Реферат Понятие и сущность кредитного риска
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
МОСКОВСКИЙ НОВЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
РЕФЕРАТ
По дисциплине: «Финансовые риски»
Тема: «Понятие и сущность кредитного риска»
Выполнила: Михайлова Т. А.
Группы 6(17 СР)
г. Москва
СОДЕРЖАНИЕ.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………………........2
1.КРЕДИТНЫЙ РИСК………………………………………………………………………..3
1.1.ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА………………………………………………………3
1.2.ПРИЧИНЫ, ФОРМИРУЮЩИЕ КРЕДИТНЫЙ РИСК…………………………………3
1.3.МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА……………3
1.4.ОПЕРАЦИИ, ПРИ КОТОРЫХ ВОЗНИКАЕТ КРЕДИТНЫЙ РИСК…………………4
2.ФАКТОРЫ КРЕДИТНОГО РИСКА………………………………………………………….6
2.1.ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ. …………………………………………………………………………..6
2.1.1.ВНЕШНИЕ РИСКИ…………………………………………………………………….7
2.2.ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ…………………………………………………………………………8
2.2.1.ВНУТРЕННИЕ РИСКИ………………………………………………………………..8
2.3.ЗАВИСИМЫЙ И НЕЗАВИСИМЫЙ РИСК………………………………………………8
2.4 СОВОКУПНОСТЬ ФАКТОРОВ КРЕДИТНОГО РИСКА……………………………....9
3.РИСК КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ…………………………………………………………10
3.1.СВОДНАЯ ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ………………………10
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………………..13
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………………………15
ВВЕДЕНИЕ.
На протяжении долгого периода банки страны в своей деятельности не ощущали риска. Это было связано с тем, что банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными учреждениями, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. “Безграничные” платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию своей ликвидности. В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования банковских рисков во внутрихозяйственной деятельности кредитных учреждений.
Углубление экономических реформ, формирование рыночных отношений, обострение конкуренции, снижение предсказуемости результатов, увеличение тяжести экономических последствий, вызванных управленческими ошибками, потребовали адекватных изменений в банковской сфере. Возникновение и развитие коммерческих банков вызвало децентрализацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, что существенно преобразило облик кредитных институтов. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками, которые они несут персонально. При этом риску подвержены практически все виды банковских операций.
Кредитный риск - непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика и тщательный отбор заемщиков; хорошее управление портфелем и постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит; и, что наиболее важно, - хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Активы, в основном кредиты, должны быть достаточно ликвидны для того, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков и управлению ими.
Цель реферата проанализировать теорию кредитных рисков. Объектом исследования является кредитный риск. Предметом исследования являются возможности управления кредитным риском. Основные задачи реферата сводятся к определению видов кредитных рисков, определению способов их оценки и выделению наиболее эффективных методов управления рисками, применяемых в банковской системе современной России.
1.1.ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА.
Кредитный риск– риск, связанный с неплатежами по обязательствам, является важнейшим из рисков банка и базовым, инициирующим многие иные риски. Этот вид риска проявляется в форме полного не возврата кредита, частичного не возврата (часто это дело касается начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредита.
1.2.ПРИЧИНЫ, ФОРМИРУЮЩИЕ КРЕДИТНЫЙ РИСК.
Внешние причины
ü Как неуверенность кредитора в том, что заемщик будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств, в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.
ü При неуверенности или сложности, невозможности, неспособности заемщика создать какой-либо из денежных потоков, служащих источником погашения долга или при недостатках деловой репутации заемщика, а также криминальных настроениях его владельцев и управляющих.
ü Давление на банк или заемщиков со стороны криминальных структур, а возможно и органов власти.
Внутренние причины
ü Низкая квалификация персонала.
ü Социальная напряженность в коллективе и, как следствие, некачественное выполнение сотрудниками своих обязательств.
ü Подкуп работников банка.
1.3.МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА.
Методы управления нейтрализации кредитного риска довольно разнообразны и разнонаправлены, в их числе:
v Нейтрализующие факторную сторону риска:
Ø оценка кредитоспособности (профилактика, предотвращение риска) в направлениях: заемщик, среда (отрасль, конкуренты), проект;
Ø разграничение полномочий принятия кредитного решения в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска;
Ø связанное финансирование проекта, частично за счет собственных средств заемщика;
Ø наличие в структуре менеджмента и организации работы с проблемными кредитами;
Ø защитная конверсия условий долга, предусмотренная в договорах (улучшение информационного обеспечения, рост залогов, штрафы, пени, неустойки, увеличение процентов и т.д.);
Ø деятельность внутренних специальных организационных структур (отделы кредитоспособности, службы безопасности и т.д.);
Ø платные услуги специализированных фирм, помогающих заемщику (консультации, финансовая поддержка) вернуть долг;
Ø использование юридической ответственности.
v Нацеленные на результирующую сторону кредитного риска:
Ø диверсификация кредитного портфеля в направлении любой или комплекса качественных характеристик кредита в целях уменьшения концентрации риска;
Ø создание альтернативных денежных потоков (иногда этот метод носит название – обеспечение возврата ссуд) в виде залогов, гарантий, поручительств, страховок, создания резерва против рисков;
Ø ограничение размеров кредита выдаваемых одному заемщику;
Ø выдача дисконтированных ссуд;
Ø секъютеризация – продажа обслуживания долга 3-му лицу со скидкой.
1.4.ОПЕРАЦИИ, ПРИ КОТОРЫХ ВОЗНИКАЕТ КРЕДИТНЫЙ РИСК.
Опасность возникновения этого вида риска существует при проведении ссудных и других приравненных к ним операций, которые отражаются на балансе, а также могут носить забалансовый характер.
К числу таких операций относятся:
· предоставленные и полученные кредиты (займы);
· размещенные и привлеченные депозиты;
· прочие размещенные средства, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа учтенные векселя;
· уплата кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, не взысканная с принципала;
· денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);
· требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);
· требования к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки по приобретению ценных бумаг или иных финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения в случае, если ценные бумаги являются некотируемыми;
· требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям финансовой аренды (лизинга).
Риск неплатежа по внутренним займам. Данный риск связан с трудностью учета всех факторов, влияющих на платежеспособность заемщика Главное средство борьбы с неплатежами такого рода—диверсификация портфеля банковских ссуд, ведущая к рассредоточению риска.
Риск неплатежа по иностранным кредитам. Этот риск связан с задержкой платежей по кредитам заемщикам из других стран. В наш годы этот вид риска явился причиной банкротства ряда крупных американских банков (из-за массовых неплатежей заемщиков из развивающихся стран).
Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации. Степень кредитного риска зависит от следующих факторов:
Ø экономической и политической ситуации в стране и регионе, т.е. на нее воздействуют макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное состояние экономики переходного периода, незавершенность формирования банковской системы и т.д.);
Ø степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменениям в экономике (т.е. значительный объем сумм, выданных узкому кругу заемщиков или отраслей);
Ø кредитоспособности, репутации и типов заемщиков по формам собственности, принадлежности и их. взаимоотношений с поставщиками и другими кредиторами;
Ø банкротства заемщика;
Ø большого удельного веса кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих финансовые трудности;
Ø концентрации деятельности кредитной организации в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах кредитования (лизинг, факторинг и т.д.);
Ø удельного веса новых и недавно привлеченных клиентов, о которых банк не располагает достаточной информацией;
Ø злоупотреблений со стороны заемщика, мошенничества;
Ø принятия в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесценению ценностей или неспособности получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога;
Ø диверсификации кредитного портфеля;
Ø точности технико-экономического обоснования кредитной сделки и коммерческого или инвестиционного проекта;
Ø внесения частых изменений в политику кредитной организации по предоставлению кредитов и формированию портфеля выданных кредитов;
Ø вида, формы и размера предоставляемого кредита и его обеспечения и т.д.
Поскольку на практике эти факторы могут действовать в противоположных направлениях, то влияние положительных факторов нивелирует действие отрицательных, а если они действуют в одном направлении, то возможно и другое — отрицательное влияние одного фактора будет увеличиваться действием другого.
2.1.ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ.
Перечисленные факторы кредитного риска можно сгруппировать как внешние и внутренние.
К группе внешних факторов относятся:
1. состояние и перспективы развития экономики страны в целом;
2. денежно-кредитная, внешняя и внутренняя политика государства и возможные ее изменения в результате государственного регулирования;
3. уровень менеджмента на всех уровнях кредитной организации;
4. тип рыночной стратегии;
5. способность разрабатывать, предлагать и продвигать новые кредитные продукты;
6. адекватность выбора кредитной политики;
7. структура кредитного портфеля;
8. факторы временного риска (при длительном сроке кредитной сделки повышается вероятность изменения процента, валютных курсов, доходов по ценным бумагам, процентной маржи и т.д.);
9. досрочный отзыв кредита в связи с невыполнением условий кредитного договора;
10. квалификация персонала;
11. качество технологий и т.д.
Следует отметить, что указанные выше внешние факторы кредитного риска также связаны с деятельностью банка - они определяют условия его функционирования. Однако эти связи различны по своему характеру: внешние факторы не зависят от деятельности банка, а внутренние — зависят.
2.1.1.ВНЕШНИЕ РИСКИ
Внешние (систематические) кредитные риски не связаны с конкретно выданными кредитами. На них воздействуют внешние факторы, не зависящие от деятельности кредитной организации или конкретного заемщика. Это могут быть факторы мирового или национального характера. Они не поддаются диверсификации и представляют собой общий риск на все виды кредитов и приравненных к ним операций. Причем кредитор не сможет вернуть свои средства, не понеся потерь. Вследствие чего анализ этих рисков предполагает оценку эффективности кредитования вообще и возможности вложения банком средств в другие активы, менее рисковые (ценные бумаги, валютные средства и т.д.). Эти виды риска прогнозируются путем изучения мирового и национального текущего кредитного рынка и его дальнейшего развития на основе анализа макро-показателей.
К внешним кредитным рискам относятся:
· политический;
· макроэкономический;
· социальный;
· инфляционный;
· отраслевой;
· региональный;
· риск законодательных изменений (например, создание регулятивных благоприятных условий для предоставления одних видов кредитов и ограничений по другим);
· риск изменения процентной ставки.
Кредитная организация не может точно прогнозировать уровень процента, а только учесть при управлении кредитными рисками дополнительные резервы на покрытие возможных убытков как прямого, так и скрытого характера.
2.2.ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ.
Внутренние факторы могут быть связаны:
1. с деятельностью банка-кредитора;
2. с деятельностью заемщика. содержание и условия коммерческой деятельности заемщика;
3. его кредитоспособность;
4. уровень менеджмента, репутация;
5. факторы риска, связанные с объектом кредитования.
2.2.1.ВНУТРЕННИЕ РИСКИ.
Внутренние (несистематические)
кредитные риски связаны с потерей средств в результате финансового положения конкретного заемщика и уровня управления банком-кредитором, то есть риски, зависящие от таких факторов, как коммерческая деятельность заемщика, его кредитоспособность, условия деятельности кредитной организации: специфика работы клиента и его банка, профессиональный уровень, характер операций, рентабельность, деловая активность, репутация и т.д. Таким образом, внутренние кредитные риски делятся на два вида: риски, связанные с организацией-заемщиком, и риски, связанные с деятельностью банка-кредитора. Также среди них можно выделить индивидуальный кредитный риск, возникающий по отдельно взятой ссуде, и совокупный кредитный риск, который возникает по всему кредитному портфелю кредитной организации.
2.3.ЗАВИСИМЫЙ И НЕЗАВИСИМЫЙ РИСК.
Также кредитный риск разделяется по степени связи факторов с деятельностью банка: кредитный риск, зависимый или независимый от деятельности банка.
Кредитные риски, зависимые от деятельности банка, с учетом ее масштабов делятся на:
ü фундаментальные (связанные с принятием решений менеджерами, занимающимися управлением активными и пассивными операциями);
ü (связанные с направлением деятельности ЦФО);
ü индивидуальные и совокупные (риск кредитного портфеля, риск совокупности операций кредитного характера).
К фундаментальным кредитным рискам относятся риски, связанные со стандартами маржи залога, принятием решений о выдаче ссуд заемщикам, не отвечающим стандартам банка, а также являющиеся следствием процентного и валютного риска банка и т.д.
Коммерческие риски связаны с кредитной политикой в отношении малого бизнеса, крупных и средних клиентов - юридических и физических лиц, с отдельными направлениями кредитной деятельности банка.
Индивидуальные кредитные риски возникает по отдельно взятой кредитной или приравненной к ней операции или группе приравненных операций конкретной кредитной организации. На него влияют факторы менеджмента, разработанные методы и приемы управления рисками и условия проведения кредитных и приравненных операций в конкретной кредитной организации и методы выделения и группировки однородных кредитных и приравненных операций по факторам риска.
2.4 СОВОКУПНОСТЬ ФАКТОРОВ КРЕДИТНОГО РИСКА.
Совокупность факторов, влияющих на качество отдельно выдаваемой ссуды,включает в себя следующее:
ü назначение ссуды (на увеличение капитала, на временное пополнение средств, на формирование оборотных активов, капитальное строительство);
ü вид кредита (потребительский, ипотечный, инвестиционный, платежный, лизинговый);
ü размер кредита (крупный, средний, мелкий);
ü срок кредита (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);
ü порядок погашения (по мере поступления выручки, единовременный);
ü отраслевая принадлежность (агропромышленный комплекс, промышленность, коммерция);
ü форма собственности (частная, акционерная, муниципальная);
ü размер заемщика (по величине уставного капитала, по величине собственных средств);
ü кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой);
ü степень взаимоотношений банка с клиентом (наличие расчетного счета в банке, разовые отношения);
ü степень информированности банка о клиенте;
ü способы обеспечения (залог, гарантии, поручительства).
Своевременный и длительный анализ выдаваемых ссуд в соответствии с рекомендуемой структурой рискообразующих факторов позволит снизить вероятность возникновения риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния данных факторов на кредитный процесс банка. Вместе с тем оценка предлагаемых факторов риска отдельно выдаваемой ссуды и их всесторонний анализ и учет предоставляют реальную возможность банкам избежать повторного влияния данных факторов в своей будущей деятельности.
Совокупный кредитный риск, или риск кредитного портфеля банка, имеет свои особенности в системе управления им. Особенности определяются прежде всего сущностью таких понятий, как «кредитный портфель» и «качество кредитного портфеля».
Совокупный кредитный риск — это риск кредитного портфеля коммерческого банка.
К числу дискуссионных проблем, связанных с этим видом кредитного риска, относятся:
ü понятие кредитного портфеля;
ü его структура;
ü понятие качества кредитного портфеля;
ü методы оценки его качества, включая степень совокупного кредитного риска.
Понятие кредитного портфеля банка неоднозначно трактуется в экономической литературе. Одни авторы очень широко трактуют кредитный портфель, относя к нему все финансовые активы и даже пассивы банка, другие связывают рассматриваемое понятие только с ссудными операциями банка, третьи подчеркивают, что кредитный портфель — это не простая совокупность элементов, а классифицируемая совокупность.
В нормативных документах Банка России, регламентирующих отдельные стороны управления кредитным портфелем, определена его структура, из которой вытекает, что в него включается не только ссудный сегмент, но и различные другие требования банка кредитного характера: размещенные депозиты, межбанковские кредиты, требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, учтенные векселя, факторинг, требования по приобретенным по сделке правам, по приобретенным на вторичном рынке закладным, по сделкам продажи (покупки) активов с отсрочкой платежа (поставки), по оплаченным аккредитивам, по операциям финансовой аренды (лизинга), по возврату денежных средств, если приобретенные ценные бумаги и другие финансовые активы являются некотируемыми или не обращаются на организованном рынке.
.
3.1.СВОДНАЯ ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ.
Система оценки качества кредитного портфеля включает в себя:
Ø выбор критериев оценки;
Ø способ оценки качества элементов и сегментов кредитного портфеля;
Ø определение методов классификации элементов портфеля по группам качества (риска);
Ø оценка качества кредитного портфеля в целом на основе системы финансовых коэффициентов;
Ø оценка качества кредитного портфеля на основе его сегментации.
Для сводной оценки качества кредитного портфеля банк должен выбрать систему показателей из перечисленных и обозначить их значимость (вес в процентах). Сводная оценка кредитного портфеля определяется в баллах на основе взвешивания группы качества показателя и его значимости и суммирования полученных значений. Об изменении качества кредитного портфеля в целом можно судить на основе:
1) динамики сводной балльной оценки;
2) сравнения фактического значения отдельных финансовых коэффициентов с мировыми стандартами или стандартами банка, вытекающими из бизнес-плана;
3) сравнения значений коэффициентов с их уровнем у других аналогичных по размеру банков.
Выводы о качестве кредитного портфеля на основе финансовых коэффициентов корректируются по результатам его структурного анализа (сегментации).
Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:
o субъекты кредитования;
o объекты и назначение кредита;
o сроки кредитования;
o размер ссуды;
o наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;
o цена кредита;
o отраслевая принадлежность заемщика.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение “золотой середины”, т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством анализа основных способов управления кредитным риском, разработки практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.
Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.
Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.
При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Необходимо принимать во внимание неблагоприятное изменение конъюнктуры того рынка, на котором работает предприятие-заемщик, и внезапное ухудшение его финансового состояния, вызванное ошибками и просчетами менеджмента, неверно выбранной стратегической политикой и т.д. Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.
К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них.
Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы “доходность – риск” банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные проекты.
Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.
В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Оценка и анализ рисков. Коршунова Л.Н., Проданова Н.А.2007г.
2.Банковское дело. Курс лекций. Жарковская2004г.
3.Кредитование и расчетные операции в России. Журавлева Н.В.2006г.
4.Банки и банеовские операции: Букварь кредитования.Челноков В.А.2004г.
5.Управление рисками.Чернова Г.В., Кудрявцев А.А.2006г.
6.Банковские риски. Лаврушин О.И.2008г.
