Страховые услуги.

1. Страховая услуга: определение, характерные особенности.

Страховая услуга - трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).

Через страховую услугу осуществляется купля-продажа страховой защиты

Страховые услуги подразделяются на:

- услуги добровольного страхования. Осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добров. Страхования определяется правилами страхования (устанавливаются страховщиком самостоятельно и утверждаются в гос. фин. услуг.);

- услуги обязательного страхования. Устанавливается законами Украины или постановлением Кааб. Мина Украины. Порядок проведения, условия определяются законодательством;

- посредническая деятельность в страховании. Занимаются страховые брокеры и агенты;

- услуги по перестрахованию. Операции между страховыми компаниями, при которой одна (цедент) передает от своего имени за определенную плату часть риска по договору со страхователем другой компании (перестраховщиком)

2. Качественные характеристики страховой услуги и цена страхового продукта.

Страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ :

1.Неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг);

2.Неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг) ;

3.Неоднородность или изменчивость качества ;

4.Неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения.

Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы:

1) Сложно показать клиентам свой товар ;

2) Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.    

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг – “польза”, “выгода”, которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Специфика производства услуг заключается в том, что их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.

Цена страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Цена страхового продукта, как и всякая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на нее; величиной банковского процента по вкладам.

При достаточно высоком спросе на данный страховой продукт, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, существует возможность поддерживать высокий уровень страховых премий в течение некоторого времени. Но по мере насыщения страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция выравнивания уровня страховых тарифов.

3. Классификация страховых услуги проблемы их усовершенствования

Классификация страхования - научная система деления страхования на различные сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, подвиды и формы, которая опирается на специфику деятельности страховых компаний, объекты страхования и категории страхователей.

В теории страхования выделяют несколько классификационных признаков: исторические, при которых можно отследить на протяжении длительного исторического периода эволюции страхования вообще и его отдельных видов, форм страховых организаций; экономические, на которые влияют экономические условия осуществления страхования в конкретной стране и степень развития страхового дела, юридические, определяющие условия и формы проведения страхования, опираясь на внутреннюю законодательную базу и международные  соглашения, подписанные государством.

По экономическому признаку страхования классифицируют по специализации страховщика, которая приводит к выделению двух сфер деятельности.

 1. «Life insurance» - страхование жизни.

 2.«Non-life» - общие виды страхования (рисковое страхование), включающие те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными и предназначены только для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий определенного периода.

По статусу страхователя, либо с ориентацией страховых интересов, страховые услуги делятся на те, которые обслуживают интересы:

 - Граждан, ориентированные на социальные и имущественные потребности семьи или отдельного человека;

 - Юридических лиц.

 По статусу страховщика выделяют:

- Государственное страхование (специализированные государственные страховые организации);

 - Коммерческое страхование (страховые компании различных форм собственности в соответствии с Законом Украины «О страховании»).

 - Взаимное страхование (общества взаимного страхования).

 По форме организации страхование:

- Индивидуальное (договоры заключаются с отдельными физическими лицами в индивидуальном порядке, они обеспечивают учет определенных потребностей отдельных лиц, исходя из их общественного, имущественного и семейного положения);

- Коллективное (предусматривает заключение договоров с администрацией предприятий, организаций, учреждений, выступающих в роли страхователя; застрахованными являются лица, работающие на этом предприятии,  в учреждении, организации). В коллективе может быть создано несколько страховых групп, в основе критерия разделения которых выступает должность, возраст и т.д. Для каждой группы определяется одинаковая страховая сумма, а для всех ее членов устанавливается единый страховой тариф (страховой платеж).

Классификация по юридическим признакам предусматривает несколько подходов:

 - По требованиям международных соглашений;

 - В соответствии с потребностями внутреннего законодательства страны.

Выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами предусматривает использование классификации страхования по директиве ЕС 73/239/ЕС для всех страховых компаний стран-членов  этой организации с 1 января 1987г. Она имеет целью содействие формированию единого страхового рынка стран, являющихся членами ЕЭС. Эта классификация является упорядоченной системой, состоящей из 7 классов  долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего

 (Генерального) страхования.

4. Организация реализации страховых услуг.

Реализацией страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. Страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

5. Страховой договор, порядок его подготовки, заключение и выполнение.

Договор страхования является гражданско-правовым договором между страховальщиком и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства  с условиями определенного вида страхования.

 Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или

другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить  страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (ст. 16 Закона Украины «О страховании»).

Договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.

 1. Наименование документа.

 2. Наименование и адрес страховщика.

 3. Фамилия, имя, отчество или название страхователя и его адрес.

 4. Объект страхования.

 5. Размер страховой суммы.

 6.Перечень страховых случаев.

 7. Тарифную цену страховой услуги.

 8. Размер страховых платежей и срок их уплаты.

 9. Срок действия договора.

 10. Порядок изменения и прекращения действия договора.

 11. Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.

 12.Другие условия по соглашению сторон.

 13. Подписи сторон.

Порядок заключения договора определяется Законом Украины «О

 страхование ». Существуют две стадии в процессе заключения договора.

 1. Предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения.

 2.Получение и принятия предложения другой стороной - акцепт, что указывает на согласие последней заключить договор на условиях, заложенных в предложении.

Законодательство предусматривает, что для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным способом сообщает о своем намерении  заключить договор страхования. При заключении договора страховщик в праве попросить у страхователя баланс или данные о его финансовом состоянии, подтвержденный аудитором, и другие документы, необходимые для  оценки страховщиком страхового риска.

 Подтверждением заключенного договора страхования является страховой полис  (Свидетельство, сертификат), выданный страховщиком. Договор вступает в силу с  момента (решения) внесения страхового платежа.

6. Личное страхование и его место в системе страховой защите граждан.

Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:

- страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет). Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договор страхования возраста; смерти застрахованного лица;

- страхование от несчастных случаев и болезней. Выплаты производятся при наступлении событий: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;

- медицинское страхование. Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования;

- пенсионное страхование. Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательства возраста для получения пенсионного обеспечения (или болезни) .

***

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие; -на случай смерти (выплачивается родственникам); -на случай смерти и потери здоровья;

-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности; -страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование); -страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л); -свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

   Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

-Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

7. Место и роль страхования жизни в системе личного страхования.

Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.

Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие).

Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая. Таким образом, ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Страхование жизни на определенный срок может быть очень удобным и «бюджетным» способом защиты своей семьи и экономии средств (основное предназначение такого полиса – это страхование жизни на определенные отрезки своей жизни).

Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни. После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.

Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку.

8. Основные и дополнительные риски договоров страхования жизни.

Риски, которые покрывает страхование жизни:

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками.

Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, установление инвалидности N группы вследствие несчастного случая или болезни, наступление критического заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, рак, заболевания, которые требую пересадки жизненно важных органов, таких как сердце, легкие, почки, поджелудочная железа или костный мозг, паралич, слепота и т.п), временная утрата общей трудоспособности вследствие несчастного случая, госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни и т.п.

9. Медицинское страхование и порядок введения его в Украине.

Медицинское страхование является системой здравоохранения.

 Его цель - гарантировать гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование или страхование здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь есть возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

Медицинское страхование осуществляется за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании составляет соглашение между страхователем и страховой компанией.Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества.

 Медицинское страхование по характеру оказанной медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

 Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, должны быть:

- Для неработающих граждан - органы самоуправления, администрации областей, городов, районов и др.;

 - Для работающих - предприятия, учреждения, организации и др.

 ОМС имеет государственный характер, является общим в обеспечении граждан медицинской помощью.

Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, что гарантирует каждому человеку, который имеет страховой полис, право на пользование медицинскими услугами.

 Одной из основных причин введения ОМС является необходимость улучшения охраны здоровья, так как средства, выделяемые являются ограниченными.

Другой причиной стала неотложная необходимость повышения качества медицинского обслуживания.

 Третья причина состояла в благоволении жителей к своим районов, сельских и городских поликлиник по месту жительства.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

 Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

 - Добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

 - Добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

ДМС может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании страхователями выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или других физических лиц.

При индивидуальном страховании, как правило, страхователем выступают граждане, заключающие договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица, за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором.

Порядок введения в Украине .

За основу концепции национальной страховой медицины Украины положен опыт Восточной Германии. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры предоставления комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, в том числе и лечебных учреждений. Для получения основного набора медицинских услуг нет необходимости из одного района ехать в другой, они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стала домашняя медицина, максимально приближенная к населению.

Авторами концепции было предложено создание страховых социальных медицинских фондов, чтобы оптимизировать административную надстройку в системе национальной медицины. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности осуществляются маркетинговые исследования рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции  их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом.

10. Имущественное страхование и его виды.

???

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8, c. 203] договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования: средств водного транспорта; средств воздушного транспорта; средств наземного транспорта; грузов и багажа; от огневых рисков и рисков стихийных явлений; кредитов; инвестиций; финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий; имущества иного, чем перечислено.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.

Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).

***

Классификация видов имущественного страхования с учетом различий в объектах страхования::

- страхование средств наземного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

- страхование средств водного транспорта. Объект: имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

- страхование грузов. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки;

- страхование финансовых рисков. Объект: имущественные интересы, о страховании которого заключен договор. Связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.;

- страхование других видов имущества. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:

- различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий;

- сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;

- животных от падежа или вынужденного забоя;

- любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.

11. Страхование кредитных и финансовых рисков.

Финансовый риск - риск, вызванный неопределенностью природных, человеческих и экономических факторов, при неблагоприятных условиях могут привести к убыткам в хозяйственно-финансовой деятельности.

 Основой финансовых рисков является нарушение процесса производства, изменение рыночной конъюнктуры.

Ответственностью страховых компаний по страхованию финансовых рисков является возмещение страхователю потерь, возникших вследствие изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления кредитной деятельности.

Страхование финансовых рисков помогает согласованности финансовых и юридических взаимоотношений между различными участниками рыночных отношений.

 Объект страхования - коммерческая деятельность, предполагающая инвестирование денежных и  других ресурсов в любой вид производства, работ или услуг и получения прибыли.

Это один из сложных видов страхования как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия.

 Страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от хозяйственной деятельности.

 Срок действия договора определяется индивидуально.

Особенностью страхования финансовых рисков является то, что выплата возмещения происходит по окончании срока страхования, когда определяются результаты застрахованных операций.

 Тарифы страхования финансовых рисков зависят от: вида деятельности; срока страхования; стабильности рыночных отношений; системы налогообложения и др.

При взаимодействии между кредитором и его должником кредит порождает различные экономико-правовые ситуации: для должника обязательно вернуть долг, для кредитора право требовать одолженную сумму в предварительно согласованном объеме и в срок.

Основной риск кредитной операции материально оказывается вне погашением долга, а в юридическом аспекте - в невыполнении обязательств.

 Суть страхования кредитных рисков заключается в уменьшении или устранении кредитного риска.

 Объекты страхования.

 1. Коммерческие кредиты.

 2. Товарные кредиты.

 3.Долгосрочные инвестиции.

 4. Банковские ссуды поставщику или покупателю.

 5. Залог при кредитовании.

 Специфические особенности имеет страхование экспортных кредитов, охватывает валютные риски, выход экспортера на новый рынок и страхование от инфляции.

Страхование кредитных рисков защищает интересы кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.

 Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

 1.Сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

 2. Не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

12. Страхование ответственности и его виды.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

***

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.

Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:

страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;

страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

***

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

·Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

·Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

***

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1.     Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2.     Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.


3.     Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.


4.     Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.


     Общие черты видов страхования ответственности:

1.       При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.       Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).


3.       Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.


4.       Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).


5.       Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

13. Страховая защита физических лиц, которые выезжают за рубеж.

Полис страхования для выезжающих за пределы страны помогает избежать непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время поездки в результате внезапного расстройства здоровья, неожиданной ситуации или других неприятностей. Более того, наличие страховки заграницей - требование консульств многих стран при выдаче визы, будь то гостевая, деловая или туристическая виза. Обычно такой порядок выдачи виз регулируется  законодательством принимающей стороны.

Застрахованными могут быть лица возрастом от 1 года до 75 лет. Страховая защита для туристов действует по всему миру, за исключением страны постоянного проживания застрахованного лица, зон вооруженных конфликтов и стран, которые находятся под надзором или санкцией ООН.

Страховой полис обеспечивает застрахованному лицу защиту от непредвиденных расходов, связанных с предоставлением медицинской, юридической, административной и иной помощи за рубежом, в том числе и при занятиях спортом (что должно быть предусмотрено договором). По страховому полису возмещаются следующие расходы: медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению; расходы на транспортировку и репатриацию; несчастные случаи (ушибы, переломы, вывихи костей, ранения, разрывы органов, тканей, сухожилий).

Стоимость страхового полиса определяется в зависимости от страны временного пребывания, страховой суммы, количества дней, проводимых за пределами постоянного места жительства, выбранной программы страхования, возраста выезжающего и наличия франшизы. При занятиях любительским или профессиональным спортом к базовой стоимости применяются повышающие коэффициенты.

В случае возникновения экстренной ситуации необходимо сделать один звонок в представительство страховой компании по указанному в полисе телефону, и операторы организуют всю необходимую медицинскую или иную помощь.

14. Страхование автотранспортных средств (автокаско, автокомби).

Страхование автотранспортных средств физических и юридических лиц (КАСКО) включает страхование автомобиля от повреждений в результате:

 - Дорожно-транспортного происшествия (ДТП);

 - Кражи, угон автомобиля и других противоправных действий третьих лиц;

- Стихийных бедствий, падения деревьев, пожары, самовозгорание, нападения животных и др.

 По желанию клиента автомобиль можно застраховать - от одной из групп рисков (частичное КАСКО) или от всех перечисленных рисков (полное КАСКО).

Автомобиль может быть застрахован на полную стоимость или на сумму, равную части полной стоимости. При этом возмещение выплачивается страховой компанией в пропорции от размера фактического ущерба вследствие:

 - Дорожно-транспортного происшествия (ДТП);

 - Противоправных действий третьих лиц;

- Стихийных бедствий;

 - Похищение.

 Страховое возмещение выплачивается после того, как будут выяснены причины и размер убытка, а также при наличии всех необходимых документов, основой которых является страховой полис.

Договоры страхования автотранспорта заключаются в соответствии с Законом Украины «О страховании» с учетом полученной лицензии.

Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай уничтожения или повреждения автомобиля, несчастного случая с водителем и пассажирами во время пребывания в автотранспортном средстве и причинение вреда владельцем автотранспортного средства жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Объектами страхования являются:

 - Автотранспортное средство;

 - Дополнительное оборудование;

 - Жизнь и здоровье водителя и пассажиров;

 - Гражданская ответственность страхователя за вред, причиненный третьим лицам.

 Страховые случаи:

- Повреждение или уничтожение автотранспортного средства, прицепов к нему и дополнительного оборудования, в результате дорожно-транспортного происшествия и другие повреждения, произошедшие в процессе движения;

- Повреждение или уничтожение автотранспортного средства, прицепов к нему и дополнительного оборудования, вследствие противоправных действий третьих лиц;

- Повреждение или уничтожение автотранспортного средства, прицепов к нему и дополнительного оборудования вследствие стихийных бедствий (наводнения, урагана, смерча, шторма, ливня, града, выхода подземных вод, селя, удара молнии, просадки грунта, землетрясения), падения деревьев и других предметов, столкновения с животными, а также пожара или взрыва автотранспортного средства;

 - Похищение автотранспортного средства и прицепа к нему, а также кража дополнительного оборудования;

 - Несчастный случай с водителем и пассажирами, следствием которого стали: смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности;

- Дорожно-транспортное происшествие, состоявшейся с участием автотранспортного средства страхователя и вследствие которого наступает его гражданская ответственность за нанесенный автотранспортным средством вред

 жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страховая сумма при страховании автотранспортного средства устанавливается в пределах его стоимости.

 При страховании от несчастных случаев водителя и пассажиров и при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые суммы устанавливаются по договоренности сторон.

При определении размера страховой премии страховщик использует разработанные им страховые тарифы, зависящие от модели автомобиля, опыта водителя, мощности или объема двигателя, наличия противоугонных систем и др.

 Договор страхования может быть заключен на срок до одного года.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не более страховой суммы, указанной в договоре страхования.

 Днем выплаты является день списания средств с расчетного счета страховщика.

Договор, по которому было выплачено страховое возмещение (страховая сумма), действует до конца срока. При этом страховая сумма договора составляет разницу между начальной страховой суммой и выплаченным страховым

 возмещением.

Договор, по которому страховое возмещение выплачено в размере страховой суммы, прекращает свое действие.

15. Страхование гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в большинстве стран мира является по форме обязательным видом страхования.

28 сентября 1996 Кабинетом Министров Украины было утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (постановление № 11.75).

Действие настоящего Положения распространяется на резидентов и нерезидентов государства - владельцев транспортных средств, эксплуатирующих их на дорожной сети общего пользования, за исключением средств, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность в государствах с уполномоченными организациями по страхованию данного вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило договор о взаимном признании договоров такого страхования.

 Более 10 млн. владельцев транспортных средств поставлено перед необходимостью в обязательном порядке застраховать гражданскую ответственность. Это значит, что страхуется не автомобиль, а ответственность авто владельца перед общественностью, и вред, который он может нанести окружающим, как водитель предмету повышенной опасности. По полису обязательного страхования гражданской ответственности страховое возмещение получает не владелец полиса, а потерпевший, получивший

 ущерб от действий владельца полиса.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков, причиненных дорожно-транспортным происшествием.

Собственником транспортного средства является юридическое или физическое лицо, которое эксплуатирует транспортное средство, которое принадлежит ему на правах собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или на других основаниях, которые не противоречат действующему законодательству (договор аренды, поручение и т.п.).