Реферат Общее понятие страхового рынка
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
от 25%
договор
План
Введение…………………………………………….………………………..3
1.
Общая характеристика страхового рынка…………………………..5
2.
История страхового рынка в России…………………………………12
3.
Тенденции развития страхового рынка в России…………….…….19
4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг.……24
Заключение……………………………………………………………...…..29
Список использованной литературы……………………………………30
Введение
Моя курсовая работа затрагивает сложности и проблемы страхования и страхового рынка. В России страхование только лишь развивается, хотя появилось оно очень давно. С самого его появления, развиваясь, имело единственное назначение — удовлетворение разнообразных потребностей человека по средствам системы страховой защиты от несчастных случаев. Я считаю, что страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.
Определенные экономические отношения, возникающие между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ реализуются также и в страховании через предоставление всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба. Взаимодействие и противоборство разнообразных сил общественного и природного характера — именно это включает в себя процесс воспроизводства. С одной стороны, общественные противоречия, с другой — противоречия между природой и человеком. А в итоге — появление условий для возникновения негативных различных последствий случайного характера, то есть — риска, характерного для любых социально-экономических отношений и различных стадий общественного воспроизводства. Всё эти привело к возникновению и развитию страховых отношений по всему миру.
В условиях кризиса потребность в страховой защите, особенно среди населения Росси, не имеющих средств для иных способов защиты своих имущественных интересов, сохраняется на достаточно высоком уровне. Обеспечение этой все возрастающей потребности является важнейшим импульсом к развитию страхования.
В курсовой работе делается попытка дать характеристику экономическим и финансовым отношениям, связанным с формированием страхового рынка в России.
Цель исследования состоит в том, чтобы на основе анализа функционирования страхования как особой сферы финансово-экономической деятельности сформулировать предложения по повышению его эффективности в условиях становления и развития рыночных отношений.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:
· раскрыть сущность страхового рынка;
· изучить исторический опыт развития страхования;
· провести анализ состояния отечественного рынка;
· рассмотреть перспективы развития и совершенствование национального страхового рынка.
При этом использовались статические данные, материалы периодической и специальной литературы.
1. Общая характеристика страхового рынка
В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По-моему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Данный рынок можно рассматривать как:
• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой зашиты общества;
• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.[1]
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность.
Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.[2]
Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика (Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке)[3], который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.
Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.[4]
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.[5]
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.
Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.[6]
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.[7]
Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.[8]
2. История страхового рынка в России
Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.
Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачиваемым золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать для империи систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики», для чего и создана при банке для обеспечения залога недвижимости Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Объем ее операций был невелик. В
Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.
Новый импульс для развития страхования дала война
тельные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего большие убытки терпели банки. Их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.
Первыми эту положительную сторону страхования заметили банкиры. В
Однако государство и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Николай I издал указ об учреждении в
Таким образом, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи в XVIII в. в
В
Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев.
Указ Александра II от 10 октября
Большую роль в истории российского страхования сыграли земства — выборные органы местного самоуправления, введенные законом
Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавливали нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяйственного назначения построек, либо в зависимости от огнестойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.
В
Страховое дело активно развивалось. Так, в
Российское законодательство начала XX в. регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных зa год премий. На коней
В
23 марта
Земское и взаимное страхование были преобразованы в советско-народное, которое перешло в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и совнархозов. Личным страхованием граждан стали заниматься сберегательные кассы Народного банка РСФСР, в частности, долгосрочным страхованием жизни. Имущественное страхование проводил пожарно-страховой отдел при Всероссийском совете народного хозяйства.
Согласно Декрету Совнаркома от 28 ноября
В условиях Гражданской войны в декабре
Возрождаться страхование в России начало только в условиях нэпа в 20-е годы прошлого столетия. Монополия страхования теперь принадлежала государству в соответствии с Декретом Совнаркома
В
Принятие Закона «О кооперации в СССР» в
В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.
В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.
Конец 80-х годов и 90-е годы XX в. характеризовались радикальными переменами в формировании страховой политики государства. Наряду с демонополизацией страхового дела в стране созданы общества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.
3. Тенденции развития страхового рынка в современной России
В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2 % мирового объема страховых премий. На конец 2006г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15 % против 90-95 % в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.
Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС) и ВВП продолжает снижаться, в
В
В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3 - 6,5 тыс. долл. США; (в Великобритании — 6,5 тыс.; Ирландии и Швейцарии — 5,5 тыс., Франции — 4 тыс., Германии и Австрии — 2,4 тыс). В Японии страховая премия на душу населения в
Уровень плотности страхования в России в
В 2008 году российские страховые компании собрали 555 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 68,9 млрд рублей или 14,2% больше, чем в 2007 году (прирост премий в 2007 году по сравнению с 2006 годом был равен 19,5%) (см. приложение 8). Источник: «Эксперт РА» .
За последние два года концентрация страховых организаций по объему собранной страховой премии возрастает. Неизменным лидером остается "Ингосстрах", на долю которого в 2005-2006 гг. приходится 5% от общего объема премий. В
Среди прочих тенденций следует отметить, что в
Доля страховых премий в ВВП (показатель уровня проникновения страхования) всего мира равен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душу населения) установился на уровне 518,5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рынка страхования по объему собранных премий представлена следующими странами: США с долей 33,36% (1 142 млрд долл.), Япония 13,91% (476 млрд долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд долл.). Российский рынок страхования занимал 25-е место в мире с долей 0,51% (17,51 млрд долл.). Однако по доле страховой премии в .,". Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков. Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций: ожидаемые прибыли значительно превышают страновые риски России. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкуренции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финансовому состоянию страховщика уже невозможно.
При номинальном росте страхового рынка в России пока еще необратим процесс его стагнации в реальном выражении, т.е. с учетом ежегодно действующей на взносы инфляции. К сожалению, в
Можно отметить, что показатель проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием "схемного" бизнеса, достигнув в
Взносы на душу населения, наоборот, демонстрируют ежегодный рост, но только в номинальном выражении. По результатам
По итогам первого полугодия
этому виду страхования в первом полугодии 2008г., составил 76,4 млрд руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд руб.) и страхование иму-
щества юридических лиц от огневых и иных ри-
сков (31,3 млрд руб.)
По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", активы 10 крупнейших страховых компаний России на конец 1-го полугодия
В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который а6солютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.
В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Taк, в третьем квартале
4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг
По мнению ФССН, в полной мере последствия сокращения платежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитованием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, мы ожидаем, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий приведет к снижению спроса на страхование имущества и добровольное медицинское страхование. Сворачивание кредитных программ и замораживание строительных объектов отрицательно скажутся на рынках ипотечного страхования, страхования автокаско и страхования СМР. Рост полученных страховых премий следует ожидать только в страховании, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, со строительством олимпийских объектов). Во-вторых, замедлятся темпы развития рынка, обострение проблемы роста убыточности, обесценение инвестиций страховщиков - все это приведет к банкротству целого ряда российских страховых компаний в 2009 году", — считает Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА».
Среди самых актуальных проблем — обеспечение интересов страхователей в случае финансовой несостоятельности и банкротства страховщиков. Сейчас подготовлены изменения и дополнения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» направленные на защиту страхователей. Но очевидно, что только этого мало, так как предъявить претензии проходящей процедуру банкротства компании и временному финансовому управлению чрезвычайно сложно, а полное удовлетворение претензий пока проблематично. Поэтому необходимы согласованные действия страховщиков по созданию резервных компенсационных фондов на базе саморегулируемых организаций (СРО). Более того, создание таких фондов должно стать обязательным условием формирования СРО. Однако параметры СРО реальны только для видов страхования, которые принято называть рисковыми и краткосрочными (до 1 года). Для долгосрочного страхования жизни, где основным стимулом выступает накопительный элемент, такие рамки совершенно недостаточны.[16]
Одновременно тормозят развитие страховании в современной России медленные темны роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие
проблемы:
• низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнении с универсальными компаниями, которые превосходят по
финансовым возможностям;
• перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов переход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых компании в глобальный мировой страховой рынок;
• низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.
Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в
концепции:
• страхование активов по их реальной стоимости;
• установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.[17]
Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать исходя из справедливой стоимости, например из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами.
Чтобы интегрировать страховой рынок России в общеевропейскую финансовую систему, нужно выделить следующие его особенности:
• доля страхования имущества предприятий и грузов в России будет выше в силу экономической и географической специфики (структура народного хозяйства, слабая развитость инфраструктуры, удаленность территорий);
• доля добровольного медицинского страхования как альтернатива государственного медицинского обеспечения будет занимать более значимое место на рынке и показывать более устойчивый рост, чем накопительное и пенсионное страхование;
• на рынке будут доминировать отечественные страховые компании» даже в случае полной либерализации рынка;
• обязательное страхование и различные централизованные страховые программы в России аккумулируют значительную долю страхового рынка.
Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованием кэптивных и схемным операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компаний на рынок.[18]
По мнению экспертов, существует достаточно много веских причин инвестиционной привлекательности российского страхового Рынка:
•согласно прогнозам, в России продолжится устойчивый рост ВВП;
•высокие цены на нефть обеспечили стабильный приток денежных средств, хотя мировой финансовый кризис конца
•хорошая динамика уровня прибыли на собственный капитал;
•российский рынок продолжает оставаться привлекательным рынком в мире;
•в российском секторе розничных услуг наблюдается более низкий уровень конкуренции по сравнению со странами с развитой или развивающейся рыночной экономикой;
•сформировался спрос на высококачественные страховые услуги;
•налоговая и нормативно-правовая среда приемлема для западных компаний.
Российский страховой рынок сталкивается с существенными проблемами, требующими их скорейшего решения. Это, прежде всего, совершенствование страхового законодательства с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную Торговую Организацию. А также решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.[19]
Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы. Особого внимания заслуживает вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организации, так и со страхованием физических и юридических лиц. Повышение страховой культуры населения является неотъемлемой частью для развития страхового рынка.
В России складываются все предпосылки для формирования эффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами.
Заключение
Изучение современной литературы по страховой деятельности и анализ результатов работы страховых структур России позволили вскрыть ряд существенных проблем, преодоление которых будет способствовать дальнейшему развитию страхования в России.
Необходимо отметить, что с переходом к рыночным отношениям неизмеримо выросла роль страхования в развитии экономики современной России, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Возникли сразу две проблемы: внедрение страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.
С позиций сегодняшнего дня необходимо, в первую очередь, отказаться от традиционно сложившихся стереотипов как в теории, так и в практике использования страхования как экономической категории, и прежде всего от понимания отношений, складывающихся в сфере страхования как вторичных и несущественных для экономического развития.
Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.
Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.
Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.
В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.
Список использованной литературы
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела а Российской федерации»
2. Бесфамильная Л. В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и путь совершенствования// Страховое дело. – 2009. – март. – С. 8-17.
3. Коломин. Е. В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования//Финансы.-2009. - №7. – С. 39-43.
4. Комлева Н. Последний тучный год: Российский страховой рынок в 2008г. Атлас страхования – 2009. – май.
5. Марчук. А. П. Тенденции развития страхового рынка в России.//Страховое дело. – 2009. - №1. – С. 4-10.
6. Никулина Н. Н., Березина С. В.Страхование. Теория и практика учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «финансы и кредит», «бух. учет, анализ и аудит». – М.: ЮНИТИ-Дана, 2008. – 511с.
7. Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация.// Финансы. – 2009. - №1. – С. 51-54.
8. Страхование. Учебник для студентов, обучающихся по специальностям «финансы и кредит», «бух. Учет, анализ и аудит»/ Под редакцией В. В. Шахова Ю. Т. Ахвледиани. -3-е изд., переработано и дополнено – М.: ЮНИТИ-Дана, 2009. – 511с
9. Страхование. Современный курс: учебник/ Под редакцией Е. В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416с.
10. Щербаков В. А., Костяева Е. В.Страхование: учебное пособие. – 2-е изд., переработано и дополнено. – М.: КНОРУС, 2008. - 312с.
11. www.prostrahovanie.ru
12. www.sovstrax.ru
[1] Никулина Н., Березина С. Страхование.-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. – С.154.
[2] www.sovstrax.ru
[3] Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела а Российской федерации» - статья №6
[4] www.sovstrax.ru
[5] Щербаков В. А., Костяева Е. В. – М. – 2008. – С.19.
[6] Никулина Н., Березина С. Страхование.-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. – С.155
[7] www.prostrahovanie.ru
[8] www.sovstrax.ru
[9] Щербаков В. А., Костяева Е. В. – М. – 2008. – С.7.
[10] Шахов В.В. Страхование.. - М., 2001. - С. 290.
[11] Ахвледиани. Страхование. – М., 2009. –С. 451
[12] Данные 2006 года. Источник: sigma №4/2007, Statistical appendix.
[13] Страховое дело. -№1 - 2008
[14] Комлева Н. Последний тучный год: Российский страховой рынок в 2008г. Атлас страхования – 2009. – май
[15]Марчук А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России// СТРАХОВОЕ ДЕЛО.-2009. – январь. – С.8.
[16] Коломин. Е. В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования//Финансы.-2009. - №7. – С.43
[17] Бесфамильная Л. В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и путь совершенствования// Страховое дело. – 2009. – март. – С.15.
[18] Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация.// Финансы. – 2009. - №1. – С.53.
[19] Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. – М, 2008. – С.232.