Реферат Договоры, сопутствующие торговле. Договор страхования
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ИЖЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Кафедра «Экономика, технология и управление коммерческой
деятельностью»
Реферат
По дисциплине: «Коммерческое право»
Тема: «Договоры, сопутствующие торговле. Договор страхования».
по специальности 080301 «Коммерция»
Выполнила: студентка группы 8-70-1
Машковцева А.О.
Проверила:
Соломинникова М.А.
Ижевск 2010г.
Оглавление
Введение........................................................................................................... 3
1. Понятие и виды страхования....................................................................... 5
2. Формы и содержание договора страхования............................................ 11
3. Правовое значение страхового полиса...................................................... 11
4. Условия договора страхования …………………..………………………….20
5. Права и обязанности сторон в период действия договора…………………25
Заключение..................................................................................................... 28
Список используемой литературы................................................................. 29
Введение
Начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы.
Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.
Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.
1 Понятие и виды страхования
Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.
В современной литературе при характеристике договора страхования можно встретить следующее утверждение: «Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным». Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования [28. С.148].
Реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишь соглашения сторон.
По моему мнению, договор страхования является консенсуальным. И вот почему. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Причем это общее правило распространяется и на консенсуальные, и на реальные договоры.
В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Здесь (на стадии заключения) нельзя не обратить внимание на то, что договор рассматривается как соглашение сторон и юридический факт.
С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон (ст. 425 ГК РФ). Иначе говоря, договор - юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.
Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательства в целом в зависимость от определенного юридического факта. При подобных вариациях становится очевидным - договор (как соглашение) состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).
Таким образом, договор страхования как соглашение существует, однако соответствующее гражданско-правовое обязательство может возникнуть только в момент внесения страхователем страховой премии.
В пользу консенсуальности договора страхования говорит и такое обстоятельство. Природе страховых отношений, порядку и условиям заключения договора страхования более свойственна консенсуальная форма. С присутствием таких тенденций связано более частое проявление именно консенсуального характера договорных отношений.
Договор страхования является алеаторным договором. Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права и французского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая и швейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определении европейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Типичными видами алеаторных договоров являются игры, лотереи, пари в той мере, в какой они допускаются национальным законодательством отдельных стран.
Рисковый характер страхования непосредственно связан с вопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием или нет. Необходимо различать понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является фактор неопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности.
Договор страхования — это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. Деление договоров на самостоятельные (главные) и придаточные является одним из наиболее применяемых в юридической литературе. При этом надо отметить, что использование разнообразных названий классифицируемых групп договоров не меняет смысла классификации, который выражается в разграничении сделок, свободных от влияния других договоров, и сделок, напрямую зависящих от юридической силы и движения договоров, во исполнение которых они заключаются. Придаточные (дополнительные) договоры решают задачу обслуживания интересов сторон в рамках основного договора и соответственно следуют его судьбе. Разновидностью придаточных договоров являются сделки, определяющие способы обеспечения исполнения основных обязательств (неустойка, поручительство, залог, задаток).
Договор страхования может выступать договором, как в пользу контрагента, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Все договоры страхования в зависимости от вида осуществляемого страхования можно подразделить на три категории: заключаемые только в пользу контрагента, заключаемые только в пользу выгодоприобретателя - третьего лица или допускающие любую из форм по усмотрению сторон договора. К первой группе договоров, страхующих только в пользу контрагента, следует отнести договоры по страхованию предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). К страхованию в пользу выгодоприобретателя - третьего лица относится страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) и ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). К последней группе страховых договоров, допускающих определение характера договора по воле его сторон, относятся страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), личное страхование во всех его проявлениях (ст. 934 ГК РФ).
Виды страхования:
1) Личное страхование (ст. 934). Объект – жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя).
2) Имущественное страхование (ст. 929). Объект – имущественные интересы (кроме противоправных, участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников – ст. 928), связанные:
- со страхованием на случай гибели, недостачи, повреждения имущества (обязателен интерес);
- с риском ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
- с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом). Договор заключается лишь в случаях, предусмотренных законом;
- с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);
- с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем (перестрахование).
3) Специальные виды страхования (ст. 970) регулируются соответствующими правилами ГК, если законом об этих видах страхования не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское, банковских вкладов, пенсий).
2 Форма и содержание договора страхования
Форма страхового договора, как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение. Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки. Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.
Современное законодательство предлагает две формы заключения гражданско-правового договора (сделки) - устную и письменную, которая имеет своей разновидностью более сложную форму - нотариальную, требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок. Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 ГК РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ). Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.
Следует признать спорным мнение законодателя о выборе последствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора.
Страховое законодательство не содержит ограничений возможности заключения договора страхования как в форме одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора переписки сторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установления принадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.
Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенство форм отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.
Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.
Теперь перейдем к вопросу о содержании страхового договора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». В частности, говоря о содержании договора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора.
Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.
В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора [28. C.158].
3 Правовое значение страхового полиса
В случае оформления договора страховым полисом согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика полиса. О правовом значении страхового полиса существует много мнений. Одни рассматривают полис как односторонний документ, представляющий собой обещание страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая в течение установленного срока, т.е. полис является только доказательством состоявшегося договора. Другие считают, что полис придает договору требуемую законом письменную форму. Однако эта точка зрения верна лишь в том случае, когда либо сам полис содержит все существенные условия договора, либо к нему прилагаются Правила страхования по данному виду страхования.
Гражданский кодекс предусматривает, что при страховании имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховой полис выдается на предъявителя (п. 3 ст. 930). Отсюда можно сделать вывод, что такого рода полис близок к ценной бумаге — документу, также удостоверяющему имущественные права, для осуществления которых необходимо его предъявление.
Существует еще один вариант полиса. Так именуют договор страхования, который заключается в форме одного подписанного сторонами документа, которым служит полис. Этот полис содержит все основные условия договора страхования. Подпись страхователя подтверждает, что он ознакомился с Правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор, и с ними согласен.
Гражданский кодекс выделяет в самостоятельный вид договора страхование по генеральному полису. Данный способ заключения договора чаще всего применяется, когда поставщик страхует отправленные им партии одних и тех же товаров. В данных обстоятельствах он заинтересован в унификации отношений со страховщиком и в упрощении заключения договоров. Предпосылками использования конструкции генерального полиса п. 1 ст. 941 ГК называет систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных условиях в течение определенного срока.
Генеральный полис является организационным договором, на основании и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой отдельной партии товаров. Соответственно установлена обязанность страхователя в отношении к каждой конкретной партии товаров сообщать необходимые сведения, перечень которых предусмотрен генеральным полисом. Принятие страховщиком таких сведений (обычно — путем молчания) является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора.
Страховщик по требованию страхователя обязан выдать помимо генерального полиса также и полисы по каждой в отдельности партии товаров, что позволяет использовать полис в качестве распорядительного документа в отношении конкретной партии товаров.
На практике возможно возникновение спора по поводу того, какому из полисов — генеральному или относящемуся к конкретной партии товаров — необходимо отдать предпочтение. Гражданский кодекс закрепляет приоритет полиса при расхождении в содержании обоих документов (п. 3 ст. 941 ГК).
4 Условия договора страхования
Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям.
Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи — это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара — это описание опасности с исключениями.
Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.
Страховая сумма является существенным условием договора страхования только по тем видам страхования, которые не являются специальными в соответствии со ст. 970 ГК (медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и др.). Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма — денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или выгодоприобретателю. Страховая сумма в договоре может быть определена тремя разными путями:
· отдельно по каждому риску, принятому на страхование;
· по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика;
· устанавливается общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика), при выплате страхового возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются.
В литературе часто высказывается сомнение по поводу целесообразности невключения в перечень существенных условий договора страхования условия о цене (страховой премии), несмотря на то, что данный договор относится к числу возмездных. Существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, признаются условия, отсутствие которых «неисцелимо». ГК особо оговаривает, что в случае, когда не оговорена цена договора, должна применяться цена, которая взимается за аналогичные товары, работы или услуги при идентичных обстоятельствах (п. 3 ст. 424 ГК). Но на практике восполнение отсутствующего в договоре условия о цене может вызвать большие затруднения. Поэтому законодатель для определенных видов договоров включил условие о цене в перечень существенных условий. На наш взгляд, есть все основания отнести к таким договорам и договор страхования, причем как договор имущественного, так и личного страхования.
Гражданский кодекс определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК).
В случае, когда страховая премия носит разовый характер, договор страхования признается реальным и соответственно вступающим в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий могут быть отнесены уплата неустойки, освобождение страховщика от обязанности произвести страховые выплаты. Причем односторонний отказ от исполнения страхового договора возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.
В ситуации, когда при просрочке уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай, п. 4 ст. 954 ГК предоставляет страховщику право, определяя размер подлежащих страховых выплат, зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Страховая премия рассчитывается на основании страхового тарифа — ставки страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. По добровольным видам страхования страховые тарифы рассчитываются страховщиком самостоятельно исходя из принципа эквивалентности — собранная страховщиком по определенной группе страховых рисков страховая премия должна равняться сумме, достаточной для осуществления страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования, плюс доход страховщика. Поэтому установление страховщиком размера страховых тарифов и расчет на их основе страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от математической вероятности наступления страхового случая, тяжести возможных последствий причинения вреда в отдельных группах риска и в целом по соответствующему виду страхования.
Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования иных, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза — часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.
Срок окончания действия договора должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты. Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами — или определением в договоре срока, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору, или определением срока исполнения каждого из обязательств. В последнем случае необходимо определить два срока — предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не предоставляется, и срок выплаты возмещения после наступления страхового случая.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в Правилах страхования определенного вида, утвержденных страховщиком (ст. 943 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона и п. 4. 1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ страховщик обязан разработать и предоставить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Однако использование Правил страхования — право, а не обязанность страховщика. Правила страхования не ограничивают правоспособность страховщика, в пределах разрешенного ему вида страхования он может заключать договоры страхования вообще без ссылки на Правила, либо изменив отдельные условия Правил.
Во время действия договора страхования могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе требовать расторжения договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение риска, уже отпали.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК).
Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:
· если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;
· если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель имущества по причинам иным, чем страховой случай). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен вернуть страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон или по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества. В данном случае уплаченная премия не возвращается страхователю.
Гражданский кодекс не предусматривает возможности расторжения договора по инициативе страховщика, кроме случая увеличения страхового риска в период действия договора и отказа страхователя от изменения условий договора в данном случае.
5 Права и обязанности сторон в период действия договора
Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.
В период действия договора имущественного страхования страхователь
(выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно договору повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания договора недействительным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре.
Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам.
Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако уплаченная излишне часть страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит. Но если страховая премия уплачивается в рассрочку и к моменту установления факта превышения страховой суммой величины страховой стоимости она была внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению величины страховой суммы. В случае же завышения страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, если их величина превышает полученную им от страхователя страховую премию.
Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой стоимости в результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых рисков у двух или нескольких страховщиков. Такая ситуация называется двойным страхованием. В то же время, если имущество или предпринимательский риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе заключить дополнительный договор страхования (в том числе у другого страховщика) на ту часть страховой стоимости, которая была не застрахована. В случае если в период действия договора страховая стоимость застрахованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму.
Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.
Заключение
В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в деятельности физического или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) – Официальный текст. – М: «Издательство ЭЛИТ», 2006 г., 352 с.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.
3. Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2002. №3. С. 3-22.
4. Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. сент. (№37). С. 13.
5. Договор страхования ответственности при оказании профессиональных услуг // Страховое дело. 2001. №9. с.76-84.
6. Самохвалов А.С. Страхование профессиональной ответственности. Правовые аспекты // Страховое право. 2002. №2. С. 3-8.
7. Страховое право / В.С. Белых. – М.: Норма, 2004. 195 с.
