Реферат Структура банковского рынка
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
ТУЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ИНФОРМАТИКИ
Кафедра экономии и менеджмента
Контрольная работа
по дисциплине: Банковское дело
на тему «Структура банковского рынка».
Выполнил: студент
4-го курса
Группы ТоФиК-07
Гущина Л.А.
Проверила:
Филипович Г.В..
Тула, 2010г
Содержание
Введение………………………………………………………………....…………..3
1.Структура банковского рынка……………………………………....……………5
1.1. Отраслевой подход к банковскому рынку……….……………...…………….5
1.2. Структура банковского рынка по группам клиентов….………..……………7
1.3. Пространственная структура банковского рынка……….….…….…………..9
2. Структура банковского рынка России………………………..…….…………..11
Заключение…………………………………………………………….……………15
Список литературы…………………………………………………………………16
Введение.
В настоящее время банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой - либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающая колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. С помощью банков происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, их перераспределение.
Огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране играют банки. В настоящее время уже не только специалисты, но и широкие круги общественности воспринимают как аксиому тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.
Российская банковская система создавалась практически с нуля, поэтому отечественные банки старались приобретать новейшие оборудование, вычислительную технику и технологию их применения. Вместе с тем банки стремятся к тому, чтобы набор и качество предоставляемых ими услуг соответствовали современным международным стандартам, и к тому, чтобы занять прочное место в мировой банковской системе.
Между банками развивается добросовестная конкуренция, направляемая на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими услуг как за счет повышения качества традиционных услуг, так и за счет оказания новых. К ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые услуги и др. Российские банки, по образцу западных, пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиенту оказываются любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг.
Банковские услуги населению очень важны для банков, специализирующихся на обслуживание физических лиц. Их состояние, развитие, усовершенствование делают банк конкурентоспособным в сфере банковских услуг. Без постоянного совершенствования банковских услуг ни один банк не может развиваться. С помощью работы с населением банк формирует большую часть своих ресурсов, в то же время население является основным или важным потребителем банковских услуг. Данная работа позволяет не только провести аналогии между имевшими место в прошлом и происходящими сегодня в России и за рубежом финансовыми процессами, но и спрогнозировать их развитие. Все вышеперечисленное обуславливает актуальность выбранной мною работы в настоящее время.
Цель данной работы изучить структуру банковского рынка.
Под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг. Однако даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы.
1.Структура банковского рынка
Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:
• объект купли-продажи (товар);
• целевые группы потребителей;
• пространственный признак.
Рассмотрим названные основные подходы к структурированию банковского рынка по отдельности.
1.1. Отраслевой подход к банковскому рынку
Наиболее распространенным является структурирование банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:
• рынок кредитных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;
• рынок расчетно-кассовых услуг;
• рынок трастовых услуг;
• рынок консультационных услуг;
• прочие рынки.
Однако на этом деление банковского рынка по товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, складывается из рынков отдельных услуг, или банковских отраслей. Вопрос о составе банковских отраслей относится к числу практически неисследованных вопросов экономической теории. В то время как в промышленности, сельском хозяйстве и других секторах производственной сферы было принято выделять десятки отраслей и подотраслей, о банковской деятельности обычно говорили как об одной отрасли. По-видимому, это было связано с многолетней практикой отнесения банковского сектора экономики к непроизводственной сфере экономики.
Но можно ли считать банковское дело отдельной (одной, однородной) отраслью, или оно представляет собой определенный «набор» отраслей? Если исходить из того, что отрасль — это группа предприятий, производящих похожие или взаимозаменяемые товары или услуги и непосредственно соперничающих между собой, то банковский рынок, на котором реализуется множество разнородных услуг, никак нельзя признать единой отраслью. На самом деле нет ничего общего у привлечения депозитов населения и выдачи ссуд многонациональным компаниям. Трудно найти более несхожие виды деятельности. Таким образом, банковское дело — это не одна отрасль, а, скорее, совокупность отраслей, каждая из которых заслуживает самостоятельного анализа.
Каким же образом выглядит отраслевой состав финансово-банковской сферы экономики? В рамках каждого из шести выделенных рынков сбыта банковских услуг можно выделить ряд отраслей, как это показано в табл. 1.
Таблица 1. Банковские рынки сбыта и банковские отрасли.
| Банковский рынок сбыта | Банковские отрасли | Банковские подотрасли | |
| Рынок кредитных услуг | Кредитование Косвенное кредитование | Коммерческое кредитование Потребительское кредитование Лизинговый бизнес Факторинговый бизнес Форфейтинговый бизнес Учетно вексельный бизнесс Гарантийный бизнесс | |
| Рынок инвестиционных услуг | Сберегательное дело Инвестиционное посредничество | Вклады до востребования Сберегательные вклады Срочные депозиты Инвестиционное посредничество на фондовом рынке Инвестиционное посредничество на рынке драгоценных металлов и художественных ценностей Инвестиционное посредничество на рынке недвижимости Дилинговый бизнесс | |
| Рынок расчетно-кассовых услуг | Расчетно-кассовое обслуживание Выпуск и обслуживание пластиковых карт Валютное обслуживание | Кредитные карты Дебетовые карты Дисконтные карты | |
| Рынок трастовых услуг | Доверительное управление Агентское обслуживание | Доверительное управление имуществом Управленческое обслуживание Эмиссионное посредничество Депозитарное и трансфер-агентское обслуживание | |
| Рынок консультационных услуг | Консультационное и информационное обслуживание | Аудиторское обслуживание Правовое консультирование Управленческое и финансовое консультирование Информационное обслуживание Образовательное обслуживание | |
| Прочие рынки | Хранение, охрана и транспортировка ценностей Страхование Рекламное дело Нотариальное обслуживание Разработка банковских технологий | | |
1.2. Структура банковского рынка по группам клиентов
Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов). В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.
Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и розничного банковского рынков.
Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, многие западноевропейские кредитные институты выделяют такие группы клиентов:
• население (домохозяйства);
• предприятия;
• общественные организации;
• финансовые институты.
Разделение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением. В частности, плодотворной может быть сегментация рынка частных клиентов, по демографическому (возрастному) признаку:
• молодежь (16—22 года);
• молодые люди, недавно образовавшие семью (25—30 лет);
• семьи .«со стажем» (25—45 лет);
• лица «зрелого возраста» (40—55 лет);
• лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).
Сегментацию рынка предприятий (деловых фирм) можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численности работающих и т.д.). В Великобритании, например, предприятия делятся по величине оборота на три группы: мелкие фирмы (до 0,5 млн ф.ст.); средние фирмы (0,5—4,9 млн ф.ст.); крупные фирмы (5 и более млн ф.ст.)'. Другим важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т.д.). В табл. 2 приводятся характерные черты группы клиентов, выделенных по этим двум признакам (также применительно к странам Запада).
Таблица 2. Сегментация банковского рынка предприятий по величине торгового оборота и сферам деятельности (на примере стран Запада).
| Группа клиентов | Характерные черты |
| Мелкие фирмы | Семейные предприятия с ограниченными финансовыми возможностями. Отсутствие административного аппарата, минимум планирования. Сфера деятельности территориально ограничена. Финансовая экспертиза ограничена советами банка или дипломированных бухгалтеров. |
| Средние фирмы: | |
| сфера услуг | Большое число работников. Потребность в долгосрочных источниках финансирования для решений операций. |
| розничная торговля | Большое число работников. Большой объем бухгалтерской и счетной работы, а также операций с наличными деньгами. |
| обрабатывающая промышленность | Проблемы финансирования. Потребность в помещениях. |
| Крупные фирмы: | |
| сфера услуг и розничной торговли | Ориентация на экспансию и захват рынка. Наличие широкой сети филиалов с обширным персоналом по реализации и административному контролю. |
| обрабатывающая промышленность | Большая потребность в капиталовложениях в здание и оборудование. Стремление вводить новые продукты, что порождает потребность в научно-исследовательских работах. Постоянное стремление к завоеванию новых рынков, особенно за границей. |
| сельское хозяйство | Высокий уровень специализации производства. Сезонные проблемы с наличностью, относительно низкая отдача капитала. |
1.3. Пространственная структура банковского рынка
Еще один критерий структурирования банковского рынка — пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:
• локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона;
• национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;
• международный банковский рынок. Здесь можно выделить два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).
Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых странах (причем не обязательно небольших по территории и населению) локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальныхрынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов.
Дело в том, что границы рынка определяются исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар (в данном случае — банковскую услугу) на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникаций на Западе предоставляет банковским клиентам (прежде всего — фирмам) возможность пользоваться услугами финансовых институтов, отделенных от них порой тысячами километров. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны (пример тому — Западная Европа).
Россия же, напротив, представляет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, а также тот факт, что Россия находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы.
2. Структура банковского рынка России.
По темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. Рыночная доля госбанков продолжает расти и достигла 43,3%. А если учитывать и те активы, которые государство контролирует через муниципалитеты и госкорпорации, то его доля уже превысила половину рынка. Сектор финансовых услуг, где действует свободный рынок, снижается. Ни один частный банк не сможет получить деньги под такие же условия, что создает потенциал для дальнейшего усиления госбанков. Важно учитывать и то, что любой кризис в банковской системе бьет в первую очередь по частным банкам, а государственные, наоборот, усиливает – это ясно видно из графика динамики рыночной доли госбанков.
| |
Диаграмма 1. «Динамика рыночной доли десяти крупнейших банков, контролируемых государством».
Помимо увеличения своей рыночной доли, госбанки стремятся к специализации. ВТБ наиболее активно проявляет себя на рынке инвестиционно-банковских услуг в России и за рубежом; Сбербанк постепенно снижает свою долю в рознице (кредиты, депозиты для физических лиц).
| Специализация | Наиболее вероятный претендент-госбанк |
| Инвестиционно-банковские услуги в России и за рубежом | ВТБ |
| Корпоративное кредитование | Сбербанк |
| Общероссийская розница | Связь-Банк + Почта России |
По состоянию на 1 января 2008 года доля иностранных банков превысила 25%, общее количество кредитных организаций с участием иностранного капитала достигло 202, а количество банков со 100% долей нерезидентов составило 62 . При этом, в процентном отношении доля полностью подконтрольных банков растет, то есть иностранные банки заинтересованы именно в активной работе на российском рынке, а не в пассивных инвестициях с последующей перепродажей долей в бизнесе. Иностранцев не останавливает ни дороговизна построения собственной сети отделений, ни цена существующих отстроенных банков, достигавшая трёх, а по некоторым сделкам – четырех капиталов.
Для российских частных банков усиление иностранных банков (вкупе с усилением госбанков) создает угрозу развития и существования. И иностранные, и государственные банки имеют доступ к более дешевым деньгам, которые недостижимы для российских частных банков. Это и обуславливает рост доли иностранных и госбанков на рынке за счет снижения доли частных банков.
| |
| |
Диаграммы 2 и 3. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы .
| |
Диаграмма 4. Структура активов российских банков по форме собственности . Данные за 2008 год – прогноз.
| |
Диаграмма 5. Сокращение количества банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц .
В ответ на усиление госбанков и экспансию крупных иностранных финансовых институтов частные банки вынуждены объединяться и укрупняться. Особенно учитывая то, что госбанки и иностранные банки тоже стремятся к укрупнению. Уралсиб, УРСА Банк возникли путем слияния менее крупных кредитных организаций. Интенсивная скупка активов послужила одной из причин ребрендинга ВТБ. Raiffeisen банк приобрел Импексбанк с потерей самостоятельности у последнего. И это лишь некоторые примеры происходящих процессов по консолидации банковских активов.
Процессы укрупнения банков поддерживаются и на законодательном уровне. В 2006 году поправки к Закону «О банках и банковской деятельности» установили минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков в 5 млн евро в рублевом эквиваленте. А годом ранее другие поправки к этому же Закону увеличили норматив достаточности собственного капитала (Н1) до 10% (в соответствии с рекомендациями Базельского комитета).
Банковский рынок становится более прозрачным. Банки, раскрывая информацию о себе, идут навстречу возрастающей потребности клиентов в информации. В первую очередь, «прозрачность» вводится законодательно: Система Страхования Вкладов, «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» ЦБ РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» (требование к раскрытию эффективной ставки по кредиту); на рассмотрении в Госдуме – законопроект «О потребительском кредитовании».
Но кроме перечисленного имеются и другие явления, которые возникли по инициативе самих банков: возрастает социальная ответственность банков, демонстрируется социальная реклама, проводятся специальные обучающие мероприятия и даже создаются образовательные программы для школ.
Текущий международный опыт крайне разнообразен. В большинстве государств на банковском рынке доминирует олигополия. Например, в Европе средняя рыночная доля пяти крупнейших банков, как правило, выше 50%. Самое большое число банков действует в странах с высокоразвитым финансовым сектором, а также фрагментированной банковской системой. Бесспорным лидером являются США, где численность банков зашкаливает за 6000 организаций. В Германии работает свыше двух тысяч банков, более половины из которых составляют кооперативные банки. Россия (пока) занимает третье место в мире, хотя к финансовым гигантам ее сложно отнести. Объясняется это тем, что в период политической и экономической «перестройки» (1986 – 1991 гг.) для создания банков нужно было выполнить ничтожно малые условия. В результате, первые советские кооперативные банки возникали, как грибы после дождя. На другом краю стоят страны, чьи банковские рынки малочисленны. К ним относятся экономики со слабо развитыми финансовыми системами (Таджикистан, Мозамбик, Туркменистан, Албания, Замбия…) и карликовые государства (Монако, Лихтенштейн, Мальта, Андорра).
Страны с предельным значением числа банков, на конец 2009 г.
| № | Страны с максимальным числом банков | Страны с минимальным числом банков | ||
| Страна | Число банков | Страна | Число банков | |
| 1 | США | 6936 | Андорра | 8 |
| 2 | Германия | 2048 | Литва, Черногория | 11 |
| 3 | Россия | 1018 | Таджикистан | 12 |
| 4 | Австрия | 867 | Мозамбик | 13 |
| 5 | Италия | 793 | Туркменистан, Лихтенштейн | 15 |
ИСТОЧНИК: ЦЕНТР ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ МФПА, 2009.
Заключение.
Проведенный анализ структуры банковского рынка позволил сделать следующие выводы.
Под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг. Однако даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы.
Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:
• объект купли-продажи (товар);
• целевые группы потребителей;
• пространственный признак.
Банковский рынок России становится более прозрачным. Банки, раскрывая информацию о себе, идут навстречу возрастающей потребности клиентов в информации. В первую очередь, «прозрачность» вводится законодательно: Система Страхования Вкладов, «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» ЦБ РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» (требование к раскрытию эффективной ставки по кредиту); на рассмотрении в Госдуме – законопроект «О потребительском кредитовании».
Но кроме перечисленного имеются и другие явления, которые возникли по инициативе самих банков: возрастает социальная ответственность банков, демонстрируется социальная реклама, проводятся специальные обучающие мероприятия и даже создаются образовательные программы для школ.
Список литературы.
1. Глушкова Н.Б. Г55 Банковское дело: Учебное пособие. —М.- Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с. — («Gaudeamus»}, ISBN 5-8291-0514-4 (Академический Проект) ISBN 5-902766-08-7 (Альма Матер)
2. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.
3. - М.: Экономисть, 2005. - 751 с. ISBN 5-98118-026-9 (в пер.)
4. Антонов А.А. Банк сегодня // Вопросы экономики. 2003, №3.
5. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
6. Банки и банковские операции в России: 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М., 2001.
7. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2003.
