Учреждение образования «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет ИЭ________________________________________________

Кафедра    МД и экономики природопользования__________________

Специальность МД____________________________________________

Специализация МД в промышленности строительных материалов__­­­­__
РЕФЕРАТ

по дисциплине основы предпринимательства_________________

Тема практика кредитования малого бизнеса
Исполнитель

студент(ка) __3__ курса группы _11_        Коновалюк Д.

                                                                       Дубовицкая И.  

                                                                          инициалы и фамилия       
Минск 2010
Содержание

Введение

1. Условия кредитования

2. Кредитование малого бизнеса в Беларуси: суммы, ставки, сроки…

3. Кредитование малого бизнеса в России

Заключение

Список использованных источников
Введение

Кредитование малого бизнеса – это услуга для предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг. Данная услуга предоставляется кредиторами, как правило, банками и банковскими структурами.

Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества и т.д. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от мноигх факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей.
1.Условия кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса подразумевает ряд требований, выдвигаемых заемщику, невыполнение которых ограничивает или полностью лишает бизнесмена возможности получить кредит. Основными требованиями, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, являются (по степени важности):

осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;

положительная кредитная история;

наличие постоянного стабильного дохода;

наличие залогового обеспечения;

поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);

предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.

Осуществление деятельности не менее полугода

Наиболее важным условием получения кредита для любого банка будет являться регистрация предприятия и осуществление его деятельности не менее 6 месяцев. Это обобщенные среднестатистические данные по всем банкам. Есть банки, которые дают кредит непосредственно на открытие бизнеса ( startup ), но таких единицы. В настоящее время, подавляющее число банков не идет на такие риски не кредитует малый бизнес на стадии его создания. Дело все в том, что молодой бизнес недостаточно стабилен и невозможно точно спрогнозировать, насколько он окажется успешным и эффективным. В связи с этим, некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения на кредитование малого бизнеса – осуществление деятельности не менее 3-х лет.

Положительная кредитная история

Кредитная история – это систематизированная информация о взятых предприятием кредитах, о том, насколько вы регулярно уплачивали процентные выплаты и в какие сроки рассчитывались по кредиту. Данная информация может накапливаться в специализированных кредитных бюро, которые зарегистрированы и действуют на территории России. В случае отрицательной кредитной истории вашего бизнеса, банк затребует с вас обязательное дополнительное залоговое обеспечение, расширенную документацию, проведет дополнительный аудит вашего бизнеса, но большинство банков даже и не будет рассматривать ваши документы. Положительная кредитная история наоборот дает предприятию значительные бонусы, как по отношению к процентам ставкам, так и залоговому обеспечению.

Наличие постоянного стабильного дохода

Для банка гарантом возврата кредита является стабильный приносящий доходы бизнес. С этой целью банку необходимо провести анализ и оценку эффективности вашего бизнеса, проверить платежеспособность предприятия на основании предоставленных финансовых, бухгалтерских, налоговых документов. Суммы, получаемые в кредит для малого бизнеса, напрямую будут зависеть от вашей ежемесячной (ежегодной) прибыли. Для полноценной и подробной оценки вашего финансового состояния банк может затребовать провести аудит вашей компании.

Наличие залогового обеспечения

Любой банк всегда стремится свести к нулю свои риски. Поэтому кредитование малого бизнеса от других кредитных продуктов отличает обязательная необходимость залогового обеспечения. В качестве залога при кредитовании малого бизнеса может выступать недвижимое имущество, автотранспорт (возрастом не более 5 лет), оборудование, ценные бумаги, товар, сырье, готовая продукция и т.д., т.е. любое имущество, которое есть у собственника бизнеса. Отметим, что существует прямая зависимость между получением кредита и формой залога. Важную роль играет ликвидность залога, поскольку в случае невозврата кредита его придется реализовать. Чем больше ликвидность залога (возможность быстрее его реализовать), тем больше вероятность получения кредита для бизнеса. Некоторые банки предлагают услуги кредитования малого бизнеса без предоставления залога, обычно это в случае положительной кредитной истории заемщика, но максимальные суммы в таком случае будут ограничены до 1 млн. руб. Отметим, что при оформлении залога необходимо будет произвести оценку его стоимости. Эти расходы могут производиться как силами банка, так и заемщика. Залоговое обеспечение должно полностью покрывать сумму кредита на весь срок кредитования с учетом ликвидности. В случае если залог обладает низкой ликвидностью (товары, продукция), банк может потребовать 200%-ного залогового обеспечения.

Поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса)

Как дополнительной гарантией помимо залога при особых случаях кредитования (особо большие суммы, отрицательная кредитная история и т.д.) может потребоваться поручительство третьих лиц. Ими могут выступать крупные владельцы малого и среднего бизнеса. Для этого поручителями заполняются анкеты, подписываются соответствующие договора на поручение выплаты кредита вместо первоначального заемщика в случае необходимости.
2.Кредитование малого бизнеса в Беларуси: суммы, ставки, сроки

  Заявка на получение кредита для бизнеса рассматривается сравнительно дольше, чем другие кредитные продукты. Скажем, чем больше сумма кредита, тем дольше срок рассмотрения кредитной заявки. Поэтому если вам необходим кредит для бизнеса, заранее подготовьтесь к этому, проконсультируйтесь с представителями банка, узнайте требования, перечень необходимой для предъявления документации. Таким образом, вы сможете получить кредит для бизнеса в нужный вам момент.

Многие предприниматели ошибочно полагают, что необходимо в первую очередь обращать внимание на процентные ставки. Это не всегда так. Ставки как раз будут почти одинаковы во всех банках (12-15% в валюте, 15-18% в рублях), а вот сроки кредитования и процедура получения кредита могут иметь огромное значение и сэкономят вам много времени, денег и сил.

Сразу оговоримся по срокам кредитования. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Основной срок кредитования малого бизнеса до 5 лет, получить кредит на больший срок вам будет можно только по индивидуальной договоренности при положительной кредитной истории.

Оценочными показателями будут являться сумма, на которую может рассчитывать заемщик, процентные ставки и сроки кредитования. Существует большое количество кредитных продуктов для малого бизнеса, но в целом их можно разделить на наиболее распространенные виды:

Микрокредит

Продукт «Микрокредит» разработан для представителей Малого бизнеса, которым необходима сумма до 35 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро).

В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма - до 35 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро)

Срок кредита - до 36 месяцев

Наличная и безналичная выдача кредита

Срок рассмотрения заявки - 1-3 дня

Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента

Погашение - равными взносами

Обеспечение - возможно кредитование без залога
Форма предоставления

Разовый кредит

Клиент приобретает право на получение кредита одной суммой единовременно.

Получить кредит можно для реализации различных задач

Пополнение оборотных средств

Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.)

Покупка, ремонт или реконструкция помещений

Прочие цели

Кредит на развитие бизнеса

Продукт «Кредит на развитие бизнеса» разработан для компаний, которым необходима сумма до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро).

В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма - до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро);

Срок рассмотрения заявки - 5-7 дней;

Срок кредита - до 60 месяцев;

Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента;

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;

Обеспечение - возможно кредитование под частичное обеспечение залогом (в том числе под залог приобретаемого имущества).

На нашем сайте вы можете заполнить предварительную заявку на получение кредита и наши менеджеры свяжутся с вами для уточнения условий предоставления кредита

Формы предоставления

Разовый кредит

Клиент приобретает право на получение кредита одной суммой единовременно.

Кредитная линия

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования Банк ВТБ (Беларусь) предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. Банк ВТБ (Беларусь) предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные возможности использования схемы кредитования.

Получить кредит можно для реализации различных задач

Пополнение оборотных средств предприятия

Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.)

Покупка, ремонт или реконструкция помещений

Прочие цели

Инвестиционный кредит на приобретение недвижимости

Продукт «Инвестиционный кредит на приобретение недвижимости» разработан для компаний, которым необходимо профинансировать приобретение коммерческой недвижимости для бизнеса.

В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии  — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма -  максимальная сумма не ограничена

Срок кредита  - до 10 лет

Срок рассмотрения заявки  - 5-7 дней

Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику

Обеспечение - под залог приобретаемой недвижимости

Собственный взнос - 20% от стоимости недвижимости, собственный взнос может быть менее 20% при условии предоставления дополнительного обеспечения.
Формы предоставления

Разовый кредит

Клиент получает право на получение кредита одной суммой единовременно.

Кредитная линия

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования Банк ВТБ (Беларусь) предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии.

Получить кредит можно для реализации следующих задач:

Приобретение собственной коммерческой недвижимости

Инвестиционный кредит на приобретение транспорта

Продукт «Инвестиционный кредит на приобретение транспорта» разработан для компаний, которым необходимо профинансировать приобретение коммерческого транспорта для бизнеса.

В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма  -  до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро)

Срок кредита  - до 7 лет 

Срок рассмотрения заявки  - 5-7 дней

Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента

Погашение  - равными взносами или по индивидуальному графику

Обеспечение - под залог приобретаемого транспорта

Собственный взнос - 20% от стоимости автотранспорта, собственный взнос может быть менее 20% при условии предоставления дополнительного обеспечения.

Формы предоставления

Разовый кредит

Клиент получает право на получение кредита одной суммой единовременно.

Кредитная линия

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования Банк ВТБ (Беларусь) предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии.

Получить кредит можно для:

Приобретения нового коммерческого легкового и грузового автотранспорта
Банковская гарантия

Продукт "Банковская гарантия" - это форма обеспечения контрактов/договоров, при которой банк гарантирует исполнение обязательств клиента перед третьей стороной. Как правило необходимость в банковской гарантии возникает тогда, когда контрагентам недостаточно известна платежеспособность друг друга и они хотят ограничить свои риски по сделке.

В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии  — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении банковской гарантии в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма - до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро)

Срок гарантии - исходя из срока действия контракта/договора,  в обеспечение которого представлена гарантия

Плата за выдачу гарантии определяется банком индивидуально для каждого клиента

Обеспечение - предоставление гарантии под залог

Виды предоставления гарантий

тендерные гарантии

гарантии исполнения обязательств по договору

гарантии возврата платежа

гарантии таможенных платежей

Овердрафт

Продукт «Овердрафт» разработан специально для клиентов банка. Суть данного продукта - это кредитование Банком расчетного счета клиента при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств. Данная форма кредита позволяет оперативно провести платежи в случае временной нехватки собственных средств на расчетном счете Вашей компании в Банке ВТБ (Беларусь). Наличие овердрафта позволит Вам быть уверенным, что расчеты перед деловыми партнерами будут осуществляться без перебоев даже при временном отсутствии средств на расчетном счете.

В основу нашей технологии финансового анализа платежеспособности клиентов при рассмотрении овердрафта положен упрощенный анализ бухгалтерской отчетности кредитополучателя и его оборотов по расчетному счету. Кредитные технологии Банка ВТБ (Беларусь) позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении овердрафта в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма  -  до 150 000 долларов США в эквиваленте в белорусских рублях

Лимит овердрафта - до 50% от среднемесячных оборотов по расчетным счетам клиента

Срок лимита овердрафта  - до 12 месяцев

Срок овердрафта - до 90 дней

Срок рассмотрения заявки  - 1-3 дня

Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента

Обеспечение  - возможно открытие овердрафта без залога

Получить овердрафт можно для реализации различных задач

Овердрафт предоставляется на любые цели, связанные с осуществлением финансово-хозяйственной деятельности предприятия.

Особенности овердрафта

до момента принятия решения о кредитовании Вы можете не иметь расчетного счета в Банке ВТБ (Беларусь)

при установлении лимита овердрафта Банк учитывает Ваши обороты по расчетным счетам в других банках

начисление процентов по овердрафту осуществляется только на фактически используемую Вами сумму денежных средств

        
3.Кредитование малого бизнеса в России

Надо отметить, что 10-15 лет назад кредитование малого бизнеса в России, как и вся система кредитования в целом, только лишь зарождалась в отличие, скажем, от развитых зарубежных стран. На рынке кредитования фигурировало всего лишь несколько банков, которые предлагали скудный перечень кредитных продуктов. Это было связано, прежде всего, с общим экономическим упадком в стране, высокими темпами инфляции, низкими темпами развития малого бизнеса, а как следствие - с отсутствием должного спроса со стороны представителей малого бизнеса.

Но в последнее десятилетие с преимущественным развитием предприятий малого бизнеса осуществился некоторый экономический рывок, который обеспечил реальное развитие экономики России. Однако основной проблемой, препятствующей развитию бизнеса, остался недостаток финансирования. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития. Особенно по мере развития малого бизнеса проблема финансирования становится более острой. Многие компании имеют схемы диверсификации производства, увеличения оборотных мощностей, но не имеют достаточных для этого денежных средств.

Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным, и банки решили сотрудничать с малым бизнесом, увеличивая тем самым свои доходы от наращивания пассивно-активных операций. Кредитование малого бизнеса представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала.

И хотя многие крупнейшие российские компании предпочитают брать кредиты для бизнеса у иностранных кредиторов (поскольку те предлагают им более выгодные программы кредитования с низкими процентами), сотрудничество с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков.

Сейчас каждый банк внедряет в свои программы кредитование малого бизнеса, понимая, что иначе выдержать конкуренцию со стороны постоянного увеличивающегося количества банков просто невозможно. В 2006 году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил примерно 300 млрд.рублей. Кредитование малого бизнеса в настоящее время принимает колоссальные темпы роста. Конкуренция на этом рынке помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют наконец возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.

В настоящее время средние ставки кредитования малого бизнеса составляют от 12 до 20% в рублях в зависимости от суммы займа. Но тенденция показывает, что данные ставки продолжат снижаться и кредитование малого бизнеса станет еще более доступным. Поэтому перспективы развития в этом направлении воодушевляют как представителей малого бизнеса, так и самих кредиторов.
Заключение

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый  бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.
Список использованных источников

1.      http://www.vtb-bank.by/rus/web.html?s1=7768&l=310

2.      http://www.kreditbusiness.ru/kreditovanie.html

3.      http://www.kreditbusiness.ru/problems.html

4.      http://www.kreditbusiness.ru/uslovie.html

5.      http://www.kreditbusiness.ru/kreditforbusiness.html