Содержание
Введение……………………………………………………………………..3

1.Сущность электронных денег……………………………………………4

     1.1. Эволюция формы денег, структура денежной массы…………….4

     1.2. Понятие электронных денег………………………………………10
             2. Анализ использования электронных денег………………….……..….14

    2.1. Использование электронных денег в кредитовании………..…...14

            2.2 Преимущества и недостатки наличных денег и электронных                                           средств………………………………………………………………...16

            2.2. Анализ использования электронных денег в денежной системе.17
             3. Проблемы и перспективы развития……………………………………19

     3.1. Проблемы в использование электронных денег…………………19

     3.2. Перспективы развития электронных денег………………………21

     3.3. Услуга «SMS + Интернет – Банк»………………………………..24
Заключение………………………………………………...………………25

Список использованной литературы…………………………………….26
ВВЕДЕНИЕ

  Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В своей эволюции, деньги прошли следующие формы: Товарные, металлические, бумажные, кредитные и электронные. Самой совершенной формой денег стали электронные деньги.

 Актуальность темы заключается в том, что электронные платёжные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Так же, что электронными деньгами пользуется большое количество людей, так как это является наиболее простой и быстрой формой расчёта, доступной практически в любой стране мире.

  Основную часть составляют электронные деньги, в виде пластиковых карт (дебетовые или кредитовые карты), они позволяют вместо наличных денег рассчитываться ими в магазинах или прочих учреждениях, начисляют заработную плату  на пластиковые карты (электронные деньги).

  Цель работы рассмотреть электронные деньги, сущность электронных денег и эволюционные формы денег.  

   В соответствии с заданной целью, необходимо решить следующие задачи:

В Главе 1 рассмотрим сущность электронных денег.

Во Главе 2проанализируем использование электронных денег.

В Главе 3 исследуем проблемы и перспективы развития электронных денег и  делаю заключение.

В работе использованы статьи ведущих экономистов С.В. Казанцева, С.К. Семёнова и статистические данные.
1 Сущность электронных денег

1.1 Эволюция денег, структура денежной массы
 Деньги - это предмет платежа, который служит общепринятым     средством платежа.

Первым видом денег был товар, но современен всеобщим средством платежа становились металлические и бумажные деньги, а за тем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством, их принимают в качестве платежа за товары и услуги (приложение А – Эволюция денег).

Товарные деньги.

Деньги как средство обмена впервые появились в человеческой истории в форме товаров. В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты.

Недостатки товарных денег:

-Трудность обмена;

-Трудно делимы;

-Непортативны, подвергаются порче.

Затем на смену товарным деньгам пришли металлические деньги:

Металлические деньги

Однако к 12-ому веку были почти исключительно только такие металлы, как серебро и золото. Эти формы денег имели «внутреннюю ценность», это означает, что они обладали ценностью сами по себе. Ввиду этого, отсутствовала необходимость гарантировать их ценность со стороны правительства, и количества денег в обращении регулировалось рынком через спрос и предложение золота и серебра.

Однако металлические деньги тоже имеют недостатки:

-поскольку для того, чтобы выкопать их из недр земли нужны редкие ресурсы;

-более того, эти деньги могут стать редкими или избыточными просто из-за случайного открытия месторождений драгоценных металлов;

-стирание монет

Из-за недостатков на смену металлическим деньгам пришли:

Бумажные деньги.

Использование бумажных денег становится широко распространенным, поскольку они являются удобным средством обмена. Эти деньги легко транспортировать и хранить. При национальной гравировки ценность денег может быть защищена от подделок. Тот факт, что частные лица не могут создавать . При таком ограничение деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средства платежа, бумажная наличность выполняет функцию денег.

Бумажные деньги подразделяются на:

-полноценные деньги;

-символические деньги.

Полноценные деньги можно обменивать на золото. Сколько золота, столько и денег, но их трудно регулировать. Полноценные деньги не обесцениваются. Золотое содержание соответствует добыче золота в стране, поэтому если добыча золота изменится, то золотое содержание банкнот необходимо изменять, в этом заключается недостаток полноценных денег. В связи с этим появились современные символические деньги.

Современные символические деньги – это кредитные деньги. Они считаются обязательствами Банка России и обеспечены его активами.                 

 Кредитные деньги

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал.

Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель – акцептовый вексель – банкнота – банковские депозиты – чек – электронные деньги – кредитные карточки.

Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель –тратта) об уплате о безналичной на нем суммы через определённый срок.

Чек- письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой сумме денег чекодержателю или о перечислении её на другой текущий счёт.

Чеки принимаются вместо наличных денег, в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы подсчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что 9/10 трансакций финансируются банковскими деньгами, а 1/10 наличностью.    [7, с.36]

Электронные деньги

это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах банковских компьютеров, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «в живую» , как говорят, не имеют «твёрдых копий» (бумажного или монетного представления). Электронные деньги явились следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег стало внедрение магнитных, кредитных, дебетовых карт, а так же широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом развития стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой схемой».

Третьим этапом развития электронных денег стало развитие «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях.

Эти электронные деньги решили следующие проблемы:

- ускорение платежей;

- сокращение издержек обращения.
Структура денежной массы.



                Рисунок 1 – Структура денежной массы

Электронные деньги можно рассматривать как структурный компонент денежной массы (начиная с монетарного агрегата М1), который замещает собой определённую долю наличных и банковских кредитных (депозитных) денег во внутреннем денежном обороте.

Денежный агрегат - Показатель объёма ликвидных финансовых активов, используемых в экономике в качестве денег. Группировка активов и источники получения информации, в национальной и международной системах различия, но в обеих системах различаются несколько видов денежных агрегатов, отличаются по степени ликвидности включаемых в них финансовых активов.

Национальная система показателей включает следующие агрегаты:

Денежный агрегат М0 - включает абсолютно ликвидные активы – наличные деньги в обращении, выпущенные ЦБ РФ (без учёта наличности в хранилищах ЦБ РФ), т.е. деньги граждан и предприятий в обращении (включают кассы предприятий нефинансового и финансового секторов экономики). Кроме наличных денег высоколиквидными считаются средства, находящиеся на транзакционных (текущих) счетах, счетах до востребования, расчётных и корреспондентских, поэтому величина массы может исчисляться как сема наличных денег и высоколиквидных депозитов.

Денежный агрегат М1 = М0 + средства на расчётных счетах предприятий и организаций + средства Госстраха + депозиты населения в сбербанках до востребования + депозиты населения и предприятий в коммерческих банках.

Денежный агрегат М2 = М1 + срочные депозиты населения в сберегательных банках, Иначе агрегат М2 можно представить как сумму наличных и безналичных денежных средств физических и юридических лиц, обслуживающих хозяйственный оборот на территории РФ.

Так как существует ещё один вид ликвидных активов, ценных бумаг, то, кроме выше названных агрегатов, для исполнения денежной массы рассчитываются денежным агрегатам М3=М2+депозитные сертификаты + облигации государственного займа.

Агрегат М3 чаще называется «совокупная денежная масса».

Таким образом для исчисления денежной массы в России используется система агрегатов М0, М1, М2, М3.

Электронным и реальным деньгам присущи общие черты. Реальные электронные деньги имеют товарное происхождение являясь особым товаром, обладающим потребительской стоимостью и стоимостью. Электронные деньги функционируют в виде специальных электронных импульсов, несущих информацию о характеристиках электронных денег. Электронные деньги, как уже говорилось, хранятся на соответствующих технических устройствах и переводятся с помощью программно – математического обеспечения по различным каналам электронной связи (например, Интернету) в пользу получателей денег.

По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам. Как безналичные, электронные деньги могут отражаться в форме бухгалтерских записей кредитных организаций. Однако если безналичные деньги отражаются обычными банковскими записями в банковских регистрах, то электронные – бухгалтерскими записями в электронной форме. Как и безналичные деньги, электронные деньги – частные деньги, выпускаемые в оборот в основном коммерческими банками, а не публичными, общественными деньгами, которыми могут выступать только наличные деньги, эмитируемые центральным банком.

Электронные деньги можно рассматривать как структурный компонент денежной массы М1, который замещает собой определённую долю наличных и депозитных денег во внутреннем денежном обороте.

 



Рисунок 2 – Количество банковских карт и объём операций с их использование

                                                                                                         [4,с.18]

В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчётов в сфере личного потребления имеются. Анализирую диаграмму, можно заметить, что в течение 4 лет появилось больше потребителей банковских карт, т.к. происходит внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг постепенно. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят своё доминирующее положение при расчётах населения за товары и услуги.
1.2               
Понятие электронных денег

В российских нормативных актах понятие электронных денег не используется. Наиболее близок к нему термин «предоплаченный финансовый продукт», определённый в Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. №267 – У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям – резидентам на распространение платёжных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» и №227 – У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» : под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, в т.ч. денежные обязательства, составленные в электронной форме. В соответствии с этими документами банка, расположенные на территории России, имеют право эмитировать денежные обязательства, в частности, электронные деньги, на основании разрешений, выданных Банком России.

По директиве 2000/46/ЕС, принятой в сентябре Европейским парламентом, электронные деньги- это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на электронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; принимается, как платеж, иными, нежели эмитент, предприятиями.

Современные деньги выражены в первую очередь электронными деньгами. При этом речь идёт об изменении материальной форме денег.

Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90-х г. прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Таиланде и других странах.

Электронные деньги достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же считать электронными деньгами.

Одно из определений электронных денег – это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

В самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е. в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, расчётов которых используются электронные платёжные документы.

Электронные деньги называются также виртуальными или компьютерными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

Понятие электронных денег (в узком смысле) иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

Использование электронных денег имеет и определённые ограничения: психологические, традиционные, безопасные и др. к примеру, трудно представить себе расчёт электронной наличностью из электронного «кошелька» на шумном базаре.

Рассмотрим подробнее две основные группы электронных денег на основе карт (электронный «кошелёк») и на базе сетей (сетевые деньги).

Смарт – карты - это, по сути, предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл – эквивалент денег, заранее переведённый эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агрегатов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавцу. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перевести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п.

В другую группу электронных денег входятсетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчётов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестком диске ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, т.ч. и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные.

Существуют также дебетовые и кредитовые карты.

Дебетовые - используются для оплаты товаров и услуг путём прямого списывания с банковского счёта плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счёте клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счёт с возможностью овердрафта. Тогда на платёжной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счёту. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной семе сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счета, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Кредитовые
- представляют собой пластиковую карточку, которая позволяет своему владельцу при покупки товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счёту, который абсолютно не зависим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счёт ведётся в специальном банковском отделение, осуществляющем организацию расчётов с использованием кредитных карточек.

Вообще деньги – абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар имеющий наибольшую способность к сбыту, в общем сущность денег заключается в следующем:

Деньги имеют:

1. Всеобщую непосредственную обмениваимость;

2. Самостоятельную меновую стоимость;

3. Внешнюю вещевую меру труда.
















2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

2.1 Использование электронных денег при кредитование
Рассмотрим порядок предоставления кредитов по программе «мини-кредит». Это программа предусматривает предоставление кредитов сотрудникам предприятий, имеющим чиповую карту платёжной системы «Золотая корона».

При наличии у сотрудника предприятия магнитной карты платёжной системы «Золотая Корона» кредит предоставляется после замены карты на чиповую.

Требования к клиентам.

·        Клиент является гражданином Российской Федерации, имеет при себе паспорт.

·        Клиент является сотрудником предприятия, стаж работы Клиента на предприятии составляет более 3-х полных календарных месяцев. В случае если Клиент работает по срочному трудовому контракту, срок действия кредитного договора не должен превышать срок окончания действия данного контракта.

·        Клиент имеет открытый картсчёт, на него произведено не менее одного зачисления заработной платы (по коду «37»- «Зачисления заработной платы» в RBS). В случаях, когда заработная плата сотрудникам предприятий зачисляется по другим кодам операций, предоставление кредитов по программе возможно только при письменном согласование с руководителем ДРК. Служебная записка должна быть составлена на имя руководителя ДРК.

Перечень тарифных планов, к которым возможно оформление кредитов по программе согласовывается с руководителем ДРК. В стандартный перечень тарифных планов, на который разрешено оформление кредитов по программе входят: «Зарплатный», «Железнодорожный», «Правовой», «Льготный».

·        Возраст клиента – от 21 года до 60 лет.

·        Клиент имеет постоянную регистрацию (прописку) в субъекте РФ, входящем в зону присутствия банка (определяется по наличию филиала Банка).

·        В случае если зачисление заработной платы на Картсчёт Клиент производилось менее трёх последних месяцев, Клиент должен предоставить справку о размере заработной платы и датах её выплаты за последние три месяца, заверенную печатью предприятия и подписью одного из должностных лиц предприятия: руководителя, главного бухгалтера, руководителя отдела кадров.
Условие предоставления кредита.


Форма кредитования: лимит овердрафта, открываемый к корсчету Клиента.

Сумма лимита:

·       Минимальная сумма лимита овердрафта – 2000 руб., но не более 70% от размера среднемесячной заработной платы Клиента, рассчитанной за последние 3 месяца;

·       Максимальная сумма лимита овердрафта – 70% от размера среднемесячной заработной платы Клиента, рассчитанной за последние 3 месяца, но не более 100000 руб.;

·       Окончательный срок возврата кредита – 365 календарных дней от даты заключения кредитного договора, но не позднее даты прекращения трудового договора с Предприятием;

·       Срок пользования частью кредита – не более 30 календарных дней от даты предоставления первой части кредита с момента заключения кредитного договора;

·       Срок пользования лимитом кредита – 335 календарных дней от даты заключения кредитного договора.
2.2 Преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств

·        Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег , не обладают официальным статусом законного платёжного средства. Осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технологий устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбой в работе платёжных систем во время стихийных бедствий в Юго–Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

·        Легкость использования. При проведение расчётов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значение возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать её подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

·        Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при  электронных расчётах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

·        Скорость расчёта. При осуществление оплаты товаров и услуг посредством платёжных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

·        Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» всё равно остаётся серьёзной проблемой.

·        Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшии технологии, что неизбежно ведёт к росту совокупных издержек, связанных с организацией платёжного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.
2.3 Использование электронных денег при зарплатном проекте.

Технология осуществления заработного проекта

Предприятию необходимо заключить договор на зарплатный проект, представить список сотрудников и перечислять в банк зарплату одним платёжным поручением (как на бумажном носителе, так и через систему «Банк – Клиент», «Интернет – Банк»).

Чем выгоден зарплатный проект для предприятия:

·        Уменьшение срока начисления и выплаты заработной платы за счёт полной автоматизации процесса выдачи денежных средств;

·        Сокращение расходов на транспортировку денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

·        Снижение риска хранения и транспортировки наличных, предназначенных к выплате сотрудникам;

·        Решение вопроса соблюдения кассовой дисциплины и лимита кассы, так как предприятие не занимается выдачей наличных;

·        Упрощение процесса получения заработной платы сотрудниками, работающими посменно или по графику, а также по совместительству; снятие наличных производится в банкоматах, работающих в круглосуточном режиме, и в кассах банка;

·        Избавление от необходимости депонирования денежных средств;

·        Сохранение конфиденциальности начислений сотрудникам;

·        Использование возможностей системы «Золотая Корона» при реализации схем учёта социальных выплат и льгот.

Чем выгоден проект для сотрудников предприятия:

·        Получение дополнительного дохода в виде процентов, ежемесячного начисляемых на остаток денежных средств на личном банковском счёте;

·        Получение зарплаты в любое удобное время в банкоматах и пунктах выдачи наличных системы «Золотая Корона» (в том числе в почтовых отделениях, на автозаправочных станциях);

·        Возможность оплатить товары и услуги и получить скидки 10% в магазинах и на предприятиях сферы услуг, а также на автозаправочных станциях;

·        Возможность безопасно транспортировать денежные средства по всей территории России;

·        Возможность получения овердрафта.

Дополнительные возможности в рамках «зарплатного проекта»:

·        Возможность кредитования предприятий на выдачу заработной платы;

·        Возможность льготного расчётно – кассового обслуживания по тарифным планам «Эконом» или «Удобный» для предприятий обслуживающихся по зарплатному проекту;

·        Установка терминалов «Золотая Корона» в сталовых (буфетах) или торговой сети для сотрудников предприятия, с возможностью проведения расчётов взаимозачётом в счёт предстоящих выплат сотрудникам.
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
3.1 Проблемы в использовании электронных денег
В использовании электронных денег (пластиковых карточек) можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести:

1.     За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

2.     Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания.

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства:

1.     нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

2.     Определённую сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Для банка также существуют менее приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьёзным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, что бы стать прибыльными.
Мошенничество

Это другая серьёзная проблема.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек ведётся специальный реестр таких карточек – «стоп - лист». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп - листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определённый период, по этому у мошенников остаётся достаточно времени, что бы использовать карточку.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьёзные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платёжного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20-25%), избыток который ведёт к росту инфляции и другим не благоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.

Используются и другие меры.

Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками.

Рассмотрим все минусыпластиковых карт и дорожных чеков

- Чтобы оформить карту, нужно открыть счёт в банке и оплатить за её обслуживание;

- За изготовление карты придется заплатить деньги и подождать пока её сделают;

- В случае утери банк восстанавливает карточку, не раньше чем через несколько дней , и всё это время вы не можете снимать деньги со счёта и рискуете остаться без средств.

И рассмотрим минусы на примере дорожных чеков:

- Производя оплату чеками, вы всегда должны иметь при себе паспорт;

- Рассчитываться чеками можно только в тех странах, где имеет хождение валюта, в которой они выпущены (доллары, евро и т.д.).
3.2                      
 Перспективы развития электронных денег
В настоящее время параллельно с бумажными в обращение присутствуют электронные деньги. На данный момент они являются более перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищённости, скорость передачи, трудоёмкость обработки значительно ниже.

По этому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счёта на другой.

Понятие электронных денег (в узком смысле) иногда используются в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

1) выписывание счетов по кредитным карточкам. Оплачивая товары и услуги кредитной картой, её держатель подтверждает продавцу свою платёжеспособность, сообщая номер карты. Продавец может проверить состояние счёта держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счёт (слип) для его подписания покупателем.

     2)  накопление задолжности по электронным торговым счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги – деньги с небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счёт.

     3) хранение на электронных счетах, которые представляют собой смарт – карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счёта на электронный счёт по смарт – карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набирает сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счёта и перевести её на смарт – карту. В магазинах же электронные деньги переносятся со смарт – карты на счет продавца. Ряд компаний предлагает клиентам вместо смарт – карты электронный счёт, куда клиент должен предварительно внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банковского счёта. Затем клиент может оплачивать свои приобретения с помощью электронных денежных переводов.

     4) оформление счетов по электронным дебетовым картам. Клиент могут переводить средства на счета по электронным дебетовым картам со своих обычных банковских счетов.

5) перевод денег с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.

По подсчётам, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежных почтовые переводы.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счёт электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей – 21%. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растёт популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сети, не выходя из дома.

Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках.

При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернета. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

Очень важным фактором, влияющим на процессе развития Интернет – бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удалённого доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ ВВ. Путин подписал Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи», направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признаётся равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

С появлением Интернет – технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку.
3.3                      
Услуга «
SMS
+ Интернет – банк»

 Если клиенту банка необходимо срочно узнать информацию об остатке на его банковском счёте, срочно пополнить лицевой счёт своего мобильного телефона, проверить поступление на его банковский счёт денежных средств, а по близости нет банкомата или офис, то банк «Левобережный» предлагает услугу SMS + Интернет – банк».

Эта услуга позволяет:

·             Отправлять в Банк запросы об остатке на счете, последних операциях по счету – в виде SMS – сообщений;

·         Получать из Банка ответы на запросы в виде SMS- сообщений;

·         Пополнять лицевой счёт своего/другого мобильного телефона путём отправки в Банк запроса в виде SMS – сообщений;

·         Получать из Банка автоматические SMS – сообщения о зачисление/списании средств со счёта;

·         Получать в оперативном режиме и просматривать выписки по счёту на сайте Faktura.ru с помощью сервиса «Интернет – информирование»

Для подключения необходимо:

·          Иметь/открыть счет (вклад) в Банк «Левобережный»

·          Иметь мобильный телефон, подключенный к оператору связи (МТС, Билайн, Мегафон)
 
Заключение
Проведённый анализ, позволяет сделать следующие выводы:

1.     Электронные деньги являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.

2.     Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.

3.     Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы  конвертовать их в реальные деньги.

Очевидно, что электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.

Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования, например для кино, что весьма удобно для контроля денег в семье.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, в той или иной степени, так как не требуют при их использование удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствие плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернету или по телефону.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придётся непременно, так как будущее – за описанными технологиями передовыми достижениями мировой науки.  

Список использованной литературы

1.     Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов. М.: 2000. 25 с.с.

2.     Летуновская А.В. Современные карточные платежи системы европейских стран // Д и К , 2007, №10, с.42-50.

3.     Семёнов С.К. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Семёнов С.К.-М.: издательство «Экзамен» ,2005.-448с. (Серия «Учебное пособие для вузов»)

4.     Кудашова Л.Л. Состаяние и развитие пластиковых карт // Д и К, 2005, №12, с. 3-24

5.     Сумароков В.Н., Максутов Ю.Г., Журавлёв А.Ю. Банковские операции: учебное пособие /кол. авторов; под ред. Лаврушина О.И.-М.: КНОРУС, 2007.-384с-(Среднее профессиональное образование).

6.     Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности//Д и К , 2007, №10, с.13-14.

7.     Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив //Д и К , 2007, №7,с34-42

8.     http://www.webmoney/ru

9.     www.bizcom.ru