Реферат Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Вопрос 1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами (участниками страхования).В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.
Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.
Признак страхуемости риска выражается в случайном характере наступления неблагоприятного события, чрезвычайности понесенного ущерба. Объективна необходимость предупреждения и преодоления неблагоприятных событий.Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.Обязательная форма страхования – устанавливается законом, сплошной охват объектов, действие не зависит от внесения страховых платежей, бессрочность, нормирование страхового обеспечения.
Добровольное страхование – действует как в силу закона, так и на добровольных условиях, выборочный охват, добровольное участие в страховании, ограничено сроком страхования, действует только при уплате страховых взносов, зависит от желания и возможностей страховщика.Страховщик – это специализированная организация, осуществляющая страхование (андеррайтер)Страхователь (полисодержатель) – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию.Получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель) – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования представлено право на получение соответствующих денежных средств.Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, осуществлябщее страховую деятельность на основании и по поручению страховщика.Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени, но на основании поручения страхователя.
Вопрос 2. Страхование – элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами (участниками страхования).
Страхование, как экономический механизм, характеризуется следующими признаками.
1. Признак страхуемости риска выражается в случайном характере наступления неблагоприятного события, чрезвычайности понесенного ущерба. Объективна необходимость предупреждения и преодоления неблагоприятных событий.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой ущерба одного иди нескольких страхователей на всех участников страхования.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территорией, так и во времени.
4. Эквивалентность страхования выражается в возвратности собранных в страховой фонд платежей.
Страхование выполняет следующие функции:
1. рисковая функция – необходимость возмещения за счет средств страхового фонда последствий неблагоприятных событий.
2. предупредительная – направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска
3. сберегательная – в том, что по некоторым видам страхования есть возможность накопления определенных страховых сумм.
4. контрольная – выражается в наблюдении за формированием и строго целевым использованием средств страхового фонда.
Основными законодательными документами, регламентирующими развитие механизма страхования являются закон «Об организации страхового дела в РФ», ГК РФ (гл 48),
Вопрос 3. Источники образования и значение страховых фондов.
Страховая защита представляет собой совокупность отношений между людьми по предупреждению и уменьшению разрушительных последствий стихийных и иных бедствий, а также по безусловному возмещению понесенного ущерба.
Для осуществления страховой защиты необходимо создание страхового фонда. Сущ-т 3 вида страховых фондов:
1. государственный резервный фонд или централизованный страховой фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов как в натуральной так и денежной форме. Используются средства этого фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий и крупных аварий.
2. фонд страховщика создается за счет большого числа его участников (страхователей, исключительно в денежной форме). При этом средства фонда используются на возмещение ущерба только кому-либо из его участников.
3. децентрализованный страховой фонд (фонд самострахования). Формируется за счет собственных средств предприятий или граждан как в натуральной, так и в денежной форме и средства фонда направляются на возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий.
Вопрос 4. Особенности организации страхового фонда страховщика.
Страховой фонд страховщика создается за счет предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно.
В современный условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование происходит на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными правилами и условиями страхования.
В страховом фонде страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников. Для управления страховым фондом страховщика необходимо организовать страховые отношения между участниками страхового фонда на общественной основе через страховые компании.
Между участниками страхового фонда возникают страховые правоотношения – между страховщиками и страхователями, страховыми посредниками. Совокупность правил поведения страхователя и страховщика, установленных гос-вом, составляет страховое право.
Организация страхового фонда опирается на действие закона больших чисел и систему актуарных расчетов.
Вопрос 5. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.
Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма самострахования.
В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природного характера.
При переходе к рыночной экономике расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся конъюнктуре. Он создается за счет задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд. В тоже время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов
Вопрос 6. Системы страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.
Применяются следующие системы страхового обеспечения.
1. Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.
СВ = ОС * У / СО,
Где ОС – страховая сумма по договору
У – фактическая величина ущерба
СО – стоимостная оценка объекта страхования
СВ – страховое возмещение.
2. Система первого риска – возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а ущерб сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.
3. Система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее установленным пределом и фактически полученным доходам. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит указанная разница.
Вопрос 7. Франшиза, ее виды и экономическая роль.
Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.
Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $ , а 380 $. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.
Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?
Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.
Здесь приведена классификация видов франшиз в России и СНГ по А.Маковееву. Классификация делится на две группы: по виду взаимоотношений между франчайзером и франчайзи, по виду бизнеса. Покупая, продавая или создавая франшизу, нужно четко представлять себе, какой вид франшизы Вам нужен. Мы рекомендуем для определения наиболее приемлемых вариантов обращаться за помощью к специалистам. Это поможет избежать многих ошибок в дальнейшем.
Стандартная (классическая) франшиза
Классический вид франшизы, наиболее распространенный за рубежом. Как правило, в стандартной франшизе есть паушальный взнос, регулярное отчисление роялти, строгий отбор потенциальных франчайзи-дилеров, регистрация договора на пользование товарным знаком в государственных органах, обучение, определение жестких корпоративных стандартов, жесткий контроль за ведением бизнеса, регулярная отчетность перед франчайзером.
Стандартная франшиза плохо прижилась в России из-за национальных особенностей нашего рынка. Россия - страна слишком умных и независимых людей. У нас намного меньше уважают интеллектуальную собственность и право на многолетнее получение прибыли, чем это принято в западной культуре. Поэтому, потенциальные российские франчайзи крайне неохотно приобретают такую франшизу.
Свободная франшиза
Самый распространенный и самый удобный вид франчайзинга в России и СНГ. Полная свобода для франчайзи-дилера в организации бизнеса. По своей сути близок к обычному дилерству, но с добавлением товарного знака, обучения, консультаций, особых цен и условий. В данном виде франшиз может быть символический или нулевой паушальный взнос и роялти, а также очень мягкие требования к франчайзи. Очень напоминает то, что в советское время называлось "фирменной торговлей", "фирменными магазинами". Этот вид оказался самым привлекательным в нашей стране. Большинство самых известных франчайзинговых сетей федерального уровня создано с помощью такого вида франшизы, например, Евросеть, Лавка Жизни, 1С-бухгалтерия.
Серебряная франшиза, бизнес под ключ
Бизнес под ключ. Франчайзер фактически сам создает филиал и потом отдает его младшему партнеру-франчайзи во владение за процент от прибыли. По такому принципу в 1996-1999 годах было создано много торговых точек "Лавка Жизни" в Москве. Спустя 5 лет то же самое попыталась сделать известная "Пятерочка", создавая сеть турагентств "Путевочка", но из-за кадровых ошибок проект провалился.
Бизнес в аренду
То же, что и серебряная франшиза, но здесь франчайзер оставляет созданный филиал в собственности, а франчайзи управляет им на договорных условиях.
Золотая франшиза, мастер-франшиза
Под этим термином в России обычно подразумевается мастер-франшиза (эксклюзив, монополия) на определенный регион. Покупая такую франшизу, франчайзи сам становится франчайзером в своем регионе и сам решает как развивать дальше франчайзинговую сеть - открывать собственные точки или продавать франшизы.
Корпоративная франшиза
Очень похожа на бизнес в аренду. Особенность: франчайзер контролирует бизнес. В отличие от стандартной и свободной франшизы здесь нельзя расторгнуть соглашение с франчайзером и создать на этом же месте свой собственный бизнес под другой вывеской. Типичный пример: Ростикс - Посмотреть подробности
Банковская франшиза
Уникальный вид франшизы, возможен только в России и СНГ. Франчайзи делает филиал банка в своем городе по лицензии головного, чаще всего московского, банка. Минусы: франчайзи не может полностью контролировать созданный бизнес, он подчиняется головному банку, так как работает под его лицензией. Плюсы: фактически банкиром может стать любой бизнесмен без соответствующего образования и опыта, а возможность финансировать дружественные предприятия дает такие сверхприбыли, престиж и влияние, что окупает вложенные средства в десятки раз. Банки не торопятся открывать филиалы, а желающих стать банкиром много, поэтому в некоторых городах образовалась очередь на полгода вперед. Посмотреть подробности
Лицензионная франшиза
То же, что и банковская, только в других видах бизнеса, подлежащих жесткому лицензированию. Пока еще мало распространена в России и СНГ, поэтому мы ее здесь не описываем.
Вопрос 8. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.
Классификация страхования – это система деления страховых отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страхования. Отрасли: страхование имущества и материальных ценностей, жизни, здоровья и трудоспособности, ответственности перед 3-ми лицами.
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании, здания, сооружения, ТС, дом. Имущество и др.мат.ценности – в имущественном страховании.
Субъект страхования -
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованные материальные ценности (в имущ.страх-и), жизнь, здоровье, трудоспособность (в лич.страх-и)
Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования.
Вопрос 9. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.
Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при указанных в договоре страхования последствиях, произошедших страховых случаях.
В зависимости от числа страховых случаев различают широкую и ограниченную страховую ответственность.
Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования.
Страховое поле – максимальное кол-во объектов, которое можно застраховать.
Страховой портфель – фактическое кол-во застрахованных объектов или действующих договоров страхования.
Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля или уровень развития страхования.
Убыточность страховой суммы – отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм и соответствующей доли страховой суммы, поступившей от страхователя
Вопрос 10. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.
Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.
Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой сов-ти – рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, то есть влекут наступление страхового случая.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Различают страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. В имущ.страх-и (стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС), в личном – дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.
Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя
Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.
Вопрос
11. Содержание договора страхования.
Договор страхования - это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт осуществления страхования. Содержит сведения об:
1. участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель)
2. объекте страхования
3. страховом событии
4. страховой сумме
5. р-ре и сроках уплаты страх.взносов
6. сроке страхования
7. р-ре и порядке выплаты страх.возмещения
а так же юр.адреса,банк.реквизиты,подписи.
Для оформления договора страх-я нужно заявление от страхователя с указанием условий страх-я. Дог-р подписывается,уплачиваются страх.взносы и дог-р вступает в силу.Дог-р заключается ,например,при имущественном страховании.
Вопрос
12.Страховой полис: содержание,значение,условия выдачи.
Страх.полис - это денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт заключения договора страх-я. Содержит сведения об:
1. участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель)
2. объекте страхования
3. страховом событии
4. страховой сумме
5. р-ре и сроках уплаты страх.взносов
6. сроке страхования
7. р-ре и порядке выплаты страх.возмещения
Условия выдачи: сначала уплачиваются страх.взнос,а потом оформляется полис.
Полис выдается ,напр.,при медицинском и автогражд. страховании.
Вопрос 13.Страх.премия и страх.тариф. Понятие страх.тарифа.
Страх.тариф выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы.
Страх.тариф устанавливается т.о.,чтобы рассчитанная на его основе величина страх.премии оказалась достаточной для покрытия ожидаемых претензий со стороны страхователей,для формир-я страх.резервов,для покрытия издержек страх.компании на ведение дел,для обеспечения определенного р-ра прибыли.
При проведении тариф.политики страх.компания следует условиям:
1. доступность страх.тарифов широкому кругу страхователей
2. стабильность страх.тарифов
3. обеспечение самоокупаемости и рентабельности страх.операций.
Страх.премия(страх.платеж)- оплаченный страховой интерес(плата за страховой риск в денежной форме.Страх.премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно з-ну или договору страх-я.По эконом.содержанию страх.премия есть сумма цена страх.риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.
Страх.премия рассчитывается на основе ставки страх.тарифа.
СП=
СС- страх.сумма
Вопрос 14.Структура страх.тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.
Страх.тариф выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы.
По структуре страх.тариф включает след.элементы:
Брутто ставка тарифа,% = нетто ставка тарифа, % + нагрузка,%
Нетто ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страх.фонда.
Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дел и заложенную норму прибыли.
К расходам на ведение дел относят:
· аквизиционные расходы(расходы по заключению новых договоров)
· ликвидационные расходы(расходы связанные с прекращением действия договоров страх-я)
· инкассационные расх(расх.,связанные со сбором страх. премий)
· административно-хоз-ные расходы
Для целей тарификации все виды страх-я делятся на 2группы:
1.рисковые виды страх-я: имущества,жизни;
2.виды страх-я жизни.
В риск.видах страх-я расчет страх.тарифа осуществляется в зависимости от уровня риска принимаемого на страхование.Уровень риска м.б. оценен с помощью следующих показателей:
1.Частота страх.случаев
2.р-р ущерба в денеж.выражении
3.р-р выплачиваемых страх.возмещений
Вопрос
15. Страх.поле и страх.портфель.
Страх.поле-максимальное кол-во обьектов, которое можно застраховать.
Страх.портфель- фактич-е кол-во застрахованных объектов или действующих договоров страхования.
% отношение страх.портфеля к страх.полю дает показатель охвата страх.поля или уровня развития страхования.
Страх.портфель д.б. рациональным,т.е. сосредоточенным на небольшом кол-ве рисков.
Вопрос
16.Страховщик и страхователь, их права и обязанности.
Страховщик(андеррайтер)-это специализированная организация (юр.лицо), осуществляющая страхование. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях руководствуется имеющимися у страхователя страховыми интересами.
Обязан: принять риск на страхование(если нет противоречий с з-ном) и осуществить страх.выплаты.
Имеет право на получение страх.платежей, право требовать от страх-ля предоставления информации об объекте страхованияи страх.риске, право отказать страхователю в выплате страх.возмещения или ограничить сумму выплаты.
Страхователь(полисодержатель) – это физич.или юр.лицо, уплачивающее страх.взносы и имеющее право по з-ну или на основе договора получить ден.сумму при наступлении страх.случая. Страхователь обладает опред-ным страх-м интересом. Через страх.интерес реализуются конкретные отношения , в кот.вступает страхователь со страховщиком.
Обязан: уплатить страх.взносы, предоставлять страховщику всю необх-ю информацию,касающ-ся объекта страх-я и застрахованного риска.
Имеет право передать на ответственность страх.компании обьект страх-я, на получение страх.выплаты, на изменение условий договора страх-я, на досрочное расторжение дог-ра страх-я.
Если страхователь не исполняет обязанности страховщик может уменьшить страх.выплаты, расторгнуть дог-р страх-я.
Вопрос
17. Убыточность страх.суммы и уровень страх.выплат.
Убыточность страх.суммы- это отношение совокупной величины страх.возмещения или выплачиваемых страх.сумм к соответствующей доле страховой суммы, поступившей от страхователей.
Убыточность страх.суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска.Показатель убыточности страх.суммы формируется под влиянием след.факторов: числа застрах.объектов и их страх-й суммы, числа страх.случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страх.суммы определ.по каждому виду страх-я.Если показатели убыточности страх.суммы приближаются к абсолютном р-рам нетто-ставки или превышают его,то это свидет-т о высоком уровне убыточности страх.суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.
Оплаченный страховой ущерб наз.страховой выплатой. Уровень страх.выплат определяется исходя из подсчитанной суммы страх.ущерба. Страх. ущерб- ст-ть полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.Сумма страх.ущерба равна сумме страх.возмещения. Принимаются во внимание условия, на которых был заключен договор.
Вопрос
18. Классификация страхования.
Классификация страх-я- это система деления страх.отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страх-я.(з-н об организации страх.дела)
1.Отрасль страх.: имущ-е страх-е
Подотрасль: в зависимости от формы собственности страхователя
Виды страх.: страх.строений, домаш-го имущества, трансп.ср-в.
Объект страх.: имущество
2. Отрасль страх.: личное страх-е
Подотрасль: социальное страх-е рабочих и служ.; личное страх-е граждан.
Виды страх.:мед.страх;страх-е от несчастных случае;,смеш.страх-е жизни;на случай утраты трудоспос-ти.
Объект страх.:жизнь,здоровье,трудосп-ть человека.
3. Отрасль страх-я: страхование ответственности
Подотрасль: страх-е задолженности; страх-е на случай возмещ-я вреда
Виды страх.: страх-е автогражд.ответственности; ответственности проф.деат-ти; страх-е ответственности за непогашение кредита.
Объект страх-я: ответственность страх-ля перед третьими лицами.
Формы страх-я: обязательная и добровольная.
Вопрос
19. Принципы добровольного и обязательного страх-я.
Формы страх-я: обязательная и добровольная.
Принципы обязат.страх-я:
1. устанавливается законом
2. сплошной охват указанных в з-не объектов
3. автоматичность распределения обязат.страх-я
4. действие обязат.страх-я не зависит от внесения страх.платежей
5. бессрочность обязат.страх-я
6. нормирование страх.обеспечения по обязат.страх-ю
Принципы добровольного страх-я
1.действует как в силу з-на так и на добровольных условиях
2.выборочный охват добровольным страх-ем
3.добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей
4.всегда ограничено сроком страхования
5.действует только при уплате страх.взносов
6.страх.обеспечение зависит от желания и возм-ти страхователя.
Вопрос
20. Взаимное страхование. Сострахование.
Взаимное страх-е - страх-е имущества и имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денеж.средств граждан или хозяйствующих субъектов.
Участники: частные лица или предприятия и организации(страх.компания не участвует), выступают как страховщики и страхователи.
Преимущества: обходится дешевле, деятельность общества взаимного страх-я не направлена на получение прибыли,поэтому не платит налоги.
Недостатки: кол-во участников намного меньше(фонд страх-я меньше), специализируется на покрытии определенных рисков.
Сострахование- частный случай перестрахования, когда одновременно 2 или неск.страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхование крупные страх.риски.
Вопрос 21. Взаимное страхование: преимущества и недостатки.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.
Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков, разработке и реализации мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения и организаций, которые будут являться стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Это особенно актуально для вновь образованных предприятий, в т.ч. для малого предпринимательства, которым для уменьшения рисков предпринимательской деятельности целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь и финансирования превентивных мероприятий. Достоинства: 1.Все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств страховых резервов. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы. 2.Дешивизна.
Недостаток — неопределенность размеров выплат: участник взаимного страхования знал свою долю в возможных убытках, но не знал заранее ее выражения в денежном эквиваленте.
Вопрос 22. Понятие двойного страхования и сострахования.
1. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков. 2. При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в соответствии с заключенным с ним договором , однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. При этом страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе
получить недостающую сумму с другого страховщика. Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен
другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов. 3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у
разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай. 4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях договора страхования, согласно которой страхователь (как участник страхового правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части собственного удержания (ограниченного франшизой). При С. могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (состраховщик), принимающий участие в С. в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.
Вопрос 23. Законодательная база, регламентирующая детальность страховых компаний.
Основные законодательные документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее понятия о страховании
1. Закон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лиц
2. Закон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК;
3. закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГК
4. закон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК.
5. Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела
Виды деятельности страховых компаний зависят от размера уставного капитала:
1. Все виды страхования, кроме страхования жизни – 30млн.р
2. Страхование жизни + другие виды страхования 60млн.р
3. Перестрахование 120млр.р
Организация управления страховой деятельностью в соответствии с гл. 4 закона об организации страховой деятельности РФ, организация и управление страх. деятельн. осущ-ся федеральной службой страхового надзора. К полномочиям этой службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого гос реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.
Вопрос 24. Гос.контроль за страховой деятельностью в РФ
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.
Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.
Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой Деятельности (публичная отчетность).
Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.
3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.
Вопрос 25. Маркетинг в страховании.
Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.
Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:
· изучение потенциальных страхователей;
· изучение мотивов потенциального клиента при заключении
договора страхования;
· анализ собственно рынка страховой компании;
· исследование продукта (вида страховых услуг);
· анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от
страховщика к потенциальному клиенту;
· изучение конкурентов, определение форм и уровня конку
ренции;
· исследование рекламной деятельности;
· определение наиболее эффективных способов продвижения
страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.
Вопрос 26. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.
Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.
Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие:
• централизованный страховой (резервный) фонд;
• фонд самострахования;
• страховой фонд страховщика (андеррайтера).
Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, В натуральной форме -запасы продукции, материалов, сырья, топлива. В денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Распоряжается ими правительство
Фонд самостраховання это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма фонда самострахования. Дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.Имеет только денежную форму. Расходование производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых
Вопрос 27. Принципы имущественного страхования
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
В имущественном страховании основополагающий принцип: страхователь получает страховое возмещение в пределах фактически понесённого убытка, что определяется реальной стоимостью застрахованного риска.
Вопрос 28. Страхование имущества организаций.
Тоже что и вопрос 29
Вопрос 28,29. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.
По страхованию имущества юр.лиц, объектом страхования являются основные и оборотные фонды предприятий. На страхование м.б. принято как все имущество предприятия, так и полученное им во временное пользование. Могут быть заключены след.виды договоров страхования: 1. Основной договор – страхование всего имущества, принадлежащего предприятию. 2.Дополнительный договор – страхование всего имущества предприятия во временном пользовании. 3. Договор выборочного страхования – страхование части имущества. 4.Специальный договор – страхование имущества, исп.в условиях повышенного риска.
По страх.имущества юр.лиц возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, взрыва, стихийных бедствий, различных аварий, в т.ч. вызванных стихийными бедствиями, а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Страховая сумма устанавливается при страховании основных фондов на основе их первоначальной, восстановительной или остаточной стоимости. Оборотные фонды принимаются на страхование исходя из их стоимости, рассчитанной по среднерыночным ценам, отпускным ценам или ценам собственного производства. При наступлении страхового случая возможно возникновение как прямого ущерба (выражается в утрате стоимости имущества) и косвенного ущерба выражается в сумме недополученного дохода. Прямой ущерб: Уосн=Д-И+С-О; Уобор=Д+С-О; Д-действит.стоимость имущества по страховой оценке; И – сумма физического износа имущества на день закл.договора страхования; С-расходы по спасению имущества и приведению в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего испоьзования. При частичном повреждении имущества ущерб может рассчитываться на основе сметы затрат: Уст=Зработы+Зматериалы. В случае полной утраты имущества ущерб будет соответствовать стоимости имущества на момент страхования. Тарифные ставки устанавливаются в размере от отраслевой принадлежности страхователей, от объектов страхования, от страхового риска и условий страхования. Кроме того при страховании имущ.юр.лиц может применяться система «бонус-малус» - «больше-меньше» т.е. система надбавок и скидок к страховому тарифу. Договор страхования имущества юр.лиц заключается на основе заявления страхователя с обязательным осмотром имущества.
Вопрос 30. Страхование имущества граждан. Объекты страхования. Страховые риски.
По страхованию имущества граждан объектами страхования являются: 1.Жилые дома 2.Строения 3.Квартиры 4.Транспортные средства 5.Домашнее имущ.принадл.их владельцам на правах личной собственности. Страх.имущ.граждан проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, бытовых аварий (одопровод, отопит.система), а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Имущество принимается на страхование в сумме, не превышающей его действительной стоимости на момент страхования. При этом при заключении договора на имущество устанавливается общая страховая сумма с указанием доли стоимости каждого вида имущества. Жилые дома, строения, квартиры и транспортные средства принимаются на страхование с обязательным осмотром. При страховании домашнего имущества договор страхования может быть заключен без предварительного его осмотра по средним рыночным ценам. При страховании домашнего имущества не подлежат страхованию денежные средства, ценные бумаги, предметы антиквариата, семейные реликвии и т.п.
Вопрос 31. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых стоений. Ущербом в имуществ страхов-ии считается: в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы. Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, от того, кто является страхователем. Последовательность: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Сумма возмещения при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.
Вопросы 32,33,34. Страхование домашнего имущества. Всю совокупность имущества граждан по степени его важности можно разделить на 2 категории: 1. приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; 2. прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (денег, ценных бумаг).Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности. Страховое возмещение по страх-ию домашнего имущества составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт страхового случая. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам, а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.
Вопрос 35. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Может быть застраховано след имущество: 1) урожай с/х культур; 2) с/х животные, домашняя птица, семьи пчел, пушные звери, кролики; 3) здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие машины, транс средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Событиями страхования основ и оборот фондов с/х назначения явл: гибель или повреждение в рез-те наводнения, бури, урагана, ливня, града, пожара, взрыва, аварий. Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в рез-те бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара,…, пропажи без вести или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий. Ущерб основных и оброт фондов определяется из балансовой ст-ти с учетом износа. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.
Вопрос 36. Особенности страхования урожая с/х культур. Страхование с/х культур осущ в наст время в соотв с Постановлением прав-ва РФ «О гос. поддержке страх-ия в сфере агропромышленного производства». Страх-ие осущ на основе след принципов: тесная связь страх-ия с/х культур с результатами с/х производства; универсальность страхования – охват стихийных бедствий возможных тех или иных природно-климатических зонах. Страхователями могут быть госуд, коллективные с/х предприятия, арендные и фермерские хоз-ва. Страхов-ие с/х культур основано на системе предельного страхового обеспечения. В соотв с нейущерб определяется путем сравнения урожайности текущего года с базовым показателем урожайности. Для гос и коллективных хозяйств базовым показателем явл средняя урожайность, полученная за 5 предшествующих лет; арендные и фермерские хоз-ва могут выбирать варианты страхования. Страхователи различаются так же по объему покрытия ущерба: для коллектив и гос хоз-в – 70% возмещения потерь; для арендных и фермерс хоз-в – уровень покрытия ущерба не может превышать 80% его размера.
Страх-ие урожая начинается со дня посева с/х культуры и продолжается до момента окончания уборки – срок страх-ия. Ставки страх тарифов устанавливаются по видам с/х культур и по территориальному признаку.
Событиями страхования явл: гибель или повреждение в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, от болезней, вредителей, пожара. Событиями страхования с/х культур явл – на случай гибели их в рез-те мороза, засухи…..
Вопрос 37. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства. Для обоснованного решения вопроса о выплате страхового возмещения в страховании растениеводства первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления и вызванной им гибели или повреждения посевов. Исходным моментом для этой работы служит получение страховой организацией письменного сообщения о гибели с/х культур. В сообщении указывается, в рез-те какого стихийного бедствия произошла гибель культуры, дата его наступления, продолжительность и т.д. Дается краткое описание характера повреждения растений. Отражаются результаты предварительного обследования состояния посевов непосредственно после стихийного бедствия: фаза развития к моменту бедствия; площадь, на которой культура повреждена или погибла. Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении с/х культур. Причины гибели при составлении актов уточняются на основании материалов о влиянии метеорологических и др. прир. условий в данной местности. Фактическая площадь посева с/х культур при составлении акта определяется по данным отчетов с/х предприятий о сборе урожая с/х культур, о ходе уборки урожая. Размер фактически полученной продукции устанавливается по данным бух учета хозяйства о сборе и оприходовании продукции в текущем году. Урожайность с/х культур записывается в акт в том же измерении, в котором она учитывалась при определении средней урожайности для исчисления страховых платежей.
Вопрос 38. Понятие ущерба при страховании урожая. Размер ущерба при гибели или повреждении с/х культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на
Вопрос 41.Общая хар-ка страхования автотранспорта Страхов-ие автотранспорта обеспечивает выплату потерпевшему денежн. возмещения в размере суммы, к-ая была бы взыскана с владельца трансп ср-ва по гражданск иску в пользу третьих лиц, в случае причинения им имущественного вреда или вреда их жизни и здоровью по вине страхователя. С 2003г. в РФ страхование осущ как в добровол так и в обяз формах. ОСАГО не распространяется на след. случаи: 1. если ТС принадлежит вооруженным силам; 2. если конструктивная скорость ТС меньше 20км/ч; 3. если ТС зарегистрировано в иностр гос-ве и у его владельца есть зеленая карта. Страховая сумма установлена в размере 400 000руб, в т.ч. до 240 000 – на возмещение ущерба жизни, здоровью; до 160 000руб – возмещение имуществен ущерба.
Базовые ставки страховых тарифов: для физ лиц – 1980руб в год; для юр лиц – 2375руб в год. К базовым ставкам тарифа могут быть применены поправочные коэф-ты, учитывающие конкр условия страхования: 1) характеристики ТС, 2) регион, где осущ страхование, 3) кол-во нарушений, со стороны страхователя, 3) возраст и стаж вождения, 4) период использования ТС, 5) срок страхования. Срок страхования установлен от 15 дней до 1года.
Вопрос 42. Определение страховой стоимости и страховой премии при страховании автотранспорта. Понятие франшизы в страховании автотранспорта.
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.
Начиная с 2003 года в РФ страхование автогражданс.ответ-ти может осуществляться как добровольно, так и в обязательной форме.
Обязательно страхование АГО не распространяется на следующие случаи:
1) если транспортное средство принадлежит вооруженным силам.
2) если конструктивная скорость транспортного средства менее
3) Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве, и у владельца есть зеленая карта.
Страховая сумма установлена в размере 400 000 рублей. В том числе до 240 000 руб. – на возмещение ущерба жизни и здоровью; до 160 000 руб. – на возмещение имущественного ущерба.
Базовые ставки страховых тарифов составляют:
1 – для физических лиц – 1 980 руб./год.
2 – для юридич.лиц – 2 375 руб./год.
К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты, учитывающие конкретные условия страхования:
1 – характеристика транспортного средства.
2 – регион, где осуществляется страхование.
3 – количество нарушений со стороны страхователя.
4 – возраст и стаж вождения страхователя.
5 – период использования транспортного средства.
6 – срок страхования и др.
Срок страхования установлен от 15 дней до 1 года.
Вопрос
45. Страхование грузов: объекты страхования, иды страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.
Морское имущественное страхование – это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на морских путях сообщения.
Объектами страхования м.б. как сами средства транспорта (КАСКО), так и перевозимые ими грузы (КАРГО).
Страхование грузов осуществляется на следующих условиях:
1) страхование с ответственностью за все риски – возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникших от любых причин.
2) страхование без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. При этом возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, стихийным бедствием, аварией, а за повреждение груза страховщик отвечает только в результате какого-либо происшествия с транспортным средством.
Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости указанной в перевозочных документах.
На величину тарифной ставки влияют:
1) характер груза и степень подверженности его повреждениям;
2) характеристики транспортного средства, перевозящего груз;
3) время года, когда совершается перевозка и направление перевозки;
4) условия страхования.
Ответственность страховой организации начинается с момента получения груза в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки пока груз не будет доставлен в пункт назначения.
Возмещение ущерба осуществляется в соответствии с принципом пропорциональной ответственности, т.е. исходя из стоимости груза и степени его повреждения.
Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.
Наиболее характерные случаи общей аварии:
а) убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт (судно в шторм село на мель, ему грозит гибель, для снятия с мели необходимо облегчить судно).
б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ни не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией их владельца.
в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно в целях спасения выбросило на мель, то все расходы будут отнесены к убыткам общей арии; если случайно – к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели.
г) расходы и убытки, связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище.
Все убытки, не подпадающие под определение общей аварии, относятся к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответственен за их причинение.
Договор страхования может заключаться на определенный срок или на рейс. Одновременно со страхованием грузов и транспортных средств может осуществляться страхование ФРАХТА, т.е. платы за перевозку груза.
Страхование фрахта осуществляется по договору КАСКО и КАРГО по условиям: увеличенная стоимость, т.е. в договоре страховая сумма м.б. установлена выше стоимости транспортного средства или груза.
Вопрос 46. Общие условия страхования морских грузов.
1. Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за отдельную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияния трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.
2. Условия страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».
3. Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемыми крушением) с транспортным средством (судном).
При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.
Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.
Тарифные ставки могут быть дифференцированы с учетом:
1. Назначения транспортного средства.
2. Его характеристик.
3. Района плавания.
4. Условий страхования.
Вопрос 47. Значение и роль личного страхования.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхование – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Вопрос 49. Основные виды личного страхования и формы его проведения.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
· страхование на случай дожития или смерти;
· страхование на случай инвалидности или недееспособности;
· страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев;
По количеству лиц, указанных в договоре:
· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
· краткосрочное (менее 1 года);
· среднесрочное (1-5 лет);
· долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
· с единовременной выплатой страховой суммы;
· с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
· страхование с уплатой единовременных премий;
· страхование с ежегодной уплатой премий;
· страхование с ежемесячной уплатой премий.
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Вопрос 50. Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия.
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.
Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
Смешанным называется страхование жизни, объединяющее в одном договоре страхования несколько более простых видов страхования ответственности.
Договора смешанного страхования заключаются только с физическими лицами.
При отборе страхователей страховщик руководствуется двумя критериями:
1) возраст страхователя (от 16-77 лет);
2) состояние здоровья страхователя.
Договор страхования жизни предусматривает следующие виды страхования ответственности:
1. Дожитие до окончания срока страхования – страхователю выплачивается полная страховая сумма, если на момент окончания договора страхования он состоял в силе.
2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая, выплачивается полная страховая сумма или ее определенная часть, соответствующая степени утраты трудоспособности застрахованного.
3. В связи с наступлением смерти застрахованного выплачивается полная страховая сумма, однако в зависимости от состояния здоровья страхователя вводятся ограничения по выплатам в начальный период страхования, т.е. если смерть страхователя наступает в течении первых шести месяцев страхования от сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате, при этом выплачивается выкупная сумма, которая определяется
ВС = Сумма уплаченных - Расходы страховых
страховых взносов компаний на ведение дел (8%)
Начиная с седьмого месяца страхования, наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни.
Договора смешанного страхования жизни могут быть заключены на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет, но с учетом не превышения 80 лет.
Тарифные ставки устанавливаются в прямой зависимости от возврата страхователя на день заключения договора и в обратной зависимости от срока страхования.
Вопрос 51. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Страхование от несчастных случаев основано на следующем принципе: за последствия произошедшего несчастного случая страхователю (застрахованному) выплачивается столько процентов страховой суммы, на сколько была утрачена трудоспособность.
Однако при страховании от несчастных случаев размер выплат ограничивается размером страховой суммы по договору.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен как с физическими, так и с юридическими лицами. И в соответствии с этим страхование будет подразделяться на:
1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев.
2. Коллективное страхование.
Срок страхования устанавливается от 1 года до 5 лет.
Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от срока страхования и от степени опасности профессии страхователя (застрахованного); или выполняемой им конкретной работы.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
А) выплата капитала в случае смерти.
Б) выплата капитала в случае частичной инвалидности.
В) выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности.
Г) оплата медицинской помощи.
Вопрос 52. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.
Медицинское страхование – это страхование на случай потери здоровья от любой причины, в т.ч. в связи с болезнью или в связи с произошедшим несчастным случаем.
Мед.страхование может осуществляться как обязательно, так и добровольно.
В качестве страховщиков могут выступать страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься мед.страхованием.
По обязательному мед.страхованию страхователями, уплачивающими страховые взносы, являются для неработающих граждан – органы гос.власти; для работающих – предприятия, учреждения и организации.
За счет средств обязательного мед.страхования застрахованным лицам предоставляются минимально необходимый перечень мед.услуг.
Те мед.услуги, которые не предусматриваются программами обязательного мед.страхования, входят в программы добровольного мед.страхования, которое оплачивается за счет средств самих застрахованных.
Вопрос 53. Общая характеристика страхования гражданской ответственности
Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя перед 3-ми лицами (физическими и юридическими) которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита интересов страхователей, как потенциальных причинителей вреда и третьих лиц, которым причинен ущерб. Участниками страхования ответственности выступают страховщик, страхователь и не определенные заранее третьи лица.
Страхование ответственности предусматривает возможность возмещения ущерба, причиненного как здоровью, так и имуществу третьих лиц.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.
Вопрос 54. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ
САГО – обеспечивает выплату потерпевшему денежное возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае причинения им имущественного вреда или вреда их жизни и здоровью по вине страхователя.
Начиная с
ОСАГО не распространяется на следующие случаи:
1. если транспортное средство принадлежит вооруженным силам.
2. если конструктивная скорость ТС меньше
3. если ТС зарегистрирована в иностранном государстве и у его владельца есть зеленая карта.
Страховая сумма установлена в размере 400 тыс. руб., в т.ч. до 240 тыс. руб. на возмещение ущерба жизни, здоровью третьих лиц и до 160 тыс. руб. возмещение имущественного ущерба.
Базовые ставки страховых тарифов составляют для физических лиц 1980 руб./год, для юридических лиц 2375 руб./год.
К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты учитывающие конкретные условия страхования:
- характеристики ТС (мощность);
- регион, где осуществляется страхование;
- количество нарушений;
- возраст и стаж вождения страхователя;
- период использования ТС;
- срок страхования.
Срок страхования установлен от 15 дней до года.
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.
Договор о Зеленой карте.
В
Вопрос 55. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности
Страхование ответственности профессиональной деятельности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.
Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность, ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.
Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
По страхованию профессиональной ответственности страхуются два гражданских риска:
1. риски, связанные с возможностью причинения ущерба жизни и здоровью третьих лиц;
2. риски, связанные с возможностью причинения материального или экономического ущерба.
Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).
Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответстве6нности по всем убыткам возникшим в течении действия договора не может превышать определенного лимита.
По этому страхованию устанавливается франшиза, к которой м.б. прибавлены расходы связанные с независимым экспертов для установления убытка.
Вопрос 56. Сущность и значение перестрахование
Перестрахование предоставляет собой систему экономических отношений в процессе которых страховщик принимая на страхование риски передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщиком с целью обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций.
При перестраховании для каждой из страховых колебаний определяется по согласованию доля ответственности по рискам. Одновременно в этой же доле между ними распределится и страховая премия.
Частым случаем перестрахование является сострахование, когда одновременно 2 или несколько страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхования крупные страховые риски.
1. Перестрахователь (цедент) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости перестрахованием другому страховщику.
2. перестраховщик (цессионарий) это страховщик принявший перестрахованием риски.
3. цессия – это операция по передаче рисков перестрахования.
4. рестоцессия – это операция повторной передаче части риска «перестрахование»
5. собственное удержание цедента – экономически обоснованный уровень суммы в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю застрахованных рисков.
6. эксцедент перестрахования – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания цедента.
7. слип – это документ высылаемый цедентом, потенциальным перестраховщиком, который содержит основные условия перестрахования.
Вопрос 57. Договоры перестрахования и их виды
В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.
Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.
Принцип доброй в о ли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий.
По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры: факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования; факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.
Договор факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.
Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможна оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту – о передаче риска, перестраховщику – о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.
Договор факультативно-облигаторный.
Форма называемая договором «открытого покрытия». Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.
Вопрос 58. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
Пропорциональное перестрахование
Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска.
В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный.
В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.
Договор эксцедентного перестрахования.
Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.
Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента.
Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента.
Договор смешанного перестрахования – квотно-эксцедентный – применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
Непропорциональное перестрахование
Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования, гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
Два типа непропорционального перестрахования – перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида.
Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.
Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, – лимитом перестраховочного покрытия.
Другим видом непропорционального перестрахования является перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.
