Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ИЖЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет «Менеджмент и маркетинг»

Кафедра «Финансы  кредит»
КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, банки и кредит»

на тему «Современное состояние российского рынка пластиковых карт»
Выполнил:

студент гр. 4-22-72з                                                                        М.А. Шадрин

Проверил:                                                                          

К.э.н., доцент                                                                                   В.Н. Майоров
Ижевск, 2010

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. История создания пластиковых карт………………………………..5

1.1.          Мировая история создания пластиковых карт…………………...5

1.2.          История пластиковых карт в России……………………………..7

Глава 2. Общие сведения о пластиковых картах……………………………..11

         2.1.    Классификация пластиковых карт………………………………..14

     2.2.    Платежная система и ее участники……………………………….19

Глава 3. Пластиковые карты в России. Динамика и перспективы развития..28

         3.1.    Выпуск пластиковых карт в первом полугодии 2010 г………….28

         3.2.    Динамика развития пластиковых карт в России…………………30

3.3.    Причины, препятствующие развитию пластиковых карт в России…………………………………………………………………………..33

Заключение………………………………………………………………………35

Список используемой литературы……………………………………………36
Введение

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

За годы существования рынка пластиковых карт в России банки оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Пластиковые карты стали не только способом платежа, но также включают различные сервисы.

Российский рынок пластиковых карт сегодня переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

Исходя из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик и тенденций развития рынка пластиковых карт России для формирования перспектив его функционирования.

Предметом исследования является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых карт Российской Федерации.
Задачами исследования в данной курсовой работе становятся:

1.                 Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;

2.                 Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт;

3.                 Рассмотрение динамики развития пластиковых карт за последние 3 года;

4.                 Оценка факторов, мешающих развитию пластиковых карт в России.
Глава 1. История создания пластиковых карт

1.1.        
Мировая история создания пластиковых карт.

 Начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

В зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

В 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году МКА дала своей карточке  название «MasterCard».

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Реализация российскими банками программ выпуска и обслуживания карт международных платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции России в международное финансовое сообщество.

Владельцы международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру.
1.2.        
История пластиковых карт  в России
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club  и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР  карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию,  начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять и другие банки. Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

 Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.[1]

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные.

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и всего 666 карт Diners  Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA  в том же 1996 году выпускали  12 российских банков, а  карты Diners Club - 3.[2]

Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка,  Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда  карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими  за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта  стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают ВТБ24, Альфа-банк, Сбербанк, С-Банк.



Глава 2. Общие сведения о пластиковых картах

2.1. Классификация пластиковых карт
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

Ø     бумажные (картонные);

Ø     пластиковые;

Ø     металлические.              

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты.

2. По общему назначению:

Ø         идентификационные;

Ø         информационные;

Ø         для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

Øдвусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

Øмногосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

Øкредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 

Øдебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

Øобычные карты;

Øзолотые карты;

Øплатиновые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Золотая карта (Gold) предназначена для состоятельных богатых клиентов.[3]

Платиновая карта (Platinum) предназначена для людей, ведущих роскошный образ жизни и ценящих свое время, а также нуждающихся в привилегированном обслуживании.

6. По характеру использования:

Øиндивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

Øсемейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

Ø     корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар­точному счету.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

Øбанковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

Øкоммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждения­ми: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

Øкарты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

8.  По сфере использования:

Øуниверсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

Øчастные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автоза­правочных станций, супермаркетов).    

9. По территориальной принадлежности:

Øмеждународные, действующие в большинстве стран;

Øнациональные, действующие в пределах какого-либо государства;

Øлокальные, используемые на части территории государства;

Øкарты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

Øограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

Øнеограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

Øграфическая запись;

Øэмбоссирование;

Øштрих-кодирование;

Øкодирование на магнитной полосе;  

Øчип;  

Øлазерная запись (оптические карты).[4]

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластико­вые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club[5].

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:  

·        плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

·        отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

·        необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

·        слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.[6]

Смарт-карты имеют различную емкость,  объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют хранить в памяти такой карты, кроме  идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той  причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
2.2. Платежная система и ее участники

    

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

·        держатель карты;

·        банк-эмитент;

·        банк-эквайер;

·        расчетный банк;

·        магазины и другие точки обслуживания;

·        процессинговый центр и коммуникации.   
Глава 3. Пластиковые карты в России. Динамика и перспективы развития.
3.1          
.        Выпуск пластиковых карт в первом полугодии 2010 г.

Крупнейшим банком по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года остается «Сбербанк». Количество пластиковых карт у крупнейшего банка России составляет более 44 млн. штук, при этом только за первое полугодие 2010 года банк выпустил 5.3 млн. штук новых, что больше, чем за аналогичный период прошлого года (3.5 млн. штук). Всего же за год количество карт, находящихся на руках у населения у «Сбербанка», выросло на 32%.

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года
№		Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года (шт.)			Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2009 года (шт.)	Изменение (%)		Количество выпущенных новых пластиковых карт в I полугодии 2010 года (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых карт в I полугодии 2009 года (шт.)		Изменение (%)
1		Сбербанк	44 805 451			33 938 377	32.02		5 273 889	3 499 445		50.71
2		ВТБ24	6 471 099			4 940 379	30.98		1 485 017	1 343 669		10.52
3		Уралсиб	3 536 709			3 979 153	-11.12		420 833	466 472	-9.78
4	Транс Кредит Банк			2 809 474	2 802 070		-0.26	-		-	-
5	Росбанк			2 686 321	2 789 137		-3.69	472 986		-	-

На фоне «Сбербанка», количество карт в обращении у «ВТБ24» выглядит более чем скромно – всего 6.5 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму месту в рейтинге. Новых пластиковых карт за 6 первых месяца текущего года было выпущено порядка 1.5 млн.

Замыкает тройку лидеров банк «Уралсиб» с 3.5 миллионами в обращении, что на 11.12% меньше, чем по состоянию на 1 июля 2009 года и с 420 тысячами новых, которые банк выпустил в I полугодии 2010 года.
Самой популярной платежной системой у банков, как, впрочем, и у их клиентов, остается Visа. Именно карты этой платежной системы присутствуют практически во всех банках в наибольшем количестве. Из этой общей тенденции несколько выбивается «Сбербанк», отдающий предпочтение системе MasterCard, по крайней мере, из 44.8 миллионов пластиковых карт в обращении, 25 миллионов приходится на MasterCard и только 16.7 миллионов - на систему Visa. Что же касается карт собственной платежной системы – «Сберкарт», то их количество по данным банка на 1 июля 2010 года составляет чуть менее 2.8 млн.^13[7]

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года (платежные системы)
№	Банк		Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года (шт.)	Visa (шт.)	MasterCard (шт.)	Прочих платёжных систем (шт.)
1	Сбербанк		44 805 451	16 691 232	25 324 981	2 789 238
2	ВТБ24		6 471 099	6 252 579	218 503	17
3	Уралсиб		3 536 709	1 807 065	1 283 444	446 200
4	ТрансКредитБанк		2 809 474	2 242 708	566 766	0
5	Росбанк	2 686 321		1 437 580	1 202 340	46 401

3.2.        
Динамика развития пластиковых карт в России за последние 3 года

В современных условиях высокой банковской конкуренции «пластиковый» бизнес в России – одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. Банковские карты становятся важнейшим инструментом в системе массового обслуживания, а как следствие одним из ключевых бизнесов банковского сектора.

Анализ количественных показателей российского рынка банковских карт показывает хорошие темпы роста. Рассмотрим динамику периода с 2008 по 2010 год.^14[8]

Динамика пластиковых карт в России
	Количество пластиковых карт в обращении на
	1 января 2008 г.	1 января 2009 г.	1 января 2010 г.
Всего:	66 196 926	71 630 390	88 176 804

Рис.1. Динамика роста пластиковых карт в обращении в период с 2008 по 2010 г.

Как видно по данным, в период с 1 января 2008 по 1 января 2010 года количество пластиковых карт в обращении росло значительными темпами. Наряду с количеством растет и дополнительный сервис, включаемый пластиковыми картами. Зарплатные карты стали включать в себя кредитный лимит. Но в большей степени это относится к кредитным картам. Рассмотрим кредитные карты, выпускаемые банком ВТБ24.

1.     Классическая карта ВТБ24:

Стоимость годового обслуживания классической карты составляет 750 руб. Лимит до 300 тыс. руб. Процентная ставка составляет 26,9%/29,9% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 4,9%. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность.

2.     Карта ВТБ24 для путешественников:

Стоимость годового обслуживания 5000 руб. Лимит до 600 тыс. руб. Процентная ставка составляет 24%/26% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие услуги: защита путешественников, защита карты, защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно.

3.     Мобильный бонус 10%:

Возможность оформления в «один визит» через ЦКО. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Cash back 10% (333 руб./мес.) на операции «Мобильный платеж».

4.     Золотая карта ВТБ24:

Стоимость годового обслуживания 3000 руб. Лимит до 600 тыс. руб. Процентная ставка составляет 24%/26% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие услуги: защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно.

5.     Платиновая карта ВТБ24:

Стоимость годового обслуживания 35000 руб. Лимит до 3500 тыс. руб. Процентная ставка составляет 17%/19% годовых в зависимости от дохода и способа его подтверждения. Комиссия за снятие наличных 3,9%. Минимальный платеж 5% от задолженности +%. Льготный период до 50 дней на всю задолженность. Данная карта включает в себя следующие услуги: защита покупок, экстренная замена карты (платно), экстренная выдача наличных (платно), выделенная линия ЦКО, консьерж сервис, дисконтная программа, Visa E-c@rd или MC Virtual бесплатно, к владельцу карты прикрепляется личный менеджер.

6.     Карта прайм:

Карта «суперпремиум» сегмента. Сочетают в себе все сервисы вышеперечисленных карт. Также включает в себя следующие сервисы: страхование путешественников, защита покупок, продление гарантии, специальное предложение NETJETS – компании мирового лидера бизнес авиации, DEXTER – первое авиа-такси в России, экстренные сервисы.^15[9]

Кредитные карты – это, прежде всего способ оплаты товаров и услуг и классифицируются по размеру овердрафта. По мере увеличения размера овердрафта увеличивается количество доступных дополнительных сервисов. Так, например, обладатели золотых и платиновых карт относятся к числу VIP-клиентов банка и получают качественное обслуживание в отделении банка. Обладатели таких карт всегда обслуживаются вне очереди, а также за ними закреплены персональные менеджеры, которые в любую минуту проконсультируют по любому вопросу, касающемуся использования данных карт. VIP-клиенты также получают повышенные проценты по вкладам.

Одним из главных факторов, отталкивающих потенциальных клиентов от приобретения кредитной карты высокие процентные ставки по кредиту. Для получения более низкой процентной ставки клиенту необходимо приобрести карту с большей стоимостью годового обслуживания. Еще одним немаловажным отталкивающим фактором является высокая комиссия за снятие наличных. Эту комиссию можно обойти путем оплаты товара карточкой, но как показывает практика, большинство обладателей пластиковых карт в России предпочитают снимать наличные, а не оплачивать товары картой. Все эти факторы в совокупности отталкивают потенциальных клиентов от приобретения кредитной карты.
3.3.        
Рэнкинг банков по количеству собственных банкоматов по России
Количество банкоматов у «Сбербанка» составило почти 23 тысячи штук, что в 6 раз больше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рэнкинга. Замыкает тройку лидеров банк «Уралсиб» - 2 251 штука.

В десятку лидеров также вошли: «Мастер-Банк», «Альфа-Банк», «Транскредитбанк», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Русский Стандарт» и «Райффайзенбанк». У всех вышеперечисленных банков количество банкоматов по России на 1 января 2010 года превышает 1 500 штук. После «Сбербанка» крупнейшей сетью банкоматов с функцией cash-in обладает банк «Русский Стандарт» - всего согласно присланной в РБК.Рейтинг анкете таких насчитывается ровно 1300 штук. У «Альфа-Банка» их 1187, что соответствует третьему месту.

Рэнкинг банков по количеству собственных банкоматов по России (на 1 января 2010 года)
№	Банк	Общее количество банкоматов по России на 1 января 2010 года (шт.)	Общее количество банкоматов по России с функцией cash-in на 1 января 2010 года (шт.)	Общее количество банкоматов по России с возможностью вносить наличные в конверте на 1 января 2010 года (шт.)
1	Сбербанк	22 907	5 327	0
2	ВТБ 24	4 050	880	0
3	Уралсиб	2 251	14	0
4	Мастер-Банк	2 214	530	0
5	Альфа-Банк	2 102	1 187	0
6	Транскредитбанк	2 083	2	0
7	Росбанк	2 002	358	0
8	Россельхозбанк	1 883	349	0
9	Русский Стандарт	1 581	1 300	-
10	Райффайзенбанк	1 515	373	0

А вот банкоматы с возможностью вносить наличные в конверте, похоже, уходят в прошлое. Из всех банков, приславших свои анкеты, только три указали наличие таковых. Это: КБ «Открытие» (22 штуки), банк «Элита» (10 штук) и «СДМ-Банк» (1 банкомат).

Сопоставляя количество карт и количество банкоматов видно, что на 1 банкомат Сбербанка приходится порядка 2000 пластиковых карт, ВТБ24 – 1500 пластиковых карт. Можно сделать вывод, что для успешного функционирования пластиковых карт необходимо увеличивать количество банкоматов.
3.4.        
Сколько заработали банки на кредитных картах                                   

     Объём задолженности по кредитным картам составил 5,2 миллиарда долларов. Общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных в банкоматах по кредитным картам за год составил 14,5 миллиарда долларов. Общий объём платежей за год по погашению кредитов по кредитным картам достиг 14,7 миллиардов долларов. Кроме того, в 2009 году российские банки заработали 2 миллиарда долларов процентного дохода на кредитных картах.

Агентство финансовой статистики Statbanker.ru представляет обзор финансовых результатов рынка кредитных карт в России, подготовленный на основе статистики Банка России.

В 2009 году рынок кредитных карт практически не рос. Сказалось отсутствие средств на развитие бизнеса у основных кредитно-карточных игроков, ранее активно привлекавших новых клиентов (Русский Стандарт, Ситибанк, GE money банк, Альфа-банк и другие частные и иностранные банки). В прошедшем году основные силы участников рынка из негосударственного сектора были сосредоточенны на удержании имеющейся у них доли рынка, т.к. благодаря кризису ряду государственных банков (ВТБ24, Сбербанк) удалось значительно расширить своё присутствие на рынке кредитных карт. По данным Банка России, в сравнении с предыдущим годом общий объём задолженности держателей кредиток по своим картам в 2009 году практически не вырос. По итогам прошедшего года совокупная задолженность по кредитным картам в России составила 5,2 миллиарда долларов США. Годом ранее она составляла 5,4 миллиардов долларов, т.е. практически не изменился по сравнению с 2008 годом.
Ощутимая доля в 28% от всей задолженности по кредиткам в настоящее время принадлежит иностранцам, и также практически не изменилась по сравнению с 2008 годом. Доля частных российских банков в общей задолженности сократилась на 9% с 60% в 2008 году до 50,7% в 2009 году. А вот государственные банки увеличили свой кредитный портфель практически в 2 раза. Их доля выросла на 9,2% с 12,1% в 2008 году до 21,3% в 2009 году. Основной рост государственных банков был обеспечен за счёт активного продвижения на рынке банка ВТБ24. Его доля в совокупном портфеле задолженности по кредитным картам возросла с 7,3% в 2008 году до 13,2% в 2009 году. Также неплохой рост показал Сбербанк, доля которого за год увеличилась на 4%. Кроме того, в 2009 году на 2% выросла доля у Ситибанка, на 1% у Альфа-банка и МДМ банка. В тоже время, ряд банков не смогли удержать свои рыночные доли в кредитно-карточном портфеле. Так, на 1% уменьшилась доля в совокупной задолженности по кредиткам у GE Money банка, Банка Москвы и Home Credit банка, на 2% сократилась дола Авангарда и Ренессанс Капитала, и целых 9% уступил конкурентам Русский Стандарт.

Созданный держателями кредитных карт по своим кредиткам долг позволил банкам получить в 2009 году совокупный процентный доход в размере 2-х миллиардов долларов США, что несколько ниже, чем в 2008 году, в котором общий процентный доход составлял 2,2 миллиарда долларов США. Доля частных российских банков в общем объёме процентной прибыли портфеля кредитов по картам снизилась на 10% с 64% в 2008 году до 54% в 2009 году. Прежде всего, это связано с постепенным сокращением рыночной доли банка Русский Стандарт. В тоже время, иностранные банки несколько увеличили свою долу прибыли. Так, в 2008 году на иностранные банки приходилось 28,4% совокупного дохода, а в 2009 году иностранцы получили 31% от общего процентного дохода по кредитным картам. Впечатляющий рост доли процентного дохода показали государственные банки. Их доля возросла на 7% с 7,6% в 2008 году, до 14,8% в 2009 году. Однако, уровень не процентных доходов от дополнительных продуктов (таких, как страхование, дополнительные кредитные карты для родственников, коммунальные платежи, переводы и платежи в сторонние банки и т.д.) в государственных и частных банках остаётся на низком уровне.

Основным показателем, отслеживаемым всеми банками, является объём операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам. Ведь если по карте нет операций, то и неоткуда взяться задолженности, благодаря которой банк может зарабатывать на кредитной карте.

В 2008 году объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам составил 14,5 миллиарда долларов США, что на 20% меньше, чем в 2008 году. А вот в рублёвом выражении (без учёта девальвации), наоборот, наблюдался рост, который составил 8%.

На иностранные банки в 2009 году пришлось 21,2% от общего объёма платежей по картам, на частные пришлось 38,6% от денежного объёма всех операций, а на государственные 40,3%.

Рост доли в объёме платёжных операций по кредитным картам по сравнению с 2008 годом у государственных банков составил 18,3%.

В свою очередь, снижение доли в объёме платежей по кредитным картам у частных российских банков составило -11,5%, а у иностранных банков составило -7%.

Особые потери в доли от объёма платежей по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных понесли GE Money банк (-1,2%), OTP (-1,1%), Номе Credit (-3), Абсолют Банк (-3,9%), Авангард (-0,8%), Ренессанс (-2,6%) и Русский Стандарт (-11%). В свою очередь, увеличили свои доли в объёме платежей и снятии наличных Ситибанк (+1,5%), Альфа-банк (+1,8%), Сбербанк (+6,0%) и ВТБ24(+12,1%).

В 2009 году совокупный объём платежей по погашению задолженности по кредитным картам в России достиг 14,7 миллиардов долларов. Активнее всего погашают свою задолженность в государственных и частных российских банках. На них приходится 37,2% и 41,2% от всех платежей по погашению кредитов по картам соответственно. На иностранные банки приходится 21,6% от всех платежей по погашению задолженности.
3.5.   
Причины, препятствующие развитию пластиковых карт в России

Широкому использованию пластиковых карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

Ø      хранение PIN-кода вместе с картой;

Ø      при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

Ø      несвоевременное уведомление банка об утере карты;

Ø      передача карты третьим лицам;

Ø      несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

Ø      подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

Ø      утеря PIN-кода;

Ø      ошибки в наборе PIN-кода;

Ø      не сохранение платежных документов;

Ø      нерегулярная проверка выписки по карте;

Ø      отсутствие подписи на соответствующей полосе;

Ø      незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

Ø      вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

Ø      попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).[10]

Вместе с тем необходимо отметить, что развитие пластикового бизнеса в России выходит на новый уровень. В качестве примера можно привести запуск ДельтаБанком, Visa и IKEA совместного проекта в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов мебели для дома ИКЕА смогут оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты Instant Issue Visa Electron, выпущенной ДельтаБанком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает возможность приобрести товар в рассрочку.

Для получения кредитной карты покупателю необходимо иметь при себе паспорт, водительское удостоверение или заграничный паспорт. После заполнения документов, специалисты банка  с помощью специально разработанной программы кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки.

По мере использования кредитной линии клиент возмещает банку сумму израсходованных средств. Минимальный ежемесячный платеж составляет 15% от суммы потраченных средств. Как только задолженность погашена, доступная для использования сумма кредита увеличивается. Подобные программы наполняют пластиковую карточку большей привлекательностью и, возможно, количество подобных карт будет только расти.
Заключение

         Привлекательность пластиковых карт, эмитируемых банками РФ, с каждым годом растет. Растет и количество граждан, пользующихся этими картами. В данной работе рассмотрена динамика роста количества пластиковых карт в обращении граждан РФ. По данным видно, что количество пластиковых карт растет довольно таки значительными темпами. Также в работе приведены лидеры среди банков РФ по выпуску пластиковых карт. Приведены основные проблемы, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт в процессе их пользования.

         По всем данным можно сделать вывод, что рынок пластиковых карт в России с каждым годом растет, увеличивается количество различных карт для людей с разным доходом.
Список используемой литературы

1.     Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.


2.     Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), с. 44-52


3.     Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.


4.     Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998. - 312 с.

5.     Колесников Е. Моя первая банковская карточка. – СПб.: Апрель, 2007. – 73 с.

6.     Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

7.     Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 144 с


8.     www.ranking.ru


9.     Каталог пластиковых карт ВТБ24

---