Реферат Электронные деньги 4
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
введение. 3
глава 1. деньги как развитая форма товарно-денежных отношений 5
1.1. Сущность и происхождение денег. 5
1.2. Функции денег. 8
глава 2. электронные деньги.. 15
2.1. Понятие, функции и история развития электронных денег 15
2.2. Платежные системы электронных денег. 21
2.3. Преимущества и недостатки электронных денег. 23
заключение. 25
список использованной литературы.. 26
введение
Актуальность темы курсовой работы состоит в том, что денежная теория является не завершенной, - а развивающейся отраслью экономической теории. В настоящее время отечественные и западные ученые-экономисты по-прежнему ищут ответы на целый ряд вопросов. Что такое деньги? Какова их роль в экономике? Какова взаимосвязь денежных и неденежных факторов? Каковы каналы влияния денег на реально-воспроизводственный сектор? В денежной теории до сих пор нет четкого понимания роли денежных накоплений и их связи с действительным накоплением причинно-следственного соотношения между ними, механизма воздействия накопления на функционирование экономики и т. п.
В практическом плане изучение закономерностей функционирования денег необходимо для выработки эффективной экономической политики развития страны, создания оптимальной денежно-кредитной политики Центрального банка и правительства.
Деньги раньше всех других «феноменов хозяйственной жизни» привлекли к себе внимание ученых. Считается, что из попыток анализа денег выросла сама политическая экономия. Уже в трудах древних мыслителей рассматривались вопросы денежной теории, но впервые наиболее основательно их исследовал Аристотель. Исторически первой появилась металлистическая теория денег, базой которой выступал меркантилизм. Данное направление к настоящему времени полностью себя изжило (не считая попыток его реанимации некоторыми французскими экономистами). В работах А. Смита, Д. Рикардо, Дж. Ст. Милля, К. Маркса, Дж. Кейнса был дан подлинно научный анализ денег. Работы Д. Юма явились исходной базой для количественной теории денег. В рамках количественной теории фундаментальными исследованиями являются работы И. Фишера, А. Маршалла, Д. Патинкина, М. Фридмена. Современный анализ денег в западной экономической литературе строится на основе количественной теории и кейнсианской теории предпочтения ликвидности. В настоящее время исследование денег главным образом свелось к поиску наиболее надежной и достоверной функции спроса на деньги. Это сильно сузило предмет денежной теории, в результате чего произошел отход от исследования качественной стороны денег, и денежная теория стала восприниматься лишь как элемент макроэкономики.
Таким образом, цель данной работы – изучить природу современных денег, а также электронные деньги.
Целевая направленность работы определила решение следующих задач:
1) дать характеристику сущности и прохождению денег;
2) рассмотреть функции денег;
3) дать характеристику электронным деньгам;
4) рассмотреть современные платежные системы;
5) выявить преимущества и недостатки электронных денег.
Структура работы: данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и списка литературы.
глава 1. деньги как развитая форма товарно-денежных отношений
1.1. Сущность и происхождение денег
Деньги — это все то, что обычно принимается в обмен на товары и услуги[1].
Действительно, в прошлом многие вещи использовались как деньги: ракушки, слоновая кость, соль, меха и др. Но такой ответ носит ненаучный характер.
Существуют разные научные концепции возникновения и сущности денег: рационалистическая и эволюционная.
Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимостей в обмене товаров необходимы специальные инструменты. Эта идея о деньгах как договоре безраздельно господствовала вплоть до конца XVIII в. Субъективно-психологический подход к происхождению денег присутствует во взглядах и многих современных буржуазных экономистов.
Так, П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. Американский экономист Дж.К. Гэлбрейт считает, что “закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами —продукт соглашения между людьми”.[2]
Таким образом, деньги — это продукт соглашения между людьми.
Согласноэволюционной концепции происхождения денег, история их возникновения есть результат развития общественного разделения труда, обмена, товарного производства. Исследовав исторический процесс развития обмена и форм стоимости, можно понять, как из общей массы товаров выделился один товар, который выполняет роль денег и специальным назначением которого является роль всеобщего эквивалента.
Итак, деньги — это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента.
Всеобщий эквивалент означает способность товара обмениваться на любой другой товар.
Для современной экономической науки характерен подход, согласно которому сущность денег выводится из их функций. Этот тезис сформулировал английский экономист Дж. Хикс: Деньги — это то, что используется как деньги[3].
Важным открытием в исследовании природы денег стало доказательство их товарного происхождения. Действительно, развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости.
1. Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он имел случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре. Маркс писал, что эта форма не так проста, как кажется на первый взгляд, поскольку уже здесь имеются два полюса выражения стоимости товара. На первом — товар А, выражающий свою стоимость, товар, играющий активную роль (относительная форма стоимости); на втором полюсе — товар В, который служит материалом для выражения стоимости товара А. Он играет пассивную роль и находится в эквивалентной форме. Таким образом, относительная и эквивалентная формы — два полюса выражения стоимости товара.
Эквивалентная форма стоимости имеет ряд особенностей:[4]
- потребительная стоимость товара-эквивалента (товара В) служит формой проявления своей противоположности — стоимости товара (товара А);
- конкретный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте (товар В), служит формой проявления своей противоположности — абстрактного труда,заключенного в товаре А;
- частный труд, затраченный на производство товара-эквивалента(товара В), служит формой проявления своей противоположности — непосредственно общественного труда,заключенного в товаре А.
2. Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением общественного труда — выделением скотоводческих и земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи со множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.
3.Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмена привело к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность этой формы стоимости заключается в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще ни за одним товаром и в разное время ее попеременно выполняли различные товары.
4. Денежная форма стоимости характеризуется выделением в
результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего
эквивалента. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами — золотом и серебром — в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, — деньги.
Таким образом, сущность денег заключается в том, что это — специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.
Сущность денег выражается в единстве трех свойств:
§ всеобщей непосредственной обмениваемости;
§ кристаллизации меновой стоимости;
§ материализации всеобщего рабочего времени.
Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противоречий товара, являются не техническим средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.
1.2. Функции денег
Деньги выполняют пять функций:
1.Меры стоимости
2.Средства обращения
3.Средства образования сокровищ, накоплений и сбережений
4.Средства платежа
5.Мировых денег.
Функция денег как меры стоимости.Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а количество затраченного общественно необходимого труда. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), но они выражали стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представляемых денег.
Формой проявления стоимости является цена товара. Однако стоимость товара служит для того, чтобы превратить меновые отношения в возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к деньгам другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала — золота или серебра. В результате товары стали относиться друг к другу в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определенный вес золота и серебра, фиксированный в качестве единицы измерения. Для сравнения цен в ходе развития меновых отношений государства стали устанавливать фиксированные масштабы цен, т.е. количество золота и серебра, принятые в стране за денежную единицу. Например, в США актом о золотом стандарте за доллар в
Золотое содержание рубля в дореволюционной России было установлено в соответствии с денежной реформой Витте (1895— 1898 гг.) в
Ямайская валютная система, введенная в 1976—1978 гг., отменила официальную цену на золото, а также золотые паритеты, в связи с чем потерял свое значение официальный масштаб цен. В настоящее время официальный масштаб цен заменен фактическим, который складывается стихийно в процессе рыночного обмена.
При обращении неразменных кредитных денег механизм действия функции меры стоимости изменяется. Товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поскольку заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать в определенной степени как общественно необходимое, товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного приравнивания их к денежному товару в обращении, как было на первоначальных этапах товарного производства.
В связи с тем что «кредитные деньги — это форма проявления денежного капитала и обслуживают они не обращение товара, а капитал, то выполнение функции меры стоимости ими осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства»[7]. А это означает, что при капитализме цена формируется не только на рынке, но и в сфере производства, на рынке же происходит ее окончательная корректировка. Цена товара в таких условиях зависит от двух факторов: стоимости банкноты, которая определяется стоимостью реализуемых товаров, и количеством банкнот в обращении; соотношения спроса и предложения на данный товар на рынке.
Функция денег как средства обращения. Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т—Д—Т.
Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.
Однако если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создает возможность появления экономических кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.
Особенность функции денег как средства обращения заключается в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а во-вторых, знаки стоимости — бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги.
Функция денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений.Функцию сокровища выполняют полноценные и реальные деньги — золото и серебро. Поскольку деньги представляют всеобщее воплощение богатства, то возникает стремление к их накоплению. Но для этого необходимо прервать две метаморфозы в товарообмене Т—Д—Т. В данном случае за продажей товара не следует купля другого товара, а деньги выпадают из обращения и превращаются в «золотую куколку», т.е. сокровище.
В докапиталистических формациях существовала «наивная форма накопления богатства», когда извлеченные из обращения золото и серебро хранились в чулках, сундуках, кубышках, закапывались в землю. В условиях металлического денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль — стихийного регулятора закона денежного обращения.
С ростом товарного производства превращение денег в сокровище становится необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.
В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки были обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения как запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из внутреннего и международного оборота.
Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках и казначействе США как стратегический резерв. Так, к концу
Хранение золотого запаса связано с золотым фетишем, когда еще в средние века меркантилисты доказывали, что основой экономической политики является накопление благородных металлов в стране. Вплоть до середины XX в. считалось, что престиж нации определяется величиной золотого запаса. В сентябре
Золотой фетиш продолжает существовать и в сознании частных лиц, рассматривающих золото как надежную гарантию сбережений.
В настоящее время золото продолжает осуществлять функцию сокровища и наряду с кредитными деньгами используется государством для создания централизованных золото-валютных резервов. С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления и сбережений населения становится кредитные деньги. Они по своей природе, как и денежный капитал, представляемый ими, не являются сокровищем.
«Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровищ, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения».[8]
Следовательно, особенность кредитных денег как средства накопления состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения. Если они оседают в сундуках, то прёвращаются из действительных денег в бумажные символы. В этой функции кредитные деньги опосредствуют также процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и накоплений и превращение их в капитал. Но главное — кредитные деньги выполняют функцию накопления прежде всего для осуществления расширенного воспроизводства, когда нужно накопить необходимую для капитализации определенную денежную сумму. Накопление капитала в виде кредитных денег требуется и в движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продаже продукции и покупке сырья и т.д. Таким образом, кредитные деньги, выполняя функцию накопления, способствуют сглаживанию нарушений в кругообороте капитала.
Функция денег как средства платежа возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при:
¾ продаже товаров в кредит, необходимость которой связана
с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров;
¾ уплате налогов и сборов;
¾ выплате заработной платы рабочим и служащим.
Следовательно, деньги в функции средства платежа имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим образом:
Т—Д—Т — функция денег как средство обращения, ТО—ОД — функция денег как средство платежа. Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв.
В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и- массовому банкротству товаровладельцев. Чтобы смягчить эти негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, которая основана на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, списание средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов.
В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование наличных денег. Так, жалованье наличными деньгами получают в Англии около 10% занятых, во Франции — менее 10%, в ФРГ и Канаде — около 5%, а в США — примерно 1%.[9]
Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствуют введение в платежный оборот электронных денег.
Эта система особенно быстрыми темпами внедрялась в механизм платежных отношений в США, где в 70-х гг. конгресс санкционировал создание национальной комиссии по системе электронных переводов денежных средств. Федеральная резервная система вместе с казначейством разработала и внедрила данную систему на общенациональном уровне. Модернизирована коммуникационная сеть для межбанковских переводов — вместо разрозненных каналов функционирует единая сеть, состоящая из 14 связанных между собой коммуникационных процессов и охватывающая все депозитные учреждения США. Основными элементами указанной системы являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки.
На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчет», замещающим наличные деньги и чеки, а также одновременно инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.
Значение кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.
Функция мировых денег.Она возникла в докапиталистических формациях, но получила полное развитие с созданием мирового рынка. На этом рынке деньги сбрасывают национальные мундиры, т.е. выступают в виде не монет, а слитков золота (995 пробы). Парижским соглашением
Мировые деньги имеют троякое назначение и служат:
1) всеобщим платежным средством
2) всеобщим покупательным средством
3) материализацией общественного богатства.
В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному балансу. Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными (например, при неурожае — покупка зерна, сахара и других продовольственных товаров). В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.
В период действия золотого стандарта преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса с помощью золота, хотя в международном обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.
глава 2. электронные деньги
2.1. Понятие, функции и история развития электронных денег
За последние три десятилетия термин «электронные деньги» получила широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».
Спектр определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.
Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами.
Довольно распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства[10].
В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970/х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.[11] Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве синонима термину электронные денежные переводы.
Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.
Новые средства платежа, способные обладать низкой транзакционной стоимостью, высокой анонимностью и не требующие посредничества финансовых институтов при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, были объявлены рядом западных экономистов новой разновидностью денег[12].
В результате большого числа официальных публикаций и дискуссий, посвященных проблемам электронных денег в западных странах, в последние годы термин "электронные деньги" (e-money) приобрел специфическую экономическую формулировку: «в экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, выраженной в правительственных или частно эмитированных валютных единицах, которая хранится в электронной форме на электронном устройстве»[13].
В странах ЕС электронные деньги сегодня определяются как "денежная стоимость, представленная требованием на эмитента, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется по получению средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости; 3) принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)"[14].
В действительности за термином "электронные деньги" и системами на их основе по-прежнему скрывается чрезвычайно сложная типология как с точки зрения информационной технологии, используемой для хранения и перевода денежной стоимости, так и с точки зрения ее природы, а также денежных и банковских свойств, которыми характеризуется деятельность финансовых институтов в этой сфере.
Как было рассмотрено выше, сущность денег проявляется в их функциях. Принято выделять пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги»).
Электронные деньги напрямую не обеспечены металлическим запасом (золотом или серебром), в их основе находится кредитный характер эмиссии. Поэтому возникает вопрос: способны ли электронные деньги выполнять функции, которые выполняются «просто» деньгами?
Функция денег как меры стоимости означает, что деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют «меновую стоимость товаров и услуг» (цену товара, услуги), то есть реализация товаров происходит по меновой стоимости, или по ценам. Иными словами, всему миру товаров противостоят деньги, которые в какой бы форме не выступали, являются всеобщим эквивалентом. Как справедливо замечает В.Н. Шенаев, «уход золота из денежного обращения не означает, что деньги теряют свою товарную природу, а лишь означает, что не стало одной из форм денежного товара»[15].
Поэтому можно заключить, что электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).
Как показывает практика, электронные деньги способны выступать как в качестве средства обращения, так и в качестве средства платежа. При оплате товаров и услуг электронная стоимость, хранящаяся у покупателя на техническом устройстве, сокращается в размере стоимости приобретаемого товара или услуги, в то же самое время электронная стоимость, хранящаяся у продавца увеличивается на эквивалентную сумму.
Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем. Как показывает практика, электронные деньги в какой-то степени способствуют экономному расходованию денежных средств (это объясняется и психологическими факторами).
Электронные деньги имеют потенциал и для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. В условиях отказа от золотого стандарта, с одной стороны, и процессов глобализации и интеграции мировой экономики, с другой, электронные деньги способны стать в будущем основными средствами расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях[16].
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.
Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены нами в таблице 2.1.
Таблица 2.1
Эволюция форм и видов электронных денег
| Этап развития | 1 этап (конец 60-х – начало70-х г. 20 века) | 2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века) | 3 этап (середина 90-х г. 20 века) | 4 этап (прогноз: первая половина 21 века) |
| Форма электронных денег | Безналичные электронные деньги | Наличные электронные деньги | ||
| Вид электронных денег | деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков | деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке | деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) | деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) |
| Выполняемые функции | мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги | мера стоимости, средство платежа | мера стоимости, средство обращения, мировые деньги | мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги |
| Причастность к субститутам или суррогатам денег | денежный субститут | денежный суррогат | денежный суррогат | денежный субститут |
История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня различных их видов. Все существующие виды электронных денег приведены в 2.2.
Таблица 2.2
Виды электронных денег
| Признак классификации | Вид электронных денег |
| способ хранения электронных денег | - электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); - электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»). |
| способ обработки данных об операциях | - централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; - децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»). |
| форма организации электронной денежной системы | - одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; - трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами. |
| субъект эмиссии | - электронные деньги, эмитируемые частными институтами; - электронные деньги, эмитируемые центральным банком. |
| валюта обязательства эмитента | - одновалютные системы электронных денег; - многовалютные системы электронных денег. |
| степень сохранения анонимности | - системы электронных денег с ограниченной анонимностью; - системы электронных денег с полной анонимностью. |
| форма обращения в денежном обороте | - безналичные электронные деньги; - наличные электронные деньги. |
| срок обращения | - электронные деньги с ограниченным сроком обращения; - бессрочные электронные деньги. |
| причастность к субститутам или суррогатам денег | - электронные деньги, выступающие денежными субститутами; - электронные деньги, выступающие денежными суррогатами. |
| ограничение на величину суммы хранения и платежа | - системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; - системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа. |
| степень открытости | - закрыто циркулирующие системы электронных денег; - открыто циркулирующие системы электронных денег. |
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелек, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.
2.2. Платежные системы электронных денег
Началом отсчета развития платежных систем России можно считать 1998 год, ознаменованный появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространненая на данный момент платежная система WebMoney.
В середине
В конце
Динамика российского рынка электронных платежных систем (ЭПС) впечатляет. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился на 31% по сравнению с
Наиболее высокие темпы роста в последние годы демонстрирует ОСМП, оборот которой по итогам
"Электронные деньги" не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). На сегодняшний момент не до конца сформировано законодательство для интернет-систем. Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащихся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.
В силу этих обстоятельств законодательные власти РФ в ближайшем будущем представят законы, которые будут регулировать данный вид электронной коммерции.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Основные виды платежей таковы:
1) Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
2) Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.
В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.
Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.
2.3. Преимущества и недостатки электронных денег
Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.
Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.[19]
Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые можно совершить при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
заключение
Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.
Деньги — это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента. Всеобщий эквивалент означает способность товара обмениваться на любой другой товар.
Сущность денег раскрывается вих функциях, особую роль среди которых играют две основные, фундаментальные: а) меры стоимости; б) средства обращения.
Функция денег как меры стоимости — это выражение способности денег соизмерять стоимость всех товаров. Изначально для выполнения этой функции деньги как особый товар должны были обладать собственной стоимостью. Исторически эту функцию стало выполнять золото.
Деньги, выполняя функции средства обращения, выражают цену товаров. При этом деньги переносят товар из рук продавца в руки покупателя, а сами в то же время удаляются из рук покупателя в руки продавца с тем, чтобы повторить этот процесс с другими товарами.
Во-первых, электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.
Во-вторых, природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.
В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.
В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.
список использованной литературы
1. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2002.- №24. - С.3.
2. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2001.
3. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта.: Учебное пособие. – М.: АО ДИС, 2004.
4. Игнатовский П. Деньги // Экономист. – 2001. - №6. - С.64-67.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Т.К. Велби, Изд-во Проспект, 2003.
6. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег // Банковское дело. – 2006. - №1. – С.45.
7. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - №5. - С.1-2.
8. Курс экономической теории./Под общей редакцией: проф. Чепурена М. Н., проф. Киселевой Е. А. Киров: АСА, 2001.
9. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // МЭМО. – 2006. - № 2. - С. 120.
10. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. – 2003. - №19. – С.12-14.
11. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Под ред. РАЕН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
12. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность – Л.: Издательство Ленинградского Университета, 2000.
13. Рынок платежных систем «электронные деньги» // Банковские дело. – 2007. – №7. – С.43.
14. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. – 2005. - №2. – С.32.
15. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. - 2002. - № 1-2. - С.1.
16. Экономическая теория. Теория свободного рынка./Под ред. К. Ховард, Г. Журавлева, Н. Эриашвили. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
17. Электронные деньги в поисках своей ниши // Банковское дело. – 2007. - №7. – С.67.
[1] Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта.: Учебное пособие. – М.: АО ДИС, 2004. - С. 32.
[2] Экономическая теория. Теория свободного рынка./Под ред. К. Ховард, Г. Журавлева, Н. Эриашвили. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - С.231.
[3] Экономическая теория. Теория свободного рынка. –х С.232.
[4] Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Под ред. РАЕН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.78.
[5] Игнатовский П. Деньги // Экономист. – 2001. - №6. - С.64.
[6] Курс экономической теории./Под общей редакцией: проф. Чепурена М. Н., проф. Киселевой Е. А. Киров: АСА, 2001. – С.220.
[7] Крупнов Ю.С.О природе электронных денег \\ Бизнес и банки- 2003 №5
[8] Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Т.К. Велби, Изд-во Проспект, 2003. - С. 125.
[9] Курс экономической теории./Под общей редакцией: проф. Чепурена М. Н., проф. Киселевой Е. А. Киров: АСА, 2001. – С.224.
[10] Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - №5. - С.1-2.
[11] Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег // Банковское дело. – 2006. - №1. – С.45.
[12] Электронные деньги в поисках своей ниши // Банковское дело. – 2007. - №7. – С.67.
[13] Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. – 2005. - №2. – С.32.
[14] Там же.
[15] Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. - 2002. - № 1-2. - С.1.
[16] Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2002.- №24. - С.3.
[17] Рынок платежных систем «электронные деньги» // Банковские дело. – 2007. – №7. – С.43.
[18] Там же.
[19] Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. – 2003. - №19. – С.12-14.
