Реферат Сущность банковской системы
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Введение
Говоря о деньгах, мы все время упоминаем банки. И это закономерно. Банки — одно из главных действующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.
Банковская система, финансы - это стержень экономики, это кровеносная система страны. Но эффективному регулированию банковской системы иногда мешает множество проблем, такие как: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на нашу экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.
Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, кредитовать которые обязана вся наша банковская система.
В настоящее время актуальность поднятой темы значительно возросла так как, в сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.
Целью данной курсовой работы являются характеристика банковской системы в целом и описание современного состояния, проблем и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь, и пути ее совершенствования.
Для достижения поставленной цели определяются следующие задачи:
Ø раскрыть понятие и сущность банковской системы.
Ø охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками;
Ø рассмотреть элементы, структуру и функции банковской системы;
Ø описать особенности, проблемы и результаты регулирования банковской системы Республики Беларусь.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, поставлены цели и задачи исследования, отражены структура и объем работы.
В первой главе данной курсовой работы дано понятие банковской системы, описана структура и элементы, представлены функции банковской системы.
Во второй главе описана банковская система Республики Беларусь, ее проблемы и перспективы.
В заключении сформулированы выводы по каждой главе и в целом по работе.
В ходе написания курсовой работы использовались следующие методы:
Ø описательный;
Ø исторический;
Ø дедуктивный;
Ø аналитический;
Ø сравнительный и др.
В написании данной работы были использованы книги таких авторов как, Клюни В.Л., Липсиц И.В., Тарасов В.И., Лемешевский И.М.. и другие, а также статьи журналов: «Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование», «Экономический бюллетень», «Вестник Ассоциации белорусских банков», «Банковский вестник» и т.д.
Объем курсовой работы составляет 34 страницы.
1.
Банковская система в условиях рыночной экономики: ее элементы, структура и функции
Банки — одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике. Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить. [4, c. 119]
Банками - являются кредитно-денежные предприятия, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в виде кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с банковским законодательством страны.
Национальная банковская система — совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами.
Принято выделять несколько возможных вариантов структуры национальной банковской системы:
а) абсолютно централизованная банковская (монобанковская) система, которая характерна для административно-командной экономики;
б) децентрализованная единая унитарная банковская система (например, Федеральная резервная система США);
в) двухуровневая или трех уровневая банковская система, присущая в современных условиях большинству стран с рыночной экономикой.
В последнем варианте, который применительно к условиям Беларуси представляет особый практический интерес, первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны; второй составляют коммерческие банки и различные небанковские кредитно-финансовые организации. [5, c. 416]
Рассмотрим и охарактеризуем первый уровень банковской системы – Центральный банк.
Исторически возникновение центральных банков (далее — ЦБ) связано с установлением государственной монополии на регулирование банковской системы и с централизацией эмиссии денег. Не случайно такие центральные или главные балки страны называются эмиссионными.
Следует подчеркнуть, что первоначально функции ЦБ закреплялись не только за государственными, смешанными или акционерными банками, но и за крупными частными банками. Повышение требовательности к надежности таких банков, возрастание ответственности и усиление связей с правительством привели к тому, что в дальнейшем подавляющее большинство особо важных частных банков было национализировано (Англия, Франция). Сегодня центральные банки чаще всего функционируют как государственные (ФРГ, Россия), реже как акционерные общества (ФРС США) или смешанное предприятие с участием частного капитала (Япония).
Центральный банк функционирует как орган государственного управления, призванный регулировать денежно-кредитную систему страны и координировать деятельность всей национальной банковской системы.
Независимо от принадлежности капитала ЦБ самым тесным образом связан с государством, является банкиром правительства, его кассиром, кредитором и агентом, а также финансовым консультантом.
Обычно центральный банк подчиняется законодательному органу власти, а не правительству, является юридически самостоятельным. Его деятельность регулируется специальным законом, который закрепляет за ним достаточно широкую автономию и конкретные полномочия по организации и регулированию денежно-кредитных отношений. При этом важнейшее значение имеет реальная независимость ЦБ в процессе достижения основной цели денежно-кредитной политики и в выборе необходимого для этого инструментария. Реальная независимость дает ЦБ возможность быть свободным от влияния политической конъюнктуры и поддерживать стабильность национальной валюты. Но сохранение такой независимости предполагает наличие доверия и поддержки со стороны населения, обеспечение прозрачности деятельности. [5, c.418]
Вывод: определенная степень независимости центрального банка от правительства будет является необходимым условием эффективности его деятельности.
Ни при каких обстоятельствах не должна теряться из виду главная задача ЦБ страны - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем и внешнем рынках, исключение инфляции и девальвации национальных денег из-за монетарных факторов. ЦБ должен выступать гарантом стабильности денежно-кредитной и финансовой системы, проводить сбалансированную денежно-кредитную политику.
Основные функции центрального банка:
1) эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями экономического развития (функция эмиссионного центра);
2) организация денежного обращения в стране, включая изъятие денег из обращения (институциональная функция);
З) организация расчетов и платежей по определенным стандартам (функция платежно-расчетного центра);
4) общий надзор за деятельностью коммерческих банков и исполнением банковского законодательства (функция надзора);
5) кредитование коммерческих банков на определенных условиях (функция рефинансирования);
6) управление счетами правительства, хранение золотовалютных резервов страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы (функция советника);
7) регулирование банковской ликвидности с использованием соответствующих методов и приемов надзора (функция регулирования).[7, c.171]
За центральным банком страны, как представителем государства в денежно-кредитной сфере, законодательно закрепляется монополия на эмиссию банкнот — общенациональных кредитных денег.
В отличие от коммерческих банков ЦБ до минимума сводит прямые контакты с населением и предприятиями. Его основными клиентами выступают именно коммерческие банки и правительство. Поэтому не случайно ЦБ страны называют «банк банков». Главный банк страны принимает на хранение кассовые и прочие (избыточные, обязательные) резервы коммерческих банков. Одновременно он же выступает для ни «кредитором в последней инстанции», т. е. кредитором на крайний случай, создает и обслуживает специальную систему рефинансирования.
ЦБ как «банк банков», осуществляя надзор за деятельностью коммерческих банков, обеспечивает надежность и безопасность функционирования кредитных учреждений, стабильность всей банковской системы. Выполняя данную функцию, ЦБ выдает коммерческим банкам лицензии на осуществление банковской деятельности, на проведение отдельных видов операций (ценные металлы, ценные бумаги, валюта и т. д.), осуществляет проверку и анализ финансовой отчетности.
Следует подчеркнуть, что в современных условиях наличие такого надзора со стороны ЦБ является общепризнанным требованием в мировой практике, осуществляется строго по международным стандартам. От качества надзора за банковской сферой со стороны «банка банков» во многом зависят перспективы привлечения в страну иностранных инвестиций, не в последнюю очередь — кредитный рейтинг государства.
ЦБ страны несет ответственность за состояние национальной платежной системы, организует межбанковские расчеты, выступает расчетным центром для всей национальной банковской системы. Все операции ЦБ страны условно можно разделить на пассивные и активные.
К основным пассивным операциям ЦБ относятся эмиссия банкнот, депозитная эмиссия, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, а также операции по образованию собственного капитала.
К основным активным операциям ЦБ относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой, преследующие получение соответствующего дохода. [10, c.243]
Следует отметить, что в современной практике ЦБ высокоразвитых стран определилась тенденция резкого сокращения объемов прямого кредитования правительства за счет средств самого ЦБ. Наоборот, основными кредиторами государства под залог ценных бумаг чаще всего выступают коммерческие банки, частные финансовые компании и население страны.
Если банковскую систему представлять как двухуровневую, то на втором уровне всегда доминируют именно коммерческие банки.
Коммерческий банк (от итал. соттетсе — торговля, деловой) выступает юридическим лицом, выполняет соответствующие операции, получает прибыль и уплачивает налоги.
К основным операциям коммерческих банков относятся:
1. Мобилизация и концентрация свободных денежных средств. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.
2. Предоставление кредита. Это наиболее значимая банковская функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками и субъектами кредитования (заемщиками)). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.
3. Денежные расчеты и платежи по хозяйственным сделкам. Они занимают значительную часть операционного времени банковского персонала и являются одной из наиболее значимых функций банковской системы. Проведение расчетов между субъектами хозяйствования играет огромное значение для функционирования экономики. Своевременное проведение расчетных операций позволяет без остановок осуществлять процесс расширенного воспроизводства. Это возлагает на коммерческие банки огромную ответственность за своевременное проведение платежей.
4. Выпуск кредитных средств обращения. Эта функция присуща банкам развитых капиталистических стран, но вполне возможно, что в недалеком будущем она займет достойное место в кредитных институтах Республики Беларусь. Банки кредитуют клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены наличные деньги. Кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет действительного взноса денег. В современных условиях различие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно.
5. Консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для хозяйствующих субъектов. Они предоставляют разнообразную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозорганам, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.[8, c.266]
По видам собственности выделяются государственные, частные, смешанные, иностранные и кооперативные банки.
В зависимости от используемой организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки могут функционировать как АО открытого и закрытого типа, ООО и т. д.
На втором уровне с учетом реально выполняемой роли есть смысл выделять банки—лидеры или банки—монополисты. Такие «банки главной улицы» часто рассматриваются как «системообразующие банки». Здесь приходится учитывать и те дополнительные полномочия, которыми государство обычно наделяет наиболее крупные коммерческие банки. К таким системообразующим банкам, выступающим в роли уполномоченных правительства, обычно относятся сберегательный банк, инвестиционный банк (банк реконструкции и развития), банк экспорта — импорта (внешнеэкономической деятельности) и агропромышленный банк.
По территориальному признаку обозначаются региональные (земельные, городские, местные), межрегиональные и республиканские банки. В современных условиях особо выделяются банки свободной экономической зоны, а также международные банки и их филиалы. [3, c.176]
По наличию филиалов выделяются банки с филиальной сетью (отделениями) и без филиалов.
По характеру операций принято выделять универсальные и специализированные банки (с учетом доминирующего вида операций или ориентации на определенную отрасль национальной экономики).
Так, сберегательные банки специализируются на привлечении денежных средств на депозитные счета и краткосрочном кредитовании своих клиентов. На ранних этапах развития эти учреждения занимались только аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения. В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка, включает кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Сберегательные банки продолжают выполнять функцию социальной защиты мелких вкладчиков.
Инвестиционные банки, мобилизуя долгосрочный ссудный капитал, отдают предпочтение инвестиционному кредитованию, выполняют операции по размещению ценных бумаг корпораций. Такие банки выступают в роли организаторов фондового рынка страны. Каждая крупная фирма или корпорация с мировым именем, как правило, имеет свой инвестиционный банк.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды клиентам под залог недвижимого имущества (земли, строений). Специализируется на кредитовании операций по приобретению земли, сельскохозяйственной техники и жилья. Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования тех проектов, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих и весьма невысоких доходов.
Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов, которые обеспечены ипотечными долгами. Такие закладные листы на практике чаще всего оказываются наиболее защищенным средством вложения денежных средств. Деятельность ипотечных банков осуществляется на основе залогового права. [2, стр. 318]
А также второй уровень банковской системы включает в себя небанковские финансово-кредитные организации. В качестве таковых выделяются организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции. Поэтому сами по себе полноценным банками не являются.
Так, сберегательная касса традиционно ограничивается лишь аккумуляцией свободных денежных средств населения, а мобилизованные денежные ресурсы передает для размещения крупному банку—партнеру.
Лизинговые компании специализируются на кредитовании инвестиционных проектов под залог приобретаемого имущества (оборудования), используя денежные ресурсы банка-учредителя.
Инвестиционные компании выполняют операции по размещению корпоративных ценных бумаг. Для мобилизации ресурсов размещают собственные акции, часто привлекают кредит коммерческих банков.
Особо следует выделить кредитные союзы — собирают денежные средства и вкладывают их в кредитование проектов собственных учредителей, т. е. во многом напоминают «кассу взаимопомощи», организованную на платной основе.
С учетом характера деятельности к небанковским организациям, которые выполняют лишь отдельные банковские операции, а поэтому не могут быть признанными в качестве банков в широком смысле слова, относятся страховые компании и пенсионные фонды.
Большое значение сегодня имеют небанковские организации, которые относятся к и инфраструктуре банковской системы. Прежде всего — это ассоциации банков, гарантийные бюро, банковские научно-практические журналы, кредитные бюро и т. п.
Централизация ссудного капитала часто приводит к возникновению банковских консорциумов, банковских групп, координирующих совместную деятельность по обслуживанию крупных инвестиционных проектов и продвижению на фондовом рынке ценных бумаг крупного хозяйствующего субъекта. [5, стр. 422]
Далее будет актуально рассмотреть тенденции в развитии банковской системы. Одна из важнейших тенденций состоит в том, что постепенно стираются различия между типами банков.
Дело в том, что клиенты банков все больше нуждаются в комплексном обслуживании. Данное обстоятельство, а также обострение конкурентной борьбы, необходимость диверсификации банковского дела приводят к тому, что банки расширяют перечень нетрадиционных операций. В современных условиях банки не могут позволить себе игнорировать то или иное направление раз вития банковских услуг. Глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков сочетается со специализацией мелких и средних банков на выполнении ограниченного круга операций.
Постепенно стираются различия между банками и небанковскими кредитными организациями. Возрастает конкуренция за оказание услуг и проведение консультаций по финансовым и предпринимательским вопросам. Крупнейшие банки активно обзаводятся собственными финансово-кредитными учреждениями, что ведет к утрате функциональной и юридической обособленности банков от небанковского сектора.
Для денежно-кредитного регулирования Нацбанк использует централизованные кредитные ресурсы. Источниками их формирования служат: собственный капитал Нацбанка (уставный, резервный фонды, свободные остатки других фондов); временно свободные средства на корреспондентских счетах банков и их филиалов, открытых в Нацбанке; средства, перечисляемые коммерческими банками в централизованный фонд регулирования кредитных ресурсов и др.
2. Банковская система в Республике Беларусь: особенности и проблемы
В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:
1) Национального банка Республики Беларусь;
2) Коммерческих банков.
Национальный банк Республики Беларусь является Центральным банком республики и подотчетен Верховному Совету Республики Беларусь. Он имеет право законодательной инициативы. Председатель правления Нацбанка назначается Верховным Советом, его заместители и члены правления — Президиумом Верховного Совета.
Национальный банк Республики Беларусь самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставленных законом и своим Уставом, утверждаемым Верховным Советом Республики Беларусь. Он ежегодно представляет Верховному Совету отчет о своей работе.
Государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Нацбанка, осуществляемую в рамках его полномочий. Он не несет ответственности по обязательствам правительства так же, как и правительство — по обязательствам Нацбанка, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.[13. c.13]
В Беларуси функционирует 30 коммерческих банков. Их филиальная сеть насчитывает более 500 отделений. Суммарный собственный капитал банков составил — 2,1 трлн. ВУ. В 17 банках присутствует доля иностранного капитала (около 6% от уставного фонда).
Выделим крупные банки, доля которых на банковском рынке республики составляет около 85%.(см. таблицу 1).
Таблица 1. Сравнительный анализ системообразующих белорусских банков (на 01.01.2006) [ ]
| Банки | Собственный капитал, млн. долл. США | Активы, млн. долл. США | Рентабельность, % |
| Беларусбанк | 652,9 | 4138,9 | 1,1 |
| Белагропромбанк | 592,57 | 1544,0 | 0,6 |
| Приорбанк | 145,7 | 872,8 | 4,8 |
| Белпромстройбанк | 102,9 | 773,8 | 1,2 |
| Белинвестбанк | 87,6 | 699,4 | 1,9 |
| Белвнешэконобанк | 36,4 | 368,6 | 1,3 |
В пошлом году банковская система РБ развивалась и укреплялась. В соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 3 февраля 2005 года № 18 банкам было рекомендовано в течение 2005 года:
Ø обеспечить рост уставного фонда на 20 процентов. Фактически обеспечен рост уставных фондов на 36,1 процента;
Ø обеспечить рост собственного капитала на 20 процентов. Фактически обеспечен рост на 39 процентов;
Ø обеспечить рост ресурсной базы на 37 процентов. Фактически обеспечен рост на 41 процент.
Доля проблемных кредитов не должна была превышать 3 процента. Фактическое значение показателя на 1 января 2006 года — 1,88 процента.
Доля проблемных активов не должна превышать 4,5 процента. Фактическое значение показателя на 1 января 2006 года — 3,12 процента.
В целом по системе все рекомендованные на 2005 год индикативные параметры роста банками выполнены.
Улучшилась структура активов банков: доля активов, приносящих доход, возросла за истекший год с 81 до 83,9 процента.
Показатель достаточности собственного капитала в целом по системе поддерживался на уровне не ниже 20 процентов при нормативе, установленном для отдельного банка, не ниже 8 процентов. Это свидетельствует о достаточно высоком уровне устойчивости нашей банковской системы.
Прибыль по банковской системе по итогам работы за 2005 год составила 215 миллиардов рублей, или в среднем 17,9 миллиарда рублей в месяц. Относительно 2004 года прибыль по системе возросла на 32 миллиарда рублей, или на 17,5 процента. Убыток по итогам работы за 2005 год имели 3 банка.
В январе 2006 г. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь предприняли меры по изъятию из обращения избыточной ликвидности, образовавшейся в экономике в декабре 2005 г. вследствие роста рублевой денежной базы на 30,9%. По масштабам он равновелик росту данного показателя за одиннадцать месяцев 2005 г. Следует отметить, что декабрьский рост рублевой денежной базы обусловлен главным образом изъятием Правительством большей части своих депозитов (82,4% от их общего объема на 01.12.2005 г.) со счетов в Национальном банке. Для нейтрализации последствий столь резкого роста денежного предложения коммерческие банки еще в декабре значительную часть избыточной ликвидности перевели на свои депозиты в Национальном банке и в ценные бумаги НБ в виде резервов. Благодаря предпринятым превентивным мерам удалось предотвратить скачкообразный рост рублевой денежной массы М2 в обращении, которая в декабре увеличилась на 13,8%, т.е. существенно меньшими в сравнении с рублевой денежной базой темпами.
В январе 2006 г. увеличение депозитов Правительства Республики Беларусь (включая средства бюджетных организаций) на счетах в Национальном банке на 525,2 млрд руб. позволило сократить рублевую денежную базу на 12,8% и рублевую денежную массу соответственно на 2,6%. Таким образом, удалось частично минимизировать влияние монетарных факторов на инфляцию. Прирост индекса потребительских цен в январе составил 1,3%.
В феврале-марте 2006 г. динамика рассматриваемых показателей стабилизировалась в рамках узкого диапазона отклонений, что отражало антиинфляционные усилия Национального банка. Рублевая денежная база после сокращения в феврале на 2,1% и увеличения в марте на 5,7% по итогам Т квартала 2006 г. составила 90,3% от уровня, сложившегося на начало 2006 г. Прирост рублевой денежной массы за I квартал составил 4,3%, что наряду с мерами ценового регулирования способствовало ограничению суммарного прироста индекса потребительских цен в рамках данного периода на уровне 1,6%.
Антиинфляционным фактором выступило достигнутое в последние годы доверие населения и хозяйствующих субъектов к белорусскому рублю в качестве привлекательного средства сбережения, превосходящего по уровню реальной доходности финансовые инструменты в иностранной свободно конвертируемой валюте. Высокая склонность населения к сбережениям в национальной валюте сохранилась в I квартале 2006 г., несмотря на то, что на протяжении двух месяцев процентная ставка по вновь привлеченным срочным вкладам (депозитам) в национальной валюте имела отрицательные значения в реальном выражении в связи с сезонно высоким уровнем инфляции на стыке календарного года. Учитывая это обстоятельство, Национальный банк в I квартале не корректировал официальную ставку рефинансирования, сохранив ее на уровне 11% годовых. В феврале-марте благодаря снижению уровня инфляции процентная ставка по срочным рублевым депозитам вернулась в область реальных положительных значений.
В течение I квартала 2006 г. срочные рублевые депозиты в банковской системе увеличились на 16,6%, в том числе населения - на 12,8%, существенно опережая темпы роста рублевой денежной массы в целом. В результате продолжилась тенденция улучшения структуры широкой денежной массы: доля срочных рублевых депозитов выросла за рассматриваемый период с 28 до 31,5%, в том числе депозитов населения - с 21,6 до 23,6%. Кроме того, удельный вес рублевой составляющей широкой денежной массы вырос на 0,2% и на 1 апреля нынешнего года составил 68,6% (на 1 января 2О05 г. - 61,0%), что свидетельствует о сохранении долгосрочной (более 5 лет) тенденции снижения уровня «долларизации» экономики.
В рассматриваемый период обменный курс белорусского рубля к доллару США повысился на 0,1% и на 1 апреля 2006 г. составил 2149 руб. за 1 долл. США, а к российскому рублю снизился на 3,4%, т.е. до 77,40 руб. Следует отметить, что в соответствии с Основными направлениями денежно-крединой политики на 2006 г. предусмотрено осуществлять таргетирование обменного курса белорусского рубля к российскому в рамках горизонтального коридора «плюс/минус 2 процента». Основными факторами, повлекшими девальвацию к российскому рублю сверх заданных рамок, по информации Национального банка, явились снижение доллара относительно евро, а также существенная ревальвация российского рубля относительно бивалютной корзины Центрального банка РФ.
Продолжалось совершенствование методологии и практики банковского надзора. В рамках развития системы раннего предупреждения проблемных ситуаций в банках осуществлялся поэтапный переход к ежедневному контролю за соблюдением банками основных экономических нормативов. В то же время проводилась оптимизация пруденциальной отчетности, сопряженная с ее существенным сокращением. Данный процесс продолжается и в текущем году.
Повышены требования к прозрачности капитала банков, претендующих на получение лицензии на работу с физическими лицами, а также требования к ограничению рисков при размещении банками средств за пределами Республики Беларусь.
Проведено 14 комплексных проверок банков, в том числе системообразующих: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", "Приорбанк" ОАО и ОАО "Белинвестбанк". В ходе проверок применялись новые подходы к оценке банковских рисков, их уровню, качеству управления банком.
В истекшем году банки уделяли серьезное внимание расширению розничного бизнеса и повышению качества оказываемых услуг.
С учетом откровенной слабости и неразвитости небанковских организаций все же приходится констатировать, что в республике сформировалась двухуровневая банковская система — это Национальный банк Республики Беларуси плюс коммерческие банки.
В качестве основных характеристик развития белорусской банковской системы следует выделить следующее:
1. Незначительная концентрация банковского капитала и в целом заметная финансовая слабость национальной банковской системы.
Так, капитал банков составляет сегодня менее 40% от ВВП (в качестве приемлемого уровня признается отметка в 100°/о). Это означает, что значительная часть ресурсов не вовлечена в банковский сектор.
При этом суммарные активы белорусских банков уже длительное время находятся в состоянии глубокой стагнации. Банковская система заметно отстает от нужд национальной экономики и по существу открыто тормозит экономическое развитие. По объему капитала национальная банковская система Беларуси не дотягивает до уровня, например, среднего московского коммерческого банка. Обратим внимание и на то, что в свою очередь все московские банки в совокупности не дотягивают до уровня среднего немецкого банка.
2. Национальный банк в отличие от мировой практики не является независимым. Так, председатель главного банка страны является членом правительства. Следовательно, решения исполнительной власти и национального банка являются обязательными для исполнения.
З. Среди коммерческих банков выделились так называемые «банки главной улицы», которые уполномочены обслуживать государственные мероприятия (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк, Приорбанк).
На банки, где контрольный пакет акций принадлежит государству, приходится около 90% банковских ресурсов. Они же находятся в привилегированном положении по сравнению с другими средними и мелкими коммерческими банками.
В силу фактического огосударствления такие банки вряд ли могут рассчитывать на заметный приток иностранного капитала.
По совокупности данных факторов конкуренция в банковском секторе Беларуси минимальна. Не случайно у банков-монополистов сконцентрирована основная масса проблемных кредитов.
4. Недостаточная прозрачность деятельности банков. Доминирование огосударствленных банков породило избирательность процедуры банковского надзора. Как результат, имели место «неожиданные» для широкой публики банкротства ряда коммерческих банков (Белбалтия, Белкомбанк и т. п.), длительное существование проблемных банков с просроченными лицензиями и высокая степень недоверия со стороны населения к банковской системе, вывоз капитала за границу.
5. Низкое качество банковского менеджмента. Обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые время от времени оказывались в кризисной ситуации, показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.
Следует признать, что подавляющая часть белорусских банков значительно отстает по качеству менеджмента не только от требований времени, но и от активности своих ближайших конкурентов по единому экономическому пространству Союза двух государств — российских банков. Исчерпание экстенсивных факторов роста и грядущие изменения в экономической политике потребуют наполнить новым содержанием традиционную роль банка как финансового посредника.
Сегодня в общественном сознании банковская сфера поставлена вровень с такими важнейшими институтами, как государство и безопасность, рынок и макроэкономическая стабильность. И вполне объяснимо. Жизнь неоднократно подтверждала, что сильная национальная банковская система в состоянии выступить как надежный инструмент экономической политики государства, слабая — наоборот, в состоянии много кратно усилить образовавшиеся негативные процессы.[5. с.458]
Но следует признавать и обратное воздействие состояния реального сектора экономики на банковский сектор. Банк не может быть лучше основной массы своих клиентов. Банковская система неотвратимо приобретает те же оттенки, которые характерны для всей экономической системы. Банковская система, работая с чужим капиталом, не может длительное время выступать в роли локомотива нереформированной экономики.
Отметим, что в нынешних условиях снижения общенационального уровня рентабельности для ускорения наращивания собственного капитала банки должны значительно снизить себестоимость банковских услуг, отказаться от реализации тех затратных проектов, которые не обеспечивают должной экономической эффективности.
Дальнейшая концентрация банковских активов «системообразующими банками» может привести к возникновению особого варианта трехуровневой системы, где второй уровень будет представлен крупными отраслевыми (одновременно универсальными) банками, а третий — маломощными коммерческими банками. Можно ожидать, что в таких условиях межотраслевой перелив капитала будет исключен, а хозяйствующие субъекты будут лишены права выбора обслуживающего банка. Разнообразие и качество банковских услуг от этого только пострадают. Крупные банки—монополисты всегда стремятся представить свои промахи (риски) в виде промахов экономической политики государства, рассчитывая на соответствующую поддержку. Тогда ошибки и услужливость «банков главной улицы» придется оплачивать налогоплательщикам.
Анализ показывает, что наиболее высокий показатель отношения прибыли к активам имеют средние банки, а крупные «уполномоченные» банки не являются здесь лидерами.
Перестройка банковской системы и выделение главных банков в качестве особого второго уровня неизбежно выдвигают вопрос о закреплении полномочий по аккумулированию свободных денежных вкладов населения. Лицензирование такой деятельности, ограничение общей суммы вкладов населения массой собственного капитала, контроль за процентной политикой, а также страхование, дополнительные резервы и т. п. — все это вполне объяснимые и понятные действия. Но для сохранности денежных вкладов населения главное все же в том, куда и на каких условиях размещаются мобилизованные средства. Закрепить функции аккумуляции денежных средств только за отраслевыми универсальными банками без ограничения их кредитных операций — это самый простой способ породить тотальный кризис национальной банковской системы.
Анализ кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков выявляет тенденцию сокращения доли кредитов на инвестиции в основной капитал в общем, объеме кредитного портфеля. Среди основных причин, сдерживающих инвестиционную активность банков, выделяются общая слабость ресурсной базы и долгосрочной депозитной базы, а также высокая инфляция, обесценивающая накопление денежного капитала, тотальная убыточность государственных предприятий реального сектора экономики.
Концепция развития на 2001—2010 гг. банковской системы Беларуси предполагает повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой. При решении данной задачи придется исходить из того, что основным источником пополнения ресурсной базы могут выступить только внутренние источники.
Поставлена задача обеспечить постепенное сокращение доли государства в уставных фондах коммерческих банков, К концу 2006 г. государство намерено сохранить контрольный пакет акций в четырех банках— АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк». Чтобы обеспечить приемлемый уровень развития конкуренции, необходимо отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий. [. с.460]
Существует острая необходимость активно развивать страховые компании и пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы. Реформирование банковского сектора во многом зависит от общих темпов и принятой стратегии экономического развития, проводимых структурных преобразований.
3. Современное состояние и перспективы развития банковской системы
Банки в последнее время активно занимаются поиском новых путей развития своего бизнеса. Причем эти пути должны быть более удобными, доступными и, главное, более оперативными и дешевыми в сравнении с существующей системой обслуживания клиентов. Также прослеживается тенденция ориентации банков на массовое привлечение клиентов, основную долю которых составляют физические лица. На Западе такой вид деятельности называется retail-banking (с английского — розничный банковский бизнес).
Одним из практических примеров служит концепция многоканальности банка в Италии (рисунок 1).
Рис. 1. Многоканальная стратегия банка [ ,
c
.32]
Согласно данной концепции, банк, в стремлении улучшить качество предлагаемых продуктов и оказываемых услуг, должен очень подробно разбивать на сегменты (группы клиентов) собственную клиентскую базу. Сделать это возможно только имея в распоряжении различные распределительные каналы. С помощью каналов продажи банк не только реализует продукты и услуги, но и имеет "обратную связь" с клиентами, что дает возможность постоянно расширять знания банка о клиентах и их потребностях.
В структуре факторов увеличения продаж в бизнесе удельный вес каналов распределения (продаж) составляет 12 процентов. Факторы изображены на рисунке 2.
Рис. 2. Факторы увеличения продаж в бизнесе, %
Продажа банковских продуктов и услуг очень специфична, та как последние связаны с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные и электронные деньги). Производство и потребление (реализация) банковских продуктов и услуг совпадают во времени и могут быть предоставлены (локализованы) в помещении банка (филиал, отделение). Поэтому в реализационной политике банка выделяют два аспекта:
Ø пространственный — выбор местоположения банка и каналов продажи продуктов и услуг;
Ø временной — часы работы банка и срочность обслуживания клиентов.
В общем виде для продажи банковских продуктов и услуг возможны следующие каналы:
Ø собственные — являются основной формой, и к ним относятся филиалы, отделения, представительства; в некоторой степени банкоматы и инфокиоски;
Ø несобственные — появляются в результате построения договорных отношений данного банка с другими банками (консорциумы, синдикаты, банки-корреспонденты), со страховыми компаниями (страхование кредитов, депозитов; полисы и т. д.), с предприятиями связи и телекоммуникаций (почта, телефон, Интернет), с торговыми организациями.
На белорусском рынке сегодня происходит увеличение объемов и расширение состава банковских продуктов и услуг для клиентов (ассортимент и новые продукты). Однако маркетинговые стратегии работы белорусских банков на сегодня не включают такого количества каналов распределения продуктов и услуг, как у многих банков зарубежных стран. Самыми развитыми среди них являются филиалы (отделения) и банкоматы (с 2004 года и инфокиоски). Некоторые продвижения в банковском бизнесе наблюдаются по каналам Интернет и GSM.
Особый интерес для белорусских банков представляет такой канал продаж, как банк-магазин. Для работы в этом направлении банки должны перестроить свою стратегию деятельности из сферы обслуживания в сферу предприятий розничной торговли, то есть маркетинговая стратегия банка должна раскрывать его работу как поставщика и продавца финансовых продуктов и услуг. Данный канал распределения у белорусских банков достаточно развит в порядке функционирующих отделений (на 24.11.2005 их общее количество составило 419, в том числе у АСБ "Беларусбанк" — 135, у ОАО "Белагропромбанк" — 132) [ с.33]. При переходе банков от сервисной культуры к культуре розничной торговли, нацеленной на продажи, отделения банков достаточно легко превратить в "магазины". Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи.
1. Совершенствовать законодательную базу — в Банковском кодексе Республики Беларусь в статье 85 филиал и отделение банка тождественны друг другу. Четкое разграничение функций и задач в деятельности этих структурных подразделений банков дает возможность подробно сегментировать клиентский (потребительский) рынок, а также облегчает управление банком.
2. Перестроить помещения отделений таким образом, чтобы
ликвидировать имеющиеся барьеры в виде стоек и бронированных стекол, которые препятствуют прямому общению между банковскими работниками и клиентами. Вместо столов и стульев в помещении отделений располагают диваны и кресла, а по периметру — банкоматы, Интернет и инфокиоски, телефоны "горячей линии". Такое пространственное размещение мебели и техники создает более располагающую обстановку для продажи и покупки банковских продуктов и услуг.
3. Переосмыслить роль каждого работника, чтобы в работе отделения (банковского "магазина") принимал участие весь персонал. Работа персонала должна носить сервисный) характер, но и консультационно-рекомендательный. Например, на экране компьютера менеджера по продажам (сегодня в белорусских банках таких работников называют операционистами) помимо информации по выдаче наличных денежных средств клиенту или трансакций по проведению платежей высвечивается подсказка о том, как лучше продать данному клиенту дебетовую (или кредитную) карточку или предоставить потребительский кредит. Но для этого требуется решить задачу обеспечения соответствующего качества информационных систем.
4. Изменить технологическую сетевую платформу. Суть ее в том, что если раньше информация поступала в банк по нескольким разным каналам (телефон, выделенная линия для передачи данных, внутреннее телевидение для видеокамер наблюдения, традиционная почта и т. п.), то сегодня достаточно одного, работающего по протоколу IP. Исследования компании Cisco Sistem — ведущего производителя сетевого оборудования — подтверждают, что такой канал позволяет безопасно передавать все виды данных с существенным экономическим эффектом [ , с.34].
Помимо банковских "магазинов" в международной банковской практике выделяются финансовые супермаркеты. Банки объединяются либо юридически, либо для реализации какой-то маркетинговый программы, либо просто территориально, обычно со страховыми, инвестиционными, брокерскими, лизинговыми, консалтинговыми и другими компаниями. Такое объединение банка с другими профессиональными участниками финансового рынка способно предложить не отдельный продукт или услугу, а комплексное решение. Чаще всего финансовый супермаркет создается на базе двух субъектов бизнеса — банка и страховой компании. Такая структура широко распространена в странах Западной и Центральной Европы, хотя есть примеры и в России [10 ].
Для развития в данном направлении белорусские банки должны помочь клиенту понять рациональную выгоду от приобретения продуктов или пользования услугами в банковском "магазине" или финансовом супермаркете. Здесь работают простые аналогии:
— время — клиент в банке-магазине приобретает кредитную карточку за несколько минут, экономя время, которое он потратил бы, если бы обратился за потребительским кредитом в обычном режиме (сбор справок о доходах, ожидание решения кредитного комитета, перевод денежных средств). В финансовом супермаркете клиент помимо открытия вкладного счета за несколько минут одновременно может его застраховать или, например, оформить покупку автомобиля в кредит с его страхованием;
— деньги — как правило, "магазины" и финансовые супермаркеты, продавая банковские продукты и услуги, предлагают клиентам систему льготных условий (проценты, сроки кредитования и др.), скидки (пластиковая карточка в иностранной валюте бесплатно или пластиковые карточки членам одной семьи бесплатно), бонусы (имея счет в данном банке и покупая у него страховые полисы в течение 3 лет, клиент может бесплатно получить кредитную карточку) и т. д.
В Республике Беларусь прообразом финансового супермаркета выступает созданный корпоративный канал реализации розничных услуг банков совместно с РУП "Белпочта".
На территории республики отделения банков распределены неравномерно: основное их количество сосредоточено в столичном регионе (Минск и Минская область) и областных центрах. В районных центрах и сельской местности нет достаточного количества банковских центров, оказывающих услуги и предлагающих банковские продукты.
В целях решения данной проблемы Национальным банком Республики Беларусь было принято постановление от 31.03.2005 № 45 "О взаимодействии банков с Республиканским унитарным предприятием почтовой связи "Белпочта". Согласно постановлению, банкам предоставлено право осуществлять через РУП "Белпочта" привлечение денежных средств в банковские вклады, в первую очередь для жителей сельской местности.
Вместе с тем в настоящее время с РУП "Белпочта" работает только АСБ "Беларусбанк". На 01.07.2005 права, на совершение отдельных действий по банковским операциям делегированы 1672 отделениям почтовой связи, что составляет 55 процентов от всех отделений почтовой связи, расположенных в сельской местности. За первое полугодие 2005 года отделениями почтовой связи привлечено во вклады 3 497,2 миллиона рублей [8 с.2 ].
После принятия вышеуказанного постановления банками (ОАО "Белагропромбанк", ЗАО "Траст-банк", ЗАО "Атом-Банк") прорабатывался вопрос о целесообразности сотрудничества с РУП "Белпочта". Однако по причине высокого размера оплаты услуг РУП "Белпочта" (1,2 процента от среднедневных остатков денежных средств на вкладных счетах за отчетный месяц) банками договоры не заключены [14 с.12].
Следующим каналом продаж банковских продуктов и услуг, еще не получившим развитие в Республике Беларусь, являются call-центры (от англ. "call center" — центр телефонного обслуживания, или центр обработки звонков).
Сегодня многие российские банки, для которых взаимоотношения с клиентами являются неотъемлемой составляющей бизнеса, используют для продажи своих продуктов и услуг технологию телефонного обслуживания.
Прообразом call-центра можно назвать человека (оператора), сидящего у телефона и беспрестанно отвечающего на звонки. В современном мире "телефонных операторов" заменили центры обработки вызовов. Они быстро распространились во всем мире, что обусловлено многими факторами. Главные среди них — увеличение числа обработанных вызовов (сокращение количества потерянных вызовов), необходимость повышения качества обслуживания, а также затраты на содержание огромного количества операторов. Западный опыт показывает, что безоператорная система речевого ответа может обрабатывать до 80 процентов вызовов, при этом стоимость такого телефонного обслуживания примерно в 10 раз ниже стоимости обслуживания, выполняемого с участием оператора. Услугами таких центров пользуются уже более 80 процентов американских компаний. Сегодня США являются лидером в использовании данных технологий. По разным оценкам, через них осуществляется 70—75 процентов всех контактов между потребителями и рынком продаж в этой стране [11 с. ].
В зарубежных компаниях затраты на центр телефонного обслуживания окупаются в течение 3— 6 месяцев. Обеспечивается это за счет сокращения расходов на оплату труда операторов. Так, в США, где средний заработок такого работника составляет 2—3 тысячи долларов, центр обработки вызовов стоимостью 100 тысяч долларов окупится через 4—5 месяцев, если он позволит отказаться от услуг 10 операторов. Можно предположить, что в Беларуси, где заработная плата операторов составляет порядка 300 долларов, расходы на центр телефонного обслуживания можно покрыть только через 3—4 года.
Согласно статистическим данным, после двух минут ожидания резко возрастает вероятность того, что клиент, который звонит в банк, прервет соединение. В этом случае менеджеры центра должны оперативно перераспределить звонящих клиентов между группами своих операторов или подключить дополнительные линии соединения. Дозвонившийся клиент готов ждать, когда слышит, что ждать осталось недолго, или когда получает возможность выбрать в специальном голосовом меню записанную информацию для прослушивания. Соединившись с центром, клиент попадает на голосовое меню, где сигналами тонового набора выбирает информацию, которую хотел бы прослушать. Потребитель сразу получает интересующую его информацию, вместо того чтобы ждать соединения с оператором. Такая система интерактивного речевого взаимодействия (Interactive Voice Response System, IVR) позволяет клиентам без участия оператора получать ответы на наиболее типичные вопросы. Например, курсы валют, новости банка по предоставляемым продуктам и услугам, проценты по депозитам и др. IVR-системы реализованы в большинстве современных call-центров.
Более сложный вариант IVR — автоматическая справочная служба (интерактивный автоответчик VRU — Voice Response Unit), которая выдает информацию, специфичную для телефонного номера клиента (например, остаток средств на счете). Для того чтобы получить такую информацию, потребитель банковских продуктов и услуг произносит голосовой код (технология распознавания речи и генерации речевого ответа) или набирает специальный идентификационный код.
Западный опыт показывает, что появление телефонных линий как дополнительного канала предложения банковских продуктов и услуг является "первым шагом" для развития Интернет-банкинга.
Перечисленные преимущественные свойства технологии телефонного обслуживания для развития связи и телекоммуникаций банка и его клиентов, опыт зарубежных банков, исследования Visa International, а также схожесть менталитета белорусского и русского народа — все это дает основание утверждать, что call-центр, как канал продаж банковских продуктов и услуг, может получить соответствующее развитие в Республике Беларусь путем его унификации как канала банковского бизнеса в перспективе.
Еще одним каналом распределения продуктов и услуг, не охваченным белорусскими банками, являются промоутеры. Данный канал продажи банковских продуктов и услуг лишний раз подтверждает сегодняшнее сходство банков с предприятиями розничной торговли.
Промоутером (от англ. "promoter" — двигатель, инициатор) может быть физическое лицо или компания, создающая рекламу товару и способствующая его продвижению на рынок.
Сегодня, для того чтобы привлечь внимание потребителей или изменить их отношение к новому банковскому продукту или услуге, не всегда стоит тратить огромные средства на рекламу. Тот же эффект, но с меньшими затратами, может быть достигнут путем создания условий, которые подтолкнут человека (физическое лицо) к приобретению продукта и услуги. Такие условия могут создавать промоутеры, используя определенные инструменты продаж, например вербальную коммуникацию. Направление работы банка с промоутерами обладает рядом преимуществ:
Ø создание рекламы банку и предлагаемым им продуктам и услугам;
Ø реализация продуктов и услуг банка с использованием стимулирующих инструментов продажи;
Ø налаживание связей с общественностью;
Ø отношения с клиентами, выстроенные в точках продаж, более прочные, чем те, которые формируются за рабочим столом (стойкой, бронированным стеклом с решеткой) и по телефону;
Ø получение достаточно полной информации о клиентах, количестве потребителей (тех, кто уже приобрел банковский продукт или воспользовался услугой, и тех, кто только может стать клиентом банка), конкурентах (банках и иных финансово-кредитных учреждениях);
Ø организация собственной сети клиентов для банка [ ].
Таким образом, реализация многоканальной стратегии банка должна проходить в несколько этапов.
1. Максимально точная сегментация потребительского рынка —
отказаться от стратегии "продавать всем по всем каналам", что значительно повышает цены банковских продуктов и услуг, а выбрать каналы для реализации тех или иных продуктов и услуг на основании информации о существующих клиентах, их потребностях и потенциальных клиентах банка.
2. Планирование работы по продвижению продуктов и услуг
на рынок — начиная от вида продукта или услуги, канала его продажи, обязанностей и количества персонала и заканчивая временем обслуживания клиентов и покупательским спросом.
3. Определение технологической платформы работы банка — для массового обслуживания она должна обладать высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем.
Такой комплексный подход многоканальной стратегии к деятельности банка решает задачу максимизации прибыли за счет формирования надежной клиентской базы и снижения расходов по ее обслуживанию.
Заключение
Подводя итог выполненной работы, сформулируем основные результаты исследования и выводы, сделанные на их основе:
1. Проводимое Национальным банком денежно-кредитное регулирование является неотъемлемой частью экономической политики государства. Действия Национального банка Республики Беларусь должны быть направлены на достижение стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики, обеспечение социально-экономического развития страны, увязаны с бюджетно-налоговой политикой, прогнозом платежного баланса Республики Беларусь. Результаты исследований показали, что в последние годы, начиная с 1991, нет должной увязки между конечными и промежуточными целями и применением инструментов денежно-кредитного регулирования. Достижения намечаемых показателей по экономическому росту осуществлялись за счет экстенсивных факторов денежно-кредитной политики при ухудшении качественных макроэкономических показателей. Неоправданная эмиссия оказала отрицательное давление на многие показатели. Официальный валютный курс Национального банка и политика в этой области способствовали снижению экспорта, падению рентабельности производства, росту бартерных операций, что сдерживало обновление основных фондов, приводило к ухудшению экономических показателей, и, соответственно, к потерям доходных составляющих бюджета. Результатом политики низкой учетной ставки является ускоренная девальвация национальной валюты, высокий уровень инфляции, обесценение инвестиционных ресурсов банков, растущая долларизация экономики.
2. Механизм, исключающий преграды для финансирования государственного сектора, предполагает разработку и принятие Банковского кодекса, который должен определить: систему и статус распорядительных банковских органов, их полномочия в отношении коммерческих банков; статус и степень независимости Национального банка; порядок создания и прекращения деятельности кредитно-финансовых организаций, в том числе порядок формирования уставного фонда; права и обязанности кредитно-финансовых учреждений, их кредиторов, вкладчиков и клиентов; ответственность кредитно-финансовых учреждений; регламентацию процедуры их санации и банкротства; правовые нормы по страхованию вкладов и т. д. Важно определить меру участия Национального банка в бюджетном процессе. Необходимо усилить взаимосвязь кредитной политики с общеэкономической политикой государства, преодолеть дезинтеграцию бюджетно-налоговой и денежно-кредитной сфер. Бюджет, налоги, кредит, фондовый рынок, цены, приватизацию, целесообразно связать в единый механизм, активно воздействующий на процессы воспроизводства.
3. Конечными целями денежно-кредитного регулирования являются: достижение устойчивых в среднесрочном периоде темпов экономического роста; существенное снижение темпов инфляции; уменьшение отрицательного сальдо торгового баланса за счет опережающих темпов роста экспорта по сравнению с импортом; обеспечение роста инвестиций. Для создания условий по достижению этих целей необходимо средствами денежно-кредитной политики обеспечить:
· поддержание темпов роста денежной массы в тесной связи с темпами роста реального сектора экономики;
· рост иностранных активов банковской системы республики;
· положительные значения реальных процентных ставок;
· стабильную динамику валютного курса белорусского рубля.
4. Для достижения стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики, количественных и качественных параметров целесообразно реализовать денежно-кредитный механизм государственного регулирования экономики, который представляет собой концептуальные направления и подходы к достижению стратегических и тактических целей обеспечения темпов роста экономики страны, снижения темпов инфляции и безработицы, недопущения отрицательного сальдо торгового баланса на основе комплексного и гибкого применения инструментов денежно-кредитной политики (учетной ставки, порядка проведения операций на открытом рынке, норм обязательных резервов, политики в области валютного курса, обязательных экономических нормативов) и системы мер по повышению эффективности функционирования банковской системы.
5. В целях повышения эффективности функционирования банковской деятельности необходимо более широко использовать принцип независимости Национального банка Республики Беларусь, который является необходимым условием стабильности денежно-кредитной системы, повышения эффективности регулирования денежной сферы. Усилившиеся на современном этапе тесные связи между Национальным банком и правительством не означают, что государство может безгранично влиять на политику Национального банка. Существенная степень независимости последнего является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. Это особенно важно в плане ограничения возможности правительства по использованию ресурсов Национального банка для покрытия бюджетного дефицита или финансирования заранее невозвратных кредитов. В связи с этим представляется целесообразным, при сохранении статуса Национального банка Республики Беларусь в предусмотренном законодательством режиме, найти решение проблемы механизма взаимодействия правительства, министерств и ведомств с Национальным банком.
6. Необходимым условием развития любой сложноорганизованной социальной системы, не ограниченной принципом единоначалия, является наличие диалектических противоречий между различными органами ее управления, а в вытекающей отсюда необходимости компромиссов берут свое начало взаимное сдерживание и равновесие этих органов, которые обеспечивают соблюдение законных прав управляемых субъектов.
7. Существующие законодательные нормы делают весьма затруднительным кредитование государственных предприятий, несмотря на привлекательность и перспективность многих проектов. Длительные и сложные процедуры согласования залогов имущества государственных предприятий, многочисленные ограничения по распоряжению государственным имуществом приводят к финансовой незащищенности банков-кредиторов и рискованности выдачи указанных кредитов.
Список использованных источников:
1. Банковское дело: Учебник. Под ред. В.И.Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Экономист, 2003.
2. Жуков Е.В. Ценные бумаги и фондовые рынки: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
3. Зубко Н.М. Экономическая теория/ Н.М. Зубко , А.Н. Зубко. – Мн. «ТетраСистемс», 2002. – 352 с.
4. Липсиц И.В. Экономика без тайн. – М.: «Дело ЛТД», 1993. – 352с.
5. Лемешевский И.М. Макроэкономика. (Экономическая теория. Часть 3). Учеб. пос. для студ. экон. спец. высш. учеб. заведений. – Мн.: ООО «ФУАинформ», 2004. – 576 с.
6. Макроэкономика: Учебное пособие для студентов-заочников высших учебных заведений / Т.С. Алексеенко, Н.Ю. Дмитриева, Л.П. Зенькова и др.; Под ред. Л.П. Зеньковой. – Гомель: Уо «Белорусский торгово-экономический университет потребительской кооперации», 2001. – 220 с.
7. Основы экономической теории: Учеб. –метод. пос. для сред. спец. учеб. заведений / Под общ. ред. А.Ю.Семенова, А.Я. Коховца, В.В. Старикова. – Мн.: РИВШ БГУ, 2002. – 220с.
8. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций).– Мн.: Мисанта, 1997. –342с.
9. Экономическая теория: Учебник. 2-е изд. Перераб. и доп./ Н.И. Базылев, А.В. Бондарь, С.П. Гурко и др., Под ред. Н.И. Базылева, с.П. Гурко. – Мн.: БГЭУ, 1997. – 550 с.
10. Экономическая теория: Учеб. пос./ В.Л. Клюня, И.В. Новикова, М.Л. Зеленкевич и др.; Под общ. ред. В.Л. Клюни, И.В. Новиковой. – 2-е изд. стереотип. – Мн.: ТетраСистемс, 2002. – 400 с.
11. Банковский весник // 2005. - №20. –с.2.
12. Дъяченко А. «Телефонные барышни» безнадежно устарели // Банковское обозрение // 2004. - №4.
13. Дроздович А. Куда можно инвестировать деньги белорусских банков // Банковский вестник. – 2006. - №
14. Желиба Б. Банковская система и формирование и исполнение госбюджета в Беларуси// Вестн. Ассоц. бел. банков. - 2004. - 13 февр (N6). - С.14-21
15. Леонович Т. Многоканальность – перспективное направление развития банка // Банковский вестник. – 2006. - №
16. Макарушко В. Законопроект о формировании системы гарантирования вкладов: плюсы и минусы// Вестн. Ассоц. бел. банков.- 2004. -1окт. (N37).С.10-15
17. Прокопович П.П. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики на 2003 год и задачах банковской системы в 2004 году// Банк. весн. - 2004. - N7 (крас.). - С.5-10
18. «Платежный баланс РБ» // Банк. весн. - 2005. – №12. – с. 5-10.
19. «Постановление правления НБ РБ от 23. 02. 2005 №28 «О признании утраченным силу нормативных правовых актов»» // Банк. весн. - 2005. – №9. – с. 22.
20. Реализация Концепции развития розничных банковских услуг. // Банков. Весник. – 2005. - №22 . – с.11-16.
21. Ковалев М. «Белорусская банковская система: итоги 2004 год» // Вестн. Ассоц. бел. банков. - 2005. - 18 фев. (N7). - С.8-1511
22. Социально-экономическое развитие Республики Беларусь в I квартале 2006 года // Экономический бюллетень. – 2006. - №5. – с. 4-22.
