МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САРАТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ПРАВА»
Кафедра: Финансового, банковского и таможенного права

Дисциплина: «банковское право»
Банковская система России:

история и современность

(курсовая работа)
Выполнила:

студентка 3 курса 337 группы

Института права и экономики

Бобуновская Ю. С.
Проверил:

к. ю. н., Давиденко Д. В.
Саратов 2010 г

Содержание

Введение                                                                                                  3

Глава 1. История развития банковской системы России                      5

Глава 2. Банковская система России на современном этапе

2.1  Направления совершенствования банковской системы в России  17

2.2   Пути совершенствования банковской системы России в новых

экоонмических условиях                                                                        20

Заключение                                                                                              26

Список используемой литературы                                                         27




Введение

В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП».

В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков".

По мнению аналитиков, такая тенденция вполне ожидаема, «учитывая высокие темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз нельзя не учитывать, что за время, прошедшее после ее основания (конец 1980-х годов), банковская система Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск "панических колебаний" ликвидности, что подтвердилось в октябре 2008 г. Российская законодательная система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.

Тенденции развития банковского сектора - предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.






 Глава 1. История развития банковской системы России

Для оценки значения процессов, происходящих в современной банковской системе государства, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковской сфере, но и в определенной степени предвидеть будущее.

Русь унаследовала у Византии основы государственного права, а также приняла их организацию денежных операций. В денежный оборот вводились долговые обязательства — векселя. Регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности. Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом.

С начала XIII века на Руси определились основные центры денежных операций, становившиеся в результате активной торговли с немецкими городами, это были Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Примерно в это время постепенно начали распространяться залоговые отношения. Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

На протяжении XIII – XVI веков выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства. Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства.

Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка. В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

В 1754 году был создан "Банк для поправления коммерции", который давал краткосрочные ссуды под залог материальных ценностей, предназначенных к вывозу из Петербургского порта. Но деятельность этого банка была малоуспешной, и в 1770 году он был ликвидирован. В 1754 году также был создан "Банк для дворянства", преобразованный в 1786 году в Государственный заемный банк. Его основной функцией было предоставление займов помещикам в соответствии с количеством крепостных душ под очень льготные проценты на длительный срок.

В 1770-х годах была сделана попытка учредить в Москве и Санкт-Петербурге ссудные и сохранные казны, а также приказы общественного призрения. Эти организации осуществляли операции по кредитованию помещиков в залог под движимое и недвижимое имущество. Существовал еще Медный банк, который выдавал купечеству ссуды медными деньгами. Но следует сказать, что вся эта система была малоподвижной, неэффективной, она лишь отвлекала громадные средства от производительного применения и тормозила экономическое развитие страны.

Основная часть банковских ссуд направлялась на весьма льготное кредитование дворянских хозяйств, и эти ссуды очень медленно возвращались в банки. Большие масштабы приобрели внутренние займы государства у банков для покрытия бюджетного дефицита. На кредитование же торговли и промышленности шли очень ничтожные суммы, поскольку для этих целей кредиты оговаривались целым рядом условий.

Государственный банк, созданный в 1860 году, выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он только производил обмен кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся "непосредственным главным начальником банка" с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка. С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере.

Специфической особенностью России, в отличие от Западной Европы, было то, что первоначальное накопление капитала происходило в условиях крепостного права. Важнейшим источником накопления была феодальная рента, получаемая крупными землевладельцами в натуральной и денежной форме. Но в основном процесс накопления завершился уже после отмены крепостного права, поскольку дворяне получили огромные выкупные суммы, которые частично были направлены в производственную сферу.

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны все также состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей.

Процесс выкупа земель вовремя реформы принес большой доход и государству, которое удержало с помещиков все долги, числившиеся на заложенных в казну имениях. Купеческий капитал в большей части создавался за счет чрезвычайно выгодных казенных подрядов и откупов, особенно на винную монополию. В середине века до 40% всех доходов бюджета составлял так называемый "питейный доход" — от торговли вином. Частные капиталы росли также за счет неэквивалентной торговли с российскими окраинами, бурного роста золотодобывающей промышленности в Сибири и т. д.

Началось кредитование предприятий промышленности и торговли на коммерческой основе. В стране возникли специализированные банки: Торгово-промышленный банк (Промбанк) для финансирования промышленности, Электробанк для кредитования электрификации, Российский коммерческий банк (с 1924 года — Внешторгбанк) для финансирования внешней торговли, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и др. Эти банки осуществляли краткосрочное и долгосрочное кредитование, распределяли ссуды, назначали ссудный, учетный процент и процент по вкладам.

Летом 1922 года был предпринят еще один шаг к стабилизации финансовой системы: была открыта подписка на первый государственный хлебный заем на общую сумму в 10 млн. пуд. ржи в зерне. Все это проводилось с целью подготовки условий для денежной реформы, поскольку облигации служили в качестве внутреннего кредита, а также средством выкупа обесцененных бумажных денег.

Была создана целая сеть акционерных банков, среди акционеров которых были Госбанк, синдикаты, кооперативы, частные лица и даже иностранные предприниматели. Эти банки кредитовали, в основном, отдельные отрасли промышленности.

Для кредитования предприятий потребительской кооперации открывались кооперативные банки, для сельскохозяйственного кредита — сельскохозяйственные банки, для кредитования частной промышленности и торговли — общества взаимного кредита, для мобилизации денежных накоплений населения учреждались сберегательные кассы. В 1923 году в стране существовало 17 самостоятельных банков, а в 1926 году их число возросло до 61.

Примерно половина краткосрочного банковского кредита осуществлялась через учет коммерческих векселей. Все это говорит о том, что в стране уже функционировал единый денежный рынок со всеми его атрибутами. Широкое распространение получил коммерческий кредит, то есть кредитование друг друга различными предприятиями и организациями. Подтверждением рыночного характера экономики может служить конкуренция, возникавшая между банками в борьбе за клиентов путем предоставления им особо выгодных условии кредитования. Зачастую одни и те же организации, предприятия, тресты кредитовались у нескольких банков одновременно.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка – «Российский коммерческий банк» и «Юго-Восточный банк». Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей «Роскомбанка» явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела, в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. «Промбанк» и «Электробанк» были объединены в единый «Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства».

Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами.

В целом результатом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – «Промбанк», «Сельхозбанк», «Цекомбанк», «Торгбанк»; «Внешторгбанка», имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – «Сельхозбанк» и «Цекомбанк» были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе «Промбанка» и «Торгбанка» был создан «Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений»  -  Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: «Государственный банк», «Стройбанк», «Внешторгбанк», система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании.

В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков: «Промышленно-строительный банк» (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; «Агропромышленный банк» (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; «Жилишно-социальный банк» (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; «Сберегательный банк» (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; «Внешнеэкономический банк» (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму».

К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год  - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков -- 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.).

Крупных банков (уставный капитал более 200 млн руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, которые отличаются по направлению деятельности. Примерами являются «Нефтехимбанк», «Промстройбанк», «Росселъхозбанк», «Агропромбанк».

Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать «Московский ипотечный акционерный банк», ипотечный «Стандартбанк», «Санкт-Петербургский ипотечный банк».

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков -  в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

Главной причиной уменьшения количества действующих банков становятся их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. - 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием. Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

Крайне недостаточное развитие до сих пор получили кооперативные банки, смешанные (представляющие собой прогрессивный вид, способные сочетать преимущества различных форм собственности), универсальные банки (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и функционально специализированные банки (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Так, в 2005 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 14 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже второй год подряд идет сокращение численности действующих кредитных организаций: если в течение 2001--2003 годов наблюдалось незначительное увеличение численности действующих кредитных организаций, то за 2004-2005 годы их количество сократилось на 76.

В качестве главной тенденции развития банковского сектора в 2003 -2006 годах необходимо отметить повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась конкуренция со стороны международных кредиторов. Активизируется отечественный фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные облигации вскоре могут стать серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся конкуренция - это серьезный вызов для кредитных организаций, которым необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более “плотной” рыночной среде.

Глава 2. Банковская система России на современном этапе

2.1  Направления совершенствования банковской системы в России

В сентябре-октябре 2008 года сразу несколько крупных европейских банков оказались на грани банкротства и были национализированы. В США «лопнуло» 20 региональных банков. В связи с этим доверие к банковской системе заметно снизилось.

В связи с мировым кризисом отток капитала из России в сентябре 2008 г. составил 19% ВВП - без малого столь же денег покинуло страну в разгар кризиса 1998 года. Основные факторы вывода средств - бегство портфельных инвесторов и приостановка зарубежного рефинансирования внешних займов наших корпораций и банков. Отток средств с депозитов может привести к дальнейшему углублению кризиса, так как многие банки испытывают дефицит ликвидности.

Правительство России уже приняло несколько мер, направленных на борьбу с кризисом ликвидности. В частности, ЦБ увеличил лимиты на однодневных аукционах РЕПО, а Минфин - на депозитных аукционах. «Сбербанк», «Газпромбанк» и «ВТБ» выделят 60 млрд рублей на кредитование участников фондового рынка под залог ценных бумаг. В целях дополнительной поддержки российской финансовой системы и ограничения влияния мирового кризиса на экономику страны Внешэкономбанк будет кредитовать российские компании, занимавшие за рубежом, до 50 млрд долларов. Об этом на совещании по концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года заявил председатель правительства РФ Владимир Путин. По его словам, всякий русский банк или группа могут обратиться во «Внешэкономбанк» для получения кредита на погашение задолженности перед иностранными кредиторами по кредитам, привлеченным до 25 сентября 2008 года. Для того чтобы осуществлять такое кредитование со стороны «Внешэкономбанка», Банк России разместит в нем депозит на сумму выданных кредитов, но не больше чем на 560 млрд долларов. Кроме того, правительство пообещало влить в банковскую систему сотни миллиардов рублей госсредств. Снижение обязательных отчислений в фонд обязательного страхования (ФОР), о котором Центробанк объявил 14 октября, освободит для банков дополнительные сто миллиардов рублей. Об этом заявил первый заместитель председателя ЦБ Алексей Улюкаев. По подсчетам ЦБ, на счетах в ФОР банки ранее должны были держать зарезервированными около 130 миллиардов рублей. После введения новых ставок в фонде останется только 30 миллиардов рублей. Напомним, что ЦБ еще в августе 2008 года повышал нормативы обязательного резервирования для борьбы с инфляцией. Из-за кризиса ликвидности в российских кредитных организациях ставки за осень были понижены дважды - сначала до 1, 5-4 процентов, а потом до 0, 5 процента. С февраля ставки планируется повысить до полутора процентов, а с марта - до двух с половиной процентов.

В период кризиса Госдума на пленарном заседании приняла в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. рублей и об усилении защиты интересов вкладчиков. Законопроектом вносятся поправки в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и некоторые другие законодательные акты РФ. До этого в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивали вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс.

В целях обеспечения страховых выплат Центральный банк жестко среагировал на действия МКБ «Евразия-центр», который не снабжал своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов, а кроме того не соблюдал значения обязательных нормативов. ЗАО МКБ «Евразия-центр» является участником системы страхования банковских вкладов. Кроме того, МКБ «Евразия центр» представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). Центробанк России отозвал лицензию у банка «Евразия-центр» и назначил в нем временную администрацию сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Это первостепенный отзыв лицензии по данной причине с начала финансового кризиса.

Жертвами кризиса стали «КИТ финанс», «Связь-банк», «Собинбанк», которые продали 100 % акций за символическую цену инвесторам. Банк «Глобэкс» отказался досрочно выдавать вклады населению, чтобы предотвратить отток средств граждан с депозитов. «Глобэкс» стал первым российским банком, который пошел на столь жесткие меры, пишет газета «Коммерсантъ». С 14 октября кредитная организация выплачивает средства по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а, кроме того, выплаты процентов по ним. Прочие выплаты по вкладам приостановлены из-за "ажиотажного спроса" вкладчиков, многие из которых пытаются перевести деньги в «ВТБ» и «Сбербанк».

Не смотря на все меры Правительства Российской Федерации и Банка России в период кризиса, ситуация в банковском секторе остается жутко напряженной, банки всех уровней за последнюю неделю на практике прекратили кредитование корпоративных клиентов. Понятно, что никто не вывешивает табличку "не кредитуем". Технологии отказа у всех разные: кто-то грубо поднял ставки, кто-то увеличил сроки рассмотрения заявок, кто-то ужесточил требования к обеспечению. Это говорит о том, что мер финансовой поддержки, оказанных первой двадцатке крупнейших банков в первые дни кризиса, для стабилизации всей системы оказалось недостаточно.

Несмотря на скоординированные шаги российского руководства по выводу финансовой системы страны из кризиса, в ближайшее время развитие ситуации будет во многом зависеть от действий рядовых инвесторов, от вероятности возникновения паники и ее возможных масштабов.
2.2 Пути совершенствования банковской системы России в новых  экономических условиях

Главные задачи, стоящие в настоящее время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов.

С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

В целях реализации указанных задач, необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

Принятие инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

Необходимо внести поправки к законопроекту «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

В целях создания условий для повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных организаций, необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

Необходимо продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

Необходимо продолжить работу по подготовке проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем (если в номинальном держании находится более 1% уставного капитала кредитной организации). Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям - эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

Необходимо распространить подходы по формированию резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам и объединенным в портфели однородных ссуд, предусмотренные Указанием Банка России о внесении изменений в Положение Банка России № 254-П, на ссуды, предоставленные субъектам малого бизнеса, резервы по которым формируются на портфельной основе. В целях применения в надзоре за кредитными организациями профессионального суждения при оценке ссудной задолженности, необходимо принять подготовленный в 2007 г. проект указания Банка России о внесении изменений в пункт 9.5 Положения Банка России № 254-П, предусматривающий определение процедур предъявления территориальными учреждениями Банка России требований по доформированию резервов по ссудам в рамках одной категории качества и применения к кредитным организациям мер надзорного реагирования.

В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков - потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание в 2008 году необходимо оказать реализации Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

В целях обеспечения эффективной информационной поддержки структурных подразделений Банка России, повышения оперативности и обоснованности принятия решений, оптимизации механизма их информационного взаимодействия в части сбора, консолидации и анализа банковской отчетности и другой информации о деятельности кредитных организаций,  Банком России в 2008 году необходимо продолжить работы по созданию Единой информационной системы поддержки деятельности Банка России по регулированию и развитию банковского сектора (далее - ЕИСПД). Реализация задач ЕИСПД позволит обеспечить системный подход к информационному обеспечению специалистов надзорного блока Банка России: принципиально по-новому будут решены вопросы сбора и обработки информации о кредитных организациях, что повысит оперативность доступа к ней; будет исключено дублирование информации на различных уровнях, что снизит затраты на сопровождение программных комплексов; будет обеспечена возможность интеграции всех информационных ресурсов (учитывая, что они реализуются на единых аппаратно-программных решениях), необходимых специалистам подразделений надзора; будет сформировано методологическое “ядро” системы, идентифицирующее все алгоритмы показателей системы (каталог показателей банковской статистики).

Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации необходимо также повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической сфере. В настоящее время уже проводится работа по актуализации действующего соглашения с Федеральной налоговой службой по проблемам обмена информацией по широкому кругу вопросов, входящих в компетенцию обоих ведомств. Обновление соглашения создаст предпосылки для эффективного взаимодействия, направленного на решение Банком России задач в области надзора. Предлагаемые изменения включают, в том числе, возможность обмена информацией между территориальными подразделениями налоговых органов и Банка России. Это позволит в рамках расширения полномочий территориальных органов обеих сторон получать более полную информацию для проведения оценки финансового положения отдельных заемщиков и клиентов банков, прозрачности структуры собственности кредитных организаций, выявления связей между учредителями (участниками) кредитных организаций.

После кризиса 2008 г., когда вклады физических лиц в очередной раз подверглись риску, приоритетным направлением деятельности Банка России в 2008 году должно стать совершенствование системы страхования вкладов. В целях совершенствования системы страхования вкладов, необходимо продолжить работу над принятым Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении проектом федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные акты Российской Федерации». Необходимо уточнить механизм осуществления выплат по вкладам, подготовки реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию с учетом практики применения Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

Одновременно нужно уточнить нормы, регламентирующие порядок осуществления банками возврата дополнительных денежных средств, поступивших во вклад (на счет) физического лица, открытый в банке -- участнике системы страхования вкладов, после введения Банком России запрета на привлечение денежных средств физических лиц; предусмотреть возможность перечисления указанных денежных средств в порядке, установленном Банком России, по заявлению физического лица на его счет, открытый в другом банке, входящем в систему страхования вкладов.

Необходимо продолжить работу по повышению эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.






Заключение

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом в случае финансового кризиса, нет.

Сентябрьский кризис ликвидности преподнес немного важных уроков. Для банковской системы первейший вывод состоит в том, что заканчивается «пора шальных и дешевых западных денег» (она стала клониться к закату ещё год назад, позже американского ипотечного кризиса) - заканчивается эпоха быстрого развития отечественного банковского бизнеса. Рост активов на 30? 50% в год в настоящий момент станет скорее исключением, чем правилом.

В новых условиях надзор над рисками приобретает куда больше важное значение, чем завоевание ведущих позиций в том или ином сегменте рынка, региональная экспансия и прочие подобные ориентиры прежних лет. Накачка баланса пассивами уступит местоположение контролю над качеством активов. Собственно, так происходит после каждого банковского кризиса.

Очевидно, что своевременное и массированное вмешательство властей предотвратило наихудшие сценарии развития событий. Какие-то локальные сложности в ближайшем будущем, наверное, неизбежны - на фоне глобального финансового обвала, - но опасность полномасштабного кризиса отступила. Теперь немаловажно соорудить из произошедшего правильные выводы. Прежде всего нужно верно обусловить причины кризиса. Простые объяснения тут не годятся.


Список использованной литературы

Нормативные акты

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993)

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»//Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст. 2790. (в ред. от 10.01.2003г.);

3. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в ред. Федерального Закона РФ от 3 февраля 1996 //СЗ РФ , 1996.

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 15.02.2010)
5. Бердникова Т.Б. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2000.

6. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие/ М., Приор, 2001.

7.Ковалева А.П. Финансы и кредит. Учебное пособие. - Ростов-н/Д: Ф59 Феникс, 2001 г.

8. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997.

9. Самсонова Н. Ф. Финансы, денежное обращение. - М.: ИНФРП-М, 2001.

10. Тосунян Г. Банкизация России. Право. Экономика. Политика. - М.: Олимп-Бизнес, 2008, 400 с.

11. Аношина К.С. Современная банковская система РФ // FINAM «Ведомости» 25.11.2004.

12. О реформировании банковской системы Гуревич Михаил, д.э.н., Господарчук Галина, к.э.н., Малкина Марина, д.э.н., Яшина Надежда, к.э.н., // Аналитический банковский журнал № 12, 2005

13. Игнатьев С.М., Председатель Банка России  «Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году» // сайт банка России

14. Банковская система России подвержена потенциальному системному стрессу Опубликовано: 07 Сентября 2006 | 14:09 http://jerelo.com.ua/ru /business/ 2006/9/7/4372.

15. Материалы сайта Банки-кредиты // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://world-banks.banks-credits.ru/39/485. htm.

16. Материалы с сайта «Все о бизнесе» о банковском кризисе 2008 и его последствиях // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.allforbiz.ru /bankovskaya-sistema/

17. Банковская система России подвержена потенциальному системному стрессу Опубликовано: 07 Сентября 2006 | 14:09 http://jerelo.com.ua/ru /business/ 2006/9/7/4372.

18. Меры ЦБ по борьбе с кризисом освободят для банков сто миллиардов рублей// [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.runews.com.ua/news /60124/. Среда, 15 октября 2008 15:40:55

19. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2007 год [Электронный ресурс] Режим доступа: http://articles.banks-credits.ru.

20. Правительство РФ предлагает выделить 450 млрд рублей на поддержку отечественного финансового сектора. 07 октября 2008 | 18:58 // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.burocrats.ru/bank/081007185802.html

21. Стажкова Е. Банковская система России шагнула на следующую ступень // [электронный ресурс] Режим доступа: http://www.finam.ru.