ГОСУДАРСТВЕННЫЙ    КОМИТЕТ   РОССИЙСКОЙ

                         ФЕДЕРАЦИИ  ПО   ВЫСШЕМУ   ОБРАЗОВАНИЮ
МЭСИ

Реферат

   


     
Студента 


     

        


                 
По    курсу :


       «Страховое дело»

         


                         На    тему  :
  «СТАРХОВЫЕ АГЕНТЫ»
                           г. Москва

                      
2001

Содержание

Введение

 I.
Развитие института страховых агентов

 II. Характеристика страховых агентов

III.
Правила работы страхового агента с клиентом
Заключение
Литература

Введение

Главной и ключевой фигурой, приводящей в движение механизм про­даж страховых полисов, был и остается страховой агент. В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «О страховании» страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени стра­ховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо­чиями. На практике страховой агент — это, как правило, сотрудник страхо­вой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключен­ного договора (контракта).
I.
Развитие института страховых агентов
Развитие государственного страхования в послереволюционный период
В России государственное страхование было введено Декретом СНК от 6 октября 1921 г., которым предписывалось «организовать во всех местно-стях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущест­венное страхование хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта». В начальный период эти операции должны были проводиться в добровольном порядке, и лишь после укрепления стра­ховых органов предполагалось перейти к обязательному страхованию./В начале 1922 г. были разработаны основные положения функционирования системы государственного страхования. Постепенно начали образовываться местные губернские органы в виде страховых подотделов («Губстраха»). Они формировались в соответствии с той системой районной агентуры, которая до революции существовала в земствах. К июню 1922 г. местные страховые органы были созданы в 63 пунктах и объединяли 685 сотрудни­ков. В уездных городах назначались уездные страховые техники-инструк­торы, которые, кроме работы на своем участке, должны были осуществлять общее наблюдение за деятельностью страховых агентов в уезде.

Первоначально на каждый агентский участок приходилось до 5000 дво­ров. В местностях с редким населением, большими пространствами и пло­хими путями сообщения были введены должности уездных инспекторов, а страховым агентам приданы конторщики и помощники. Таким образом создавались трехчленные агентские ячейки (агент, помощник, конторщик), и началось приспособление агентской сети к новому административному делению — создание агентств в каждом районе.

Изменялись со временем и обязанности страховых агентов. Если при старом административном делении уездный агент сверх обычных функций участкового агента должен был информировать уездные исполкомы о ходе страховых операций по уезду, а участковые агенты сообщали ему о ходе своих работ, то с образованием областей и округов инспекторские функции по отношению к участковой агентуре получили окружные агенты.

Наряду со страховыми агентами для сбора обязательных страховых платежей привлекались так называемые сборщики, которые, как правило, были работниками сельских Советов.

Кроме того, для регистрации и оценки объектов обязательного страхо­вания страховой агент мог привлекать и посторонних лиц, работа которых оплачивалась сдельно.

Для проведения добровольного страхования конторы пользовались ус­лугами агентов-аквизиторов (как частных лиц, так и учреждений), а агенты (окружные и уездные) — услугами субагентов, за работу которых агенты несли полную ответственность.

Таким образом, можно констатировать, что уже в 30-е годы сложилась разветвленная агентская сеть, включающая агентов, агентов-аквизиторов и субагентов. Они выполняли различные функции, и, соответственно, по-разному оплачивался их труд.

Страховой агент, полностью отвечающий за проведение и развитие страхования на своем участке, получал вознаграждение в смешанной фор­ме: твердое содержание, комиссионное вознаграждение и в некоторых случаях — сдельную оплату. Кроме того, агент мог получать премию за

успешную организацию сбора обязательных платежей, в то время как само вознаграждение за сбор этих платежей целиком выплачивалось сборщикам.

Субагент проводил только добровольное страхование под контролем агента, и его труд оплачивался на комиссионной основе.

Агенты-аквизиторы (или штатные аквизиторы) — это сотрудники, вы­полнявшие посреднические функции. Они получали твердое жалование, которое являлось авансом в счёт будущего комиссионного вознаграждения.

В 1930 г. в связи с прекращением заключения индивидуальных догово­ров страхования жизни был ликвидирован институт страховых агентов. Но уже в 1936 г. он был восстановлен, когда были вновь введены индивиду­альное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, а также восстановлено добровольное страхование строений, животных и инвентаря в колхозах. Страховые агенты получили юридический статус нештатных сотрудников инспекций, работающих по трудовому договору. В их обязан­ности входил сбор взносов по личному страхованию, а оплата труда прово­дилась в форме процентного вознаграждения.

К 1938 г. обязанности страховых агентов были расширены: они должны были проводить работу по добровольному страхованию в целом, получать платежи наличными деньгами (за исключением платежей от колхозов) и своевременно сдавать их в кредитные учреждения. Обязанностям агента соответствовал порядок оплаты труда: за работу агентам выплачивалось комиссионное вознаграждение в процентах от поступивших платежей.

В 1942 г. Наркомфин СССР утвердил «Положение об агентах Госстра­ха», согласно которому нормы комиссионного вознаграждения агентов устанавливались по прогрессивному принципу: чем выше сумма собран­ных в течение месяца платежей, тем выше размер вознаграждения. С вве­дением безналичных расчетов и ростом объемов поступавших платежей происходило снижение ставок процентного вознаграждения. Чтобы не допустить снижения качества обслуживания страхователей, размер про­центного вознаграждения ставился в зависимость от таких факторов, как число обслуживаемых агентом договоров, число досрочно прекращенных договоров страхования; применялись выплата дополнительного процентно­го вознаграждения и премирование за перевыполнение плана. Когда зара­боток страхового агента значительно превысил средний заработок работ­ника сферы материального производства, в 60-е годы был впервые введен «предел» процентного вознаграждения.

В 1985 г. в органах Госстраха была введена новая система организации и оплаты труда страховых агентов, характерной чертой которой стало усиление оперативно-хозяйственной самостоятельности в организаци работы агентов.

Краткий анализ развития института страховых агентов показывает, что круг обязанностей страховых агентов и их роль в развитии страхована постоянно менялись: страховой агент 1921 г. совмещал функции современных инспекторов и агента, поскольку число страхователей еще было невелико; страховой агент 1936 г. заключал договоры и получал платежи пс нескольким видам добровольного страхования; в 1985 г. основным был признан бригадный метод работы страховых агентов с включением в сис­тему оплаты труда коэффициента трудового участия.
Современный период
В современный период в связи с расширением страховых услуг, предос тавляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, значительно из менялся статус страховых агентов, повышены требования к их профессио­нальному уровню.

В этой связи представляют интерес зарубежные оценки состояния ин­ститута страховых агентов в России.

Проведя в 1993 г. в России исследование сектора страхования, консал­тинговая компания «Deloitte & Touche» определила: «Обычно статус агенте в России примерно такой же, как и на Западе: они официально не завист oi своих нанимателей, но работают исключительно на них на основе опре­деленного комиссионного вознаграждения. Но некоторые страховые ком­пании пытаются внедрять те или иные новшества в целях улучшения рабо­ты агентов в специфических российских условиях. Так, в компании «Ми-кора» в течение первых месяцев работы агентом их положение практически не отличается от обычных сотрудников (они получают фиксированный оклад), пока они не приобретают необходимый опыт и контракты, чтобы получать соответствующие комиссионные. «АСТРОВАЗ» недавно ввел жесткую систему оценки своих агентов, и, как следствие, из 2500 агентов, работавших в Москве в январе 1993 г., к апрелю осталось только 280». Этоэ процесс продолжился. На начало 1996 г. в страховой организации «АСТРОВАЗ» работали около 200 страховых агентов, из которых наиболее эффективно — 80.

«Deloitte
&
Touche» отметила также, что в Росгосстрахе агенты традиционно широко использовались в годы государственной страховой моно­полии и сохраняют очень важное значение и в настоящее время. Данный канал остается основой системы сбыта страховых услуг Росгосстраха, в особенности в работе с физическими лицами. У Росгосстраха сохраняется самая большая сеть агентов по всей стране. Ни одна частная компания не может похвастаться сравнимой агентской сетью». Эти выводы всецело относятся и к сегодняшнему дню. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет ни одной страховой компании в России не уда­стся сформировать такую агентскую сеть, которой располагает ОАО «Рос-госстрах» (около 50 тыс. чел.), хотя число страховых агентов в нем также сокращается.

В 1991 — 1992 гг. страховая компания «АСКО» инвестировала значи­тельные средства в развертывание агентской сети, и ей удалось создать самую большую агентскую сеть среди частных страховщиков. Численность агентов компании в 1993 г. составляла немногим более 15000 человек. В настоящее время компания «АСКО» реорганизуется, в связи с чем отсутст­вуют данные о развитии сети страховых агентов. Но представляется, что сохранять свое положение на страховом рынке России этой компании уда­ется в значительной мере благодаря наличию второй по величине после ОАО «Росгосстрах» агентской сети.

Однако в целом анализ положения дел с развитием агентской сети на страховом рынке России свидетельствует о том, что она не только не раз­вивается, но даже сокращается. По сообщению «Финансовой газеты», чис­ленность страховых агентов в I квартале 1996 г. сократилась на 7,7%— на 4,6 тыс. чел., в том числе в государственных страховых организациях — на 5,3%, негосударственных — на 6,6%. Число совместителей, работающих агентами по страхованию, уменьшилось на 32%, а агентов, работающих по гражданско-правовым договорам, — более чем на 80%.

В то же время, проведя очередное выборочное обследование, Центр экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации определил, что основным способом привлечения клиентов страховыми организациями на российском страховом рынке в первом полугодии 1995 г. по-прежнему остается работа страховых агентов. Его используют 75% об­следованных организаций, тогда как соответствующие показатели приме­нительно к рекламе в прессе составляют 63%, к рекламе по радио и телеви­дению — 44%, к рекламным письмам — 38%.

Категории страховых агентов в компании «АСТРАВАЗ»

В некоторых страховых компаниях в целях материального стимулиро­вания работы страховых агентов и улучшения качества обслуживания страхователей введена категорийность квалификации страховых агентов. Например, в страховой компании «АСТРАВАЗ» установлено пять катего­рий страховых агентов.

Страховой агент 1-й категории обязан согласовывать с компанией принятие на страхование любых рисков. В его функции входят: разъясне­ние условий страхования и порядка выплаты страхового возмещения; ос­мотр принимаемого на страхование объекта; принятие от клиента соответ­ствующего заявления; согласование с клиентом времени и порядка прода­жи страхового полиса.

Страховой агент 2-й категории — лицо, окончившее специальные кур­сы, успешно прошедшее собеседование и работающее по одному или двум видам страхования. Агент этой категории имеет право самостоятельно продавать страховые полисы (кроме полисов по страхованию средств транспорта) по видам страхования, определенным комиссией и утвержден­ным приказом по компании.

Страховой агент 3-й категории — работник, имеющий доступ к про­даже полисов как минимум по трем видам страхования, причем за опреде­ленный период времени он обязан заключать не менее определенного ко­личества договоров страхования или обеспечить оговоренную сумму стра­ховой премии, поступающую на счет компании в месяц.

Страховой агент 4-й категории — агент, работающий по всем видам страхования (не менее чем по четырем) с установленным минимумом ко­личества заключаемых договоров и собранных сумм страховой премии в месяц, который в 3 раза больше, чем минимум, установленный для агентов 3-й категории. Этой категории агентов устанавливаются лимиты выплат по заключенным ими договорам страхования.

К 5-й категории страховых агентов относятся генеральные агенты.
III.
Правила работы страхового агента с клиентом
Специалисты отмечают, что важнейшим психологическим профессио­нальным качеством страхового агента является деятельный, подвижный, живой темперамент. Люди такого склада не выдерживают длительного однообразия, безделья; они предприимчивы, инициативны, энергичны. Главной задачей в работе страхового агента является привлечение новых страхователей, поэтому он должен обладать высокой контактностью, об­щительностью, способностью легко знакомиться с самыми разнообразны­ми людьми. Этому сопутствует внешняя привлекательность, личное обая­ние, способность вызывать симпатию у окружающих. Хороший страховой агент — это человек, знакомство с которым вызывает у большинства людей желание встретиться с ним еще. Большое значение имеет способность ока­зывать влияние на людей, вызывать у них доверие и желание сотрудничать. Страховой агент преследует цель «продать свой товар», а поэтому должен быть хорошим «бытовым психологом».

По роду своей деятельности страховой агент должен выполнять ряд от­ветственных действий, успешно реализовать которые можно, лишь обладая таким важным качеством, как способность к самостоятельной организации своей работы. Все эти способности проявляются, как уже указывалось, в таких чертах характера и личности, как настойчивость, целеустремленность, обязательность, добросовестность.

Невозможно сформировать рекомеядации на все случаи жизни. Однако многолетней практикой страхования выбраны определенные правила, в рамках которых должен вести себя и действовать страховой агент при под­готовке и совершении сделки по продаже страхового продукта.

Как начинающий, так и опытный страховой агент должен всегда пом­нить, что гарантия успеха лежит прежде всего в его настойчивости и соот­ветствующей подготовке.

Действия страхового агента до встречи с клиентом

До посещения клиента с предложением о страховании очень важно по­лучить хотя бы немного информации о нем (возраст, род занятий, размер доходов), его семье (число и возраст детей, семейные отношения и обстоя­тельства, образ жизни).

При встрече с клиентом в процессе обсуждения условий страхования страховому агенту желательно смотреть на клиента, как врач на пациента, и соответственно характеру и результатам беседы «прописать» ему «на­дежное» средство, т.е. найти подход к лицу, с которым страховому агенту приходится беседовать.

Прежде чем встречаться с потенциальным страхователем, желательно заранее послать ему буклет или другую информацию об условиях страхо­вания, но следует помнить, что живое слово, особенно ясно выраженное, действует на клиента убедительнее всяких печатных изданий. При этом страховому агенту нужно помнить, что первое впечатление, которое он произведет при начальном посещении страхователя, играет в высшей сте­пени важную роль и может иметь решающее значение в заключении дого­вора страхования.

Выбор времени и места встречи с клиентом

Опытные страховые агенты считают, что надлежаще выбранное время для встречи с клиентом в сочетании с обеспечением внимания слушателя, который выслушает доводы и возражения агента, почти равно заключению договора страхования. Для этого и у страхового агента, и у клиента должно быть достаточно времени. Чтобы обеспечить удобный момент для встречи со страхователем, не мешает заранее предупредить его об этом телефон­ным звонком. Не обусловленные предварительно визиты можно наносить только в те часы, которые удобны для предполагаемого страхователя. Если все же агент встретился с клиентом в неудобное для последнего время, необходимо вежливо с ним расстаться, не проронив ни слова о цели визита и не настаивая ни на чем, лишь спросив, когда и куда можно снова явиться в удобное для страхователя время.

Беседа страхового агента с клиентом

Встреча с клиентом должна проводиться «с глазу на глаз», чтобы беседу не прерывали другие лица, пришедшие к страхователю. В любом случае никогда не нужно говорить с несколькими лицами одновременно.

В начале встречи следует представиться и объяснить, насколько это возможно перед началом беседы, что соглашение, которое предполагается обсудить, может содержать страхование. Страховой агент должен поста­вить клиента в известность, является ли он служащим страховой компании, за деятельность которого она несет ответственность, или работает на не­сколько страховых компаний как независимый посредник, стремящийся

действовать в интересах клиента.

Нужно постоянно помнить, что гораздо большую роль играет не то, что нужно говорить клиенту, а то, как нужно говорить. Важным является не только содержание разговора, но и манера страхового агента доказы­вать, аргументировать доводы, которыми он оперирует. Следует избегать многословия. Те, кто думают, что только красноречия достаточно для за­ключения договора страхования, заблуждаются. Суть дела необходимо изложить в немногих выражениях, оценить впечатление, которое произвело сообщение на клиента, и приготовиться к спокойному выслушиванию воз­ражений.

Излагать суть и особенности условий страхования необходимо подроб­но, а не в общих чертах, но не рекомендуется сразу открывать клиенту все тонкости дела. Давать консультации по вопросам страхования, не относя­щиеся к данной беседе, следует только тогда, когда агент хорошо о них осведомлен. В противном случае лучше дать клиенту рекомендацию полу­чить консультацию у другого, более компетентного в этих вопросах спе­циалиста.

Возражения и аргументы

В процессе беседы страховой агент должен не оставлять ни одного воз­ражения клиента без опровержения. Запас аргументов должен быть не ис­тощаемым, и на всякое возражение, образно говоря, должен иметься под рукой готовый ответ. Однако никогда не следует торопиться с возражения­ми. Отвечать на них следует коротко, ясно и аргументированно и всегда помнить, что люди еще очень мало знают о страховании. Страхователь, как и всякий человек, имеет свое самолюбие. Если нужно убедить человека, делающего возражения, то лучше согласиться с его мнением в каком-либо маловажном и второстепенном вопросе, что польстит его самолюбию и облегчит достижение цели беседы.

Тайна искусства в страховании состоит в том, чтобы внушить клиенту, что страхование является для него выгодным и что страховаться он должен в его же собственных интересах. Страховой агент должен постараться незаметно и постепенно «привить» клиенту эту мысль, так как прямое пред­ложение застраховаться клиент часто связывает с корыстным интересом, который страховой агент имеет в этом деле.

По возможности нужно избегать вопросов клиента о размере комиссии. Но если разговор перешел прямо на эту тему, агент обязан оправдать при­тязания на комиссионное вознаграждение примерно так: «Я получаю гоно­рар за свой труд и выполняю свою задачу — уберечь вас от непредвиден­ных расходов».

Как бы ни складывалась беседа с клиентом, страховой агент никогда не должен просить заявления о страховании как милости и даже высказывать желания получить его. Наоборот, клиент должен быть признателен страхо­вому агенту за то, что он предоставил ему возможность узнать, как и где можно застраховаться.

Следует пропагандировать, как правило, какой-то один вид страхования и убеждать клиента как о самом выгодном для него, но всегда давать ему возможность самому сделать выбор из многочисленных тарифов, комбина­ций и т.д. В то же время желательно давать клиенту совет, как бы вы по­ступили на его месте.

Поскольку люди очень различны, нельзя работать со всеми одинаково, потому что одни и те же убеждения не имеют одинакового воздействия на каждого человека. При проведении переговоров не следует овладевать разговором, так как именно слова собеседника обнаруживают его слабые стороны и желания, что облегчит достижение цели. Потенциальному стра­хователю не надо предлагать ни слишком высоких, ни слишком низких страховых сумм, сообразовываясь с его средствами. Нецелесообразно под­рывать доверие клиента к тому страховому обществу, в котором он уже застрахован, если он уверен в состоятельности своего полиса. Привлечь этого клиента в свое страховое общество можно только более выгодными условиями страхования.

Всегда следует сохранять конфиденциальность сведений о клиенте и страховой компании, в которой работает агент.

Действия агента в случае отказа

Нередки случаи, когда при первом посещении клиента договор страхо­вания заключен не был. В этом случае не следует падать духом и расстраи­ваться, нужно оставаться любезным и почтительным и помнить, что ни один визит к клиенту не пропадет даром. В этом случае нужно наметить новый срок и снова навестить клиента. Если встречаться с клиентом по меньшей мере один раз в одну — две недели, это заставит его думать о страховом агенте, а вместе с тем и о страховании.

Должны быть приложены все старания к тому, чтобы не сделаться не­приятным для клиента, не надоедать ему.

   В то же время не следует оставлять клиента в покое и после второго или третьего неудачного посещения. Поскольку страховому агенту не всегда известны мотивы клиента в отказе заключения договора страхования, ни­когда не надо стараться вынуждать или ускорять заключения договора страхования, ибо эта навязчивость может оттолкнуть клиента навсегда. Действовать следует медленно и осторожно, давая себе отчет в допущен­ных промахах и ошибках.

Если страхователь подписал заявление, нужно позаботиться о скорей­шем вручении ему страхового полиса. Но нельзя забывать объяснить стра­хователю все существенно важные положения, предоставляемые полисом, чтобы клиент понял, что он приобрел. При этом следует всегда обращать внимание на все ограничения и исключения, содержащиеся в данном поли­се.

Правила предпринимательской деятельности ассоциации
ABI

Представляют интерес правила предпринимательской деятельности в сфере страхового бизнеса за рубежом. В этом плане кажутся показатель­ными разработанные Ассоциацией британских страховых обществ (ABI) в 1989 г. Правила ведения предпринимательской деятельности ABI в области страхования для всех посредников (включая служащих компании), кроме зарегистрированных страховых маклеров.

Правила применяются для предпринимательства общего назначения, как это определено в Законе о страховых компаниях 1982 года, и не рас­пространяются на предпринимательство по перестрахованию. Как условие членства в Ассоциации британских страховых обществ рассматривается то, что члены общества должны осознавать необходимость проведения данных Правил в жизнь и предпринимать все усилия, чтобы все те, кто вовлечен в продажу полисов, соблюдали их положения.

Правила ведения предпринимательской деятельности ABI состоят из разделов, регламентирующих работу страхового посредника. В частности, в «Общих правилах реализации» определены обязанности посредника при проведении переговоров с клиентом, а также то, что запрещено посредни­ку, например: «информировать предполагаемого страхователя, что его имя было названо другим лицом, за исключением того случая, когда посредник подготовил открытие имени этого лица, если этого потребует предполагае­мый страхователь и если получено согласие от этого лица сделать это от­крытие; делать неточные или неискренние критические высказывания в адрес других страховых компаний или делать сравнения с другими типами полисов, за исключением случаев, когда посредник сделает отчетливые сравнительные характеристики каждого полиса».

В разделе «Объяснение договора» подробно изложен порядок построения беседы с потенциальным страхователем, начиная с сообщения назва­ния страховой компании, по поручению которой работает посредник, объ­яснения всех существенно важных положений, предоставляемых полисом (с обращением внимания на все ограничения и исключения, содержащиеся в нем), получения и дачи необходимых консультаций и заканчивая (если посредник является независимым) открытием по требованию клиента ве­личины своего комиссионного вознаграждения.

В разделе «Обнаружение подтвержденной информации» сказано: «По­средник должен избегать оказывать влияние на предполагаемого страхова­теля и дать отчетливо понять, что все ответы и заявления остаются под его ответственностью, убеждать, что последствия недоговоренности и неточ­ности будут направлены против предполагаемого страхователя, осуществ­лять это с помощью привлечения внимания к относящимся к делу заявле­ниям в предполагаемой форме и с помощью объяснения их предполагае­мому страхователю».

В разделе «Отчетность и финансовые вопросы» определено: «Посред­ник должен

— если он уполномочен, осуществлять сбор денежных средств в соот­ветствии с определением его организации;

— вести точную отчетность обо всех финансовых операциях с предпо­лагаемым страхователем, в которых осуществляется передача денежных средств, касающихся страхования;

— подтверждать получение (которое, за исключением случая, когда по­средник уполномочен действовать каким-либо другим образом, должно быть выписано на его собственное имя) всех денежных средств, получен­ных в соответствии со страховым полисом, и должен выделять сумму пре­мии от любых других выплат, включенных в денежную сумму, и перево­дить все таковые денежные средства, полученные таким образом, в строгом соответствии с определением его организации».

В разделе «Документация» указано, что «посредник не должен утаивать от страхователя любые письменные свидетельства и документацию, ка­сающуюся договора о страховании». В отношении «Существующих стра­хователей» определено, что посредник должен оставаться верным принци­пам, установленным в данных Правилах, в той мере, в какой они имеют отношение к его деловым отношениям с существующими страхователями.

В разделе «Претензии» содержатся следующие правила: «Если страхо­ватель извещает посредника о несчастном случае, который может вылиться в иск, посредник должен без задержки информировать об этом компанию при любых условиях в течение трех рабочих дней и после этого немедлен­но проконсультировать страхователя о требованиях компании, касающихся данного иска, включая обеспечение, насколько возможно быстро, инфор­мации, необходимой для установления природы и степени убытка. Инфор­мация, полученная от страхователя, должна быть передана в компанию без задержки».

 Все посредники должны строго руководствоваться рассматриваемыми Правилами. Текст Правил включается дословно (или на Правила делаются ссылки) во все свидетельства о полномочиях посредника. Без их учета про­дажа страховых полисов не допускается.
Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что генеральный страховой агент — это более высокая ступень в иерархии страховых посредников. С ним страховщик устанавливает особый порядок трудовых взаимоотноше­ний и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать ра­боту агентской сети, совершать более ответственные сделки.

В последнее время в России ряд страховых компаний начали продавать страховые продукты через генеральных страховых агентов.

Генеральным агентам, действующим на основе трудового договора (контракта), поручается продавать полисы не менее чем по пяти видам страхования с установлением минимального числа договоров страхования, которые должен заключить генеральный агент по каждому виду страхования в месяц.

В обязанности генерального агента входит формирование своего порт­феля таким образом, чтобы страховые премии, полученные им в текущем месяце, состояли не менее чем на половину из страховых премий по стра­хованию имущества организаций, оборудования, грузов и других видов страхования.

Генеральные агенты работают только на «свою» страховую компанию, обеспечивают возобновление за определенный период не менее установ­ленного количества договоров страхования и определенный уровень вы­плат по действующим договорам страхования. В ряде случаев генеральным агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев — в пределах установленных лими­тов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявле­ния о возмещении ущерба. В обязанности генерального страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.

Еще в 1925 г. К.Г. Воблый, отмечая значимость развития института страховых агентов, выделил несколько периодов его развития в России — от побочного занятия, когда банкиры и купцы, получавшие достаточный доход от своей главной профессии, побочно исполняли обязанности стра­хового посредника, до страхового агента, работающего постоянно только в страховой компании.
Литература

Н. Ф. Галагуза «Страховые посредники», М. 1998

Ефимов С. Л. «Деловая практика страхового агента», М. 1996

Крымов А. А. «Практическая психология для страховых агентов», М. 1993
Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? (В.Глянцев, "Российская юстиция", N 3, март 2000 г.)
"Порядок формирования и использования средств Фонда социального страхования" (Кондратьева З.А., "Законодательство", 1997, N 6)