Реферат Сущность страхования и его необходимость в условиях рыночной экономики
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ………………………………………………………………...5
1.1. Страхование: сущность, функции, формы и виды………………………….5
1.2. Страховой рынок и страховой фонд: их сущность и значение…………...10
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ ЗА 2005-2007 гг…………………………………....15
2.1. Анализ форм и видов страхования в РФ……………………………………..15
2.2. Оценка страхового рынка в РФ: проблемы и преимущества……………….20
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ……………………………………………………………………………………25
3.1. Пути развития страхования в РФ на перспективу…………………………...25
3.2. Основные тенденции развития российского страхового рынка на 2008-2009 гг……………………………………………………………………………………..30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..33
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………...………………………………..35
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….37
ВВЕДЕНИЕ
Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.
Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.
Страхование, как и финансы, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.
Исходя из актуальности темы целью курсовой работы является оценка страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страховых отношений в Российской Федерации.
Исходя из поставленной цели ставились и решались следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы формирования страховых отношений в РФ;
2) проанализировать и оценить страховой рынок за 2005-2007 гг.;
3) выявить дальнейшие тенденции развития страхового рынка.
В качестве предмета исследования выделим страхование в условиях рыночной экономики. Объектом исследования мы будем считать страховой рынок. Субъектом исследования Российскую Федерацию.
Источниками информации при написании курсовой работы послужили нормативно-законодательные акты, труды отечественных и зарубежных авторов, статистическая отчетность за 2005-2007 гг., личные наблюдения автора и другие источники.
В работе применялись научные методы исследования: монографический, расчетно-конструктивный, абстрактно-логический, аналитический и другие.
Курсовая работа изложена на 34 страницах машинописного текста, включает в себя 6 приложений в виде таблиц и диаграмм. Библиографический список содержит 29 литературных источников.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ
1.1. Страхование: сущность, функции, формы и виды
В русском языке понятие «страхование» происходит от слова «страх», в то время как в английском языке понятие «страхование» («insurance») происходит от слова «sure» («уверенность») и в переводе означает – обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.
В настоящее время в нашей стране существует огромное количество истолкования этого понятия, рассмотрим некоторые из них:
По мнению В.В. Шахова «страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)» [24, стр. 14]
По мнению Сплетухова, страхование – это совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. [21, стр. 10]
В соответствии с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г., 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г., 8, 29 ноября 2007г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Наиболее точным на наш взгляд является определение Поляка Г.Б., в соответствии с которым «страхование - это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.» [17, стр. 6]
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить:
1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;
2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
3) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.
Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай страхового события и при завершении срока действия договора.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д.
Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан
.
Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юридическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через лицензирование страховой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.
Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.
Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
В интересах страховщика израсходовать определенную долю денежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения. [24, стр. 18-20]
Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы распределительных отношений, то можно выделить следующие функции:
1) рисковая (выражает основное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств);
2) предупредительная (отражает экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех);
3) сберегательная (выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий);
4) контрольная (страхование реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности).
Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: добровольной и обязательной.
Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образование и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством. Примерами обязательного страхования могут быть обязательное медицинское страхование граждан, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, обязательное страхование имущества граждан и т.д.
Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховых компаний и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц может даже устанавливаться ограничение или запрет на участие. [17, стр. 486]
Основная классификация в страховании (см. приложение 4.) – по отраслям, в соответствии с которой всю совокупность страховых отношений можно подразделить на 5 отраслей:
· Имущественное страхование;
· Личное страхование;
· Страхование ответственности;
· Страхование экономических рисков;
· Социальное страхование.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.
Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество, имущество граждан, финансовые риски и др.
Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. [17, стр. 487]
При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В соответствии со ст.931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. [16, стр. 404]
Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др.
В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий, льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.
1.2.
Страховой рынок и страховой фонд: их сущность и значение.
В состав совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.
Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе. Таким образом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика. [24, стр. 489]
Существуют три формы организации страхового фонда.
1. Децентрализованная форма — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия, то есть происходит самострахование. Как правило, такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов и должна возобновляться ежегодно.
Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления несчастного случая или бедствия, ни его разрушительной силы, ни его последствий, следовательно, нельзя и определить время, достаточное для создания такого фонда. Во-вторых, поставив перед собой такую задачу, хозяйство должно накопить фонд, равный стоимости всех его основных и оборотных средств, что экономически бессмысленно, так как основная часть этих средств окажется замороженной, выбывшей из оборота, или в силу каких-либо обстоятельств, будет использована не по назначению.
2. Централизованная форма — страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий, бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме — путем уплаты страховых взносов обособленными физическими и юридическими лицами.
3. Страховой фонд страховщика (централизованная и децентрализованная формы). В результате страховой деятельности децентрализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступления страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации замкнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функционирует и используется централизованно. Перераспределительные отношения в страховом фонде характеризуются временным показателем, который обосновывает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших платежей с целью формирования запасного фонда для возмещения ущерба в неблагоприятные годы.
При страховой форме образования страхового фонда, он создается за счет взносов многочисленных юридических и физических лиц, изъявивших желание застраховать свой возможный ущерб от каких-либо непредвиденных обстоятельств. Таким образом, средства этого фонда, собираемые специализированными организациями – страховыми обществами, предназначены для строго определенной цели – на возмещение своим страхователям потерь, понесенных ими в результате стихийных бедствий, несчастных случаев или других непредвиденных обстоятельств, предусмотренных в договорах страхования.
Страховой фонд характеризует состояние финансовой базы страховщика, так как от его размера зависит успех страховых операций. Финансовая устойчивость страховщика, касающаяся размера страхового фонда, находится в прямой зависимости от количества застрахованных объектов, чем больше их количество, тем финансовые результаты прочнее, устойчивее.
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которых происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных, неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.
Участниками отношений на страховом рынке являются страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. [16, стр. 414]
В качестве страховщика выступают юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, страховые пулы. В качестве страхователей выступают юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношение со страховщиком в силу закона или на основе договора.
Так же в качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты (физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховые брокеры (юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называют конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.
Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.
Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Помощь страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка нашей страны, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ ЗА 2005-2007 гг.
2.1. Анализ форм и видов страхования в РФ
Для того чтобы спать спокойно, нужно не только вовремя заплатить налоги, но и застраховать все самое дорогое. Кроме того, учитывая то, что некоторые виды страхования являются обязательными, юрлицам рано или поздно придется обратиться к страховщикам. В свете этих обстоятельств будет крайне полезным анализ страхового рынка России. Ведь компании должны четко представлять, с кем они работают и каковы возможные последствия такого сотрудничества.
Российский рынок страхования находится еще на достаточно ранней стадии своего развития. Доля премий, собранных за 2007 год, в ВВП составляет около 2 процентов. Эта цифра базируется на официальных данных и включает как рисковое страхование, так и кэптивное (при котором большие холдинговые компании платят премии своим кэптивным страховым компаниям), а также нерисковое страхование (схемы, используемые для оптимизации налогообложения).
Взяв за основу официальную статистику, все линии бизнеса можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являются страхование жизни, личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО, и, наконец, страхование ответственности.
Что касается структуры официального рынка (добровольные виды и ОСАГО), то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности – самые незначительные.(Приложение 1)
Обязательное медицинское страхование (ОМС). Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС, по сути, представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:
· отчислений из фонда заработной платы (по ставке 3,1%);
· средств региональных бюджетов (идут на покрытие ОМС для безработных);
· поступлений некоммерческих социальных организации; налоговых отчислений частных предпринимателей.
В 2007 году обязательное медицинское страхование выросло на 397 процента по отношению к 2006 году и составило 11 114 миллионов долларов.
Все прочие виды страхования относятся к рисковым видам.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО. В соответствии с главой 59 ГК РФ, под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно статье 931 Гражданского кодекса, риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.
Рынок ОСАГО в 2007 году вырос на 17,2 процента и составил 2752 миллиона долларов.
Несомненно, главной причиной роста рынка ОСАГО является увеличение автопарка. Продажи автомобилей в России по оптимистичному сценарию Pricewater-houseCoopers вплоть до 2010 года будут расти на 27,8 процента ежегодно, по пессимистичному – на 13,3 процента. Таким образом, ожидаемый прирост сборов по ОСАГО в ближайшие годы составит около 15-18 процентов по консервативным оценкам.
ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.
Страхование жизни. Этот вид страхования в целом по рынку показал наибольший темп роста в 2007 году. После значительного уменьшения объема премий в течение последних двух-трех лет, связанного с действиями государства, направленными на очищение рынка страхования жизни от схем, этот сектор в 2007 году вырос почти на 50 процентов (по официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным ФССН, в прошлом году составил 880 миллионов долларов.
Одной из основных тенденций является концентрация страхового рынка – 77,1 процента официального рынка страхования жизни принадлежит первой десятке игроков рынка. В тех странах, где рынок страхования уже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в России на данный момент условий для этого нет.
Основными причинами роста рынка страхования жизни в ближайшие годы могут стать:
· совершенствование законодательства в части страхования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам более интересные продукты);
· повышение уровня доходов населения; повышение уровня страховой культуры населения;
· активное продвижение данного вида страхования самими страховщиками.
Личное страхование. В 2007 году рынок личного страхования составил 3483 миллиона долларов, а прирост премий в данном виде страхования – 23,2 процента.
Наибольшая доля в личном страховании по-прежнему приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС).
Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 году стали:
· рост стоимости медицинских услуг;
· рост числа корпоративных клиентов – теперь не только крупные, но и средние и небольшие предприятия стремятся обеспечить своим сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который входит, в том числе, и ДМС;
· рост интереса к ДМС среди корпоративных клиентов в регионах РФ;
· желание самих страховщиков развивать данный вид страхования.
Не таким большим, но быстро растущим и развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным драйвером роста этого вида страхования было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.
Имущественное страхование. Рынок страхования имущества в 2007 году вырос на 26,3 процента и составил 10 590 миллионов долларов.
Основные виды имущественного страхования – это автокаско и страхование имущества.
В течение последних двух-трех лет автокаско является одним из самых быстрорастущих сегментов рынка. Его ежегодный прирост составляет, по нашим оценкам, более 30 процентов.
К основным драйверам роста этого вида страхования относятся:
· рост рынка кредитования и, как результат, рост рынка
· автомобилей, взятых в кредит;
· повышение доходов, а также страховой культуры населения.
При этом новым явлением и одной из главных тенденций прошедшего года стало увеличение убыточности по автокаско, вызванное ростом количества дорожно-транспортных происшествий, который даже превышает прирост автопарка. Последнее обстоятельство можно объяснить увеличением числа водителей с предельно малым стажем вождения. В связи с возросшей убыточностью по данному виду страхования некоторые страховщики, возможно, будут вынуждены изменить условия договора страхования автокаско, подвергнув себя риску предлагать неконкурентоспособный продукт.
Говоря о страховании имущества, нельзя не отметить, что этот сегмент является одним из самых больших и стремительно растущих. Главные причины данного роста состоят в увеличении «доли новых активов» (т.е. жилья) и «новых производственных фондов».
Страхование ответственности. Поступления по страхованию ответственности в 2007 году выросли на 30,7 процента и составили 786 миллионов долларов.
Рост был вызван появлением новых продуктов и развитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками: страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственности управляющих компаний, ответственности органов управления юридических лиц, гражданской ответственности за вред, причиненный пациентам при проведении клинических исследований. Рынок страхования ответственности в России кардинально не отличается от подобных рынков в Европе и США. Доходы, получаемые на нем, по-прежнему занимают небольшую долю в совокупных поступлениях от всех видов страхования (4,2% в 2007 году).
2.2. Оценка страхового рынка в РФ: проблемы и преимущества
Развитие страхового рынка в 2007 году определялось следующими важнейшими факторами:
1. ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения);
2. консолидацией рынка и приходом иностранного капитала;
3. изменениями в нормативно-правовой базе.
Общая сумма страховых премий по всем видам страхования выросла на 30 процентов по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 29,7 миллиарда долларов. Что касается выплат, то они увеличились по сравнению с 2006 годом на 34,3 процента и составили 18,5 миллиарда долларов.(Приложение3)
Превышение темпов роста выплат над темпами роста поступлений в различных линиях бизнеса происходило под влиянием двух факторов. Во-первых, сказалось увеличение убыточности отдельных видов страхования (автокаско, ОСАГО), а во-вторых, значительный рост выплат по страхованию жизни.
Объем страховой премии в сегменте ОСАГО составил по итогам 1 полугодия 2006 г. 29,4 млрд. руб., увеличившись на 17,4% (против 9,2% в 1 полугодии 2005 г.). Объем страховых выплат за полугодие - 15,1 млрд. руб. (прирост - 19%). Причинами роста сборов на рынке ОСАГО являются ежегодный рост объемов реализации легковых автомобилей , введение новой шкалы территориальных коэффициентов и коэффициентов мощности двигателя, действующей с начала 2006 года.
Объем премий по страхованию жизни сократился в 1 полугодии 2006 г. по сравнению с 2005 г. на 73%. Объем премии по страхованию жизни за 1 полугодие 2007 г. составил 13,5 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 1 полугодием 2006 г. на 51%. Объем страховых выплат также существенно вырос — до 7,9 млрд. руб. (33,2%).
Рынок личного страхования по итогам отчетного периода покинула 141 страховая организация. Однако это не помешало общерыночным сборам увеличиться на 21% по сравнению с 1 полугодием 2005 года до уровня 49,6 млрд. руб. Объем выплат увеличился на 9%. По итогам 1 полугодия 2007 года рынок личного страхования вырос на 14% до уровня 56,4 млрд. руб., при этом выплаты росли быстрее: 15,4% до 21,6 млрд. руб.
На протяжении 2007 года продолжал расти российский ВВП. Прирост реального объема ВВП в 2007 году был равен 8,1 процента. Основу роста ВВП в 2007 году составили сфера услуг и, в частности, финансовый сектор. Стоит отметить, что уровень инфляции на 1 января 2008 года был равен 11,9 процента, при этом реальный рост доходов населения составил 10,4 процента.
Доля страховых премий в ВВП в 2007 году снизилась, что в основном связано с продолжением процесса постепенного очищения рынка от схем и ухода с рынка недокапитализованных компаний.
По состоянию на 1 января 2008 года, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в России функционировало 857 страховых компаний (918 на 1 января 2007 года). Концентрация страхового рынка России происходила за счет уже упомянутого сокращения количества участников рынка, занимающихся финансовыми схемами или обладающих недостаточным уровнем капитализации. Отчасти консолидация обусловлена процессом поглощений, который продолжается по сей день. По итогам 2007 года первые 10 страховых компаний собрали 48 процентов совокупной премии (без ОМС).
Крупнейшими игроками на рынке в 2007 году стали компании Росгосстрах, Ингосстрах, СОГАЗ, РЕСО и РОСНО, собравшие З6,4 процента премий по добровольным видам и ОСАГО.
Стоит подчеркнуть, что данные официальной статистики, приведенные в таблице 2, включают и налогосберегающие схемы. Страхование в России все еще используется в целях оптимизации денежных потоков предприятия для целей налогообложения. В связи с этим значительное количество российских страховых компаний имеют часть портфеля, не являющуюся «реальным» или рисковым страхованием. Нерисковое страхование различается по линиям бизнеса.
Оценка доли «реального» страхования на рынке осуществляется как ФССН, так и независимыми экспертами на базе анализа соотношения сборов и выплат по линиям бизнеса, а также доступной информации о компаниях. Наибольшая доля нерискового страхования приходится на добровольное медицинское страхование и страхование имущества (кроме автострахования). Без учета финансовых схем объем реального рынка за 2007 год, по оценкам экспертов РОСНО, составляет 14,8 миллиарда долларов.
Анализ отдельных сегментов страхового рынка России демонстрирует значительную неоднородность их динамики.
Показатели первого полугодия 2007 года демонстрируют несколько новых тенденций, возникших за отчетный период на российском страховом рынке.
Наблюдается ускорение темпов роста сбора премии в российской страховой отрасли с 12% в первом полугодии 2006 г. до 30% за рассматриваемый период. Впрочем, ускорение темпов роста рынка происходит не только за счет накопительных и рисковых видов страхования, но и за счет беспрецедентно высоких темпов роста сегмента ОМС.
Рынок добровольного страхования преодолел тенденцию к снижению показателей сбора премии, возникшую с 2004 года под влиянием очищения сегмента страхования жизни от схем. В результате, объем премии по добровольному страхованию достиг своего исторического максимума, превысив рекордные значения первого полугодия 2003 года.
Страхование жизни продемонстрировало значительный рост всех показателей. Однако официальные данные превышают реальное развитие бизнеса. Эта особенность объясняется массовым переводом портфелей по страхованию жизни из универсальных страховых компаний во вновь созданные дочерние компании, специализирующиеся по накопительному страхованию. В результате, технический перевод уже собранных денег отразился в материнских компаниях в виде выплат, а в специализированных дочерних как начисление новой страховой премии. Перекос был бы больше, если бы ряд крупных страховщиков не перевел свои портфели аналогичным образом еще в прошлом году (например, страховая группа «КапиталЪ Страхование»).
Страхование добровольной не-жизни демонстрирует определенный рост динамики развития, с 15% в первом полугодии 2006 года до 19% за аналогичный период текущего года. В то же время, перечень сегментов, обеспечивающих основной вклад в данное развитие, за отчетный период изменился. Сегмент личного страхования существенно замедлил свое развитие – с 21% до 14%, при одновременном возрастании динамики имущественных видов страхования – с 13% до 23%. Добровольное страхование ответственности демонстрирует минимальные темпы развития – 7%.
В обязательном страховании сохраняются высокие темпы роста сбора премии по страхованию ОСАГО – 18%. В сегменте ОМС, согласно официальным данным, сбор взносов за полугодие составил 115 млрд. руб. Однако эти данные неточны. Крупнейший оператор сегмента ОМС «МАКС-М» не представил своевременно отчетность и его показатели не были учтены в сводных данных по рынку. С учетом сборов указанной компании – объем взносов по ОМС превысил 132 млрд. руб., что свидетельствует о продолжающемся процессе перевода рынка ОМС на классическую схему финансирования, с включением страховщиков в систему распределения страховых взносов.
В третьем квартала 2007 года стартовал третий этап повышения требований к минимальному уставному капиталу страховых компаний. Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон N 4015-1) у страховщиков в зависимости от характера осуществляемой ими деятельности минимально допустимый размер уставного капитала должен составлять от 30 до 120 млн рублей.
Большая часть компаний-«однодневок», владельцы которых не были нацелены на серьезное развитие бизнеса, свернули его после начала первого этапа повышения требований к уставному капиталу – более 250 компаний ушли со страхового рынка.
Ко второму этапу повышения требований к размеру уставного капитала и ФССН, и компании подошли более подготовленными: в июле 2006 года ФССН отозвала лицензии у 133 страховщиков с недостаточным уставным капиталом. Большинство компаний смогли вернуть свои лицензии, доказав своевременное повышение размера уставного капитала в последние дни перед вступлением закона в силу. В итоге количество лицензий, отозванных из-за несоответствия требованиям второго этапа повышения размера уставного капитала, сократилось до 59.
В рамках третьего этапа были отозваны лицензии у 38 компаний.
Приведенная статистика свидетельствует о значительном качественном росте российских страховщиков, возросшей готовности их акционеров вкладывать необходимые средства в развитие бизнеса своих компаний.
Можно сделать вывод о крайне незначительном влиянии произошедшего отзыва лицензий на российский страховой рынок. Следует подчеркнуть, что ни одна из компаний, занимающихся ОСАГО, не осталась без лицензии.
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ
3.1. Пути развития страхования в РФ на перспективу
Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии развития страховой деятельности в РФ позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.
Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.
Целью Стратегии является определение перспективных направлений развития страховой деятельности, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование страхового законодательства.
Для достижения данной цели необходимо решение следующих задач:
· укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
· обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных);
· развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;
· выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.
Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.
Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование – обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:
· низкому размеру страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;
· отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;
· отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;
· отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.
Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:
· установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2 млн. рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае смерти застрахованных или, в случае причинения вреда здоровью, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность. В настоящее время размер страховых выплат за причинение вреда жизни застрахованных лиц варьируется от 12 тыс. рублей до 2 млн. рублей. Кроме того, дополнительной проработки требует вопрос повышения уровня страховой защиты и создания сопоставимых условий страхования военнослужащих, сотрудников Государственной противопожарной службы, спасателей и сотрудников налоговой службы;
· подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;
· установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости, ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств;
· создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.
Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.
Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу призваны стать добровольные виды страхования.
Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.
В условиях изменения подходов к порядку лицензирования отдельных видов деятельности, введения процедуры упрощенного лицензирования, сокращения перечня видов деятельности, на осуществление которых требуется лицензия, перехода на преимущественно уведомительный порядок возрастает роль страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц.
Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования.
В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:
· низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в Паевых инвестиционных фондах и др.);
· отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.
Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:
· на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;
· в сфере строительства, образования, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;
· в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.
Особую значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии.
Наиболее перспективной отраслью страхования остается страхование гражданской ответственности, в частности такие его виды, как:
· профессиональная ответственность отдельных категорий лиц (врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д.) при исполнении ими своих обязанностей;
· ответственность владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц;
· ответственность членов органов управления юридических лиц.
Так же необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение договоров (сделок).
3.2. Основные тенденции развития российского страхового рынка на 2008-2009 гг.
Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, с развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог; развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.
Стремительное развитие рынка автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования послужило стимулом к активному сотрудничеству банков и страховщиков, которое строится на основе соглашений (договоров) о сотрудничестве. Нередко такие соглашения носят характер антиконкуретных, поскольку предусматривают установление фиксированных, базовых, минимальных и/или максимальных тарифов, а также содержат положения, в соответствии с которыми, страховщик должен согласовывать с кредитной организацией применяемые им страховые тарифы.
В целях развития конкурентной среды на страховом рынке, необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:
· нормативное определение условий, которые можно рассматривать как допустимые в отношении соглашений финансовых организаций, в том числе страховых;
· усиление контроля за соглашениями, в части недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа, пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства;
· раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.
С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий.
В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.
Благоприятный инвестиционный климат и экономическая стабильность позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет постоянно увеличиваться и к 2020 году исчерпает установленную квоту – 25%.
Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, созданию финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 – 400 млрд. рублей.
Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и в 2010 году затраты населения на страхование составят 7 000 – 8 000 рублей.
Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,2 – 1,4 раза и составит 950 – 1 100 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат в последующие годы.
Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.
Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60-65%. После 2012 года наметится тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%.
Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 – 2,6%.
Будут созданы предпосылки для:
· формирования конкурентоспособной среды;
· прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
· повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;
· перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.
Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования сделаем следующие выводы:
1) Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.
2) Страхование можно классифицировать по формам и видам. Выделяют обязательную и добровольную формы страхования. По видам страхование можно разделить на имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное страхование.
3) Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которых происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.
4) Рынок добровольного страхования преодолел тенденцию к снижению показателей сбора премии. Страхование жизни продемонстрировало значительный спад всех показателей в 2006 году и затем рост в 2007. Премии сначала снизились на 73%, а потом поднялись на 51%, а выплаты от снижения на 85% перешли к росту до 33,2%. Страхование добровольной не-жизни демонстрирует определенный рост динамики развития, с 15% в первом полугодии 2006 года до 19% за аналогичный период 2007 года.
5) В то же время, перечень сегментов, обеспечивающих основной вклад в данное развитие, за отчетный период изменился. Сегмент личного страхования существенно замедлил свое развитие – с 21% до 14%, при одновременном возрастании динамики имущественных видов страхования – с 13% до 23%. Добровольное страхование ответственности демонстрирует минимальные темпы развития – 7%. В обязательном страховании сохраняются высокие темпы роста сбора премии по страхованию ОСАГО – 18%.
6) Выплаты по тем же сегментам страхования представлены следующей ситуацией. Выплаты по личному страхованию растут с 9 до 15,4%, в то время как происходит снижение выплат по имущественному страхованию с 52 до 43,5%. Выплаты по страхованию ответственности так же имеют тенденцию к снижению (с 15 до 4,3%).
На основании сделанных выводом можно выявить основные предложения по развитию страховых отношений в РФ:
1) С развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог; развитие туристской деятельности поспособствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.
2) С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование. Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, необходимо увеличить и в 2010 году затраты населения на страхование составят 7 000 – 8 000 рублей.
3) Увеличение объема совокупных страховых премий к 2010 году в 1,2 – 1,4 раза (составит 950 – 1 100 млрд. рублей). Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60-65%.
4) Необходимо создать предпосылки для формирования конкурентоспособной среды, прозрачности отчетности субъектов страхового дела, повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела.
Таким образом изложенные выводы и предложения по развитию страховых отношений в РФ позволят более полно определить ситуацию на современном страховом рынке.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Проект «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу»
2. Ахвледиани Ю.Т., Страхование: Учебник.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006,-543 с.
3. Басаков М. Страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2004г.- 203 с.
4. Балабанов И.Т. , А.И. Балабанов. «Страхование»,учеб. Пособие , Спб, 2004г.- 268 стр.
5. Белозеров С.А., Горбушина С.Г. под редакцией Ковалева В.В. Финансы: учебник 2-е издание – Проспект 2004-512 с.
6. Гвозденко А. А., Основы страхования: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 304 с.
7. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник.–М.: Финансы и статистика, 2000.–184с.
8. Денисова И. П., Страхование.- Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003.- 228 с. (Серия «Учебный курс»).
9. Дробозина Л. А. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной.-М.: ЮНИТИ, 2001.- 527с.
10. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004.- 462 с.
11. Кричевский Н.А., Социальное страхование. Учебник. – М.: “Дашков и Ко”, 2007. – 543 с.
12. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001.-256 с.
13. Кунгурятникова Е.Н., Синявина М.С. Финансы и кредит: курс лекций. – М.: Издательско-торговая корпорация “Дашков и Ко”, 2002. – 258с.
14. Лушин С.И., Слепов В.А. Финансы: учебник. – 2-е изд., перераб .и доп. – М.:Экономисть,2000 – 682 с.
15. Поляк Г.Б. Финансы: учебник для студентов вузов. – 3-е изд. Перераб. И доп. – М.ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.
16. Поляк Г.Б. Финансы: учебник для вузов 2е изд., перераб, и доп, - М.:ЮНИТИ – ДАНН, 2003. – 607с
17. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.-744 с.
18. Соколин В.Л. «Россия в цифрах 2007. Краткий статистический сборник», 2007- 494с.
19. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.-312 с.-(серия «Высшее образование»)
20. Страхование. Учебник/Под ред. Федоровой Т.А. - М.:Экономистъ, 2006. - 875с.
21. Финансы. Учебник/ Под ред. Проф. В.М. Радионовой. – М.: Финансы и статистика, 2002.-387 с.
22. Финансы: Учеб. Пособие (5-е издание)/ Под ред. Проф. А.М. Ковалевой.- М.: Финансы и статистика, 2008.- 416с.
23. Финансы и кредит: Учеб. Пособие/ Под ред. Проф. А.М. Ковалевой.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 512с.
24. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001.-311с.
25. Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике // «Финансы и кредит» 16(304)-2008, с. 47-53
26. http://www.consultant.ru
27. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)(ред. от 14.07.2008)(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)(найдено в http://www.consultant.ru)
28. Закон РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г., 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г., 8, 29 ноября 2007г.) (найдено в http://www.consultant.ru)
29. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-Ф3 (с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 N 176-ФЗ) (найдено в http://www.consultant.ru)
Приложение 1
Страховой рынок, 2005-2007 гг., млрд. долл.
| Вид страхования | 2005 г | 2006 г | 2007 г | |||
| Млрд. долл. | % | Млрд. долл. | % | Млрд. долл. | % | |
| Личное | 2,3 | 13 | 2,8 | 13 | 3,5 | 12 |
| Имущество | 6,6 | 28 | 8,6 | 28 | 10,6 | 26 |
| Ответственность | 0,6 | 3 | 0,6 | 3 | 0,8 | 3 |
| Обязательное | 6,9 | 40 | 9,9 | 43 | 13,9 | 46 |
| Вкл. ОСАГО | 1,9 | 11 | 2,4 | 11 | 2,8 | 9 |
| Жизнь | 0,9 | 5 | 0,6 | 3 | 0,9 | 3 |
| Всего | 17,3 | 100 | 22,5 | 100 | 29,7 | 100 |
Приложение 2
Показатели страхового рынка по итогам 1 пл. 2005, 2006 и 2007 гг., млн. руб.
| Отрасли и виды страхования | 2005 г | 2006 г | Прирост | 2007 г | Прирост |
| Страховая премия (всего) | 263 369 | 293 807 | 12% | 381 178 | 30% |
| Добровольное страхование | 174 817 | 172 176 | -2% | 207 765 | 21% |
| страхование жизни | 33 337 | 8 890 | -73% | 13 412 | 51% |
| иное, чем жизнь | 141 480 | 163 286 | 15% | 194 352 | 19% |
| личное страхование | 41 039 | 49 587 | 21% | 56 440 | 14% |
| имущества | 91 652 | 103 604 | 13% | 127 080 | 23% |
| ответственности | 8 789 | 10 095 | 15% | 10 832 | 7% |
| Обязательное страхование | 88 552 | 121 631 | 37% | 173 413 | 43% |
| ОСАГО | 25 038 | 29 389 | 17% | 34 559 | 18% |
| ОМС | 58 938 | 87 218 | 48% | 132 673 | 52% |
Показатели страхового рынка по итогам 1 пл. 2005, 2006 и 2007 гг., млрд. руб
| Отрасли и виды страхования | 2005 г | 2006 г | Прирост | 2007 г | Прирост |
| Страховые выплаты (всего) | 146,0 | 152,5 | 4,4% | 200,0 | 31,2% |
| Добровольное страхование | 75,7 | 53,1 | -30% | 70,0 | 31,9% |
| страхование жизни | 39,6 | 5,9 | -85% | 7,9 | 33,2% |
| иное, чем жизнь | 36,0 | 47,1 | 31% | 62,1 | 31,8% |
| личное страхование | 17,2 | 18,7 | 9% | 21,6 | 15,4% |
| имущества | 18,2 | 27,7 | 52% | 39,8 | 43,5% |
| ответственности | 0,3 | 0,7 | 15% | 0,7 | 4,3% |
| Обязательное страхование | 70,3 | 99,49 | 41% | 130,0 | 30,8% |
| ОСАГО | 12,7 | 15,1 | 19% | 18,4 | 21,9% |
| ОМС | 55,5 | 82,3 | 48% | 109,4 | 32,9% |
Приложение 3
Основные показатели страховой отрасли России, млрд. руб.
| Показатели | 2005 г | 2006 г | 2007 г |
| Страховые поступления по всем видам | 491 | 610 | 763,6 |
| Темп роста, в % | 4% | 25,8% | 25,1% |
| Страховые выплаты | 274 | 353 | 473,8 |
| Темп роста, в % | 27,9% | 28,9% | 34,2% |
| Количество страховых компаний, внесенных в госреестр | 1075 | 918 | 857 (на 1.01.2008) |
| Совокупный уставный капитал | 128 | 155,4 | 171,1 |
| Доля добровольных видов страхования, в % от всего объема взносов | 59,3 | 56,0 | 52,7 |
| Доля ОСАГО, в % | 10,0 | 10,9 | 9,6 |
Приложение 4
Классификация страховых отношений по объектам страхования
Приложение 5
Графики премий и выплат по основным видам страхования
Страхование жизни
Личное страхование
Страхование имущества
Приложение 6
Графики премий и выплат по основным видам страхования
Страхование ответственности
ОСАГО
