Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Филиал в г. Барнауле

Кафедра

Финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

«Организация и технология кредитования физических лиц»

Студентка                                                                  Коростелева Наталья Сергеевна

                                              

Специальность                                                        банковское дело

№ личного дела                                                       05ффд10081
Образование                                                                        Первое высшее
Группа                                                                      5КП-2

Дисциплина                                                             Финансовый менеджмент

Преподаватель                                                          Рау Эдуард Иванович

Барнаул 2010

Содержание
Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1 Организация и технология кредитования физических лиц……….5

1.1 Понятие, сущность и функции кредита…………………………………..5

1.2 Принципы кредитования и виды кредитов……………………………..10

1.3 Организация и технология кредитного процесса в коммерческих

Банках………………………………………………………………………….15

Глава 2 Анализ кредитования физических лиц на примере

Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ………………..19

2.1 Экономическая характеристика Сберегательного банка РФ………….19

2.2 Анализ кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ…22

Заключение……………………………………………………………...............25

Практикум (тема 33)…………………………………………………………..27

Список использованной литературы………………………………………...28

Приложения……………………………………………………………………30
Введение
Актуальность выбранной темы определяется тем, что значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне – для каждого домохозяйства – как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является  экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

Целью работы является анализ особенностей организации и технологии кредитования физических лиц.

Задачи работы: 1) дать понятие, рассмотреть сущность и функции кредиты; 2) рассмотреть принципы кредитования и виды кредитов; 3) показать особенности организации и технологии кредитного процесса в коммерческих банках.

Предметом исследования является кредитование физических лиц. Объектом исследования послужили результаты деятельности Сберегательного банка РФ.

Теоретической и методической основой работы послужили труды следующих авторов: Ермакова С.Л., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Климовича В.П. и т.д.

Информационной базой исследования послужила бухгалтерская и финансовая отчетность банка за 2007 – 2008 гг.

В работе были использованы такие методы, как анализ, сравнение и т.д.

Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Ее содержание изложено на  страницах машинописного текста.
Глава 1 Организация и технология кредитования физических лиц

1.1    Понятие, сущность и функции кредита
В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений [8, с.69].

Кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита иногда отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны, потому что содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности кредита примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние. В широком смысле природа кредита – это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита – это не только его сущность, но и форма существования [13, с.84].
С понятием кредита тесно связано понятие процента и процентной ставки. Процент это, условно говоря, цена ссудного капитала, та стоимость, за которую владелец свободных денежных средств (кредитор) мог бы найти им иное применение.

Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

- он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

- он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

- он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;

- его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента [5, с.109].

Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов - банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные денежные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации.

Поскольку целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента, кредитор заинтересован в эффективном использовании заемщиком ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам [8, с.70]. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала.

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило, крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличаются от роли и места кредитора. Прежде всего, заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы (банки) используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью, и кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик различаются по их месту в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора заемщик использует полученные средства в процессе, как обращения, так и производства товаров.

Кредитор передает во временное пользование заемщику стоимость в денежной или товарной форме, которая в силу присущего ей своеобразия получила название ссуженной стоимости [6, с.114].

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей и интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита – это его взаимодействие как целого с внешней средой [8, с.71].

Таким образом, специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса выражается функциями в обеспечении микро- и макроэкономического равновесия. В этой связи кредиту как финансовой категории присуще выполнение трёх основных функций:

1)                Распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций [5, с.110].

2)                Создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Эта эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей, банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредита наиболее полно использовать ссуду для повышения их деятельности [13, с.86].

3)                Контроль рублем. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дает основание говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга [6, с.115].

Кредит может быть предоставлен не только в виде прямой ссуды, обусловленной заключенным договором, но также в формах аванса, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, если это вытекает из договора купли-продажи и не запрещено законодательными актами.

Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.
1.2    Принципы кредитования и виды кредитов
Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Когда говорят о правилах кредитования, имеют в виду главные правила, которые должны соблюдаться при его осуществлении. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми общественными условиями, где они проявляются. Принципы могут меняться в зависимости от конкретных условий использования кредита.

К принципам кредитования относятся:

- Возвратность. Означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений: ссуда возвратна и важно обеспечить возврат средств в установленный срок [4, с.98].

- Срочность кредитования. Представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение [13, с.87].

- Обеспеченность ссуд как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают в залог поручительство и обязательства в других формах, принятых практикой [8, с.73].

- Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды [6, с.117].

- Целевое назначение кредита распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитно­го договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля над соблюдени­ем этого условия заемщиком. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента [8, с.73].

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые банками своим клиентам (в том числе и физическим лицам), можно представить в виде следующей классификации.

1. По экономическому назначению кредита [13, с.87].

1.1. Связанный (целевой):

I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

- на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,

- на приобретение ценных бумаг;

- на авансовые платежи;

- на платежи в бюджеты;

- на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

- другие.

II. на финансирование производственных затрат, т.е. на

- формирование запасов товарно-материальных ценностей;

- финансирование текущих производственных затрат;

- финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

III. учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

IV. потребительские кредиты (физическим лицам).

1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита [5, с.113].

2.1. В безналичной форме:

I. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

II. кредитование с использованием векселей банка;

III. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

3. По технике предоставления кредита [8, с.75].

3.1. Одной суммой.

3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

3.3. В виде кредитной линии:

- простая (невозобновляемая) кредитная линия;

- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

- онкольную (до востребования) кредитную линию;

- контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

3.4. Комбинированные варианты.

4. По способу предоставления кредита [4, с.102].

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

4.2. Синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита [13, с.91].

5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

- сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);

- прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

- сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
1.3    Организация и технология кредитного процесса в коммерческих банках
Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, можно с уверенностью сказать, что уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка.

В соответствии с направленностью кредитной деятельности банки разрабатывают собственное положение о кредитовании клиентов.

Для регулирования кредитной деятельности, определения ее основных направлений и принятия решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который в своей работе руководствуется Положением о кредитном комитете.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.

Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка [14, с.75].

Центральным звеном и осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Специфика формирования ссудного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования кредитов и другие факторы обусловили создание в этом управлении следующих отделов [3, с.115]:

1. отдел кредитной политики (ОКП).

2. отдел краткосрочного кредитования (ОКК).

Кредитный процесс – это приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным банком [6, с.117].

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделения, а также между руководством банка, кредитными и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы) [11, с.63].

У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.

2.2 Анализ кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ
Кредитование предприятий реального сектора экономики остается важнейшим приоритетом работы банка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк России занимает лидирующее положение в банковской системе страны.

Рассмотрим основные показатели баланса (таблица2).
Таблица 2 – Основные показатели баланса

Основные показатели баланса		2007	2008	Изменение	Темп роста,%
Кредиты и авансы клиентам	в млрд. руб	3922	5078	1156	129
Средства в других банках	в млрд. руб	5	3	-2	54
Кредитный портфель до вычета резервов на его обесценение	в млрд. руб	4038	5283	1245	131
Резерв под обесценение кредитного портфеля	в млрд. руб	-111	-202	-91	181
Активы	в млрд. руб	4929	6736	1808	137
Средства клиентов	в млрд. руб	3878	4795	918	124
Вклады частных лиц	в млрд. руб	2682	3112	430	116
Средства юридических лиц	в млрд. руб	1196	1683	487	141
Капитал	в млрд. руб	637	750	113	118

Активы банка в 2008 году увеличились на 37% и составили 6736 млрд. руб. Основной источник роста активов – кредитный портфель. Кредиты и авансы клиентам выросли на 29% и достигли 5078 млрд.руб. Вклады частных лиц выросли на 16%, а средства в других банках снизились на 46%.

В течении одного года банком выдано 3,5 млн. кредитов частным лицам на сумму около 800 млрд. руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 года превысило 9 млн. Структура кредитного портфеля частным клиентам в разрезе кредитных продуктов на 31 декабря 2008 года приведена в таблице 3.

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля частным клиентам (в %)

Вид кредита	31.12.2008	31.12.2007
Жилищные кредиты	40,1	30,8
Кредиты на потребительские цели в т.ч.	59,9	69,2
кредиты на неоложные нужды	46,5	58,2
автокредиты	8,3	5,6
прочие кредитв	5,1	5,4

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму более 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил 500 млрд.руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

Банк продолжал кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашения с администрациями субъектов федерации и местных органов власти и с компаниями-корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентированы на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривают снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб.

Высокими темпами банк развивал автокредитование – за год предоставлено более 200 тыс. кредитов на сумму 89 млрд. руб. портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и составил более 100 млрд.руб.

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля.

В конце 2008 года банк подготовил программу реструктуризацию потребительских кредитов, предложив своим заемщикам помощь по снижению долговой нагрузки. Все филиалы наделены полномочиями по предоставлению отсрочки погашения основного долга сроком до 1 года по ряду программ. Данная отсрочка может быть предоставлена заемщику в связи с сокращением его рабочего места или резким уменьшением его дохода при предоставлении соответствующих документов. Одновременно, филиалы наделены полномочиями по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли при обращении заемщика.

Совместно с уполномоченными государственными органами и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию Сбербанком России прорабатываются возможные пути поддержки заемщиков, получивших жилищные кредиты [17].
Заключение
Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

В нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Практикум
Задача 1.

Найдите соответствие между видами и сроками предоставления кредитов Сберегательным банком РФ.

Виды кредитов	До 5 лет	До 30 лет
	А	Б
1. На неотложные нужды	+
2. Жилищные кредиты		+
3. Образовательные кредиты	+
4. Под заклад ценных бумаг	+
5. Ипотечные кредиты		+
6. Овердрафт	+

Задача 2. Ответьте, что собой представляет вклад до востребования:

1)                Открывается как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя;

2)                Предназначен для перечисления на него пенсий людям пожилого возраста и выплаты этой категории российских граждан дополнительного дохода исходя из суммы по вкладу;

3)                Открывается на строго оговоренный в договоре срок и предусматривает повышенный уровень процентов.
Ответ:  1) Открывается как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя.
Список использованной литературы
1.     О банках и банковской деятельности : Федеральный Закон от 02 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 28.04.2009 г.) [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». -  Режим доступа www.garant.ru

2.     О порядке регулирования деятельности банков : Инструкция Центрального банка Российский Федерации от 1 ноября 1997 г. №1 [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». -  Режим доступа www.garant.ru

3.     Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л.Ермаков, Ю.Н.Юденков. – М.: КноРус, 2009. – 385 с.

4.     Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.Т. Кроливецкой. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 567 с.

5.     Деньги. Кредит. Банки  / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009.

6.     Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 523 с.

7.     Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения / А.А.Казимагомедов – М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.

8.     Климович, В.П. Финансы, денежное обращение, кредит / В.П.Климович. – М.: Профессиональное образование, 2008. – 452 с.

9.     Костюков В.П. Современные подходы к организации банковского розничного бизнеса / В.П.Костюков. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2009

10. Мирошниченко, С.Т. Развитие розничного банковского обслуживания / С.Т.Мирошниченко // Банковские ведомости. – 2007. - №12. С.14-17

11. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц / Г.С.Панова. – М.: АО ДИС, 2009. – 352 с.

12. Попова, А.А. Розничный банковский бизнес и его место в деятельности универсального банка / А.А.Попова // Вестник СГЭУ. - 2009. - №1 (27). С.56-59

13. Таран, В.А. Деньги, кредит, банки / В.А.Таран, В.А.Щегорцов. – М.: Юнити: 2005. – 392 с.

14. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М.Усоскин.– М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 2004.-320 с.

15. Супрунович Е.Б. Особенности управления кредитными рисками//Банковское дело. – 2002. - №4

16. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Д.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски//Банковское дело. – 2008. - №3

17. Сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // Режим доступа www.cbr.ru