Введение
Исполнению обязательств способствуют специальные меры, именуемые способами обеспечения исполнения обязательств. Они состоят в возложении на должника дополнительных обременений на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц, как это происходит, например, при поручительстве, либо в резервировании имущества, за счёт которого может быть достигнуто исполнение обязательства (задаток, залог), либо в выдаче обязательства уполномоченными на то органами по оплате определённой денежной суммы (банковская гарантия).

Способы, обеспечивающие исполнение обязательств, устанавливаются в интересах кредитора. Хотя и не все способы обеспечения относятся к санкциям, но все они прямо или косвенно создают дополнительные обременения для должника. Так, при залоге кредитор за счёт заложенного имущества должника вправе погасить свои претензии к нему.

Залог, поручительство, банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства.

Избранный сторонами способ обеспечения исполнения обязательства должен быть письменно зафиксирован либо в самом обязательстве, на обеспечение которого он направлен, либо в дополнительном соглашении. Некоторые из способов требуют не  просто письменной, но и нотариально удостоверенной формы их совершения и даже специальной регистрации (залог, банковская гарантия).

По действующему законодательству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Существенным является то, что действующий Гражданский кодекс содержит примерный, а не исчерпывающий перечень способов обеспечения исполнения обязательств. Поэтому наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств сторонами могут предусматриваться иные способы, например товарная неустойка.

Теперь перейдём к рассмотрению такого способа обеспечения исполнения обязательств как залог.


Понятие залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).

Сопоставив определение залога с понятием обязательства (ст. 307 ГК РФ), можно сделать вывод о том, что залог – это гражданское правоотношение. Залог может возникнуть: а) из договора; б) на основании закона, а вернее, при наступлении указанных в законе обстоятельств (п. 3 ст. 334 ГК РФ). Например, право залога на товар, переданный покупателю до его оплаты, возникает у продавца в силу п. 5 ст. 488 ГК РФ. К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем из договора, если в законе специально не оговорено иное (п. 5 ст. 334 ГК РФ).

Главная цель залогодержателя – получить преимущество перед другими кредиторами должника. Сам по себе факт заключения договора о  залоге не создаёт этого преимущества, поскольку с момента заключения договор становится обязательным лишь для его сторон (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Для защиты же от притязаний третьих лиц залогодержателю важно установить обременение предмета залога в свою пользу. Обременение возникает тогда, когда у залогодержателя появляется в отношении предмета залога особое право – право залога. Моменты заключения договора о залоге и возникновения права залога не всегда совпадают (ст. 341 ГК РФ).

Если в договоре не предусмотрено иное, то право залога (т.е. обременение) возникает: а) в момент заключения договора о залоге, если предмет залога остаётся (или считается оставленным) у залогодателя; б) в момент передачи предмета залога, если он подлежит передаче залогодержателю (залог с передачей предмета залога залогодержателю называется закладом – ст. 5 Закона РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. (далее – Закон о залоге))[1].

Участниками залоговых отношений являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Главное – он должен быть собственником вещи, поскольку именно собственник имеет право распорядиться вещью.

Лица, не являющиеся собственниками, могут выступать залогодателями только в предусмотренных законом случаях. Во-первых, залогодателями могут выступать унитарные предприятия, которые обладают имуществом на праве хозяйственного ведения (ст. 295 ГК РФ). Во-вторых, с согласия собственника договор залога может заключить казённое предприятие – субъект права оперативного управления (ст. 297 ГК РФ). В-третьих, доверительный управляющий, не будучи собственником переданного в доверительное управление имущества, от своего имени заключает договоры о залоге этого имущества (ст. 1012 ГК РФ).

Если имущество принадлежит нескольким лицам на праве общей совместной  собственности, то для его залога нужно согласие всех сособственников (ст. 253 ГК РФ). При согласии сособственников может быть заложено и имущество, принадлежащее им на праве общей долевой собственности. Если же согласие всех участников общей долевой собственности на залог вещи не достигнуто, то сособственник не лишён права самостоятельно заложить свою долю (ст. 246 ГК РФ).

Залогодателем иного имущества, в том числе имущественного права, может быть лицо, которому это имущество принадлежит. Однако права такого лица как залогодателя нередко ограничиваются. Во-первых, это касается залога права на чужую вещь. Залог такого права возможен только с согласия собственника вещи, если в силу закона или договора согласие собственника необходимо для отчуждения закладываемого права (п. 3 ст. 335 ГК РФ). «В данной норме находит проявление принцип: наличие ограничений на отчуждение имущества означает наличие ограничений на передачу его в залог. Приведённая норма не применяется в отношении залога наиболее часто встречающегося права на чужую вещь – права аренды, поскольку залог арендных прав урегулирован специальными нормами главы 34 ГК «Аренда». В силу ст. 615 ГК для залога права аренды в любом случае требуется согласие арендодателя»[2]. Во-вторых, ограничено право залога пая либо доли в складочном или уставном капитале юридического лица. Залог такого рода имущества обычно зависит от решения юридического лица.

В отношении залогодержателя специальные требования не установлены, а значит, им может быть любое лицо.

Придание договору о залоге простой письменной формы обязательно под страхом недействительности (ст. 339 ГК РФ). Например: «Договор залога ценных бумаг должен быть заключён в письменной форме (простой или нотариальной) и тогда, когда законом, регулирующим оборот соответствующих ценных бумаг и, в частности, их залог, это прямо не предусмотрено»[3]. В двух случаях договор о залоге должен быть удостоверен нотариально: если закладывается недвижимое имущество, либо если залог обеспечивает обязательства по договору, подлежащему нотариальному удостоверению (п. 2 ст. 339 ГК РФ). В силу ст. 339 ГК РФ договор о залоге недвижимости (договор об ипотеке) подлежит государственной регистрации. Требования о государственной регистрации иных договоров о залоге отсутствуют.

Перечень существенных условий договора о залоге содержится в ст. 339 ГК РФ. Во-первых, к ним относится предмет залога. Статья 336 ГК РФ указывает, что в этом качестве может выступать всякое имущество. К имуществу относятся вещи, в том числе деньги и ценные бумаги, имущественные права и иное имущество.

«Вслед за Законом «О залоге» ГК оставляет открытым вопрос о возможности использовать в качестве предмета залога деньги. Ответ на него следует из смысла ст. 336, посвящённой предмету залога. Если предметом залога может быть всякое не изъятое из оборота имущество, а деньги, безусловно, входят в это число, то, очевидно, нет препятствий к их  залогу. Всё же необходимо учитывать определённые особенности данной разновидности залога. В частности, имеется в виду, что залог должен предполагать их передачу в депозит залогодержателю или третьему лицу, без чего такой залог практически нереален»[4].

Механизм работы залога в интересах залогодержателя состоит в том, что какое-то имущество отделяется от общей массы и подчиняется особому режиму. Поэтому предмет залога должен быть чётко обозначен. Если речь идёт о вещи – то это должна быть индивидуально-определённая вещь, если о праве – то оно должно быть описано с той степенью подробности, которая позволит выделить его среди ему подобных.

Индивидуализировать заложенную вещь можно тремя способами: описать её оригинальные черты (заводской номер механизма и т.п.), наложить на неё знаки (бирки, печати), свидетельствующие о залоге (т.н. «твёрдый залог» - ст. 338 ГК РФ), либо оставить её под замком и печатью залогодержателя (этот способ используют при оставлении предмета залога у залогодателя – ст. 338 ГК РФ). Для индивидуализации закладываемого права нужно не только подробно описать его. Необходимо также указать лицо, которое предоставило залогодателю это право (ст. 55 Закона о залоге). Например, при залоге права аренды предмет залога считается определенным, если в договоре будет: а) описано арендованное имущество; б) дана характеристика самого права (срок, арендная плата и т.п.); в) назван арендодатель.

Предметом залога может быть имущество, которое залогодатель приобретёт в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ). «Приведённая норма открывает широкие перспективы применения залога в сельском хозяйстве. Имеется в виду получение сельскими предпринимателями различных видов ссуд в банке для покрытия расходов, связанных с приобретением необходимых им машин, семян, минеральных удобрений и т.п., под залог будущего урожая»[5].

Поскольку реализация предмета залога осуществляется путём его продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ), постольку нельзя закладывать имущество, в отношении которого совершение такой сделки невозможно в силу закона. Отсюда не может быть заложено следующее имущество:           а) имущество, изъятое из оборота; б) имущество граждан, на которое в соответствии с гражданско-процессуальными нормами не может быть обращено взыскание; в) права, уступка которых запрещена (например, такой запрет может быть установлен собственником вещи при передаче её в аренду); г) требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (требования об алиментах и т.п.).

Следующим существенным условием договора о залоге является оценка предмета залога. Она устанавливается по соглашению сторон за исключением тех редких случаев, когда законом предусмотрены особые правила оценки имущества. Они действуют, например, при залоге земли (ст. 67 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. (далее – Закон об ипотеке))[6].

Существенным условием договора о залоге признаётся указание на существо обязательства, которое обеспечивается залогом, его размер и срок исполнения. «Обеспечиваемое обязательство должно быть описано таким образом, чтобы его нельзя было спутать со сходными. Ведь залог обеспечивает не анонимный долг, а конкретное обязательство, от судьбы которого зависит и его, залога, судьба»[7].

Требование из этого обязательства обеспечивается в том же объёме, который оно имеет к моменту удовлетворения требований залогодержателя (ст. 337 ГК РФ). «В понятие «объём требования» традиционно включаются стоимость основного долга, проценты за кредит (в качестве платы за него), неустойки (в том числе пени за просрочку), убытки кредитора, расходы по взысканию долга. Однако эта норма диспозитивна, и залогом можно обеспечить лишь часть требований из основного обязательства»[8].

В силу п. 3 ст. 4 Закона о залоге можно обеспечить требование, которое возникнет в будущем. Такое положение выгодно кредиторам. Например, банк сначала заключает договор о залоге, получая обеспечение, и только потом заключает кредитный договор.

К существенным условиям договора о залоге относится указание на то, у какой из сторон находится предмет залога. Если залог сопровождается передачей его предмета залогодержателю, он называется закладом. Закладом считается и залог ценных бумаг с передачей их на хранение в депозит нотариуса (п. 4 ст. 338 ГК РФ). Стороны сами выбирают, кто будет владельцем предмета залога на период действия договора. Только в двух случаях выбор исключён: предмет залога не может быть передан залогодержателю, если речь идёт об ипотеке, а также при залоге товаров в обороте.

Реальность обеспечения при залоге зависит от фактического состояния предмета залога. Поэтому закон содержит значительное число норм, направленных на то, чтобы обеспечить сохранность предмета залога, контроль его состояния, а также определить последствия его утраты или обесценивания.

Предмет залога остаётся в собственности залогодателя. Предполагается, что собственник продолжает пользоваться и распоряжаться своим имуществом (ст. 346 ГК РФ). Однако в интересах залогодержателя правомочия собственника могут быть ограничены. (За исключением права завещать заложенное имущество. Такой запрет ничтожен (п. 2 ст. 346 ГК РФ)). В интересах залогодателя установлена обратная презумпция: залогодержатель не может пользоваться предметом заклада, если иное прямо не предусмотрено договором (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

Если иное  не предусмотрено договором, сторона, у которой находится заложенное имущество, обязана: страховать за счёт залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (ст. 343 ГК РФ).

Обязанности по сохранению предмета залога раскрываются особым образом при залоге прав. Так, ст. 56 Закона о залоге устанавливает, что залогодатель, если иное не предусмотрено договором, обязан наряду с перечисленным выше: совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права; не совершать уступки заложенного права; не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК РФ).

Последствия утраты и повреждения предмета залога или угрозы таковых определены в п. 3 ст. 343, ст. 344 – 345 ГК РФ, ст. 57 Закона о залоге. Если предмет залога утрачен или повреждён и за наступление указанных обстоятельств отвечает залогодержатель, залогодатель может требовать возмещения причинённых ему убытков. Кроме того, если из-за нарушения залогодержателем своих обязанностей по договору создаётся угроза утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель может требовать досрочного прекращения залога. Если же предмет залога утрачен, повреждён и т.п. по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, он может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Существенной гарантией реальности обеспечения является право залогодержателя получить страховое возмещение при утрате или повреждении предмета залога, независимо от того, в чью пользу застраховано имущество (п. 1 ст. 334 ГК РФ). При этом удовлетворение за счёт страхового возмещения предоставляется залогодержателю на тех же началах, что и за счёт стоимости самого имущества при обращении взыскания на предмет залога. В частности, это означает, что право залогодержателя ограничено интересами тех кредиторов, которые по общему правилу имеют преимущество перед ним, и т.п. По понятным причинам залогодержатель не получает права на удовлетворение, если утрата обеспечения произошла по обстоятельствам, за которые он отвечает (например, в результате его небрежности).

Удовлетворение требований залогодержателя осуществляется в два этапа: обращение взыскания на предмет залога и его реализация (ст. 348 – 351 ГК РФ).

Право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя при нарушении должником обязанностей по основному договору. В случаях, предусмотренных п. 2 ст. 351 ГК РФ, обращение взыскания может быть осуществлено и до срока исполнения обеспеченного обязательства (в основном это имеет место при ненадлежащем обращении залогодателя с предметом залога). «Обращение взыскания – процедура, в результате которой залогодержатель подтверждает своё право на преимущественное удовлетворение требований за счёт стоимости заложенного имущества»[9].

Порядок обращения взыскания на предмет залога различается в зависимости от того, является предметом залога недвижимость или движимое имущество (ст. 349 ГК РФ).

Обращение взыскания на недвижимость возможно только в судебном порядке. Строгость законодателя в данном случае связана с особой ценностью недвижимого имущества. Единственное исключение из этого правила следующее: взыскание может быть обращено на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключённого после возникновения оснований для обращения взыскания. Таким образом, соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество может иметь место только после неисполнения должником обязательства. Эта норма направлена на защиту интересов собственников заложенной недвижимости от недобросовестных действий залогодержателей.

В случае, если предметом залога является движимое имущество, то порядок обращения взыскания на него различается в зависимости от вида залога: с оставлением заложенного имущества у залогодателя или с передачей его залогодержателю. При залоге без передачи имущества залогодержателю требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не установлено соглашением сторон договора о залоге. «Соглашение, устраняющее судебный порядок, может быть составной частью договора о залоге. Оно может быть достигнуто позднее, как до появления оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, так и после появления таких оснований; нотариальное удостоверение такого соглашения не требуется»[10]. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок (п. 2 ст. 349 ГК РФ). Закон называет три особых случая, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только в судебном порядке. Решение суда необходимо, если: а) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; б) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; в) залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Материальным результатом процедуры обращения взыскания на предмет залога является соответствующий документ (решение суда, нотариально оформленное соглашение и т.д.), подтверждающий факт обращения взыскания и право реализовать предмет залога.

«Высший Арбитражный Суд РФ в п. 3 Информационного письма №26 от 15 января 1998 г. разъяснил, что «одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога», поскольку в соответствии со ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований кредитора-залогодержателя осуществляется путём продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга»[11].

Реализация предмета залога осуществляется путём продажи его с публичных торгов. Таково общее правило. Порядок продажи на торгах определяется процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Он предусмотрен в ст. 350, 447 – 449 ГК РФ.

Результаты торгов непосредственно влияют на залоговое правоотношение. Если вырученная сумма превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, она делится на две части: сумма в размере обеспеченного требования передаётся залогодержателю, разница же возвращается залогодателю, поскольку было продано принадлежавшее ему имущество (п. 6 ст. 350 ГК РФ). Моментом передачи названной суммы кредитору-залогодержателю определяется момент прекращения его требований из основного договора и договора залога. Если вырученная сумма недостаточна для удовлетворения требований залогодержателя, она передаётся залогодержателю целиком, что прекращает основное обязательство в соответствующей части, а залоговое – полностью (поскольку цель договора о залоге, а именно, удовлетворение залогодержателя из стоимости заложенного имущества, достигнута). Если нет иного указания в законе или договоре, кредитор может получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК РФ). Иными словами, он может защищать свои права из основного договора в общем порядке.

Важно подчеркнуть, что залогодатель, не являющийся должником по основному обязательству, связан с залогодержателем только договором залога. Поэтому его долг перед залогодержателем ограничен стоимостью заложенного имущества. Если вырученная на торгах сумма меньше той, что причитается залогодержателю по основному договору, остаток может быть взыскан только с должника.

Если никто не приобретёт имущество на торгах, залогодержатель может по соглашению с залогодателем купить его сам и зачесть покупную цену в счёт долга. Если он этого не сделает, назначаются повторные торги. Если и они не состоятся, залогодержатель вправе оставить имущество за собой. Согласие залогодателя на это уже не требуется, но закон гарантирует ему минимальную цену, по которой залогодержатель может приобрести имущество (п. 4 ст. 350 ГК РФ). Договор залога в результате такого приобретения прекращается, а непогашенная часть долга взыскивается с должника в общем порядке.

В процессе реализации предмета залога особо защищаются интересы залогодателя как собственника заложенного имущества. Во-первых, должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающие это право ничтожно (п. 7 ст. 350 ГК РФ). Во-вторых, по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года (п. 2 ст. 350 ГК РФ). Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по основному обязательству, т.е. не прекращает просрочку должника,  а значит, не освобождает его от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и т.д. Но она выгодна тем, что может дать залогодателю (должнику или третьему лицу) возможность избежать продажи имущества, погасив долг перед залогодержателем за счёт иных источников.

Договор залога прекращается на общих для всех договоров основаниях, а также в случаях, перечисленных в ст. 352 ГК РФ:

1)                          с прекращением основного обязательства, которое обеспечивается залогом;

2)                          по требованию залогодателя, если залогодержатель не обеспечивает сохранность переданного ему предмета залога;

3)                          при продаже предмета залога с публичных торгов, а также, если выставленное на торги заложенное имущество не нашло покупателя и залогодержатель отказался приобрести его;

4)                          если заложенная вещь погибла или прекратилось заложенное право, и предмет залога не был восстановлен или заменён.

Во всех, кроме последнего, случаях прекращение залога означает, что имущество перестаёт быть обременённым. Собственник вещи (залогодатель или лицо, купившее её на торгах) может свободно ею распоряжаться. Как собственник, он может требовать возврата ему вещи. Обладатель права, освобождённого из-под залога, также может свободно пользоваться и распоряжаться им.


Особенности отдельных видов залога
Отдельными видами залога являются ипотека, залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде и залог прав.

Ипотека, или залог недвижимости, регулируется специальным актом – Законом об ипотеке. При коллизиях между нормами ГК РФ, определяющими общие положения о залоге (ст. 334 – 356 ГК РФ), и нормами Закона об ипотеке преимущество имеют последние (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Во всех остальных случаях действует общее правило о том, что нормы гражданского законодательства, содержащиеся в различных законах, не должны противоречить нормам ГК РФ. «Например, при конфискации предмета ипотеки будет применяться ст. 41 Закона об ипотеке, а не содержащая иное правило ст. 354 ГК РФ. В то же время нормы Закона об ипотеке, касающиеся закладной как ценной бумаги, применяются лишь в части, не противоречащей нормам главы 7 ГК «Ценные бумаги». Иные законы, вступившие в силу до принятия Закона об ипотеке, действуют в части, не противоречащей ему. Это, в частности, относится и к Закону о залоге»[12].

Ипотекой, как она определена в ст. 1 Закона об ипотеке, называется правоотношение, в силу которого одна сторона -  залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя – преимущественно перед другим кредитором залогодателя.

«Из дальнейшего содержания Закона явствует, что залогодателями могут быть физические и юридические лица. Причём Законом не вводятся ограничения для иностранных граждан и иностранных юридических лиц.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) и владеющее имуществом на праве собственности либо хозяйственного ведения.

Залогодержателем могут быть гражданские лица, государственные, коммерческие и сберегательные банки, а также другие юридические лица»[13].

Предметом ипотеки являются объекты недвижимости (ст. 130 ГК РФ). Права в отношении объекта недвижимости идентифицируются в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним только по уникальному учётному номера объекта – кадастровому номеру (ст. 1, 12 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г.[14] ). Таким образом, ипотека может возникнуть только в отношении объектов, имеющих кадастровые номера. Кроме того, право залогодателя в отношении такого объекта должно быть зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ст. 5 Закона об ипотеке).

Сказанным определяется и порядок залога части имущества. Передать в ипотеку по частям можно только делимую вещь (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке). Закладываемая часть должна быть выделена в натуре, т.е. должна стать объектом недвижимости. Юридическим подтверждением появления объекта служит присвоение ему собственного кадастрового номера.

Некоторые объекты недвижимости не могут быть переданы в ипотеку. Во-первых, в силу общего правила нельзя закладывать имущество, отчуждение которого запрещено или ограничено. Так, имущество, для которого предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена, нельзя передать в ипотеку (п. 2 ст. 6 Закона об ипотеке). Во-вторых, могут быть установлены специальные запреты ипотеки для определённых объектов (такие запреты имеются, в частности, в отношении государственных, муниципальных и некоторых других земель – ст. 63 Закона об ипотеке).

Залог вещей, которые залогодатель приобретёт в будущем, допускаемый общими нормами о залоге (п. 6 ст. 340 ГК РФ), невозможен при ипотеке. Ведь совершать сделки с имуществом может лишь управомоченное лицо, а права на недвижимость возникают с момента их государственной регистрации. Причём именно залогодатель должен быть обладателем этих прав (п. 2 ст. 5 Закона об ипотеке). Исключения из этого правила представляют нормы о залоге предприятия и о залоге строящихся жилых домов (ст. 70, 72, 76 Закона об ипотеке).

При ипотеке зданий (сооружений) неизбежен вопрос о судьбе связанного с ними земельного участка. Он решается в зависимости от того, на каком праве земля принадлежит залогодателю:

а) Залогодатель является собственником земли. Ипотека здания (сооружения) возможна только с одновременным предоставлением в ипотеку земельного участка, на котором расположено здание (сооружение) (ст. 340 ГК РФ, ст. 69 Закона об ипотеке).

б) Залогодержатель имеет землю на праве аренды. При ипотеке здания (сооружения) обязателен залог этого права (ст. 340 ГК РФ, ст. 69 Закона об ипотеке). Таким образом, в названных случаях ипотека земли либо залог права аренды земельного участка соответственно является существенным условием договора об ипотеке здания или сооружения.

в) Земля, на которой расположено закладываемое здание (сооружение), принадлежит его собственнику на праве постоянного пользования. В этом случае залог прав на землю не нужен. . При переходе права собственности на здание, строение, сооружение, находящиеся на чужом земельном участке, к другому лицу оно приобретает право на использование соответствующей части земельного участка, занятой зданием, строением, сооружением и необходимой для их использования, на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний их собственник (п. 1 ст. 35 Земельного кодекса РФ).

Залог части здания (сооружения) возможен только при выделении его в качестве самостоятельного объекта. К такому объекту применяются все нормы об ипотеке зданий (сооружений).

 При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие (п. 4 ст. 340 ГК РФ). «При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора – судом»[15].

«В случае перезалога (последующей ипотеки) земельного участка залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю до заключения с ним договора о последующей ипотеке сведения обо всех уже существующих ипотеках данного земельного участка, а также уведомить залогодержателей по предшествующим ипотекам о заключении последующего договора об ипотеке»[16].

Особенностью ипотеки является то, что её предмет всегда остаётся во владении и пользовании залогодателя (ст. 338 ГК РФ).

Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации (ст. 349 ГК РФ). С момента регистрации договор считается заключённым. Одновременно с регистрацией договора в реестр вносится запись об ипотеке объекта недвижимости, что означает возникновение обременения в пользу залогодержателя (ст. 11 Закона об ипотеке).

Законом об ипотеке предусмотрен частный случай возникновения ипотеки в силу закона. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (ст. 77 Закона об ипотеке).

В число существенных условий договора об ипотеке, помимо общих для всех залогов условий, добавлены: указание на право, в силу которого закладываемая недвижимость принадлежит залогодателю, и наименование государственного органа, зарегистрировавшего это право; при залоге права аренды, арендованное имущество должно быть описано так же, как если бы оно само стало предметом аренды; указание сторон, места и даты заключения обеспечиваемого ипотекой договора (ст. 9 Закона об ипотеке).

Существенные отличия имеет процедура удовлетворения требований ипотечного кредитора. Учитывая социальную значимость заложенных объектов, законодатель стремится обеспечить повышенную защиту интересов залогодателей.

Так, к ипотеке неприменимо общее правило о том, что взыскание на предмет залога обращается, если имеет место неисполнение основного обязательства. «Ипотекой в абсолютном большинстве случаев обеспечиваются долгосрочные кредиты, погашаемые периодическими платежами. Законодатель исходит из того, что любого нарушения графика внесения платежей ещё недостаточно для обращения взыскания. Просрочки должны быть систематическими, «более трёх раз в течение 12 месяцев», однако размер просроченной к уплате суммы при этом в расчёт не принимается (п. 2 ст. 50 Закона об ипотеке)»[17].

Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки применяется в исключительном случае (п. 1 ст. 349 ГК РФ). Кроме того, ст. 55 Закона об ипотеке дополняет перечень случаев, в которых внесудебная процедура взыскания запрещена, двумя новыми. Это случаи обращения взыскания: на предприятие как имущественный комплекс и на имущество, находящееся в общей собственности, при отсутствии согласия одного из сособственников на внесудебную процедуру взыскания. Кроме того, соглашение о внесудебной процедуре взыскания недействительно, когда оно заключено без согласия залогодержателей по предшествующим договорам об ипотеке, если таковые имеются.

Реализация предмета ипотеки возможна тремя способами (ст. 55 – 56 Закона об ипотеке):

а) на публичных торгах. Их порядок несколько отличается от установленного для реализации залогов вообще (ст. 57 – 58 Закона об ипотеке).

б) на аукционе (ст. 59 Закона об ипотеке). Такой порядок может быть предусмотрен в соглашении сторон при внесудебном обращении взыскания либо в решении суда, но только с согласия залогодателя и залогодержателя. Продажа на аукционе исключена, если взыскание на соответствующее имущество может быть обращено только в судебном порядке (п. 2 ст. 55, ст. 56 Закона об ипотеке). Таким образом, аукцион как процедура менее «надёжная», с точки зрения защиты интересов сторон, может быть использован при реализации предмета залога лишь по их согласию. Тем более аукцион невозможен там, где законодатель специально вводит повышенную защиту против злоупотреблений сторон путём установления исключительно судебной процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки.

в) приобретение предмета ипотеки залогодержателем для себя или для третьих лиц. Такой способ удовлетворения требований залогодержателя возможен только при внесудебном взыскании. Соглашение о таком приобретении включается в нотариально удостоверенное соглашение сторон договора ипотеки об осуществлении взыскания. Важно, что залогодержатель не обращает имущество в свою собственность, а покупает его. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи или комиссии. Выкупная цена зачитывается в счёт требований залогодержателя к должнику, долг которого в соответствующей части погашается.

Заключение договора об ипотеке может сопровождаться выдачей ценной бумаги, называемой закладной. В ст. 13 Закона об ипотеке сформулированы следующие основные положения о закладной: «1. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

2. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

право залога на имущество, обремененное ипотекой».

«Таким образом, закладная – именная ценная бумага. Это, как и предвидели юристы ещё на стадии проекта Закона «Об ипотеке», означает, что в настоящее время практический смысл закладной почти теряется: передача прав по именной ценной бумаге, совершаемая путём цессии, потребует соблюдения формы договора об ипотеке (нотариального удостоверения и государственной регистрации). Совместить именную ценную бумагу с порядком передачи прав, предусмотренных для ордерной бумаги, с точки зрения ГК РФ, не представляется возможным. Следовательно, закладная может имеет ценность для рыночного оборота только как ордерная ценная бумага с передачей прав по ордерному индоссаменту (с указанием имени правопреемника) – пишет автор статьи «Закладная – новый вид ценной бумаги» О. Плешанова»[18].

Закладная обладает признаками, которые, как минимум, должны быть присущи ценной бумаге. Отсутствие хотя бы одного из обязательных реквизитов, перечисленных в Законе об ипотеке, лишает закладную свойства ценной бумаги (ст. 14 Закона об ипотеке). Для реализации воплощённых в закладной прав необходимо предъявление её подлинника (ст. 17 Закона об ипотеке). В закладной воплощены права и из основного договора, и из договора об ипотеке: право на получение исполнения по обеспечиваемому обязательству (практически всегда это кредитный договор) и право залога на указанную в договоре об ипотеке недвижимость (п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке).

Права, воплощённые в закладной, как и права из любой ценной бумаги, неразрывны с ней. Эти права неразрывны и друг с другом, поскольку закладная неделима (в отличие, например, от двойного складского свидетельства, которое можно разделить на две части). Поэтому владелец закладной всегда является и кредитором по основному обязательству, и залогодержателем. Закладная при её выдаче в обязательном порядке регистрируется вместе с ипотекой (п. 3 ст. 20 Закона об ипотеке). Но оборот её обязательной регистрации не подлежит, поскольку п. 1 ст. 16 Закона об ипотеке гласит, что владелец закладной вправе требовать внесения в реестр информации о нём. Отсюда титул любого, кроме первого, владельца закладной не зависит от факта регистрации его в реестре.

К лицам, обязанным по закладной, закон относит только должника по основному договору и залогодателя (ст. 13, п. 1 ст. 17 Закона об ипотеке).

Оборот закладной осуществляется путём уступки воплощённых в ней требований. Уступка совершается в простой письменной форме. Лицо, передающее закладную, должно сделать на ней отметку о новом владельце. Эта отметка является необходимым подтверждением законности прав последнего.

Для осуществления прав по закладной её владелец должен предъявить подлинник бумаги обязанному лицу (п. 1 ст. 17 Закона об ипотеке). При этом права кредитора по закладной основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на ней, сделанной предыдущим владельцем (ст. 48 Закона об ипотеке).

Осуществление прав ипотечного кредитора может быть затруднено в связи с тем, что помимо закладной существует договор об ипотеке. Поскольку он зарегистрирован в реестре, информация о нём считается достоверной. Нормы, призванные устранить потенциально возможные противоречия между закладной и договором об ипотеке, таковы: а) при противоречиях между договором об ипотеке (а также основным договором) и закладной верным считается содержание закладной (п. 4 ст. 14 Закона об ипотеке); б) если права залогодержателя удостоверены закладной, то изменения в регистрационной записи об ипотеке не допускаются, кроме случая частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (п. 2 ст. 23 Закона об ипотеке); в) запрещена последующая ипотека, предусматривающая выдачу закладной (п. 5 ст. 43 Закона об ипотеке); г) признаётся ничтожной уступка прав по договорам (об ипотеке и договору, обеспеченному ею), права из которых удостоверены закладной (п. 5 ст. 47 Закона об ипотеке).

«Очевидно, что возможные противоречия между договором и закладной законодатель решает в пользу последней, в силу чего публичная достоверность реестра «блекнет» перед достоверностью закладной. В то же время нормы Закона об ипотеке не позволяют признать за закладной свойство публичной достоверности, хотя бы в силу того, что права её владельца основываются не на содержании закладной, а на сделке по уступке этих прав. Такое положение мешает обороту закладных, ради которого и принят Закон об ипотеке.

Устранение противоречий и пробелов в той части Закона об ипотеке, которая касается закладных, будет способствовать более широкому его применению. В любом случае закладная должна быть легализована в соответствии с нормой ст. 143 ГК РФ, устанавливающей, что новые виды ценных бумаг могут вводиться лишь специальным законом о ценных бумагах»[19].

Залог товаров в обороте регулируется ст. 357 ГК РФ и главой 3 Закона о залоге. «Под товаром в обороте понимаются вещи, определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырьё, материалы, готовая продукция и т.п.), предназначенные для обмена (продажи)»[20].

«При получении ссуды под залог товаров в обороте, они (товары) остаются у залогодателя, но должны быть отделены от остальных товаров того же рода. В договоре о залоге товаров в обороте следует указать родовые признаки товара, стоимость заложенных товаров, место, где они находятся, и ассортимент товаров, которыми может быть заменён предмет залога. Такой залог не нарушает производственного цикла. Важно лишь, чтобы условия договора соблюдались: на складе, в другом оговоренном месте всегда должны находиться товары установленного рода на суму залога»[21].

Залогодатель имеет право на уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 357 ГК РФ).

Право залога в рассматриваемых отношениях не следует за вещью: товары в обороте, отчуждённые залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя. В то же время приобретаемые залогодателем товары, указанные в договоре, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения (п. 2 ст. 357 ГК РФ). В результате может произойти изменение состава заложенного имущества, если приобретены иные виды товара, нежели те, которые первоначально были предметом залога.

Договор о залоге товаров в обороте  должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога (ст. 47 Закона о залоге).

При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения (п. 4 ст. 357 ГК РФ).

Если товар передаётся в залог без предоставления залогодателю права отчуждать его, изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, то такой залог подчиняется общим правилам о залоге. Правила о залоге товаров в обороте не действуют.

Залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК РФ), в отличие от предыдущего вида залога, обслуживает потребителей. Залогодателем в договоре всегда является гражданин, залогодержателем, как указывает ГК РФ, - специализированная организация, имеющая лицензию на предоставление гражданам краткосрочных кредитов под залог (ломбард). «В противоречии с ГК Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 г. Исключил деятельность ломбардов из перечня лицензируемых видов деятельности, что формально делает невозможным залог вещей в ломбарде»[22].

Закладываемые вещи передаются ломбарду, а значит, этот вид залога существует лишь в форме заклада. Предметом залога являются только движимые вещи, предназначенные для личного потребления. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Залоговый билет доказывает факт и условия заключения договора о залоге, но не является ценной бумагой (ст. 143 ГК РФ). Взыскание на предмет залога обращается по особой процедуре: на основании исполнительной надписи нотариуса.

Поскольку в отношении по ломбардному залогу залогодателем всегда является гражданин, нормы об этом виде залога содержат специальные гарантии прав залогодателя:

а) ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами;

б) ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счёт принятые в залог вещи в полной сумме их оценки;

в) на ломбард перенесён риск случайной гибели или повреждения имущества: ломбард несёт ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Обычно этот риск несёт собственник, т.е. залогодатель;

г) реализация предмета залога возможна только по истечении льготного месячного срока, исчисляемого с момента невозврата заёмщиком кредита. По общему же правилу, право на удовлетворение требований залогодержателя за счёт заложенного имущества возникает с момента нарушения должником обязательства;

д) независимо от вырученной суммы, продажа предмета залога погашает требование ломбарда (общий порядок таков, что при недостаточности вырученной суммы залогодержатель может требовать остаток с должника).

Условия договора, ограничивающие права залогодателя по сравнению с тем, как они сформулированы в законе, ничтожны (п. 7 ст. 358 ГК РФ).

Одним из видов залога является залог прав. В основном залог прав подчинён общим правилам о залоге. Однако данному виду залога присущи и особенности. Предметом залога могут быть только имущественные права, т.е. права на конкретные материальные блага. Способность их быть предметом залога обусловлена передаваемостью. Так, право требовать возврата долга кредитор может передавать третьему лицу. Если право непередаваемо, то его нельзя заложить именно в связи с непередаваемостью. Оно неотделимо от субъекта (его невозможно отнять), не имеет стоимостной оценки. Поэтому при неисполнении должником обязательства на это право невозможно обратить взыскание. Не могут быть предметом залога личные неимущественные права (право на личную неприкосновенность, право гражданина на избрание места жительства и т.п.) и неимущественные права по поводу объектов творческой деятельности (право авторства и т.п.).

Среди имущественных прав, которые могут быть предметом залога, закон называет право  владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права (п. 1 ст. 54 Закона о залоге). Залогодатель является носителем права, передаваемого в залог (данное субъективное право принадлежит залогодателю).

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК РФ). «Общее правило залога арендатором арендных прав сформулировано в п. 2 ст. 615 ГК РФ: залог допускается с согласия арендодателя, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Так, в соответствии с п. 2 ст. 631 ГК РФ залог арендных прав по договору проката не допускается»[23].

Предметом залога могут быть и права арендодателя. Так, покупатель может заложить принадлежащее ему право получать арендную плату от какого-то третьего лица, которому сдано в аренду имущество, принадлежащее покупателю. В случае неисполнения покупателем обязанности по уплате покупной цены продавец сможет обратить взыскание на предмет залога, т.е. потребовать перевода на себя права получать арендную плату. В конечном счёте продавец получит удовлетворение за счёт суммы арендной платы.

Чаще всего залог прав осуществляется посредством залога ценных бумаг. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передаётся залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК РФ).

Право с определённым сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:

1) совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

2) не совершать уступки заложенного права;

3) не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;

4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;

5) сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право (ст. 56 Закона о залоге).

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:

1) независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности;

2) вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

3) самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц при неисполнении соответствующей обязанности залогодателем (ст. 57 Закона о залоге).

 Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя.

 При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующие суммы в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге (ст. 58 Закона о залоге).
 

 

        
 

      

          
 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 

                                                                    
                                                                                                                                                                                                               
 

 

  

Заключение

Залог – самый предпочтительный способ обеспечения обязательств. И вот почему. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит ни от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, ни от успешной деятельности поручителя, благодаря которой может быть обеспечено выполнение обязательств перед кредитором должника.

В условиях рыночных отношений роль залога возрастает, а сфера его применения существенно расширяется. ГК РФ, Закон о залоге и Закон об ипотеке допускают возможность заложить предприятия и его комплексы, сооружения, иное имущество и имущественные права. Кроме того, в ГК РФ предусмотрено, что правовые нормы о залоге могут быть дополнены положениями Закона об ипотеке (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Залог выступает как одно из основных средств, позволяющих заставить должника исполнить обязательства, принятые по договору, а также способов, понуждающих должника возместить убытки и неполученные доходы за его счёт. Последнее особенно важно, если учесть, что зачастую из-за отсутствия у должника достаточных средств бывает невозможно полностью взыскать убытки. Таким образом, залог необходим для надлежащего исполнения должником своих обязанностей и служит гарантией удовлетворения требований кредитора за счёт имущества должника. Наличие такого имущества и составляет отличительную черту залога.

Несмотря на все свои преимущества, залог пока не получил широкого распространения в предпринимательских отношениях. «Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которое в качестве предмета залога (ипотеки) является наиболее привлекательным для кредиторов. В результате нередко случается, что одно и то же имущество передаётся в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор -залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключёнными договорами»[24].

         Однако отмеченные причины не являются неустранимым препятствием. Напротив, в соответствии со ст. 131 ГК РФ предусмотрено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре учреждениями юстиции. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты. Учитывая, что органам, осуществляющим регистрацию,  независимо от места её совершения вменено в обязанность предоставлять информацию о произведённой регистрации и зарегистрированных правах любому лицу, проблема отсутствия у залогодержателя сведений о правах третьих лиц на заложенное имущество будет разрешена.



 

Перечень использованных нормативных правовых актов

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Земельный кодекс Российской Федерации.

Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 // Ведомости РФ. – 1992. - № 23. – Ст. 1239.

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1997. - № 30. – Ст. 3594.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1998. - № 29.- Ст. 3400.

Перечень использованной литературы

 Берник В.Р., Гринемаер Е.А., Баженов О.И. Обеспечение исполнения обязательств. – М.: Аналитика – Пресс, 1998. – 52 с.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: В 2-х книгах: Книга первая: общие положения. – М.: Статут, 2001. – 848 с.

Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. – М.: Спарк, 1999. – 152 с.

Гражданское право: В 3-х томах. – Т. 1. – Учебник. – 6-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2002. – 776 с.

Завидов Б.Д. Анализ залога в гражданском праве России. – М.: Приор, 1999. – 112 с.

 Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. – М.: Статут, 2000.- 288 с.

 Павлодский Е. Особенности правового регулирования залога по законодательству стран СНГ // Закон. – 1995. - № 5. – С. 20 – 25.

 Залог и ипотека в зарубежном праве: материалы международной научной конференции / Институт государства и права РАН; Отв. Ред. Т.Е. Абова. – М.: Б.и., 1999. – 86 с.

---