Российская Экономическая Академия

имени Г.В.Плеханова.
Кафедра “Страховое Дело”
РЕФЕРАТ
на тему:
“СТРУКТУРА

 СТРАХОВОГО РЫНКА”
                                                                                                                      Выполнил:



                                                                                                                                                             Студент

                                                                                                                                                             ИФБСД

                                                                                                                                                             гр.
2307



                                                                                     Лочан

                                                                                                                     
Сергей

Москва,1996г.



План
А. ВВЕДЕНИЕ

Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

Д. КОМПАНИИ ПО ИНДУСТРИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ

Ж. "КЭПТИВНЫЕ" СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

З. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА

И. АНДЕРРАЙТЕРЫ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА

К. ПОСРЕДНИК

      Агент

      Брокер

      Брокеры ассоциации Ллойда

      Страховой консультант индустриального страхования

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ

      Ассоциация Британских страховщиков

      Совет по предотвращению потерь

      Бюро автомобильных страховщиков

      Британская страховая и инвестиционная Ассоциация брокеров

О. ЗАКЛЮЧЕНИИЕ

П. ЛИТЕРАТУРА




                                           
А. ВВЕДЕНИЕ
                Термин "рынок" означает место, где люди покупают и продают товары. Нет веских причин почему услуги также не могут продаваться на рынке. В течение многих лет Лондонская Ассоциация  Ллойда была единственным местом, где покупатели могли встречаться с продавцами. В США тоже сейчас существуют подобные рынки. Большая часть страховых операций осуществляется сегодня   посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.

                Диаграмма“Б” отражает общую структуру страхового рынка. Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших  квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества, взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка или андеррайтеры из ассоциации Ллойда. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.





Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК




В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
                Первые компании были созданы Королевским указом. Ими были Лондонская компания по страхованию жизни (в настоящее время - член группы "Солнечный Альянс") и Королевская страховая биржа (в настоящее время - член Королевской биржевой группы "Гардиан"), созданные в 1720 году. Другие компании возникли в результате принятия Парламентом закона, но  самый обычный способ их образования - по крайне мере в настоящее время - это их создание в соответствии с Законами о компаниях.

                Холдинг - компании являются  собственностью акционеров, чья ответственность за убытки ограничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначально утвержденная номинальная стоимость акций).
Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
                Взаимные компании были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с Законами о компаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг - компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать болве высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

                Сначала  владельцы полисов должны были вносить дополнительные взносы в фонд, если сумма первоначальных взносов была недостаточной, чтобы удовлетворить требования возмещения ущерба и покрыть расходы. В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограничены гарантией максимальной отввтственности владельцев полиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата, не превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.

                В настоящее время по названию компании уже невозможно судить, являвтся ли она  холдинг - компанией или взаимной компанией. Многие компании, которые первоначально создавались как взаимные, сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом о компаниях как холдинг - компании, хотя они сохранили слово "взаимные" в своем названии. Другие, зарегистрированные как  компании, ограниченные ответственностью и без слова "взаимные" в их названии, фактически являются теперь собственностью владельцев полиса.

                Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какой мере не является обязательным. Многие из крупных холдинг - компаний могут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все же выплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций, проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису, которые направляются на административные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности.Полученный за счет возросших реэервов доход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.

                Страховые компании можно классифицировать и по другим признакам.

                а) Специальные компании - это те компании, которые осуществляют только один вид страхования, например, компании по страхованию жизни, страхованию технической оснащенности предприятий и др.

                б) Смешанные компании - которые осуществляют несколько видов страхования.



Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (страхование на дому)
                Им занимаются холдинг - компании, которые осуществляют "индустриальное" страхование жизни, а таюке "обычное" страхование, получающие значительное развитие в настоящее время. Их деятельность в сфере индустриального страхования контролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обществах взаимного страхования. Взносы собираются каждую неделю, 1 раз в две недели или ежемесячно. Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов. Таким образом, осущвствляется новый бизнес. Обычные взносы по страхованию жизни в отраслях промышленности взимаются 1 раз в квартал, кажые полгода или год или выплачиваются Инкасса ежемесячно. Если сборщики собирают взносы чаще, чем 1 раз в два месяца, то полисы будуг рассматриваться как обеспечивающие индустриальное страхование и регламентируются соответствующими Законами.
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
                Управление этими обществами осуществляется на взаимной основе. Они регистрируются в соответствии с Законом об обществах взаимного страхования. Они осуществляют индустриальное страхование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и на случай болезни.

                Некоторые названия этих обществ общеизвестны, но большинство из них работают в районах по месту нахождения их офисов.

                Их рост обусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужны были средства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавали недорогие полисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работник мог позволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менее полпенса в неделю.

                В настоящее время уровень страхового обеспечения и размер страховых взносов возросли, что обусловлено потребностями общества. Но страховщики крупных страховых компаний, осуществляющих страхование на дому, являются последователями тех первых собирателей небольших взносов. Коллективные общества взаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни, предполагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такой низкий уровень взносов не устанавливается компаниями, осуществляющими индустриальное страхование.
Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
                Кэптивное страхование предполагает колебание риска. Оно стало довольно распространенным в последние годы среди крупных национальных и международных промышленных компаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия к страхованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащие страхованию риски (другими компаниями).

                В самом деле, стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных промышленных концернов является то, что страховой рынок  в общем не был готов принимать к  страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение (примером может служить страхование гарантии качества изделия). Главными стимулами являются получение максимальной выгоды от техники контроля принимаемых к  страхованию рисков и  суммы уплачиваемых взносов, исходя из собственного опыта, избежания прямых накладных расходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкой стоимости, чем требует обычный и прямой страховщик.
       Все прямые страховщики оставляют у себя только часть многих рисков и перестраховывают ту их часть, возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможности. Так как прямой или коммерческий страховщик может играть на рынке на понижение стоимости, то чистая стоимость перестрахования значительно меньше, чем стоимость прямого страхования. Отсюда  кэптивная  компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и, хотя часть риска остается, все же она имеет преимущества перед групповым самострахованием такого же количества рисков. Взносы, выплачиваемые  кэптивной компании не подлежат обложению корпоративным налогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (в Великобритании - служба внутренних бюдкетных поступлений) не разрешает такие взносы там, где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков, возникших вне материнской компании.

                Несколько кэптивных компаний в настоящее время осущвствляют страховой бизнес на других территориях и многими из них руководят из офшорных офисов, расположенных, например, на Бермудских или Багамских островах дпя получения дополнительной прибыли через налоговые льготы.

                Только самые крупные концерны стремятся создавать кэптивные компании.
3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
                Взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытков отличаются от  взаимных компаний тем, что последние осуществляют страхование всего насвления, в то время как  ассоциация, гарантирующая возмещение убытков, первоначально принимала к  страхованию риски от лиц, занятых в отдельной отрасли производства. В течение ряда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всех граждан для того, чтобы иметь большую финансовую стабильность и широкую сферу страхуемых рисков и были реформированы во взаимные или холдинг - компании.

                Истинные взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка, выросли из профвссиональных ассоциаций и представляют собой пулы, в которые платят взносы представители определенной профессии, и из которых при необходимости они могут получить средства  для возмещения убытков. Ассоциации были образованы, потому что стоимость коммерческого страхования дпя представителей отдельных профессий, исходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущерба, была  слишком высока, то всть их потребность в страховании не удовлвтворялась коммврческим рынком этого времени.

                Например, такие  ассоциации в одно время были у фармацевтов, фермвров, мебельщиков и судовладельцев. Иногда у представителей определенной профессии было ряд ассоциаций и каждая принимала к страхованию риски в своем районе, например, у  фермеров в одном графстве или части  графств. В фонд платились взносы, исходя из тоннажа или стоимости, а в неблагоприятные годы к членам ассоциации обращались с просьбой внести дополнительные вклады, чтобы фонд был кредитоспособным. На практике, в крупнейшем регионе, где сохранились эти ассоциации (Морской рынок), не обращались к их членам за дополнительными взносами в течение многих  лет, хотя теоретически такая возможность могла возникнуть.

                Многие ассоциации превратились в обычные страховые компании.
И. АНДЕРРАйТЕРЫ СТРАХОВОЙ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
                Ассоциация Ллойда насчитывавт свыше 26000 членов, обьединенных в приблизительно 400 синдикатов. Однако, имеет место тенденция на сокращение этого количества в болве богатые члены, объединвнные в крупные синдикаты. Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов, а в некоторых случаях - превышать тысячу.



                Каждым синдикатом руководит страховой агент, который назначает профессиональных менеджеров для работы на синдикат. Ниже мы рассмотрим, как этот андеррайтер осуществляет страховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следует отметить, что члены ассоциации обычно не являются профессионалами в страховом деле. Они приходят из многих сфер жизни, включая представителей разных профессий, мира развлечений, аристократии и т.д. Каждый член ассоциации страховщиков, однако, полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщиком синдиката.

                В виду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:

                1) иметь рекомендации других членов;

                2) вести дело с неограниченной личной ответственностью;

                3) удовлвтворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;

                4) обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда.

                В настоящее время в Великобритании член корпорации должен представить доказатвльства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда;

                5) вносить полученную сумму страховых взносов в Траст - фонды в соответствии с Актами доверия, одобренными департаментом торговли и промышлвнности и Советом ассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба, расходы и прибыль;

                6) ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности за все виды страхования;

                7) отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязатвльств. Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя
К. ПОСРЕДНИКИ
                Посредниками на  страховом рынке являются  страховые брокеры, агенты, консультанты и многие другие  люди, работающие на разных должностях. В некоторых отношениях все они немного отличаются тем, что они делают, как они это делают, а также степенью ответственности за свои действия.

                Мы рассмотрим деятельность каждого из них немного позже, но пока несколько слов о их "деятельности" не будут лишними.Агент работает по поручению другого лица, а поэтому он должен работать честно и добросовестно. В страховании есть особая проблема, так как агент действует, как правило, от имени страхователя, но таккже в некоторых случаях может работать на  страховщика (это не относится к брокерам ассоциации Ллойда, которые являются агентами страхователя). Единственное исключение имеет место там, где они выступают в качестве "законных должностных лиц" или "делегированных полномочных структур". Страхователь поручает агенту оформить для него страхование у страховщика. Когда страховщик задает дополнительные вопросы или агент заполняет бланк заявления о страховании для страхователя и располагает информацией, касающейся его, то эта информация не должна быть скрыта.

                С другой стороны, когда страховщик отправляет агенту документы, но еще не был уплачен взнос (если это агентство кредитной информации), то агент хранит документы по поручению страховщика. В такой ситуации агент является агентом страховщика. В любом случае именно страховщик платит посреднику комиссионные за предложенный к страхованию риск.




Агент
                Как было сказано выше, действующий в соответствии с законом агент - это лицо, которое действует на благо другого лица, но в страховании этот термин обычно ограничивается лицом или фирмой, основное занятие которых находится в другой сфере. Например, агентов по продаже недвижимости, агентов фирмы, бухгалтеров, владельцев гаражей и строительные общества можно назвать агентами, так  как их клиенты могут требовать страхового обеспечения, а эти посредники могут организовать.
Брокер
                Брокер - это физическое лицо или фирма, которые занимаются страхованием исключительно через страховщиков.
Есть 2 категории брокеров:

                а) Брокеры ассоциации Ллойда: это люди, которым разрешено осуществлять страховой бизнес только в этой ассоциации (см. ниже). Он также осуществляет бизнес на рынке компании;

                б) другие брокеры (так называемые "брокеры").

                Представители обеих категорий являются профессионалами своего дела. Они должны быть зарегистрированы в соответствии с Законом 0  страховых Брокерах, принятом в 1977 году.

                Обычно они работают в качестве представителей страхователей (брокеры Ллойда всегда выполняют эти функции) и обычно поощряются более высокими комиссионными, чем агенты. Называя себя брокерами, они считают себя экспертами в области страхования и имеют большие обязательства перед клиентами, чем агенты. Они наделены правом осуществлять определвнные виды страхования, например, страхование механизированных транспортных средств, и в некоторых случаях могут оформлять простые полисы, например, полис на время путешествия и на страхование домашнего имущества.

                Страхователь может получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов, касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокер убедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения по нему, лучший рынок, порядок  выдвижения требований возмещения ущерба, обязанности, возлагавмые на  страхователя по условиям полиса и он (брокер) будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынке.

                Брокер стремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски, которым может быть подвержен страховой бизнес. Это называется управлением риска. С точки зрения страховщиков переговоры с брокерами ведутся легче и скорее, поскольку детального обсуждения требуют только сложные вопросы или особые требования, это экономит время и деньги на решение рутинных проблем.
Брокеры Ассоциации Ллойда
                Брокеры Ассоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицо желает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно быть осущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов, но также и своих  брокеров. Они должны удовлетворять Комитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения. После утверждения они могут писать слова "Ллойд" на бланках официальных писем и на именных табличках.

                Брокер Ллойда  представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденные брокеры имеют право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда и осуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховыми компаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.



Страховой консультант
                Другой категорией посредника являвтся страховой консультант, который выполняет ту же работу, что и страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, то не обязан регистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятым в 1977 году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни, подчиняются одному из саморегулирующих органов, созданных в результате принятия в 1986 году Закона о финансовой службе. Большинство из них являются представителями финансовых посредников и брокерской саморегулирующей ассоциации. С целью реализации общих полисов Ассоциацией Британских страховщиков был издан новый кодекс практической деятельности для посредников, которые не являются зарегистрированными брокерами.

Совет по предотвращению потерь
                Совет по предотвращению потерь был создан в 1985 году Ассоциацией Британских Страховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает:

*             Технический центр по предотвращению потерь;

*             Сертификационное управление по предотвращению потерь;

*             Национальный Совет по утверждению систем безопасности.
Ассоциация защиты от пожаров
                Совет по предотвращению потерь разрабатывает стандартные нормы и критерии разработки противопожарных средств. Сертификационное управление по предотвращению потерь одобряет и удостоверяет противопожарную продукцию и  средства безопасности, такие как стройматериалы, сигнальное оборудование и приборы обнаружения, огнетушители, огнеупорные двери и бронсбойты. Национальный совет по утверждению системы безопасности является в Великобритании регулирующим органом, ответственным за утверждение  установок обеспечивающих систему безопасности и фирм, связанных с работой центральных мониторинговых станций. Список утвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно. Ассоциация защиты от пожара предоставляет квалифицированные консультации по вопросам пожарной безопасности. Она издает журнал "Предотвращение пожаров" и организует большое количество подготовительных семинаров и курсов.
Бюро автомобильных страховщиков
                Как было сказано выше Закон о дорожном движении требует, чтобы пользователи транспортных средств страховали ответственность перед третьими лицами и другими пользователями дорог. Цель - обеспечить получение компенсации лицами, которые пострадали от нанесенного им ущерба, травмы или смерти. Однако, маловероятно, что пострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях:

                а) когда водитель не имеет страхового полиса;

                6) когда водитель, а, следовательно, и его страховщик не могут быть обнаружены, то есть, когда водитель скрывается с места происшествия;

                в) когда страховщик прекращает свою деятельность (в этом случае удовлетворяется очень малая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы).

                БАС было создано в 1946 году в результате достигнутой между автомобильными страховщиками и правительством договоренности с целью создания централизованного фонда, поддерживаемого страховщиками, из которого пострадавшие могут получить компенсацию в приведенных выше случаях, если они не могут добиться удовлетворения своих требований о возмещении убытков, по правилам гражданского законодательства. Тогда БАС пытается найти водителя, но на практике это случается очень редко.

                Другой функцией БАС является предоставление гарантий иностранным правительствам выполнения автомобильными страхователями условий страховых сертификатов, выданных ими для поездки за рубеж.
Британская страховая и инвестиционная ассоциация брокеров
                Британская страховая и инвестиционная ассоциация брокеров была создана  в 1977 году и состояла из  более, чем  3800 зарегистрированных страховых брокеров. Деятельность этой ассоциации направлена на  то, чтобы точка зрения ее членов учитывалась при разработке законов, а также на улучшение страховой практики в рамках ЕС. Кроме того, она осуществляет исследовательскую работу, назначает членов в совместные комитеты, способствует обучению на всех уровнях работников брокерской профессии, обеспечивает форум для обсуждения проблем по различным видам страхования, налогообложения и учета, общественных отношений и потребительского кредита.

                Она также занимается потребительскими исками и предоставляет технические рекомендации своим членам.

                С 1 января 1988 года она стала носить название Британская страховая и инвестиционная ассоциация брокеров и принимает в свои члены инвестиционных посредников при условии, что если они будут также заниматься общим страхованием, то  обязаны зарегистрироваться в Регистрационном Совете страховых брокеров.
ТЕСТ № 3
                На выполнение этой работы дается полтора часа. Дайте ответы на все 8 вопросов задания А. Выберите два вопроса в задании Б.
                Задание А
                Дайте ответ на все вопросы этого задания.

1. Что такое страховой рынок?

2. Что такое самострахование?

3.  Дайте определение понятия "посредник".

4. Что представляет собой страховая холдинг- компания?

5. Что такое взаимная страховая компания?

6. Кто такой брокер Ллойда?

7. Укажите два недостатка самострахования.

8. Почему страховщики занимаются перестрахованием?                       
                Задание Б
                Дайте ответы на любые два вопроса, но вопросы Б3 и Б4 могут быть выбраны лишь в комбинации с вопросами Б1 и Б2.

Б1 Опишите работу Ассоциации Британских Страховщиков.

Б2 Опишите работу Бюро Автомобильных страховщиков.

Б3 Объясните роль разного рода посредников на страховом рынке.

Б4 Каковы основные различия между страховым агентом и брокером?


8. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

А. Страхование жизни

Б. Основные виды договоров страхования жизни

В. Другие виды договоров страхования жизни

Г. Постоянное страхование здоровья

Д. Аннуитеты

Е. Индивидуальные пенсии

Ж. Схемы профессионального страхования

З. Другие виды личного страхования

И. Страхование, связанное с инвестициями

К. Страховые бонды доходов и некоторые другие специализированные      договоры страхования

Л. Оценка активов и бонусы

М. Актуарные принципы страхования жизни

Н. Принятие страхований (андеррайтинг)

О. Претензии в случае смерти

П. Наступление срока

Р. Приложение
А. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ





А1. Застрахованная жизнь

            Договоры страхования жизни, как это можно заключить из их названия, основываются на жизни конкретного лица - застрахованной жизни, и страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти этого лица. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договора оценен. Термином страхователь обозначается лицо, которое заключает договор страхования и является первоначальным владельцем полиса.

            Договоры страхования жизни могут подразделяться на следующие категории:

     договоры в отношении собственной жизни, по которым страхователь и жизнь, лежащая в основе договора, принадлежит одному и тому же лицу. Например, кормилец семьи может заключить такой договор, чтобы обеспечить своих иждевенцев в случае своей преждевременной смерти;

     договоры в отношении жизни другого лица; в этом случае договор страхоания заключается в отношении жизни другого поименованного в договоре лица, конечно при условии, что имеется страховой интерес в отношении жизни этого третьего лица. Так, например, иждивенец может заключить договор страхования в отношении жизни лица, которое его материально поддерживает.
            Большинство договоров по страхованию жизни принадлежит к первой категории.
А2. Договоры совместного страхования жизни

            Другая форма страхового покрытия позволяет заключение договора двумя страхователями; к ней обычно прибегают супружеские пары в отношении их жизней совместно. Теоретически вполне возможно страховать большее число жизней, если существует страховой интерес. Эти виды договоров совместного страхования жизни заключаются на основе либо принципа первой смерти, либо принципа второй смерти.

            По договору совместного страхования жизни, заключенному по принципу первой смерти, страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц (жизней). Договор срочного страхования жизни по принципу первой смерти и договоры страхования доходов семьи применяются в целях защиты семьи, а договоры смешанного страхования жизни по принципу первой смерти обычно используются в связи с договорами на приобретение дома.

            Договор совместного страхования жизни по принципу второй смерти, иногда называемый договором совместного страхования жизни последнего пережившего, часто используется для того, чтобы предусмотреть средства для уплаты налога на наследство, а иногда - и в инвестиционных целях.

            Договор по принципу первой смерти будет более дорогим, чем договор по принципу второй смерти, так как выплата претензии по нему наступит раньше, и, следовательно, уплаченные премии (страховые взносы) и доходы от инвестиций будут по нему меньше, чем на момент второй смерти в более позднее время.
Б. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ





            Говоря самым общим образом, люди заключают договоры страхования либо с целью обезопасить своих иждевенцев в случае постигшего их несчастья вследствие своей преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить некоторые будущие  финансовые потребности.

            Договоры подразделяются в основном на три различных вида:

- срочное страхование (страхование на срок);

- пожизненное страхование;                                 

- смешанное страхование.                         

            Срочные страхования заключаются исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени. Если смерть не наступит в течение этого периода, то никакая выплата по договору не производится, и страхователь не получает какого-либо дохода от своих премий. По этой причине страховые премии могут удерживаться на весьма умеренном уровне, так как они уплачиваются в целях предоставления исключительно покрытия страхования жизни, и не будут совсем уплачиваться, если застрахованная жизнь переживет срок договора.

            Договоры пожизненного страхования заключаются главным образом ради страховой защиты, которую они предоставляют. Страховая сумма подлежит выплате в случае смерти застрахованной жизни. Поскольку эти договоры являются долгосрочными договорами, постольку имеется инвестиционный элемент, и на какой-то стадии по этому договору должна быть произведена выплата (в отличие от договора срочного страхования). Такие договоры приобретают наличную денежную стоимость (стоимость выкупа) обычно после уплаты премий в течение двух или трех лет.

            Смешанные страхования являются более прозрачными в качестве инвестиционных договоров. Они предназначаются для выплаты страховой суииы в установленной время в будущем или в случае смерти, если она наступает раньше этого срока. Поэтому они имеют встроенный элемент страховой защиты. Они приобретают стоимости выкупа точно таким же образом как и договоры пожизненного страхования.
Б1. Инвестиционные договоры

            С точки зрения владельца полиса при срочном страховании не содержится какого-либо инвестиционного элемента в премиях. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и, так как покрытие предоставляется на ограниченный период времени, выплата страховой суммы страховым обществом не является неизбежной.

            Договоры смешанного и пожизненного страхования могут быть:

-договорами без участия в прибыли, предусматривающими только гарантированную сумму (доход) или

-договорами с участием в прибыли, содержащими компонент, связанный с результатами деятельности (прибылями) страхового общества.
Б2. Договоры с участием в прибыли

            Этот вид страхового договора позволяет страхователю участвовать в прибылях общества страхования жизни. Каждый год страховое общество будет производить оценку своих активов и пассивов, и из полученной прибыли оно будет назначать бонус или часть прибыли в пользу владельцев полисов в форме увеличения страховой суммы. Эта дополнительная сумма подлежит выплате только по наступлении срока или смерти застрахованной жизни.

            Практика в отношении бонусов весьма различна, но здесь достаточно заметить, что они обычно распределяются ежегодно в форме объявленного процента от страховой суммы. Этот бонус может исчисляться просто от страховой суммы или от итоговой суммы страховой суммы и ранее объявленных бонусов.

            В дополнение к этому, страховое общество может объявлять окончательный бонус, который подлежит выплате при прекращении договора в результате претензии или наступления его срока.

            Как мы видели ранее, договоры пожизненного страхования и смешанного страхования также имеют стоимость выкупа, и эта последняя будет включать элемент, принимающий в расчет наросшие бонусы, хотя по своей величине он будет меньше, чем объявленная реверсивная стоимость, и обычно не будет включать окончательный бонус.

            Если резюмировать, то договор с участием в прибыли предлагает:

      гарантированную сумму в случае смерти или наступления срока договора;

     годовые бонусы;

     окончательный бонус, который добавляется при наступлении срока договора или в случае смерти застрахованной жизни;

     стоимость выкупа, включающую некоторый элемент годовых бонусов.

            Страховые премии, вероятно, будут выше, чем по договору без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой, отражая более высокие выплачиваемые пособия.
Б3. Договоры, связанные с инвестициями в юнит-трасты

            Договоры, связанные с инвестициями в юнит-трасты были введены в качестве способа предложить инвесторам договоры, которые непосредственно связаны с результатами инвестиций. Это достигается посредством формальной связи стоимости юнитов договора со специальным юнитизированным фондом, управляемым обществом страхования жизни, или с юнитами юнит-траст-фонда.

            Все или часть страховых премий используются для приобретения юнитов в фонде по цене, действующей в это время. Будущая стоимость договора в таком случае колеблется вместе со стоимостью юнитов. Хотя договоры получают выгоду, когда рынок является устойчивым, важно помнить, что также возможно падение стоимости договора.

            На данной стадии нет необходимости выходить за пределы основного принципа этого вида инвестиционного договора.
Б4. Срочное страхование

            Как мы только что видели, срочное страхование является самой основной формой договора страхования жизни, покрывающего обусловленный период времени. Однако имеется ряд вариантов этого вида договора, а именно:

     срочное страхование с выравненной (постоянной) премией;

     возобновляемое срочное страхование;

     конвертируемое срочное страхование;

     срочное страхование с убывающей страховой суммой;

     срочное страхование с возрастающей страховой суммой;

     договоры страхования дохода семьи;

     договоры страхования дохода семьи с возрастающей страховой суммой.

            Давайте сравним страховые премии и выплаты (пособия) по каждому из них и рассмотрим, когда уместно применение каждого из них.
Б4А. Срочное страхование с выравненной премией

            Это самая простая форма срочного страхования и самая дешевая, так как в обмен на премии, которые остаются постоянными в течение всего срока действия договора, общество страхования жизни обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованной жизни до даты истечения договора. С наступлением даты его истечения, договор уже не имеет никакой стоимости.

            Главными чертами этого типа договора являются:

     низкая страховая премия;

     страховое покрытие предоставляется на обусловленный период времени;

     премии и страховая сумма являются твердыми (фиксированными);

     не имеется стоимости выкупа или наличной денежной стоимости;

     по истечении срока действия договора выплаты не производятся;

     договор прекращается по истечении льготных дней, если не уплачены премии.

            Наиболее вероятное применение для этого вида договоров - это погашение неоплаченного займа в случае смерти.
Б4Б. Возобновляемое срочное страхование

            Этот вид срочного страхования отличается тем, что по выбору страхователя договор может быть возобновлен с даты его прекращения, причем новые свидетельства о состоянии здоровья не требуются. Может быть установлен максимальный предел возраста, вероятно, 65 лет для использования этого опциона.

            При возобновлении премия увеличивается с учетом возраста застрахованной жизни, и  предоставляется опцион следующего возобновления в конце периода.

            Основные черты этого вида страхования:

     период действия договора может быть продлен без представления свидетельства о состоянии здоровья;

     договор может быть аннулирован или продлен с каждой даты истечения срока;

     премии возрастают в соответствии с возрастом застрахованной жизни на время возобновления.

            Вместо заключения договора срочного страхования на 20 лет человек в возрасте 45 лет может заключить возобновляемый пятилетний срочный договор, который предоставит ему опцион возобновления каждые пять лет.
Б4В. Конвертируемое срочное страхование

            Это форма срочного страхования с выравненной премией, которая предоставляет страхователю опцион конвертирования всего или части договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока его действия. Страховая премия будет исчисляться на основе тарифов по пожизненному или смешанному страхованию для возраста лица, жизнь которого застрахована.

            Следует помнить следующие особенности этого страхования:

     имеется опцион конвертирования в пожизненное или смешанное страхование в любое время;

     договор может быть конвертирован частично или полностью;

     страховые премии несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии.

            Этот вид договора может использоваться в качестве обеспечения займа, и опцион конверсии добавлен, чтобы обеспечить будущую возможность использования договора с целью создания возможного элемента накопления в будущем.
Б4Г. Срочное страхование с убывающей страховой суммой

            По этому виду страхования предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на указанную величину до тех пор, пока она не будет равна нулю в конце периода (срока) страхования.

            Следует заметить следующие особенности:

     страховые премии остаются постоянными;

     установленный период уплаты премий может быть короче, чем полный срок договора с тем, чтобы избежать соблазна прекратить договор (посредством неуплаты премий) как только страховая сумма будет сильно сокращена;

     премии могут быть ниже, чем по срочному страхованию с выравненной премией или их уплата будет осуществляться в течение сокращенного периода времени.

            Этот вид договора обычно используется для покрытия убывающего по времени долга, как например, при погашении неоплаченной основной суммы долга по ипотечной закладной при покупке дома; в таком случае страховая сумма может уменьшаться такими же темпами, как и неоплаченная сумма долга.
Б4Д. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой

            Этот вид страхового покрытия был введен в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную сумму покрытия, так как деньги обесцениваются (их стоимость падает) со временем. Это может быть достигнуто либо путем ежегодного увеличения страховой суммы на обусловленный процент, либо путем предложения краткосрочных договоров, которые могут быть возобновлены с увеличенной страховой суммой. Идеальным решением было бы индексирование величины выплат (пособий) по договору, связанное с соответствующим индексом.

            Основными особенностями этого вида договора являются:

     сумма страхового покрытия может быть увеличена в течение срока страхования без медицинского освидетельствования;

     страховые премии будут увеличиваться в соответствии с величиной страховой суммы;

     премии будут исчисляться в соответствии с возрастом при возобновлении;

     первоначальные премии выше, чем по равнозначному срочному страхованию с выравненной премией;

     страхование может обычно продолжаться до возраста 60-65 лет.

            В последние годы стало более затруднительно получать эти договоры из-за ВИЧ-инфекции и приобретенного синдрома иммунодефицита (СПИД).
Б4Е. Договоры страхования дохода семьи

            Этот вид страхования, как это свидетельствует из его названия, предназначен для обеспечения дохода семьи в случае смерти ее кормильца. В действительности основная сумма пособия на случай смерти выплачивается в форме периодических платежей до даты истечения договора. Иногда преобразованная стоимость или твердая сумма будет выплачиваться при наступлении смерти вместо периодических платежей.

            Это сравнительно дешевая форма страхового покрытия, так как чем ближе застрахованная жизнь приближается к датам истечения, тем меньшее число периодических платежей, вероятно, будет выплачено, а если застрахованная жизнь переживает срок договора, то страховщик ничего не должен платить.