МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГОУ ВПО ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСВЕННЫЙ

АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
                

Экономический факультет

Кафедра экономической теории и управления

                                                                   

                             

                                             
КУРСОВАЯ РАБОТА

по экономической теории

на тему:
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ
Студентки 2 курса очной

формы обучения (полной)

специальность: финансы и кредит
Научный руководитель:

к.э.н., доц. Салынская Е.Ю.
Оренбург - 2009

Содержание

Введение …………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1.          Сущность ипотечного кредитования……...................................................4

1.2.          Основные особенности жилищного кредитования.……………………….

1.3.          Баланс интересов кредитов и заемщиков ………………………………….

ГЛАВА 2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

2.1.            Нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации ……….

2.2.            Банковская ипотека сегодня ……………………………………………….

2.3.            Развитие ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области.

Заключение………………………………………………………………………….

Список литературы……………………………………………................................

Введение

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. В данной курсовой работе мной будет рассмотрена сущность ипотечного кредитования, основные особенности жилищного кредитования, так же в данной работе будет рассмотрено развитие ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области.

Рассмотрены схемы расчетов при предоставлении кредитов. Рассмотрен первичный и вторичный рынок ипотечного кредитования, перспективы развития, его нормативно-правовое обеспечение, а также приведен пример предоставления ипотечного кредита.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

                                                  

1.1. Сущность ипотечного кредитования

        

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обяза­тельства должника, при которой недвижимое имущество остает­ся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обя­зательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п. 

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами.

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспече­ния надлежащего исполнения другого (основного) обязательства —
займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следова­тельно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как
без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает не­
движимость. К недвижимому имуществу относятся земельные
участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые
дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении долж­ника. Он же остается собственником, пользователем и фактиче­ским владельцем этого имущества, но лишается права распоря­жения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом- закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государ­ственной регистрацией.

В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над
суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить
дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества
(вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в по­рядке регистрации ипотеки, т. е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного
ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного иму­щества с публичных торгов. При реализации имущества, зало­женного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет пре­имущества перед другими кредиторами в размере суммы, указан­ной в закладной. Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

- гласности, или публичности, — доступ каждого заинтересован­ного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

- специальности — возможность установления ипотеки только к оп­ределенной недвижимости и в определенном объеме;

- достоверности — записи в публичных книгах означают, что в от­ношении данного имущества нет иных прав и правовых ограни­чений, кроме обозначенных;

- старшинства — преимущество одного закладного права перед дру­гим в зависимости от (времени внесения его в ипотечную книгу);

- бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, пря­мо предусмотренных в законе или договоре;

- неприменимости погасительной давности к занесенным в ипо­течную книгу правам;

        Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, воз­вращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипо­текой).

Ипотечное кредитование — это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслужива­ния ипотечных кредитов.

Несмотря на интернациональный характер института залога недви­жимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

   Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законо­дательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земель­ного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости ис­пользуется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции же право на непосредственное владение землей принадлежит потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, в связи, с чем здесь действуют принципы ипотечного кредитования, вобравшие в себя национальное своеобразие. (1. стр. 1)

                   1.2. Классификация ипотечных кредитов

       Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

   1. По объекту недвижимости:

- земельные участки;

-предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижи­мое имущество, используемое в предпринимательской дея­тельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, со­стоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

-дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребитель­ского назначения;

- воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и кос­мические объекты;  объекты незавершенного строительства.

 2. По целям кредитования:

-приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобре­тение дома для сезонного проживания, дачи, садовых доми­ков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение гото­вого жилья предоставляются единым разовым платежом;

- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

-Строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья про­исходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществ­ляется только после завершения его предыдущего этапа.

 3.По виду кредитора:

- банковские;

- небанковские;

   4.По виду заемщиков:

  - как субъектов кредитования:

  - кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

  - кредиты, предоставляемые непосредственно будущему вла­дельцу жилья;

  - по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предо­ставляться:

  - сотрудникам банков;

  - сотрудникам фирм — клиентов банка;

  - клиентам риэлтерских фирм, клиенты;            

   - лицам, проживающим в данном регионе;

   -  всем желающим.

            5.По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием за­нимаются различные кредитные институты. Особенности их дея­тельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. (табл. 1.1).

                                     Таблица 1.1 Способы рефинансирования ипотечных кредитов

№п/п	Способ рефинансирования	Вид кредитного института.
1	Выпуск ипотечных облигаций	Ипотечные банки
2	Предварительные накопления заем­щиков, государственные субсидии	Стройсберкассы
3	Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Универсальные банки
4	Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

                                                      Таблица 1.2 Классификация кредитов по срокам 

Виды кредитов	Страны
	Великобритания	страны континентальной Европы	США	Россия
Кратко­срочные	До 3-х лет	До 1 года	До 1 года	До 1 года
Средне­срочные	3-10 лет	1-5 лет	1-10 лет	1-3 года
Долго­срочные	Более 10 лет	Более 5 лет	Более 10 лет	Более 3-х лет

6.   По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов
различается по срокам (см. табл. 1.2).

7. По способу амортизации долга:

-  постоянный ипотечный кредит;

- кредит с переменными выплатами;

- кредит с единовременным погашением согласно особым усло­виям.

8. По виду процентной ставки:

- кредит с фиксированной процентной ставкой;

- кредит с переменной процентной ставкой.

9. По возможности досрочного погашения:

- с правом досрочного погашения;

- без права досрочного погашения;

-  с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

10. По степени обеспеченности (величине первоначального плате­жа).

  Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

- обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими креди­торами);

- субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.(2. стр. 12-16)

              2.Основные особенности жилищного кредитования

              2.1.Система жилищного кредитования  и  ее функции

Операции жилищного кредитования в финансовом секторе экономи­ки развитых стран составляют отдельный сегмент рынка кредитных ресурсов, который в структуре финансово-экономических отношений образует основу для формирования целого комплекса взаимосвязан­ных финансовых явлений, охватывающего такие области, как сбереже­ние, инвестирование и финансирование денежных средств. Однако чтобы понять всю систему финансовых отношений и оценить возмож­ности различных видов жилищного кредитования, необходимо рас­смотреть основные особенности предоставления населению денежных ресурсов для улучшения жилищных условий.

Жилищное кредитование рассматривают как сложную интегриро­ванную систему финансово-экономических процессов, связанных с обслуживанием запросов домохозяйств на приобретение жилой не­движимости в собственность и улучшение жилищных условий. Эта система встроена в национальную экономику, развитие которой зави­сит от ее эффективности. Жилищное кредитование также закладывает предпосылки для роста экономики в долгосрочной перспективе.

Основными участниками такой системы являются заемщики и кре­диторы. В роли заемщиков выступают домохозяйства или индивиды, которые заинтересованы в привлечении денежных средств для реше­ния жилищных проблем. Кредиторами обычно выступают финансо­вые институты, которые аккумулируют сбережения домохозяйств и иные средства и предоставляют кредиты на условиях срочности, плат­ности и возвратности. Когда широкие слои населения вовлечены в сис­тему жилищного кредитования и им доступны условия заимствования средств, деятельность финансовых учреждений способствует повыше­нию эффективности использования капитала в экономике.

Обеспечивая гражданам, доступ к заемным ресурсам, система жи­лищного кредитования выполняет не только важные экономические, но и социальные функции. Доступность ипотеки для большинства до­мохозяйств позволяет им приобрести жилье в наиболее сжатые сроки и тем самым способствует снижению социальной напряженности, соз­дает основу стабильных взаимоотношений в обществе.(3. стр. 49-53)

                     2.2.Баланс интересов кредиторов и заемщиков.

Особенности жилищного кредитования приводят к формированию определенных требований, предъявляемых к условиям выдачи креди­тов, как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Совпаде­ние требований является основой для создания и развития рынка этого вида финансовых услуг. Большая сумма кредита и длительность срока предоставления средств в пользование служат причиной того, что кре­диторами в состоянии выступать только достаточно мощные финансо­вые посредники — обладатели денежных средств, которые можно от­влечь на долгий срок без ущерба для операционной деятельности и со­стоятельности этих учреждений.

Особенности жилищного кредитования приводят к формированию определенных требований, предъявляемых к условиям выдачи креди­тов, как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Совпаде­ние требований является основой для создания и развития рынка этого вида финансовых услуг. Большая сумма кредита и длительность срока предоставления средств в пользование служат причиной того, что кре­диторами в состоянии выступать только достаточно мощные финансовые посредники — обладатели денежных средств, которые можно от­влечь на долгий срок без ущерба для операционной деятельности и со­стоятельности этих учреждении.

Предоставление услуг по жилищному кредитованию повышает риски работы таких посредников, поэтому одним из ключевых обсто­ятельств становится необходимость вводить механизмы, снижающие вероятность проявления этих рисков, или обеспечивать инструменты, компенсирующие (хотя бы частично) потери, связанные с отказом за­емщика от исполнения договорных обязательств. В результате креди­тор при принятии решения о выдаче кредита предъявляет к заем­щику повышенные требования: стабильность источника и высокий уровень дохода, достаточный для обеспечения платежей по кредиту, отсутствие иных обязательств или условий, потенциально приводя­щих к значительному денежному оттоку или снижению платежеспо­собности заемщика.

Для сокращения вероятности потерь после выдачи денежных средств кредитор прописывает в кредитном договоре дополнительные условия, которые могут включать:

- залог имущества. Введение данного условия является основ­ным методом обеспечения возвратности средств, предостав­ленных в рамках кредита. Залогом может выступать как при­ обретаемое по кредиту имущество, так и иные объекты дви­жимого и недвижимого имущества заемщика; стоимость за­ложенного  имущества  должна  превышать   полную   сумму обязательств по кредиту (основная сумма кредита и сумма начисленных процентов) на величину дополнительных рас­ходов, которые кредитор понесет при реализации продукции.  Кроме того, необходимо учитывать скидки на низкую лик­видность объектов залога. Преимуществом залога служит на­личие ценностей, которые покрывают обязательства по кре­диту;

-поручительство. Данный механизм представляет собой альтернативный вариант гарантий выплаты кредита. Он основан
на предоставлении дополнительных гарантий со стороны тре­тьих лиц, которые обязуются в случае прекращения платежей
по кредиту со стороны заемщика выполнить принятые им обя­зательства по обслуживанию кредита. В роли поручителей тра­диционно выступают родственники заемщика, его друзья и
коллеги;

-гарантии со стороны государственных органов или иных орга­низаций. Фактически это вариант поручительства с особым по­ручителем, который обязуется погасить кредит, если у заемщика возникнут проблемы с платежеспособностью. Такого рода га­рантии от лица государственных органов обычно предоставляют специально созданные агентства с четко обозначенным переч­нем полномочий. Гарантии предоставляются по кредитам, вы­данным определенным категориям граждан, которым оказыва­ется государственная поддержка (молодым семьям, студентам, домохозяйствам с низким уровнем дохода). Отличием этого ме­ханизма обеспечения выплат по кредиту является гарантия пога­шения любого кредита из определенной категории, если проис­ходит дефолт заемщика. В роли института гарантий могут вы­ступать и другие организации: так, многие предприятия гаран­тируют кредиты, выданные их работникам.

   Помимо этого, для обеспечения сохранности имущества, выступаю­щего в качестве объекта залога, необходимо, чтобы заемщик заключил договор имущественного страхования, где должно быть прописано, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является кредитор. Этот аспект особенно важен при жилищном кредитовании на большие суммы, когда залогом выступает приобретаемый объект недви­жимости. Фактически при использовании механизма залога необходимо убедиться в том, что уровень связанных с ним рисков является низким.

  Правильное использование механизма поручительства предполага­ет, что он действительно снижает риски невыплаты по кредиту, т.е. по­ручитель может обеспечить погашение кредита в случае возникнове­ния проблем у заемщика.          Следовательно, лицо, выступающее поручи­телем, обязано быть платежеспособным: гражданин должен иметь пос­тоянный источник дохода, достаточный для выплат по кредиту. (3. стр.49-53)

  В жилищном кредитовании, несмотря на наличие нескольких аль­тернативных инструментов гарантий, основным средством обеспече­ния обязательств по кредиту остается залог. В странах, где право граж­данина на жилье закреплено в законодательстве и отсутствует фонд социального жилья, куда можно переселить заемщика, не выполняю­щего обязательства по кредиту, параллельно используются поручительства или одновременно несколько механизмов гарантирования платежей по кредиту.

  Несколько по-иному выглядит ситуация со стороны заемщика, ко­торого привлечение денежных средств в большом размере на длитель­ный срок заставляет задуматься о том, сколько он будет платить по кредиту и как это снизит его потребление. В связи с этим заемщик с особой тщательностью подходит к изучению условий выдачи кредита, уделяя особое внимание следующим аспектам:

- процентной ставке;

- сроку кредитования;

- типу кредита;

- валюте займа.

  Прежде всего, заемщика интересует, во что ему обойдется привлече­ние полного объема средств для приобретения квартиры. Основным параметром, который оказывает непосредственное влияние на стои­мость обслуживания кредита, является процентная ставка.

  Величина процентной ставки зависит и от срока кредитования. В большинстве случаев эта зависимость прямая, то есть при увеличении срока кредитования происходит рост процентных ставок. Такая их структура характерна для нормального рынка, когда рост процентной ставки служит вознаграждением за увеличенный срок отвлечения де­нежных средств. Иногда на рынке складывается обратная ситуация: при увеличении срока кредитования процентная ставка падает - случай инвертного рынка. Промежуточный случай — независимость процентной ставки от срока отвлечения денежных средств - подразу­мевает, что при любом сроке кредитования она останется на постоянном уровне.(4.стр. 51-60)

  Для жилищного кредитования также важен и срок кредитования. В связи с большой суммой кредита срок кредитования должен быть достаточным, чтобы обеспечить погашение кредита и начисленных процентов с учетом существующего уровня дохода заемщика. Соглас­но финансовой практике розничного банка, на обслуживание кредитных обязательств заемщик должен тратить не более 40% дохода, что вызвано необходимостью обеспечить достаточный уровень текущего потребления. Этот момент важен не столько для заемщика, сколько для кредитора, так как при невыполнении данного условия резко возрастает вероятность возникновения проблем с обслуживанием креди­та со стороны заемщика.

  Возможность появления аналогичных проблем зависит и от валюты кредитования. Для жилищного кредитования правильный выбор валюты осо­бенно важен: кредитор должен сократить объем рисков по кредиту, заемщику же интересно снизить стоимость его обслуживания. При решении вопроса о валюте кредитования необходимо принимать во внимание интересы обоих участников. Банку, несмотря на выгоды от перекладывания валютных рисков на заемщика, необходимо учесть, что в таком случае возрастает вероятность дефолта заемщика при ре­ализации этих рисков. В развитых странах практика жилищного кре­дитования основана на выдаче кредитов в национальной валюте.

  Таким образом, создание профиля жилищного кредита требует комплексного подхода со стороны кредитора, который должен учесть интересы и риски обоих участников этой финансовой операции.

2.3.Условия предоставления кредита на примере АКБ «Росбанк», ОАО, Алтайский  филиал

Первичный рынок

Вторичный рынок

Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры

Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры

Требования к Заемщику

Необходимые документы


Первичный рынок

Условия предоставления кредита

процентная ставка
	срок кредита	доллары США, евро	рубли РФ
	а) на этапе инвестирования
	1-5 лет включительно	от 11,5%	от 13,5%
	6-10 лет включительно	от 12%	от 14%
	11 лет, 15 лет	от 12,5%	от 14,5%
	б) на "титульном" этапе (после оформления недвижимости в собственность Заемщика и в ипотеку Банку)
	1-5 лет включительно	от 9,5%	от 11,5%
	6-10 лет включительно	от 10%	от 12%
	11 лет, 15 лет	от 10,5%	от 12,5%
минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500или эквивалент в другой валюте в других регионах;
максимальная сумма кредита	$500 000 (или эквивалент в другой валюте) для Москвы и Санкт-Петербурга; $300 000 (или эквивалент в другой валюте) для других регионов.
срок кредита	до 15 лет;
первоначальный взнос	определяется специальной программой компании-застройщика.
возможность досрочного погашения	по истечении 3 месяцев пользования кредитом
требования по страхованию	а) на этапе инвестирования - страхование жизни и здоровья заемщика ~0,7% от остатка суммы кредита, увеличенного на 10%; б) на "титульном этапе" - комплексное ипотечное страхование ~1% от остатка суммы кредита, увеличенного на 10% (страхование жизни и здоровья заемщика; страхование закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности)

Вторичный рынок

Условия предоставления кредита

процентная ставка
	срок кредита	доллары США, евро	рубли РФ
	1-5 лет включительно	от 9,5%	от 11,5%
	6-10 лет включительно	от 10%	от 12%
	11 лет, 15 лет	от 10,5%	от 12,5%
минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве;$7500или эквивалент в другой валюте в других регионах;
максимальная сумма кредита	$500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте;
срок кредита	до 15 лет;
первоначальный взнос	от 10% стоимости квартиры.
квартира	приобретается в собственность Заемщика
обеспечение кредита	залог (ипотека) приобретаемой квартиры
возможность досрочного погашения	по истечении 3 месяцев пользования кредитом
требования по страхованию	комплексное ипотечное страхование ~1% от остатка суммы кредита, увеличенного на 10% (страхование жизни и здоровья заемщика; страхование закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности)

Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры

Условия предоставления кредита

срок кредита	процентная ставка
	доллары США, евро	рубли РФ
1-5 лет включительно	от 9,5%	от 11,5%
6-10 лет включительно	от 10%	от 12%
11, 15 лет	от 10,5%	от 12,5%

 

Назначение	Приобретение другой недвижимости, в том числе и в строящихся объектах;
Минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500или эквивалент в другой валюте в других регионах;
Максимальная сумма кредита	До $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры;
Срок кредита	До 15лет;
Досрочное погашение	Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом;
Требования по страхованию	Комплексное ипотечное страхование ~1% от остатка суммы кредита, увеличенного на 10% (страхование жизни и здоровья заемщика; страхование закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности);

Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры

Срок кредита	Процентная ставка
	Доллары США, евро	Рубли РФ
1-5 лет включительно	От 9,5%	От 11,5%
6-10 лет включительно	От 10%	От 12%
11, 15 лет	От 10,5%	От 12,5%

Условия предоставления кредита

Назначение	На приобретение недвижимости: квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья, включая сблокированные жилые дома (таунхаусы); квартиры в многоквартирном доме на первичном рынке жилья, включая сблокированные жилые дома (таунхаусы), которую заемщик планирует приобретать у третьих лиц по принятым на первичном рынке жилья схемам, в том числе у не аккредитованного Банком Застройщика; комнаты в коммунальной квартире; земельного участка с расположенным на нем индивидуальным жилым домом; земельного участка под строительство индивидуального жилого дома, с последующей постройкой индивидуального жилого дома, либо без постройки; возводимый на уже принадлежащем Заемщику земельном участке индивидуальный жилой дом; коммерческая недвижимость (капитальные сооружения производственного, складского, гостиничного и офисного назначения)
Минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;
Максимальная сумма кредита	До $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры и не более 110% стоимости приобретаемой недвижимости;
Срок кредита	До 15лет;
Досрочное погашение	Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом;
Требования по страхованию	Комплексное ипотечное страхование ~1% от остатка суммы кредита, увеличенного на 10% (страхование жизни и здоровья заемщика; страхование закладываемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование рисков утраты права собственности);

Требования к Заемщику

Общие требования

статус	Заемщиками могут являться дееспособные физические лица, обладающие документами, подтверждающими личность, действительными на территории РФ и позволяющими совершать сделки с недвижимостью;
возраст	возраст Заемщика и лиц, чьи доходы учитываются при расчете платежеспособности не менее — 20 лет; на дату возврата кредита возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Для одного из указанных лиц обозначенный максимальный возраст может быть увеличен до 10 лет;
работа	наличие постоянного места работы (стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса), либо наличие источника постоянного дохода (например, сдача в аренду собственного помещения);
кредитная история	отсутствие негативной кредитной истории;
гражданство, регистрация	не имеют значения

 
Необходимые документы

	Обязательно предоставляются
1.	копия паспорта Заемщика/Со-заемщика (все страницы, включая незаполненные);
2.	копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Со-заемщика;
3.	копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Со-заемщика (при наличии);
4.	военный билет Заемщика/Со-заемщика или водительское удостоверение Заемщика/Со-заемщика;
	Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Со-заемщика:
5.	копия свидетельства о браке;
6.	копия свидетельства о рождении детей;
7.	копия свидетельства о расторжении брака;
8.	копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.
	Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/Со-заемщика;
9.	копия трудовой книжки Заемщика/Со-заемщика, заверенная Работодателем;
10.	справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ). При неофициальном характере дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме с указанием фактического дохода Заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с Вашим руководителем (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц). При наличии дополнительных доходов от других организаций: - трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ.
11.	краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика);
	Документы подтверждающие обязательства Заемщика/Со-заемщика:
12.	копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии);

 (5. www.rosbank.ru)

         Сложность оформления ипотечного кредита, его дороговизна и высокие требования к заемщику привели к тому, что для улучшения жилищных условий некоторые граждане привлекают потребительс­кие кредиты.

         Сохранение нынешних условий ипотечного кредитования ограни­чивает возможности граждан со средним уровнем дохода по привле­чению кредита для улучшения жилищных условий. Таким образом, наращивание банками ипотечного кредитования за счет привлечения граждан со средним уровнем дохода невозможно в среднесрочной перспективе— если не будет существенной корректировки условий кредитования в сторону снижения процентных ставок при одновременном увеличении срока.

         Таким образом, основные проблемы развития банковской ипотеки во многом определяются тремя существенными диспропорциями фи­нансового рынка:

- современный российский финансовый рынок характеризуется неравномерностью развития отдельных секторов; отсутствует ликвидный рынок долговых ценных бумаг;

- существует разрыв между объемом ресурсов, привлеченных российскими финансовыми институтами, и объемом финан­совых активов в экономике, которые сосредоточены у населе­ния;

- наблюдаемое в банковском секторе противоречие между крат­косрочным характером ресурсов, привлекаемых финансовы­ми посредниками, и долгосрочным характером средств, необ­ходимых для финансирования экономического роста и обес­печения финансовой стабильности, носит в России ярко выраженный характер. Наличие такого противоречия является се­рьезным препятствием для развития банковского ипотечного кредитования.     Увеличение кредитной активности банковских организаций, доста­точной для обеспечения прогнозируемого экономического роста, сдер­живают слабая привлекательность для населения банковских вкладов в качестве инструмента сбережения и отсутствие эффективных механиз­мов рефинансирования долгосрочных кредитов. Поиск альтернатив­ных источников фондирования банковской ипотеки на данный мо­мент является ключом к ее дальнейшему развитию. Кроме того, суще­ствует ряд институциональных факторов, которые препятствуют раз­витию банков как источников дополнительной ликвидности: низкий уровень доверия населения к банковской системе, непрозрачность фи­нансового, сектора, проблемы с реализацией системы страхования вкладов.     Наличие подобных факторов показывает, что банковская ипотека в России имеет весьма ограниченные перспективы развития, и снача­ла целесообразно развивать небанковскую ипотеку — оптимальный механизм решения проблемы жилищного кредитования, доказавший свою эффективность в странах Восточной Европы. Именно такая система ипотечного кредитования позволяет создать основу для будущей банковской ипотеки. Как показали проведенные исследования исторического развития жилищного кредитования в странах с пере­ходной экономикой, внедрение накопительной ипотеки позволяет привлечь средства граждан в реальный сектор экономики, создать предпосылки для решения проблемы обеспечения жильем населения и сформировать у граждан культуру потребления финансовых про­дуктов, что в среднесрочной перспективе приведет к развитию бан­ковских организаций.

         На данный момент можно сказать, что увеличилось число банков выдающих ипотечные кредиты, возросла государственная поддержка ипотечных программ, но по прежнему приобретения жилья в кредит доступна не всем, т.к. зачастую доходы наших граждан не достаточны для выплаты ежемесячных платежей по кредиту. И, на мой взгляд, основной задачей ипотечного кредитования должно стать  предоставления таких условий кредитования, при которых граждане с низким и средним достатком могли бы позволить себе взять жилье в ипотеку.
                                    Список использованной литературы:
1. Разумова, Ирина Анатольевна. Ипотечное кредитование: [учеб, пособие для вузов по специальности "Финансы и кредит] / И.А. Разумова. - СПб. и др.: Питер, 2005,- 207 с. :

2. Жилищный кредит (ипотека): учеб.-практ. пособие / под ред. Ю. Ф.

3. Симионова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.; Ростов н/Д: МарТ, 2005. – 239 с.

4. Жилищная ипотека: Приобретение квартиры в кредит : памятка по оформлению договора и защите прав кредитуемого : Решение жилищного вопроса за три месяца. Законодательство и док. по ипотеке. - СПб.: Питер, 2004. - 64 с.

5. www.rosbank.ru

6. Гражданский Кодекс РФ

7. Данные взяты из свободных данных ЦБ РФ, опубликованных в отчете «Сведения об ипотечных жилищных кредитах , предоставленных кредитными организациями Российской федерации физическим лицам в 2004 году.

8. Россия: Экономическое и финансовое положение.-ЦБ РФ, апрель 2005,с.51

9. Каменецкий, Михаил Ильич. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) [Текст] / М. И. Каменецкий, Л. В. Донцова, С. М. Печатникова. - М. : Дело и Сервис, 2006. - 271 с. :

10. Батяева А. Банки о своей кредитной политике.- Веди,Russian Economic Development, 22 апреля 2005г.

11. Ипотека в России А.В.Толкушкин, В.Б.Иванов, А.Н.Кузьминов и др.; Под ред. А.В. Толкушкина. - М.: Юристъ, 2002. - 525 с.