, кредитными организациями и Банком Кыргызстана (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, на основании
: для кредитных организаций — Закона о банках и банковской деятельности и лицензии Банка Кыргызстана на осуществление банковских операций;

для Банка Кыргызстана (его учреждений) — Закона о НБКР.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязатель­ными для кредитных организаций и устанавливаются НБКР в соответствии с законами.

Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных несоответствиях банковского законодательства, которые существенным образом тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную деятельность.

— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а для кредитных орга­низаций осуществление операций с драгоценными металлами и валютой в соответствии с законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона о банках и БД) — это сделки;

—      для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР) — это банков­ская операция, а для кредитных организаций (п.1  ч. 4 ст. 33 Закона о бан­ках и БД) — это сделка. И т.д.

Указанные несоответствия между законами явились следствием несоблюдения правил законодательной техники, так как иного (более или менее логичного) объяснения найти нельзя.

Тем не менее правомерно будет утверждать, что рассмотренные по­ложения законов, касающиеся банковских операций, в основном со­ответствуют друг другу, что можно проиллюстрировать таблицей:

Банковские операции кредитных организаций.	Соответствующие им банковские операции НБКР
Размещение собственных или привлеченных средств от своего имени и за свой счет.	Предоставление кредитов на срок не более шести месяцев под обеспечение ценными бумагами и други­ми активами, покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное проис­хождение, со сроками погашения не более шести месяцев. Покупка и продажа государственных ценных бумаг на вторичном рынке. Покупка и продажа ценных бумаг Банка Кыргызстана, а также выпущенных иностранными государствами, международными организациями. Осуществление других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.	Открытие счета в кыргызстанских и иностранных кредитных учреждениях на территории КР и иностранных государств. Осуществление других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом (п. 12 ст. 45)
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспонден­тов и их кассовое обслуживание.	Осуществлять банковские операции по обслуживанию банков и др. финансово-кредитных учреждений.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.	Покупка и продажа иностранной валюты.

Необходимо различать понятия «банковские операции» и «бан­ковские услуги».  В отличие от банковской операции, которая пред­ставляет собой совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на дости­жение конкретного экономического результата, банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банков­ским операциям функции, делает их более удобными для банка или клиента, создает предпосылки для достижения желаемого резуль­тата с наименьшими затратами и наибольшей выгодой.

В литературе выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги:

— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли;

— система, удовлетворяющая определенным потребностям;

— квалифицированная помощь или совет для повседневного использования.

Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятель­ность банка по созданию оптимальных условий для привлечения вре­менно свободных ресурсов и неудовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение при­были
2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Гражданским кодексом КР установлены следующие

формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмот­ренных законом, установленными в соответствии с ним банков­скими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР «Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, которые имеют соот­ветствующие лицензии и открывают банковские счета .

Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмот­ренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР «Условия принятия банком пла­тежного поручения»).

Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслужива­ется клиент в срок, предусмотренный законом или установлен­ный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспон­дентский счет банка, зачисляются на счет получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 780 ГК КР «Исполнение поручения».

Платежные поручения  заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся под­писи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий эк­земпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвра­щается плательщику с банковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах операционного дня. Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение  при отсутствии наличных средств на счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграж­дение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»), поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отме­чены случаи мошенниче­ства — незаконного спи­сания и отправки денег. За ненадлежащее испол­нение поручения клиента банк несет ответствен­ность по общим прави­лам, установленным в ст. 781  ГК КР «Ответствен­ность за неисполнение или ненадлежащее испол­нение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в порядке и размере, предусмот­ренных ст. 360 ГК КР «Ответственность за неисполнение де­нежного обязательства».

Чековая форма расчетов

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть ис­пользован для получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чеко­держатель (получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись Чекодателя.

 Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъяв­ления его к оплате в срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки, возникшие вследствие оплаты пла­тельщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержа­тель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему вы­бору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение. Если у банка-чекодателя отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета РКЦ или других счетов кре­дитных учреждений. Чек заверяется подписями и печатью чекодержателя и дей­ствителен в течение десяти дней.

Расчеты чеками между физическими лицами запрещены.

Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственно­сти.

Изначально это был чисто американский продукт, но в на­стоящее время подобный инструмент платежа широко приме­няется во всем мире. Клиент закупает дорожные чеки и подпи­сывает их в присутствии операциониста банка. Стоимость чека, как правило, списывается с текущего счета клиента. Находясь за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на чеке в присутствии долж­ностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения лич­ности клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.

Еврочековую книжку можно приобрести в любом отделении банка. Они являются довольно дорогостоящими, но продаются вместе с еврочековой карточкой, не имеющей лимита в 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым кар­точкам), в результате операций сумма списывается в фунтах стер­лингов с текущего счета клиента в Великобритании.

Чек — это письменная инст­рукция банку, приказывающая выплатить кому-либо указанную сумму.

У чека есть ряд недостатков:

на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;

у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для во­ров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, расставленных после опла­тыих охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК КР, а в части,им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковски­ми правилами.

Расчеты по аккредитиву

Сегодня нельзя представить финансовую кредитную систе­му без аккредитивов, которые выступают в качестве механизма кредитования и средства платежей.

При расчетах по аккредитиву (ст. 778 ГК КР «Общие поло­жения») плательщик дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести пла­тежи получателю, либо передать эти полномочия другому банку (исполняющему).

Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах могут быть использованы покрытые (депони­рованные) или непокрытые (гарантированные) аккредитивы.

Отзывный аккредитив (ст. 783 ГК КР «Отзывный аккреди­тив») может быть изменен или аннулирован банком платель­щика без согласования с получателем средств; однако если пла­тежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении аккре­дитива рассматривать нельзя.

Необходимо отметить, что такую форму аккредитива можно применять с партнерами тогда, когда между ними существует определенная форма доверия. В остальных случаях следует ис­пользовать безотзывный и желательно подтвержденный аккредитив.

 Безотзывный аккредитив не может быть изменен и ан­нулирован без согласия получателя средств (ст. 784 ГК КР «Безотзывный аккредитив»). Безотзывный аккредитив является твердым обязательством банка-эмитента.

При использовании покрытого (депонированного) аккредити­ва банк-эмитент заблаговременно перечисляет сумму аккреди­тива в распоряжение исполняющего банка на весь срок дейст­вия обязательства банка-эмитента. Эта форма дает уверенность в исполнении взаимных обязательств, устраняет риск неплате­жей, но она связана с отвлечением денежных средств платель­щика на сверхнормативное время.

Непокрытый (гарантированный) аккредитив можно исполь­зовать при наличии корреспондентских отношений между бан­ком-эмитентом и исполняющим банком. Он открывается в ис­полняющем банке, что дает последнему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Для исполнения аккредитива получатель средств представ­ляет в исполняющий банк документы, подтверждающие вы­полнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не произво­дится (ст. 785 ГК КР «Исполнение аккредитива»).

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

- по истечении срока аккредитива;

- по заявлению получателя средств об отказе от использо­вания аккредитива до истечения срока его действия, если воз­можность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

- по требованию плательщика о полном или частичном от­зыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям ак­кредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поста­вить в известность банк-эмитент (ст. 788 ГК КР «Закрытие ак­кредитива»).

Стороны по договору вправе избрать и установить в догово­ре любую из форм расчетов. Порядок осуществления расчетов в той или иной форме регулируется законом, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако имеют место случаи представления фиктивных документов при открытии аккредитива, использования подставных- фирм для списания и обналичивания средств.
Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и (или) акцепта платежа. При этом банк-эмитент вправе привлекать для выполнения поручения клиента иной (исполняющий) банк (ст. 789 ГК КР «Общие по­ложения»). В случае нарушения правил расчетных операций исполняющим банком ответственность перед клиентом может быть возложена на него.

При исполнении инкассового поручения банк обязан ин­формировать лицо, от которого оно было получено, об отсутст­вии какого-либо документа или несоответствия его инкассово­му поручению. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Документы плательщику должны быть предоставлены в той форме, в какой они были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были сделаны в свя­зи с оформлением инкассовой операции (ст. 790 ГК КР «Ис­полнение инкассового поручения»).

В том случае, если документы следует оплатить сразу поих предъявлении, исполняющий банк должен сделать представле­ние к платежу немедленно по получении инкассового поруче­ния. Если же они подлежат оплате в другой срок, то испол­няющий банк, получив инкассовое поручение, должен немед­ленно представить документы к акцепту для получения акцепта плательщика. Требование же платежа должно быть сделано не позднее того срока, который указан в документе.

В соответствии с банковскими правилами могут быть при­няты и частичные платежи. Если же в банковских правилах это не оговорено, частичные платежи могут быть приняты только при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента.

При неполучении платежа исполняющий банк обязан из­вестить немедленно о причинах неплатежа банк-эмитент, кото­рый тотчас же информирует клиента, запрашивая у него указа­ния относительно дальнейших действий (ст. 791 ГК КР «Изве­щение об отказе от платежа»).

Но бывает так, что исполняющий банк или предприятие полу­чают фиктивные инкассовые поручения, например, на оплату те­лефонных услуг, которыми они не пользовались. Тогда инкассо­вые поручения необходимо перепроверить, и ни в коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.

Электронные банковские услуги

Банковская пластиковая карточка — это обобщающий тер­мин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организа­ции безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кре­дитными возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластико­вые карточки стали очень популярны. Они были удобны и вла­дельцам, получавшим определенные удобства при обслужива­нии, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, кото­рая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средст­вом платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их по­мощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитирован­ные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэконом­банк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц

На сегодняшний день в России собственные карточки вы­пускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрировать­ся в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в гло­бальных масштабах.

Сейчас например в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и т.д.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые карточки.

По способу механизма расчетов карточки делятся на дву­сторонние и многосторонние.

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих этикарты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расче­тов, карточки делятся на:

кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд, и

дебетовые — предназначенные для получения наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию вы­деляют платежные карты (charge card). При использовании та­кой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), кото­рые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гос­тиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключается во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки пла­тежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекода­теля и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графи­ческую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рель­ефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (сhip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оп­тической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: бан­ковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммер­ческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организация­ми, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные ком­мерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определен­ной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на ме­ждународные, национальные (действующие в одном государст­ве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом про­лонгации) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластико­вых карт — смарт-карты.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1.        Закон о Национальном Банке КР.

2.        Закон о банках и банковской деятельности в КР.

3.        Гражданский Кодекс КР.

4.        «Банковское дело» под ред. Бабичевой Ю.А., М. «Экономика» 1996 г.

5.      «Основы банковского права» Олейник О.М., М. «Юристъ» 1997 г.

Филиал Международного Славянского Института  факультет СиЮ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА


                                   по предмету:

          БАНКОВСКОЕ ПРАВО



             тема:
1.БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

                               2.ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
                                          

                              ВЫПОЛНИЛ:    Тетко Е.В. гр.7225


Бишкек 2001 г.