Содержание
Введение…………………………………………………………...2

1.                        История развития банковского дела………………………….6

2.                        История развития банковского дела в Тул. области………..12

2.  Современные представления о сущности банка……………17

3.  Пассивные, активные и комиссионные операции банков….19

4.Кредит и его основные формы………………………………...20

5.Банковское регулирование……………………………………..31

6. Коммерческие банки: сущность и функции………………….32

7.Принципы регулирования банковской сферы………………...35

8.Тенденции развития банковской системы…………………….35

Заключение……………..................................................................41

Список литературы……………………………………………….44
Введение
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства,

их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства.  Находясь  в

центре  экономической  жизни,  обслуживая  интересы  производителей,   банки

опосредуют связи между промышленностью и торговлей,  сельским  хозяйством  и

населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического  региона

или  какой-либо  одной  страны,  сфера   их   деятельности   не   имеет   не

географических, ни национальных границ, это планетарное явление,  обладающее

колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деньги,  кредит  дают  обществу  значительный  стимул  для   развития,

порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой  степени

организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно,  однако,

и другое: неумелое обращение с деньгами, использование  правил  обращения  с

ними неизбежно вызывает негативные последствия,
Между  тем,  с  помощью  банков   происходит   аккумуляция   временно

неиспользуемых свободных  денежных  средств,  их  перераспределение,  «обмен

веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах  общего  блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного  богатства  способны  делать

нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление  деньгами  и

кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать  тормозом

экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную  функцию.

Будучи    предприятиями,    регулирующими    денежно-кредитные    отношения,

выполняющими многообразные банковские и  иные  операции,  банки  подчиняются

экономическим законам, общим и  специальным  законодательным  нормам.  Банки

имеют свою только им присущую технологию.
Банковское  дело  не  является  застывшей  наукой.   Банки   способны

адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность,  свой  облик,

свое место в народном хозяйстве именно  потому,  что  обладают  свойством  к

саморегулированию.   Реагируя    на    изменяющиеся    потребности    рынка,

приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые  явления  в  экономике,

политике, политическом устройстве общества, банковское  дело  дает  описание

той технологии, которая должна  использоваться  в  конкретных  экономических

ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной  или  неустойчивой

обстановке.

Банковское дело развивается  по  законам  общественного  развития,  по

линии восхождения от простого к более сложному. Было бы  противоестественным

сравнивать древний прототип  аккредитива  как  запись  в  торговой  книге  с

современными модификациями. Нельзя  вообще  сопоставить  древний  банковский

дом с его уровнем осуществления операций с  современным  банком,  оснащенным

современными коммуникациями и каналами связи.  Как  «живой   организм»  банк

отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Банк  является  реальной  производительной  силой.  Его   деятельность

напрямую связана  с  экономикой,  обеспечением  непрерывности  и  ускорениям

производства,  приумножением  богатства  общества.  Банки  способны  сделать

многое для увеличения материального производства и обмена продуктами  труда.

По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако,  и  другое:

по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.

Во всем мире, имея огромную власть, банки в России,  однако,  потеряли

свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих

отношениях.  К  сожалению,  на  протяжении  довольно   длительного   времени

административное,    зачастую    непрофессиональное    мышление    подменяло

экономический  подход,  в   результате   подлинные   экономические   функции

кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю  нашу

историю  банки  так  часто  игнорировали,  до  такой  степени   снизили   их

экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы  не

уделяем им такого внимания,  которого  они  заслуживают.  Иными  словами,  в

нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный  стиль  управления

народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в  угол,  потеряли  свой

авторитет и назначение, что в настоящее время  необходимость  восстановления

их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в  экономике  России,  говорят,  как

правило, о спаде  промышленного  производства,  упуская  из  виду  состояние

банковской  сферы  денежного  обращения.  Банковская  деятельность  является

наиболее характерным  индикатором  состояния  финансовой  системы,  движения

денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности  интересов

вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

На современном этапе рыночных  преобразований  экономики  России  роль

банков резко возросла. С одной стороны, они  активно  способствуют  движению

экономики в сторону рынка, с  другой  -  энергично  помогают  хозяйственному

прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на  инфляцию,  коммерческие  банки

начинают  финансировать  промышленное  и  аграрное  производство,  торговлю,

малый и средний бизнес.

Банковский сектор  России на 1 января  1999г.  «был  представлен  2481

действующей  кредитной  организацией,  из  которых:  2461  –  банки,  30   –

небанковские кредитные организации.»

Можно сказать, что в нашем обществе  еще  нет  завершенного  понимания

того  места,  которое  должны  занимать  банки   в   экономической   системе

управления экономикой. Вся наша теория банков  -  это  фактический  пересказ

того,  какие  в  стране  существуют  банки,  какие  операции  они  при  этом

выполняют. Обществу нужны  обстоятельные,  более  глубокие  представления  о

сути  банка,  необходима  его   концепция,   выяснение   его   общественного

назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории  развития

банковского дела.

Вопрос о том, что такое  банк,  не  вялятся  таким  простым,  как  это

кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища  денег.  Вместе  с

тем  данное  и  подобное  ему  житейское  толкование  банка  не  только   не

раскрывает его сути, но и  скрывает  его  подлинное  назначение  в  народном

хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое  значение  слова

банк  ("банко"  -  скамья,  на  которой  совершались  денежные  и  кредитные

операции) а  также  такие  современные  выражения,  как  банк  данных,  банк

растений, книжный банк, которые к банку, как  таковому,  не  имеют  никакого

отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их  действительная

сущность  оказывается   неопределенной.   В   современном   обществе   банки

занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не  только  организуют

денежный  оборот   и   кредитные   отношения;   через   них   осуществляется

финансирование  народного  хозяйства,  страховые   операции,   купля-продажа

ценных бумаг, а в  некоторых  случаях  посреднические  сделки  и  управление

имуществом.  Кредитные  учреждения  выступают  в   качестве   консультантов,

участвуют в  обсуждении  народнохозяйственных  программ,  ведут  статистику,

имеют свои подсобные предприятия.

В  своей  работе  я  попробую  показать  сущность   банка   с   разных

общественных позиций, типы банков ,  банковскую  систему  России,  проблемы,

существующие на сегодняшний  день  у  банков,  возможные  пути  их  решения,

тенденции развития банковской системы в России.
1.История развития банковского дела в России

  

  По мнению многих историков, прародители современных банков появились в  Италии приблизительно в XIV и XV в.в., хотя конечно нельзя не понимать, что и в более отдаленном прошлом существовало денежное обращение с использованием мехов, ракушек, драгоценных камней и металлов и прочих «денег». К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении.  Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало  множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом опираясь на современную банковскую терминологию первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.  

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в  1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества.  Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов.  Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов.  В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство».[3]

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден.

- был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г.,  сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям,  все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.  В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» Мария Князева. "Финанс" № 38 (128), 17-23 октября 2005:

- К 1986 году назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.

 2.Развитие банковской системы в Тульской области

 История банковского дела в Туле ведет начало с середины XIX века. Одним из первых кредитных учреждений был Александринский Тульский банк, созданный в 1845 году. В 80-е годы в Туле и уездных центрах создавались городские общественные банки, что явилось одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле Тульской губернии.

    Создание Государственного банка – ее главного финансового учреждения – датируется 1860 годом. По Уставу 1860 года Государственный Банк находился в ведении министра финансов. Руководство всеми операциями и делами было возложено на Правление банка.

    Главной целью, стоящей перед Государственным банком в то время, было оживление торгового оборота и стабилизация денежной системы.

    В 1882 году, в целях финансирования торговли и промышленности, в Тульской губернии Правление Государственного банка приняло решение о создании Тульского отделения.

    19 апреля на имя Тульского губернатора было направлено письмо об открытии 1 мая 1882 года Тульского отделения Государственного банка.

    Структура Тульского отделения была определена в соответствии с Уставом отделений Государственного банка. Согласно Положению о деятельности, присланному в феврале 1882 года Правлением Государственного банка, Тульское отделение осуществляло следующие операции:
    Обмен кредитных билетов ветхих на новые и крупных на мелкие и обратно.
    Оплату купонов от процентных бумаг.
    Прием сумм от казначейств, присутственных и общественных учреждений, от частных лиц для перевода во все города, в которых имелись отделения Государственного банка.
    Прием вкладов на хранение на текущий счет.
    Ссуды под залог.
    Прием наличных сумм для приобретения Государственных процентных бумаг.

    К концу 90-х годов в уездных центрах Тульской губернии были созданы казначейства, подотчетные Тульскому отделению: Алексинское, Белевское, Богородицкое, Веневское, Епифанское, Ефремовское, Каширское, Крапивенское, Тульское, Новосильское, Одоевское, Чернское.

    XIX век можно назвать веком интенсивного промышленного развития Тульского края: создаются множество промышленных предприятий, резко увеличивается население, разрастается жилищное строительство, активизируются торговые отношения.

    Если в 1867 году в Туле и Тульской губернии было 150 различных заводов и фабрик, то в 1898 году – уже 1012. Важное значение для экономики Тульской губернии имели промышленные ссуды, предназначенные для фабрик и заводов.

    С 1906 года банк располагает собственным зданием.
В период предвоенного промышленного подъема наблюдался значительный рост операций Тульского отделения, особенно в сфере кредитования промышленности и торговли. С 1 января 1911 года постановлением Совета Государственного банка Тульское отделение Госбанка было переведено из второго разряда в первый.

    Тульское отделение имело достаточно высокую чистую прибыль, по отчетным показателям входило в число десяти наиболее успешно работающих отделений Госбанка.

    С 1918 года Госбанк, объединенный с частными банками, стал называться Народным банком РСФСР. Позже были приняты еще несколько законодательных актов, решивших судьбу остальных звеньев банковской системы страны. Были ликвидированы общества взаимного кредита, городские общественные банки и частные земельные банки.

    В 1918 году в целях кредитного и кассового обслуживания народного хозяйства было открыто Тульское отделение Народного банка РСФСР с подчинением Московской городской конторе Народного банка РСФСР. Отделению были переданы все денежные средства частных банков. Концентрация денежных средств способствовала развитию промышленности, сельского хозяйства и увеличению товарооборота.

    Тульское отделение Народного банка в 1920 году было реорганизовано в подотдел губернского финансового отдела.

    12 октября 1921 года был принят Декрет ВЦИК РСФСР о создании Государственного банка РСФСР. Тульское отделение Государственного банка РСФСР было вновь открыто 13 февраля 1922 года.

    В 1923 году Государственный банк РСФСР реорганизован в Государственный банк СССР.

    В 1937 году Тульское отделение Госбанка СССР было преобразовано в Тульскую областную контору Госбанка СССР с подчинением Правлению Госбанка СССР.

    В связи с территориальными изменениями в Тульской области проводилась реорганизация, изменение числа отделений Тульской областной конторы Госбанка СССР. К 1941 году в областной конторе существовало 38 отделений.

    В годы Великой Отечественной войны Госбанк СССР финансировал армию, оборонные предприятия, способствовал передислокации промышленности в восточные районы страны и ускоренному выпуску продукции, необходимой для фронта.

    В связи с оккупацией немецко-фашистскими войсками ряда районов Тульской области в октябре 1941 года, 36 отделений Тульской областной конторы Госбанка СССР были эвакуированы в Куйбышевскую область.

    5 января 1942 года по возвращении из эвакуации была организована нормальная работа конторы Госбанка СССР по обслуживанию всех отраслей народного хозяйства.

    Деятельность Тульской областной конторы Госбанка в послевоенный период была непосредственно связана с восстановлением и развитием промышленности, сельского хозяйства. Банковская помощь предназначалась в первую очередь хозяйствам, пострадавшим в войну.

    В августе 1957 года решением Тулгорисполкома Тульской областной конторе Госбанка СССР был отведен земельный участок для административного здания. Его строительство осуществлялось в 1958-61 гг. по проекту архитектора Б.Д.Сергеева. В этом здании банк располагается и в настоящее время.

    Являясь частью командно-административной системы управления экономикой, Государственный банк СССР контролировал процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств предприятий, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д. Эти задачи решала и Тульская областная контора Госбанка СССР.

    Во второй половине 50-х годов, в связи с преобразованием специальных банков, на Госбанк СССР и его отделения были возложены функции по краткосрочному и долгосрочному кредитованию сельскохозяйственных предприятий и организаций.

    В 1962 году Государственному банку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка СССР и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.

    В конце 80-х годов происходит реорганизация кредитной системы.

    В 1987 году на территории Тульской области была создана следующая структура специализированных банков СССР:
    Областное управление Агропромбанка СССР,
    Областное управление Промстройбанка СССР,
    Областное управление Сбербанка СССР,
    Областное управление Жилсоцбанка СССР.

    В связи с переходом страны к рыночной экономике было принято постановление Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 года «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики». Создана двухуровневая система банков, определены и разграничены их функции.

    Структура Центрального аппарата Банка России и его территориальных подразделений подверглась существенным изменениям, ориентированным на приведение ее в соответствие с условиями деятельности и ролью банковской системы в реформируемой экономике.

    С 1990 года Тульское областное управление Госбанка СССР преобразовано в Главное управление Центрального банка РСФСР по Тульской области, а с января 1992 года – в Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Тульской области.

    В 1994-96 годах при участии иностранных специалистов разработан и реализован проект по реконструкции и расширению здания Главного управления и строительству новых корпусов
    В состав Главного управления Банка России по Тульской области входит 7 управлений, 8 отделов, головной расчетно-кассовый центр (ГРКЦ) и 13 РКЦ, Межрегиональный учебный центр и организации, относящиеся к социальной сфере: амбулатория, столовая, магазин, парикмахерская, гостиница.

    По отдельным направлениям Главное управление выполняет межрегиональные функции, что определяет специфику его деятельности.

    Распоряжением Департамента информатизации от 4 ноября 1993 года № 29 управление информатизации Главного управления определено Опорным объектом информатизации Банка России, который разрабатывает, тиражирует и сопровождает учетно-операционную систему (УОС) РАБИС-2 и информационно-аналитическую систему (ИАС) РАБИС-2. В настоящее время ИАС РАБИС-2 эксплуатируется в 30 регионах России, УОС РАБИС-2 – в 19 регионах.

    Приказом от 26 августа 1996 года № 02-304 Банком России создан Межрегиональный учебный центр. По утвержденным Департаментом подготовки персонала учебному графику и программам Межрегиональный учебный центр проводит международные и межрегиональные семинары, конференции, совещания, курсы повышения квалификации специалистов системы Банка России.

    На территории области действуют:
    7 кредитных организаций, включая НКО КЦ «БИТ»;
    34 филиала коммерческих банков, из них 9 филиалов региональных коммерческих банков, 17 филиалов коммерческих банков других регионов, 8 филиалов – отделений Сбербанка России, представительство Московского банка кредитования малого бизнеса и две аудиторские фирмы – ООО «Федбел» и ООО «Росаудит»;
    2 филиала региональных кредитных организаций находятся за пределами Тульской области.     На одну кредитную организацию приходится около 700 юридических лиц и более 40 тысяч жителей области.

По данным на 1 декабря 2009 года, в Тульской области работает 3 региональных банка («СПИРИТБАНК», «ТУЛЬСКИЙ ПРОМЫШЛЕННИК», «ЭКСПРЕСС-ТУЛА») и 30 филиалов, из которых 29 - филиалы московских банков и 1 - филиал местного банка. Кроме того, в регионе работают две небанковские кредитные организации: Клиринговый центр «Банковские информационные технологии» и «Тульский Расчетный Центр».

Суммарные активы банковского сектора Тульской области (по головным офисам и филиалам кредитных организаций, расположенным в регионе) на 1 ноября 2009 года составили 85,8 млрд руб., при этом на долю тульских банков приходится всего 8,4% суммарных активов. Таким образом, банковская система развивается в основном за счет филиалов крупных московских банков, что во многом обусловлено близостью области к столице.

8.Принципы регулирования банковской сферы
Основным регулятором банковской сферы является Центральный банк

РФ.

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна

строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования  со  стороны  Банка

России, а также самоорганизации  и  самоограничении  участников  банковского

сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую  сферу,

и, конечно, он не может делегировать  банковскому  сообществу  решение  всех

проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России  не  только  готов

разделить с банками бремя  регулирования,  но  и  встречно  призывает  банки

разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское  регулирование  устойчивым  и

предсказуемым.  Для  этого  он  готов  принимать  во  внимание  мнение   как

банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В  соответствии  с  действующим   законодательством   ЦБ   осуществлял

регулирование быстро  расширявшейся  системы  коммерческих  банков.  Главная

цель  здесь  состояла  в  обеспечении  надежности  и   устойчивости   работы

банковской системы,  защите  интересов  вкладчиков.  При  этом  ЦБ  старался

избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их  деятельность,  хотя

при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная  из

них  была  связана  с  требованием  повышения  минимального  капитала,   что

повлекло перестройку  структуры  коммерческих  банков  в  сторону  повышения

удельного  веса  крупных  и  средних  банков,  а  также   увеличения   числа

банковских филиалов
9.Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.
Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в

рамках различных хозяйственных укладов.  До  революции  и  во  времена  НЭПа

банковская система России функционировала в условиях рыночной  экономики,  и

основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем  наступил  период

огосударствления собственности всех хозяйствующих  субъектов,  централизации

управления   их  деятельностью.   Банковская    система   также   претерпела

соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х

годов  начинается  разгосударствление  собственности  и   вновь   происходит

акционирование  государственных  банков.  Как  грибы  после  дождя  начинают

появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов  число  коммерческих  банков  на  территории

России возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло с российской банковской системой после 17 августа 1998

г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему

банковскому сообществу. Нужна ее реструктуризация. Для этого необходимы, но

оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в

настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить

соответствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10

млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для

решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас

актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства

для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается

банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными

показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику,

объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут

обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного

критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской сводится как

бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и

которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение

расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения.

Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины

банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к

неудаче, если они не будут учтены вовремя.
Характеристика существующих проблем российской банковской системы

была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации

банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров

Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве

основных проблем были названы следующие.

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных

бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный"

доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных

групп.

6. Низкий профессиональный уровень  руководящего  звена  ряда  банков,  а  в

отдельных  случаях  -  личная  заинтересованность  банковских  менеджеров  в

проведении  операций,   нарушающих   экономические   интересы   клиентов   и

акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых

крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении

ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно

банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского

надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации

процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются

независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к

банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков

(выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной

деятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы.

Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как

следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших

руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в

результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны

акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы

итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация

позволяет сделать интересный вывод

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из

главных причин падения крупных российских банков является низкое качество

управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется

неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской

системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России

в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к

"неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и

государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом

дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина действительно

серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной

объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней

причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих

крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.
Корни кризиса скрыты глубоко. Если проанализировать уровень

непосредственного руководства банковским сообществом, то руководители и

эксперты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось

неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш

взгляд, соответствует действительности. Но правомерно задать вопрос, почему

системы управления в крупных российских банках пришли в состояние, когда

они не смогли адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию, т. е. выполнять

свои основные функции.

Сразу после 17 августа 1998 года руководители ряда банков дружно

возложили всю вину за свое падение на государство. Действительно, вроде бы

толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как

известно, принятые в августе решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и

последовавшая масштабная девальвация рубля. Но, как совершенно справедливо

отметил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздо более

глубокие. Причины заключаются в недостаточно квалифицированном управлении

банковскими рисками, в первую очередь - валютным и кредитным, в

недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении

операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб

более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором

экономики.

Не противоречит этой точке зрения и позиция исполнительного вице-

президента АРБ В. С. Захарова. Свое видение внутренних причин кризиса в

банковской системе он связывает, прежде всего, с низким уровнем

менеджмента, отсутствием в ряде банков, особенно самых крупных, систем

управления, адекватных объему выполняемых операций. Эти банки стали

жертвами так называемого неконтролируемого роста, при котором расширение их

операций происходило без создания соответствующего контроля за их

проведением. Отмечается, что во многих банках плохо налажено управление

рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским

добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими

предприятиями. Некоторые банки не соблюдали элементарные принципы

бережливости; без учета доходов осуществлялись расходы на строительство

дорогостоящих офисов, приобретение престижных иномарок, содержание

управленческого аппарата. Перечислив указанные выше причины, руководитель

АРБ делает важный вывод - причины кризиса накапливались задолго до его

начала.

Следовательно, и главой Банка России, и руководством АРБ фактически

делается общий вывод, что корни банковского кризиса находятся глубоко

внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних причин

должно стать важнейшей задачей проводимой реструктуризации банковской

системы. В ходе решения данной задачи представляется особенно важным

установить нормальные отношения между банками и реальным сектором, ибо

"можно воспроизвести прежнюю банковскую систему с нацеленностью многих

банков на спекулятивные операции".
Падение крупных банков - не неожиданность. Нынешний финансово-

экономический кризис не только нанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на

наш взгляд, определенную пользу. Так, рухнули некоторые усиленно

культивировавшиеся мифы, в частности, что крупные банки более устойчивы,

чем мелкие. Причем в докризисный период Банк России упорно стремился

поднять планку минимального размера собственного капитала для банков,

обрекая на фактическую потерю самостоятельности или ликвидацию множества

хорошо работающих малых банков. Аргументы специалистов в пользу

существования малых банков не принимались в расчет.

В благополучных по сегодняшним меркам 1995 -1996 гг. многим казалось, что

наши крупнейшие банки непотопляемы и их в будущем ждут многие лета

безоблачного процветания. Крупные банкиры, завтрашние олигархи, а

послезавтрашние банкроты, делали оптимистичные прогнозы и раздавали

жизнерадостные интервью. Если считать, что крупным банкам, росшим как на

дрожжах, в то время действительно ничего не грозило, - это одно; а если же

тогда угроза уже существовала, но банкиры о ней не знали или не

воспринимали всерьез, это совсем другое дело.

Системы управления крупных банков состоят из довольно большого количества

элементов и связей. Учитывая, что качество таких систем, включая их

надежность, определяется состоянием наиболее слабых элементов, становится

понятным, что эта задача, решаемая даже крупнейшими банками в лучшем случае

на интуитивном уровне, имеет немного шансов на действительно хорошее

практическое решение. Таким образом, небольшие и средние банки при условии

целенаправленной концентрации своих усилий имеют возможность выйти на более

высокие параметры качества и надежности функционирования своих внутренних

систем.
Заключение

История развития кредитных отношений и основного их звена  -  банка  -

насчитывает не одну сотню  лет.  Все  это  время  они  совершенствовались  и

приспосабливались   под   существовавшие   экономические   и    политические

структуры. Банковские институты также прошли свой  эволюционный  путь  -  от

меняльных контор,  обеспечивающих  путешественника  и  торговца  необходимой

валютой, до  современных  гигантов,  предоставляющих  своим  клиентам  сотни

услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот  процесс  вмешивалось

государство,  формируя  банковскую   систему,   экономически   и   социально

приемлемую для общества. Функцию формирования  обычно  выполнял  Центральный

Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система  России  прошла  сложный  путь  развития  в  рамках

различных хозяйственных укладов. До революции и во времена  НЭПа  банковская

система России функционировала в условиях рыночной экономики,  и  основу  ее

составляли   акционерные   коммерческие   банки.   Затем   наступил   период

огосударствления собственности всех хозяйствующих  субъектов,  централизация

управления  их   деятельностью.    Банковская   система   также   претерпела

соответствующие изменения.

Возможности  экстенсивного  расширения  банковской  сферы  практически

полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных  требований,

насыщение кредитного рынка традиционными банковскими  услугами,  возрастание

конкуренции в банковской сфере  и  другие  факторы.  В  дальнейшем  развитии

банковской системы главную роль получит ее  качественное  совершенствование,

которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации в банковском  деле.  Банки  способны

сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема  экономики,  который,

в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности.  Крупные  российские

банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую  филиальную  сеть

в регионах -  предпосылки  для  удовлетворения  инвестиционных  потребностей

производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга  услуг,  предоставляемых  банками  своим  клиентам,

диверсификация в самом широком смысле. Потребности  хозяйствующих  субъектов

растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом

начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и

банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и

положительные результаты.

Кризисные процессы  в  сегодняшней  российской  экономики  существенно

осложняют положение  в  банковском  секторе  России.  Возможности  получения

надежной   прибыли   относительно   сокращаются.   Финансовые    затруднения

банковских партнеров  и  клиентов,  кризис  неплатежей  осложняют  положение

банков, а наименее устойчивых  из  них  приводят  к  банкротству.  Аферы  со

средствами   населения   подрывают   доверие   к   финансовым    институтам.

Инфляционные    всплески,    прогнозы    роста    нестабильности,     слабая

предсказуемость государственной  экономической  политики  повышают  риск  не

только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие   банки    накапливают    определенный     потенциал    для

финансирования проектов в  приоритетных  отраслях,  создания  стратегических

финансово-промышленных  альянсов  как  "локомотивов"  российской  экономики.

Повысился интерес крупных банков  к  вложениям  в  экономически  необходимые

либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение

сети  филиалов  по  всей   стране,   установление   связей   с   банковскими

учреждениями  ближнего  зарубежья,  стремление  выйти  на  финансовые  рынки

Запада. Нарастает динамизм изменений  в  банковской  сфере,  что  связано  с

нестабильностью  конъюнктуры  кредитного  рынка,   усилением   межбанковской

конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном  счете,  ожидания,  чувства  и

планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной  конкуренции

должен  стремиться  к  тому,   чтобы   чаяния   его   клиентов   становились

реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то  основе  -  духовной,

нравственной, материальной. Надежность банка - главная из  составляющих  той

основы,  на  которой  сохраняются  и  приумножаются  средства  Акционеров  и

Клиентов.
Список литературы
1. Банковское дело в России/ Под общ.ред. Уткина Э.А. - М, 1998г.

2. Банковское дело/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998г.

3. Большой экономический словарь. - М.,1994

4. «Экономика и жизнь», 2000г, № 2.

5. «Деньги и кредит», 1999г., № 5, № 11

6. «Банковское дело» 1994г., №1-12

7. "Банковский портфель - 1", Москва, Соминтэкс, 1994г.

8. "Банковский журнал", Москва, N3, 1995г.

9. "Вестник банка России", Москва, N15, 1995г.

10. Большой экономический словарь, Москва, Фонд  "Правовая  культура",

1994г.

11. Морозан В.В. История банковского дела в  России  (вторая  половина

XVII  -  первая  половина  XIX  в.).  –  СПб.:  Изд-во  Санкт-Петербургского

университета, 2001.