История страхования в зарубежных странах.
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.
Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об

Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.
Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки.

Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги: фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов.
Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.
В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к т.н. «торговой революции»

(предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и

«общий фонд» слились воедино.
Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа.
Первый состоял в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия.
Второй путь – это страхование, система, при которой владелец корабля и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные

(акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска.
На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов

Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был

«подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск

(предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.
Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.
Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.
Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.
Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.
Чуть позже из классических видов страхования – морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.
Ну, и конечно же, в настоящее время страхование за рубежом очень сильно развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования,… Но это, как говорится, уже тема другого реферата.
А мы давайте, плавно перейдя к следующему пункту, обратимся к развитию страхования в нашей стране.
Страхование: принципы и практика.(сост. Д. Бланд). – М.: Финансы и статистика., - 1998. – С.23-25.
Содержание:
Введение
1.     Исторические и экономические предпосылки протэкзионизма в страховании.
2. Опыт английского страховщика в оказании страховых услуг за рубежом.
3. Услуги  немецких страховых  компаний во всех развитых странах мира.
Заключение
Список литературы.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение.
     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
   Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов,
формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
      Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
   В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
   Термин “страхование”, выражающий пере распределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      
      Пере распределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные пере распределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.
   Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.     
    Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
   Страхование во все времена считалось доходным делом. Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.  Исторические и экономические предпосылки протэкзионизма в страховании.
Возникновение страхования.
     В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
        В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.
      Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог.
    Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.
    Во всех этих случаях просматривается одна и также цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования.
    В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи  их членам в несчастных случаях, а в случае смерти -  осиротевшим семьям.
     Они существовали, в частности, в Древней Индии  и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.
Страхования на Руси.
      Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве  10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”
      “Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью округи”,(ст. 6). 
      “Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).
       В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.   Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древнееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.
      Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство.  Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.)
     “Об искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, говорилось в “Стоглаве”, - и то раскинуты на сохи (податная единица) по всей земле, чей кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.
     Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам.
    В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей - по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.
      Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием. По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств.
 Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.
 
Страхование в дооктябрьской России.
       Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

     Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось, Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих  тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два  общества:  Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
      Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.
      Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.
Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.
      С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж с взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.
      Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала  “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.
   Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).
    В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.
      Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.
 
Страховое дело в Советской России.
 Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
      Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.
 
Современные виды страхования.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
·        страхование ренты;
·        страхование кредитов; страхование инвестиций;
·        групповое и семейное страхование;
·        страхование квартир; страхование дачных домов;
·        страхование расходов на лечение;
·        страхование коммерческого риска;
·        страхование имущества и помещений предприятий;
·        авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
·        страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
·        страхование жизни; страхование от СПИДа;
·        страхование гражданской ответственности;
·        страхование транспорта кооперативов;
·        страхование новобрачных; страхование детей;
·        страхование домашних и с-х животных;
·        страхование с-х помещений и оборудования;
·        страхование средств вычислительной техники и программных средств;
·        страхование от развода;
·        групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;
·        страхование перевозимых грузов;
·        страхование спортсменов; гарантийное страхование;
·        страхование домашнего имущества;
·        страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;
·        страхование кооперативов; страхование туристов;
·        страхование водительских курсов;
·        страхование водного транспорта;
 
·        страхование водителей; страхование водительских прав;
·        страхование договоров;
·        страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;
·        страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
·        страхование студенческих строительных отрядов;
·        групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;
·        страхование выставок;
·        страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.
      В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.
     
 
 
 
 
 
2. Опыт английского страховщика в оказании страховых услуг за рубежом.
Прежде всего,  стоит указать, что  же является страхованием.
      Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Это позволяет сделать следующие выводы:
  Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
     Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      
    Если клиентов устраивают эти условия, то они   подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 
      Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
 
      При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
      Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
    Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
   Далее, рассмотрим страховой рынок Великобритании.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении  многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре.  Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки  ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового рынка, высокоразвитую инфраструктуру рынка,  а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд».  В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира.  Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшие (основаны в 1760г) и наиболее авторитетные классификационные общества – Регистр судоходства «Ллойд».  В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального  страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков и др.),   деятельность которых носит международных характер. 
   Страховые компании Великобритании не в праве заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
    Базовая структура Лондонского международного страхового рынка – корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц – андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации.  Андеррайтеры   несут неограниченную ответственность  по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках   синдиката.  Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих  выраженную специализацию по видам (классам) страхования,  образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».  Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который     непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника – брокера «Ллойда».  Членство    корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех  граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).
     Агентства  андеррайтинга  создаются для продажи страховых  полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию.  Страховые полисы выписываются клиентуре   от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика.  Агентство андеррайтинга  не отвечает по обязательствам,  вытекающим из условий  заключенных  договоров страхования, которые  удостоверяются  страховыми  полисами,  выписанными физическими и юридическими  лицам  при их посредничестве. 
     При рассмотрении  представляемого в орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться  более 20 % взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе  страхового холдинга, к  которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10%  обязательств в любой другой страховой компании.  В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств  перестраховывать в какой – либо другой стране. 
    Иностранные страховые компании,  функционирующие  на страховом рынке Великобритании,  проводят свои операции на тех же условиях что и их английские конкуренты.  Все страховые компании, зарегистрированные в качестве  хозяйствующих субъектов за рубежом,  должны удовлетворять  требованиям  DTI   в  части   наличия у них  финансовых ресурсов в Великобритании,  адекватных взятым  обязательствам  по заключенным  договорам  страхования и перестрахования.  Процедура выдачи  лицензий  на страховую деятельность  обычно занимает  шесть месяцев.  Деятельность страховщика, связанная с осуществлением  операций перестрахования и ретроцессии,  также подлежит  процедура  лицензирования на общих  основаниях  со стороны DTI.
  Деятельность  страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно  не подлежит  надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд»  1982 г. (Lloyd’s Act, 1982)    функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd’s), наделенному широкими правами и полномочиями.
   В результате в гражданско – правовом    декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность  которой носит ярко выраженный  международный характер. 
   Совет «Ллойда»  отвечает на вопросы создания новых страховых  синдикатов корпорации.
    Деятельность страховых посредников  в Великобритании  в значительной степени  также подлежит  регулированию и лицензированию.  Это в первую очередь относится  к деятельности  страховых  и перестраховочных  брокеров.  В соответствии с Законом  о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован  Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council,  IBRC), которому  приданы  контрольные и регулятивные функции в отношении страховых  брокеров, действующих на английском страховом рынке.  На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых  брокеров.  Без соответствующей  регистрации в IBRC и занесения  сведений    в государсвенный реестр   страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими последствиями.
    Если  доля  брокерской комиссии от продажи  полисов страхования жизни и накопительных  пенсионных  планов к определенному возрасту клиента  превышает 25% его совокупного дохода со страховой деятельности,  то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся  организации – Регулирующей ассоциацией финансовых посредников, менеджеров и брокеров.  (Financial Intermediaries,  Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего  субъекта  страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.
   Особая структура  английского  страхового рынка – Управление по защите страхователей  (Policyholders Protection Board), которое было создано  в соответствии  с Законом о защите прав страхователей 1975г.  (Policyholders Protection Act, 1975).  Кроме того, указанный  закон обеспечил  необходимые условия   для создания  особого  компенсационного фонда страхователям,  который формируется  за счет  денежных отчислений всех страховых компаний,  имеющих лицензии  и осуществляющих страховые операции в Великобритании. 
   В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA,  организующих деятельность  страховых посредников на английском страховом рынке.
  Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня  платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. 
    Страховые компании уплачивают  налог на прибыль от страховой деятельности,  а также налог на имущество.  В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором,  однако, объем этих операций весьма ограничен.
3. Услуги  немецких страховых  компаний во всех развитых странах мира.
Рассмотрим подробнее страховой рынок Германии, который   характеризуется динамичным развитием.  Ежегодный прирост объема
поступления  страховых  платежей составляет в Германии 10%.  Личное страхование в структуре  национального страхового рынка занимает 37%.
Медицинское страхование,  которое пользуется несколько меньшей  популярностью,  чем  в других странах Западной Европы,  составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей.  Имущественное страхование занимает  51% национального страхового рынка в Германии.
   В 1990 г в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования,  35 специализированных  перестраховочных компаний,  330 иных страховщиков.   Страховщики в Германии не  имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью,  кроме страхования.
  Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям.  Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии.
  Страховое дело в самой Германии сильно зарегулировано.  В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. с учетом последующих изменений,  внесенных в декабре 1985г и октябре  1990 г., содержащий основные правовые  нормы, регулирующие страховые отношения.
   Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине.  Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового  надзора – защита интересов страхователей.
    Все иностранные страховые  компании, намеривающиеся осуществлять операции прямого страхования в Германии, должны пройти процедуру лицензирования.
    Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется   50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности.  Налогом 80% облагаются страховые премии по всем заключенным   договорам страхования, кроме страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий, поступающих на банковский счет страховщика, не применяется.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Заключение.
   Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка.   Оно является важным сектором национальных экономик,  обеспечивая  перераспределение  8-12% валового  национального продукта.  Аккумулируемые  через страхование денежные средства  служит источником  крупных инвестиций.   Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного  внутреннего долга.  Государственное  регулирование страховой деятельности за рубежом в основном   направлено   на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Список литературы:
 
1.    В.В. Шахов, «Страхование», учебник,  Москва, «Страховой полис», «Юнити», 1997 г, 312 стр.
 
2.    А.Л. Алекринский, «Правовое регулирование страховой деятельности в России». М.- Ассоциация  «Гуманитарное знание», 1994 г., - 464 стр.
 
3.    С.П. Гришаев,  «Страхование в нормативных актах Российской Федерации», М., ЮКИС, 1993г, 127 стр.
 
4.    Ю. М. Журавлев, «Страхование  во внешнеэкономических связях». – М.: Анкил, 1993г. – 76 стр.
 
5.    «Особенности имущественного страхования. Опыт страхового рынка Швейцарии». – М.: Анкил, 1994 г, -32 стр.
 
6.    К.И. Пылов, «Страховое дело в России». – М.: ЭДМА, 1993. – 145 стр.
 
7.    «Страхование жизни на примере Швейцарии». – М.: Анкил, 1994г, - 80 стр.
 
8.    В.А. Сухов, «Страховой рынок в России», - М.: Анкил,  1992 г, - 103 стр.