Реферат Становление и развитие Центрального банка в РФ
Работа добавлена на сайт bukvasha.net: 2015-10-28Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
от 25%
Подписываем
договор
Введение.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в первостепенной важности банковской системы для функционирования национальной экономики.
Целью написания курсовой работы является рассмотрение значения и роли Центрального банка в банковской системе РФ.
Роль центрального банка в обществе и его значение для развития экономики многократно рассматривались в трудах отечественных и зарубежных ученых. Еще в российской литературе XIX в. встречаются рассуждения о том, что исследование банковской системы должно начинаться с изучения центрального банка и вопрос о центральном банке в России не может не волновать ни одного мыслящего человека . С правильным устройством центрального банка связывалась судьба всех экономических и социальных реформ, начатых в XIX в. в России, которые по разным причинам не были доведены до конца.
Центральный банк многогранен: его организация и деятельность так или иначе взаимосвязаны с развитием и банковской системы, и экономики, и даже общества в целом. Объясняется это просто: центральный банк производит эмиссию наличных денег и организует денежное обращение. Поэтому он настолько же многогранен, насколько многогранно само денежное обращение, захватывающее все, сколько-нибудь существенные стороны жизни.
Для того чтобы разобраться в сущности центрального банка, а именно с этой стороны берет начало методология его исследования, следует обратиться к его историческому происхождению. Тогда станет понятно его значение для общества и государства.
Центральные банки появились в конце XVII в. Вначале они кредитовали правительства своих стран. Какое-то время эмиссией денег занимались коммерческие банки. Но уже в конце XIX - начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот становится монополией центральных эмиссионных банков.
Пример возникновения центрального банка, а затем и формирования централизованной банковской системы являет собой Англия. Считается, что в этой стране центральный банк возник раньше, чем во многих других странах. Хотя история центральных банков берет свой отсчет с 1609 года. Банк Амстердама стал неким прообразом центрального банка.
В нерыночных аспектах регулирования банковской системы обнаруживается двойственная сущность любого центрального банка. С одной стороны, как структура, выросшая в среде банков, на почве денежного рынка, центральный банк является как бы представителем банковской системы, и, следовательно, должен выражать ее интересы, а с другой - он помогает государству перераспределять финансовые накопления общества в интересах пополнения казны. И поскольку такое пополнение казны через перераспределение денег с помощью велений государства имеет внерыночный (внеэкономический) характер, то получается, что центральный банк как бы сочетает рыночные и нерыночные моменты в осуществлении своих функций. Центральный банк, как явление, порождается противоположностями этих двух начал.
Исторически появление центрального банка обусловлено финансовыми потребностями государства. В этом смысле он стал как бы буфером между рыночной экономикой и государством. Он соединяет, на первый взгляд, несоединимое - рыночные механизмы и политическую власть. И здесь таятся и большие возможности и большие опасности для общества. Правовое регулирование должно эти возможности властного перераспределения финансов использовать в интересах общества.
Как уже говорилось, все это развития началось с событий в Англии, а затем - в других странах тоже начался переход к централизации банковских систем.
1. Сущность центрального банка.
Как уже отмечалось, в самом происхождении центральных банков раскрывается их сущность.
Центральный банк - главный эмиссионный центр, обладающий рядом властных полномочий по отношению к коммерческим банкам. Центральный банк, как регулирующий институт, постепенно стал занимать особое место в денежной системе в конце XIX в. В начале XX в. началась интенсивная централизация в банковских системах. Наиболее существенные изменения происходили после первой мировой войны. Огромные расходы на военные цели и, как следствие этого, - дефицит бюджета привели к активному вмешательству государства в экономику и соответственно повсеместному усилению роли центральных банков. Они стали заниматься эмиссией необеспеченных банкнот и использовать рынок ценных бумаг в целях управления государственным долгом. Такая ситуация в денежно-кредитной системе изменила роль центрального банка. Затем был повсеместно отменен золотой стандарт. С этого момента центральный банк приобретает некоторые новые функции - прогнозирует рост денежной массы и применяет финансовые методы сдерживания инфляции, а по сути, управляет стоимостью денег.
Сущность центрального банка, как уже говорилось, изначально противоречива своей двойственностью: сочетанием рыночного и нерыночного начал. Или, что, впрочем, одно и тоже: сочетанием качеств эмиссионного банка как центра и источника всей денежной системы страны, регулятора денежно-кредитных отношений и таких качеств, которые ему присущи как регулятору финансовой системы в связи с полномочиями по поддержанию курса национальной валюты и обслуживанию государственного долга. В конечном счете, сочетание рыночных и нерыночных начал затем проявляется как совмещение потребностей и интересов денежной и политической властей. Денежная власть функционирует по закономерностям, определяемым экономикой, а политическая (государственная) - по закономерностям политики. И здесь многое зависит от того, насколько прочны юридические основания власти.
Центральный банк, как никто другой, приспособлен для управления рисками. Конечно, он не единственный, условно говоря, орган, управляющий государственным долгом. В этой системе значительную роль играют министерство финансов и другие государственные органы, составляющие экономический блок в государстве. Но только центральный банк, применяя свои рыночные и нерыночные методы воздействия на денежно-кредитную систему, может повлиять на стоимость денег и перераспределить финансы личного сектора, домашних хозяйств и коммерческих организаций таким образом, что при этом пополнится государственный бюджет.
Сущность центрального банка двойственна с точки зрения тех интересов, которые он обеспечивает и защищает. С одной стороны, центральный банк осуществляет и валютное, и пруденциальное регулирование в денежно-кредитной системе. В этом качестве он выступает представителем всей банковской системы. С другой стороны, он является представителем государства во многих банковских отношениях. Его статус позволяет влиять на организацию и функционирование кредитных организаций, а, в конечном счете, - на состояние всей экономики страны. У него всегда есть возможность произвести эмиссию денег и тем самым увеличить денежную массу в обращении или, скажем, повысить резервные требования к банкам и таким образом повлиять на процентные ставки и на объем выдаваемых банками кредитов. В последнем случае происходит сокращение безналичного обращения и соответственно уменьшается рост денежной массы. Центральный банк использует различные финансовые инструменты с целью повлиять на рост денежной массы в обращении, а значит, и на масштаб цен, который объективно складывается на рынке товаров и услуг. Это влияние, так или иначе, распространяется на все объекты собственности, - начиная от заработной платы и кончая недвижимостью. В тех случаях, когда благодаря усилиям центрального банка происходит сокращение денежной массы, покупательная способность денег повышается. И наоборот, расширение денежной массы в обращении приводит к инфляции и снижению покупательной способности денег. При этом такое влияние центрального банка, по сути, остается незаметным. В этой способности центрального банка и заключается самое главное, что так ценно для государства.
Центральный банк помогает государству перераспределять денежные потоки между денежно-кредитной и финансовой системами. Иными словами, решая множество задач денежно-кредитного регулирования, попутно он помогает решать проблемы государственной казны. Этот уникальный финансовый инструмент государства привилегирован.
Свойства центрального банка находятся в определенном сочетании. Законодательство может прибавить ему рыночных свойств и убавить свойства государственной структуры, либо сделать все наоборот. После этого остается ожидать, к чему приведет такой эксперимент на практике.
Государство наделяет центральный банк независимостью, если оно является правовым, а общество - гражданским, т.е. в случаях, когда государство не прибегает к методам внеэкономического принуждения. И этот баланс социальных интересов, как правило, закрепляется в законах. Законодатель должен выбирать тот или иной вариант закрепления правового статуса, структуры и функций центрального банка. В этом смысле общество всегда платит за то, каких законодателей оно себе избирает. Причем платит в прямом смысле данного слова. Другое дело, что такая плата не всегда поддается конкретному исчислению. Но объективно всегда существует цена того или иного правительства или парламента. В смысле того финансового вреда, которое оно причинило, или финансовой пользы, которую принесло финансам (кошелькам) избравших его людей.
Само по себе свойство центрального банка осуществлять перераспределение денег из денежно-кредитной в государственную финансовую систему - это инструментальное свойство и не более того. Все зависит от использования этого свойства. Оно может использоваться и во благо, и во вред обществу. Во вред - когда государство действует в разрез с интересами общества, а центральный банк этому способствует, и во благо обществу - когда центральный банк регулирует денежные потоки в интересах населения страны, расширения финансовых возможностей ее развития с учетом всех принципов гражданского общества.
Центральный банк - сложная система функциональных и институциональных элементов. К функциональным элементам относится часть денежной системы, непосредственно относящаяся к деятельности центрального банка, например эмиссия денег и контроль над денежными агрегатами. К институциональным элементам центрального банка как системы относится сам центральный банк в качестве кредитного учреждения, включая все его структурные подразделения и дочерние организации. Учитывая двойственную природу сущности центрального банка, можно сказать, что по своему положению в обществе он находится как бы на пересечении различных социальных, экономических и государственно-правовых систем. Поэтому нужно определить основные экономические и правовые категории, которые могут быть использованы в методологии исследования центрального банка. На наш взгляд, такими основными категориями являются, с одной стороны, категория денежной системы общества, а с другой - категории права и государства.
2. Цели Центробанка в банковской системе.
2.1 Цели Центробанка
Россия, как и любая другая страна, естественно, имеет специфику, тем не менее, игнорировать опыт развития банковских систем других стран было бы не разумно.
В странах Запада перед центральными банками ставиться только монетарная цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих банков и конкуренции среди них. У нас же, к сожалению, достаточно глубоко укоренилось, на мой взгляд, неправильное представление о том, что это так и закреплено в Федеральном законе от 10 июля 2002 года « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Между тем данная методология неправильна, потому что российская экономика стала рыночной.
Федеральный закон (статья 3)[1] поставил перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и ускорение банковской системы; обеспечение функционирования платежной системы.
Первая цель - монетарная. В Федеральном законе закреплено множество инструментов, которые Банк России использует, для того чтобы поддержать стабильность рубля. Он покупает и продает иностранную валюту на внутреннем рынке, определяет для кредитных организаций размер обязательных резервов, устанавливает ставку рефинансирования, выпускает собственные облигации, проводит различные банковские операции, которые так или иначе позволяют ему регулировать валютный рынок и тем самым поддерживать курс рубля. В этом плане возможности его большие, правда, они тоже не безграничны. Банк России может повлиять на инфляцию, но ее причина в том насколько эффективно работает экономика страны.
2.2 Предмет банковской деятельности
Предмет банковской деятельности-деньги. Они дают единство в банковской системе. Банк России проводит эмиссию наличных денег и организует денежное обращение. Но осуществляется это денежное обращение с помощью банковских операций, которые привлекают и размещают денежные средства, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют по их поручениям расчеты и платежи.
При этом маржа кредитных организаций, то есть их доходы во многом зависят от денежно-кредитной политики Банка России. Он может, например, увеличить размер обязательных резервов, повысить ставку рефинансирования, ужесточить экономические нормативы, увеличить свои объемы продаж иностранной валюты на внутреннем рынке. Причем применить это все сразу или что-то одно из этого. И тогда рубль будет укрепляться, но кредитные организации меньше станут выдавать кредитов. Значит, уменьшаться их прибыли. И тогда при всех прочих равных условиях, медленнее будет развиваться банковская система. Но уменьшатся риски банковской системе. В ней будет больше стабильности. Наоборот, он может снизить размер обязательных резервов. Снять все другие экономические ограничители для кредитных организаций. И тогда кредитные организации станут активнее выдавать кредиты. Но при этом денежная масса в обращении увеличиться, а вследствие этого стоимость рубля, уменьшится. Если экономика способна поглощать денежную массу, то это не вызовет высокую инфляцию.Но если отечественное производство производит недостаточно товаров и услуг или они неконкурентноспособны по отношению к иностранным товарам и услугам, то тогда возникнет инфляция. Дешевый рубль болезненно ударит по интересам населения. Но с другой стороны, нужно дать им какое-то время, для того чтобы они смогли развиваться и конкурировать с зарубежными фирмами.
Помимо этого, поддерживая стабильность рубля, Банк России должен учитывать интересы бюджетной политики государства. Ведь бюджет составляется на очередной год с учетом прогнозов курса валют.
В общем, Центробанк должен проводить тонкую денежно-кредитную политику, сбалансированную по различным, несовпадающим интересам. Для того чтобы покупать иностранную валюту и наращивать свои золотовалютные резервы, он продает рубли. Наоборот, стремясь в нужный момент быстро повысить курс, он их продает на внутреннем рынке. Поэтому сам он тоже игрок на этом рынке (по сути,- торговец деньгами)
И никто не может сказать насколько он умело играет. Это профессиональный вопрос. Вопрос профессиональной оценки такого, условно говоря, публичного бизнеса. Ясно одно. Он бы был абсолютно непрофессиональным и самым неповоротливым игроком, если бы законодатели превратили его из главного банка страны в орган государственной власти.
Самые «поворотливые» игроки в банковской системе- это обычные банки и другие кредитные организации. Их ловкость объясняется просто. Все интересы, которыми определяются их стратегия и тактика на рынке - это цепочка, которая тянется от владельцев кредитных организаций. Если произойдет кризис, то банки рухнут и продадут деньги акционеров. Они рискуют своими деньгами. Центральный Банк РФ ничем таким не рискует. Ведь у него нет акционеров. А имущество - это имущество Российской Федерации, которым он полностью распоряжается как собственник. Он собственник этого имущества. Но случись что, он выпустит бумажные деньги в обращение. Их напечатают по его указанию столько, сколько будет нужно. При этом последствия любой инфляции лягут своей тяжестью не на него, а на кредитные организации, которые станут разоряться, а их акционеры и клиенты потеряют свои деньги. Центральный Банк РФ, как и вообще любой Центральный банк обладает одним удивительным свойством-проблемы с государственными долгами, которыми управлял Банк России, были переложены на население страны. Рубль в течение дня подешевел в пять раз. Это означает, что в кошельках населения стоимость денег уменьшится в пять раз. Сотни банков в короткое время лишились банковских лицензий и превратились в банкрот.
Итак, многое зависит от денежно- кредитной политики ЦБ РФ. Каждый год Центробанк РФ принимает основные направления единой, согласованной с Правительством РФ, денежно-кредитной политики.
В общем, вся деятельность Банка России по укреплению рубля, к сожалению, это стратегия развития денежно- кредитной системы сырьевой экономики. Для того чтобы развивалась экономика, нужен кредит. А он сдерживается проблемами сырьевой экономики и обусловленным ею вывозом капиталов за рубеж.
Вторая цель-укрепление и развитие банковской системы.
Эта цель, ЦБ РФ, на мой взгляд, не может быть достигнута по той причине, что он не в состоянии сделать то, что должна сделать свободная конкуренция. Попытки ЦБ РФ управлять развитием банковской системы приводят к некоторым отрицательным последствиям и для экономики, и для кредитных организаций.
Во-первых, Банк России пытается предъявлять нереальные требования к банкам, что может привести к сокращению их количества, и, прежде всего, в регионах. В конечном счете, такая попытка приведет к тому, что экономика будет испытывать дефицит банковского обслуживания.
Во-вторых, поскольку ЦБ РФ не в состоянии развивать банковскую систему, то он использует банковский надзор как единственное средство своего влияния на кредитные организации. Однако предназначение банковского надзора иное-укрепление кредитных организаций.
В - третьих, если дефицит банковского обслуживания достигнет критической точки, то государство поневоле откроет иностранным банкам доступ на российский рынок. Банковская система окажется неконкурентноспособной со всеми вытекающими из этого последствиями.
Итак, согласно закону, развития банковской системы - одна из целей ЦБ РФ. Последовательность изложения целей и конструкция фраз в ст. 3 Федерального закона следующие:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ
3.Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Следовательно, подразумевается, что если ЦБ РФ укрепляет банковскую систему, применяя меры воздействия, в том числе отзывая банковские лицензии у проблемных кредитных организаций, то тем самым он как бы и развивает её. Иными словами, ЦБ РФ вполне может отчитаться в выполнении цели, даже если он ничего не делает для развития банковской системы. Он может вообще не выдавать никакие кредиты банкам, размещать свои золотовалютные резервы в зарубежных банках, по сути, развивая их, а не отечественные банки. И все равно будет считаться, что он успешно работает.
Такая обобщенная формулировка целей весьма удобна для Банка России, который, периодически отчитывается в Государственной Думе о выполнении Основных направлений государственной денежно-кредитной политики. Если бы развитие банковской системы было указанно, как отдельная (от укрепления) цель, то тогда стало бы слишком очевидным, что Центробанк не выполняет то, что предписано ему Федеральным законом.
На самом деле эта цель нереальна для Банка России, хотя бы уже потому, что он в момент формирования банковской системы стал одновременно и органом банковского надзора и участником в капиталах некоторых кредитных организаций. Ситуация совершенно немыслимая для развития страны с рыночной экономикой.
Обратимся к недавнему прошлому-времени возникновения банковской системы России в конце 1980-х – начале 1990-х гг. Появились коммерческие банки как на Западе, но организация самой банковской системы была иной. Хотя приватизация в банковском секторе экономики не проводилась (закон о приватизации на них не распространялся), но, тем не менее, бывшие государственные банки были каким-то образом превращены Банком России в коммерческие организации. И это, на мой взгляд, главные причины, почему инвесторы не спешат вкладывать деньги именно в банковский бизнес.
Ко всему прочему удар по банкам нанес и кризис 1998г. Нового же большого притока ресурсов нет из-за многих недостатков в экономике, среди которых основные - слабость конкурентной и правовой системы.
Все это в целом можно охарактеризовать как закостенелый монополизм. Поэтому попытки Центробанка, применив надзорные методы, повлиять на банковскую систему таким образом, чтобы это означало ее развитие, в частности, резко повышая планку достаточности капитала, или, допустим, вводя не предусмотренный законом мониторинг, ничего нового, кроме угрозы кризиса, не создают. Кризисы разве что для криминального перераспределения финансов. Конфигурацию банковской системы вправе изменить только Парламент РФ, приняв соответствующие изменения в банковское законодательство, благодаря которым банковская система станет гибкой и конкурентной.
Роль центральных банков может меняться, что зависит от уровня развития экономики страны. В России есть специфика. Во-первых, монетная система России пока еще во многом зависима от мировых валютных систем. Во-вторых, банковская система создана иначе, чем в США. В-третьих, развитию банковской системы, как и развитию экономики, мешают инертный менталитет, отсутствие общественного самосознания, направленного на обеспечение подлинных интересов страны.
ЦБ РФ постоянно подстраивает банковскую систему к требованиям международных организаций, которые становятся все жестче.
Ещё один момент. Назначение средств банковского надзора должно быть не в том, чтобы они подменяли собой развитие банковской системы. Центробанк должен создавать условия для ее развития и самое главное – укреплять ее. Но укреплять и развивать –это не одно и то же. Если же миссия по развитию не выполняется, то это приводит только к одному - ЦБ РФ начинает использовать средства укрепления, как средства развития. Средства банковского надзора, по сути, прекращаются в кистень, которым бьют по банкам. А ведь цели банковского надзора всегда должны, подчинены целям банковского регулирования.
Раз закон требует, чтобы ЦБ РФ развивал банковскую систему, то он периодически пытается что-то делать в этом направлении, используя банковский надзор не только в целях банковского регулирования, но и как средство давления на банки и способ вмешательства в их частные отношения. От бессилия порой предпринимают непродуманные шаги в организацию банковского надзора. Логика их очевидна: чем меньше банков, тем проще их контролировать и «развивать».
Государство и центральный банк могут только способствовать этому развитию тем, что первое может создавать определенную инфраструктуру для развития банковской системы (экономическую, юридическую, организационную, информационную, международно-правовую), а второй, - Банк России мог бы разместить свои золотовалютные резервы не за рубежом, а внутри страны - в российских банках. Пока же эти золотовалютные резервы подпитывают экономику США и способствуют развитию иностранных, а не российских банков.
Между тем, российский рубль может легко стать международной резервной валютой, если кардинально измениться стратегия Центрального банка России. В принципе, уже сегодня, оценивая статистику макроэкономических показателей, можно сделать вывод, что на одну денежную единицу приходится одна единица валютных резервов. Это в три раза превышает экономический стандарт в денежно-кредитной политике любого центрального банка. Обычно, нормальное соотношение – 3:1. У нас один к одному. Это говорит о том, что Банк России чрезмерно сжимает рублевую массу. В первую очередь в интересах экспортеров, которые торгуют нефтью и газом. Они заинтересованы в слабом рубле. Население, наоборот заинтересовано в сильном рубле. Если рубль сильный, то на него можно больше купить товаров и услуг.
Что же касается кредитных организаций, то сжимание рублевой массы, которое делается Банком России, тормозит их развитие.
Банк России сжимает денежную массу с помощью введения различных ограничений для кредитных организаций. Это приводит к ограничению кредита и его удорожанию для населения. И дело не только в ставке рефинансирования, которая, кстати, всегда была и есть выше по размеру, чем в США или в Европе. А если она высока, то влияет в сторону повышения ставок по кредитам в целом. Не менее существенно, что Банк России подыгрывает прибылям экспортеров газа и нефти, продолжает упорно удерживать доллар, ослабляя покупательную способность рубля, даже когда это невыгодно населению и остальным предпринимателям в России.
Третья цель. В России на сегодняшний день есть два типа платежных систем. Одна – это та, которая организована Банком России. Расчеты и платежи осуществляются кредитными организациями с использованием системы РКЦ. И второй тип – частные платежные системы, организованные самими кредитными организациями.
3. Роль Центрального банка Российской Федерации.
В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[2] одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В связи с этим Банк России выполняет следующие функции :устанавливает правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Банк России является также и кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
По вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России. Территориальные учреждения Банка России расположены в каждом регионе Российской Федерации.
В национальных республиках Российской Федерации территориальными учреждениями являются «национальные банки», а во всех остальных регионах –« главные управления».
Каждый национальный банк и главное управление имеют свои расчетно-кассовые центры (один из которых-годовной)для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег кредитных организаций и других клиентов.
На начало 2002 года в России действовало 78 территориальных учреждений и 1175 головных расчетно-кассовых центров. Территориальные учреждения Банка России не являются юридическими лицами и не имеют право принимать решения нормативного характера.
4.Проблемы совершенствования банковской системы
4.1 Варианты развития банковской системы
Пути совершенствования банковской системы в России. Проблема совершенствования кредитных организаций в России возникла одновременно с появлением первых банков. Еще в пореформенный период XIX в. имели место примерно такие же проблемы, как и в 90-е гг. XX в. Применительно к истории банковской политики в России в начале XX в. П.П. Мигулин писал: "Мы видим, что с самого начала в этом деле не было частной инициативы. Теперь, по прошествии около ста лет, эти мысли вновь современны. Стоит обратить внимание и на такой вывод П.П. Мигулина - "..частные кредитные банки все-таки пришлось насаждать чисто искусственными путями, а ипотечного кредита 10 лет у нас и вовсе не существовало. Когда частные кредитные учреждения после великих усилий и пожертвований со стороны государства удалось пустить в ход, недостатки их сказались сейчас же: страшно дорогой кредит, неумелое ведение дела, захваты значительной доли прибылей различными дельцами, прямые злоупотребления. Но во времена, о которых пишет П.П. Мигулин, банковская система по своим организационно-правовым формам была разнообразнее и менее криминальна. Сейчас банковская система более подвержена влияниям преступности, а организационно-правовые формы стали намного скуднее.
Государство может развивать банковскую систему двумя путями. Первый путь - экономический. Это создание государственных банков, кредиты банкам, применение различных регулирующих методов со стороны центрального банка, в частности, требований о создании резервов и т.п. Второй путь - юридический, когда государство предусматривает в своих законах определенные модели кредитных организаций, банковские технологии и механизмы ответственности, минимально вмешиваясь в экономические механизмы спроса и предложения на денежные ресурсы. Все остальное сделают свободная инициатива и конкуренция. Правопорядок и рынок - вот альфа и омега нормальной банковской системы. При таких условиях все банки в равной степени удалены от государства. Но при этом четко соблюдается закон. Соблюдение закона вызывает доверие к банкам со стороны населения. А оно ничем не заменимо для развития банковской системы. Никакие банковские резервы не помогут, если население не доверяет банкам.
На мой взгляд, в России нужны оба варианта развития банковской системы. Но преобладающим должен стать юридический путь развития банковской системы. Это означает, что не Банк России должен развивать банковскую систему, а сами кредитные организации, за счет улучшения своей банковской деятельности. Но улучшить банковскую деятельность возможно тогда, когда для этого будет создана соответствующая инфраструктура. Ее нужно создать совершенствуя законодательство о банках.
Развитие банковской системы невозможно без расширения видов кредитных организаций, перечня организационно-правовых форм, в которых они могут создаваться, а также без усиления антимонопольного законодательства и конкуренции в банковском секторе экономики. Поэтому наряду с экономической нужна юридическая реструктуризация банковской системы - укрепление и развитие организационно-правовых форм кредитных организаций. В законодательстве необходимо предусмотреть создание банков в форме товариществ с полной ответственностью, кооперативных банков, различных специализированных банков. В целом же надо создать многообразную и вместе с тем специализированную банковскую систему. Это означает, что, во-первых, банковское право должно предусматривать множество разнообразных видов кредитных организаций; во-вторых, для каждого их вида должна быть своя организационно-правовая и видовая форма, которой обязаны придерживаться кредитные организации; в-третьих, наряду с общим пруденциальным регулированием и общим банковским надзором (объект - банковская система в целом) Банк России должен осуществлять дифференцированный банковский надзор за каждым банком в отдельности. Возможность дифференцированного надзора уже предусмотрена законодательством, однако не реализована. Взять хотя бы финансовые нормативы. Они должны устанавливаться для каждого банка в отдельности с учетом его пассивных и активных операций, качества управления ими и т.п. То же касается и обязательных резервов. Они могли бы быть платными (это полностью соответствовало бы гражданскому законодательству) и дифференцированными по отношению к видам кредитных организаций.
Предусмотренные российским законодательством организационно-правовые формы для банков и других кредитных организаций сужают возможности развития банковского сектора экономики и укрепления правопорядка.
В условиях России, где совершается переход от государственной экономики к экономике, построенной на основе различных форм собственности, вопрос об ответственности учредителей кредитных организаций (напомним, что кредитные организации привлекают чужие денежные средства) должен быть поставлен на первое место. С этой точки зрения понятие "хозяйственное общество" как организационно-правовая форма, предусмотренная для создания и деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций, на мой взгляд, не создает достаточную ответственность учредителей перед кредиторами и вкладчиками. Гражданское законодательство[3] установило и другие организационно-правовые формы, которые могли бы применяться для создания кредитных организаций, если бы такая возможность была предоставлена Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Законодательство должно предусматривать определенные критерии, отличающие различные виды банков. Тогда у банков появятся стимулы направлять свой капитал в реальный сектор экономики. Нужны дифференцированные налоги, льготы по налогу на прибыль в отношении тех банков, которые выдают долгосрочные кредиты и тем самым способствуют развитию реального сектора российской экономики.
Следующее направление в юридической реструктуризации российской банковской системы - улучшение правового регулирования ответственности кредитных организаций перед своими кредиторами.
В законодательстве необходимо закрепить более действенную ответственность кредитных организаций перед своими клиентами. Во-первых, как уже говорилось, недостатки становления и развития банковской системы в значительной степени были связаны с тем, что капиталы многих банков на поверку оказались нереальными. Это обстоятельство признали даже некоторые банкиры. Если капиталы многих банков нереальны, то следует установить в законодательстве гарантии сохранения хотя бы уставного капитала кредитной организации.
Еще одно направление юридической реструктуризации в банковской системе - это укрепление правопорядка в смысле создания нормального антимонопольного законодательства и его соблюдения всеми участниками банковских отношений. Антимонопольная деятельность и контроль должны быть точно обозначены в законодательстве. Уже в процессе создания и регистрации кредитных организаций должен осуществляться единый правопорядок в отношении кредитных организаций. Конституционный принцип равенства всех перед законом означает, что никто не имеет привилегий на нарушение правопорядка. Поэтому Банк России обязан придерживаться создания одинаковых конкурентных условий для всех кредитных организаций. Рассмотренный опыт развития российского Центрального банка и других банков в России в пореформенный период XIX в. показывает, что отсутствие нормальной конкуренции - это постоянный фактор, препятствующий развитию эффективной банковской системы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Одна из особенностей современной банковской системы в том, что в ней слишком мало небанковских кредитных организаций. Между тем небанковские кредитные организации могли бы успешно заниматься вопросами, связанными с организацией системы расчетов. Ведь в Федеральном законе о Центральном банке Российской Федерации не сказано, что Банк России создает систему расчетов. В ст. 3 Закона, помимо прочего, говорится, что Банк России имеет своей целью обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Итак, наряду с возможностью экономической реструктуризации банковской системы, есть и другой метод реструктуризации банков - юридическая реструктуризация. Применение этого метода не потребует больших затрат и принесет выгоду обществу и самим банкам. Юридическое совершенствование банковской системы, по сути, сводится к решению триединой задачи. Во-первых, надо предусмотреть в законах иные организационно-правовые формы банков, помимо предусмотренных в банковском законодательстве, прежде всего так называемое полное товарищество, где, как известно, учредители отвечают всем своим имуществом. Отношение к банкирам-должникам должно быть иное, с тем чтобы банкам можно было доверять. Здесь надо многое изменить в законодательстве. Кроме того, нужно предусмотреть создание государственных банков и регламентировать их статус и социальную направленность. Во-вторых, нужно поднять ответственность Банка России и всех кредитных организаций за соблюдение банковских законов. По закону Банк России обязан проверять кредитные организации в части соблюдения ими не только экономических нормативов, но и банковских законов. Это требование ст. 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", поставленное им на первое место.
Банк России должен улучшить процедуры лицензирования банковской деятельности, согласования руководителей коммерческих банков.
Развитие банковской активности в регионах станет возможно только при условии равных условий банковской конкуренции. На этой основе могут быть созданы стимулы для развития региональных банков.
Создание и развитие региональных банков обусловлено потребностями страны. Как известно, в некоторых регионах нет достаточного количества банков или даже филиалов. Поэтому население не может реализовать предусмотренные гражданским законодательством возможности по сбережению своих денежных средств. В этом отношении мог бы быть использован зарубежный опыт создания региональных банков. Например, в США региональные банковские системы в значительной мере создаются в зависимости от экономических потребностей и специфики местных условий.
Следует предусмотреть льготы, в том числе налоговые, для малых и, в частности, сельских банков. При этом следует учесть, что развитие региональных банков, кредитующих сельское хозяйство, невозможно без соответствующей им инфраструктуры, о которой речь шла выше.
Реализация конституционного принципа о свободном перемещении финансовых средств и свободе экономической деятельности должна быть обязательным условиям принятия руководством Банка России любых решений, затрагивающих проблему развития банковской системы. Нужно улучшить управление денежными потоками в регионах страны, стимулируя создание региональных и малых банков.
[1] Федеральный закон (статья 3)
[2] «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
[3] Гражданское законодательство
