Реферат Модернизация банковской системы
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Содержание
Содержание ......................................................................................................... 1
Введение .............................................................................................................. 2
1 глава. Теория модернизации в сфере экономики............................................. 5
2 глава. Анализ банковской сферы за последние 20 лет, барьеры...................... 9
3 глава. Пути модернизации банковской сферы: роль государства и бизнеса. 15
Заключение ........................................................................................................ 27
Глоссарий........................................................................................................... 31
Список литературы............................................................................................ 38
Введение
После десятилетия существования российских банков в реформируемых условиях по-прежнему остаются актуальными вопросы о дальнейших путях развития банковской системы, о взаимодействии и соотношении между государственными и частными, универсальными и специализированными банками, между банками центра и региональными, о том, какую роль должно играть государство в этих процессах, в частности, в централизованной поддержке банков и обеспечении равных условий конкуренции.
Банковская система страны сегодня вполне дееспособна, а степень ее развития в целом адекватна общему состоянию нашей экономики и общества, однако, она нуждается в дальнейшем реформировании. Это реформирование должно быть эволюционным, исключать резкие колебания, сохранять стабильность банковской системы. Множатся признаки того, что в банковском секторе России назревают важные качественные изменения. Особенности современного состояния российского рынка банковских услуг заключаются в следующем: рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка финансовых услуг; банки активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов, результатом острой конкурентной борьбы является снижение стоимости услуг и взимаемых комиссионных при посреднических операциях; развитие инфраструктуры рынка отстает от темпов создания банковских новинок. Анализ действующей нормативно-правовой базы в области регулирования рынка банковских услуг показывает, что банковское законодательство, как и все финансовое законодательство РФ, находится в состоянии несоответствия тенденциям развития рынка, оно не способно обеспечить развитие рынка банковских электронных услуг в необходимых для потребностей экономики масштабах. Собственной стратегией банка может быть позиционирование своей деятельности в области новых услуг, таких как траст, факторинг, форфейтинг, а также возможность усовершенствования уже существующих услуг посредством преобразования, развития механизма их предоставления, например, синдицированное кредитование. Данный спектр мероприятий позволит банку закрепить свои конкурентные преимущества, а также диверсифицировать риски.
На современном этапе важно критически осмыслить пройденный путь, и, с учетом имеющихся ресурсов накопленного Россией и другими странами опыта, выработать комплекс мер экономической стратегии и тактики, основанный на эволюционной модели развития, способный активизировать созидательный предпринимательский потенциал, обеспечивая гармоничное сочетание интересов людей и предприятий, призванных улучшить их жизнь.
Сложность этой задачи применительно к банковской сфере заключается в том, что в историческом прошлом России и в ее настоящем чрезвычайно сильны традиции централизации, стремления к иерархическим типам управления, установлению всевозможных норм и ограничений. В этих условиях важнейшим приоритетом выступает формирование концептуальных принципов развития банковского сектора и практических рекомендаций, основанных на современных эволюционных теориях управления, учитывающих такие ключевые понятия, как «жизненный цикл», «инновация», «самоорганизация» и др., что означает необходимость преобразования сложившейся системы ведомственного регулирования и надзора со стороны Банка России в общегосударственную народнохозяйственную систему развития банковского сектора страны.
Объектом исследования данной работы являются кредитные учреждения страны, их развитие и современное состояние в трансформируемой экономике.
Предмет исследования - экономические отношения в процессе становления и развития банков в их взаимосвязи с изменениями в социально-экономической, законодательной, надзорной, регулирующей и управленческой сферах в переходный период.
Целью данной работы является выявление методологических и организационных основ развития банковской системы России, обобщение особенностей функционирования банков и банковских групп, сложившихся в условиях экономики на основе современных эволюционных экономических концепций. Реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов, поэтому целью нашей работы является рассмотрение существующих трудностей в банковской сфере и возможные пути их преодоления.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
- необходимо разработать концептуальные основы развития банковской системы и сформулировать основные принципы современного развития банковской системы;
- обосновать пути повышения кредитной и инвестиционной активности банков, развития новых форм и видов кредитной деятельности;
- классифицировать конкурентные стратегии поведения банков на основе модели конкурентного роста в условиях ограниченных ресурсов, выявляя эволюционные изменения российских банков.
Таким образом, национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы.
1 глава. Теория модернизации в сфере экономики
Теории модернизации (Theories of modernization) - теории, рассматривающие модернизацию как сложный глобальный процесс:
- протекающий во всех ключевых сферах жизнедеятельности общества; и
- характеризующийся структурно-функциональной дифференциацией и образованием соответствующих форм интеграции.
Различают:
- технологическую, функциональную и глобальную модернизации по К.Леви-Строссу, Н.Смелсеру и П.Винеру соответственно;
- различные интерпретации стадий модернизации в отдельных странах.
Понятием «модернизация» в мировой социологии описывают переход от доиндустриального к индустриальному, а затем и к постиндустриальному обществу. Термин «модернизация» относится не ко всему периоду социального прогресса, а только к одному его этапу -современному. То, что в отечественной историографии называют Новым временем, в большинстве европейских стран звучит как модернити, т.е. современность. Она датируется от середины 17 в. до середины 20 в. В переводе с английского «модернизация» означает «осовременивание». Это также нечто передовое, лучшее. Английское «modernity» указывает не просто на только что произошедшее, существующее сегодня, но характеризует еще и высокие стандарты, наивысшее качество процесса или состояния.
Модернизационная парадигма была сформирована в середине ХХ века в условиях распада европейских колониальных империй и появления большого количества «молодых наций» в Азии, Африке и Латинской Америке. Возникнувшие первоначально в лоне университетской науки США, теории модернизации были созданы как альтернатива коммунистической ориентации (С. Хантингтон, Д.Эптер, др.).
Существуют различные интерпретации понятия модернизации. П. Штомпка выделяет три значения данного понятия. Согласно его мнению, в первом, общем смысле, модернизация – это синоним всех прогрессивных социальных изменений, когда общество движется вперед. В этом смысле выход из пещер и строительство первых укрытий, столь же явный пример модернизации, как и приход автомобилей на смену лошадиным повозкам или компьютеров на смену пишущим машинкам. Однако он считает, что применительно к теории модернизации ближе следующие две интерпретации данного понятия: в первом смысле понятие «модернизации» тождественно понятию «современности» и означает комплекс социальных, политических, экономических, культурных и интеллектуальных трансформаций, происходивших на Западе с XVI-го века и достигших своего апогея в XIX-XX веках. Сюда включаются процессы индустриализации, урбанизации, рационализации, бюрократизации, демократизации, доминирующего влияния капитализма, распространения индивидуализма и мотивации успеха, утверждения разума и науки и т.д. Модернизация в этом смысле означает достижение современности, «процесс превращения традиционного, или дотехнологического общества, по мере его трансформации, в общество для которого характерны машинная технология, рациональные и секулярные отношения, а также высоко дифференцированные социальные структуры». Классические социологические работы по модернизации в этом смысле принадлежат Конту, Спенсеру, Марксу, Веберу, Дюркгейму и Теннису.
Во втором смысле термин «модернизация» относится к отсталым или слаборазвитым обществам и описывает их усилия, направленные на то, чтобы догнать ведущие, наиболее развитые страны, которые сосуществуют с ними в одном историческом времени, в рамках единого глобального общества. Другими словами, в таком случае понятие «модернизация» описывает движение от периферии к центру современного общества. В самом общем виде модернизация характеризуется как общественно-исторический процесс, в ходе которого традиционные общества становятся прогрессивными, индустриально развитыми.
В общем виде модернизация определяется как переход от традиционного общества к современному, которое включает в себя прежде всего коренное отличие от традиционного, т.е. ориентацию на инновации, преобладание инноваций над традицией, светский характер социальной жизни, поступательное (нециклическое) развитие, выделенную персональность, преимущественную ориентацию на инструментальные ценности, индустриальный характер, массовое образование, активный деятельностный психологический склад и т.д.
С момента возникновения теории модернизации ее создатели взяли на вооружение междисциплинарный подход к объяснению и обоснованию общественного развития. В рамках этой теории попытались объединиться представители самых разных наук - социологи, экономисты, этнологи, политологи, социальные психологи, экологи. Именно такой союз позволил этой теории стать весьма влиятельным направлением общественно-теоретической мысли.
Модернизация предполагает социальные, экономические, политические, экологические, демографические, психологические изменения, претерпеваемые обществом традиционного типа в процессе его трансформации в общество современного типа.
Таким образом, модернизация – принятие ценностей, институтов и культурных моделей «современности», стремление полностью уподобиться лидеру в значимых для его культурной модели характеристиках. При этом могут сохраняться значительная культурная вариативность и многочисленные традиционные элементы.
Модернизация - это не столько технологическая концепция, сколько политический лозунг. А в политике надо ясно обозначить поле борьбы. Ставить цели, собирать союзников, а не мечтать о будущем. Единственно верной модели модернизации нет, ее определят союзы в борьбе.
Различные эксперты, говоря о необходимости проведения модернизации, справедливо отмечают, что для успешного её запуска необходима радикальная смена экономической модели, уход от «сырьевой модели» экономики. Однако это только одна из мер. Самое же главное в том, чтобы успешно претворить в жизни российского общества идеи «модернизации», необходимо определить идеологию, выработать стратегию и тактику достижения цели, в русле которых эта «модернизация» будет протекать.
Российские банки, формально благополучно пережившие первую волну кризиса, сейчас особенно нуждаются в эффективном регулировании и надзоре. Реформирование должно идти в двух направлениях - системном и организационном. Первое должно обеспечить больший запас прочности банковской системы, второе предполагает усиление реальной координационной деятельности финансовых регуляторов. Надо как минимум придать координационные функции либо Финансовому совету по финансовым рынкам при президенте России, либо создать спецорган при председателе правительства с определенными полномочиями.
2 глава. Анализ банковской сферы за последние 20 лет, барьеры
Создание эффективной банковской системы России в XXI веке сопряжено с решением ряда ключевых проблем, которые присутствуют в ней практически с момента ее возникновения в современной России. В ряду этих проблем следует перечислить низкую капитализацию банковской системы, которая ограничивает возможность стремительного роста активов банков, отсутствие длинных и дешевых внутренних ресурсов для формирования пассивов, низкую производительность труда в банковской сфере и качество кадров, отсутствие сформированного класса высококачественных заемщиков из-за перекошенной структуры российской экономики, низкий уровень финансовой грамотности населения и соблюдения этики финансов, недостаточно совершенная система банковского регулирования и надзора.
Вместе с тем есть ряд актуальных вопросов, в основе которых стоят вышеперечисленные глобальные проблемы и которые получили обострение в период глобального экономического кризиса 2008 – 2010 годов. Эти вопросы являются ключевыми препятствиями на пути модернизации банковской системы России на современном этапе.
Оценка состояния банковской системы должна производиться с точки зрения состояния фундаментальных (стратегических) характеристик и текущих тенденций, определяющих развитие экономики после финансового кризиса 1998 года. В настоящее время базовые характеристики банковской системы те же, что и до кризиса. Развитие российской банковской системы после финансового кризиса 1998 года происходит на фоне позитивных изменений общей макроэкономической ситуации в стране, обусловленных, прежде всего, благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности и выгодной мировой конъюнктурой на традиционные товары российского экспорта. Отмечаются рост производства товаров и услуг, стабилизация ситуации на валютном рынке, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности. Позитивным фактором стало также снижение темпов инфляции. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы в период с 1.01.1999 по 1.11.2000, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковской системы в реальном исчислении выросли на 53,1%, капитал – на 120,1%1, при этом рост капитала наблюдался у 87% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшились структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. По состоянию на 1.11.2000 удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве и в активах действующих кредитных организаций составил около 88%. Несмотря на видимое улучшение ситуации в банковском секторе, в частности благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, положительные моменты в состоянии банковской системы нельзя переоценивать. Некоторые ее важнейшие параметры по истечении двух лет послекризисного развития не восстановились до уровня августа 1998 года. Так, в реальном исчислении совокупные активы банков составляют порядка 90% от предкризисного уровня, кредиты реальному сектору экономики – приблизительно 96%, совокупный капитал действующих банков – около 80%. По-прежнему невелика роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы за весь послекризисный период не превышала 20%. В реальном исчислении вклады населения составили 68% от предкризисного уровня. В целом же, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных, рисков и в силу этого обладает низким функциональным потенциалом.
На протяжении всего послекризисного периода сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковской системы. По состоянию на 1.11.2000 превышение активов со сроком востребования свыше 1 года над собственными и привлеченными на срок свыше 1 года средствами составило около 12% объема привлеченных средств сроком погашения менее 1 года. Совокупные активы кредитных организаций, у которых значения этого показателя, характеризующего трансформацию краткосрочных привлеченных средств в долгосрочные вложения, достаточно высоки (более 20%), составляют более 30% совокупных активов банковской системы. Повышение уровня трансформации может создать системную угрозу состоянию ликвидности банковского сектора. Ситуацию усугубляет отсутствие высоколиквидных финансовых инструментов. Следствием этого является накопление у банков значительного объема свободных денежных средств, что проявляется в абсолютном и относительном росте остатков на корреспондентских счетах банков и депозитов, размещенных в Банке России.
Состояние российской банковской системы подтвердило, что кредитно ориентированная модель развития, по которой пошли большинство банков, оказалась правильной. В отличие от предыдущих кризисов, которые, как правило, приводили к смене модели (так, до 1995г. наиболее доходными были межбанковские и валютные операции, до 1998г. значительную роль играл рынок госдолга), кредитная ориентация банковской системы в 2004 году даже усилилась: доля кредитов нефинансовому сектору за год выросла с 48 до 55%, и не столько за счет ослабления других активов, сколько за счет роста самого кредитования. При этом банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования. Во-первых, кредитовать население значительно доходнее, во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы экстенсивного расширения, в-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков.
Приходится констатировать, что процесс кредитования в целом практически заморожен на фоне рекордного роста просроченной задолженности и, соответственно, резервов на возможные потери по ссудам за прошлый год. С одной стороны, к банковской системе прикованы взгляды всех промышленников, бизнесменов, государственных деятелей и населения. С другой стороны, никто не знает, как оживить кредитование. Окриками и административными мерами это вряд ли возможно. Одной из основных причин, сдерживающих кредитование, является стагнация в производстве, особенно в обрабатывающих отраслях промышленности, повышение уровня безработицы и падение покупательской способности населения.
Банки находятся в довольно сложной ситуации:
• крупные компании-заемщики перекредитованы;
• другие – в основном средний бизнес – не знают своей перспективы развития, не видят будущего в оживлении внутреннего спроса и поэтому не стремятся получить новые кредиты;
• третьи – предприятия, находящиеся в крайне плохих финансовых условиях. Их банки не хотят, и не будут кредитовать.
В августе 2008г. российские банки продолжали осуществлять свою деятельность, не замечая происходящего вокруг и используя полученные средства на выдачу новых кредитов с сохранением прежнего уровня ликвидности. Между тем, объем депозитов начал сокращаться, при этом в оставшихся средствах физических лиц наблюдался рост валютных депозитов, чтобы компенсировать потерянные средства, банкам пришлось сокращать свои вложения в ценные бумаги, прирост банковских активов замедлился, в связи с чем кредитные организации были вынуждены сокращать объемы выдаваемых средств, ужесточая требования к заемщикам и повышая процентные ставки. Первой пострадала «ипотека», большая часть банков вообще перестала выдавать подобные кредиты, сократился объем кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей. Под сокращение попали и кредиты юридическим лицам, в некоторых случаях банки отказывались выдавать уже оформленные кредиты, ссылаясь на нехватку средств. В 2009 году главным приоритетом банковской сферы был рост объема кредитования реального сектора российской экономики, премьер-министр на встрече с главами госбанков дал распоряжение ежемесячно наращивать объем выданных кредитов на 2 %, что стало реакцией на майское сокращение кредитного портфеля государственных банков.
Наблюдаемая в 2010 году тенденция роста доли средств предприятий, используемых для расчетов, связана с продолжившимся ростом кредитной активности банков, то есть с окончанием процесса кредитного сжатия. Основной вклад в этот результат внесли частные банки, на долю которых пришлось две трети всего прироста, среди банков, контролируемых государством, основная сумма прироста пришлась на Сбербанк. Динамика основных показателей состояния банковской системы говорит о том, что где-то в марте она прошла своеобразную «точку перелома». Первая половина текущего года для банковской системы России стала временем стабилизации качества кредитного портфеля, а также продолжившейся трансформации структуры обязательств в пользу депозитов населения.
Можно назвать еще две важные тенденции, которые могут негативно сказаться на состоянии банковского сектора. Во-первых, крупные российские корпоративные клиенты из сырьевых отраслей все активнее переключаются на обслуживание в западных банках. Соответственно все больше доходов за оказание банковских услуг получают иностранные банки. Во-вторых, несмотря на внешний рост абсолютных показателей в банковской системе, маржа – разница между доходностью активов и стоимостью пассивов – сужается. Причем эта тенденция верна и для больших банков, и для маленьких. Происходит это в связи с общим падением уровня ставок в экономике, в связи с большой рыночной конкуренцией банков за лучших клиентов. Наложение этих тенденций ставит российские банки в очень жесткие условия.
На данный момент российская банковская система характеризуется достаточной степенью внутренней устойчивости в силу своей высокой фрагментированности. Об этом же говорит и динамика индекса общей разбалансированности банковской системы. Однако это не исключает возникновения проблем у определенных групп банков. Прежде всего, опасность кроется в накопленной просроченной задолженности. Наличие столь значительной доли неработающих активов ведет, во-первых, к снижению реальных показателей рентабельности, а соответственно, ограничивает банки в возможности наращивать собственный капитал, во-вторых, требует поддержания текущей ликвидности на высоком уровне. Отсюда также следует необходимость наличия постоянного притока денежных средств. В настоящее время мы имеем ситуацию значительного сокращения средств Банка России в обязательствах банковской системы, однако в ближайшее время не стоит рассчитывать на продолжение столь же активного роста.
Проанализировав основные проблемы и задачи российской банковской системы на современном этапе, перейдем к ключевым факторам конкурентоспособности банковской системы и экономики России в целом. Слабая доступность кредитования в России по сравнению с другими странами является одной из причин медленного обновления основных фондов, что, в свою очередь, является барьером для модернизации экономики.
3 глава. Пути модернизации отрасли: роль государства и бизнеса
Несмотря на все положительные трансформации, которые произошли с банковским сектором с начала 2000-х годов, мировой финансовый кризис выявил и обострил ряд проблем, которые необходимо преодолеть в ближайшее время с целью развития экономики страны. Для этого сектор должен подвергнуться структурной, организационной и технологической модернизации.
Российской банковской системе необходима структурная, организационная и технологическая модернизация, которая должна пройти при активной поддержке государства. Сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале XXI в. Этап ее ускоренного развития (2000–2008 гг.) демонстрировал среднегодовые реальные темпы роста более 20% по активам, капиталу и кредитам (соответственно 24%, 21% и 32% за 2003–2007 гг.), что существенно выше темпов роста ВВП.
В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и Правительству необходимо сделать многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям. Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов – со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. Самое главное – должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Актуальной в связи с этим является проблема реструктуризации корпоративного сектора: там сохраняются огромные неплатежи, низкая ликвидность, по существу нет банкротств, отсутствует новая редакция закона о банкротстве, адекватная сложившейся обстановке. Одним из основных результатов проектов перспективного планирования является разработка стратегии развития банка. Ее стержнем является комплекс мер (программ), ориентированных на максимальное использование ключевых конкурентных преимуществ банка, выявленных на этапе диагностики. Составной частью стратегии являются кратко-, средне- и долгосрочные цели и задачи банка, а также обоснование объемов, структуры и источников инвестиционных ресурсов, требуемых для их реализации. Ее формированию предшествует финансовая оценка долгосрочных альтернатив. Качественные и количественные ориентиры корпоративной стратегии являются основой для разработки маркетинговой, инвестиционной, технологической и организационной функциональны стратегий развития банка. Реализация стратегии обусловливает необходимость проведения соответствующих преобразований. При этом организационная структура выступает в качестве основного механизма распределения ресурсов и управления банком для достижения поставленных целей.
Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей.
Роль банковской системы в рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга, значение которого заключается в активизации банковской деятельности, ускорении формирования банковской системы. Банковский маркетинг должен быть направлен на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на основе его результатов, привлечение вкладов в банки и формирование дальнейшего их поведения, расширение круга вкладчиков и повышение качества их обслуживания. Основными блоками маркетинговой деятельности являются управление продуктами, брендами коммерческих банков; анализ розничного и оптового банковских рынков; сопоставление рыночных возможностей с целями и ресурсами банков; планирование и разработка комплекса маркетинга для каждого из целевых рынков. В конечном счете, маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на рациональное использование доходов и временно высвобождающихся средств народном хозяйстве. Развитие маркетинга привело к появлению концепции интегрированного товара, продажа которого сопровождается комплексом предоставляемых услуг. Главное отличие банковских услуг от других заключается в неразрывной связи “товар – услуга”, причем товар может быть продан и без комплекса услуг, а услуга без товара появиться не может. Только банк может реализовать свои услуги выгодно для себя и клиента. Все это свидетельствует о тесной связи банковских услуг и рынка. Эффективность процесса создания и внедрения специфического банковского товара на рынках определяет товарную политику банковского учреждения. Основными задачами товарной политики являются: 1. Определение и удовлетворение запросов потребителей. 2. Оптимальное использование экономических знаний и опыта самого банка. 3. Превращение потенциальных банковских услуг в реальные, соблюдение принципов гибкости процесса предоставления услуг (за счет диверсификации). Одним из основных факторов успешного анализа и выбора оптимальной маркетинговой деятельности банка является специфика банковской услуги и этап ее жизненного цикла.
На пороге XXI века банки сталкиваются с целым рядом проблем, которые вынуждают их внедрять новшества в банковский бизнес. Согласно результатам многих исследований материальные затраты будут расти за счет рационализаторских инвестиций в технику (что, однако, будет частично компенсироваться сокращением затрат на содержание производственных помещений благодаря более рациональной организации филиальной сети), форсированного развития банковского обслуживания на дому. Расти будут также расходы, сопряженные с определенными рисками, – правда, в том случае, если банки будут более активно финансировать исследования и развитие, нововведения в промышленности и секторе услуг. Быстрое внедрение в банковскую практику инструментов, позволяющих управлять расходами, привело к формированию у многих банков новых стратегий в области разработки банковских продуктов, в числе которых: корректировка палитры предлагаемых продуктов с более жестким учетом издержек; стандартизация массовых продуктов; введение минимальных размеров срочных вкладов; использование финансовых инноваций в целях укрепления и расширения позиций на рынке и создания конкурентных преимуществ; усложнение ассортимента продуктов, предлагаемых специализированными банковскими учреждениями. Система отделений и филиалов подвергнется дальнейшему сокращению, проводимому в целях уменьшения издержек. Набор и характер услуг, оказываемых филиалами и отделениями, будет все больше дифференцироваться в зависимости от потенциала рынка продуктов, пользующихся спросом, и от запросов тех или иных групп клиентов. Многофункциональные учреждения будут заниматься комплексным обслуживанием клиентов и связанным с ним исследованием рынка. Конкуренция со стороны страховых компаний заставит банки активизировать разъездную работу сотрудников, оснащенных электронными записными книжками, что позволит получать данные о клиенте и информировать его о банковских продуктах в месте его проживания. Карточки “смарт”, которые при помощи телефонной связи смогут “загружаться” с текущего счета клиентом из дома, будут вытеснять наличные деньги. Стандартные банковские продукты также будут шире использоваться прямо из дома. “Телефонный банковский бизнес”, прежде всего в сфере обслуживания состоятельных клиентов, станет главным путем реализации банковских продуктов. Представляется вполне вероятным, что к началу следующего столетия крупные банки под влиянием конкуренции будут расширять и внедрять систему материального стимулирования. Будет расти производительность банковских работников, что найдет свое отражение в увеличении объема работы на каждого занятого.
Для решения усложнившейся задачи эффективного управления банком в условиях значительного расширения сферы выполняемых банками операций необходима автоматизация всех аспектов банковской деятельности, важны аспекты перехода на электронные средства взаимодействия банков между собой, а также между банком и его клиентами.
Многие проблемы, которые сегодня существуют в России в развитии системы банковского кредитования, связаны с недостатками в создании и развитии ее инфраструктуры. К внешнему уровню инфраструктуры системы банковского кредитования относятся элементы, которые должны быть созданы или модернизированы в масштабе страны: научное обеспечение кредитования, законодательная и нормативная база банковского кредитования, кредитные бюро, страховые компании, налоговые инструменты. Они должны способствовать развитию кредитного рынка, повысить влияние банковского кредита на реальный сектор экономики. Элементы внутренней инфраструктуры обеспечивают организацию кредитного процесса на уровне коммерческого банка. К ним относятся: отделы экономической безопасности, кредитные комитеты банков, информационное обеспечение и новые технологии, административная база организации кредитных отношений, система подготовки кредитных менеджеров, система управления кредитным риском. Функционирование данных элементов и их эффективное взаимодействие во многом зависит от руководителей банка. В сложившихся экономических реалиях для успешного кредитования банк должен разработать и внедрить эффективную систему управления кредитными рисками. Основными методами минимизации кредитного риска являются анализ кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика, диверсификация портфеля ссуд. Для активизации кредитования как в краткосрочной, а также стратегической перспективе необходимо:
1. стимулировать повышение покупательского спроса, как это сделано во многих странах;
2. сформировать общегосударственную программу развития производства, которая станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков;
3. использовать государственные гарантии при кредитовании стратегических для страны отраслей и производств;
4. способствовать развитию страхования экспортно-импортных контрактов.
Одним из наиболее важных аспектов, касающихся развития общероссийской сети коммерческих банков, является проблема государственного регулирования рисков банковской системы и, в частности, проблема государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики в России. Основной задачей банка в регулировании рисков является поддержание приемлемых соотношений прибыльности с показателями безопасности и ликвидности в процессе управления активами и пассивами банка, то есть минимизация банковских потерь. При эффективном управлении уровнем риска решается целый ряд проблем от мониторинга риска и его стоимостной оценки до максимизации прибыли от осуществляемых операций при минимальных затратах. Наибольшее значение в управлении банковскими рисками имеет стратегия банка. Можно выделить следующие варианты стратегии: традиционная – поступать как все банки, довольствуясь достигнутым; оппортунистическая – поиск новых сегментов рынка, основанный на знании рыночной ситуации, связанный с высокой степенью риска; оборонительная – заключается в усилиях не отстать от других; зависимая – обычно ее проводят мелкие банки; наступательная – банк стремится занять ведущие позиции на рынке банковских услуг. Для осуществления этой стратегии необходимо нестандартно мыслящее руководство, хорошо знающее рынок, а также организационные маркетинговые исследования. Меры государственного регулирования по снижению банковских инвестиционных рисков в рамках реализации стратегии по стимулированию кредитования банками производственной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит посредством повышения кредитоспособности предприятий должны включать принятие законодательных актов, в которых предусматривалось бы создание необходимых финансово-экономических условий для кредитования и утверждение следующих основных принципов организации финансов, а также форм и методов (механизмов) государственного стимулирования их инвестиционной привлекательности.
Правильная организация управления временно свободными ресурсами является одной из важнейших составных частей процесса оптимизации как внутренней структуры, так и деятельности кредитной организации в целом, особенно на фоне снижающейся рентабельности и возрастающих рыночных рисков. Так или иначе, проблема оптимизации размещения временно свободных средств для получения максимального дохода при минимальном снижении ликвидности принимает все большее значение для коммерческих банков в России.
Реинжиниринг бизнес-процессов (business process reengineering, BPR) это критический анализ и радикальный пересмотр существующих бизнес-процессов и организационной структуры предприятия, направленный на значительное повышение их эффективности. Под влиянием структурных изменений, происходящих в последнее время в банковской сфере, реинжиниринг стал неотъемлемой частью современного банковского управления. Причины, по которым банкам приходится все чаще обращаться к реинжинирингу следующие. 1. Растущее дерегулирование механизма финансирования: предприятия все чаще сами выходят непосредственно на финансовые рынки, используя собственные финансовые структуры и, следовательно, лишая банки функций посредников. 2. Растет число конкурентов, интернационализация рынков открыла доступ на внутренние рынки банкам других стран, кроме того, финансовые услуги все чаще предоставляются не банками, а страховыми компаниями, торговыми предприятиями, автомобильными фирмами и т. п. 3. Отдельные участники конкуренции продолжают расширять сеть своих предприятий, например, мелкие кредитные учреждения увеличивают число своих фирм, крупные банки активизируют усилия по привлечению мелких вкладчиков, а частные банки активно участвуют в международном бизнесе. Результатом этих изменений является обострение конкуренции и возрастание требовательности клиентов. Большинство банков испытывают уменьшение числа дешевых вкладов за счет увеличения вложений в продукты, приносящие клиентам высокие проценты, т. е. в продукты с более низкой банковской маржой. Таким образом, перед банками ставится противоречивая задача: повышение качества обслуживания без существенного снижения его эффективности (роста издержек). Реинжиниринг бизнес-процессов предоставляет необходимые инструменты как для анализа существующих, так и для разработки новых эффективных продуктов.
Формирование и использование инноваций в деятельности банка выступают одной из важнейших подсистем его общей стратегии. Достижение устойчивых конкурентных преимуществ в рамках реализации стратегии банка правомерно рассматривать как целевой ориентир эффективного инновационного менеджмента. При этом сами инновации (нововведения) выступают в качестве инструментов, рычагов, посредством которых банк продвигается в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.
Одним из трендов развития инновационного процесса в финансовой сфере безусловно является секъюритизация, которая обеспечивает первенство фондовым ценностям в их извечном споре с кредитом по поводу наиболее выгодного способа заимствования финансовых ресурсов: посредством фондовых операций или через банковское кредитование. Секъюритизация – это: активизация работы банков на фондовых рынках, расширение круга операций с ценными бумагами, совершаемых банками; появление (выпуск) ценных бумаг, которые становятся переходными формами от кредитов к истинно фондовым инструментам; сюда можно отнести, в частности, так называемые международные акции или евроакции, а также международные облигации или еврооблигации (international bonds, european bonds), которые размещаются за границей страны эмитента (заемщика); трансформация ссуд коммерческих банков в ценные бумаги в рамках процесса дезинтермедиации (утраты посреднической роли банков на финансовых рынках), в ходе которого существенно снижается роль банков как финансовых посредников; заемщики и конечные инвесторы получают возможность непосредственно вступать в деловые финансовые отношения без участия банков. Рассматривая инновационный процесс в банковской индустрии, следует отметить, что секъюритизация оказывает существенное влияние на состав и структуру активов и обязательств банковских институтов по следующим направлениям: сдвиг от традиционного банковского кредитования к рынку ценных бумаг – посредством использования рынка облигаций, коммерческих бумаг, ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, банковскими акцептами; банки выступают активными заемщиками на рынке долгосрочных ценных бумаг – преимущественно путем выпуска облигаций и обращаемых депозитных сертификатов; банки являются полноправными и активными участниками внутренних краткосрочных межбанковских рынков – через инвестиции и займы на денежных рынках и рынках ценных бумаг; банки широко внедрились на международный фондовый рынок: к первой половине 80-х гг. в структуре кредитования стала преобладать секъюритизация активов, сменив синдицированные банковские ссуды; банки превратились в заемщиков на международном рынке облигаций.
В условиях нестабильности российской экономики, неустойчивости финансового рынка, откровенной слабости и неразвитости отечественного рынка труда для банка одной из наиболее сложных, но и в то же время жизненно важных и необходимых задач является задача создания и обеспечения эффективного функционирования системы управления персоналом. В связи с этим возникает объективная потребность в определении дееспособности внутрибанковских систем управления персоналом, оценке степени их соответствия постоянно растущим требованиям в области персонального менеджмента. Осуществить это можно только с использованием единой методологии, которая охватывала бы весь спектр проблем, связанных с управлением персоналом банка. В качестве такой методологии можно рассматривать системный подход, обеспечивающий возможность как комплексного исследования системы управления персоналом банка в целом, так и важнейших ее составляющих в отдельности: целей, организационной структуры, функций, технологии управления.
С недавнего времени наметился явный рост российской банковской системы в мировой банковской системе. По итогам 2008 г. 35 российских банков попали в мировую Тор-1000. Два из них (Сбербанк России и ВТБ) вошли в первую мировую сотню (в 2004 г. менее 20 банков.). Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (более 0,5%), за исключением Китая, на который приходится более 5% активов мировой Тор-1000.
В качестве одного из ключевых направлений выхода из финансового кризиса, а также «перманентного» кризиса российской экономики мы видим в формировании инфраструктуры, в том числе банковской. Это позволит: создать рабочие места; сократить уровень безработицы; повысить доходы населения; таким образом повысить платежеспособный спрос и создать более благоприятные условия жизни в России. Недаром антикризисный план Китая на 78% состоит из инфраструктурных проектов. Указанный путь соответствует целям модернизации экономики и позволит обеспечить устойчивое развитие в долгосрочной перспективе.
Этап устойчивого развития (с 2010 г. - ожидаемого момента начала выхода из кризиса) будет предусматривать смещение акцентов с вопросов наращивания объемов на управление балансом. На этом этапе должны быть решены проблемы, накопленные российской банковской системой (далее РБС) и потребностями экономики.
Основными из них являются:
1. Устранение системной недоразвитости РБС в части:
консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых);
законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);
технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).
2. Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в частности модернизации. Решение проблемы с ресурсами, в том числе за счет внутренних возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.
3. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.
4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности в целях обеспечения устойчивого долговременного развития.
5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.
6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.
Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что острый период кризиса удалось миновать, но проблема приобрела хронический характер. Кризис на банковском рынке продолжается, и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России в ближайшие 1.5 - 2 г. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы, опирающейся на принципы банкинизации страны.
Заключение
Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой банковской сферы, сценарий «модернизации» является наиболее оптимальным вариантом развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития банковской сферы и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать потенциал банков как одних из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. В целях повышения конкурентоспособности, прибыльности деятельности российских коммерческих банков и улучшения имиджа их руководству целесообразно осуществить следующие мероприятия:
1. Принципиально важным направлением развития банков должна стать максимальная ориентация на клиента: подбор и создание новых видов услуг для клиентов банка, в том числе комплексного характера; постоянный пересмотр тарифов в сторону их оптимизации; оказание постоянной консультационной помощи клиентам по оказываемым услугам банка; проведение регулярных семинаров с целью разработки, продвижения новых и услуг; создание и активное распространение рекламно-информационных материалов; повышение общего качества обслуживания; улучшение взаимодействия между подразделениями банков в процессе обслуживания клиентуры, необходимо стать клиентоориентированным банком;
2. Реализация сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем банков и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в банках повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Важнейшим элементом развития банков должно быть внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации.
3. Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам - лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, банки должны ставить перед собой задачу стать значимыми участниками мировой финансовой системы, поэтому выделяется развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений банковской деятельности.
4. Специалисты рабочей группы Ассоциации Российских Банков предлагают вполне цельную программу развития банковской сферы. По их мнению, начинать нужно с главного — с функций ЦБ РФ. В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» важнейшая задача Банка России — «защита и обеспечение устойчивости рубля», то есть фактически установление наиболее оптимального его курса по отношению к ведущим мировым валютам с целью поддержания требуемой структуры платежного баланса и объема доходов бюджета России.
5. Среди других направлений модернизации отмечается восстановление кредитования, докапитализация банковской системы, решение проблемы «плохих» долгов, расширение ресурсной базы российских банков, совершенствование взаимоотношений заемщиков и кредиторов, развитие и укрепление банков в регионах и реформирование системы банковского надзора. Также, для активизации кредитования как в краткосрочной, а также стратегической перспективе необходимо стимулировать повышение покупательского спроса, как это сделано во многих странах; сформировать общегосударственную программу развития производства, которая станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков; использовать государственные гарантии при кредитовании стратегических для страны отраслей и производств; способствовать развитию страхования экспортно-импортных контрактов.
6. Банковским и бизнес-сообществом в настоящее время предлагается ряд схем по введению программ выкупа «плохих» активов, в том числе со стороны государства. Однако предложенные схемы не получили позитивной оценки со стороны государства и финансовых ведомств. Таким образом, вопрос о просроченной задолженности остается открытым и нельзя полагаться, что он разрешится самостоятельно, при отсутствии комплексного решения может повлечь системную дестабилизацию. Отсутствие решения этой проблемы фактически сокращает возможности кредитных организаций выполнять свою главную функцию по кредитованию экономики на разумных условиях по доступным ставкам.
7. Традиционно сложный вопрос формирования ресурсной базы российских банков сегодня усугубляется проблемами, которые возникают в сфере привлечения депозитов населения. В качестве позитивной тенденции следует отметить, что девальвационные ожидания населения постепенно сокращаются, что подтверждает динамика доли депозитов в иностранной валюте. Однако эта доля все еще в два раза превышает докризисный уровень, что свидетельствует о недопустимости очередных девальвационных шоков.
8. Другим фактором конкурентоспособности экономики и промышленного сектора страны является степень износа основных фондов. В целом по России практически не происходит сокращение износа основных фондов, для модернизации этот рост вряд ли можно серьезно воспринимать. Таким образом, слабая доступность кредитования в России по сравнению с другими странами является одной из причин медленного обновления основных фондов, что, в свою очередь, является барьером для модернизации экономики.
Реализация стратегии развития позволит банкам укреплять позиции на российском рынке банковских услуг и достигать финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.
Подводя итоги, следует отметить, что в современных условиях необходима выработка концептуально новых способов решения важнейших социально-экономических проблем, формирования путей и методов банкизации России, что в конечном итоге должно привести к решению задачи модернизации страны.
Глоссарий
1. Акция - это ценная бумага, подтверждающая право ее обладателя на владение долей акционерного предприятия (компании). Акция дает право на участие в управлении предприятием путем участия в собрании акционеров.
2. Банковская маржа (Bank margin) - разница между ставками по кредитам различных категорий заемщиков; Банковская маржа - разница между суммой обеспечения, под которое предоставлен кредит, и суммой выданного кредита; Банковская маржа - разница между процентными ставками по активным и пассивным операциям.
3. Банковский менеджмент - управление деятельностью банка, имеющее целью максимизацию прибыли банка. Банковский менеджмент основывается на анализе факторов финансового рынка, прогнозировании экономической ситуации и минимизации банковских рисков. Основными направлениями менеджмента являются: банковский маркетинг, управление активами банка, управление пассивами банка, управление собственными средствами банка - политика в области дивидендов по собственным акциям; управление рентабельностью работы банка; управление банковскими рисками; управление кадрами банка.
4. ВВП расшифровывается как Валовой Внутренний Продукт. Это статистический показатель, который выражает исчисленную в рыночных ценах совокупную стоимость конечного продукта. Это означает, что, например, хлеб входит в ВВП, а мука, из которой он сделан – нет. Обычно ВВП считается за 1 год. ВВП бывает номинальным – то есть абсолютным, и реальным – то есть с поправкой на инфляцию.
5. «Депозит» имеет несколько значений. Во-первых, банковский депозит – это денежные вклады в банки. Депозитом являются ценные бумаги и деньги, передаваемые на хранение в кредитное учреждение. Взносы денежных средств в различные учреждения в качестве платежей – тоже депозит. И, наконец, депозит – это запись в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку.
6. Диверсификация - (Англ. Diversification) в финансах – метод защиты от риска, основанный на разнообразии видов финансовых инструментов. Цель диверсификации заключается в том, чтобы добиться наибольшего отношения прибыли к риску, а не в том, чтобы полностью убрать риск.
7. Инвестиции - капитал, помещаемый в юридически самостоятельные предприятия на длительный срок (более года) либо с целью получения дополнительной прибыли, либо с целью приобретения влияния, либо в связи с тем, что такое вложение средств является более выгодным по сравнению с организацией собственных операций в этой области, а также вложения в ценные бумаги.
8. Инновация - нововведение в области техники, технологии, организации труда или управления, основанное на использовании достижений науки и передового опыта. Инновация - конечный результат инновационной деятельности, получивший реализацию в виде: - нового или усовершенствованного продукта, реализуемого на рынке; или - нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. По-английски: Innovation.
9. Инфляция – обесценивание денег. Во время инфляции растут цены, но не качество товаров и услуг. Причин у инфляции много, основная – переполнение каналов денежного обращения избыточной денежной массой, причем товарная масса не увеличивается.
10. Ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.
11. Конкурентоспособность - способность товаров отвечать требованиям конкурентного рынка, запросам покупателей в сравнении с другими аналогичными товарами, представленными на рынке. К. определяется, с одной стороны, качеством товара, его техническим уровнем, потребительскими свойствами и, с другой стороны, ценами, устанавливаемыми продавцами товаров. Кроме того, на К. влияют мода, продажный и послепродажный сервис, реклама, имидж производителя, ситуация на рынке, колебания спроса. К. товара является важнейшим критерием целесообразности выхода фирмы на товарные рынки.
12. Кредит - отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Кредит - сумма денег, переданная взаймы. Кредит - форма движения ссудного капитала. Credit.
13. Леви-Стросс Клод (р. 1908), известный французский этнограф и социолог, один из главных представителей структурализма. Создал теорию первобытного мышления, во многом противостоящую теории Л. Леви-Брюля. Эволюция культуры, согласно его воззрениям, представляет движение к единству чувственного и рационального начал, утраченных современной цивилизацией. Гармония этих начал свойственна первобытному мышлению. Конечным результатом исследования выступает моделирование структуры, которая определяет скрытую логику, присущую как отдельным вариантам явления, так и виртуальным переходам от одного варианта к другому. Рассматривал первобытное мышление как проявление коллективного бессознательного — наиболее удобного объекта для выявления структур ума, единых для древнего и современного человека. В нем выделяются три операции, осуществляющиеся с помощью бинарных оппозиций: совмещение бинарных оппозиций, перенос бинарности и установление соответствий между более общей и более конкретными оппозициями, введение медиаторов.
14. Ликвидность - (от английского слова Liquidity) – это способность материальных ценностей быстро и без проблем превращаться в денежные средства, денежные активы для погашения долгов, проведения оплаты, сделок или для собственных нужд. При этом ликвидные материальные ценности сохраняют свой номинал стоимости.
15. Ма́ркетинг (англ. marketing, от market — рынок), система управления производственно-сбытовой деятельностью предприятий и фирм, основанная на комплексном анализе рынка. Включает изучение и прогнозирование спроса, цен, организацию НИОКР по созданию новых видов продукции, рекламу, координацию внутрифирменного планирования и финансирования и др.
16. Модернизация - англ. modernization; нем. Modernisiurung. 1. Придание современного характера ч.-л., приспособление к современным стилям, взглядам, идеям, вкусам, потребностям. 2. Взаимообусловленные обществ, процессы и изменения на базе индустриализации, к-рые характеризуются: ростом специализации и дифференциации труда, бюрократией, формированием полит, институтов современного типа (избирательная система, полит, партии, парламентаризм), открытой стратификационной системой, высокой мобильностью, ослаблением традиционных ценностей (семьи, религии, морали), ростом индивидуализма и т. д.
17. Мотивация - динамический процесс физиологического и психологического плана, управляющий поведением человека, определяющий его направленность, организованность, активность и устойчивость.
18. Нейл Дж. Сме́лзер (англ. Neil J. Smelser; ) род.22 июля 1930 г.— выдающийся американский социолог, один из создателей экономической социологии в качестве полноценной социологической дисциплины. В 1995—1996 гг. президент Американской социологической ассоциации и в Международной социологической ассоциации. С 1986 г. Смелзер был членом исполкома Международной социологической ассоциации, а в 1991 году избран ее вице-президентом и председателем программного комитета XIII Социологического конгресса в 1994 г. Докторскую степень получил в Гарварде, более 30 лет он преподавал в Калифорнийском университете в Беркли, затем стал директором крупнейшего исследовательского центра в области социальных наук при Стенфордском университете. Он является членом редколлегий многих социологических журналов. Был редактором ведущего американского социологического журнала «Sociological Review», является членом Американской академии искусств и наук (The American Academy of Arts and Sciences, AAAS). В России в 1994 была издана «Социология» Смелзера, которая долгое время была единственным переводным учебником по социологии и пользовалась огромной популярностью.
19. Пётр Што́мпка (род. 1944 г.) — известный польский социолог, получивший заслуженное международное признание. Пётр Штомпка родился в Варшаве (Польша) в 1944 году. Однако начиная со студенческих лет его творческая жизнь неизменно связана с Краковом — Ягеллонским университетом, в котором он начиная с 1975 года возглавляет отдел теоретической социологии. Выдающийся вклад П. Штомпки в развитие международной социологии был подтвержден на XV Всемирном социологическом конгрессе в Брисбейне (Австралия) в 2002 году, избравшем польского социолога президентом Международной социологической ассоциации.
20. Платежеспособность - способность государства, юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных и иных операций денежного характера.
21. Реинжиниринг — 1) деятельность по модернизации ранее реализованных технических решений на действующем объекте; 2) процесс оздоровления предприятий, фирм, компаний посредством подъема инжиниринга на более высокий уровень.
22. Ренкинг - от английского ranking - ранжирование. Это - своего рода рейтинг. Рэнкинги проводятся в инвестиционном секторе экономики, страховом, секторе недвижимости и т.д.
23. Реструктуризация – сложный процесс, затрагивающий интересы большинства работников предприятия, предполагающий структурные изменения (причем изменений не только организационной структуры управления, но и производственной структуры предприятия, а также структуры собственности).
24. Синдицированный кредит - кредит консорциума - Participation loan - Синдицированный кредит - кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику.
25. Стратегия (греч. strategus, «искусство полководца») - способ достижения сложных целей. В качестве науки стратегия дает знания стратегического поведения в тех или иных ситуациях.
26. Трастовые операции банков - в зарубежной практике под трастовыми операциями подразумевают операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнении иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах его доверенного лица. В отечественной литературе траст характеризуют как особую форму распоряжения собственностью, определяющую права на имущество, передаваемое в трастовое управление, на распределение прибыли, полученной в результате этого управления, и представляет собой отношения между учредителем траста, доверительным собственником (распорядителем) и бенефициаром.
27. Факторинг – это оказание коммерческими банками определенных финансовых услуг клиентам-юридическим лицам. Услуга факторинга заключается в том, что фактор-фирма приобретает у клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает своим клиентам требования к их должникам. Вторая часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником своего долга. То есть клиент фактор-фирмы может быстрее вернуть свои долги, а фактор-фирма получает за это процент.
28. Форфейтинг - кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером. В отличие от обычного учета векселей коммерческими банками Ф. предполагает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю - форфейтеру (учет "без оборота"). Ф. носит среднесрочный характер - до семи лет. Преимуществами Ф. являются твердая ставка кредитования и относительно простая процедура оформления переуступки векселей. Стоимость Ф., оплачиваемая в конечном счете через цену товара, нередко выше других форм кредита. Наиболее активны в сделках "а-форфе" западноевропейские кредитные учреждения, прежде всего банки Швейцарии, ФРГ, Великобритании.
Список литературы
1. А. Анурин. Основы социологических знаний
2. Банковская система обдумывает модернизацию. 18.02.2010 | "Экономика и жизнь" №06 (9322) | Полосы: 6 .Рубрики: Экономика, Финансы, Банковская система. Автор: Я. Миронцева
3. «Бизнес в стиле фанк. Капитал пляшет под дудку таланта.». Кьелл Нордстрем и Йонас Риддерстрале.
4. Бюллетень «Кризис Государство бизнес» №29 15-28 августа 2009г. – Герман Греф: ловкость слов. И никакого мошенничества?
5. Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 8 февраля 2001. - № 12 (512)
6. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. N 7.
7. Директ-маркетинг. Зигфрид Фёгеле. «Интерэксперт» Москва 2001
8. Добреньков В., Кравченко А. История зарубежной социологии
9. Интернет
10. Какая модернизация нам нужна? Глеб Павловский. Известия. 28 июля 2010г.
11. Л.Кураков. Экономика и право: словарь-справочник
12. Национальный исследовательский университет – Высшая школа экономики. Центр развития. Ежемесячный выпуск: Банки: Статистика и экономика. Август 2010г.
13. РСПП: Модернизация банковского надзора облегчит жизнь банкам. 11.02.2010 Макеева Лариса (Finam.ru)
14. Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.»
15. Теория модернизации: история и современность. Ермаханова С.А. Институт экономики и ОПП СО РАН, г. Новосибирск
16. Центр развития Обозрение российской экономики от 5 ноября 2008г. – Банки России: как жить дальше?
17. Энциклопедия предпринимателя / С.М. Синельников и др.-СПб., 1994
18. 12 февраля 2010 / Санкт-Петербургские Ведомости. Автор: Травин Дмитрий. - Почему нам нужна модернизация
