Реферат Договор ОСАГО
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность раскрываемой в этой курсовой работе темы состоит в том, что с развитием экономики и рыночных отношений, вырос потребительский спрос населения, а соответственно и количество автомобилей на наших дорогах. С увеличением количества автомобилей возросло количество дорожно-транспортных происшествий, а так же количество пострадавших в них. Чтобы разгрузить суды от заваливших их исков, связанных со спорами по ДТП; упростить процедуру возмещения вреда, полученного в ДТП; а так же повысить безопасность дорожного движения, двадцать пятого апреля две тысячи второго года был принят Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)” №40 ФЗ. Его цели и задачи, достоинства и недостатки я попытаюсь рассмотреть в данной курсовой работе. Работа состоит и трех глав, в которых будет рассмотрена вся суть вопроса, так же в ней будут применены материалы судебной практики. Основным источником будет служить выше названый закон от двадцать пятого апреля две тысячи второго года №40ФЗ, изменения и дополнения к нему; правила обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263; Гражданский кодекс РФ; иные нормативные акты и материалы.
При написании данной курсовой работы преимущественно использовался аналитический и сравнительный метод, были исследованы материалы прессы. Так же в приложениях будет приведен примерный экземпляр страхового полиса ОСАГО, свидетельствующего о заключении договора ОСАГО. [ приложение 3 ]
А теперь перейдем непосредственно к сути вопроса.
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ЗАКОНА ОБ ОСАГО
1.1 Общие положения
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательнного страхования автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов. [9]
1.2 Объект и субъект ОСАГО
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Субъекты ОСАГО. Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.[8]
Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
Страховые посредники — агенты и брокеры.
Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА) , аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.
Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.
1.3 Страховые тарифы и способы организации выплат
Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая
Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:
нетто-премия (77%) ,
отчисления в резерв гарантий (2%) ,
отчисления в резерв компенсационных выплат (1%) ,
расходы на осуществление страхования (20%) , в которые включается агентская комиссия. [8]
Способы организации выплат. Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 июля 2008 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО. 11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона „О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ“, согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март
Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:
налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.
Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:
отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию; Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.
Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред. При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.
Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших) ;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца) ;
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы. В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.[ 10 ]
ВЫВОД
Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО. Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что „плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств“. Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления. Однако при огромной массе несогласных с этим закон, он вступил в силу и начал работать, сформировав тем самым новую и одну из крупнейших частей страхового рынка Российской Федерации, кроме того, он обеспечил стабильный механизм выплат пострадавшим в ДТП.
ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
2.1 Наступление страхового случая
Итак, разберем подробно саму ситуацию ДТП. Столкнулись два транспортных средства, на зовем их А и Б. Предположим транспортное средство А двигалось по главной дороге, а средство Б выезжало со второстепенной, проигнорировав знаки приоритета. Вследствие нарушения водителем Б правил дорожного движения, произошло ДТП. Оба водителя выставили знаки аварийной остановки, вызвали инспектора ГИБДД для разбирательства в ДТП. Инспектор выслушав показания сторон, произвел необходимые следственные действия на месте ДТП, составил схему места происшествия, осмотрел транспортные средства, опросил свидетелей, пригласил понятых. Каждый из водителей сообщил данные своего страхового полиса ОСАГО[приложение 3], и кроме того каждый извещение о ДТП [приложение 4] прилагаемое к полису ОСАГО. В случае разногласий, водители вправе заполнить отдельные бланки извещений о ДТП. Если в ДТП не был причинен вред здоровью, а был только имущественный вред, и стороны не имеют разногласий, они заполняют, они вправе не вызывать на место ДТП сотрудника ГИБДД, а сами заполнить бланки извещения о ДТП и на ближайшем посту ГИБДД сообщить о случившемся дорожно-транспортном происшествии. Но в этом случае Страхова выплата не может превышать двадцати пяти тысяч рублей. Кроме того страховщик вправе провести независимую экспертизу транспортных средств.
2.2 Права и обязанности сторон
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в кратчайшие сроки, но не позднее пятнадцати рабочих дне после момента наступления ДТП. Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (места нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов РФ, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников милиции; извещение о ДТП; копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны предоставляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику.[4, ст44] Итак, наш водитель А, подавший страховщику заявление о страховой выплате, теперь обязан представить страховщику для проведения экспертизы (оценки) поврежденное имущество или его остатки, в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. А страховщик должен провести осмотр и (или) провести независимую экспертизу (оценку) путем дачи направления на экспертизу в срок не более пяти рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, прилагаемых к заявлению. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим водителем А время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и установленного срока пяти дней, а потерпевший в согласованное со страховщиком время представить поврежденное имущество. Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и (или) организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), экспертиза будет проводится в срок пяти рабочих дней по месту нахождения транспортного средства. Если наш водитель А и страховщик входе осмотра транспортного средства не имеют разногласий, то экспертизу можно не проводить, если же разногласия имеются, то страховщик обязан организовать независимую экспертизу, а потерпевший предоставить имущество для проведения экспертизы. Если страховщик в течении пяти рабочих дней не организовал осмотр и (или) экспертизу поврежденного имущества, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, утвержденными Правительством РФ проводится в целях выяснения при повреждении транспортных средств обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждении транспортного средства и их причин, технологии, методов, стоимости его ремонта, а так же действительной стоимости транспортного средства на дату ДТП. [4, ст47] Если осмотр и независимая экспертиза представленного водителем А поврежденного имущества или его остатков, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО, то страховщик вправе провести осмотр и (или) экспертизу транспортного средства водителя Б, которое являлось причинителем вреда. Водитель Б обязан предоставить свое имущество для осмотра и (или) экспертизы страховщиком, а страховщик обязан возместить расходы на проведение данной экспертизы.. После проведения осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки), ее результаты оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком (его представителем), экспертом (при проведении независимой экспертизы) и владельцем транспортного средства. Водитель А может предъявить требования как к своему страховщику, так и к страховщику водителя Б. Но здесь имеются некоторые ограничения, если водитель А обращается к своему страховщику, то одновременно должны быть в наличии следующие обстоятельства: в результате ДТП вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых за страхована в соответствии с ФЗ об ОСАГО. Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.
2.3 Размер страховой выплаты при причинении вреда имуществу потерпевших
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течении срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред составляет: в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших не более ста шестидесяти тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего не более ста двадцати тысяч рублей.
При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой выплаты подлежат: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего – действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая, в случае повреждения имущества – расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.
б) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранения поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.)
При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических и юридических лиц) кроме документов подаваемых страховщику о факте ДТП, потерпевший предоставляет: а) документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество, либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
б) заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда, если проводилась независимая экспертиза или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
в) документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
г) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению соответствующие расходы по эвакуации транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
д) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;
е) иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества. [4, ст61]
Потерпевший предоставляет страховщику оригиналы всех выше перечисленных документов, либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком. Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг страховщику предоставляются оригиналы документов.
Размер страховой выплаты в случае причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.
б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В расходы по восстановлении поврежденного имущества включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту; если поврежденное имущество не является транспортным средством – расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно. К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
По согласованию с потерпевшим страховщик в счет ремонтной выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим будет нести лицо, осуществлявшее ремонт.
2.4 Размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших
Главную роль в расчете ущерба причиненного здоровью и жизни потерпевшего играет глава 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. При причинении вреда здоровью потерпевшего возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел, либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а так же дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Предел страховой суммы при наступлении страхового случая (независимо от их количества в течение срока договора страхования) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего составляет не более ста шестидесяти тысяч рублей.
Теперь более конкретно разберем порядок выплат при причинении вреда здоровью. 1) При предъявлении потерпевшим требования о возмещении утраченного им заработка (дохода) в связи со страховым случаем, повлекшим утрату профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – повлекшим утрату общей трудоспособности, предоставляются: а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности.
б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной – о степени утраты общей трудоспособности.
в) справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью.
г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
2) Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднемесячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности, степени утраты общей трудоспособности.
Если потерпевший погиб в результате наступления страхового случая, то лица, имеющие в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда, в случае его смерти (кормильца), предоставляют страховщику: 1) заявление,, содержащее сведения о ленах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания;
2) копию свидетельства о смерти;
3) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
4) справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату на иждивении погибшего находились инвалиды;
5) справка общеобразовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в общеобразовательном учреждении;
6) заключение ( справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
7) справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.[4, ст53]
Страховая выплата лица, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), осуществляется в равных долях, исходя из общей суммы в размере ста тридцати пяти тысяч рублей. Размер долей определяется страховщиком по состоянию на день принятия решения об осуществлении страховой выплаты исходя из количества заявлений о выплате, поданных лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), до истечения тридцатидневного срока. В случае, если страховщик в установленный срок произвел страховую выплату лицу (лицам), имеющему право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), иные лица, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца0 и не заявившие страховщику свои требования до принятия им решения о страховой выплате, имеют право обратиться с требованием о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда в порядке, установленном гражданским законодательством. В случае, если при жизни потерпевшему была произведена страховая выплата за причинение вреда здоровью, она удерживается из размера страховой выплаты в связи с его смертью (потерпевшего)
Лица понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда предоставляют: а) копию свидетельства о смерти;
б) документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. Расходы на погребение возмещаются в размере не более двадцати пяти тысяч рублей.
Страховщик по согласованию с потерпевшим вправе произвести частичную выплату на основании документов о предоставлении услуг, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, и об их оплате либо оплатить эти услуги непосредственно оказавшему их медицинскому учреждению. Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.
Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а так же страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.
Подводя итог по страховым выводам, хочу отметить тот факт, что в течении тридцатидневного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату, либо направит в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа.[3] Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда потерпевшему. Сумма неустойки (пени) не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее трех дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее трех дней с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае). Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части. Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному делу или гражданскому делу об административном правонарушении, строк страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда. Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета.
2.5 Право регрессного требования страховщика
Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу регрессные требования в размере произведенной страховщиком выплаты, а так же расходов, при рассмотрении страхового случая, если: а) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;
б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
в) лицо скрылось с места ДТП
г) указанное лицо не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
д) указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства только водителями, указанными в полисе обязательного страхования.
е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, если в договоре предусмотрено использование транспортного средства в определенный период.[4, ст76]
ВЫВОД
Как мы видим, в законе об ОСАГО четко прописаны права и обязанности сторон. Но на мой взгляд, в этом законе прослеживается принцип состязательности сторон, потерпевший должен доказать что он понес имущественные или физические убытки, а страховщик должен их компенсировать, поэтому чтобы получить страховую выплату, надо пройти не мало процессуальных оснований, немаловажным из которых является сбор документов. Причем пострадавший старается получить большую страховую выплату, соответственно он старается указать на больший ущерб. Страховщик, в свою очередь, зарабатывает на страховой деятельности деньги, и чем он меньше выплатит компенсацию, тем больше будет его выручка. Соответственно он всячески старается установить меньший размер ущерба потерпевшего. Но если не рассматривать закон с ‘полярных’ точек зрения потерпевшего и страховщика, то он реально повышает уровень безопасности дорожного движения (если водитель не совершает ДТП, ОСАГО ему будет обходиться дешевле, а если ДТП все таки произошло, то его ответственность застрахована, и ему не придется заниматься судебными тяжбами в ходе разбирательства причин ДТП, а пострадавший получит свою компенсацию) с одной стороны, и дает развиваться страховому рынку (ОСАГО занимает одну из самых больших и прибыльных частей страхового рынка РФ, а так же от него идут хорошие налоговые поступления в бюджет) с другой стороны.
ГЛАВА 3. ДОСТОИНТСТВА И НЕДОСТАТКИ ЗАКОНА ОБ ОСАГО
3.1 Недостатки закона об ОСАГО.
Одной из главных проблем является несовершенство законодательства нашей страны, многие правовые акты не приведены в единую систему взаимодействия друг с другом, вследствие чего одним законом можно обойти другой. Например несколько страховых компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний[10], тем более, что страховой рынок в России пока не окреп, и на его развитии начинает сказывать мировой финансовый кризис. Кроме того на механизм выплат пострадавшим в ДТП влияет огромное количество страховых компаний, и соответственно не отрегулированный механизм расчетов между ними. На начало две тысячи четвертого года их число достигало ста восьмидесяти компаний, однако на конец две тысячи восьмого года их число сократилось до ста пятидесяти четырех.[8] Виной тому послужило ухудшение экономического положения в стране, многие компании просто разорились, некоторые компании и вовсе были лишены лицензии заниматься страховой деятельностью, ввиду того что они не отвечали по своим обязательствам перед страхователями. Так же одной их проблем можно назвать мошенничество в сфере ОСАГО, это так называемые ‘серые страховщики’, прикрывающиеся названиями известных компаний и продающих поддельные страховые полисы. Так же мошенники встречаются и на дорогах, занимаются организацией ДТП с целью получения денежных средств со страховой организации.
Так же среди недоработок закона можно отметить отсутствие в части возмещения имущественного вреда [10] уменьшение товарной стоимости транспортного средства после ДТП, так как это условие отсутствует и в законе об ОСАГО, и в правилах обязательного страхования, судебная практика пошла по тому пути, что приравняло уменьшение товарной стоимости транспортного средства к реальному ущербу [10] Еще одной проблемой является независимая экспертиза транспортного средства. Тут всему виной материальная заинтересованность независимых экспертов. Они понимают, что зависят от страховых компаний, чем чаще их приглашают, тем выше их заработок. Как я уже говорил, страховой компании выгодно выплатить как можно меньшую страховую выплату, отсюда следует, что чаще будут приглашать тех экспертов, кто оценивает ущерб в пользу страховщика. Получается что независимые эксперты на деле оказываются зависимыми.
Кроме того большинство специалистов, с ними я абсолютно согласен, считают нерациональной систему расчета убытков. Подпункт б статьи шестьдесят третьей правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств говорит нам о том, что: размер страховой выплаты в случае причинения вреда имущества потерпевшего определяется размером расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы), восстановительные расходы оплачиваются исходя из уровня цен, сложившихся в соответствующем регионе, а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Тогда как износ самих поврежденных деталей рассчитывается из срока службы, а не из состояния износа. Допустим машину купили, она простояла в гараже три года, за ней следили, но не ездили, и тут она попадает аварию. Эксперт начинает считать ущерб по сроку службы автомобиля, по году выпуска, а не по состоянию износа. Новые запчасти на нее будут такого же качества но процентов на сорок дороже, и еще эксперт суммирует в эту сумму износ запчастей, деталей и агрегатов, используемых для восстановления автомобиля. В итоге сумма страховой выплаты не будет покрывать всех убытков, полученных в ДТП.
Еще одной проблемой является неправильное соотношение стоимости моделей и запчастей. Допустим у меня дорогая иномарка, редкая модель, запчасти на нее найти трудно и они дорогие, в результате ДТП эксперт начинает считать мне ущерб и сравнивает его по модельной базе (в нее занесены модели автомобилей, стоимость запчастей и агрегатов на них), но моей машины не оказывается в базе и эксперт считает стоимость ремонта по ближайшей схожей по модели машине, а она оказывается на порядок дешевле моей, соответственно и детали на нее будут дешевле. Эксперт насчитывает ущерб допустим, в пятьдесят тысяч, тогда как в расчете на мою машину он составляет сто пятьдесят тысяч. И где брать недостающие деньги на ремонт?
3.2 Достоинства закона об ОСАГО
В достоинствах прежде всего хочу отметить, что это один из немногих законов в нашей стране, который обхватывает почти все сто процентов субъектов, на которые он рассчитан. Исключение составляют лишь лица, не успевшие перезаключить договор, и вообще не пользующиеся транспортными средствами. А возможно это стало благодаря тому, что без ОСАГО нельзя пройти государственный технический осмотр транспортного средства, а так же поставить его на учет в ГИБДД.
На счет следующего, на мой взгляд, достоинства мнения в нашей стране расходятся, и в основном они отрицательные. Я имею в виду размер страховой премии, которую мы плотим при заключении договора обязательного страхования. Кстати семнадцатого марта в Российской газете было опубликовано постановление Правительства РФ о повышении коэффициентов по ОСАГО. [6, стр9] Для молодых водителей, с малым стажем оно стало в два раза дороже. И так почему я считаю это достоинством, потому, что это материальная заинтересованность водителей соблюдать правила дорожного движения и не попадать в ДТП, тогда скидка при заключении ОСАГО будет больше. Тише едешь – дальше будешь – больше сэкономишь. Конечно вместе со страховой премией не мешало бы и сам максимальный размер страховой выплаты поднять, но как я думаю, рост цен по ОСАГО – это явление временное и антикризисное, чтобы защитить страховые компании от банкротства, правительство подняло цены по заключению договоров.
3.3 Судебная практика по ОСАГО
Как я уже говорил, в Российской системе права очень много противоречий. Так и в законе об ОСАГО судебная практика пошла по интересному пути, даже при договоре об ограниченном пользовании транспортным средством, когда им могут управлять только водители внесенные в полис, при управлении водителем (управляющим на законных основаниях), который не был внесен в полис и совершил ДТП, ответственность перед потерпевшим все равно будет нести страховщик. [приложение 1]
Также большинство разногласий было и остается ввиду неотработанного механизма выплат по ОСАГО в части включения утрату товарной стоимости в реальный ущерб [приложение 2]. Так как при ДТП зачастую утрачивается первоначальное состояние кузова, лакокрасочное покрытие, в следствии чего и падает товарная стоимость автомобиля.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении этой курсовой работы хочу сказать следующее. Закон от 25 апреля 2002 года №40 ФЗ нуждается в более четкой детальной проработке, на мной взгляд в нем много неопределенностей, позволяющих его истолкование с разных точек зрения. Так же, когда я описывал недостатки этого закона в части оценки ущерба, я говорил о несовершенстве этой системы и о материальной заинтересованности экспертов. На мой взгляд, нужно создать специальную государственную экспертно - оценочную службу, которая будет заниматься вопросами оценки ущерба при ДТП. Разработкой новых методик оценки и экспертиз, внедрения новых законодательных актов, регулирующих данный вид деятельности. Кроме того организовать филиалы этой службы во всех субъектах Российской Федерации, со своим штатом сотрудников. Издать законопроект, по которому оценочной деятельностью в области ДТП будут заниматься эксперты именно этой службы. Ну а чтобы исключить материальный интерес во взаимоотношениях эксперта и страховой компании, усилить контроль за деятельностью экспертов и ввести усиленные нормы ответственности. Так же руководствуясь опытом других государств надо ввести определенные денежные нормы по выплатам за вред, причиненный здоровью, это значительно упростит порядок компенсации вреда потерпевшим, и разгрузит суды от разбирательств по таким выплатам.
А в общем и целом закон об ОСАГО хотя медленно, но все же работает, в условиях развивающейся рыночной системы, и договорных отношений в России, у закона большие предпосылки к дальнейшему развитию.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993// СПС ‘Консультант плюс’
2. Гражданский кодекс Российской Федерации принят Государственной Думой РФ 21.10.1994г. // СПС ‘Консультант плюс’
3. Федеральный закон ‘об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств’ от 25.04 2002 №40ФЗ// СПС ‘Консультант плюс’
4. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 №263//СЗРФ 2003г
5. Постановление Правительства РФ о внесении изменений в правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 29.02.2008//СЗРФ 2008г
II. Научная и специальная литература:
6. Российская газета №47 (4871) от 19.03.2009
III. Материалы судебной практики
7. Материалы судебной практики// СПС ‘Консультант плюс’
IV. Электронные ресурсы:
8. Статья ОСАГО в РФ www.jur-finans.ru
9. Статья Реализация ОСАГО www.Jurclub1.ru
10. Статья об ОСАГО www.eveningpravo.ru
