Содержание
Введение………………………………………………………..……………….3

1. Роль Сбербанка России в экономике страны……………………………....4

1.1 Понятие Сберегательного банка России………………………………….4

1.2 История развития сберегательного дела………………………………….8

2. Деятельность Сберегательного банка…………………………………….14

2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц………...14

2.2 Кредитование юридических лиц…………………………………………21

2.3 Кредитование субъектов малого предпринимательства Сбербанком России………………………………………………………………………….25

2.4 Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам…………………………………………………………..27

3. Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации.30

4. Расчетное задание. Вариант №22………………………………………….37

Заключение…………………………………………………………………….48

Список использованной литературы………………………………………...51
Введение
В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальней­шего развития общества. Сберегательный банк — это один из уни­версальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиен­тов как традиционные для него операции, связанные с привлече­нием средств во вклады, кредитованием и предоставлением дру­гих видов услуг физическим лицам, так и полный перечень бан­ковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.

         Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.

Целью данного курсового проекта является изучение особенностей функционирования Сберегательного банка России в экономике страны. Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

1.     Определить роль Сбербанка России в экономике страны

2.     Проанализировать деятельности Сберегательного банка

3.     Рассмотреть перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

4.     Выполнить расчетное задание
1. Роль Сбербанка России в экономике страны
1.1   Понятие Сберегательного банка России
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

По своей организационной структуре Сбербанк России пред­ставляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают права­ми юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь акта­ми Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:

1.     Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)

2.     Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)

3.     Северный банк Сбербанка России (Ярославль)

4.     Центрально – Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)

5.     Волго – Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)

6.     Юго – Западный банк Сбербанка России (Ростов – на - Дону)

7.     Поволжский банк  Сбербанка России (Самара)

8.     Северо – Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)

9.     Западно – Уральский банк  Сбербанка России (Пермь)

10.  Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)

11.  Западно – Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)

12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)

13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)

14. Восточно – Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)

15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)

16. Северо – Восточный банк Сбербанка России (Магадан)

17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)

Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.[9, 86]

Цель Сбербанка России — привле­чение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание фи­зических лиц, осуществление полно­го комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбер­банк России сегодня:

·        занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих бан­ков России;

·        располагает разветвленной фили­альной сетью по всей стране;

·        имеет статус генерального уполно­моченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств фе­дерального бюджета;

·        является единственным банком в России, имеющим государ­ственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;

·        осуществляет полный комплекс банковских услуг для юриди­ческих лиц в рублях и в иностранной валюте;

·        является крупнейшим банком в России по обслуживанию част­ных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкла­дов, ориентированных на различные слои населения;

·        выпускает и обслуживает пластиковые карты;

·        поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными
банками-корреспондентами;

·        является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Евро­пейской группы сберегательных банков;

·        активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;

·        выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.



Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммер­ческий банк, располагающий огромными инвестиционны­ми возможностями кредитования всех секторов экономи­ки. По состоянию на 1 января 2005 г., собственный капитал ресурсной базы Сбербанка России составлял 164,0 млрд. рублей, активы - нетто - 1858,9 млрд. рублей, доля банка в совокупных активах банковской системы России - 24%. [16, 72]

         По состоянию на 2008 год были подведены итоги и названы 20 лучших банков. конецформыначалоформыТОП-20 банков: Сбербанк России, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Райффайзенбанк, Международный Московский Банк, МДМ-Банк, Росбанк, ВТБ 24 банк, Промсвязьбанк, Русский Стандарт, Сити банк, Петрокоммерц банк, НОМОС-Банк, Банк Зенит, Транскредитбанк, Банк Возрождение, Международный Промышленный Банк.

         Успехи Сбербанка России находят отражение в рэнкингах международных финансовых изданий. Журнал The Banker признал банк “Банком 2007 года в России”, в списке 1000 крупнейших мировых финансовых институтов Сбербанк России занимает 66 место (в 2006 году – 82 место). В 2007 году банк вошел в престижный список 100 самых уважаемых и авторитетных компаний мира, ежегодно публикуемый профессиональным деловым американским изданием Barron’s.

Члены Наблюдательного совета отметили выполнение основных финансовых показателей бизнес-плана банка, определенных на 2007 год, и приняли к сведению отчет о предварительных итогах работы Сбербанка России в 2007 году. [18]
1.2   История развития сберегательного дела
К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала по иници­ативе общественных организаций и частных лиц и лишь со вре­менем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегатель­ных учреждений. Первый проект относится еще ко времени прав­ления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суж­дено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопле­ния «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слиш­ком больших расходов на обустройство. Сберегательные учрежде­ния, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегатель­ного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберега­тельные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отно­шении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберега­тельные кассы».

Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербург­ской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для при­ема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остат­ков от расходов, в запас на будущие надобности».

Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитыва­лось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кас­сы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка Рос­сии, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек со­ставляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным де­ятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.

Главным ре­зультатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введе­ние твердой свободно конвертируемой валюты способствовало ро­сту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финан­совая система России, в том числе сберегательные учреждения. Со­гласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

Изменилось не только название, но и отношение к сберега­тельным кассам. Для министра финансов они представляли ис­ключительный интерес прежде всего в связи с проблемой госу­дарственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начи­наниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, об­щей тенденцией развития сберегательного дела стало превраще­ние сберегательных касс в универсальные кредитные учрежде­ния. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вклад­ные операции, но и занимаются страхованием капиталов, дохо­дов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство ис­пользовало вклады населения на покрытие военных расходов. Во­енные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения. [5, 384]

Стабилизация денежной системы страны и возрождение сбер­касс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберега­тельных касс, которые уже на следующий день получили назва­ние трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих условиях:

1)  старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

2)  денежные вклады в сберегательных кассах переоценива­лись на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия го­сударства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких сло­ев населения — большая часть крестьянства предпочитала дер­жать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточ­ной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегатель­ных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно из­менился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы ста­ли осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным со­бытием для развития сберегательного дела в России. Прежде дохо­ды сберкасс формировались за счет:

·        поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзай­мам и денежно-вещевым лотереям);

·        поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

·        комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение не­которых операций.

Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересован­ности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием поста­новления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены посто­янные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс фор­мировались за счет:

·        процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

·        комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

·        возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

·        платы за аккредитивные и переводные операции, выдачу че­ков и др.

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегатель­ного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный спе­циализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегист­рирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сбере­гательного банка, который из специализированного банка превра­тился в универсальный банк — «банк, который может почти все».

1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобра­зованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслу­живанию населения).

1990       г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционер­ный коммерческий банк.

1991       г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-фи­нансовый институт.

1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.

История сберегательного дела России — это часть истории го­сударства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сбере­гательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка ра­ботают на решение государственных проблем.[13,10]
2. Деятельность Сберегательного банка
2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц
Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего нашего кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, мы сохраняем лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.). [7, 121]

Сбербанк России предоставляет населению различные виды кре­дитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Об­разовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных метал­лов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кре­дит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не­движимости», кредит «На неотложные нужды».

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кре­дитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кре­дитования, а также имеют особые условия предоставления.

Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по догово­ру инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превы­шать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обя­зательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недви­жимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества. С началом реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам» жилищное кредитование для нас не стало новым направлением. За последние четыре с половиной года объем кредитов по жилищным программам вырос почти в 40 раз (до 100,1 млрд. руб. 07.2006 г.), сегодня мы занимаем 56% ипотечного рынка страны. Тем не менее, способствуя росту приоритетного социально значимого проекта, Сбербанк России сделал ряд дополнительных шагов к упрощению кредитных процедур: увеличены максимальные сроки кредитования, становятся гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сокращается время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, внедряются новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей. В результате, только с начала текущего года объем «жилищных кредитов» вырос на 75%, а их доля в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц увеличилась с 15,2 до 19,8%.

В этой работе Сбербанк, обладая преимуществами крупного универсального банка, ориентируемся на комплексный подход к решению поставленных задач, использование синергетического эффекта в развитии розничного и корпоративного бизнеса, применение опыта, знаний и технологий работы на раз­личных рынках. Сберегательный банк не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а издаем технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк России кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения. Для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособ­ности законного представителя учащегося и предоставленного обес­печения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предме­тов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные ме­дицинские услуги, приобретение туристических и санаторных пу­тевок и другие цели потребительского характера. Кредит предос­тавляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в руб­лях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма креди­та зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог при­обретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и дру­гих товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализа­цию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на прио­бретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зави­сит от вида товара (отечественного или импортного производ­ства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сде­лать первоначальный взнос собственных средств, который дол­жен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зару­бежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита ис­пользуются не только залог приобретаемых товаров, но и поручи­тельства физических и юридических лиц. [6, 10-15]

Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нуж­ды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кре­дита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Креди­тование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита банк принимает:

·        сберегательные сертификаты Сбербанка России;

·        акции Сбербанка России;

·        векселя Сбербанка России;

·        облигации государственного сберегательного займа;

·        облигации внутреннего государственного валютного займа.

Ценные бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на праве его собственности и быть свободны от обяза­тельств. Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг, прини­маемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредит­ного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) действие кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, время оплаты которой истекает раньше. Погашение кредита под заклад ценных бумаг и уплата процентов производятся единовременно в опреде­ленный кредитным договором срок.

Бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учрежде­нию Сбербанка России на хранение. Плата за хранение ценных бумаг не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается.

Заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад.

Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанав­ливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату зак­лючения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам орга­низаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщи­ком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сбе­регательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — пред­приятие должно иметь устойчивое финансовое положение, по­стоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заем­щика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита явля­ются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и по­ручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит пре­доставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годо­вых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.

Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную про­центную ставку, которая устанавливается на момент рассмотре­ния заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимо­сти» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконст­рукцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимо­сти не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспо­собности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кре­дита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на ус­ловиях ежегодной пролонгации.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспече­ния возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организа­ций — клиентов Сбербанка России;

- залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и го­сударственных ценных бумаг;

- залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов.

В настоящее время Сберегательный банк Российской Федера­ции совершает разнообразные виды кредитования не только фи­зических, но и юридических лиц. И все-таки основным направле­нием в развитии кредитных операций остается кредитование фи­зических лиц. Основная масса заемщиков — средний класс насе­ления. Исторически сложилось так, что в нашей стране привычка жить на кредиты только начинает обретать свои реальные конту­ры. Самый популярный сейчас вид кредитования — кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнитель­но несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не тре­бует представления заемщиком ни документов, связанных с це­левым назначением ссуды, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконст­рукцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.

Кредитная политика банка направлена на решение определен­ного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обу­словила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мер­ных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов.

Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка преду­сматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку рас­ширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кре­дитных операций являются условия кредитования: сроки предо­ставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд. [13, 28-30]
2.2 Кредитование юридических лиц
Сбербанк России предоставляет юридическим лицам — клиен­там банка:

рублевые кредиты;

валютные кредиты;

кредиты с применением векселей;

овердрафтные кредиты.

Рублевые, валютные кредиты и кредиты с применением век­селей могут предоставляться единовременно или оформляться как невозобновляемые или рамочные кредиты. Невозобновляемая кре­дитная линия позволяет заемщику по мере возникновения по­требности получать кредиты в пределах установленного лимита для заемщика.

Рамочная кредитная линия позволяет заключить цепь кредит­ных договоров под один контракт, реализуемый в течение опре­деленного периода, или под целую программу заемщика.

Кредиты с применением векселей выдаются для приобрете­ния векселей Сбербанка России в целях последующего исполь­зования заемщиком указанных ценных бумаг в качестве расчетно-платежного средства. Ссудная задолженность формируется в рублях или иностранной валюте, а клиенту для обеспечения рас­четов выдаются оформленные в установленном порядке векселя Сбербанка России. Кредиты с применением векселей предостав­ляются на приобретение простых дисконтных (с нулевым дис­контом) рублевых и валютных векселей со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее определенной даты» или «на опреде­ленный день».

Кредиты с применением векселей могут быть предоставлены на приобретение как одного векселя, так и их пакета (в рамках одного кредитного договора). Суммарный номинал векселей со­ответствует сумме предоставляемого кредита.

Овердрафтное кредитование счета клиента осуществляется для оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на счетах, открытых в соответствующих учреждениях Сбер­банка России. Овердрафтные кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Основанием для предоставления овердрафтных кредитов служит генеральное соглашение об овердрафтных кредитах, заключаемое на срок до 180 дней, в рамках которо­го заключаются отдельные договоры об овердрафтном кредите на срок до 30 дней или отдельные кредитные договоры (без заключе­ния генерального соглашения).

При данном виде кредитования заемщику устанавливается ли­мит овердрафта (максимальный размер задолженности по ссуд­ному счету, который может иметь заемщик в период действия договора об овердрафтном кредите).

Лимит рассчитывается исходя из объемов среднемесячных обо­ротов по счетам клиента за последние 3 месяца с применением уста­новленных коэффициентов (в зависимости от объема кредитовых оборотов).

Погашение овердрафтного кредита осуществляется ежеднев­но (по поступлении средств на счет заемщика) начиная со дня, следующего за днем образования задолженности, самим банком. В конце 30-дневного срока действия договора об овердрафтном кредите заемщик обязан погасить остаток задолженности по ссуд­ному счету и уплатить проценты за фактический срок пользова­ния кредитными средствами.

При заключении договора об овердрафтном кредите заемщик обязан внести плату за открытый лимит овердрафтного кредито­вания (сверх суммы уплачиваемых процентов), рассчитанную в процентах годовых от суммы лимита (с учетом срока договора в пределах 30 дней).

В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Если раньше банк кредитовал исключительно или преимущественно население, то сегодня акцент ставится на кредитование реально­го сектора экономики.

Это направление приобретает характер перспективного проек­та, выгодного и клиенту, и банку. Постепенно «размываются» чет­кие границы, разделяющие две группы заемщиков — частных и корпоративных клиентов. Например, по «корпоративному креди­ту», предлагаемому частным клиентам — работникам предприя­тий и организаций, которые обслуживаются в Сбербанке России, гарантами выступают именно эти предприятия и организации — корпоративные клиенты банка.

Основными направлениями, определяющими кредитную по­литику Сбербанка России, являются наращивание объемов кре­дитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору эко­номики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созданы новые рабочие места, у банка появятся новые воз­можности расширения своей деятельности, предоставления но­вых банковских продуктов и в конечном итоге повышения при­были.

Сегодня население предъявляет спрос в основном на долго­срочные кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, на при­обретение и строительство недвижимости сроком до 15 лет. Пред­приятия предпочитают краткосрочные кредиты до 1 года. Банк представляет широкий спектр форм кредитования юридических лиц: вексельное, овердрафтное, открытие различных видов кре­дитных линий, кредитование экспортно-импортных операций. Быстрыми темпами развивается овердрафтное кредитование, т. е. кредитование при недостатке средств на расчетном счете. Для пред­приятий этот вид кредитования очень удобен, так как для получе­ния такого кредита необходимо соблюсти фактически одно усло­вие — проводить обороты по расчетному счету, открытому в од­ном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и тор­говых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов. [14, 41]
2.3 Кредитование субъектов малого предпринимательства Сбербанком России
В 2007 году Сбербанк России предоставил субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тыс. кредитов на общую сумму 1023 млрд. руб.

В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. руб.

Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по состоянию на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) – 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов).

Прирост остатка ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в 2007 году составил 148,2 млрд. руб. (или 51%). Доля заемщиков-субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по итогам 2007 года составляет 79% (61,6 тыс.) от всех заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке.

Из общего количества действующих на начало 2008 года кредитов СМП 47% приходится на ссуды величиной не более 1 млн. руб. при средней сумме такого кредита в 371 тыс. руб.

В отраслевом разрезе сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим образом:

Торговля и общественное питание	59%
Промышленность и строительство	19%
Сельское хозяйство	4%
Транспорт	2%
Другие отрасли	16%

В рамках новой организационной структуры Сбербанка России создано Управление по работе с малым бизнесом, которое будет выполнять разработку и реализацию единой стратегии работы банка с субъектами малого предпринимательства, обеспечивать комплексное обслуживание предприятий малого бизнеса. [8,9]
2.4 Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам
Сбербанк является крупнейшим банком России по обслужива­нию юридических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет тра­диционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юри­дических лиц, он предлагает им полный набор современных бан­ковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие тех­нологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим ли­цам, чтобы убедиться в вышесказанном.

Перечень основных услуг для юридических лиц:

открытие и ведение расчетных счетов;

депозитные операции;

инкассация наличных денег;

кредитование;

банковские гарантии;

конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия ино­странной валюты);

операции с ценными бумагами;

депозитарные операции;

банковская поддержка по экспортно-импортным операциям;

документарные операции;

международные расчеты и платежи по системе S.W.I.F.T.;

операции с дорожными чеками;

инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков;

пластиковые карты международных платежных систем и соб­ственной платежной системы СБЕРКАРТ, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт;

выдача корпоративных пластиковых карт Visa Business, Eurocard/ MasterCard Business организациям и предприятиям всех форм соб­ственности. Выдача международных пластиковых карт Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold руководителям крупных организаций и предприятий;

перечисление зарплаты сотрудникам предприятий и организа­ций на счета международных карт и микропроцессорных карт;

операции с драгоценными металлами;

ответственное хранение драгоценных металлов;

предоставление в аренду индивидуальных сейфов;

юридические консультации по предоставляемым банком ус­лугам.

Сбербанк является крупнейшим банком России по обслужива­нию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные  виды услуг для  физических лиц:

размещение денежных средств во вклады;

размещение денежных средств в ценные бумаги;

расчетно-кассовое обслуживание;

операции с ценными бумагами;

кредитование;

покупка и продажа иностранной валюты;

предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хране­ния ценностей;

выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка Рос­сии АС СБЕРКАРТ;

операции с золотыми мерными слитками и монетами из дра­гоценных металлов.

Для Сбербанка России не существует территориальных пре­град, он доступен для широкого круга клиентов даже в далекой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерен­табельных сельских филиалов, в результате чего жители отдален­ных районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержа­ние в небольших населенных пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найде­но в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомо­биль, внутри которого находятся оборудованный по всем прави­лам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника — водитель-инкассатор и контролер-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стан­дартном филиале банка:

принимаются все виды вкладов;

выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;

осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных пла­тежей;

осуществляются переводы вкладов или наличных денег.

Конечно, поначалу жители сел встречали такой банк насторо­женно, но в результате Сбербанк России не только не потерял своих клиентов из глубинки, закрыв нерентабельные филиалы, но и повысил культуру их обслуживания. Передвижная операци­онная касса оснащена по последнему слову техники — оформле­ние операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах все­гда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электро­питанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каж­дом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная кас­са должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику). Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание фи­лиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако раз­витие этой формы обслуживания является необходимостью и по­зволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления раз­нообразных банковских услуг широкому кругу населения России. [1, 29-30]

3. Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации
Главная задача Сбербанка, по словам председателя правления Г. Грефа, заключается в том, чтобы "закрепить ту долю рынка, которая есть, не наращивать ее очень сильно, но и не терять". "Мы не хотим снова становиться банком-монополистом, - сказал Греф, - но мы должны занять устойчивое положение на российском рынке". Глава Сбербанка выделил две отрасли, которым его ведомство будет уделять особое внимание: розничное кредитование и развитие малого бизнеса.

Целью развития Сберегательного банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачи:

- Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами.

- Развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж, повышение производительности труда.

- Увеличение доступности банковских услуг.

- Сохранение контроля над издержками за счет снижения себестоимости операций и оптимизации штатной численности сотрудников.

Решение поставленных задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов.

Целевые ориентиры:

- Рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;

- Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе - не ниже 30%;

- Удельный вес в совокупных активах банковской системы - 25-30%;

- Активы на одного работника – рост в 3 раза;

- Чистый операционный доход на одного работника – рост в 2,5 раза;

- Количество жителей на точку продаж – снижение на 15%;

- Отношение бизнес – персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений – не менее 1:1;

- Отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) - не выше 50%.

Основные задачи в сфере развития бизнеса


Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц – путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания.

Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.

Определяющим фактором успеха Банка на 9 массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп.

Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг.

В развитии розничного и корпоративного бизнеса Банк все большее внимание будет уделять усилению синергетического эффекта, позволяющего максимально эффективно использовать клиентскую базу, опыт, знания и технологии на различных рынках.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

В целях улучшения качества обслуживания малых предприятий в Банке начнут работу менеджеры по работе с малым бизнесом.

В их обязанности будут входить консультирование и навигация клиентов в Банке, анализ потребностей малых предприятий, разработка новых программ и продуктов, проведение мониторинга состояния клиентской базы и ее динамики, выявление наиболее динамично развивающихся предприятий для последующего закрепления за ними клиентских менеджеров.

Совершенствование обслуживания клиентов со средним размером бизнеса является для Банка одной из приоритетных задач.

Банк направит усилия на повышение качества обслуживания и конкурентоспособности предоставляемых данной группе клиентов продуктов и услуг, будет развивать технологии обслуживания и продаж, основанные на стандартизации продуктового ряда и учете индивидуальных потребностей однородных (например, отраслевых) клиентских групп.

Банк сконцентрирует усилия на закреплении на обслуживании существующих клиентов среднего бизнеса, пополнении клиентской базы за счет наиболее перспективных, растущих малых предприятий и адресном привлечении новых клиентов. [10, 8]

Работа с крупными корпоративными клиентами, как и ранее, будет играть важную роль в деятельности Банка, так как позволяет размещать значительные объемы ресурсов с более низким кредитным риском, реализовывать существенные объемы услуг и, как следствие, приносить значимую долю доходов.

При работе с этой группой клиентов Банк будет ориентироваться на предоставление индивидуального комплексного обслуживания, формирование партнерских отношений, развитие практики финансового консультирования.

Для предприятий крупного и среднего бизнеса Банк будет развивать систему обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых будут входить организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей.

Кроме того, при необходимости, в первую 10 очередь для крупных клиентов будет предоставлена возможность использования индивидуальных продуктов и услуг, различных схем обслуживания.

Банк готов к росту потребностей клиентов в новых продуктах, к увеличению спроса на крупные долгосрочные кредиты, необходимые предприятиям для модернизации производства.

Банк рассмотрит возможность инвестирования средств в капитал компаний, осуществляющих реализацию крупных долгосрочных проектов по развитию территориально-производственных комплексов и имеющих государственное значение, с учетом степени риска и экономической целесообразности.

Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов.

В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента. [9, 45]

Порядок реализации Концепции

        Для обеспечения реализации Концепции и комплексного решения стратегических задач будут разработаны специальные целевые программы по всем ключевым направлениям развития Банка, направленные на детализацию положений Концепции и координацию усилий различных подразделений в работе по достижению главной стратегической цели.

Реализация Концепции предполагает последовательное решение задач в следующих ключевых областях: инвентаризация и реинжиниринг управленческих и технологических процессов, внедрение новой организационной модели и совершенствование системы управления филиальной сетью и персоналом, внедрение новых информационно - технологических решений и каналов сбыта, формирование единого информационного пространства с интегрированными системами управленческого учета и бюджетирования.

Результатом этой работы станет достижение всех стратегических целей Банка за счет максимально эффективного использования внедренных инноваций, повышения качества корпоративного управления и информационной прозрачности.

Решение этих задач потребовало увеличения срока действия Концепции до 6 лет и выделения двух логических этапов ее реализации с переходом на бизнес – планирование на основе трехлетних планов для обеспечения непрерывности процесса реализации стратегии и преемственности целей.

По итогам первого этапа должны быть разработаны все основные технологические решения, необходимые для выхода Банка на качественно новый уровень развития, начато их внедрение.

Второй этап необходим для завершения процесса модернизации и адаптации Банка к работе в новых условиях, решения всех поставленных бизнес – задач и обеспечения максимального экономического эффекта от произведенных изменений.

Перечень документов, теряющих силу в связи с утверждением Концепции развития Сбербанка России до 2012 года.

1. Положение о разработке Концепции развития Сбербанка России от 17 июля 2003 г. № 1126-р.

2. Положение о типовой бизнес-стратегии в Сбербанке России от 3 февраля 2004 г. № 1223-р. [17]

1.     Расчетное задание. Вариант №22
Задание № 1

Банк принимает депозиты на три, шесть месяцев и год. Найти суммы выплат владельцу депозита, если его размер составляет 7400 руб. Банк производит начисления с использованием простых процентов.
Простые проценты начисляются по формуле:

Б = С*(1 + Т/Т_год*К)

Найдем суммы выплат владельцу депозита с разными сроками хранения с использованием простых процентов:

3 месяца:       Б = 7400*(1 + 3/12*0,07) = 7529,5 руб.

6 месяцев:     Б = 7400*(1 + 6/12*0,07) = 7659 руб.

1 год:             Б = 7400*(1 + 12/12*0,07) =7918 руб.
Задание № 2

         Вклад в размере 6100 руб. внесен в банк на 6 месяцев, один год, 15 месяцев. Найти сумму начисленных процентов, которую получит вкладчик в трех случаях при использовании простых и сложных процентов. Сделать вывод о том, какой метод начисления процентов более выгоден вкладчику. Определить, на какой период хранения вклада банку выгодно начислять простые и сложные проценты.
Простые проценты начисляются по формуле:

Б = С*(1 + Т/Т_год*К)

Формула сложных процентов имеет вид:

Б = С*(1 + К)^Т

Найдем суммы начисленных процентов, которые получит вкладчик при различных сроках хранения и использовании простых и сложных процентов:

6 месяцев:    Б = 6100*(1 + 6/12*0,175) =6633,75  руб.

              сумма начисленных %-в = 6633,75 – 6100 = 533,75  руб.

                      Б = 6100*(1 + 0,175)^0,5 =  6612,24 руб.

                      сумма начисленных %-в = 6612,24 - 6100 =512,24 руб.

1 год:            Б = 6100*(1 + 1/1*0,175) = 7167,5 руб.

                      сумма начисленных %-в = 7167,5– 6100 =1067,5 руб.

                    Б = 6100*(1 + 0,175)¹ = 7167,5 руб.

                    сумма начисленных %-в =7167,5 – 6100 = 1067,5 руб.

15 месяцев:  Б = 6100*(1 + 15/12*0,175) = 7434,38 руб.

            сумма начисленных %-в = 7434,38– 6100 =1334,38 руб.


              Б = 6100*(1 + 0,175)^1,25 = 7462,38 руб.

              сумма начисленных %-в = 7462,38– 6100 =1362,38 руб.

Вывод: При сроке инвестирования до 1 года (6 месяцев) вкладчику выгодно начисление простых процентов. Если срок инвестирования составляет 1 год, то сумма процентов одинакова при любом из способов начисления. Если же срок вложения средств свыше 1 года (15 месяцев), то инвестору более выгодно начисление сложных процентов.

Что касается банка, то ему выгоднее начисление сложных процентов на период хранения вклада до года (6 месяцев), и начисление простых процентов на срок свыше 1 года (15 месяцев).
Задание № 3

         Клиент открывает срочные депозит на три месяца и по истечению срока действия депозитного договора хотел бы получить 3 млн. руб. Необходимо провести дисконтирование по сложной и простой ставке.
Дисконтирование – процесс, обратный начислению процентов.

Дисконтирование по простой ставке осуществляется по формуле:

С = Б/(1 + Т/Т_год*К)

Дисконтирование по сложной ставке осуществляется по формуле:

С = Б/(1 + К)^Т

Найдем суммы вкладов для накопления:

С = 3000000/(1 + 3/12*0,227) = 2838892,83 руб.

С = 3000000/(1 + 0,227)^0,25 =2850428,25 руб.
Задание № 4

         При открытии сберегательного счета в банк 22 марта 2002 г. на счет было внесено 1816 руб. Затем 9 мая 2002 г. на счет было добавлено 1639 руб. 8 июня 2002 г. клиент внес еще 1406 руб. 22 июля 2002 г. со счета снято 1932 руб. 5 августа 2002 г. вкладчик добавил 220 руб. 22 ноября 2002 г. счет был закрыт.

         Определить сумму, которую получит вкладчик при закрытии счета. Начислялись простые проценты в размере 7%. Срок хранения вклада определяется по германскому методу.

 

На бессрочных вкладах сумма не постоянна, поэтому в банках для начисления процентов используют методику с определением процентных чисел. Процентное число определяется по формуле:

П_ч = (С*Т)/100

Найдем процентные числа для каждого периода начисления:

с 22 марта по 9 мая:          П_ч1 = 1816*46/100 = 835,36 руб.;

с 9 мая по 8 июня:             П_ч2 = 3455*29/100 = 1001,95 руб.;

с 8 июня по 22 июля           П_ч3 = 4861*44/100 = 2138,84 руб.;

с 22 июля по 5 августа:       П_ч4 = 2929*13/100 = 380,77 руб.;

с 5 августа по 22 ноября:    П_ч5 = 3149*107/100 = 3369,43 руб.

Для определения суммы начисленных процентов все процентные числа складываются и их сумма делится на постоянный делитель:

П_д = Т_год/К

определим постоянный делитель:

П_д = 360/7 = 51,43.

Сумма начисленных процентов равна:

(835,36+1001,95+2138,84+380,77+3369,43)/51,43 = 150,23 руб.

Отсюда определим сумму, которую получит вкладчик при закрытии счета:

7726,35+ 150,23 =7876,58  руб.
Задание № 5

         Найти срок в годах, за который вклад возрастет с 150 руб. до 220 руб., при начислении процентов по простой ставке 23% годовых.
При начислении процентов по простой ставке период, в течение которого происходит начисление, определяется следующим образом:

Т = (Б – С)/(С*К)

Найдем срок в годах:

Т = (220 – 150)/(150*0,23) = 2 года.
Задание № 6

         Кредит в размере 2450 руб. был предоставлен банком 23 мая 2002 г. со сроком погашения 22 октября 2002 г. Начисление производится по простой ставке 25% годовых. Календарная база определяется банком тремя методами (английским, французским и германским). Найти, в каком случае плата за использование кредита будет наименьшей.
При начислении процентов по простой ставке сумма начисленных процентов (плата за использование кредита) определяется следующим образом:

(С*(1 + Т/Т_год*К)) – С

Найдем суммы начисленных процентов при определении календарной базы различными методами:

германский м-д:          (2450*(1 + (8 + 30 + 30 + 30+30 + 21)/360*0,25)) – 2450 = 2703,51 – 2450 = 253,51 руб.;

французский м-д:  (2450*(1 + 152/360*0,25)) – 2450 = 2708,61 – 2450 = 258,61 руб.;

английский м-д:   (2450*(1 + 152/365*0,25)) – 2450 = 2705,07 – 2450 = 255,07 руб.

Вывод: плата за использование кредита будет наименьшей при определении календарной базы германским методом: 253,51 руб.
Задание № 7

         Вкладчик собирается положить в банк сумму в размере 1940 руб. с целью накопления 2700 руб. Ставка процентов банка 23% годовых. Определить срок в днях, за который вкладчик сможет накопить требуемую сумму при расчетном количестве дней в году, равном 365.
Срок накопления при использовании простых процентов находится как:

Т = ((Б – С)/(С*К))*Т_год

Найдем срок в днях:

Т = ((2700 – 1940)/(1940*0,23))*365 = 621 день.
Задание № 8

         Банк выдает долгосрочные кредиты по смешанной ставке 18,4% годовых. Найти погашенную сумму, если кредит в размере 10 тыс. руб. будет погашаться единовременным платежом через 3,5 года.
При начислении процентов по смешанной ставке конечная сумма (сумма к погашению) будет определяться по формуле:

Б = С*(1 + К)^Тl*(1 + ∆Т*К)

Найдем погашенную сумму:

Б = 10000*(1 + 0,184)³*(1 + 0,5*0,184)= 18124,99 руб.
Задание № 9

         Если сложные проценты на вклады начисляются ежемесячно по номинальной годовой ставке 12%, то какой должна быть сумма вклада для накопления через 1 квартал 2900 руб.
При начислении сложных процентов несколько раз в году первоначальная сумма определяется по формуле:

С = Б/(1 + К/m)^T*m

Найдем сумму вклада для накопления через 1 квартал при ежемесячном начислении процентов:

С = 2900/(1 + 0,12/12)³ = 2900/1,03 = 2815,54 руб.
Задание № 10

         При условии кредитного договора ставка простого процента в первом месяце пользования кредитом составила 19,2% годовых, в каждом последующем месяце она увеличилась на 1%. Кредит предоставлен 9 марта 2002 г. в размере 46 тыс. руб. Ссуда погашена 10 ноября 2002 г. Календарная база определяется банком по английскому методу.
Начисление простых процентов с применением плавающей ставки осуществляется по формуле:

 Б = С*(1 + Т₁/Т_год*К₁ + Т₂/Т_год*К₂ + ... + Т_n/Т_год*К_n)

Найдем сумму к погашению при изменении процентной ставки и определении календарной базы по английскому методу:

Б = 46000*(1 + 23/365*0,192 + 30/365*0,292 + 31/365*0,392 + 30/365*0,492 + +31/365*0,592 + 31/365*0,692 + 30/365*0,792 + 31/365*0,892 + 9/365*0,992) = =67160 руб.
Задание № 11

         На депозитный счет в конце каждого месяца будут вноситься по 520 руб., на которые один раз в полугодие будут начисляться сложные проценты по ставке 13,1% годовых.

1.     Найти размер накопленной суммы через 2 года и сумму начисленных процентов.

2.     Произвести расчеты с условием, что вкладчик внес сумму сразу.

Сопоставить полученные результаты, сделать выводы.
Если взносы поступают на счет несколько раз в год в конце расчетных периодов (в конце каждого месяца) и на сумму на счете несколько раз в год (раз в полугодие) начисляются сложные проценты, то по истечению всего срока хранения вклада клиент получит сумму:

Б = R*(((1 + К/m)^T*m – 1)/((1 + К/m)^m/p – 1))

1. Найдем размер накопленной суммы и сумму начисленных процентов:

Б = 520*((1 + 0,131/2)^2*2 – 1)/((1 + 0,131/2)^2/12 – 1)) = 14133,6 руб.;

Сумма процентов: 14133,6 – 520*12*2 = 1653,6 руб.

Если вкладчик вносит сумму сразу, то сложные проценты 1 раз в полугодие будут начисляться по формуле:

Б = С*(1 + К/m)^T*m

2. Найдем размер накопленной суммы и сумму начисленных процентов:

Б = 520*(1 + 0,131/2)⁴ = 681,2 руб.;

Сумма процентов: 681,2 – 520 = 161,2 руб.

Вывод: Если вкладчик внесет сумму для накопления один раз и  полностью, то по окончании срока хранения, он получит меньший доход (161,2 руб.), чем в том случае, если он будет вносить сумму на счет по частям (1653,6 руб.).
Задание № 12

         Банк выпустил депозитные сертификаты дисконтного типа с номиналом в 15500 руб. На ценную бумагу начисляются проценты в размере 11,2% годовых. Найти цену продажи ДС, а также доходы владельца ДС. Срок обращения три года.
Цена продажи банком депозитного сертификата определяется по формуле дисконтирования:

С = Б/(1 + Т/Т_год*К)

Доходы вкладчика определяются как разница между номиналом и ценой продажи.

Найдем цену продажи депозитного сертификата и доход его владельца:

С = 15500/(1 + 36/12*0,112) = 11601,8 руб.;

Доход владельца ДС: 15500 – 11601,8 = 3898,2 руб.
Задание № 13

         Вкладчик собирается положить в банк 11500 руб., чтобы через 100 дней накопить 12100 руб. Какой должен быть размер простой ставки процентов по вкладам?
Простая ставка процентов по вкладам рассчитывается по формуле:

К = (Б – С)/(С*(Т/Т_год))

Найдем размер простой ставки процентов:

К = (12100 –11500)/(11500*(100/365)) = 600/3220 = 0,1863;

К = 0,1863*100% = 18,63%.
Задание № 14

         Вклад в размере 14500 руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по ставке 10% годовых. Средний уровень инфляции составил 0,9% в месяц. Найдите реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности.
Реальное значение будущей суммы (дохода) вкладчика с учетом инфляции за рассматриваемый срок определяется:

Б_р = Б/I_T

Конечная сумма при ежемесячном начислении сложных процентов находится по формуле:

Б = С*(1 + К/m)^T*m

Определим конечную сумму:

Б = 14500*(1 + 0,1/12)⁶ = 15367,28 руб.;

Индекс инфляции выражается следующим образом:

I_T = (1 + U_T)^T

Определим индекс инфляции:

I_T = (1 + 0,009)⁶ = 1,05523;

Найдем реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности:

Б_р = 15367,28/1,05523 = 14562,97 руб.

Вывод: полученный вкладчиком реальный доход с учетом инфляции за рассматриваемый срок будет немного больше его первоначальной суммы вклада.
Задание № 15

         Кредит в размере 37000 руб. выдан на 12 месяцев под 25% годовых. Найти сумму начисленных процентов при погашении кредита:

- единовременным платежом в конце срока кредитования;

- ежеквартально равными частями.

Сравнить какой из двух методов начисления выгоден заемщику.
При погашении кредита единовременным платежом в конце срока кредитования сумма погашения рассчитывается по формуле простых процентов:

Б = С*(1 + Т/Т_год*К)

Найдем сумму начисленных процентов при погашении кредита одним платежом:

Б = 37000*(1 + 12/12*0,25) = 46250 руб.

Сумма процентов: 46250 – 37000 = 9250 руб.

При погашении кредита ежеквартально равными частями погашенная сумма и сумма процентов определяется по формулам:

В₁ = Д/n + Д₁*К*Т/Т_год       Д₂ = Д₁ – Д/n

В₂ = Д/n + Д₂*К*Т/Т_год       Д₃ = Д₂ – Д/n

            В₃ = Д/n + Д₃*К*Т/Т_год       Д₄ = Д₃ – Д/n   и т. п.

Найдем суммы выплаты кредита равными частями и сумму начисленных процентов:

В₁ = 37000/6 + 37000*0,25*1/4 =6166,67+2312,5=8479,17  руб.;

Д₂ = 37000 –8479,17= 28520,83 руб.;

В₂ = 37000/6 + 28520,83*0,25*1/4 = 7949,22 руб.;      

Д₃ = 28520,83 – 6166,67 = 22354,16 руб.;

В₃ = 37000/6 + 22354,16*0,25*1/4 = 7563,81 руб.;     

Д₄ = 22354,16 – 6166,67 = 16187,49 руб.;

В₄ = 37000/6 + 16187,49*0,25*1/4 = 7178,39 руб.;     

Д₅ = 16187,49 – 6166,67 = 10020,82 руб.;

В₅ = 37000/6 + 10020,82*0,25*1/4 = 6792,97 руб.;

Д₆ = 6792,97– 6166,67 = 626,3 руб.;

В₆ = 37000/6 + 626,3*0,25*1/4 = 6205,81 руб.     

Сумма начисленных процентов: (8479,17+7949,22+7563,81+7178,39+6792,97+6205,81)-37000=7169,37

Вывод: Для заемщика наиболее выгодным является метод погашения кредита ежеквартально равными частями. Сумма начисленных по кредиту процентов в этом случае составляет 7169,37 руб., в то время как сумма процентов за кредит при его погашении единовременным платежом составляет 9250 руб.
Заключение
         На протяжении 167 лет исторический путь Сбербанка России неразрывно связан с историей развития государства и общества в нашей стране. Неоднократная трансформация политической и социально – экономической системы оказывала влияние и на характер деятельности Сбербанка России, и на его статус, изменяла философию и идеологию его развития. Неизменным оставалось лишь одно – работа для людей и во благо процветания государства.

         Сегодня Сбербанк России является признанным лидером отечественной банковской системы, базисом ее стабильности и надежности. Присутствие банка во всех секторах рынка банковских услуг делает его альтернативой любому другому банку России и способно обеспечить функционирование банковской системы страны в подчас весьма неблагоприятных макроэкономических условиях, что и показали события августа 1998 г. Сбербанк России, выступая банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России  на международном рынке, участвует в формировании экономической политики, оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране и содействует реализации экономически эффективных программ развития. Обширная филиальная сеть банка и использование передовых технологий делают его доступным в любой точке страны.

         Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, банк уделяет особое внимание разработке основополагающих принципов своего развития, а также установлению и достижению ключевых позиций конкурентного преимущества на основе приоритета интересов своих клиентов.

         Миссией и корпоративной идеологией банка являются обеспечение потребностей каждой стратегической группы клиентов банка – частных вкладчиков, корпоративных партнеров и государства на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности при гарантии устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействие развитию экономики России.

Философия банка предопределяет его основные экономические и этические принципы работы в банковском сообществе. Стремясь к максимальной открытости, банк строго придерживается в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

·        достижение наивысших стандартов обслуживания клиентов, защита интересов каждого клиента;

·        соблюдение законов, этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловное исполнение своих обязательств и сохранение своей репутации;

·        сохранение позиций нейтральности в отношении финансово – промышленных групп, политических партий и объединений, осуществление своей деятельности в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров;

·        отказ от финансирования экологически вредных и социально опасных производств, проектов и программ;

·        сочетание экономических принципов работы с учетом социального фактора;

·        развитие новых операций и направлений в рамках разумного консерватизма;

·        создание условий, при которых каждый работающий в банке может полностью реализовать свои способности, проявление внимания и заботы о ветеранах – сотрудниках банка;

·        почитание старых традиций российского предпринимательства и содействие их возрождению.

В рамках Концепции Банком определены стратегические цели развития, заключающиеся в достижении качественно нового уровня обслуживания клиентов, сохранении позиций современного первоклассного и конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим кризисам в России и за рубежом, путем оптимального распределения усилий и ресурсов между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, корпоративными клиентами и государством.

         Сбербанк продолжит более эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, традиции и опыт обслуживания частных лиц. Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Сбербанка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах, уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени и повысить скорость прохождения платежей.

         Повышение качества экономической деятельности Сбербанка и его дальнейшего функционирования естественным образом связано с возникновением качественно новых форм риска и его последствий. Таким образом, в ближайшей перспективе предстоит совершенствование системы управления рисками. Для этого необходимо повысить гибкость управления Сберегательным банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

Список использованной литературы

1.        Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. –2005. -№7.-С.36.  

2.        Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России.-М.: Издательство «Спарк».- 2005.- 216 с.

3.        Бурова О.А. Банковский сектор // Аудит. - №7-8. – с.49.

4.        Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; М.: ЮНИТИ, 2006.

5.        Деятельность коммерческих банков: Учебн. пособие / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов н/Д: «Феникс», 2004. – 384 с.

6.        Захаров В.С. Регулирование деятельности коммерческих банков России и их ликвидность // Деньги и кредит. – 2006.-№6. –С.10-15.

7.        Иванова О. Ресурс для роста //Эксперт. – 2004.- №14. – с.120-122.

8.        Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк Росии: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. – 2006.- №10.- с.3-9.

9.        Казьмин А.И. Сбербанк России: история, современность, перспектива. -М.: «ЛК пресс», . – 2001. – с.160.

10.   Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2005. -№10. -С.7-11. 

11.   Лапочкин М. Восточно – Сибирский банк: прогресс и надежность // Промышленник России. – 2004. - №2.- с.96-98.

12.   Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. М.: Издательство «Инфра».- 2004г.- 238 с.

13.   Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник.- М.: Издательский центр «Академия». – 2004. – 224 с.

14.   Сергеев С.В. Размещение акций банков: Сбербанк и ВТБ // Банковское дело. – 2007. - №6. – с.40-43.

15.   Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1.

16.   Шмойлова Р.А., Бурова О.А. Экономико – статистический анализ ресурсной базы территориальных банков Сбербанка России за 2000-2005 годы // Вопросы статистики. - №11. – с. 70-73.

17.   Сайт Сбербанка РФ: www.sbrf. ru

18.   www. news. ru