Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Ивановский государственный энергетический Университет имени В.И. Ленина

 
Кафедра информационных технологий

 

 
Домашняя работа

 по курсу «Системы поддержки принятия решений»
 
 

Выполнила:

Студентка 4-го курса гр. 45

Малыгина Т.С.
 
Проверила:

Ражева А.А.
 

Иваново 2010


Содержание
Введение……………………………………………………………………….3

1. Определение проблемы и ее анализ……………………………………….4

1.1. Описание предметной области………………………………….….4

1.2. Выявление проблемы…………………………………………….….5

1.3. Постановка задачи принятия решения…………………………….7

2. Выявление альтернатив……………………………………………………12

3. Оценка альтернатив………………………………………………………...15

4. Выбор решения……………………………………………………………..17

Заключение…………………………………………………………………….18


Введение

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в назначенный срок. Предоставляя ссуды, коммерческий банк должен изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.

Основная цель такого анализа - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

В настоящее время российские банки не обладаю единой методической и автоматизированной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы и приоритеты, определенные условия, для кого-то это платежеспособность, для кого-то отсутствие судимостей, а для кого-то положительная кредитная история. Из-за неправильной оценки возникает проблема невозврата кредитов клиентами. Целью данной работой является:

·        Снизить риски невозврата кредита, путём более тщательной оценки клиентов

·        Обеспечение своевременности (быстроты) принятия решения о выдаче кредита за счёт автоматизации процесса расчёта;

·        Обеспечение роста эффективности управления кредитными процессами.

1.  Определение проблемы и ее анализ

1.1.  Описание предметной области

Объектом исследования является коммерческий банк АКБ "Инвестторгбанк" Филиал "Вознесенский" (Иваново). Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности.

Для выполнения уставных задач Банк имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки:

1)      привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)  размещение указанных в подпункте 1 настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4)  осуществление расчетов  по  поручению  физических  и  юридических  лиц,  в  том  числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

5)      инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)  купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)  выдача банковских гарантий;

8)      осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

9)  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Банк помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1)       выдачу поручительств  за третьих лиц,  предусматривающих исполнение  обязательств  в денежной форме;

2)   приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3)   доверительное управление денежными средствами и иным  имуществом  по договору  с физическими и юридическими лицами;

4)   осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии
с законодательством Российской Федерации;

5)       предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)   лизинговые операции;

7)   оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки Банк вправе осуществлять в рублях и иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами Российской Федерации.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

    Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами Российской Федерации.

Для того чтобы определить проблемную ситуацию нам необходимо проанализировать отдел кредитования.

1.2. Выявление проблемы

В последнее время россияне все чаще и все больше берут потребительские кредиты. К этому их подталкивают условия экспресс-кредитования, по которым не требуется ни справка о доходах, ни поручительство третьих лиц. В результате очень многие не соизмеряют свои силы и в конце концов перестают платить по счетам. По официальной статистике рынок кредитования физических лиц в прошлом году вырос на 60%, а его объем составил 1,6 трлн. руб.

На съезде Ассоциации российских банков Председатель Центробанка Сергей Игнатьев выразил обеспокоенность увеличением просроченной задолженности по потребительским кредитам, сообщило REGIONS.RU. «Если на 1 января 2006 года отношение просроченной задолженности к общей задолженности по кредитам физлиц составляло 1,9%, то на 1 января 2007 года — 2,6%», — сказал он. По словам главы ЦБ, объем потребительских кредитов за 2006 год вырос на 75%, что несколько ниже, чем в 2005 году, — 91%.

На 1 января 2007 года задолженность физических лиц тридцати банкам по потребительским кредитам составила 33 миллиарда рублей. По данным Центробанка РФ, этот долг, по сравнению с прошлым годом, вырос почти в три раза, поскольку на 1 января 2006 года физические лица задолжали банкам чуть более 10 миллиардов рублей.

По оценкам специалистов, нынешний уровень просрочки близок к критическому и составляет 4—7% по банковскому сектору в целом и 20—30% — по беззалоговым видам кредитования. Таким образом, мы видим, что существует такая проблема как: большой процент невозврата кредита клиентами.

Возникновение и развитие проблемной ситуации

Причиной возникновения проблемы является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.

Невозврат кредита может быть вызван:

·        неспособностью должника создать адекватный будущий денежный поток в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловом, экономическом и (или) политическом окружении, в котором оперирует заемщик;

·        непрофессиональной работой ЛПР, который неправильно определил клиента к группе кредитоспособных, либо неправильно определил тип выдаваемого кредита;

Проблема актуальна в настоящее время в связи с экономическим кризисом, а отсюда следует снижение доходов граждан, увеличение безработицы. Поэтому решение проблемы требует четкого плана шагов по ее устранению, так как данная проблема ведет за собой снижение прибыли, а также последующие затраты на возвращение кредита.

Для дальнейшего исследования проблемы и путей ее разрешения  необходимо провести более глубокий анализ предметной области.
1.3. Постановка задачи принятия решения

Формирование целей

Рассматривая процесс предоставления кредита, представим общую схему целесообразной системы:




                                                         F_c

        U_c          W_с          Z_с                           P_c          E_c

                              

                                  R_c                   G_c





                                                         F_s

         U_s           W_s        Z_s                             P_s         E_s

                               

                                 R_s                   G_s
Для того, чтобы создаваемая система приносила эффект прежде всего необходимо определить потребности.

У граждан возникает потребность  в финансовых ресурсах - U_c , проблема в приобретении чего либо - W_с,  цель получить средства для удовлетворения потребностей - Z_с .       

   Достижение цели осуществляется путем взаимодействия ресурса - R_c (в данном случае это некоторая фирма, либо физическое лицо, занимающееся какой-либо коммерческой деятельностью) с системой кредитования. В результате всего этого, получается конкретный продукт P_c, в результате продажи которого, клиент может удовлетворить свои потребности, а так же возвратить кредит. Т.е продукт системы кредитования (P_s) будет являться ресурсом (R_c)  для системы клиента.

            Нам же более интересно, как выглядит ситуация со стороны банка

U_s  - потребность системы работать и получать прибыль, тогда W_s – проблема организации данного вида деятельности которая состоит в правильном и четком подходе к каждому клиенту при выдаче кредита.

             Таким образом, мы обозначили проблему, которую необходимо решать.

Проблемная ситуация –  банк выдаёт кредиты, но не всегда может правильно оценить уровень платёжеспособности клиента и тип кредитовании который соответствует тому или иному клиенту, проблема возникает из за того. что система оценки кредитоспособности разработана неправильно, в свою очередь такая ситуация может привести к серенным последствии вплоть до разорения банка.

Для решения  данной проблемы необходимо поставить цель(Z_s). Целью системы (Z_s) повышение эффективности по работе с  кредитами

Проследим работу отдела корпоративного кредитования, начиная от потребностей и заканчивая конкретными целями их работы.

U
₁
- оперативно определить уровень платежеспособности клиента

Возникают следующие проблемы:

·        W
₁₁-определить метод отнесения клиента к группе платежеспособных клиентов по уровням

·        W
₁₂-определить критерии отнесения клиентов к группам

Основная цель  анализа  кредитоспособности  определить  способность  и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии  с  условиями кредитного договора.

  Определим цели, которых должны придерживаться работники данного отдела:

·       Z_1.1 – определить основные критерии системы ;

·       Z_1.11-собрать все необходимые сведения для анализа кредитоспособности

·       Z_1.12- определить уровень кредитоспособности клиента

·       Z_1.13- принять решение о выдаче кредита

·    Z_1.2- создать психологический портрет клиента;

Чтобы достигнуть обозначенных целей, необходимо реализовать следующие функции:

F₁-Функции оценки клиента,

·        F_1.1-Оценка платежеспособности клиента (наличие частной собственности, постоянную работу на протяжении многих лет,)

·        F_1.2-Оценка своевременности погашения ссуд в прошлом (соответствия его экономических показателей средним по отрасли, из его кре­дитной истории)

·        F_1.3- Оценка характера клиента (репутация как физического или юридического лица (отсутствие судимостей и т.д.), четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка).

·        F_1.4-Оценка психологического портрета клиента (внешний вид, манеры общения, разумность суждений)

·        F_1.5-Принимать быстрые и качественные решения о выдаче кредитов большому числу заемщиков.
Рассмотрев все проблемы и недостатки в работе отдела кредитования, пришли к выводу, что глобальной проблемой можно считать недоработки в системе предоставлении кредита.
Далее необходимо  выделить основные показатели оптимальности:

К₁- количество выданных кредитов

К₂- количество возвращены кредитов

К₃- скорость принятия решения

К₄- количество ошибок сделанных ЛПР при принятии решения
Формирование ограничений
При принятии решения  также необходимо учитывать ряд внешних и внутренних факторов, т.е. ряд ограничений.

Во-первых, существует материальное ограничение, на внедрение СППР банк не может потратить больше 500 000 рублей. Во вторых банк имеет ограничение по количеству оборотных денежных средств, это необходимо читывать при выдаче кредита, чтобы избежать разорение банка.  Также принимая решение о выдаче/невыдаче кредита мы имеем временное ограничение (1 день).  Банк не может позволить увеличить время рассмотрения заявки, т.к. многие клиенты могут обратиться в другие коммерческие банки, где на оценку кредитования выделяется 1 день.

Постановка задачи принятия решения
<S₀, T, R, A, B, Y, f, K, Y*>

Проблемная ситуация,
S
₀ – большой процент невозврата кредитов, что в дальнейшем может привести к значительным финансовым потерям и разорению банка.
Время принятия решения, Т – на оценку кредитоспособности обычно отводится 1 день.
Ресурсы,
R


- работники кредитного отдела, которые являются лицом принимающим решение;

- эксперты для определения рисков, которые может взять банк при его текущем положении;

- технические средства и программное обеспечение, позволяющее собирать информацию, хранить и обрабатывать в соответствии с запросами работников  кредитного отдела и экспертов, определяющих риски;

- денежные средства для оплаты работы заработной платы людей, занимающихся решением проблемы.

Гипотетические ситуации

S₁- все кредиты погашены досрочно (вероятность этого события близка к нулю);

S₂- все кредиты погашены в срок;

S₃ – большой процент невозврата кредитов и как следствие финансовые потери;

S₄- все кредиты не погашены, что приведёт к разорению банка (вероятность этого события близка к нулю);
Цели,
A


А₁ – снизить процент невозврата кредитов;

А₂– увеличить прибыль;

А₃ – увеличить клиентскую базу;

Ограничения, В

  В₁ – информационные ресурсы (обеспеченность информацией, необходимой для решения проблемы);

             В₂ – временные (время на принятие решения-1 день);

             В₃ – финансовые

·      количество оборотных денежных средств на выдачу кредита;

·      количество выделенных средств на проведение изменений в системе;

  В₄ – трудовые ресурсы (количество сотрудников, квалификация);

  В₄ – правовые ресурсы (требования законодательства);
Альтернативы,
Y


Y₁- оставить ситуацию как есть;

Y₂- перестать выдавать кредиты;

Y₃- разработать новую систему оценки кредитоспособности;

Y₄- изменить систему оценки кредитоспособности;

Y₅- изменить условия получения кредита;

Y₆- увеличить время принятия решения;

Y₇- проводить более подробный анализ личной информации о клиенте;
Функция предпочтения

f – минимальные затраты при максимизации эффективности принимаемого решения.
Критерии при ПР, К

Относительно выбора решения относительно всей организации, т.е. как поступить, чтобы решить проблему можно выделить основные критерии:

K₁ – затраты на реализацию;

K₂ – время реализации;

K₃ – эффект от успешной реализации решения;

K₄ – вероятность успешной реализации решения (противоположно риску).
2.  
В
ыявление альтернатив

Следующий этап – формулирование набора альтернативных решений проблемы.
В лучшем случае желательно выявить все возможные действия, которые могли бы устранить причины проблемы и, тем самым, дать организации достичь своих целей. Тем не менее, на практике руководитель редко располагает достаточными знаниями или временем, чтобы сформулировать и оценить каждую альтернативу. Более того, рассмотрение очень большого числа альтернатив, даже если все они реалистичны, часто ведет к путанице.

Поэтому, руководитель как правило ограничивает число вариантов выбора для серьезного рассмотрения всего несколькими альтернативами, которые представляются наиболее желательными.

Следует, однако, позаботиться о том, чтобы был учтен достаточно широкий спектр возможных решений. Углубленный анализ трудных проблем необходим для разработки нескольких, действительно различающихся альтернатив, включая возможность бездействия.
Существует множество научных методов формирования множества альтернатив такие как:

·        Эмпирические

·        Логико-эвристические

·        Абстрактно-логические

·        Рефлексивные
Первыми возникли эмпирические методы. Выбор конкретного решения руководителем (менедже­ром) основывается на сопоставлении наблюдаемой ситуации с ситуацией из базы данных и корректировки известных для этих ситуаций решений применительно к особенностям рас­сматриваемого случая.

Логико-эвристические методы генерации множества аль­тернатив предполагают постепенное расчленение рассматри­ваемой проблемы или задачи на отдельные подзадачи, вопро­сы, подоперации и так далее до таких элементарных действий, для которых уже известны эвристические решения и конк­ретные технологии их исполнения. По частоте применения на практике, пожалуй, именно логико-эвристические методы за­нимают первое место. Типичные представители логико-эврис­тических методов — это метод дерева решений и метод мор­фологических таблиц.

Абстрактно-логические (математические) мето­ды генерации альтернатив   К числу абстрактно-логических (математических) мето­дов генерации альтернатив отнесем те, которые позволяют отвлечься от сущности конкретных действий или приемов работы, сосредоточиться только на их последовательности. Для этого обычно приходится вначале построить математи­ческую модель проведения всей операции.

Типичными пред­ставителями таких методов формирования исходного множе­ства альтернатив являются методы формирования планов выполнения взаимосвязанных работ (методы сетевого плани­рования и управления) и методы календарного планирования.

Рефлексивные методы генерации альтернатив исполь­зуют в том случае, когда ведущим типом неопределенности является поведенческая. Метод основан на последователь­ном выдвижении гипотез о возможных целях другого субъек­та операции и формировании ответных реакций в предполо­жении, что тот не изменит своей линии поведения ни при каких обстоятельствах. Формируют список возможных аль­тернатив ЛПР. После того как это сделано, начинают вести параллельный список" ответных реакций оппонента. Сфор­мированный список ответных реакций затем анализируется с целью отыскания слабых мест и возможных контрдействий субъекта операции на какое-либо действие оперирующей стороны.

Таким образом, "параллельные списки" альтерна­тив субъектов поочередно корректируются и уточняются. Рефлексивный процесс "действие — контрдействие" повто­ряется до тех пор, пока множества действий и реакций не стабилизируются. Особый класс образуют методы формирования альтерна­тив для случая, когда решение вырабатывает "групповое ЛПР". В подобном коллективном органе управления всегда можно увидеть и полное, и частичное совпадение интересов участников процесса разработки решений, и различного рода столкновения интересов. Часто несовпадения интересов объяс­няются неодинаковой трактовкой целей действий, из-за ин­дивидуальных особенностей восприятия проблемной ситуации.

Иногда это может быть следствием умышленных действий отдельных суверенных участников "коллективного ЛПР". Ти­пичный пример — ведомственные интересы или целенаправ­ленная деструктивная политика. Это весьма свойственно эко­номическим, социальным и политическим конфликтам. Имен­но в таких ситуациях наиболее эффективны как раз рефлек­сивные методы.    

Самый известный метод коллективной генерации идей - это мозговой штурм.

Этот метод заключается в коллективной атаке возникшей проблемы с целью выбора наиболее удачной предложенной идеи. Этот метод, известный как «мозговая атака», «конференция идей», был предложен американским ученым Алексом Осборном в 1955 году. Метод основан на ряде принципов:

1.      В решении поставленной задачи участвуют 2 группы людей: генераторы идей и эксперты. Генераторы идей объединяют людей с творческим мышлением, с фантазией и со знаниями в области науки, техники и экономики. Эксперты - это обычно люди с большим объемом знаний и критическим складом ума. Эксперты играют роль аналитиков.

2.      При генерировании никаких ограничений нет. Идеи высказываются абсолютно любые, в том числе и ошибочные, шутливые, и без всякого доказательства и технико-экономического обоснования. Высказанные идеи обычно фиксируются в протоколе, в компьютере, на магнитной ленте и т.п. Таким образом, основа метода – это определение процесса интегрирования идей от процесса их оценки. Генерирование идей ведется в условиях, когда критика запрещена и даже, наоборот, поощряется явно нелепая идея.

В качестве генераторов идей выступают работники кредитного отдела, а в качестве экспертов лица, чье мнение учитывается при принятии решений группового предпочтения:

·        начальник кредитного отдела;

·        начальник отдела безопастности;

·        генеральный директор банка

В результате мозгового штурма были предложены следующие альтернативные решения:
- оставить ситуацию как есть;

-перестать выдавать кредиты;

-изменить систему оценки кредитоспособности;

-изменить условия получения кредита;

-увеличить врем принятия решения;

-проводить более подробный анализ личной информации о клиенте;

Каждая из этих альтернатив является решением проблемы, далее определим какое из представленных решений является более целесообразным и полезным.
3.    
Оценка альтернатив
Следующий этап – оценка возможных альтернатив. При их выявлении необходима определенная предварительная оценка.

Т.е. только после составления списка всех идей, следует переходить к оценке каждой отдельной альтернативы. При оценке решений руководитель определяет достоинства и недостатки каждого из них и возможные общие последствия. Ясно, что любая альтернатива сопряжена с некоторыми отрицательными аспектами.

При оценке альтернатив используется принцип последовательного уменьшения неопределенности, заключающийся в последовательном сужении множества решений.



o       Возможные решения - это все выявленные альтернативы.

o       Допустимые решения - это решения, удовлетворяющие установленным ограничениям.

o       Эффективные решения - это решения, ни одно из которых не является наиболее предпочтительным, чем остальные.

o       Оптимальное решение – это окончательный выбор ЛПР.
В нашем случае:

Возможные решения:

1. оставить ситуацию как есть;

2. перестать выдавать кредиты;

3. разработать новую систему оценки кредитоспособности;

4. изменить систему оценки кредитоспособности;

5. изменить условия получения кредита;

6. увеличить время принятия решения;

7. проводить более подробный анализ личной информации о клиенте;
Допустимые решения:

            1. оставить ситуацию как есть;

4. изменить систему оценки кредитоспособности;

3. разработать новую систему оценки кредитоспособности;

5. изменить условия получения кредита;
Рассмотрим причины непопадания остальных альтернатив в число допустимых:

2. перестать выдавать кредиты- не соответствует цели банка А₂– увеличить прибыль;

5. увеличить время принятия решения;- не соответствует цели банка А₃ – увеличить клиентскую базу, а также ограничению по времени В₂(время на принятие решения-1 день); Т.к. в этом случае мы потеряем много клиентов.

7. проводить более подробный анализ личной информации о клиенте- противоречит правовому ограничению В₄
Эффективные решения:

    

4. изменить систему оценки кредитоспособности;

5. изменить условия получения кредита;
Рассмотрим причины непопадания остальных альтернатив в число допустимых:

3.               разработать новую систему оценки кредитоспособности - такой путь решения требует значительных материальных затрат, а мы имеем финансовые ограничения в размере 500 000руб.

 1. оставить ситуацию как есть - приняв такое решения мы не затронем цели банка о повышении прибыли и количества клиентов.
 

Оптимальное решение:

Для нахождения оптимального решения необходимо осуществить выбор между следующими тремя альтернативами:

4. изменить систему оценки кредитоспособности;

5. изменить условия получения кредита;
4.    
Выбор решения
Для принятия оптимального решения рассмотрим выявленные альтернативы:

Y₄- изменить систему оценки кредитоспособности;

Y₅- изменить условия получения кредита;

Т.к. существующая задача не является многокритериальной и ЛПР необходимо рассматривать указанные критерии с учетом рисков, используем стратегию Гурвица.

Критерии выбора альтернативы:

K₁ – затраты на реализацию;

K₂ – время реализации;

K₃ – эффект от успешной реализации решения;

K₄ – вероятность успешной реализации решения (противоположно риску).
Сначала оценим критерии выбора для каждой альтернативы:

	K1	K2	K3	K4
Y4	0,9	1,5	0,6	0,6
Y5	0,7	1	0,8	0,7
		мес.

Из этих значений определим максимум и минимум по строчкам (для каждой альтернативы), для того, чтоб учитывать их (скорректировать) с помощью коэффициентов важности: α и β, где β= 1 – α.

min	max
0,6	1,5
0,7	1

Просчитаем все варианты значений решающего правила Гурвица для всех альтернатив при α, изменяющимся от 0 до 1 с шагом 0,1.

0	0,1	0,2	0,3	0,4	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1
1,5	1,41	1,32	1,23	1,14	1,05	0,96	0,87	0,78	0,69	0,6
1	0,97	0,94	0,91	0,88	0,85	0,82	0,79	0,76	0,73	0,7
1,5	1,41	1,32	1,23	1,14	1,05	0,96	0,87	0,78	0,73	0,7
Y4	Y4	Y4	Y4	Y4	Y4	Y4	Y4	Y4	Y5	Y5

Как мы можем видеть наиболее оптимальной является альтернатива Y₅- изменить условия получения кредита.
Заключение
             В ходе выполнения данной был проведен всесторонний анализ деятельности АКБ "Инвестторгбанк" Филиал "Вознесенский" (Иваново). В результате была создана система поддержки принятия решений, которая помогает принять наиболее оптимальное решение о создавшейся проблемы большого процента невозврата кредита. При конечном выборе альтернатив мы получили, что наиболее разумно провести изменения в условиях кредитования, возможно необходимо их ужесточить для избежание проблемы невозврата кредита.  Данная система поможет сократить время на анализ подобных проблемных ситуации и принятие решения о верном пути выхода из кризиса, а также своевременно выявить проблему и приступить к ее решению, исходя из разностороннего анализа состояния отдела. Несвоевременное применение системы поддержки принятия решений может привести не только к значительным финансовым потерям, но и к разорению банка.