Реферат

Реферат Банковская система РБ

Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

Выберите тип работы:

Скидка 25% при заказе до 22.11.2024





                                 
                                         Содержание    

      

                   

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.     Банковская система, ее структура и роль. 5

2.     Банковская система Республики Беларусь. 12

3.     Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь в условиях интеграции с РФ.. 25

Заключение. Ошибка! Закладка не определена.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 34

Приложение 1. 36

Приложение 2. 37

Приложение 3. 39

Приложение 4. 40

Приложение 5. 42

Приложение 6. 43

         

                             ВВЕДЕНИЕ


Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Обеспечивая концентрацию и перелив финансовых ресурсов, банковская система питает и стимулирует разви­тие экономики государства. От ее работы во многом зави­сит результатив­ность проводимой экономической полити­ки, а в ко­нечном итоге - экономиче­ское положение госу­дарства в целом.

Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание бан­ков­ских ресурсов - задача пер­востепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к ра­зумной специализации банков, обладающих значи­тельны­ми финан­совыми ре­сурсами, достаточными для финанси­рования госу­дарственных и, прежде всего, инвести­цион­ных программ и проектов.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

 Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Все вышесказанное предопределило выбор темы и обусловило ее акту­альность. Цель данной работы: проанализировать современное положение банковской системы, определить перспективы дальнейшего ее развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

-  раскрыть понятие и сущность банковской системы;

-  охарактеризовать современную банковскую систему РБ;

-  проанализировать динамику развития банковской системы РБ;

-  рассмотреть перспективы развития банковской системы РБ в рамках интеграции с РФ.

При написании данной курсовой работы были использованы учебные пособия белорусских и российских авторов, материалы периодической печати.

1.    Банковская система, ее структура и роль



 Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки – это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).[1,c.36]

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию вре­менно свободных денежных средств предприя­тий, организаций, населения, го­сударства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм рас­пре­деления и перелива капитала по сферам и отраслям производ­ства, через банки мо­гут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедре­ния новаций, расширения и пе­рестройки производств, строительство жилья и др. Банки спо­собствуют эконо­мии общественных издержек обращения, способ­ствуя ускорению оборота денег, ускорен­ным расчетам, переводом денег, вы­пуском кредитных орудий обращения вместо налич­ных денег (векселей, чеков, де­бетовых и кредитных карточек, серти­фикатов и др.). Ве­лика роль банков и в осу­ществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществля­ется непосредственно через Центральный банк и воз­действует на его отноше­ния с коммерческими банками и осталь­ными звеньями кредитной системы. Банки опо­средствуют воздей­ствие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации банков, отличия в процедуре осуществления операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций.[2,c.311-312]

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения на­дежного функционирования банковских систем — как между­народных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

• поддержки действительно надежных банков;

• повышения открытости в деятельности банков;

• контроля риска посредством пруденциального регулиро­вания и надзора.

Практикой сформировано несколько типов банковских си­стем:

• централизованная (распределительная);

• рыночная;

• переходного периода (от централизованной к рыночной).

Особенности двух первых типов представлены в табл.1

  Таблица.1.1.Характеристика банковских систем

Централизованная (распределительная)
Рыночная

Государственная   собственность  на банки
Различные формы собственности на банки

Государственная монополия на бан­ковскую деятельность
Монополия государства на банки от­сутствует

Централизованная  (по  вертикали) схема управления
Децентрализованная (по горизонтали) схема управления

Одноуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система

Государство отвечает по обязатель­ствам банков
Разграничение ответственности ме­жду банками и государством по обя­зательствам

Кредитные,   эмиссионные  и   иные операции   сосредоточены   в   одном банке
Эмиссионные операции по выпуску наличных  денег  концентрируются обычно в центральном банке

Прямой контроль за банками, жест­кое   регулирование   деятельности банков по вертикали с помощью ин­струкций
Осуществление надзора над банка­ми, экономические методы надзора

Концентрация ресурсов в государст­венных банках
Наличие ресурсов в банках с различ­ными формами собственности

Сосредоточение банковских опера­ций в государственных банках, уни­версализация операций банков и их функций
Децентрализация операций по раз­личным банкам

Закрепление за банками клиентуры
Обеспечение клиентам свободы вы­бора банка

Примечание. Литературный источник: [3,c.60,табл.2.1]

Банковская система переходного типа сочетает в себе элементы централизованного и рыночного типов систем.

Можно выделить два типа построения (структуры) банковской системы:

1.      одноуровневый;

2.      двухуровневый.

 В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.)

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

В экономической литературе и на практике обычно выделяют несколько основных функций центрального банка. В их числе:

• функция эмиссионного банка. Это монопольный вид деятельности данного органа власти. Центральный банк обеспечивает выпуск безналичных и наличных денег;

• функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником;

• функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции;

• функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости;

• функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов.[2,c.352]

Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.[4,c.219]

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:          

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

• посредничество в кредите; 

• посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

• создание платежных средств.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли.[6,c.19]

Выполняя функцию посредничества в кредите коммерческий банк выступает посредником между субъектам, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто, наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других.  Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок.[5,c.50]

Посредничество в осуществлении платежей и расчетовв хозяйстве выступает следующей функцией коммерческого банка, Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками.

     Функция создания платежных средствпоявилась у коммерче­ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще­ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со­здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделя­ют дополнительную функцию коммерческого банка — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг.Она осуществ­ляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является не­обходимым условием для поддержания относительно устойчи­вых темпов роста экономики.

Коммерческие банки можно классифицировать[4,c.227-229]:

      1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют: государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государст­венными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают про­ведение - политики государства в области кредитования хозяйст­ва, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, оп­ределяющие положение страны в системе международных эконо­мических  отношений, кредитование которых недостаточно вы­годно частному капиталу.

·        акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал та­ких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или  иного заранее определенного круга лиц.

·        кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счёт реализации паев. Это, как правило небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской прак­тике довольно редко;

·        муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности. или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

·        смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

·        совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран,

   2. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают про­мышленные банки (обслуживают; промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

3. По территории банки делятся на местные банки (или региональные); федеральные, республиканские и международные.

      4. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерий такого деления имеют страновые различия.

5. По объему и разнообразию операций банки делятся на уни­версальные, осуществляющие все виды операций и обслужи­вающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или нескольких операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называется принципами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.[6,c.15]

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:

·           свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;

·           свободный выбор клиентов и вкладчиков;

·           свободное распоряжение доходами банка.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммер­ческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.[7,c.116]

Кроме банков перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.[8,c.251]

   В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: 1) по вертикали; 2) по горизонтали.

Взаимоотношения по вертикали — это отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками); по горизонтали — это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для двух категорий клиентов:

1) коммерческих и специализированных банков;

2) правительственных структур.[8,c.252]

Таким образом, банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром банковской системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

2.    Банковская система Республики Беларусь




Современная банковская система Республики Беларусь – это система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы.[9,c.31]

Современная банковская система РБ начала складываться в начале девяностых годов.

Начало созданию двухуровневой современной банковской системы положили принятый в конце 1990г. законы «О Национальном банке», «О банках и банковской деятельности». В последующий период шло формирование национальной банковской системы.[10,c.165]

Таким образом в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система, состоящая из:

1)        Национального банка Республики Беларусь;

2)        иных банков.

Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на следующих обязательных принципах:

·                   обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

·                   независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

·         разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

·         обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

·         обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

·         обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

·         обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.[2,c.313]

 Все аспекты банковской деятельности подпадают под дей­ствие специальных и общих законодательных актов, то есть банков­ское законодательство.
Банковское законодательство устанавливает принципы функ­ционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними.

К актам законодательства относятся: Конституция Респуб­лики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2001 г.), декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; поста­новления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, при­нятые на основании и во исполнение банковского законода­тельства.[2,c.314-315]

Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответст­вии с Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, зако­нами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Прези­дента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Это означает, что Устав Национального банка, вносимые в него изменения и дополнения утверждаются Прези­дентом. Им же определяется аудиторская организация для про­ведения аудиторской проверки главного банка страны, утвер­ждается распределение прибыли и годовой отчет Национально­го банка с учетом аудиторского заключения. После утверждения Президентом страны годо­вой отчет Национального банка публикуется в средствах массо­вой информации.

Банковским кодексом Республики Беларусь сформулированы основные цели деятельности Национального банка:

·          защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к ино­странным валютам;

·          развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

·          обеспечение эффективного, надежного и безопасного функциони­рования платежной системы.[11,c.12-13]

Получение прибыли не является основной целью деятельности На­ционального банка.

К основным функциям Национального банка, определенным в Банковском кодексе Республики Беларусь, относятся: осуществляет эмиссию денег; регулирует денежное обращение и кредитные отношения; является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование; консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов; осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью и выполняет другие функции в соответствии с Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.[11,c.14]

  Национальному банку принадлежит исключительное право эмиссии денег. Эмиссия осуществляется НБ в форме выпуска в обращение безналичных и наличных (банкнот и монет) денег.

Национальный банк эмитирует белорусский рубль. Национальный банк определяет номинал (достоинство), меру веса, изображение и другие характеристики белорусского рубля и обеспечивает публикацию описания наличных денег в официальных республиканских средствах массовой информации.[11,c.15]

Национальный банк и Правительс­тво взаимодействуют в разработке и проведении единой эконо­мической, финансовой и денежно-кредитной политики госу­дарства.

Национальный банк не отвечает по обязательствам правительства Республики Беларусь. Правительство Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам денежно-кредитной политики Республики Беларусь, валютного регулирования и иным вопросам, находящимся в его компетенции.[11,c.24]

Второй уровень банковской системы Республики Беларусь составляют коммерческие банки.

Согласно ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь  Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.[11,c.30]

Банк может создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.[2,c.380]

Банк должен иметь наименование и фирменное наименование, соответствующие требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму.[11,c31]

Коммерческие банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента своей регистрации в Национальном банке. Но к этому моменту их уставный фонд должен быть в полном объеме сформирован, причем из собственных средств учредителей. Для контроля за законностью происхождения средств, вносимых в уставный фонд, предусмотрено их декларирование. Каждый участник имеет право владеть не более чем 35 % уставного фонда, исключением являются банки, создаваемые с участием государства.

Минимальный размер уставного фонда устанавливается обычно центральным банком. Требования к минимальному размеру уставного фонда различаются:

• для банка, создаваемого на территории свободных экономических зон Республики Беларусь, — 500 тыс. евро;

• для всех остальных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций— 5 млн. евро.[2,c.381]

Решение о регистрации банка и выдаче лицензии на совершение банковских операций принимает Правление Национального банка.

При положительном решении вопроса о регистрации банка отдел лицензирования производит соответствующую запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдает руководителю банка удостоверение и свидетельство о государственной регистрации.

Банковским законодательством определен ряд причин, по которым банку может быть отказано в регистрации. Отказ в государственной регистрации банка по мотивам не­целесообразности его создания не допускается.

Решение Национального банка об отказе в регистрации и выдаче лицензии может быть обжаловано учредителями (участ­никами) банка в судебном порядке.

Коммерческие банки могут открывать филиалы (отделе­ния). Филиалом банка является его обособленное подразделе­ние, расположенное вне места нахождения банка и осуществля­ющее от его имени все или часть банковских операций, преду­смотренных лицензией.[2,c.384]

Прекращение деятельности банков может произойти в результате их реорганизации или ликвидации. О прекращении деятельности коммерческих банков сообщается в средствах массовой информации.[2,c.387]

В развитии банковской системы, как и экономики Республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:

q   первый этап (1991-1995гг.) - этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;

q   второй этап (с 1996 года по настоящее время) - этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.[12,c.13]

Разрыв экономических связей, сложившихся между бывшими республиками СССР, ухудшение для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой и другие факторы привели: к снижению за 1992-1995гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9 процента (или на 9,8 процента в среднем за год), реальных доходов населения - на 38 процентов (или на 11,3 процента в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности - на 38 процентов, сельского хозяйства - на 40,3 процента, к увеличению отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12.7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.

В этих условиях ускоренными темпами начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992-1995гг. было образовано 40 бан­ков. Несмотря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по  отношению к ВВП. Так за 1992-1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 процента до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному сектору экономики - с 41,3 процента до 11,1 процента, уставный фонд банков - с 9,3 процента до 1,1 процента (Приложение 1).

За 1996-2000гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промыш­ленности - 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов насе­ления - 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг - 52 процента, импорт товаров и услуг - 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднем за год снизился в 6,4 раза.

В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сек­тора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отноше­нию к ВВП за 1996-2000гг. увеличились: совокупные активы банков с 20,3 процента до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики с 11,1 процента до 14,7 процента, уставные фонды банков с 1,1 процента до 2,3 процента, собственный ка­питал банков с 3 до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Бе­ларусь находится на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях у банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики.

Несмотря на определенные положительные результаты, достигнутые в 1996-2000 гг., уровень важнейших макроэкономических параметров банковского сектора Республики Беларусь оставался крайне низким. Так, на 1 января 2001г. отношение совокупных активов банков к ВВП оказалось в 2,6 раза ниже уровня этого показателя в 1992 году. Банки резко снизили свою активность в аккумулировании свободных денежных средств и направлении их на кредитования экономики. Объем кредитов банков экономике по отношению  к ВВП в 2000 году по сравнению с 1992 годом уменьшился в 2,8 раза.

В Беларуси в 1996-2001гг. создано 28 банков. На 01.10.2001  в стадии ликвида­ции и самоликвидации находилось 3 банка, 2 банка были признаны банкротами, и по ним  было от­крыто ликвидационное производство. В Республике Беларусь на 01.10.2001 в нормаль­ном режиме функционировало 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовало 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Гер­мании и Польши. Иностранные инвестиции в банковскую систему страны составляли около 6,2 процента в их уставных фондах.

Уставные фонды банков на 1 октября 2001г. составили 279,6 млрд. рублей, в том числе банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, - 236,5 млрд. рублей (или 84,6 процента).(Приложение 2, табл.1) Собственный капитал банков на 01.10.2001 достиг 536,3 млрд. рублей, в том числе собственный капитал банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, - 414,5 млрд. рублей (Приложение 2, табл.2,3). Рентабельность банков, определяемая отношением прибыли к активам банков, на 01.10.2001 составила 0,6 процента, к затратам - 2,7  процента. Доля просроченной задолженности составила 15,1 процента.[12,c.14]

На долю системообразующих банков на 01.10.2001 приходилось 88,9 процента активов(пассивов) банков и 77,3 процента капиталов банков (см. рис.2.1) .[13,c.47]

 Такая структура банковской системы способствует формированию на рынке  банковских услуг монопольных тенденций, ограничивает конкуренцию, сдерживает увеличение состава и повышение качества предоставляемых банками услуг.



 Рис.2.1. Структура банковской системы в разрезе собственного капитала.

Примечание. Литературный источник: собственная разработка.

 

    В 2001 году происходило наращивание собственного капитала, расширение операций банков с реальным сектором экономики, а также увеличение ресурсной базы за счет привлечения средств субъектов хозяйствования и населения. Об этом свидетельствуют следующие данные: к концу 2001г. валюта баланса банка выросла в 3,5 раза и составила 82,9 млрд. ВYR. Чистые активы увеличились в 3,6 раза. В объеме активов наибольшую долю составляют кредитные операции -- 74,9 процентов. При этом удельный вес активов, приносящих доходы, на начало нынешнего года составил 92,3 процентов. Собственный капитал за 2001г. увеличился более чем в 2 раза, до 17,9 млрд. ВYR. Чистая прибыль банка по итогам работы за год составила 2,3 млрд. ВYR. Это в 4,1 раза больше, чем за 2000г.[16,c.15]

Проанализируем развитие  банковской системы в 2002 году. Согласно  Концепции развития банковской системы с целью повышения ее устойчивости основные  усилия в 2002г. направлялись на капитализацию банков. Банковский капитал за 2002г. вырос номинально на 205 процентов, а в реальном выражении – в 1,5 раза и достиг 608 млн. евро. Зарегистрированный уставный капитал действующих банков вырос с 317 млрд. до 816 млрд. рублей, то есть до 400 млн. евро. Рост в реальном выражении составил 109,9 процентов при установленном индикативном показателе в 60 процентов (согласно Приложению 3).

За 2002 год ресурсы банков увеличились на 53 процента, в реальном выражении — на 13,6 процента. В привлеченных банками средствах на 2,5 процентного пункта повысился удельный вес депозитов населения, на 4,6 — удельный вес банковского капитала и на 1,3 пункта — удельный вес нерезидентов Республики Беларусь. За это же время на 4,9 процентного пункта снизилась доля депозитов расширенного Правительства и на 1,9 пункта — доля депозитов предприятий.(Приложение 4)

Активы банков на 1 января 2003 года достигли 6,3 трлн. рублей и увеличились за год на 53,1 процента.[14,c.41]

За 2002 год произошли некоторые изменения в структуре активов банков. Повысился на 1,4 процентного пункта удельный вес кредитов расширенному Правительству, на 1,3 пункта — кредитов населению, на 1,5 пункта — кредитов реальному сектору экономики и на 0,7 пункта — средств, размещенных в банках, В использованных ресурсах на 3,4 процентного пункта понизилась доля средств, использованных нерезидентами Республики Беларусь, и на 0,9 пункта — доля средств, размещенных в Национальном банке.

Монетизация экономики в 2002 году, по предварительным данным, рассчитанная по широкой денежной массе, составила в целом 12,4 процента; по денежной массе в белорусских рублях — 6 процентов. В 2001 году эти показатели составили 11,6 и 5 процентов соответственно. Так что положительные сдвиги налицо. Показатель отношения совокупных активов(пассивов) банков  к ВВП составил  всего лишь 24,7 процента.[15,c.5]

Кредитные вложения банков в экономику за январь — декабрь 2002 года возросли на 1 528,8 млрд. рублей, или на 60 процентов, из них сумма рублевых кредитных вложений увеличилась на 683,1 млрд. рублей (или на 54,7 процента) и в иностранной валюте — на 294,9 млн. долларов, или на 35,9 процента.

Валовые выдачи банками кредитов экономике на 01.01.2003 составили 8,3 трлн рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 48,3 процента, в том числе в белорусских рублях — 5,3 трлн. рублей (на 31 процент) и в иностранной валюте — 1 684,6 млн. долларов США (на 50 процентов).[15,c.3]

Национальный банк и банки в 2002 году при­няли ряд действенных мер по снижению удельного ве­са проблемных кредитов в кредитной задолженности банков. В результате доля проблемных кредитов сни­зилась с 14,9 процента на 01.01.2002 до 9 процентов на 01.01.2003. Однако, несмотря на принимаемые ме­ры, уровень данного показателя остается значитель­ным. Высокая доля проблемных кредитов ограничи­вает возможности банков по кредитованию экономи­ки.[15,c.5]

Процентная политика Национального банка в 2002 году была посвящена двум задачам. Во-первых, надо было обеспечить постоянный приток средств населе­ния и предприятий в банки, создав для них привлека­тельные условия. Во-вторых, предстояло снизить про­центные ставки по займам, сделав кредитные ресурсы доступными для субъектов хозяйствования. Главным инструментом регулирования в этой сфере стала став­ка рефинансирования Национального банка, которая за прошедший год снизилась с 66 процентов годовых в феврале до 38 процентов годовых в декабре 2002 года, или почти в 1,7 раза. В реальном выражении ее вели­чина снизилась с 23,4 процента годовых в 2001 году до 18,8 процента годовых в среднем в 2002 году.(Приложение 5)

В то же время средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях снизилась с 73 про­центов годовых в январе до 48 процентов годовых в де­кабре 2002 года. В реальном выражении она снизилась с 35,1 процента годовых в среднем в январе — декабре 2001 года до 31,1 процента годовых в среднем в анало­гичном периоде 2002 года, или на 10,7 процента.

Это содействовало тому, что вклады населения в наших банках выросли за год в белорусских рублях в номинальном значении более чем в два раза и состави­ли 666 799,6 млн рублей. Валютные вклады граждан увеличились за год на 24 процента и составили 390,4 млн долларов США.[15,c.4]

В 2002 году уменьшилась рентабельность банковской системы: если за 2001г. прибыль к собственному капиталу составила 4,85%, то за 2002г. - 4,43%. Это объясняется ростом банковского капитала, который в рублевом выражении вырос с 592 млрд. до 1213 млрд. Текущая же прибыль выросла только с 28,7 млрд. до 53,7 млрд.рублей. Поэтому основная часть прироста капитала банков произошла не за счет прибыли, а благодаря увеличению       акционерного       капитала       АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Для этого бюджетные ссуды Министерства     финансов, предоставленные на льготирование процентов  по жилищному   строительству,   трансформировали в уставные фонды. Естественно, что при этом доля государства в структуре собственности увеличилась.           

В    2002г.    до    18    млн.    USD    увеличились     иностранные инвестиции в  уставные фонды банков Республики Беларусь. За год было образовано два новых банка: ЗАО «Астанаэксимбанк» и ЗАО «УБС-Банк» со 100-процентным иностранным капиталом.

Одна из проблем белорусской банковской системы - монополизация. Индекс Херфиндаля, рассчитанный по чистым активам, равен 2285, по валовым активам - 2534, что существенно превышает антимонопольный порог в 1400. Кроме того, доля самого крупного банка - АСБ «Беларусбанк» - по активам составляет 44%, что превышает допустимый предел монополизации рынка в 31%. Да и по другим показателям доля рынка у системообразующих банков превышает две трети. Так, по собственному капиталу за год она увеличилась с 75% в 2001г. до 78,8% в 2002г., по уставному фонду - с 80,6% до 82,2%, по привлеченным средствам населения - с 92,1% до 93,7%. [14,c.41]

В 2002 году проведена значительная работа по ук­реплению и повышению надежности банковской сис­темы.

С этой целью совершенствовалась методологичес­кая база регулирования и надзора. Например, только в области банковского надзора Правлением Националь­ного банка принято в прошлом году 15 нормативных правовых актов. С 1 января 2002 года введены новые Правила регулирования деятельности банков, в соот­ветствии с которыми банки, имеющие право привле­кать средства населения, должны довести собствен­ный капитал до 10 млн. евро, а банки, имеющие право осуществлять операции в соответствии с генеральной лицензией, — до 5 млн. евро. Введение указанных Пра­вил существенно повышает финансовую надежность белорусских банков. [15,c.4]

   В 2003 году развитие банковской системы происхо­дило в условиях роста объемов дорогих ресурсов вследствие увеличения доли срочных депозитов на­селения в ресурсной базе банков, девальвации на­циональной денежной единицы, снижения доли товарообменных операций, административного ог­раничения маржи банков.

Политика Национального банка в отношении ком­мерческих банков состояла в обеспечении решения следующих первоочередных задач:

• кредитование банками экономики и ее реально­го сектора, приоритетных направлений экономичес­кого и социального развития страны;

• снижение номинального уровня процентных ста­вок на денежном рынке и сохранение положитель­ной в реальном выражении величины процентных ставок на уровне, обеспечивающем рост сбереже­ний в национальной валюте и увеличение доступно­сти кредитов для реального сектора экономики;

• расширение участия банков в инвестиционном кредитовании реального сектора экономики за счет повышения доли долгосрочных ресурсов.[18,с.45]

 По состоянию на 01.01.2004г. Национальным банком РБ зарегистрировано 30 банков, 11представительств иностранных банков и 4 банка находятся в стадии  банкротства или ликвидации.(Приложение 6)

  В целом за 9 месяцев 2003 года прирост валовых кредитов банков правительству и экономике составив 1 281 млрд. руб., в том числе в национальной ва­люте -733,1 млрд. руб., в иностранной валюте - 174,7 млн. USD, что в реальном выражении составило за этот период соответственно 13,5 , 18,6 и 16,2процентов. [18,c.45]

Объем выдачи банками кредитов в национальной валюте по видам деятельности составил за январь-сентябрь 2003г. 5355,3 млрд. рублей, в том числе 4898,5 млрд. рублей краткосрочные (9,105 процентов) и 456,8 млрд. рублей долгосрочные (8,5 процентов).[20,c.74]

Увеличение объема выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2002г. произошло на 46,6 процентов, при этом  объем краткосрочных кредитов банков увеличился на 38,5 процентов, а долгосрочных – на 297,2 процентов.[20,c.74]

Увеличились темпы кредитных вложений в сельское хозяйство, что привело к изменениям в отраслевой структуре кредитного портфеля банков в сторону увеличения доли данной отрасли до 14,4 процентов по состоянию на 01.09.2003 по сравнению с началом года. (табл.3.1)[18,c.48]

Основная часть кредитов, выданных банками в национальной валюте в 2003г. представлена краткосрочными кредитами. Данная тенденция свидетельствует об отсутствии у банков денежных ресурсов для долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.[20,c.74]
Таблица.3.1Динамика отраслевой структуры кредитного портфеля коммерческих банков в 2000-2003 годах. (в процентах)
01.01.00
01.01.01
01.01.02
01.01.03
01.09.03

Промышленность
38,00

55,00
51,80
50,30
50,80

Сельское хозяйство
11,50
11,00
12,50
12,60
14,40

Строительство
1,50
1,10
1,60
1,90
1,80

Торговля и общепит
15,60
9,60
9,00
7,80
7,90

Прочие
33,40
23,40
25,10
27,40
25,10

 Примечание. Литературный источник:[ ,с.47, табл.2].
Основной объем кредитной задолженности в национальной валюте приходится на предприятия промышленности, сельского хозяйства, торговли, общественного питания, что составляет соответственно 39,9 , 27,7 , 10,4 процентов в общем объеме кредитной задолженности.(рис.2.2)

    Рис.2.2. Структура кредитных вложений банков в национальной валюте на 01.10.2003г.

Примечание. Литературный источник: [ , с.74, рис.4].

              

При этом следует отметить, что доля проблемных кредитов (просроченные, пролонгированные и сомнительные кредиты) в общей сумме кредитных вложений в национальной валюте остается достаточно высокой. Так, на  01.12.2003 данный показатель составил 5,1 процента и по сравнению с началом года сократился на 3,9 процентных пункта.(Приложение 3)[20,c.74]

Значительное влияние на формирование кредитного портфеля банков оказала процентная политика На­ционального банка, ориентированная в 2003 году на создание условий по обеспечению устойчивого превышения доходности по операциям в белорус­ских рублях над доходностью активов в иностранной валюте при положительном уровне процентных ста­вок в реальном выражении, обеспечение постоян­ного притока средств населения в банки, а также на снижение процентных ставок по кредитам. Так, за 9 месяцев текущего года объем депозитов населения увеличился в 1,47 раза, причем депозиты в нацио­нальной валюте - в 1,6 раза (в реальном выражении -1,46 раза), а в иностранной - 1,35 раза. В свою оче­редь, общий объем депозитов предприятий увели­чился в 1,33 раза, причем в национальной валюте- в 1,55 раза (в реальном выражении - 1,41 раза), в иностранной - 1,22 раза. Данные результаты были достигнуты за счет регулирования Национальным банком величины базовой ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям рефинансирования коммерческих банков с учетом складывающихся макроэкономических условий и, прежде всего – уровня инфляции. В связи с замедлением темпов инфляции на протяжении 2002 и 2003 гг., Национальным банком поэтапно в течение 2003г. снижалась ставка рефинансирования. В реальном выражении за 2003г. она снизилась на 9,2 процентных пунктов и составила в среднем 8,3 процентов годовых.(Приложение 5)[18,c.49-50]

Одновременно, в связи со снижением уровня инфляции и девальвации национальной денежной единицы и увеличением объемов кредитования, следует отметить возрастание доли доходов коммерческих банков и увеличение их капитализации.


 Номинальный объем уставных фондов банков Республики Беларусь на 01.01.2004г. составил 1446,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года на  77 процентов. Объем собственного капитала  на 01.12.2003 составил 1699,5 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 40 процентов.(Приложение 3)

За 2003г. банками получены доходы в объеме 1983,7 млрд. рублей, произведено расходов на сумму 1861,5 млрд. рублей, соответственно текущая прибыль составила 122,2 млрд. рублей. В сравнении с аналогичным периодом 2002 г. доходы банков увеличились на 31 процент (или на 469,8 млрд. рублей), расходы банков возросли на 27,2 процентов (или на 397,6 млрд. рублей. Текущая прибыль банков  увеличилась  в 2,45 раз.

За январь - сентябрь 2003 г. при­рост широкой денежной массы соста­вил 37 процентов. При этом объем наличных де­нег в обороте увеличился на 20,9процентов, пе­реводных депозитов в национальной и иностранной валюте соответственно на 49,5 и 23процентов, срочных депозитов в на­циональной и иностранной валюте со­ответственно на 65,4 и 32 процентов, ценных бумаг, выпущенных банками в нацио­нальной и иностранной валюте, соот­ветственно на 78,6 и 43,3 процентов. Таким об­разом, отмечается более быстрый рост наименее инфляционных компонентов денежной массы (срочные депозиты), что благоприятно сказывается на инфляционно-девальвационной ситуации в экономике.

В структуре денежной массы (по сравнению с началом года) произошли следующие положительные изменения

• удельный вес срочных депозитов в национальной валюте возрос на 3,4 процентных пункта;

• удельный вес наличных денег в обо­роте сократился на 2 процентных пункта,

• обьем депозитов (переводных и срочных) и ценных бумаг, выпущен­ных банками в иностранной валюте, снизился на 3,5 процентных пункта.

В структуре денежной массы в тече­ние января-сентября 2003 г. наблюда­лась позитивная тенденция опережаю­щего роста банковских депозитов физи­ческих лиц в национальной валюте по сравнению с иностранной. Прирост де­позитов физических лиц в национальной валюте составил 59,8 процентов при росте инва­лютных депозитов на 35,1 процентов, что обуслов­лено поддержанием банковской систе­мой более высокой ставки по депозитам в белорусских рублях. Так, в реальном выражении средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депози­там физических лиц в национальной ва­люте в феврале-сентябре т. г. составила 14процентов годовых (в январе ее значение было отрицательным), а в иностранной валюте в номинальном выражении – 7процентов годовых, что оказало положительное влияние на рост депозитов в национальной валюте.

Высокие темпы роста депозитов на­селения в банках способствуют быстро­му наращиванию их ресурсного потенци­ала, оказывают сдерживающее влияние на развитие инфляционных процессов. [20,c.73-74]

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период будут:

    - снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2010 году до 50—60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

— формирование основы банковской системы посредством развития банков в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски путем диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов;

— уменьшение участия государства в банках;

— развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций — ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, меди­цинских и иных структур;

— организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур. (Органы государственной власти и управления не будут вводить количественные ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе. Тем не менее в целях предотвращения возможности появления на белорусском рынке банковских услуг кредитных организаций, контролируемых иностранными учредителями с сомнительной репутацией, дол­жен быть сохранен разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковскую систему Беларуси);

— повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты.

     Основными источниками увеличения ресурсной базы банков будут оставаться средства населения и предприятий, их доля в ресурсной базе составит более 50 процентов.[21,c.47]

Дальнейшее развитие банковской системы Республики Беларусь будет происходить в соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001-2010гг. и основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2004.

3.          Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь в условиях интеграции с РФ




 Одной из важнейших задач развития банковской системы является совершенствование государственной политики в отношении данного сектора экономики. Базовым направлением совершенствования является интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией.

Основу интеграции будет составлять реализация Соглашения между Республикой Беларусь и Российской Федерацией о введении единой денежной единицы и формировании единого эмиссионного центра Союзного государства.

С завершением процесса формирования нового состава правительства РФ переговорный процесс по введению единой валюты России и Беларуси активизируется, и по спорным вопросам будут найдены решения. Такую надежду выразил на пресс-конференции в Минске председатель правления Национального банка Беларуси Петр Прокопович. "Белорусская позиция — принимать все соглашения в комплексе, чтобы сразу решить все вопросы по созданию единого экономического пространства. У прежнего российского правительства были немного другие подходы", — подчеркнул П.Прокопович. По его словам, на сегодняшний день по-прежнему нерешенными остаются вопросы косвенного налогообложения, создания единых принципов налогово-бюджетной политики, единой ценовой политики и некоторые другие. В то же время, П.Прокопович отметил, что соответствующие документы находятся "в высокой стадии готовности", и при наличии договоренностей на уровне правительств и глав государств эти вопросы будут решены очень быстро. Также принимавший участие в пресс-конференции председатель Центробанка России Сергей Игнатьев заявил, что введение российского рубля в Беларуси с 1 января 2005 г. "остается еще реальным". С.Игнатьев отметил, что между центробанками России и Беларуси "больших проблем" в части введения единой валюты не осталось. Подготовлено базовое соглашение о введении российского рубля в Беларуси в качестве единственного законного платежного средства, подготовлены и предварительно согласованы еще несколько соглашений, которые должны подписываться после ратификации базового соглашения.

Эффектом введения российского рубля станет создание фактически общей банковской системы.

И Центральный банк РФ, и Национальный банк Беларуси сохраняют статус центральных банков, будут согласовывать денежно-кредитную политику. Но деятельность нашего Национального банка ограничивается в части эмиссии банкнот, курсовой и процентной политики.[23,c.10]

В соответст­вии с предложениями Централь­ного банка Российской Федерации наличная эмиссия в Республике Беларусь будет осуществляться Центральным банком Российской Федерации путем подкрепления корсчета Национального банка российскими рублями. Он также нужен, чтобы подкрепить возможности банков при платежах между странами. Например, надо в Россию провести платеж на 120 млн. рублей, а банки обеспечивают лишь 100 млн. рублей. Тогда недостающее должен провести Национальный банк через свой корсчет. С помощью данного корсчета будет происхо­дить и контроль за действиями Национального банка Республики Беларусь (см. таблицу 3.1.).

 Что ка­сается влияния представителей белорусской стороны на валютную и денежно-кредитную политику в целом, то это также представляет­ся проблематичным, так как Банк России допускает присутствие только трех представителей бело­русской стороны при обсуждении и принятии конкретных мер по осуществлению денежно-кредит­ной и валютной политики. Такая структура монетарной системы приведет к потере Республикой Беларусь части экономического и политического суверенитета.[22,c.52]
Таблица.3.1. Подходы к формированию единого эмиссионного центра Национального банка Республики Беларусь и Центрального банка Российской Федерации.

Структура эмиссионного центра


            Проект НБ РБ

Центральные банки России и Беларуси
Высший орган управления
Межбанковский валютный совет
      Проект ЦБ РФ
Центральный банк РФ

НБ РБ имеет корсчет в Центробанке, через который происходит контроль со стороны ЦБ РФ

Высший орган управления эмиссионным центром и его структура
Межбанковский валютный совет
Состав: по 6 представителей от каждого банка-участника
Членами МВС являются работники центральных банков
Совет директоров ЦБ РФ и Национальный банковский совет.

Состав: от РБ - два представителя в Совет диреткоров и один-в Национальный банковский совет.

Остальные члены-представители российской стороны

Порядок прин-ятия решений
Большинством голосов
Голосование, учитывая мнение белорусской стороны

Разработку основных направлений денежно-кредитной политики в рамках Союзного государства осуществляют
Межбанковский валютный совет на основе предложений центральных банков. Определяются самые общие макро-экономические показатели (уровень инф-ляции, режим обменного курса, предель-ные объемы эмиссии денег, диапозоны колебания ставки рефинансирования, еди-ные нормативы обязательного резервирования)
Центральный банк РФ

Осуществление эмиссии в РБ
Проводит НБ РБ. Размеры  эмиссии устанавливаются как совокупные лимиты по активным операциям центральных банков (прирост чистого внутреннего рублевого кредита, покупка валюты и т.д.). Они устанавливаются пропорционально ВВП за истекший год и для Беларуси, и для России
Через корсчет Национального Банка РБ в банке Росси осуществляется подкрепление НБ РБ наличными рублями. Банк России ежеквартально устанавливает для банка Белар-уси лимит прироста сновной части активов (золотовалютных резервов, кредитов коммер-ческим банкам, портфеля госу-дарственных ценных бумаг и др.)

Примечание. Литературный источник:[22 ,с53, табл.1 ]

Из таблицы видно, что россий­ский и белорусский варианты со­здания единого эмиссионного цен­тра кардинальным образом отли­чаются друг от друга. Если Нацио­нальный банк предлагает строить будущие отношения, основанные на равенстве сторон, то российская сторона отводит центральному банку Беларуси весьма скромную роль регионального отделения Центрального банка на террито­рии Республики Беларусь. На наш взгляд, проект Национального банка наиболее оптимален. С од­ной стороны, он не ущемляет ин­тересов белорусской стороны, а с другой — Межбанковский валют­ный совет осуществляет контроль над выполнением центральными банками взятых на себя обяза­тельств.[22,c.53]

Создание фактически общей банковской системы союзного государства приведет к обострению конкуренции на рынке банковских услуг. Учитывая, что крупнейшие банки России являются существенно более капитализированными, чем белорусские, следствием свободного доступа российских  банков на белорусский рынок станет снижение конкурентоспособности местных банков.

Это проявится в том, что наиболее мощные в финансовом отношении белорусские предприятия, в первую очередь связанные с российскими поставщиками и рынком сбыта, начнут переходить на обслуживание в российские банки, которые могут предложить больший объем кредита на одного заемщика, обеспечить более выгодную процентную ставку при кредитовании и меньшую стоимость обслуживания.

В то же время попытка административного запрета переводы счетов белорусских предприятий из отечественных банков в российские будет противоречить смыслу договора о создании Союзного государства и не даст желаемого результата. В этом случае российские банки могут открыть на территории Беларуси  дочерние банки с высоким объемом собственного капитала и финансовой поддержки «материнской» структуры или скупив контрольный пакеты акций наиболее привлекательных белорусских банков, тем самым сократив расходы на создание инфраструктуры.

Таким образом, в лучшем случае отдельные банки станут филиалами российских. Остальные же белорусские банки, потеряв наиболее привлекательных клиентов, большую часть ресурсной базы и квалифицированного персонала, вынуждены будут сокращать масштабы своей работы.

Многие белорусские предприятия, которые после введения российского рубля останутся клиентами местных банков. При снижении инфляции, девальвации и сокращении государственной поддержки окажутся в тяжелом финансовом положении, а часть из них станет банкротами. Учитывая, что при этом увеличится риск невозврата кредитов, аналогичная угроза  реальна и для белорусских банков, особенно для имеющих высокую долю проблемных кредитов.

Эксперты считают, что ситуацию усугубит отсутствие возможности поддержки белорусских проблемных банков со стороны Национального банка за счет предоставления льгот по обязательному резервированию, отсрочки погашения и выплаты  процентов по кредитам.[24,c.20]

Вступление Республики Бела­русь в валютную зону российского рубля автоматически лишает ее самостоятельной курсовой и про­центной политики. Отсутствие данных инструментов в сочетании с механизмом функционирования корсчета Национального банка Ре­спублики Беларусь в Центральном банке Российской Федерации оз­начает, что возможности Нацио­нального банка регулировать объ­ем и структуру эмиссии, а также поддерживать банковскую систему при возникновении предпосылок системного банковского кризиса в условиях использования россий­ского рубля будут существенно ог­раничены по сравнению с вариан­том использования национальной валюты.[25,c.37]

Предоставление ресурсов в рам­ках выполнения функции креди­тора последней инстанции подра­зумевает расширение денежного предложения и увеличение лик­видности банковской системы. Международный опыт показывает, что такие действия могут неблаго­приятно отразиться на состоянии валютного рынка, стимулируя рост спроса на иностранную валю­ту (как и изъятии ее из банков­ских депозитов), что, в свою оче­редь может привести к развитию валютного кризиса (так называе­мый феномен "двойного кризиса").

На возможное ограничение функции Национального банка Ре­спублики Беларусь как кредитора последней инстанции после введе­ния рубля Российской Федерации в качестве единственного законно­го платежного средства на территории Республики Беларусь в условиях недостаточного развития банковской системы и наличия потенциальных банковских рисков обращают внимание и специалисты Международного валютного фонда, проводившие экспертизу договоренностей по созданию мо­нетарного союза Республики Бела­русь и Российской Федерации.

Увеличение рисков возникно­вения системного банковского кризиса при вступлении Республи­ки Беларусь в валютную зону рос­сийского рубля в сравнении с ис­пользованием собственной валюты связано как с характеристикой ис­пользуемой модели социально-эко­номического развития, так и с объ­ективными особенностями струк­туры белорусской экономики, сформированной еще в рамках СССР.

В Республике Беларусь участие  государства в функциониро­вании экономики существенно выше, чем в Российской Федера­ции. Государственный сектор экономики Республики Беларусь доминирует над частным сек­тором, тогда как для Россий­ской Федерации характерна об­ратная картина.

Исходя из опыта мирового развития, данный факт означа­ет, что экономика России быст­рее и эффективнее может реагироватъ на экономические шоки, чем экономика Беларуси.

В связи с этим предстоящий отказ Беларуси от некоторых инструментов управления экономикой (курсовой и процентной политики) объективно увеличивает степень ее потенциальной неустойчивости и уязви­мости, связанных с особеннос­тями структуры.

Объективные особенности структуры белорусской экономики в настоящее время характеризуют­ся следующими факторами:

1)     сильной зависимостью от внешней конъюнктуры;

2)     высокой долей «коротких» денег в русурсной базе банковской системы.

 С учетом результатов исследования сотрудников Монетарного и экономического департамента Банка международных расчетов можно выделить ряд причин, ко­торые способны спровоцировать развитие банковского кризиса во многом независимо от характера и оптимальности внутренней эконо­мической политики Республики Беларусь. Вот некоторые из них:

1. Нестабильность внешнеэко­номической, конъюнктуры. Исследования экономистов по­казали, что в 75 процентах случа­ев банковскому кризису в развива­ющихся странах предшествовало ухудшение условий внешней тор­говли1 в размере 10 и более про­центов. К аналогичному результа­ту может привести накопление в течение нескольких лет негатив­ных изменений.

2. Курсовая политика Банка России. В условиях проведения курсо­вой политики Союзного государст­ва Центральным банком Россий­ской Федерации в Беларуси возрастает (в сравнении с текущей ситуа­цией, когда курсовую политику проводит Национальный банк Рес­публики Беларусь) опасность того, что реальное укрепление российского рубля, намечаемое на бли­жайшие годы, может оказать нега­тивное влияние на экспортный сек­тор, формирующий в Республике Беларусь более 50 процентов ВВП.

При этом для Республики Бе­ларусь обеспечение стабильности реального эффективного курса (не­допущение его существенного рос­та) является важным элементом стабильности экономики.[25,c.38]

Из исследований экономистов следует, что неблагоприятная ди­намика экспорта более чем в 70 процентах случаев предшествовала финансовому кризису. При этом завышение реального обмен­ного курса более чем в 70 процен­тах случаев являлось надежным индикатором предстоящего фи­нансового кризиса

3. Несбалансированность активов и пассивов банков как по срокам, так и по валютам номинала. Несбалансированность активов и пассивов по срокам, как отмеча­ется в исследовании Банка между­народных расчетов, в переходной экономике, как правило, носит объективный характер вследствие отсутствия "длинных" пассивов и развитого рынка ценных бумаг. В Республике Беларусь, кроме того, данный факт отражает недостаточ­но высокое (в сравнении с Россий­ской Федерацией) доверие к наци­ональной валюте вследствие отно­сительно короткой истории ста­бильного функционирования ва­лютного рынка и сохраняющейся проблемы с подавлением инфля­ционных процессов.

Несбалансированность активов и пассивов по валюте, отмеченная также сотрудниками миссии МВФ в Беларуси, носит во многом объ­ективный характер, являясь ре­зультатом достаточно высоких ре­альных процентных ставок, номи­нальное значение которых сущест­венно превышает темпы девальва­ции официального курса белорус­ского рубля к доллару США.[25,c.38]

При таком положении дел кли­ентам банков выгодно размещать депозиты в национальной валюте, а брать кредиты — в иностранной.

Кредиты в иностранной валю­те, как правило, носят долгосроч­ный характер, поэтому полное ре­шение данной проблемы до введе­ния российского рубля, несмотря на контроль со стороны Нацио­нального банка, маловероятно.

Возможными относительно субъективными факторами бан­ковского кризиса в условиях пере­хода Республики Беларусь на ис­пользование российского рубля являются следующие:

— выполнение системообразующими банками, находящимися под контролем государства, дейст­вий по достижению целей государ­ственной экономической полити­ки, которые в ряде случаев ведут к ухудшению их финансового поло­жения;

— необходимое (в сравнении с ситуацией наличия собственной валюты) ужесточение денежно-кредитной и бюджетной политики, что, очевидно, на несколько лет осложнит финансовое положе­ние некоторых отраслей, предпри­ятий, системообразующих банков (в том числе вполне кредитоспо­собных в текущих условиях). Уже­сточение денежно-кредитной и бю­джетной политики может привес­ти к быстрому росту доли нерабо­тающих (проблемных) кредитов в банковских портфелях, что, в свою очередь, способствует разви­тию банковских кризисов.

Минимизация рисков по обоим направлениям требует системной работы по корректировке модели социально-экономического разви­тия, реализуемой в Республике Бе­ларусь.

Учитывая, что создание полно­ценно функционирующего частно­го сектора (что является необходи­мым элементом минимизации упо­мянутых рисков) требует, как по­казывает международный опыт, нескольких лет, данные риски в течение отмеченного времени яв­ляются скорее объективными и, с большой долей вероятности, сла­боуправляемыми.

Таким образом, вступление Ре­спублики Беларусь в валютную зо­ну российского рубля с отказом от самостоятельности в области кур­совой и процентной политики обо­стрит риски экономического и сле­дующего за ним банковского кри­зиса в экономике страны.

Высокая концентрация акти­вов (в Республике Беларусь около 80 процентов активов находятся под контролем 20 процентов (то есть шести) банков; в Российской Федерации более 80 процентов ак­тивов находятся под контролем чуть более 5 процентов (то есть ше­стидесяти четырех) банков) пред­полагает сложность нейтрализа­ции описанных выше системных рисков, которые неизбежно затро­нут системообразующие банки. Неблагоприятное изменение внешнеэкономической конъюнкту­ры может осложнить экономичес­кую ситуацию в Российской Феде­рации, что при указанной концент­рации активов создает высокие ри­ски для российской банковской си­стемы. В условиях единой валюты и масштабных взаимных экономи­ческих связей, включая свободные потоки капиталов, такая ситуация может оказаться весьма опасной и для банковской системы Республи­ки Беларусь (так называемый "ин­фекционный" кризис).  

Соответственно в рамках уже существующих объективных про­блем белорусской банковской сис­темы введение российского рубля сформирует дополнительные ис­точники роста ее уязвимости наря­ду с ужесточением ограничений на возможности Национального бан­ка Республики Беларусь противо­действовать негативным тенденци­ям.

Макроэкономические риски, выделяемые в качестве потенци­альных источников нестабильнос­ти банковской системы Республи­ки Беларусь, могут проявиться как в росте проблемных активов, включая увеличение доли про­блемных кредитов в кредитных портфелях банков и/или ухудше­ние качества портфеля ценных бу­маг, так и в изменении настроений населения.[25,c.39]

Учитывая предпочтение насе­лением Республики Беларусь «коротких»   вкладов и возникающие вследствие этого различия во вре­менной структуре активов и пасси­вов банков, неожиданное измене­ние настроений вкладчиков спо­собно провоцировать кризисы лик­видности в банковской системе в том случае, если население сочтет текущую государственную эконо­мическую политику недостаточно устойчивой либо имеющиеся рис­ки ухудшения ситуации в эконо­мике достаточно весомыми.[25,c.40]

     Таким образом, вступление Ре­спублики Беларусь в валютную зо­ну российского рубля влечет за со­бой рост как собственных рисков банковской системы, так и рисков, опосредованных реальным секто­ром экономики.

                            ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулируется структура денежного обращения, поддерживается стабильное его функционирование и всей экономики в целом.

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию вре­менно свободных денежных средств предприя­тий, организаций, населения, го­сударства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм рас­пре­деления и перелива капитала по сферам и отраслям производ­ства, через банки мо­гут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедре­ния новаций, расширения и пе­рестройки производств, строительства жилья и др. Банки спо­собствуют эконо­мии общественных издержек обращения, способ­ствуя ускорению оборота денег, ускорен­ным расчетам, переводам денег, вы­пускам кредитных орудий обращения вместо налич­ных денег (векселей, чеков, де­бетовых и кредитных карточек, серти­фикатов и др.). Ве­лика роль банков и в осу­ществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществля­ется непосредственно через Центральный банк и воз­действует на его отноше­ния с коммерческими банками и осталь­ными звеньями кредитной системы. Банки опо­средствуют воздей­ствие этой политики на другие сферы национальной экономики.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система, состоящая из:

1)     Национального банка Республики Беларусь;

2)     Коммерческих банков и других небанковских финансово-кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции.

Современная банковская система Республики Беларусь – это система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы.

По состоянию на 01.01.2004г. Национальным банком РБ зарегистрировано 30 банков, 11представительств иностранных банков и 4 банка находятся в стадии  банкротства или ликвидации.

   В 2003 году развитие банковской системы происхо­дило в условиях роста объемов дорогих ресурсов вследствие увеличения доли срочных депозитов на­селения в ресурсной базе банков, девальвации на­циональной денежной единицы, снижения доли товарообменных операций, административного ог­раничения маржи банков.
Наряду со снижением уровня инфляции и девальвации национальной денежной единицы и увеличением объемов кредитования, следует отметить возрастание доли доходов коммерческих банков и увеличение их капитализации.

В ближайший период важнейшими направлениями развития структуры банковской системы будут:

·       укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в реги­ональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;

·       проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

·       снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2010 году до 50—60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

·       формирование основы банковской системы посредством развития банков в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски путем диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов;

·       уменьшение участия государства в банках;

·       развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций — ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, меди­цинских и иных структур;

·       организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур

·       повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесто­ров и вкладчиков, населения республики.

  Дальнейшее развитие банковского сектора во многом будет зависеть от политики государства, проводимой по отношению к банкам. Серьезное влияние на государственную политику в отношении банковской системы окажет реализация договоренностей  об интеграции денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными организациями.

  В 2004 году развитие банковской системы Республики Беларусь будет происходить в соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001-2010гг. и основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год.
     



 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


1.      А.Н. Азрилиян. Большой экономический словарь. -М.: Фонд "Правовая культура", 1994 .

2.      Деньги, кредит, банки. Под ред. Г.И. Кравцовой.-Мн.: БГЭУ, 2003.-527с.

3.      Банковское дело: управление и технологии. Под ред. Тавасиева. М.: Инфра-М, 2001.-345с.

4.      Деньги, кредит, банки. Под ред. С.Ф. Жукова. -М.:Финансы и статистика,2003-600с.

5.      Свиридов О.Ю. Банковское дело. –Ростов н/Д.: издательский центр «МарТ», 2002-416с.

6.      Колесников В.И. Банковское дело.-М.:Аспект Пресс,2000-365с.

7.      Банки и банковское дело. Под ред. И.Т. Балабанова.-СПб: Питер,2003-256с.

8.      Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. – Мн.: ООО «Мисанта»,1997.344с.

9.      Кравцова Г.И. Развитие рыночной банковской системы в Республике Беларусь. Белорусский банковский бюллетень. 2003г. №4.с.31

10. Грузицкий Ю.Л. История развития денежно-кредитной системы Беларуси.-Мн.: «Экоперспектива», 2002.-172с.

11. Банковский кодекс Республики Беларусь. –Мн.: «регистр», 200.-128с.

12. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010гг. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002г.№23

13. Вечерко Г., Осипов В. Актуальные проблемы развития банковской системы Беларуси. Белорусский банковский бюллетень. 2001 г.№26

14. Ковалев М. Белорусская банковская система в 2002 году. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003г. №13 с. 40-45

15. Об итогах выполнения основных направлений денежно-кредитной политики на 2002 год и задачи банковской системы на 2003 год. Банковский вестник. 2003г. февраль. с. 3-8

16. Алейников Г. Банки – зеркало нашей экономики. НЭГ. 2002г. №24. с.13-19

17. Хотина Г. Итоги работы банковской системы за 9 месяцев и задачи на IV квартал 2001 года. Банковский вестник. 2001г. ноябрь. С.2-5

18. Бриштелев А. Итоги кредитной деятельности коммерческих банков за 9 месяцев 2003 года. Белорусский банковский бюллетень. 2000г. №45. с.45-48

19.

20. Насонова и., Жуковец О. Банковская система Беларуси: результаты и тенденции. Финансы, учет, аудит. 2004г. №1. с.71-74

21. Алымов Ю. Стратегия развития белорусской банковской системы. Банковский вестник. 2003г. январь. С.45-47

22. Лузгина А. Экономика Беларуси в условиях валютной интеграции. Банковский вестник. 2003г. июль. С.51-56

23. Валютный союз Беларуси и России: 2шипы» и «розы» совместного проекта. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003г. №28. с.10-11

24. Объединение денежных систем Росси и Беларуси может спровоцировать банкротство белорусских банков. Вестник Ассоциации белорусских банков.2003г. №15. с.20

25. Гаврилов В. Валютный союз Беларуси и России: риски банковской системы. Банковский вестник. 2004г. февраль. С.37-40

26. Бюллетень банковской статистики.2002 год. Национальный банк. Минск.2003

27. Бюллетень банковской статистики.2003 год. Национальный банк. Минск.2004

28. Сведения о банках, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, их филиалах и представительствах иностранных банков на 1 января 2004г.Банковский вестник. 2004г. №2 с.12-14

                                                                             Приложение 1




Таблица П.1.Важнейшие макропоказатели
деятельности банковского сектора Республики Беларусь за 1992-2000гг.*( млн.р.)

Показатели
Фактически на:

01.01.1993
01.01.1996
01.01.2001

1.                   Совокупные активы (пассивы) банков

                                         в процентах к ВВП

            в процентах к совокупной денежной массе
66.2
24608.0
2536493.0

71,6
20.3
27.8

190.2
137.2
157.2

2.Кредиты банков реальному сектору экономики            

                                                          в процентах к ВВП

                                        в процентах к активам банков

                      в процентах к валовым кредитам банков
38.2
13486.0
1 345298.0

41.3
11.1
14.7

57.7
54.8
53.0

95.5
94.9
81.1

3.Кредиты банков на инвестиции в основной капитал

                                                     в процентах к ВВП

                                   в процентах к активам банков

                                в процентах к валовым кредитам банков

          в процентах к инвестициям в основной капитал
2.0
1 136.8
570070.0

2.2
0.9
6.2

3.0
4.6
22.5

5.0
8.0
34.4

11.8
5.1
31.5

4. Уставный фонд банков

                                                       в процентах к ВВП

                              в процентах к активам (пассивам) банков
X
1 378.0
210267.7

X
1.1
2.3

X
5,6
8.3

5. Капитал банков

                                                     в процентах к ВВП

                           в процентах к активам (пассивам) банков
1,4
3690.0
431 901.0

1.5
3.0
4.7

2.1
15.0
17.0

Справочно:

Валовой внутренний продукт
92.5
121 403.0
9 125635.0

Валовые кредиты банков
40.0
14211.7
1 659280.6

Инвестиции в основной капитал
16.9
22 382.0
1 809000.0

Совокупная денежная масса
34.8
17932.5
1 613714.0

Рублевая денежная масса
32.4
12428.2
666 395.0

Примечание. Литературный источник: [12,с.43, приложение 2].

*    С учетом деноминаций 20.08.1994 и 01.01.2000.

                                                                              Приложение 2


Таблица.П.2.1. Динамика зарегистрированных уставных фондов банков Республики Беларусь в 2000-2001гг.(млн.рублей)
млн. рублей

Наименование банка
2000 год, фактически на
2001 год, фактически на:

01.01.
01.10.
прирост
01.01
01.10.
прирост

1.  АСБ "Беларусбанк"

2.  ОАО "Белагропромбанк"

3.  ОАО "Белинвестбанк"

4.  ОАО "Белорусский банк развития"

5.   ОАО "Белпромстройбанк"

6.  ОАО "Белвнешэкономбанк"

7.  ОАО "Белбизнесбанк"

8.  "Приорбанк" ОАО
 43 426
43489
64
75 493
90 162
14 669

42 306
42 956
650
78 237
89 730
11 494





40 182

2 371
3 033
662
16392


591
591
0
4 435
5 913
1 478

402
402
0
10 040
10 153
113

745
745
0
1 491


242
242
0
242
403
161

Итого по уполномоченным банкам
90083
91 459
1 376
186 329
236 544
50215

Доля уполномоченных банков в системе банков, действующих в нормальном режиме функционирования, процентов
90.3
86.7


84.6

Всего по банкам, действующим в нормальном режиме функционирования
99 767
105484
5717
210321
279 647
69326

Таблица.П.2.2.Динамика собственных капиталов банков Республики Беларусь в 2000-2001гг.(млн.рублей)

Наименование банка
2000 год, фактически на:
2001 год, фактически на:

01.01
01.10
прирост
01.10
01.10
прирост

1.  АСБ “Беларусбанк

2.  ОАО “Белагропромбанк”

3.  ОАО «Белинвестбанк»

4.  ОАО «Белпромстройбанк»

5.  ОАО «Белвнешэкономбанк»

6.  «Приорбанк» ОАО

7.  ОАО «Белорусский банк развития»

8.  ОАО «Белбизнесбанк»
45116
69919
24803
106083
128193
22110

45957
62345
16388
101297
139448
38151









57864


4218
14346
10128
17507
23210
5613

5152
15639
10487
17354
28392
11038

4517
19533
15016
21726
37509
15783

3380
6404
3024
19654




3457
10500
7043
11994




Итого по уполномоченным банкам
111796
198686
86890
295616
414526
118910

Доля уполномоченных банков, действующих в нормальном режиме функционирования, процентов

83.8
71.4


76.3
77.3


Всего по банкам, действующим в нормальном режиме функционирования
133434
278145
144711
387572
536341
148769



                                                                                                              Продолжение Приложения 2

Таблица.П.2.3. Динамика собственных капиталов банков Республики Беларусь в 2000-2001гг.(млн. евро)

Наименование банка
2000 год, фактически на:
2001 год, фактически на:

01.01
01.10
прирост
01.10
01.10
прирост

1.     АСБ “Беларусбанк

2.     ОАО “Белагропромбанк”

3.     ОАО «Белинвестбанк»

4.     ОАО «Белпромстройбанк»

5.     ОАО «Белвнешэкономбанк»

6.     «Приорбанк» ОАО

7.     ОАО «Белорусский банк развития»

8.     ОАО «Белбизнесбанк»
139.8
76.6
-63.2
96.8
94.2
-2.6

142.4
68.3
-74.1
92.4
102.4
10.0









42.5


13.1
15.7
2.6
16.0
17.0
1.0

16.0
17.1
1.1
15.8
20.8
5.0

14.0
21.4
7.4
19.8
27.5
7.7

10.5
7.0
-3.5
17.9




10.7
11.5
0.8
10.9




Итого по уполномоченным банкам
346.5
217.6
-128.9
269.6


34.8

Доля уполномоченных банков, действующих в нормальном режиме функционирования, процентов

83.8
71.5


76.3




Всего по банкам, действующим в нормальном режиме функционирования
413.5
304.5
-109
353.4
304.4
40.5



Примечание. Литературный источник: [12  ,с.49]

                                                                             Приложение 3




Таблица.П.3.1. Финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь

Показатели
годы
01
.01
01.05
01.09.
01.12

1.Уставный фонд (зарегистрированный)
2001
210,3
227,8
279,0
281,1

2002
317,1
466,7
584,7
603,4

2003
816,0
942,1
969,6
995,7

2.Собственный капитал
2001
387,6
507,8
537,3
544,6

2002
592,0
757,0
864,1
887,8

2003
1212,8
1532,0
1607,8
1699,5

3.Текущая прибыль (убыток)
2001
18,5
8,4
19,4
27,6

2002
28,7
10,4
30,5
50,0

2003
53,7
32,7
73,9
122,2

4.Кредитная задолженность
2001
1701,8
1916,8
2417,3
2762,8

2002
2483,5
2747,0
3219,9
3683,6

2003
3954,9
4525,5
5330,4
6194,2

5. Проблемная (пролонгированная просроченная и сомнительная) задолженность
2001
258,4
323,7
368,2
398,3

2002
370,2
490,5
357,7
376,5

2003
355,2
374,6
315,2
313,1

6.Доля проблемной задолженности в кредитной задолженности, в процентах
2001
15,2
16,9
15,2
14,9

2002
14,9
17,9
11,7
10,2

2003
9,0
8,3
5,9
5,1



Примечание. Литературный источник: [26 ,с.85, табл.4.4], [ 27,с.155, табл.4.6]

                                                                               Приложение 4




Таблица.П.4.1. Информация о ресурсной базе банков Республики Беларусь.(млрд.рублей)

Показатели
годы
01.01
01.05
01.09
01.12

Ресурсная база банков
2002
4119,2
4717,2
5281,6
5952,9

2003
6306,5
7344,2
8339,6
9667,3

В рублях
2002
1930,6
2145,5
2595,0
2894,6

2003
3133,0
3674,8
4422,1
4968,3

В иностранной валюте
2002
2188,6
2571,7
2686,5
3058,3

2003
3173,5
3669,4
3917,5
4669,0

В млн. долларов США
2002
1385,2
1480,6
1453,7
1608,0

2003
1652,9
1818,7
1874,4
2194,8

В том числе:

1.Привлечено средств от резидентов РБ
2002
2894,3
3196,5
3664,9
4207,1

2003
4169,5
4834,4
5740,4
6529,1

В рублях
2002
1251,9
1302,8
1635,1
1901,7

2003
1839,5
2164,4
2845,9
3221,3

В иностранной валюте
2002
1642,4
1893,7
2029,8
2305,4

2003
2330,1
2670,1
2894
3307,9

В млн. долларов США
2002
1039,5
1090,2
1098,4
1212,1

2003
1213,6
1321,2
1384,9
1545,0

Из них
:


1.1. средства центрального правительства
2002
443,5
353,4
389,1
510,8

2003
347,2
336,8
508,4
593,2

1.2. средства местных органов управления
2002
54,2
67,4
72,1
137,3

2003
109,3
233,7
334,2
397,3

1.3. средства Национального банка
2002
147,8
172,1
212,7
2334,2

2003
213,2
254,6
302,1
318,91617,9

1.4. средства субъектов хозяйствования
2002
1227,2
1309,7
1470,1
2380,6

2003
1758,9
1882,3
2183,2
1392,3

1.5.средства физических лиц
2002
823,0
1057,8
1267,2
2243,0

2003
1416,1
1740,2
2052,2
314,5

1.6. средства банков
2002
198,6
236,2
253,6
596,2

2003
324,9
386,9
360,4
406,2

2. Привлечено средств от нерезидентов РБ
2002
297,2
317,5
336,7
850,6

2003
524,8
584,2
542,8
49,5

В рублях
2002
41,3
43,3
33,9
66,1

2003
61,0
96,8
74,0
356,7

Показатели
годы
01.01
01.05.
01.09
01.12

В иностранной валюте
2002
255,9
96,8
302,8
784,6

2003
463,8
274,2
468,8
187,5

В млн. долларов США
2002
162,0
487,4
163,9
187,5

2003
241,6
157,9
224,3
366,4

3. Другие источники формирования ресурсной базы
2002
927,7
241,2
1280,0
1339,7

2003
1612,2
1203,2
2056,4
2287,6

Из них
:


3.1. банковский капитал
2002
567,4
1925,6
901,6
902,1

2003
1160,1
786,6
1427,1
1461,7



Примечание. Литературный источник: [27, с.146-147,табл.4,3]

                                                                              Приложение 5



Таблица.П.5.1. Динамика средней объявленной ставки рефинансирования                         Национального банка Республики Беларусь* ( процентов годовых )                  



Период
Годы

 
2000
2001
2002
2003
2004

Январь
131,6
80,0
57,9
38,0
28,0

Февраль
157,8
78,6
66,0
38,0
27,0

Март
158,7
73,2
62,7
37,6


Январь-март
149,2
77,2
62,1
37,9


Апрель
122,7
69,3
57,3
36,3


Май
106,8
66,6
53,2
34,6


Июнь
97,0
58,7
48,1
33,7


Апрель-июнь
108,8
64,9
52,9
34,9


Январь-июнь
129,0
71,0
57,5
36,4

Июль
90,0
51,3
45,2
32,0


Август
90,0
50,0
43,2
30,5


Сентябрь
87,2
49,3
41,2
29,7


Июль-сентябрь
89,1
50,2
43,2
30,8


Январь-сентябрь
115,6
64,0
52,7
34,5

Октябрь
85,0
48,0
39,6
28,7


Ноябрь
85,0
48,0
38,7
28,0


Декабрь
80,0
48,0
38,0
28,0


Октябрь-декабрь
83,3
48,0
38,8
28,2


Январь-декабрь
107,5
60,0
49,2
32,9













* Рассчитана по календарному количеству дней.




Примечание. Литературный источник:[19 ]

                                                                               Приложение 6




Таблица.П.6.1. Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах на 22 января 2004 года.

Наименование банка
Регистраци­онный номер
Дата регистрации
Кол-во филиалов
Адрес

1 . Открытое акционерное общество "Белагропромбанк"
20
03.09.1991
132
220073, г. Минск, ул. Ольшевского, 24

2. Открытое акционерное общество "Белпромстройбанк"
25
28.12.1991
56
220071, г. Минск, б. Луначарского, 6

3. Открытое акционерное общество "Сберегательный банк "Беларусбанк"
56
27.10.1995
149
220050, г. Минск, ул. Мясникова, 32

4. Открытое акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк"
807000028
03.09.2001
50
220002, г. Минск, ул. Варвашени, 81

5. "Приорбанк" Открытое акционерное общество
12
12.07.1991
20
220002, г. Минск, ул. В.Хоружей, 31 а

6. Открытое акционерное общество "Белвнешэкономбанк"
24
12.12.1991
26
220050, г. Минск, ул. Мясникова, 32

7. Открытое акционерное общество "Банк "Поиск"
5
15.05.1991
2
220090, г. Минск, ул. Гамарника, 9/4

8. Открытое акционерное общество "Белорусский народный банк"
27
16.04.1992
-
220004, г. Минск, ул. М.Танка, 1а

9. Открытое акционерное общество "Белорусский Индустриальный Банк"
23
30.10.1991
6
220126, г. Минск, ул. Мельникайте, 8

10. Совместное белорусско-россий­ское открытое акционерное общество "Белгазпромбанк"
16
19.08.1991
7
220121, г. Минск, ул. Притыцкого, 60/2

1 1 . Закрытое акционерное общество "Абсолютбанк"
34
29.12.1993
2
220023, г. Минск, просп. Ф.Скорины, 95

12. Открытое акционерное общество "Джем-Банк"
18
26.08.1991
-
220012, г. Минск, ул. Сурганова, 28

13. "Акционерный коммерческий банк "МинскКомплексБанк" Закрытое акционерное общество
36
21.02.1994
-
220050, г. Минск, ул. Мясникова, 40

Наименование банка
Регистраци­онный номер
Дата регистрации
Кол-во филиалов
Адрес

14. Закрытое акционерное общество "Акционерный банк реконверсии и развития"
37
22.02.1994
2
220037, г. Минск, просп. Машерова, 23, корп. 1

15. Закрытое акционерное общество "Минский транзитный банк"
38
14.03.1994
5
220033, г. Минск, просп. Партизанский, 6а

16. Открытое акционерное общество "Технобанк"
47
05.08.1994
1
220002, г. Минск, ул. Кропоткина, 44

17. Открытое акционерное общество банк "Золотой талер"
50
05.10.1994
2
220035, г. Минск, ул. Татарская, 3

18. Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Инфобанк"
53
09.11.1994
4
220035, г. Минск, ул. Игнатенко, 1 1

19. Закрытое акционерное общество "Славнефтебанк"
57
07.10.1996
5
220007, г. Минск, ул. Фабрициуса, 8

20. Закрытое акционерное общество "Банк международной торговли и инвестиций"
58
28.01.1999
1
220030, г. Минск, ул. Советская, 12

21. Унитарное предприятие "Иностранный банк "Москва — Минск"
807000002
07.04.2000
2
220002, г. Минск, ул. Коммунистическая, 49

22. Закрытое акционерное общество "Атом-Банк"
807000015
25.01.2001
-
220075, г. Минск, просп. Партизанский, 174

23. Закрытое акционерное общество "Северный Инвестиционный Банк"
807000030
27.09.2001
-
220075, г. Минск, промзона Шабаны, пер. Промышленный, 7

24. Открытое акционерное общество "Международный резервный банк"
807000043
25.02.2002
-
220075, г. Минск, промзона Шабаны, пер. Промышленный, 11

25. Открытое акционерное общество "Лоробанк"
807000056
10.07.2002
-
220075, г. Минск, промзона Шабаны, ул. Инженерная, 25

26. Закрытое акционерное общество "Астанаэксимбанк"
807000071
25.07.2002
-
220007, г. Минск, ул. Могилевская, 43

27. Закрытое акционерное общество Белорусско-Швейцарский Банк "БелСвиссБанк"
807000069
07.10.2002
1
220030, г. Минск, ул. Я. Купалы, 25

28. Открытое акционерное общество "Международный Банк Экономического Сотрудничества"
807000084
10.03.2003
-
220075, г. Минск, ул. Селицкого, 21, корп. 1

29. Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий Банк "Белросбанк"
807000097
22.07.2003
-
220029, г. Минск, ул. Красная, 7

30. Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Ратон"
807000107
26.09.2003
-
246000, г. Гомель, ул. Федюнинского, 17



                                                               
Таблица.П.6.2.Сведения o представительствах иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь на 1 января 2004.

Банк Польска Каса Опеки Акционерное Общество — Группа Пекао А. О. (Польша)
23.07.1992
220004, г. Минск, ул. Платонова, 10, оф. 604

Commerzbank AG (Германия)
16.12.1993
220050, г. Минск, ул. Чичерина, 21, оф. 601

КБ "Кредитимпэкс Банк" (ООО) (Россия)
20.02.1995
220030, г. Минск, ул. Я.Купалы, 7

Латвийский торговый банк (Латвия)
12.04.1995
220600, г. Минск, ул. Смолячкова, 9

Акционерное общество банк SNORAS (Литва)
27.03.1997
220050, г. Минск, ул. К.Маркса, 15

Межгосударственный банк
27.07.2000
220004, г. Минск, просп. Машерова, 5, оф. 409

АКБ "Ланта-Банк" (Россия)
18.04.2001
220030, г. Минск, ул. Интернациональная, 23

АО "Rietumu Banka" (Латвия)
16.11.2001
220030, г. Минск, ул. Энгельса, 34а

Внешторгбанк (Россия)
22.07.2002
220007, г. Минск, ул. Московская, 13

А/О "Trasta komercbanka" (Латвия)
26.08.2002
220005, г. Минск, просп. Ф. Скорины, 49

А/О "Multibanka" (Латвия)
26.08.2002
220030, г. Минск, ул. Энгельса, 30



Примечание. Литературный источник:[28, с.12-13]
                                                                            Продолжение Приложения 6                                                 

Таблица.П.6.3.Банки, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации

Акционерный коммерческий инвести­ционный банк "Чистьинвестбанк"
49
05.11.1994
Решение собрания акционеров о самоликвидации от 15.05.1997 (протокол № 23); 25.09.1997 Советом директоров Националь­ного банка Республики Беларусь дано согласие на самоликви­дацию

Общество с ограниченной ответст­венностью Совместный белорусско-латвийский банк "БелБалтия"
44
30.06.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 02.02.2001 № 23 о принудительной ликвидации банка. Решением Хозяйственного Суда г. Минска от 15.06.2001 банк признан банкротом и открыто ликвидационное производ­ство

Закрытое акционерное общество "БелКомБанк"
4
07.05.1991
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 12.02.2001 № 25 об отзыве лицензий и передаче дела в Высший Хозяйственный Суд о банкротстве банка. Решением Высшего Хозяйственного Суда от 16.05.2001 банк признан банкротом и открыто ликвидационное производство

Открытое акционерное общество "Белорусский Биржевой Банк"
29
07.10.1992
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2002 № 62 об отзыве лицензий и передаче дела в Высший Хозяйственный Суд Республики Беларусь о банкротстве банка. Решением Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.09.2002 банк признан банкротом и открыто ликвидационное производство



Таблица.П.6.4.Ликвидированные банки (исключенные из реестра)

АКБ "Универсал"
43
21.06.1994
Решение Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 апреля 1997 г. Протокол № 11

АКБ "Объединенный капитал"
54
25.01.1995
Решение Правления Национального банка Республики Беларусь от 23 мая 1997 г. Протокол № 13

АКБ "Сож"
3
09.04.1991
Решение Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 мая 1997 г. Протокол № 14

АКБ "Элитбанк"
35
03.02.1994
Решение Правления Национального банка Республики Беларусь от 25 июня 1997 г. Протокол № 16

Минский ф-л АБ "INKO"
4
30.10.1993
Решение Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19 декабря 1997 г. Протокол № 51

АКБ "Альянс"
30
09.04.1993
Решение Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 2 ноября 1998 г. Протокол № 29

АКБ "Дукат"
13
22.07.1991
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 1999 г. № 6

Минский частный строительный банк А.Климова
39
14.03.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 1999 г. № 29.7

Универсальный акционерно-

ккоммерческий банк "Кредитно-Коммерческий Банк"
52
09.11.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 марта 2000 г. № 8.13

АКБ "Содружество"
46
13.07.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 25 апреля 2000 г. № 9.6

АКБ "Европейский"
33
25.11.1993
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 июня 2000 г. № 12.3

БелАКБ "Магнат"
31
22.09.1993
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 июня 2000 г. № 13.1 г

Банк "Рассвет"
40
01.04.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.9

АКБ "Белорусский Кредит"
45
01.07.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 4 декабря 2000 г. № 32.8

Филиал Московского акционерного банка содействия предпринима­тельству в г. Минске
8
28.12.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 июня 2001 г. № 147

Акционерный коммерческий банк "Корпобанк"
42
20.06.1994
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 346

АКБ РП "Интэкс"
22
14.10.1991
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 июня 2002 г. № 1 23



Примечание. Литературный источник:[ 28, с.13-14]

1. Диплом на тему Проблемы перевода терминов английской научной документации экономи
2. Реферат Промышленность Испании
3. Реферат Экономический анализ 11
4. Контрольная работа на тему Оценка экологической ситуации в Багратионовском районе
5. Статья Как стать фигурой, которую продвигают
6. Реферат Трансформатор Передача електроенергії на великі відстані
7. Реферат на тему Совершенствование маркетинговой деятельности ЗАО РОСТЭМ
8. Сочинение на тему Слово о полку игореве - слово о полку игореве как памятник древнерусской литературы
9. Реферат на тему Оперативная память персонального компьютера
10. Реферат Биркебейнеры