Содержание
Введение                                                                                                           3

Банковская система Татарстана                                                                       4-18

Литература                                                                                                        19

Введение.
 Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Существующая современная двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.


Банковская система Татарстана.


В реферате анализируется банковская система Республики Татарстан – лидера в Приволжском федеральном округе по количеству банков и по успешности привлечения в них финансовых средств.

Рассматриваемая в настоящей статье банковская система Республики Татарстан (РТ) включает в себя Национальный банк с его расчетно-кассовыми центрами, коммерческие банки, небанковскую кредитную организацию, а также филиалы коммерческих банков других регионов (инорегиональные банки), действующие на территории исследуемого региона. В Приволжском федеральном округе Татарстан является лидером по количеству банков. На сегодняшний день здесь насчитывается 26 самостоятельных кредитных организаций, из них 25 банков и одна небанковская кредитная организация. При этом местные банки поддерживают на достойном уровне качество обслуживания клиентов: проведенные Национальным банком исследования показали, что больше 80% предприятий республики предпочитают пользоваться услугами именно татарстанских банков.

Кроме того в регионе функционирует 56 филиалов кредитных организаций данного субъекта федерации и 39 филиалов кредитных организаций других территорий. Таким образом, Татарстан занимает 4-е место по количеству действующих кредитных организаций, уступая лишь: Москве, Санкт-Петербургу и Республике Дагестан.

Казань – вторая банковская столица России после Москвы: по количеству крупных местных банков республика уступает лишь столице, опережая даже Санкт-Петербург. В начале 2008 г. здесь действовали еще и филиалы, головные банки которых расположены за пределами республики. В частности, 41 подразделение «Сбербанка», 2 филиала Банка «ЗЕНИТ», по одному филиалу «Импэксбанка», «Альфа банка», «Юниаструм» банка, «Россельхозбанка», «Банка Москвы», «Солид Банка», банков «Волга-Кредит» и «УРАЛСИБ», «ВТБ-24», «Русь-Банк», «Абсолют» и др [1].

В республике существует некоммерческая общественная организация по защите прав и законных интересов членов ассоциации – Банковская ассоциация Татарстана.

В целом банковская система РТ является замкнутой. В условиях финансового кризиса можно спорить о преимуществах и недостатках принципов безграничной открытости или покровительственной опеки. По сравнению с другими регионами татарстанская банковская система развивалась в последние годы в более «оранжерейных» условиях, что и послужило главным фактором ее процветания. Во всяком случае, сложно спорить с тем, что конкурентные условия для местных банков здесь были более предпочтительными. Изменение же схемы взаимоотношений между центром и региональной властью может создать определенные риски и привести к сглаживанию самодостаточности местной банковской системы.

Следует отметить, что кредиты, выдаваемые банками исследуемого региона, все больше приобретают инвестиционную направленность. Благодаря кредитованию малого бизнеса в рамках правительственной Программы поддержки малого бизнеса предприниматели республики лидируют в округе и занимают второе место в РФ по объему инвестиций в основной капитал. По предварительным данным Банка России, по объему предоставленных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 1.01.2009. преимущество имеют следующие виды экономической деятельности: оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (22,3%), обрабатывающие производства (20,8%) и на завершение расчетов (19%).

По данным на 1 января 2009 г. почти половина (12) действующих кредитных организаций в регионе имели зарегистрированный уставный капитал от 300 млн руб. и выше.
Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций

по величине зарегистрированного уставного капитала

(на 01.01.2009 г.)

до 3 млн руб.	-	от 60 до 150 млн руб.	4
от 3 до 10 млн руб.	1	от 150 до 300 млн руб.	6
от 10 до 30 млн. руб.	-	от 300 млн. руб. и выше	12
от 30 до 60 млн. руб.	3	всего	26

Крупных банков, уставный капитал которых превышает 150 млн. руб., в Татарстане насчитывается 18 единиц (на 1.01.2008 г. насчитывалось 17 ед.).

По данным Бюллетеня банковской статистики Банка России, 12 организаций имеют генеральные лицензии Центробанка, т.е. у двенадцати кредитных организаций есть право валюте на предоставление полного спектра банковских услуг в рублях и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а возможность с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления ЦБ представительства, а также дочерние организации. Рассмотрим, как изменялись данные по активам кредитных организаций:
Таблица 2

Активы кредитных организаций Татарстана (в тыс. руб.) [2]



Таблица 3

Изменение активов



По сравнению с данными на 2008 г. активы увеличились на 20,8 %, или на 80 812 774 тыс. руб.

По рейтингу «Крупнейших банков России по итогам 2008 года», опубликованному Агентством «РБК рейтинг», по величине активов четыре республиканских банка (Камский Коммерческий Банк, Автоградбанк, Булгар Банк и Автокредитбанк) показали отрицательную динамику, тогда как другие по-прежнему растут. В целом татарстанские банки оказались на высоте, несмотря на кризисные явления. Суммарный прирост активов составил почти 26%. Восемь кредитных организаций республики занимают 107 крепкие позиции среди 200 крупнейших [3].

Лидерами по величине активов являются «АК Барс», «Татфонд» и «Девон-Кредит», которые занимают в общероссийском рейтинге 20, 67 и 105-е места соответственно [4].
Таблица 4

Объем банковских вкладов физических и юридических лиц (млн руб.)



Объем банковских вкладов в целом по стране увеличился на 5 848 601,8 млн. руб. по сравнению с данными на 01.01.2008 г. (8 383 490,1 млн. руб.). В исследуемом регионе общий объем банковских вкладов за год увеличился на 88 422,6 млн. руб. из-за того, что депозиты юридических лиц снизились на 13 669,5 млн. руб., что составляет почти 21%, а вклады физических лиц увеличились на 10 748,8 млн. руб. (10%).

В Татарстане ситуация со сбережениями достаточно оптимистична, даже несмотря на октябрьскую «панику вкладчиков» 2008 г., когда темпы роста вкладов снизились, однако в минус по итогам года не ушли. Прирост частных депозитов в банках Татарстана за 2008 г., по данным Банка России, составил более 17%. Для сравнения, в «спокойном» 2007 г. увеличение объема вкладов составило 34% [5].

Общий объем прибыли кредитных организаций, имеющих прибыль по итогам 2008 г. в республике, составил 5 546,4 млн. руб., т.е., можно сказать, что на конец года не зафиксировано убыточных кредитных организаций.

По данным на 1 января 2009 г. объемы предоставленных кредитов в рублях юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям составили 602 323,8 млн. руб., из них 357 888,2 млн руб. (59,%) предоставлены кредитными организациями данного региона, 204 724,6 млн руб. (34%) филиалами кредитных организаций других регионов, расположенными в Татарстане, и кредитными организациями других регионов, не имеющими филиалов в республике 39 711,0 млн руб. (7%).

Так, например, каждый третий кредит выдается банком «Ак Барс», являющимся крупнейшим в банковской системе Республики Татарстан. Доля его активов в регионе составляет более 40%, на его долю также приходится 54% капитала всех банков, действующих на территории республики. Кроме того, банк осуществляет свою деятельность еще в 30 регионах России. «Ак Барс» банк входит в двадцатку крупнейших финансовых структур России, занимая 17-е место по размеру собственного капитала и 18-е место по размеру чистых активов на 1 января 2009 г.

Развитие промышленности, стимулирование малого и среднего бизнеса, традиционно активная социальная поддержка населения, расширение инвестиционной деятельности, внедрение национальных проектов – вся целенаправленная работа в регионе создает предпосылки для расширения и совершенствования банковской деятельности субъекта Федерации. Комплекс мер по поддержке кредитно-финансового сектора, осуществляемый на уровне региона и в целом по стране, определяет возможности развития банковского сектора [6].

Промышленный комплекс исследуемого нами субъекта Федерации располагает значительным потенциалом: Татарстан входит в двадцатку регионов страны, где отечественные и зарубежные инвестиции работают наиболее эффективно [7]. В республике насчитывается около 200 предприятий химии и нефтехимии. Около 94% всего 108 объема реализации продукции основных компаний нефтегазохимического комплекса обеспечивают четыре предприятия республики: ОАО «Татнефть», ОАО «Нижнекамскнефтехим», ОАО «Нижнекамскшина» и ОАО «Казаньоргсинтез». В Татарстане добывается около 32 млн тонн нефти в год. Республиканскими предприятиями нефтехимической отрасли выпускается около одной трети российского производства полиэтилена, синтетического каучука и автошин. В начале 2008 г. Камский автомобильный завод (КАМАЗ) занимал 29% российского рынка грузовых автомобилей полной массой свыше 14 тонн. Каждый второй произведенный в России и СНГ грузовик – это автомобиль «КАМАЗ». В республике производится 24% всех российских тракторов. Повышение инвестиционной активности в регионе создает предпосылки к увеличению активов кредитных организаций.

Одним из широко обсуждаемых в экономической теории является вопрос об отсутствии или неполном взаимодействии промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи кредитования экономики и создает преграды для экономического роста, а промышленный – за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. В идеале именно долгосрочные кредиты, выданные предприятиям, должны обеспечивать фундамент и предпосылки стабильного и устойчивого развития банков.

И хотя крупные банки Татарстана («Ак Барс», «Девон-Кредит», «Акибанк») эффективно сотрудничают с такими предприятиями, как ОАО «Татнефть», ОАО «КАМАЗ», ОАО «Казанский вертолетный завод», и др., заметим, что пока еще банкам часто приходится самостоятельно изучать перспективы своей деятельности с предприятиями региона, пользуясь ограниченными сведениями об их экономическом потенциале.

Что касается развития малого и среднего бизнеса в республике, то большинство региональных банков переживет нынешний финансовый кризис, потому что они крепче федеральных и московских банков. А секрет этой прочности заключается в том, что одним из направлений деятельности банков является кредитование малого и среднего бизнеса [8].

Региональный уровень поддержки кредитными организациями предпринимательства и ниша, которую занимают именно региональные банки на рынке банковских услуг, определяются ориентацией деятельности малых предприятий главным образом на местный рынок, на решение локальных проблем. И хотя в настоящее время значимость малого и среднего бизнеса на региональных рынках не столь велика, чтобы говорить о превалирующем влиянии региональных банков на функционирование экономики, тем не менее, их роль имеет устойчивую тенденцию к росту.

Так, с февраля 2002 г. по февраль 2005 г. было выдано 116 млн 800 тыс. руб. в качестве кредитов субъектам малого бизнеса в рамках постановления Кабинета министров РТ «О предоставлении государственных гарантий РТ по заимствованиям субъектов малого предпринимательства» и государственной программы государственного гарантирования кредитов. Сумма государственных гарантий по этим кредитам составила свыше 98,5 млн руб. [9]. Получателями кредитов выступили 40 субъектов малого предпринимательства, занятые в сфере производства, строительства, общественного питания, оказания услуг и торговли [10].

Нестабильная ситуация на мировых финансовых рынках не могла не оказать влияние на развитие банков, некоторым из них пришлось пересмотреть принципы привлечения пассивов: если раньше можно было относительно дешево привлекать ресурсы на рынках, то кризис заставил банки больше рассчитывать на своих клиентов. Многим банкам пришлось снизить темпы роста своих кредитных портфелей, в основном это касается ипотеки, и начать их реструктуризацию. Несмотря на это, по кредитованию малых и средних предпринимателей перспективы хорошие. Повышение ставок, коснувшееся и этого сегмента бизнеса, вряд ли окажет значительное негативное влияние на темпы роста рынка, поскольку сегодня банковские кредиты по-прежнему самый дешевый способ привлечения финансирования для малых и средних предприятий. В списке крупнейших банков исследуемого региона по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 г. на 15 и 22 местах соответственно расположились татарстанские банки Девон-Кредит, Автоградбанк [11]:
Таблица 5

Распределение объема кредитов малому и среднему бизнесу

по татарстанским банкам-лидерам в данной области

Банк	Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2008 г., тыс. руб.	В том числе беззалоговых и/или экспресс-кредитов, тыс. руб.	Количество выданных кредитов в 2008 г. шт.	Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1.01 2009 г. тыс. руб.
Девон-Кредит	9 402 257	4 112 228	530	4 284 045
Автоградбанк	6 136 536	0	4 671	957 492

На уровне России для кредитования малого бизнеса уже передавались бюджетные средства государственным банкам (например, Внешэкономбанку), но до регионов эти средства не дошли. Правительство РФ вновь планирует запустить аналогичный проект по поддержке малого бизнеса. Помимо того, эксперты предлагают рассмотреть вариант предоставления государственных ресурсов на конкурсной основе коммерческим банкам, которые должны будут израсходовать эти средства на кредитование малых предприятий по более низким процентам.

Подобная программа была принята в Татарстане еще четыре года назад при содействии Агентства по развитию предпринимательства республики. Из Инвестиционно-венчурного фонда РТ денежные средства передавались банкам на конкурсной основе всего лишь под 1% годовых, но с условием, что они перекредитуют предприятия малого и среднего бизнеса не выше чем под 7–8%. Возможно, в нынешних условиях целесообразно вернуться к данной программе на период кризисных явлений.

До сих пор как в Татарстане, так и в России не решен вопрос по созданию фонда для выдачи средств начинающим предпринимателям, которые не могут получить кредиты в банках. Зачастую люди брали кредиты как «на физических» лиц, потом эти средства использовали на открытие своего бизнеса. Такая форма сложна сама по себе, поскольку требуются поручительства родственников, но она выручала. Однако теперь и по данной схеме сложно получить кредит [12].

Малый бизнес по сравнению с крупным более гибкий и может быстрее приспособиться к новым условиям, и все же на период экономического кризиса, на наш взгляд, необходимо создание и внедрение отдельной программы или комплекса мер непосредственно по поддержке и развитию малого бизнеса со стороны государства.

Подводя итог, можно сказать, что кредитная и инвестиционная деятельность кредитных организаций Республики Татарстана направлена на развитие промышленности – основной отрасли республики, стимулирование малого и среднего бизнеса в регионе, но еще не в полной мере происходит взаимодействие данных направлений с банковским сектором.

Для того чтобы банковская система региона и экономика субъекта Федерации развивались эффективно, необходимо существование оптимальной структуры банковского сектора.

В банковской системе Татарстана, помимо Территориального учреждения Банка России, региональных коммерческих банков со своими филиалами, филиалов и иных структурных подразделений иногородних коммерческих банков (государственных и частных), небанковских кредитных организаций, филиалов и представительств кредитных организаций с участием иностранного капитала, целесообразно создание и включение в региональную банковскую систему банковских групп и банковских холдингов. Это касается не только Республики Татарстан, но и других регионов с наличием крупных промышленных предприятий.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций.

В соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности» [13], банковские ассоциации создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться: клиринговые расчетные центры; фонды страхования средств клиентов в банках; процессинговые центры коллективного пользования; кредитные бюро и т. п.

Наиболее важна роль ассоциаций на первом этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

Следует отметить, что одна из характерных черт в организации деятельности банковских ассоциаций – это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков – членов ассоциации в качестве экспертов. Использование института добровольных экспертов позволяет: во-первых, повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих и нормативных документов, предложений и замечаний по проектам законодательных актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком; во-вторых, существенно снизить затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учесть коллективное мнение практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.

С начала 1990-х гг. в России функционирует один из важнейших элементов банковской системы – Ассоциация российских банков (АРБ) [14]: 16 из 25 татарстанских банков являются членами данной Ассоциации. Наряду с Ассоциацией российских банков действует Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), а также во многих регионах Российской Федерации действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков. В изучаемом нами субъекте Федерации существует своя ассоциация – Банковская ассоциация Татарстана, цели которой довольно схожи с Ассоциацией «Россия»: привлечение в регион капитала, создание партнерских возможностей для крупных и региональных банков, защита и развитие регионального банковского рынка кредитных организаций.

Ассоциация создана на добровольных началах региональными и иногородними банками. В соответствии с уставом ассоциация являются независимой организацией, в том числе и от АРБ. Существует объективная заинтересованность Ассоциации российских банков и Банковской ассоциации Татарстана в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ принимают участие в работе конференций региональной Ассоциации.

В процессе деятельности Банковской ассоциации Татарстана необходимо продолжать укрепление доверия к региональному банковскому сектору со стороны инвесторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

Следует поддерживать развитие эффективной конкуренции на рынке банковских услуг как в России, так и в Республике Татарстан, в частности, обеспечить равные условия конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством. В качестве более общей цели можно выделить содействие повышению конкурентоспособности на финансовых рынках российского банковского сектора, который зависит от развития банковских систем регионов.

Наряду с предоставлением традиционных банковских услуг одной из интересных тенденций (еще с 2007 г.) в банковской сфере республики стало развитие исламских финансовых продуктов. Несмотря на то что Республика Татарстан многоконфессиональна, более 2 млн чел., или 52,9% от общей численности населения, исповедуют ислам. Известно, что исламский банкинг использует формы финансирования, не связанные с получением процентов по кредитам, так как ростовщичество запрещено шариатом. Таким образом, банки, действующие на исламских принципах, не имеют одного из основных источников прибыли обычных коммерческих банков – разницы между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам.

Основной источник получения дохода для исламских банков составляют как раз другие операции, не противоречащие шариату. В результате, к примеру, при оформлении ипотеки банк может сам приобрести жилье, а затем продать его клиенту в рассрочку по более высокой цене. Кроме того, исламские банки активно используют долевое финансирование вместо долгового, при котором прибыль и убытки разделяются между банком и его клиентами, ставшими участниками совместного проекта, – вместо того чтобы получать или выплачивать проценты, которые также запрещены шариатом. Таким образом, в исламском банкинге можно выделить три инструмента.

1. Средства выдаются под процент от прибыли. Предприятие покупает завод или ставит установку, берет под этот проект кредит, но выплачивать процент начинает только тогда, когда получает прибыль. Если нет прибыли, следовательно, нет и выплат по процентам: именно поэтому при банке создается комитет, который и отслеживает, насколько эффективно используются вложенные в проект средства.

2. Лизинговая схема: банк покупает завод или оборудование и продает его заемщику в рассрочку.

3. Совместное участие банка и клиента в бизнесе, когда банк выступает

соучредителем проекта.

На наш взгляд, создание исламского банка в Татарстане – давно назревшая необходимость, но и непростая задача, так как создание таких банков в России и Татарстане, в частности, сдерживает отсутствие соответствующего законодательства: нормативы Центробанка в принципе не позволяют осуществлять деятельность подобных кредитных организаций.

Первый заместитель председателя Духовного управления мусульман (ДУМ) Татарстана В. Якупов, считает, что «в Татарстане растет и накапливается определенный капитал, который ищет исламскую оболочку» [15]. Это объясняется тем, что в республике процветает исламский бизнес: открываются производства халяльной продукции, мусульманские кафе, ателье по пошиву и продаже мусульманской одежды.

Большинство местных экспертов считают, что спрос на продукты исламского банкинга, безусловно, будет, и относятся к перспективе предоставления «БТА Казань» такого рода услуг позитивно. Опасения при внедрении исламских финансовых продуктов вызывают лишь возможные препятствия в законодательстве.

Следует отметить, что если в ближайшем будущем создание исламского банка в республике затруднительно, то, по крайней мере, можно надеяться на налаживание деловых контактов и создание перспективных инвестиционных проектов с возможностью их совместной реализации с «исламским миром». Таковой представлен в республике в лице Исламского банка развития (ИБР) и государств – членов Организации Исламской конференции (ОИК), членами которой Российская Федерация не является, но имеет статус страны-наблюдателя при ОИК с 2005 г.

Президент Исламского банка развития Ахмад Мухаммед Али на Международной инвестиционной конференции, которая проходила в середине 2008 г. в Казани, сообщил о том, что в Татарстане очень благоприятный инвестиционный климат по сравнению с другими регионами РФ. Также глава ИБР призвал всех участников конференции, в которой принимали участие представители ведущих компаний, банков и инвестиционных фондов стран Персидского залива, Ближнего Востока и стран-участниц Организации Исламской конференции, воспользоваться возможностями, которые открываются для них на татарстанском рынке, активно вкладывать капиталы в совместные проекты и выразил надежду на то, что уже в ближайшем времени будут установлены тесные двусторонние отношения.

Возможно, если бы в Татарстане существовали исламские банки, то глобальный финансовый кризис нанес не столь значительный удар по этим банкам, чем по традиционным. По словам старшего аналитика банка National Bank of Abu Dhabi Г. Гоккента, «исламские банки зависят в основном от депозитов и поэтому в условиях кризиса чувствуют себя более комфортно, чем традиционные; финансовая отчетность за третий квартал 2008 г. не выявила серьезных проблем ни у одного из исламских банков, хотя небольшое замедление доходности все же наблюдается» [16].

Но кроме положительных моментов возможного присутствия в республике исламских банков существует и отрицательные, которые выражаются в следующем (по опыту стран с наличием исламских банков):

- плата за услуги в них выше, чем плата за обслуживание в традиционных банках;

-   более узкий спектр предлагаемых услуг, чем в обычных банках.

Традиционные банки обладают куда более широкой линейкой продуктов, инструментов по управлению ликвидностью, а также инновациями, чем исламские банки, однако наличие хотя бы одного такого банка в регионе, таком, как Татарстан, на наш взгляд, является хорошей перспективой как для развития самого субъекта Федерации, так и для государства в целом. Это намного упростит процесс сотрудничества Республики Татарстан с банками Ближнего Востока и других мусульманских стран. Такой банк станет каналом, через который финансы будут поступать в республику напрямую через корреспондентские счета, а не через банки Европы и США, как это происходит в настоящее время, тем самым можно будет напрямую перечислять деньги и ускорить процесс взаимного расчета. Учитывая наличие в столице Татарстана «дочки» лидера казахского банковского сектора банка «БТА-Казань», можно ожидать, что на основе меморандума, подписанного крупнейшим казахстанским банком «ТуранАлем» (БТА) и Emirates Islamic Bank и изменений в законодательстве РФ, оригинальные и привлекательные услуги по исламским нормам станут доступны бизнес – структурам и жителям республики.

Подводя итог, следует отметить, что современный банковский сектор Татарстана представляет собой совокупность взаимодействующих субъектов банковской деятельности, успешно функционирующих на территории региона, выполняющих специфические задачи, обеспечивающих эффективные денежные расчеты между всеми участниками платежной системы региона на основе рыночных связей и отношений.

Литература


 [1] Галиев Н. Банковский сектор: итоги и перспективы // TatCenter.ru. Деловой Интернет-портал РТ. 2008. Январь.

[2] http://www.cbr.ru/ официальный сайт Банка России.

[3] Симонов Д. Прыжок «Аверса» // Бизнес online. Деловая электронная газета Татарстана. 2009. Март. http://www.business-gazeta.ru.

[4] По данным РБК. рейтинг http://rating.rbc.ru.

[5] http://www.business-gazeta.ru/ Бизнес online – деловая электронная газета Татарстана. 2009. Январь.

[6] Чугунов А.В., Семкина Н. Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития // Деньги и кредит. 2009. №2. С. 47.

[7] http://www.economy.gov.ru – официальный сайт Министерства экономического развития РФ.

[8] Сошина В. Региональные банки будут всегда // Банковское обозрение.. 2008. №11.5 (113.5)

[9] http://www.allmedia.ru/ Российский деловой портал информационной поддержки предпринимательства.

[10] http://www.tatar-inform.ru/ Информационное агентство Татаринформ.

[11] По данным РБК. рейтинг http://rating.rbc.ru.

[12] Демина И. Малый бизнес: лучше помогите материально // Общественно-политическая газета Республика Татарстан. 2009. № 16-17 (26393-26394).

[13] Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 08.04.2008 г.).

[14] http://www.arb.ru – официальный сайт Ассоциации российских банков.

[15] В Татарстане назрела необходимость создания исламского банка, считают в местном муфтияте // Интерфакс. 2006.

[16] Жуйков Д. Исламские банки на подъеме // РБК daily. 2008. 10 октября.